Новости платежных технологий

10.04.2017

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР СМИ

 

В Банке России состоялось заседание исполнительного комитета Глобальной системы Единого кода юридических лиц

Исполнительный комитет по регуляторному наблюдению Глобальной системы Единого кода юридических лиц (LEI ROC Executive Committee) в ходе двухдневного заседания в Москве обсудил вопросы дальнейшего развития системы LEI.

Международный идентификатор юридических лиц (Legal Entity Identifier, код LEI) – двадцатизначный буквенно-цифровой код, связанный с идентификационными данными юридического лица (название, юридический и фактический адреса и так далее).

Банк России видит преимущество в использовании кода LEI главным образом в упрощении идентификации участников финансового рынка при трансграничных операциях. Принятие в России национального стандарта, идентичного стандарту ИСО 17442 «Идентификатор юридического объекта», которое ожидается в ближайшее время, станет дополнительным стимулом расширения использования кода LEI в надзорной отчетности.

Изначально код LEI использовался во многих юрисдикциях для идентификации стороны сделки по финансовым операциям, однако сферы его применения стремительно расширяются. Информация о юридических лицах и их кодах LEI находится в свободном доступе. Основное преимущество кода LEI перед другими идентификаторами – высокое качество данных, обеспечиваемое двухуровневой системой проверки.

Комитет по регуляторному наблюдению (Regulatory Oversight Committee, ROC) – надзорный орган, осуществляющий контроль и определяющий стратегические направления развития системы LEI, созданный по инициативе «Группы 20» и Совета по финансовой стабильности (Financial Stability Board) в 2013 году. ROC объединяет представителей надзорных органов из более чем 40 стран. Банк России является членом ROC с 2013 года.

Банк России

 

Центробанк пояснил, зачем нужна новая платформа P2P-переводов и платежей

Новая централизованная платформа розничных платежей и переводов будет независимой от международных платежных систем и поможет развиваться стартапам и небольшим банкам.

Как рассказал FutureBanking директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России Вадим Калухов, новая платформа позволит мгновенно переводить деньги физическим лицам в пользу физических лиц и юридических лиц. «Вопрос в том, чтобы каждый клиент мог каждому клиенту перевести деньги, вне зависимости от того, с какой карточной платежной системой он работает, на уровне базовых счетов. Чтобы я со своего счета перевел вам в режиме реального времени, – пояснил он. – «МИР», VISA и MasterCard ограничены собой».

В качестве примера ЦБ рассматривает ряд аналогов, один из которых – шведская система Swish. «Чтобы человек мог с мобильного устройства, с привязанного счета, в своем приложении перевести средства в режиме реального времени. Сейчас это активно развивается в экосистемах отдельных банков, но это очень сложно на рынке в целом. То есть платежи все-таки проводятся не в режиме онлайн, а в течение 1-2 дней. И вот это мы хотим побороть и перешагнуть», – отметил Вадим Калухов. По его словам, на это есть запрос от участников рынка – как от физлиц, так и от банков: «Потому что это возможность заплатить за квартиру, за что угодно. Сейчас платеж идет с отсрочкой, что особенно важно для малого бизнеса, в лавке которого, может быть, 40 товаров, и для него продажа одного товара – это уже выбытие основных средств на 2-3 дня, и это много».

Стартапам и другим организациям новая инфраструктура позволит на базе этого сервиса предлагать дополнительные услуги.

Банки же, как пояснил Вадим Калухов, смогут поднять свои конкурентные преимущества: «Когда ряд банков внутри своих экосистем это [подобные платформы, – FutureBanking] продвигает, он начинает выдавливать или ущемлять менее крупных игроков. А крупные игроки между собой тоже особо сильно не дружат. Поэтому образуются такие "острова", которые мы сейчас все хотим связать».

Дату запуска системы Вадим Калухов не назвал, но, как известно из заявления зампреда Банка России Ольги Скоробогатовой, сделанного на встрече банкиров с ЦБ в пансионате «Бор», первый прототип Центробанк планирует сделать в четвертом квартале.

Вадим Калухов уточнил только, что, скорее всего, состав участников платформы «будет расходиться кругами», и сначала в него войдут члены ассоциации «Финтех», учрежденной ЦБ совместно с крупнейшими банками. Правила вступления в ассоциацию для других банков были недавно сформированы, а сумма годового членского взноса составит от 7,5 до 15 млн рублей.

FuturBanking.ru

 

ЦБ раскрыл условия участия в ассоциации «Финтех»

Банки должны будут заплатить довольно большую сумму за участие в ассоциации «Финтех», учрежденной Банком России, НСПК, Сбербанком, ВТБ, Альфа-Банком, Газпромбанком, банком «Открытие» и QIWI. В противном случае они не получат первыми доступ к инновациям регулятора.

Годовой членский взнос за участие в ассоциации «Финтех» составляет от 7,5 до 15 млн рублей, рассказал в рамках дискуссии на форуме FintechRussia Михаил Свердлов, IT-директор «Иннополиса», до конца прошлого года занимавший пост руководителя дирекции стратегического развития информационных технологий УБРиР. Начальник Центра финансовых технологий ЦБ РФ Максим Григорьев на его просьбу уточнить сумму ограничился ответом: «Она не секретная, цифры вы назвали». Как стало известно FutureBanking из комментариев участников рынка, взнос в размере 7,5 млн рублей дает право участвовать в ассоциации, 15 млн рублей – позволяет принимать участие в выборе направлений развития.

«Ассоциация – формально открытая конструкция. Но как в любом консорциуме, в любой ассоциации, естественно, есть правила. Эти правила мы недавно приняли. Решение о вступлении принимает наблюдательный совет. Требуются рекомендации участников консорциума. Сейчас процесс пошел, поступили заявки, запросы. Мы начали взаимодействие», – рассказал Максим Григорьев.

Особый интерес вызвали условия участия, которые Михаил Свердов назвал «правом первой ночи». «Мы совместно развиваем технологии, которые члены ассоциации будут иметь возможность использовать, первыми создавать продукты. Будут какие-то бизнес-модели, в которых члены ассоциации также будут иметь преимущество», – заявил Максим Григорьев. В качестве примера такой технологии он привел «Мастерчейн». В этой технологии можно будет создавать продукты, а банк – члены ассоциации будут иметь приоритетные возможности в их создании. Представитель Центробанка отметил, правила под каждые технологии будут определяться отдельно. Под каждый продукт будет разрабатываться бизнес-модель его применения.

«Но что будет, когда вы развернете критичные для банков хранилища и базы данных? Получается какая-то странная сегрегация – члены ассоциации имеют доступ к базе фрода, а другие – не имеют», – удивился Михаил Свердлов.

Максим Григорьев согласился, что технология блокчейн увеличивает свою ценность с увеличением количества участников сети, и, естественно с мастерчейн будут модели, которые позволят пользоваться этой технологией широкому кругу организаций. Но при этом, по его словам, члены ассоциации «Финтех» смогут определить для себя в этой технологии какие-то роли, в которых они заинтересованы. И, возможно, эти роли не будут доступны другим участникам финансового рынка. В каждой технологии может быть своя история. К примеру (пока это не определено), в технологии блокчейн есть роли валидаторов. Возможно, члены ассоциации будут выполнять эту функцию. «Может быть, будет дана возможность деплоить смарт-контракты только членам ассоциации, а остальные будут это делать через них», – предположил представитель ЦБ.

«Мы хотим создавать продукты, которые станут инфраструктурой инноваций на финансовом рынке. Поэтому эта история не полностью закрытая. И так работают сейчас многие консорциумы, многие ассоциации. И код, который создается, также зачастую делается доступным», – отметил Максим Григорьев.

