Новости платежных технологий

15.09.2014

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ

Минфин не введет обеспечительные взносы для SWIFT, Bloomberg и Reuters

Минфин России не будет вводить аналогичные международным платежным системам обеспечительные взносы для SWIFT, Bloomberg и Reuters. Об этом заявил замминистра финансов России Алексей Моисеев, передает «Интерфакс».

Он отметил, что на сегодняшний день ведется дискуссия по законопроекту о деятельности SWIFT, Bloomberg и Reuters. «Сейчас все эти интересные предложения мы рассматриваем», — сказал Моисеев.

Ранее сообщалось, что Минфин России предлагает ввести регулирование услуг межбанковской системы передачи информации и совершения платежей SWIFT, а также информсистем Bloomberg и Reuters. Данные системы были причислены к операторам услуг критичной инфраструктуры.

Газета.Ru

 

ЦБ РФ готовится к санации страховой компании ОСЖ "Россия" Виктора Пинчука

ЦБ РФ готовится провести первую в российской истории санацию страховой компании. Ее объектом должно стать общество страхования жизни (ОСЖ) "Россия", принадлежащее украинскому олигарху Виктору Пинчуку, сообщили газете "Ведомости" менеджеры трех организаций, работающих в российском финансовом секторе. Вопрос обсуждается, подтвердил сотрудник ЦБ.

Раньше ОСЖ "Россия" входило в группу страховых компаний во главе с ОСАО "Россия". Год назад у ОСАО "Россия" была отозвана лицензия, а его обязательства по ОСАГО перешли к Российскому союзу автостраховщиков. Но еще прежде, в 2010 году, ОСАО продало 94,4% ОСЖ "Россия" своему основному акционеру - кипрской Svatozar Enterprises Limited (контролируется группой EastOne Пинчука). На конец 2013 года Svatozar Enterprises Limited владела 76% ОСЖ, еще 18% принадлежали ООО "Пробизнес" (его владельцем ЕГРЮЛ называет тот же Svatozar), а 5,6% - ОСАО "Россия". А в июле 2014 года ЦБ приостановил лицензию и у ОСЖ "Россия", назначив в страховую компанию временную администрацию.

ЦБ еще осенью 2013 года задумался над тем, чтобы санировать не только банки, но и страховщиков. "Управляемая система санации страховых компаний может повысить доверие потребителей к страховому рынку", - объяснял первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

На санацию ОСЖ "Россия" потребуется не менее 2 млрд рублей, из которых 500 млн рублей должен предоставить ЦБ, оценивает менеджер финансовой организации, знакомый с ситуацией в ОСЖ. Еще 500 млн рублей, по его сведениям, обещали вложить совладельцы ОСЖ, плюс на балансе компании (отчет МСФО) значатся непогашенные векселя от Svatozar как минимум на 15,4 млн долларов (580 млн рублей по курсу ЦБ на минувшую субботу). Все страховые резервы "России" - 1,7 млрд рублей, вполне вероятно, что эта цифра и взята за оценку, но тогда получается, что компания проедала все, что зарабатывала ранее, недоумевает топ-менеджер крупной страховой компании.

ИТАР-ТАСС

 

Три сценария от ЦБ

Банк России, настороженный внешними и внутренними факторами неопределенности, составил несколько сценариев развития российской экономики на следующие три года: базовый, неблагоприятный и негативный. Причем в базовом сценарии не учтено введение налога с продаж и длительная геополитическая напряженность.

«Инфляционные риски в России остаются на повышенном уровне», — предупредила в пятницу, 12 сентября, глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе презентации новых «Основных направлений единой денежно-кредитной политики на 2015–2017 годы».

В ближайшие три года условия развития российской экономики, согласно документу, будут характеризоваться высокой степенью неопределенности. ЦБ опасается, что, с одной стороны, инфляцию могут разогнать внешние факторы — геополитическая напряженность, санкции, динамика цен на нефть, с другой — налоговая и тарифная политика правительства и внутренние инфраструктурные и ресурсные ограничения, связанные в том числе с неблагоприятными демографическими тенденциями.

Чтобы обозначить свою политику при реализации тех или иных рисков, Банк России рассмотрел три сценария развития российской экономики. При базовом сценарии введение специальных мер поддержки финансового сектора не потребуется, будет достаточно увеличения объемов рефинансирования банковской системы. При реализации менее благоприятных сценариев ЦБ будет готов использовать дополнительные инструменты, соответствующие масштабам рисков, — от валютных интервенций для стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке до валютного рефинансирования и беззалоговых кредитов.