Участники рынка в разговоре с FutureBanking выразили сомнения в справедливости такой политики регулятора. «Государство, а уж, тем более, регулятор, не может брать плату за использование технологий, важных для всего рынка», – таково мнение многих опрошенных.

Представители участников ассоциации отметили, что взнос участников – это инвестиции, потому что иначе непонятно, из каких бюджетов должны изыскиваться бюджеты на разработку рыночной инфраструктуры.

FuturBanking.ru

 

Минфин предложил отрезать от депозитов бюджета «дочки» иностранных банков

Правительство сможет отказаться размещать депозиты на счетах «дочек» иностранных банков, в случае если они ограничивают операции отдельных предприятий из-за санкций против России. Эксперты считают, что это ограничит активность иностранных банков в России.

Министерство финансов предлагает отрезать от депозитов федерального бюджета банки, которые ограничивают осуществление «банковских операций в отношении отдельных отраслей, отдельных предприятий (организаций) в связи с применением к РФ мер санкционного воздействия», следует из опубликованного 7 апреля на сайте «Федеральный портал проектов нормативных правовых актов» проекта постановления правительства об изменениях в правилах размещения средств бюджета. Причем документ предусматривает, что причиной отказа могут стать не только уже введенные ограничения, но и «риски и угрозы» их применения.

Депозитов федерального бюджета будут лишены главным образом «дочки» иностранных банков, считают аналитики, опрошенные РБК. «Прежде всего это коснется банков с иностранным капиталом, потому что доступ к депозитам федерального бюджета имеют крупные государственные банки, крупные банки с иностранным капиталом и небольшое количество частных банков», — говорит управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Станислав Волков.

Общий объем депозитов Минфина и бюджетов регионов на счетах банков по состоянию на 1 марта 2017 года составлял 1,5 трлн руб. Львиная доля этой суммы приходится на счета в государственных банках — 1,3 трлн руб., в банках с иностранным капиталом было размещено всего лишь 4 млрд руб., поясняет директор Fitch Ratings Антон Лопатин.

Федеральное казначейство размещает на депозитах банков в ежедневном или еженедельном режиме десятки миллиардов рублей. В последний раз, 5 апреля, оно разместило 74 млрд руб. Всего с начала года объем размещенных через казначейство средств составил 664 млрд руб.

Важный символизм 

Введение нового требования сократит количество участников, а следовательно, увеличит размер среднего лота (этот показатель меняется от размещения к размещению и зависит от количества участников. — РБК), добавляет Станислав Волков, управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА». Из-за увеличения объема депозитов может возникнуть риск, что кто-то из участников размещения неожиданно не сможет вернуть деньги, и это будет довольно ощутимая потеря, поясняет аналитик.

Согласно документу, правительство будет определять конкретные банки, на депозитах которых не будут размещаться средства федерального бюджета. Каким именно образом они будут отбираться и будут ли раскрываться, в проекте постановления не указано.

Вместе с тем требование «по лояльности» к российским компаниям не будет единственным необходимым условием. Также у размещающих средства бюджета банков должны быть рейтинги по национальной шкале от одного из аккредитованных ЦБ рейтинговых агентств (сейчас это АКРА и «Эксперт РА»), а сам уровень рейтинга не ниже установленного правительством.

Это может снизить активность иностранных банков на российском рынке, хотя и не окажет значительного эффекта на объемы привлекаемых их «дочками» средств, считают аналитики. «Исторически иностранные банки не привлекали значительные средства от бюджета или Минфина, в случае необходимости обращаясь к материнским банкам», — говорит Антон Лопатин. Станислав Волков также добавляет, что сколько-нибудь значимой зависимости от этого источника (депозитов Минфина) у иностранных банков нет. «В текущей ситуации это больше похоже на символический жест», — говорит Волков.

Это не первая инициатива по ограничению деятельности банков с иностранным капиталом со стороны правительства РФ, предпринятая из-за санкций. Ранее Минфин, в частности, предложил наделить правительство правом запрещать работу со стратегически значимыми госпредприятиями банкам, которые формально соответствуют общим требованиям (минимальный размер капитала, участие в системе страхования вкладов и т.д.), но ограничили кредитование отдельных предприятий и организаций из-за санкций против России. Предложение оформлено как поправка в законопроект «О защите интересов государства при размещении в банках бюджетных средств государственными предприятиями, госкорпорациями и госкомпаниями» (внесен в Госдуму правительством в июле 2016 года, в декабре принят в первом чтении и сейчас готовится ко второму).

Российские власти уже имеют возможность защищать интересы российских банков и с помощью другого механизма. Согласно вступившему недавно в силу распоряжению правительства, они могут разрешать находящемуся под санкциями банку получать доступ к средствам федерального бюджета, даже если он не соответствует общим требованиям по участию в программе докапитализации. Необходимым условием пользования этой нормой является нахождение акционера под международными санкциями.

РБК

 

Для аудиторов разработали уголовную статью о подписании заведомо ложного заключения

На портале раскрытия информации о готовящихся нормативных актах размещен подготовленный Минфином РФ проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части установления ответственности за подписание заведомо ложного аудиторского заключения)». Предлагается установление административной и уголовной ответственности за подписание заведомо ложного аудиторского заключения с целью профилактики соответствующих правонарушений в сфере аудиторской деятельности.

Как напоминают разработчики, федеральным законом «Об аудиторской деятельности» предусматривается, что в суд с заявлением о признании аудиторского заключения заведомо ложным могут обращаться лица, которым адресовано аудиторское заключение, Банк России, Казначейство России, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», а также иные лица в случаях, определенных федеральными законами. При этом признание аудиторского заключения заведомо ложным, согласно федеральному закону «Об аудиторской деятельности», является основанием для аннулирования квалификационного аттестата аудитора, прекращения членства в саморегулируемой организации аудиторов. Данные меры воздействия представляются недостаточными, указывают авторы законопроекта.

В Уголовном кодексе РФ также есть статья 202 — «Злоупотребление полномочиями частными нотариусами и аудиторами».

Новый законопроект предусматривает уточнение для аудиторов в части уголовной ответственности — речь будет идти не о злоупотреблении полномочиями, а о подписании заведомо ложного аудиторского заключения.

Предлагается «вывести» аудиторов из статьи 202 и добавить в УК РФ статью 202.1 — «Подписание заведомо ложного аудиторского заключения». Согласно ей, подписание аудиторского заключения, которое впоследствии было представлено аудируемому лицу либо лицу, заключившему договор оказания аудиторских услуг, и признано заведомо ложным, если это деяние повлекло причинение существенного вреда правам и законным интересам граждан или организаций либо охраняемым интересам общества или государства, будет наказываться штрафом в размере от 100 тыс. до 300 тыс. рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от года до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового, либо лишением свободы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет.

Уточним, что это те меры, которые сейчас предусмотрены статьей 202 за злоупотребление полномочиями со стороны частных аудиторов.

Статью с таким же названием — «Подписание заведомо ложного аудиторского заключения» (это будет статья 14.65) предлагается добавить в Кодекс РФ об административных правонарушениях. Она будет звучать так: «Подписание аудиторского заключения, которое впоследствии было представлено аудируемому лицу либо лицу, заключившему договор оказания аудиторских услуг, и признано заведомо ложным, если это действие не содержит уголовно наказуемого деяния, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц от 20 тыс. до 50 тыс. рублей; на индивидуальных предпринимателей — от 50 тыс. до 100 тыс. рублей; на юридических лиц — от 100 тыс. до 500 тыс. рублей».

Предполагается, что законопроект вступит в силу в 2017 году.

По данным газеты «Коммерсант», уже во вторник, 11 апреля, рабочий орган совета по аудиту при Минфине планирует рекомендовать законопроект к принятию. Но опрошенные изданием эксперты считают его сырым.