Базовый сценарий

Согласно опубликованному документу, Банк России считает наиболее вероятным сценарий, который к тому же является наиболее благоприятным: геополитические риски снизятся после первой половины 2015 года, цены на нефть будут относительно стабильны, а тарифная и налоговая политика правительства не будет создавать дополнительного давления на инфляцию. В целом базовый сценарий близок к прогнозу Минэкономразвития на тот же период.

Он не предполагает введения новых санкций, хотя старые, включая ухудшение доступа к внешним финансовым рынкам, станут сдерживающим фактором для роста экономики в 2015 году. Основной вклад в рост ВВП будет вносить внутренний спрос, но и он будет ограничен низкими темпами роста заработной платы и розничного кредитования. Финансирование инфраструктурных проектов за счет Фонда национального благосостояния, инвестиционный проект по расширению газового экспорта в Китай и использование инструментов рефинансирования ЦБ должно способствовать восстановлению инвестиционной активности.

Даже при наиболее оптимистичном сценарии темпы роста спроса на деньги и кредит будут несколько ниже, чем в предыдущие годы, а денежное предложение будет формироваться преимущественно за счет операций Банка России по рефинансированию, что приведет к дальнейшему росту задолженности банков перед ЦБ. Ранее ЦБ отмечал, что совокупный объем рефинансирования уже к концу 2014 года достигнет 7 трлн руб., максимального значения с кризиса 2008 года: сегодня он превышает 8% от всех обязательств банков, еще три года назад он был на уровне 1,7%.

Впрочем, при базовом сценарии это будет практически единственным вызовом ЦБ, «риски для финансовой стабильности будут умеренными и введение специальных мер поддержки финансового сектора не потребуется».

Неблагоприятный сценарий

Предпосылками для реализации менее оптимистичного сценария ЦБ считает сохранение внешнеполитической напряженности на протяжении всех трех лет, более длительное действие взаимных санкций и повышение налоговой нагрузки на экономику. Только введение налога с продаж может привести к разовому значительному ускорению инфляции на 1–1,5%, отметила Набиуллина. При реализации этого сценария также ожидается больший отток капитала, который вызовет ослабление рубля. Изменение курса, с одной стороны, частично компенсирует негативное влияние внешних условий, оказывая поддержку экономической активности через увеличение экспорта, с другой — приведет к повышению инфляционного давления. В этих условиях в 2015–2016 годах инфляция будет находиться выше целевых значений — на уровне 6–6,5 и 4,5–5% соответственно.

Банк России в таком случае будет стремиться снижать инфляцию «постепенно, не создавая угрозы чрезмерного торможения экономической активности». А в случае возникновения признаков дестабилизации ситуации в финансовом секторе регулятор готов использовать дополнительные инструменты, соответствующие масштабам рисков — от валютных интервенций до валютного рефинансирования, беззалоговых кредитов.

Негативный сценарий

Третий сценарий предполагает наиболее негативные внешние и внутренние условия для развития российской экономики. Он основан на предпосылках, сходных с предыдущим сценарием в части пролонгированного действия санкций и параметров налоговой политики, но предполагает еще и снижение цен на нефть на $20 за баррель к 2017 году.

Первые два сценария исходили из прогноза на сохранение умеренной нисходящей динамики цен на нефть — с $106,5 за баррель в среднем с начала 2014 года до $102,5 в 2017 году — за счет более быстрого расширения мирового предложения по сравнению с мировым спросом при достаточной рентабельности добычи нефти из нетрадиционных источников. При негативном сценарии более слабые темпы роста мировой экономики, прежде всего Китая, и динамичное увеличение экспорта нефти из США и стран Ближнего Востока приводят к резкому снижению цен на нефть до $86,5 за баррель. Причем, как отметила Набиуллина, «это не стрессовый сценарий, он также вполне реалистичен». При реализации этого сценария для стабилизации ситуации могут быть использованы средства Резервного фонда. Это увеличит внутренний спрос, но полностью заместить внешний не сможет. Ослабление рубля, к которому приведет падение цен на нефть, создаст условия для увеличения экспорта и активизирует импортозамещение, но разгонит инфляцию.

ЦБ в таких условиях придется поддерживать уверенность в национальной валюте и препятствовать оттоку средств из рублевых депозитов и росту инфляционных ожиданий. «Можно говорить, что сейчас наиболее вероятна реализация первого и второго сценариев. Довольно велика неопределенность относительно всего, что касается бюджетной политики правительства и реализации рисков, связанных с длительным действием санкций, и трудно предсказать, что именно будет происходить», — объясняет главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. «В любом случае есть очень большая вероятность, что ЦБ придется снова вводить нестандартные инструменты вроде беззалоговых кредитов. В ближайшие годы регулятору нужно будет замещать средства, которые не будут доступны с внешних долговых рынков, а в банковской системе уже нет достаточного объема свободных залогов. Валютное рефинансирование представляется менее вероятным шагом, так как это приведет к проблемам с прогнозированием золотовалютных резервов и дестабилизирует настроения на валютном рынке. Если кому-то нужна валюта, он может ее получить на валютном рынке», — добавляет Орлова.

РБК daily

 

ЦБ поделится прибылью

Прибыль Банка России в 2014 году планируется на уровне 200 млрд руб., из которых 150 млрд руб. будет направлено в федеральный бюджет в 2015 году. Об этом сегодня на заседании комитета Госдумы по бюджету и налогам сообщила замдиректора сводного экономического департамента ЦБ Ирина Филатова. Кроме того, комитет Госдумы по бюджету и налогам поддержал законопроект, закрепляющий отчисление 75% прибыли Банка России в федеральный бюджет на постоянной основе, а не только по итогам 2013 и 2014 годов.

ИТАР-ТАСС

 

Iphone против мошенников

На днях Visa и MasterСard объявили о внедрении новой технологии безопасности – токенизации. Первым примером ее внедрения стал платежный сервис Apple Pay, появившийся в смартфоне Apple iPhone 6. Портал Банки.ру разбирался, как работает технология, от чего она может защитить плательщиков, а от чего не может.

Безопасность карточных платежей – давно наболевший вопрос. Банковская карта является удобнейшим платежным инструментом для ее держателя, но в то же время позволяет злоумышленнику «выдаивать» счет жертвы, не вставая из-за компьютера. Дело, конечно, не в сознательном потакании мошенникам со стороны платежных систем. Причина в откровенном устаревании концепции.

То, что 50 лет назад считалось технологической вершиной, превратилось в зияющую дыру, и даже многочисленные «костыли» (EMV, 3D-Secure и т. д.) не могут обеспечить держателям карт действительно надежную защиту от мошенников-кардеров. Но пока на рынке нет ничего столь же удобного и распространенного, как платежные карты, приходится пользоваться «костылями» – и на прошлой неделе появился очередной, в виде технологии токенизации.

Суть токенизации, в общем случае, состоит в замене конфиденциальной информации (в данном случае номера платежной карты) специальным кодом ограниченного действия. Основной проблемой карточных платежей, с которой и должна справиться токенизация, является необходимость сообщать продавцу данные своей карты, будь то офлайн-платеж (в магазине) или онлайн-платеж (в Интернете). Если компания хранит данные карт своих клиентов, например, для взимания абонентской платы или возможности возврата платежа, до них может добраться хакер. Если не хранит – хакер может перехватить данные во время их передачи на платежный шлюз. Даже в обычных магазинах крупной торговой сети POS-терминалы могут быть заражены троянцем, крадущим данные карт еще до их шифрования и отправки на платежный шлюз.

Таких инцидентов в последнее время случается немало – чего только стоит слив данных 9 млн карт из системы компании Adobe или 110 млн карт через POS-терминалы американской торговой сети Target. Но теперь Visa и MasterСard решили положить этому конец.

Работает токенизация достаточно просто. В смартфон загружаются специальные коды-токены, соответствующие платежным картам владельца. Причем загружаются обязательно в защищенный чип Secure Element. Такими чипами обладают некоторые Android-смартфоны, а в шестом поколении им обзавелся и Apple iPhone. Платежное приложение при совершении оплаты онлайн или офлайн через бесконтактный (NFC) интерфейс сообщает магазину уже не данные выбранной карты, а токен. Магазин, получив этот токен, передает его в соответствующий сервис токенизации, Visa Token Service (VTS) или MasterCard Digital Enablement Service (MDES). VTS/MDES проверяет принадлежность токена и передает необходимые данные банку-эмитенту для авторизации платежа.

«Visa Token Service базируется на глобальном стандарте токенизации, о котором было объявлено год назад и который призван сделать более безопасными как онлайн-платежи, так и платежи с помощью мобильных устройств. Данный сервис заменяет конфиденциальные данные пластиковой карты цифровым токеном, который может быть использован для безопасного проведения онлайн- и мобильных платежей, – рассказали порталу Банки.ру в российском отделении компании Visa. – Этот процесс прозрачен для владельцев счетов и торговых точек. Когда потребители совершают платеж с помощью своих новых устройств Apple, для процесса оплаты используется токен, а не данные карты. Настоящие номера кредитных и дебетовых карт, используемых для покупок с помощью Apple Pay, не хранятся ни на устройстве Apple, ни на серверах Apple».