Например, указывается, что в процесс составления заключения вовлечено несколько аудиторов — заключивший договор, вышедший с проверкой, проводивший контроль качества, подписавший заключение. «Противоправные действия могут быть на любом этапе, почему решили привлекать подписавшего?» — недоумевает заместитель главы «Финэкспертизы» Наталья Борзова. В числе прочих вызывающих неопределенность нюансов — наличие в проекте термина «существенный ущерб». Это, по словам главы московской коллегии адвокатов «Международное партнерство» Татьяны Проценко, оценочное понятие, не имеющее стоимостной характеристики: «Понадобятся разъяснения пленума Верховного суда — что считать существенным ущербом, а что нет». 

Banki.ru

 

РСПП предсказывает разгон инфляции при реализации «закона Яровой» по предложениям Минкомсвязи

Предложения Минкомсвязи по реализации «закона Яровой» не снижают потенциальных расходов участников рынка, а увеличивают их вдвое, что может привести к кратному подорожанию услуг связи и повысить уровень инфляции, пишет газета «Коммерсант» со ссылкой на имеющееся у нее заключение Российского союза промышленников и предпринимателей. Заключение на доработанный Минкомсвязью проект постановления по реализации «закона Яровой» подготовила комиссия РСПП по связи и информационно-коммуникационным технологиям. Заключение направлено в Минэкономразвития. Его представитель Елена Лашкина уточнила, что оценку регулирующего воздействия министерство подготовит во второй половине апреля.

Проект Минкомсвязи, уточняющий порядок, сроки и объемы хранения операторами связи текстовых сообщений, голосовой информации, изображений, звуков, видео и иных сообщений, был опубликован 17 марта. Он частично учитывает замечания операторов, а также устанавливает максимально допустимый срок хранения голосовой информации и текстовых сообщений (шесть месяцев) и максимально допустимые объемы (2 Пбайт на 1 Гбит / с пропускной способности узла связи). В действующей редакции закон с 1 июля 2018 года обязывает интернет-компании хранить информацию о фактах приема и передачи данных не менее одного года, а операторов связи — три года. Содержание сообщений, включая текст, голос и видео, нужно хранить до шести месяцев.

Предлагаемый Минкомсвязью способ реализации «закона Яровой» в несколько раз увеличивает потенциальные расходы, уверены в РСПП. На момент принятия закона операторы оценивали общий объем хранимой по нему информации в 157,5 эксабайт, а общие затраты на исполнение требований — в 5,2 трлн рублей. По правилам же Минкомсвязи, с 1 января 2019 года объем хранимой информации только для одного крупного оператора может достичь около 20 эксабайт, что потребует примерно 1 трлн рублей. Общие расходы всех участников рынка достигнут примерно 10 трлн рублей.

Проблема в том, что предложенные объемы хранилищ остаются неподъемными для рынка, будут обладать избыточной мощностью и окажутся загружены не более чем на 60—70%, считают в РСПП. «Минкомсвязь предлагает хранение информации в зависимости от емкости сети. Такой подход не только не учитывает объемов трафика, но и кратно увеличивает их», — поясняет представитель «МегаФона». Представитель МТС подтвердил, что заключение комиссии РСПП не противоречит подсчетам компании по затратам. В «ВымпелКоме» не предоставили комментариев, а в «Ростелекоме» считают, что для оценки затрат необходимо больше данных.

Выполнить требования операторы смогут лишь при кратном увеличении цен на услуги связи, что добавит к общему уровню инфляции в стране 1—2 процентных пункта, считают в комиссии РСПП. В сводке предложений по проекту ассоциация «Ростелесеть» подтверждает: для компенсации финансовых затрат и обеспечения заемных средств потребуется повышение цен на услуги связи в два-три раза. «Потребительская корзина будет дорожать еще быстрее, так как расходы на связь заложены в логистику, маркетинг, продажи, во всю производственную цепочку, так что рост из 1—2 процентных пунктов быстро превратится в 2—3 процентных пункта», — уверен аналитик компании «Алор Брокер» Алексей Антонов. По итогам 2016 года инфляция официально оценивалась в 5,38%. В четверг, 6 апреля, глава МЭР Максим Орешкин оценил прогнозируемую в 2017 году инфляцию в 3,8%, снизив этот показатель с 4%.

В пресс-службе Минкомсвязи не стали комментировать выводы РСПП. Но, по оценкам министерства, которые приводятся в сводном отчете к проекту, затраты субъектов хозяйственной деятельности на реализацию закона составят 4,5 трлн рублей. При этом, по данным Минкомсвязи, годовой доход от оказания услуг связи, на которые накладываются обязательства по хранению информации, составляет 1,1 трлн рублей. Получается, что затраты операторов, по оценке самого разработчика проекта, в четыре раза превысят их годовой доход, констатирует комиссия РСПП.

Коммерсант

 

Глава Роспотребнадзора: каждый пятый товар к 2025 году россияне будут покупать в Интернете

Пятая часть (20%) всех торговых сделок по приобретению товаров населением в России к 2025 году будет совершаться на электронных площадках, то есть через Интернет. Об этом сказала руководитель Роспотребнадзора Анна Попова, открывая Третью всероссийскую неделю финансовой грамотности для детей и молодежи.

«Сегодня электронная услуга практически начинает превалировать над услугой «обычной»: мир уходит (даже если не замечает этого) от традиционного, многотысячелетнего взаимодействия — прямого контакта между тем, кто покупает, и тем, кто продает. Это услуги, товары, интеллектуальная собственность», — пояснила Попова.

Заметив эту тенденцию, Роспотребнадзор выпустил пошаговую инструкцию на официальном сайте о безопасных покупках в Интернете. Там даны ответы на наиболее распространенные вопросы: стоит ли покупать очень дешевый товар, на что обратить внимание, если есть подозрения в недобросовестности продавца, как безопасно оплатить товар и можно ли его вернуть после доставки.

По данным аналитического центра НАФИ, у каждого третьего подростка уже есть банковская карта, которой он может расплачиваться в Интернете.

Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи проходит в Москве и регионах страны с 9 по 16 апреля.

«Российская газета»

 

Замминистра финансов Сторчак признался в нелюбви к электронным документам

Замминистра финансов Сергей Сторчак признался в нелюбви к электронным документам. Об этом он рассказал в ходе пресс-конференции по итогам Недели финансовой грамотности.

«Есть категория людей консервативных. Например, таких, как я. Мне нужен документ на бумажном носителе. Электронные не люблю, вот не люблю, и все. Хотя пользуюсь активно. Но электронный документ, если требуется глубокий анализ большого документа в несколько сот страниц, обработать вот для меня очень тяжело», — сказал он.

По его словам, полностью вытеснить бумажные носители не удастся никогда.

«Я думаю, что тенденция к замещению будет только усиливаться, но окончательно мы никогда не откажемся от бумажных носителей. Как не отказались от книг, несмотря на то что у нас есть электронные средства связи и носители информации. Как телевидение не сумело убить кино, оно существует и будет развиваться», — сказал Сторчак.

RNS

 

Удаленная идентификация — что это и к чему приведет?

Уже в этом году Банк России, Росфинмониторинг и Минкомсвязи совместно с рядом коммерческих банков запускают пилотный проект по удаленной идентификации клиента. Что же такое «удаленная идентификация» и чего от этого пилота ждать рынку?

Как минимум на этапе пилота что первичная идентификация останется очной, и клиент должен будет пройти ее в банке в соответствии с теми нормами, которые действуют сейчас. После идентификации информация о клиенте попадет в Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая и станет центральной инфраструктурой для хранения информации. Если клиент обратится за услугой в другой банк, ему не придется проходить очную идентификацию, этот банк просто обратится к ЕСИА.