Как утверждает Visa, токен можно привязать не только к смартфону, но и к магазину и к какому-либо типу платежа: «Если цифровой токен будет украден в результате утечки информации, он не может быть эффективно использован злоумышленником для совершения платежа, поскольку не содержит настоящего номера счета и подходит для совершения покупок только с помощью конкретного устройства, в определенной торговой точке или для определенного типа покупки».

Получается, что если, к примеру, троянец в POS-терминале перехватит полученный токен, использовать его вне этого магазина и с помощью другого смартфона уже не выйдет: VTS или MDES такой платеж не пропустит. С онлайн-платежом та же история: если злоумышленникам удастся взломать и расшифровать базу токенов, хранимых интернет-сервисом, при попытке платежа через какой-либо другой интернет-сервис токены будут заблокированы сервисом токенизации. В любом случае скомпрометированный токен можно заблокировать и перевыпустить, что гораздо проще, чем перевыпускать банковскую карту.

Как рассказал порталу Банки.ру управляющий директор Optima Infosecurity (группа Optima) Неманья Никитович, «токенизация может защитить от атак типа Man-in-the-middle (атака «человек посередине», когда хакер становится промежуточным звеном при передаче данных. – Прим. ред.). Это самый опасный и один из самых распространенных типов атак, основанный на компрометации канала связи, когда злоумышленник получает возможность удалять или искажать информацию. При этом о его присутствии никто не догадывается. Также токенизация защищает от атак на хранилище данных. Вообще, токенизация персональных данных клиентов – не такой уж новый, хорошо проверенный способ защиты от рисков».

Но, как утверждает глава представительства компании SafeNet в России и СНГ Сергей Кузнецов, токенизация не устраняет риски полностью: «Поскольку сегодня при обработке платежей используется все больше различных технологий, увеличивается вероятность того, что что-то может пойти не так. В большинстве сетей обработки платежей предусмотрены сценарии резервирования, позволяющие обрабатывать платежи даже в случае какого-либо сбоя в системе. Например, это возможность использования магнитной полосы в терминалах с поддержкой EMV. К сожалению, в подобных ситуациях приходится идти на компромисс и злоумышленники могут использовать подобные ситуации, чтобы обойти новые, более совершенные механизмы защиты».

Как бы там ни было, но в России эта технология заработает не сегодня и не завтра. Как сообщили порталу Банки.ру в пресс-службе компании Visa, «первоначально Visa Token Service стартует в октябре в США для клиентов Apple, у которых есть действующие карточные счета Visa в тех банках США, которые подключены к проекту. Apple предложит держателям карт Visa присоединиться к Apple Pay. Для внедрения сервиса в России наш рынок должен пройти несколько подготовительных этапов: развитие сети приема бесконтактных платежей, внедрение токенизации банками, появление устройств в продаже».

Важно понимать, что токенизация будет работать лишь при платеже через мобильное платежное приложение (пока это только Apple Pay) или при NFC-платеже. Речь о защите онлайн-платежей с обычного компьютера и контактных платежей в магазинах пока не идет.

Banki.ru

 

 

ИНФОРМАЦИЯ РЕГУЛЯТОРА

БАНК РОССИИ

Вышел «Вестник Банка России» № 82 (1560) от 12 сентября 2014 года.

В рубрике «Кредитные организации» опубликован приказ Банка России от 09.09.2014 № ОД-2458 об уточнении персонального состава временной администрации по управлению кредитной организацией ОАО Банк «Западный» (г. Москва).

В рубрике «Некредитные финансовые организации» напечатаны приказы Банка России:

от 05.09.2014 № ОД-2397 «О приостановлении действия лицензии на осуществление страхования Общества с ограниченной ответственностью Центра медицинского страхования «Здраво»;

от 05.09.2014 № ОД-2398 "Об отзыве лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера Общества с ограниченной ответственностью «Страховой брокерский дом «Кенсингтон»;

от 05.09.2014 № ОД-2399 "Об отзыве лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера Общества с ограниченной ответственностью «Страховой брокер «МОНОЛИТ»;

от 05.09.2014 № ОД-2400 "Об отзыве лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера Общества с ограниченной ответственностью «Страховой брокер «Пересвет»;

от 05.09.2014 № ОД-2401 «Об отзыве лицензии на осуществление взаимного страхования Некоммерческой организации Общества взаимного страхования «ВЗАИМНАЯ ПОМОЩЬ».

В «Вестнике Банка России» № 82 опубликованы следующие официальные документы:

Указание Банка России от 22.07.2014 № 3334-У «О внесении изменений в пункты 1 и 2 Указания Банка России от 9 июня 2012 года № 2830-У «О требованиях к кредитным организациям и иностранным банкам, в которых центральный депозитарий вправе размещать денежные средства» (вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России»);

Указание Банка России от 22.07.2014 № 3336-У «О порядке уведомления представителя работодателя о фактах обращения в целях склонения служащих Банка России к совершению коррупционных правонарушений, регистрации таких уведомлений и проверки содержащихся в них сведений» (вступает в силу со дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России»);

Указание Банка России от 05.08.2014 № 3356-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности и отчет о персональном составе органов кредитного потребительского кооператива, количество членов которого превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, кредитного потребительского кооператива второго уровня, а также кредитного потребительского кооператива, не вступившего в члены саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов» (вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России»);

Указание Банка России от 05.08.2014 № 3358-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 17 мая 2014 года № 3263-У «О формах и сроках представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации» (вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России»);

Указание Банка России от 19.08.2014 № 3365-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 16 июля 2012 года № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (вступает в силу с 1 ноября 2014 года, за исключением положений, для которых настоящим пунктом установлен иной срок вступления их в силу. Абзацы второй—восьмой подпункта 1.1, абзац второй подпункта 1.2, абзацы второй—шестьдесят девятый подпункта 1.3, подпункты 1.4, 1.6, абзацы второй—восьмой подпункта 1.7 пункта 1 вступают в силу с 1 декабря 2014 года).

Указание Банка России от 26.08.2014 № 3371-У "О внесении изменения в приложение 8 к Положению Банка России от 29 августа 2008 года № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России»).

Пресс-служба Банка России

 

ОБЗОР СМИ


БАНКАМ ПОДРЕЗАЛИ РОСТ

В следующем году, по ожиданиям Центробанка, темпы роста кредитования могут замедлиться до 11% против 15-17%, прогнозируемых по итогам 2014 года. Основным драйвером роста будет корпоративное кредитование и отчасти ипотека, но при ухудшении экономической ситуации может не сбыться и этот не самый оптимистичный прогноз, предупреждают участники рынка.

О возможном дальнейшем замедлении темпов роста кредитования в 2015 году в пятницу на пресс-конференции сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина. По ее оценкам, они составят около 11%. Это существенно меньше, чем ожидается по итогам текущего года (согласно ранее опубликованным прогнозам представителей регулятора, 15-17%). Таким образом, замедление темпов роста кредитного портфеля банков не просто продолжится, но еще и ускорится (по данным ЦБ, в 2013 году рост совокупного корпоративного и розничного кредитного портфелей банков составили 19,1% против 17,1% по итогам 2012 года).

Если основным драйвером замедления роста кредитования в 2013 году стали регулятивные ужесточения со стороны ЦБ, то факторы будущего замедления не только регулятивные, но и геополитические, что и определяет ускоренное торможение роста кредитных портфелей, указывают эксперты. "Расти прежними темпами российский банковский сектор уже не будет,— считает предправления Промсвязьбанка Артем Констандян.— Прогноз прироста в 11% выглядит вполне реалистично, но это "средняя температура по больнице": часть банков вырастет больше, часть может и вовсе показать отрицательную динамику. Мои ожидания на сегодняшний день в диапазоне от 10% до 15%". Другие банкиры с оценкой ЦБ в целом тоже согласны. Так, по мнению главного экономиста Sberbank CIB Евгения Гавриленкова, номинальный (c учетом инфляции, прогноз ЦБ на 2015 год — 4,5-5% в базовом сценарии) рост кредитного портфеля российских банков в 2015 году составит от 8% до 12%. По мнению директора по развитию розничного бизнеса и маркетинга Росбанка Алексиса Лакруа, реалистичность прогноза будет зависеть от состояния экономики страны. "При восстановлении экономики после текущего спада сценарий, описанный главой Центробанка, вполне реален, а в случае менее оптимистичного сценария в экономике увеличится давление на заемщиков и ликвидность банков, что приведет к меньшему росту кредитных портфелей банков",— считает он.

Впрочем, по мнению господина Констандяна, российский финансовый рынок находится на той стадии развития, когда такие темпы роста "выглядят справедливо". Это закономерная стадия развития рынка, которую проходили и европейские, и американский рынки, считает он. "Сейчас нам стоит посмотреть на международный опыт и сосредоточить свое внимание на повышении эффективности — по этому показателю мы отстаем от Европы практически в пять раз",— говорит господин Констандян.