Что же такое ФГИС ЕСИА? Это созданная Минкомсвязи России система, которая обеспечивает идентификацию и аутентификацию, в том числе на портале «Госуслуги». Фактически ЕСИА — уже существующая единая точка аутентификации для ряда государственных сервисов, обеспечивающая защиту размещенной в ней информации в соответствии с законодательством РФ. По состоянию на август 2016 года в ЕСИА было зарегистрировано уже 32 млн россиян.

Удаленную идентификацию планируется сначала применять по операциям физлиц со счетами, вкладами, переводами, получением кредитов, предоставлением информации по счету. После пилота этот перечень может быть расширен. Кроме того, в идентификации планируется применять биометрию, в первую очередь по голосу и лицу.

Если пилот пройдет успешно, то в 2018 году удаленная идентификация будет доступна всем банкам.

К чему это приведет? 

Упрощение процедуры открытия счетов и переводов должно понравиться клиентам, которые пользуются дистанционными сервисами. Мало того, снижение барьера для получения услуг (визит в банковский офис станет необязательным) понизит лояльность клиентов к банкам, повысит конкуренцию и поставит в сложное положение малые региональные банки, главным преимуществом которых было расположение офисов и территориальная близость к клиенту.

Выиграют же от удаленной идентификации более технологичные банки, которые уже сейчас готовы оптимизировать сеть и больше инвестировать в технологии. Такая стратегия подразумевает существенную экономию: расходы на операцию в отделении и на ту же операцию в онлайн-банкинге отличаются в сотни раз. Налицо парадокс — нагрузка на существующие отделения «регионалов» при старте удаленной идентификации может возрасти (за счет первичной идентификации), но сливки с этого роста клиентов снимут не они, а игроки с более развитыми цифровыми услугами.

Кроме этого, ожидается очередной виток рекламной войны банков — более продвинутые из них, но не имеющие отделений на периферии будут просто вынуждены заявить о себе, чтобы попасть в зону внимания возможных клиентов. Кроме увеличения рекламных бюджетов, это приведет и к изменению продуктового портфеля банков — «территориалы» будут вынуждены конкурировать ценой там, где не смогут конкурировать качеством цифрового сервиса. А технологически гибкие финансовые институты смогут позволить себе оптимизировать затраты на KYC и линейный персонал отделений, ведь во многих случаях начальная идентификация будет производиться не ими. Кстати, вполне возможно, что нагрузка по начальной идентификации на каком-то этапе будет снята с банков вообще, ведь ЕСИА изначально подразумевает идентификацию пользователей через сертифицированные центры «Ростелекома» и многофункциональные центры по подготовке документов.

К изменению продуктового портфеля банков приведет и вторая инициатива, идущая рука об руку с темой удаленной идентификации клиента,— открытые платформы. В Европе тема открытых платформ проходит под эгидой PSD2 (второй редакции Европейской платежной директивы) и заключается в стандартизации открытых банковских интерфейсов для оказания услуг самими банками и третьими сторонами. Вместе эти две инициативы могут впервые после запуска интернет-банкинга изменить пользовательский опыт клиента, так как он окончательно перестанет быть привязан к конкретному финансовому институту, хранящему данные как о его идентичности, так и о состоянии его счета.

Возникнут новые услуги — агрегаторы балансов наподобие Krawlly, которые смогут подключаться к банковским API, используя ЕСИА, и давать клиенту полную информацию обо всех его счетах во всех банках. Новые PFM смогут давать клиенту более обоснованные советы по управлению финансами. Маркетплейсы, предлагающие продукты различных банков, смогут реализовывать эти продукты «в один клик» с единой точкой идентификации.

Конечно, пилотный проект покажет, насколько реальны эти перспективы, но одно ясно уже сейчас — будущее будет принадлежать тем финансовым институтам, внутренние или наемные IT-команды которых смогут первыми интегрировать системы банка с ЕСИА и создать API для построения открытых банковских платформ.

Bankir.ru 

 

5 секретов правильных отношений со своей платежной картой

Без купюр

Что должен знать владелец платежной карты, чтобы она приносила удобства, а не проблемы? 5 секретов открыл начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.

1. Как правильно выбрать платежную карту?

Важно определиться, для каких целей вы приобретаете платежную карту, и в какой валюте откроете банковский счет. Стоит выяснить, много ли банкоматов у банка, выпустившего карту, и где они расположены: вам должно быть удобно снимать наличные и производить оплату картой. Сегодня, помимо обычных карт с чипом, все шире используются карты, позволяющие оплачивать покупки простым прикосновением к считывающему терминалу на кассе, - PayPass. Они экономят время.

Если потеряли мобильный телефон, быстро блокируйте карту

Нередко по карте предоставляются скидки в рамках совместных проектов банка и других организаций: операторов сотовой связи, автозаправок, торговых сетей и т.д. Также есть карты, позволяющие возвращать определенный процент от суммы совершенных операций ("кэшбэк").

Появились карты российской платежной системы «Мир». Они обеспечивают бесперебойное проведение операций на всей территории России, не зависящее от действий международных платежных систем. Карты «Мир» уже принимают к оплате в ресторанах, крупных сетевых гипермаркетах и других магазинах. Кроме того, совместно с оператором одной из международных платежных систем уже выпускается интегрированная карта «Мир» - ею можно спокойно пользоваться за рубежом.

2. Банкомат: как не попасть в лапы мошенников?

Лучше выбирать банкоматы, размещенные в безопасных, охраняемых местах: подразделениях банков, учреждениях, крупных торговых комплексах. Не используйте устройства, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат.

Осмотрите банкомат: указан ли на нем логотип платежной системы вашей карты (Visa, MasterCard, «МИР» и так далее), нет ли дополнительных устройств на клавиатуре и отверстии для приема карт.

Не совершайте операции в присутствии подозрительных лиц. И даже если рядом никого нет, вводите ПИН, прикрывая клавиатуру.

Если банкомат «зависает» или самопроизвольно перезагружается, нажмите кнопку «Отмена» и дождитесь возврата карты. Если попытка оплаты платежной картой была отклонена и операция не состоялась, все равно сохраните чек, выданный терминалом. Может пригодиться в случае неувязки.

Если банкомат удержал вашу карту, немедленно звоните по телефону, указанному на банкомате, а также в банк-эмитент, выдавший карту, и следуйте инструкциям сотрудника.

Резонно устанавливать личные суточные или месячные лимиты, ограничения регионов использования карты. Хорошо работает услуга СМС-информирования, при которой СМС о каждой операции приходит на мобильный телефон владельца. Постоянно контролируйте расходы денежных средств на счете карты.

3. Как правильно пользоваться картой для покупок в Интернете?

Покупки через Интернет лучше совершать с собственного компьютера, снабженного антивирусной программой.

Лучше завести отдельную карту и вносить на нее ограниченную сумму, необходимую для оплаты предстоящей покупки.

Логотип платежной системы должен соответствовать тому, что указан на вашей карте.

Лучше пользоваться сайтами тех компаний, которым вы доверяете, а также сайтами, отмеченные значком в виде закрытого замочка или ключика.

Правила безопасности: 

Никогда не вводите ПИН-код карты! Банк должен предоставлять для проведения платежей специальные одноразовые коды-пароли.

Никому не сообщайте данные своей карты, даже если вам позвонит человек, который назовет себя представителем банка, компании сотовой связи, торговой фирмы, гостиницы, другой организации. Вы можете получить такой запрос и по электронной почте. Что бы вам ни говорили, какие бы причины и предлоги не придумывали - запрет действует во всех случаях.

4. Как правильно хранить карту, чтобы она не испортилась?

Беречь карту нужно так же, как берегут наличные деньги: от механических повреждений, от воздействия влаги. Держите ее вдали от электроприборов и других электромагнитных излучателей. Обязательно распишитесь на оборотной стороне вашей карты.