Мнения банкиров в отношении драйверов будущего роста разделились. По оценкам господина Гавриленкова, "рост портфелей, скорее всего, будет в равной мере обеспечен и потребительским, и корпоративным кредитованием, так как спрос на потребительские кредиты, несмотря на ужесточение выдач банками, сохраняется, а спрос на корпоративные выдачи будет стимулировать отсутствие источников внешнего фондирования для предприятий". Главный экономист Дойче-банка Ярослав Лисоволик считает иначе: "В большей степени на рост общего кредитного портфеля окажет влияние рост корпоративного кредитования — в условиях затрудненного доступа к внешним источникам фондирования компании вынуждены кредитоваться на внутреннем рынке". "В 2015 году будет дальнейшее замедление роста потребкредитования",— согласен аналитик Moody`s Ярослав Совгира. По его мнению, снизится даже спрос на ипотеку, увеличившийся в 2014 году: в условиях ухудшения экономической ситуации, которое продолжится в 2015 году, заемщики менее охотно берут большие кредиты. При этом он указывает и на дальнейшее снижение бизнес-активности корпоративных клиентов. "Долгосрочное финансирование, из которого выдавались кредиты предприятиям, банки привлекали в основном на внешних рынках капитала. Однако из-за санкций банки лишились доступа к длинным деньгам западных банков, а финансирование от ЦБ привлекается на небольшие сроки,— указывает начальник управления кредитным портфелем Банка Москвы Станислав Боженко.— В таких условиях российским банкам будет сложно выдавать долгосрочные кредиты предприятиям. Все это скажется на замедлении темпов корпоративного кредитования в 2015 году". В конечном итоге тот небольшой рост кредитного портфеля банков в 2015 году, о котором говорит ЦБ, будет обеспечен корпоративным сектором и отчасти ипотекой, резюмирует господин Совгира.

Коммерсант


БАНКА РАЗОШЛИСЬ С ГАРАНТИЯМИ 

Активность банков в выдаче гарантий — только за последние пять месяцев почти на 300 млрд руб.— привлекла внимание регулятора. По данным "Ъ", с этой недели ЦБ на регулярной основе мониторит данные о выданных банками гарантиях, которые ему стало передавать Федеральное казначейство. По мнению экспертов, это поможет регулятору выявить операторов серого рынка банковских гарантий.

О росте рисков на рынке банковских гарантий на недавнем форуме в Сочи рассказал сенатор Николай Журавлев. Они в том, что значительный объем гарантий государственным и муниципальным заказчикам выдается небольшими региональными банками в объемах, сопоставимых с крупнейшими игроками, в то время как способность ряда банков исполнить взятые на себя завышенные обязательства очевидна далеко не всегда. По словам господина Журавлева, от лица комитета Совета федерации по бюджету и финансовым рынкам господин Журавлев отправил в ЦБ письмо с просьбой обратить внимание на ситуацию и рассмотреть возможность ее мониторинга на постоянной основе для применения к банкам мер регулятивного и надзорного характера. "ЦБ среагировал",— сообщил господин Журавлев.

В ЦБ ситуацию не комментируют. Но как выяснил "Ъ", по результатам этого обращения регулятор договорился с Федеральным казначейством (ФК, ведет реестр банковских гарантий) о предоставлении ему на регулярной основе информации по всем выдаваемым банкам гарантиям. На этой неделе, по словам замруководителя ФК Станислава Прокофьева, Банку России была передана первая порция информации от казначейства обо всех гарантиях, выданных с 1 апреля этого года (с момента создания реестра). Как сообщили "Ъ" в казначействе, пока предполагается дальнейший еженедельный обмен данными.

Судя по предоставленной "Ъ" информации из ФК, ситуация как минимум привлекает внимание.

Всего за пять месяцев функционирования реестра банки выдали 95,1 тыс. гарантий на 295,2 млрд руб. (данные на 9 сентября). В тройке лидеров — Сбербанк (9,5 тыс. гарантий на 51,9 млрд руб.), ВТБ (1,8 тыс. гарантий на 24,7 млрд руб.) и Банк Москвы (0,5 тыс. гарантий на 13,2 млрд руб.). При этом в десятке есть и некрупные банки. Четвертое место занимает Владикавказский коммерческий банк, который за это время выдал 11,9 тыс. гарантий на 11,9 млрд руб. (по данным "Интерфакса" на 1 июля, капитал банка — 872 млн руб., активы — 1,3 млрд руб.; достаточность капитала Н1.0 на 1 августа — 13,2%). Пятое место у Военно-промышленного банка (ВПБ) — 1,8 тыс. гарантий на 8,5 млрд руб. (капитал — 3,4 млрд руб., активы — 34 млрд руб., Н1.0 — 10,69%), а восьмое — у владимирского Объединенного кредитного банка — 5,3 тыс. гарантий на 6,4 млрд руб. (активы — 5 млрд руб., капитал — 823 млн руб., Н1.0 — 10,91%).