По договору с банком ответственность за сохранность карты ложится на ее владельца. Поэтому не передавайте ее третьим лицам, даже членам семьи, и не сообщайте никому ее ПИН-код. Если вы не можете запомнить ПИН-код, нельзя писать его на карте и даже держать запись рядом с ней, например, в кошельке.

Перепишите и храните в недоступном месте реквизиты карты и телефон вашего банка: они пригодятся вам для блокировки карты, если она потеряется.

5. Что делать, если карта все же потеряна?

Правило простое: срочно связаться с банком по телефону или отправить сообщение по «Мобильному банку», попросить заблокировать карту и сделать заявку на ее перевыпуск.

Связаться с банком быстро поможет наличие под рукой телефона службы клиентской поддержки, а также сохраненное СМС-сообщение с текстом-командой для блокирования карты. Обязательно в кратчайшие сроки подтвердите свой звонок письменным заявлением в офисе банка.

Если вы пользуетесь услугой «Мобильный банк», не забывайте сообщать банку, если вдруг решили поменять номер телефона. А в случае потери мобильного телефона - действуйте так же, как и при потере карты: быстро блокируйте карту.

Какие карты бывают

Расчетные (дебетовые) карты самые ходовые. С их помощью можно совершать операции в пределах тех средств, которые имеются на банковском счете.

Карты с «овердрафтом» - это тоже дебетные карты, но они позволяют истратить больше, чем имеется на счете владельца, за счет банка. Разумеется, этот «аванс» позже необходимо банку вернуть.

Кредитные карты - все операции по этой карте происходят за счет предоставленного банком кредита, который должен быть погашен в срок, указанный в договоре.

Предоплаченная карта - по ней удобно оплатить товар или услугу на небольшую сумму. Клиент должен заранее перечислить на нее денежные средства.

Важно

Интернет-мошенники используют различные схемы для обмана: предлагают товар, дополнительный заработок, приглашают поучаствовать в лотереях, розыгрыше призов. Цель одна: выяснить «закрытые» данные по карте. Поэтому:

- не давайте вводить себя в заблуждения письмами якобы от официальных организаций;

- прежде чем подписывать договор на приобретение услуги или товара, ознакомьтесь с условиями его приобретения;

- ничего не покупайте на условиях, которые вам не совсем понятны;

- наведите справки об организации-продавце у друзей, на форумах, в организациях по защите прав потребителя;

- помните, что право возврата покупки, независимо от вида оплаты (наличного или безналичного) закреплено в законе о защите прав потребителей.

«Российская газета»

 

Президент МТС — РБК: «Источники доходов валяются под ногами»

Президент МТС Андрей Дубовсков в интервью РБК — о причинах снижения выручки сотовых операторов в 2016 году, о том, как компания собирается «стать ближе к абонентам» и почему не будет учитывать в своей стратегии риски, связанные с «законом Яровой»

«Мы и сами готовы давать те сервисы, которые раньше вы получали на наших сетях не от нас»

— В третьем квартале прошлого года выручка МТС в России снизилась впервые за всю историю компании. Игроки телеком-рынка выдвигают тезис, что для выживания нужно трансформироваться в технологические компании. «МегаФон» купила контрольный пакет акций интернет-холдинга Mail.Ru Group, владелец «ВымпелКома» объявил о переименовании в VEON и смене бизнес-модели. Вы разделяете их пессимизм?

— В третьем квартале прошлого года у нас был прецедент — выручка упала на 0,8%. Это не связано с тем, что мы девальвируемся как телекоммуникационный бизнес. Это произошло в основном из-за того, что люди стали меньше ездить и тратить в роуминге. Мы, как компания, предоставляющая роуминговые услуги примерно половине всех выезжающих абонентов России, конечно, потеряли в доходах. То есть это были скорее естественные проблемы, связанные с макроэкономикой, а не тренд. Поэтому, когда в четвертом квартале высокий роуминговый сезон прошел, а вместе с ним и негативное давление на выручку, мы вернулись к росту.

При этом мы видим, как меняется поведение и потребление людей под натиском цифровизации. Поэтому меняемся тоже, с одной стороны, пытаясь стать частью этой новой модели поведения, с другой — часто ее предопределяя. Это нормально, и никакого пессимизма здесь и быть не может.

— Судя по отчетностям «МегаФона» и «ВымпелКома», рынок не в лучшем состоянии…

— Часто атрибуция конкретной цифры к какому-то глобальному тренду имеет потолок. Особенно на краткосрочных периодах. И в особенности, если бизнес гигантский. Плюс 3% или минус 5% за квартал, полгода или год, не имеет никакого значения для того, чтобы попытаться нащупать конкретный тренд и начать его эксплуатировать. В целом современный телекоммуникационный бизнес постепенно трансформируется в сторону бизнеса, который уже трудно назвать традиционным. Все телекомы в мире пытаются стать, извините за тривиальность, ближе к клиенту. За последние пять—десять лет между традиционным телекомом и конечным пользователем встали те, кому конечные пользователи стали доверять больше. Это компании типа Google, Facebook, Amazon, Uber и прочие. Клиент требовал их сервисы, но не наши. При этом мы уделяли огромное внимание тому, чтобы качество тех сервисов, которые предоставляют те, кто встал между нами, было на высоте, поскольку государства — я не имею в виду конкретно только наше государство — требовали качества услуг, покрытия и прочего. Мы все это обеспечивали, вкладывали миллиарды и десятки миллиардов долларов, но в конечном итоге плодами этих вложений в большей степени стали пользоваться те, кто встал между нами и клиентом.

Сейчас телекомы как бы пытаются сказать клиенту: мы сделали все, чтобы у вас было хорошее качество связи, но теперь мы и сами готовы давать те сервисы, которые раньше вы получали на наших сетях не от нас. Этим, например, объясняется приобретение «МегаФоном» Mail.Ru Group. И это не только российский тренд — посмотрите на американский, европейские рынки. Они уже давно пытаются абсорбировать интернет-компании, найти какую-то синергию между сервисными компаниями и традиционным телекомом. Сегодня уже нет старого классического телекома, но и нет еще чего-то принципиально нового.

— Что в этой ситуации делает МТС?

— У нас пока нет глобального решения. В каждой ситуации действуем индивидуально. Где-то идем на партнерство, что-то пытаемся сделать самостоятельно; что-то, возможно, будем покупать.

Например, сегодня востребованность всех наших мобильных приложений, которые скачали десятки миллионов человек, с точки зрения российской пользовательской аудитории сопоставима с количеством активных пользователей всех известных соцсетей вместе взятых — это цифры одного порядка.

— Какие новые сервисы вы готовы предложить через мобильные приложения, чтобы стать ближе к клиенту?

— Много новых сервисов. Следите за обновлениями. Очень рассчитываем, что качество наших знаний о более чем 100 млн абонентов в конце концов трансформируется в еще большее количество востребованных сервисов. И, конечно, в первую очередь в области e-commerce (электронная коммерция. — РБК). Сейчас многие стартапы и компании пытаются создать свои маркетплейсы (площадки электронной торговли. — РБК). И мы, как владельцы гигантского объема информации о наших абонентах, рассчитываем, что наши знания будут востребованы не только нами.

— Как вы будете их монетизировать? Ведь пока не ясно, насколько можно распоряжаться этими данными.

— В законодательстве сказано, что можно пользоваться обезличенными данными; передавать персональные данные третьему лицу без согласия абонента нельзя. Здесь еще предстоит выработать общие подходы, уточнить формулировки. Например, разграничить собственно большие данные от больших пользовательских данных и персональных данных и т.д. Но пока мы работаем с тем, что есть. И пока во всех наших проектах из области big data (большие данные. — РБК) мы видим, что эффект для нас самих выше, чем то, что мы могли бы монетизировать вовне. В прошлом году экономический эффект от использования big data составил для нас 536 млн руб., из которых только порядка 20% — вклад внешних проектов. То есть пока спрос со стороны рынка не так велик, как нам хотелось бы.