С одной стороны, по мнению опрошенных "Ъ" банкиров, большой объем гарантий, превышающий активы или размер капитала банка, сам по себе еще ни о чем не говорит. "Есть банки, которые специализируются на выдаче гарантий. В условиях, когда к тендеру допускаются только компании с госгарантией, это стало хорошим бизнесом для мелких игроков. Эти гарантии (так называемые гарантии на участие) короткие и практически безрисковые, их можно выдавать много, если позволяет достаточность капитала",— рассуждает заместитель управляющего директора по среднему бизнесу Промсвязьбанка Владимир Шипилов. Поэтому необходимо детальнее изучать портфель гарантий каждого банка и смотреть, сколько приходится на гарантии исполнения контракта.

В то же время, по мнению старшего вице-президента Банка Москвы Александра Яшника, получив данные из реестра, ЦБ может сопоставить их с объемами по гарантиям, которые отражают банки в отчетности на забалансовых счетах. Не исключено, что при больших расхождениях это вызовет у ЦБ вопросы. Как неофициально рассказывают банкиры, на рынке бывают случаи, когда банки выдают гарантии, заносят их в госреестр, а у себя на балансе их не отражают, как и доходы от их продажи. Опасность в том, что, если по таким гарантиям придется платить, капитала для покрытия рисков может и не хватить.

Среди десятки лидеров по объемам выданных гарантий заметные расхождения между отчетностью банка и данными госреестра наблюдаются у Военно-промышленного банка. На его забалансовом счету "Выданные гарантии и поручительства" в среднем отражается на 0,5 млрд руб. меньше выданных гарантий, чем в реестре. В апреле по реестру банк выдал гарантий на 1,2 млрд руб., по отчетности — 657 млн руб. В мае — 1,7 млрд против 1,1 млрд руб., в июне — 1,7 млрд против 1,2 млрд руб., в июле — 1,9 млрд против 0,8 млрд руб. В ВПБ подобные расхождения объяснили особенностями структурирования сделок, под которые банк выдает гарантии. По словам вице-президента ВПБ Юрия Колтока, при выдаче гарантий банк учитывает пожелания клиентов в части возникновения гарантийных обязательств (дата подписания контракта, этапность исполнения определенных работ по контракту и другие значимые факторы). В этом случае банк отражает на своих счетах сумму выданной гарантии не в день ее выдачи, а в момент вступления ее в действие, который определен условиями гарантии, в то время как в реестре указываются все гарантии, выданные банком. Такой подход банка к процедуре выдачи банковских гарантий, а также их отражению в бухучете был рассмотрен ЦБ в ходе инспекционных проверок, заявил "Ъ" Юрий Колток.

Как бы то ни было, активное взаимодействие ЦБ и ФК для оценки ситуации с банковскими гарантиями чревато для банков ростом административной нагрузки — необходимостью чаще и подробнее отчитываться перед регулятором по этому вопросу. Впрочем, учитывая непростую экономическую ситуацию, такое усиление контроля закономерно, считает господин Яшник.

Коммерсант

 

БАНКОВСКИЙ SMS-СПАМ ПРЕТЕНДУЕТ НА НЕПРИКОСНОВЕННОСТЬ

Минкомсвязь изучает предложение кредитных организаций изменить порядок отключения банковских клиентов от SMS-рассылки

В преддверии вступающего через месяц закона о борьбе с SMS-спамом засуетились банкиры — ведь с 21 октября клиенты смогут случайно отказаться от всех рассылок, в том числе от уведомлений по операциям и одноразовых паролей. Банки по закону должны уведомлять клиентов об операциях, и выходит, что от такой рассылки отказываться неправомерно, даже если с того же номера приходит реклама. Из-за этой коллизии каждый случай отказа от банковских рассылок мобильные операторы должны рассматривать отдельно — с такой инициативой к Минкомсвязи обратился Национальный совет финансового рынка (НСФР), копия письма совета есть у «Известий».

По новой редакции закона «О связи» абоненты смогут отказаться от SMS-рассылки с коротких номеров, обратившись к сотовому оператору. Отключение происходит на следующий день. Мера направлена на борьбу с SMS-спамом, поправки приняты в июле этого года; в пояснительной записке к законопроекту говорилось, что от мобильного спама страдают 76% пользователей сотовой связи.

В НСФР считают, что закон затрагивает сообщения транзакционного характера (сообщения с информацией о движении средств по счетам; одноразовые пароли), которые сейчас несколько сотен банков, как правило, отправляют с того же короткого номера, что и рекламные SMS.

НСФР предлагает изменить порядок отключения банковских клиентов от SMS-рассылки: по замыслу организации, сотовые операторы в течение трех дней после обращения абонента должны связаться с банком и выяснить, только ли рекламная информация отправляется с короткого номера, указанного абонентом. По словам председателя НСФР Андрея Емелина, если речь идет и о транзакционной информации, отключать от рассылки не следует — поскольку банки по статье 9 закона «О национальной платежной системе» должны доводить до сведения граждан информацию о каждой совершенной по карте операции.

Как подчеркнул Емелин, сотовые операторы в любом случае должны ставить банки в известность о том, что клиенты потребовали отключения от рассылки. Он указал, что сейчас нередки ситуации, когда клиент отказывается от рассылки, оператор его отключает, но банк остается в неведении — и продолжает рассылать SMS и платить за них оператору. Стоимость одного сообщения с короткого номера у МТС, «Вымплекома» («Билайна») и «Мегафона» варьируется от 40 копеек до 1,5 рубля за одно SMS. Таким образом, кредитные организации, оставаясь неинформированными, несут дополнительные совершенно необоснованные расходы. Емелин добавил, что сейчас клиенты могут без каких бы то ни было проблем отказаться от спама, обратившись прямо к банкам.

В Минкомсвязи «Известиям» сообщили, что в настоящее время изучают предложение НСФР, но официальная позиция по данному вопросу пока не сформирована.

— Если клиента не устраивает коммуникационная политика банка, будь то излишняя назойливость в рекламных сообщениях или, наоборот, отсутствие активности, то это повод задуматься — возможно, стоит попросту перейти в другой банк на обслуживание, — считает руководитель блока банковских карт Бинбанка Дамир Баттулин. — Конкуренция на рынке очень высока, выстраивание правильных коммуникаций с клиентами сегодня является одной из важнейших задач для банков. Проблему излишнего спама вполне может решить рынок. А отключение от банковских SMS-рассылок в одностороннем порядке на уровне сотовых операторов в данном случае крайне неразумно, поскольку от этого могут пострадать сами клиенты, которым перестанет приходить важная информация — о совершении транзакций, о предстоящих платежах по кредиту или, допустим, о переезде какого-либо офиса банка.

По мнению старшего вице-президента банка «Интеркоммерц» Дениса Хренова, отключение абонентов от рассылки SMS-сообщений банков без уведомления последних грозит даже ростом мошенничества с банковскими картами. Он отметил, что злоумышленники могут вычислять подобных отказников.

Один из активных борцов с SMS-спамом в Госдуме, член думского комитета по безопасности и противодействию коррупции Илья Костунов считает, что банки должны разделить информационные сообщения для клиентов: с одного короткого номера отправлять SMS рекламного характера, с другого — транзакционные сообщения.

— Причем перед рассылкой SMS и того, и другого характера банки по закону «О связи» должны получить согласие гражданина, — говорит депутат. — При нежелании абонента получать сообщения банки не должны продолжать рассылку, а сотовые операторы правомерно будут блокировать потоки сообщений.

Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева, однако, говорит, что нельзя заставлять банки закупаться короткими номерами для разных целей. Артемьева считает, что это увеличит операционную нагрузку на банки, а, как часто бывает, рост операционных затрат банки в конечном счете так или иначе перекладывают на клиентов. По ее оценкам, затраты российских банков на отправку сообщений могут составлять миллиарды рублей ежегодно.

Сотовые операторы выступили против инициативы НСФР.

— Мы приветствуем поправки в закон «О связи» по борьбе со спамом, которые облегчают процедуру отказа от SMS-рассылок — абоненту нужно будет просто обратиться к оператору, а не искать распространителя сообщений, — заявил «Известиям» руководитель направления по взаимодействию со СМИ компании МТС Дмитрий Солодовников. — Мы готовы реализовать эту функцию для своих абонентов еще до вступления в силу новых занонодательных норм. Инициатива НСФР нецелесообразна, ведь она направлена на отказ от получения рассылок в тех случаях, когда абонент уже отказался от услуг той или иной организации и более не является ее клиентом. В том случае, если банк с одного и того же номера кроме транзакционных сообщений распространяет и рекламу, а клиент не желает получать эти информационные сообщения, банк должен выполнить это условие по первому требованию клиента.

В «Мегафоне» и «Вымпелкоме» от комментариев отказались.

Нерешенным остается вопрос — что делать с «рекламными хвостами»: банки в операционных SMS часто ставят предложение, например, о кредите. Практику «рекламных хвостов» Емелин не считает противоречащей сути транзакционных SMS. Он считает, что проблема должна обсуждаться с сотовыми операторами.

Костунов заявил, что рекламные хвосты — прямое нарушение закона, поскольку для рассылки сообщений рекламного характера компании, в том числе банки, должны получать согласие клиента.

— Это повод для ФАС приглядеться к нарушителям и выписывать им штрафы в несколько десятков тысяч рублей, — считает депутат.

Известия

RSS

Все новости...