— Почему так?

— Совокупность причин. От психологических — трудно что-то менять, традиционный маркетинг более привычен — до субъективных экономических: зачем сейчас тратиться, если это не принесет денег сразу. Нужно время, чтобы люди поняли, что без вложений и освоения современных технологий, они останутся на обочине.

— Вы упомянули маркетплейсы. Будете создавать свою площадку?

— Не будем.

— Но при этом хотите создавать продукты, альтернативные тем, которые встали между вами и потребителем?

— Конечно. На тех же маркетплейсах есть система оплаты, скидочные сервисы, система лояльности, много всего.

Нельзя просто поставить перед собой цель — создать вторую Alibaba — и своими инвестициями, ресурсами и волей пытаться сделать то же самое, что удалось кому-то с помощью таланта, стечения обстоятельств, упорства и присущего тому моменту окна возможностей. При этом надо двигаться, осваивать новый контекст, хорошо делать свою работу и тогда по мере движения контуры того, что в будущем может стать настоящим прорывом, начнут вырисовываться более отчетливо. Главное, чтобы ты сам, твой бизнес технологически, психологически и т.д. в любой момент были готовы отпустить то, что не выстреливает, и вкладывать в то, что развивается.

Года полтора назад мы создали комитет по проектам в области big data, предусмотрели огромные инвестиции, миллиарды рублей на три года. Было несколько сотен гипотез, 42 проекта дошли до детального осмысления и оцифрования, 13 из них были проинвестированы, в половине из них мы не получили никакого результата, но от оставшейся половины получили результат, который совокупно превысил все наши ожидания от вышеупомянутых проектов.

 «20% всей нашей выручки генерируется не платой за мобильный интернет, голос или СМС, а какими-то другими услугами

— Вы выдвигали тезис, что связь со временем должна стать бесплатной. Двигаетесь в этом направлении? Что может заместить плату за связь?

— Двигаемся. Источники валяются под ногами, висят в воздухе и упрашивают: пожалуйста, возьмите нас. Уже порядка 20% всей нашей выручки генерируется не платой за мобильный интернет, голос или СМС, а какими-то другими услугами. Рано или поздно, я убежден, мы не будем зависеть от платы пользователей. Примеры есть. Мы их анонсировали в прошлом году. Один из первых — сотрудничество с нашим же МТС-банком, обслуживание абонентов за счет кешбэк-банка. Кешбэк — традиционная вещь, но, как правило, он перекрывает несколько раз ARPU абонента (средний счет одного абонента. — РБК) на массовом рынке. Вот вам и ответ. Еще десятки аналогичных проектов разрабатываем.

— Когда доля альтернативных услуг может достичь 50% в вашей выручке?

— Не знаю. Это не линейное развитие. Если я экстраполирую скорость, которая была набрана, на ближайшие несколько лет, выдам какую-то цифру, это будет нерелевантно. Я могу сказать, когда будет 50%, а в это время нефть станет стоить $500, а не $50, как сейчас, или вообще альтернативные источники энергии вытеснят углеводород, или еще что-то — гигантское количество вводных, которое надо принимать во внимание.

— Из упомянутых 20% какие сервисы занимают наибольшую долю в выручке, у каких больший потенциал?

— Все 20% набираются из огромного количества продуктов, в том числе из упомянутого проекта с МТС-банком. Жизнь покажет, что больше выстрелит.

— Операторы смогут зарабатывать на альтернативных услугах столько же, сколько сейчас на услугах связи?

— Хороший вопрос. Смотрите, с одной стороны, мы несем ответственность за гигантский бизнес и должны его приумножить, с другой — мы постоянно меняемся, тратим огромные деньги на разработки, предлагаем новые услуги, многие из которых востребованы не сразу или в меньших масштабах с точки зрения окупаемости вложений. Поэтому это больше вопрос баланса: как не обеднять ресурсный поток, который мы направляем на поддержку нашего текущего бизнеса, и при этом инвестировать в разработку новых продуктов и предъявлять их рынку. Умение этот баланс соблюсти — одна из основных задач современного менеджмента в телекоме.

— Что на этот счет говорится в обновленной стратегии МТС?

— Ничего революционного. Наши основные постулаты, наша нацеленность на рост передачи данных и на выплаты высоких дивидендов акционерам не меняются. Но теперь мы не видим дифференциацию (внедрение новых, непрофильных направлений бизнеса. — РБК) опорным постулатом стратегии. За последние три года мы уже более или менее точно себе представляем, какое из направлений дифференциации выстрелило, что действительно ценно.

Теперь мы делаем ставку на диджитализацию (перевод в цифровой формат. — РБК). То есть мы понимаем, что передача данных, первая «д» нашей стратегии, должна трансформироваться не в то, что мы нащупаем какие-то другие рыночные ниши или рынки, а в диджитализацию, которая позволит нам забирать абонентов, деньги, партнеров в любом месте вне зависимости от того, в какой экономике они работают и каким видом сервиса интересуются. Мы не должны вычленять из нашего бизнеса что-то, что будет являться чем-то инновационным, правильным, умным и быть ближе к клиенту. Мы должны наш собственный бизнес, большой бизнес делать правильным, умным и встроенным в повседневную жизнь людей.

И конечно, диджитализация начинается с трансформации внутренней культуры компании и в конце концов меняет чаяния и запросы абонентов. Классический пример, по которому сервисные компании двигаются уже не первый год, — это перевод на диджитал-обслуживание всех клиентских запросов. Вот вы пробовали когда-нибудь дозвониться в кол-центр сервисов Uber или Gett? Никому в голову не приходит требовать от Uber содержать контактный центр с десятками тысяч телефонисток, чтобы они обслуживали клиентов. Но, по сути, это тот же сервис, что оказываем мы, однако в российской практике обслуживание через контактный центр — традиция. Рано или поздно от этого откажутся в любой отрасли.

— Что еще входит в понятие диджитализации помимо отказа от кол-центра?

— Процесс диджитализации — это несколько параллельно развивающихся трансформаций: изменение внутренней культуры, бизнес-процессов в компании, среды взаимодействия с клиентами, и все это в конечном итоге приведет к тому, что и клиенты будут формировать свой запрос к нам из любой сферы услуг через диджитал-канал.

— Можно подробнее?

— Вы, наверное, знаете, что в современном маркетинге люди с математическим и физическим образованием уже вытесняют «классиков»? Почему это происходит? Потому что сейчас с точки зрения продаж нам больше нужны, например, алгоритмические знания, позволяющие точно прогнозировать поведение людей в условиях скоростных изменений ментальности. Я уверен, что рано или поздно 50–70% работающих в компании людей должны иметь знания по IT. Они должны генерировать не только идеи, бизнес-предложения, но и предлагать их воплощение на принципах диджитал. Для начала мы постарались максимально избавиться от бумажного документооборота, который плодит вокруг себя некультурные способы формирования бизнес-решений. Автоматизация документооборота — это в том числе диджитализация в области наших бизнес-процессов и среды взаимодействия с клиентом. Здесь важно, чтобы регуляторика также была более адаптивной к сегодняшнему дню, дабы не тормозить развитие и конкурентоспособность.

— Необходимости IT-компетенций у большинства сотрудников означает, что им нужно будет пройти некое обучение?

— Отчасти это вопрос постоянного апгрейда уровня знаний существующих сотрудников, отчасти — вопрос найма «свежей крови». При этом важно не сломать корпоративный дух, атмосферу, которая делает людей счастливыми, а компании позволяет укреплять лидерство на рынке уже который год подряд. Это опять-таки вопрос тонких настроек, баланса.

— Штат станет меньше? Ведь диджитализация должна помочь оптимизировать расходы на персонал, тот же кол-центр — в минус…

— Мы пока не трогаем кол-центр. Традиции не меняются в одночасье. Что касается численности, то все зависит от специфики направления, его бизнес-задач, а также рыночной стратегии компании на данном конкретном временном промежутке. Например, в техническом подразделении количество инженеров у нас не меняется уже лет пять-шесть, несмотря на то что мы удвоили сеть по количеству базовых станций, — уровень автоматизации сейчас таков, что один инженер может обслуживать больше базовых станций. В других направлениях есть уменьшение, где-то — серьезное увеличение, например в ретейле. Рост численности в нем связан исключительно с конкретной конкурентной ситуацией на рынке. Мы не строили бы собственную розницу, если бы нас не выкурили из мультибрендовых магазинов (имеются в виду «Евросеть» и «Связной». — РБК) .

— Диджитализация поможет сократить розницу? Люди ведь могут покупать в интернете все, что им нужно, получать услуги.

— Если говорить о телефонах, смартфонах и другом «железе», мы сейчас продаем через интернет больше, чем все наши коллеги по цеху вместе взятые. Но мы не можем вчера продавать пять телефонов через интернет, а завтра 25: экономика развивается поступательно. Но вы правы, e-commerce будет умощняться, масштабы будут увеличиваться. Физический ретейл мы неизбежно будем сокращать.

— Насколько?

— Зависит от поведения конкурентов и ситуации на рынке. Количество наших магазинов все равно меньше, чем совокупное количество точек продаж у «МегаФона» и «Билайна» с учетом их контроля в «Евросети» и «Связном». Пока разница с ближайшим из конкурентов — порядка 2 тыс. салонов — позволяет нам существовать комфортно: мы держим лидерство по количеству абонентов, по доходам, по рентабельности и прочему. Но мы не можем держать условно 2 тыс. салонов, при том что, к примеру, «МегаФон» или «ВымпелКом» (работает под брендом «Билайн». — РБК) будут контролировать по 8 тыс. Мы можем иметь на четверть меньше каждого из конкурентов в силу того, что у нас отток меньше, лояльность абонентской базы выше и пр., но не в разы.

— Будете отвечать на разделение «Евросети» между «МегаФоном» и «ВымпелКомом», которое, как ожидается, должно произойти в ближайшее время?

— Если в результате раздела у конкурентов количество точек как-то уменьшится против того, что есть у каждого из них сейчас, мы тоже уменьшим сеть. Опять же будем иметь на четверть меньше.

«Регуляторика у нас находится на гораздо более высоком и правильном уровне»

— В своей стратегии вы учитываете риски, связанные с изменениями российского законодательства, «законом Яровой», возможностью регулирования «больших пользовательских данных»?

— К стратегии это имеет опосредованное отношение. Строить свою стратегию в зависимости от того, придется тебе потратить 100 млрд руб. на исполнение закона или нет, в корне неправильно. Стратегия строится в зависимости от технологических трендов, от твоего видения, как должен развиваться бизнес, международного опыта.

— Но вы думаете о том, что на исполнение «закона Яровой» потребуется потратить значительную сумму? Готовите какие-то резервы?

— Конечно, не готовим. Как можно это делать? Вот у нас CAPEX текущего года 80 млрд руб., и, по вашей мысли, я должен тратить эти деньги не на сеть, IT, клиентов и остальное, а положить в банк под проценты, добавить еще и ждать, когда понадобятся деньги на исполнение закона, что ли?

— Мог бы российский регулятор как-то облегчить жизнь телекоммуникационных компаний?

— Честно говоря, постановка вопроса не нравится. Наоборот, считаю, что в отличие от других стран регуляторика у нас находится на гораздо более высоком и правильном уровне. Вообще изменения последних лет для нас в этой области — это примерно как переход от паровых двигателей к двигателю внутреннего сгорания. Может, еще не на электромобилях ездим, но сам факт внедрения аукционного принципа распределения частот, расчистка огромного количества архаики в регуляторке и пр. сильно радует. Много еще чего правильно было бы сделать, и я уверен, что соответствующая работа ведется.

— Может, ждете дополнительных льгот, еще чего-то?

— Не ждем и не просим. Сектор находится в нормальном здоровом состоянии. Мы не видим в этой области каких-то критичных downside (недостатки. — РБК).

— У ваших конкурентов продолжает снижаться выручка, вы выглядите скорее исключением…

— Да, и по выручке, и по абсолютной рентабельности мы уже несколько лет подряд наращиваем разрыв с коллегами по цеху. Все стараются работать, и мы тоже. Видимо, у нас баланс амбиций, возможностей, умений и пр. находится в лучшем состоянии, чем в среднем по рынку.

Чем занимается МТС

МТС оказывает услуги мобильной и фиксированной связи, доступа в интернет, платного телевидения и другие. Имеет контролирующий пакет акций в телекоммуникационных компаниях на Украине, в Туркмении, Армении, а также 49% оператора в Белоруссии. На 31 декабря обслуживала в сумме 109,9 млн абонентов мобильной связи, из них 80 млн — в России (лидер рынка по этому показателю). Выручка в 2016 году составила 435,7 млрд руб., чистая прибыль — 48,5 млрд руб. АФК «Система» Владимира Евтушенкова прямо и косвенно владеет 51,11% МТС, остальное торгуется на Нью-Йоркской фондовой бирже и Московской бирже. Текущая капитализация на NYSE — $11 млрд.

Чем известен Андрей Дубовсков

Андрей Дубовсков окончил Всероссийский государственный институт кинематографии им. С.А. Герасимова по специальности «режиссер». В сфере телекоммуникаций начал работать в 1993 году. В 2002–2004 годах был гендиректором входящей в группу Tele2 компании в Нижнем Новгороде. В 2006–2007 годах — директором регионального подразделения «МТС Урал». В 2007 году перешел на работу в «МТС-Украина», в 2008 году возглавил эту компанию. С апреля 2011 года возглавляет всю группу МТС.

РБК

 

Страна выученных уроков: блокчейн — опыт первых пилотных проектов

Владимир Алексеев, ведущий системный архитектор компании IBM в России и СНГ, об уроках после первых пилотных проектов с блокчейн:

«После первых пилотных проектов с технологией блокчейн возникла небольшая пауза, которую я решил посвятить анализу пройденного и попытаться понять, как лучше подходить к исследованию новой технологии и каких результатов стоит ожидать.

В итоге все получилось свести к 10 основным пунктам, которые являются выводами по результатам практических упражнений в рамках проектов для крупных банков России. 

1. Блокчейн — действительно новая технология на рынке 

В первый раз блокчейн упоминался в 2008 году в статье Сатоши Накамото про биткоин (Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System), причем технология была описана как сервер временных меток. И только несколько лет назад блокчейн стали воспринимать как отдельную технологию без привязки к биткоину. Упрощенно блокчейн можно представить как распределенный реестр или распределенную систему хранения записей, доступ к которой есть у любого участника сети. Все записи при попадании в блокчейн формируются в блоки, которые связаны в одну цепочку (blockchain из англ. — цепь блоков). 

По грубой оценке, технология представлена на рынке не более 5 лет, а крупные финансовые организации стали проявлять больший интерес и проводить пилотные проекты буквально год-два назад. Крайне редко можно найти информацию об использовании технологии в продуктивных системах крупных компаний. Условно внедрения можно разделить на два типа: стартапы или финтех компании, направление бизнеса которых связано с блокчейн (Ethereum, Everledger и т.п.), и пилотные проекты крупных финансовых организаций по всему миру. Все это показывает, что мы лишь в начале пути и, по сути, создаем историю. 

2. Блокчейн более эффективен не в рамках одной организации, а при наличии экосистемы 

Несмотря на то, что существует ряд сценариев возможного использования технологий внутри организации (compliance, к примеру), большую эффективность имеют кейсы, когда ведется обмен информацией между несколькими компаниями. Одними из первых направлений исследований в индустрии были сценарии развертывания supply chain на блокчейн (пример лизинга машин, сборки самолета), а также обмен финансовыми транзакциями между банками по всему миру без регулятора (задача в рамках консорциума R3). От блокчейна, в первую очередь, больше ждут изменений в финансовой экосистеме за счет снижения или даже исчезновения роли регулятора.

3. Бизнес–сообщество — фундамент успешных исследований технологии блокчейн. 

Что блокчейн привнес действительно нового в индустрию, так это абсолютно новый формат работы между организациями. Действительно, до этого партнерства между компаниями были обычной практикой (альянс IBM и Apple как пример).

Блокчейн, можно сказать, заставил организации кооперироваться на уровне исследований и разработок (Research and development, R&D), причем не сколько в ИТ индустрии, а в финансовом секторе. Достаточно вспомнить консорциум R3, который во время основания в середине 2015 года состоял из 12 банков, а сейчас насчитывает больше 40. Что же заставляет банки объединяться и действовать совместно? Как уже упоминалось в первом пункте, блокчейн — крайне новая и быстро развивающаяся технология для всех участников рынка. Поэтому нельзя сказать, что она обладает достаточным уровнем зрелости для немедленного использования в продуктивных системах. Значит, необходимо исследовать возможные пути использования технологии, анализировать узкие места, проблемы, преимущества. А это как раз задача R&D. 

Биткоин

Недаром организации выкладывают разработанный код в открытые сообщества для обмена друг с другом. Одним из самых известных примеров является консорциум HyperLedger (созданный в рамках Linux Foundation), куда компания IBM, к примеру, выложила более 44 000 строк кода для общего использования. 

Вторым пунктом, почему бизнес-сообщество важно для реализации блокчейн — это урок из пункта 2: большая польза от использования блокчейн будет для экосистемы организаций, которые обмениваются информацией, но не доверяют друг другу. Блокчейн может существенно упростить и улучшить обмен и хранение информации в рамках открытого или закрытого сообщества организаций.

Важный вывод — если вы приняли решение адаптировать технологию блокчейн у себя в организации, то активно участвуйте в обсуждении в рамках бизнес-сообщество. За счет этого вы сможете как и привнести свои идеи, так и получить новые, найти партнеров и экспертизу.

4. Сложнее выбрать правильный сценарий использования технологии, нежели реализовать его технически 

Опыт первых проектов явно продемонстрировал, что большая часть времени уделялась поиску сценариев (use-case) для дальнейшей проработки. И, к сожалению, большинство проектов не имело в конце так называемого «вау-эффекта» для бизнеса — вопрос о выгодах блокчейна оставался открытым. В ряде случаев, пилотные проекты оказывались лишь демонстрацией возможностей технической команды по программированию на одной из реализаций блокчейн. Таким образом, несмотря на опасения рынка в неготовности технологии к промышленному использованию, куда важнее не доказывать обратное, а понимать, какой эффект от внедрения блокчейна получит компания. И только после этого приступать к технологической реализации. В противном случае, пилотные проекты будут делаться ради пилотных проектов. 

Вывод: не нужно поддаваться волне на рынке и делать пилоты в области блокчейн лишь для пробы технологии. Технологическая реализация — самый легкий этап тестирования технологии. Необходимо сначала точно определить возможные области, где внедрение блокчейна сможет принести пользу.

5. Блокчейн — это не только технологическая инновация 

На рынке идет обсуждение, куда относить технологию блокчейн — к технологической или экономической революциям. Опыт первых пилотов показал, что организации больше ждут качественных изменений в финансовых процессах, нежели ожидают оптимизации ИТ инфраструктуры как результата внедрения технологий. Блокчейн способен привнести на рынок абсолютно новые модели взаимодействия между компаниями без участия регуляторов, что делает его не просто очередной новой технологической инновацией.

Вывод: блокчейн, скорее, это совокупность как новых инноваций в технологиях, так и новых подходов в экономических моделях.

6. Наибольшие сложности связаны с вопросами масштабируемости и безопасности 

Одними из первых вопросов, поднимаемых при обсуждении перспектив блокчейна, являются масштабируемость и безопасность.

Вопрос масштабируемости тесно связан и с производительностью — в текущий момент сложно предсказать скорость вычисления нового блока в сети для каждого нового внедрения. Единственный известный факт в рамках крупного внедрения — это 8 минут на блок для биткоина. Сколько будет вычисляться новый блок в любой другой сети — неизвестно и необходимо тестирование.

К тому же, если скорость и удовлетворяет потребностям, факты изменения производительности в зависимости от числа узлов в сети (а это и есть масштабируемость), остаются неизученными.

Вопросы и в области безопасности логичны, так как если копия распределенного реестра есть у каждого участника, то как убедиться, что данные действительно верны и не могут быть изменены?

И, если эти или схожие вопросы можно объяснить спецификой реализации технологии, то с другой стороны, рынок стал ожидать, что блокчейн безопасен во всем и способен решить все актуальные проблемы, связанные с безопасностью. Это не так. Да, технология обладает определенными механизмами защиты, но это отнюдь не значит, что в ней решены все вопросы. Не стоит полагать, что блокчейн, к примеру, однозначно решает проблему потери первичных ключей.

Вывод: не стоит рассматривать блокчейн как решение для высоконагруженных транзакционных систем (например, банковский процессинг) в связи с нехваткой практических знаний о производительности сети — на текущий момент крайне мало примеров внедрений или индустриальных тестов. В вопросах безопасности не стоит полагаться на знание, что блокчейн способен решить все проблемы безопасности — рекомендуется рассматривать блокчейн также, как и любую другую новую технологию и тщательно анализировать возможные уязвимости.

7. Индустрия мало подготовлена к использованию распределенных реестров — отсутствуют должные нормативно–правовые меры 

Как уже упоминалось, блокчейн предлагает организациям новый уровень взаимодействия между ними — без использования регулятора. Несмотря на перспективы этого подхода (создание «коллективной ответственности», снижение издержек при работе регулятора и т.п.), на текущий момент индустрия не обладает достаточным опытом использования такого подхода. Логично, что нормативно–правовые меры отсутствуют. Уже сейчас видно, что после успешной технической реализации блокчейн–технологий компании сталкиваются с проблемами регулирования и, тем самым, тормозят широкое использование технологии в продуктивных системах.

В рамках финансовой отрасли для успешного развития блокчейна крайне важна позиция национального банка страны. Как показывает практика, более эффективным способом участия нацбанка в апробации технологии является совместная работа с банками, нежели противодействие распространению технологии на рынке. Стоит отметить, что большое число нацбанков в мире придерживается позиции возглавить движение по развитию блокчейн, а не сопротивляться этому.

Вывод: для успешного внедрения блокчейн организациям необходимо выделять ресурсы не только для технологических пилотов, но и для решения юридических вопросов. И большие сложности находятся как раз в юридическом поле, а не в техническом.

8. Не стоит ожидать молниеносного возврата инвестиций в блокчейн — это такая же технология, требующая времени на внедрение и адаптацию 

Даже удивительно, что из-за ажиотажа вокруг тех изменений, которые блокчейн может принести на рынок («блокчейн — новый Интернет»), компании стали закрывать глаза на обыденные вопросы, связанные с внедрением любой новой технологии: поддержка, интеграция с текущими системами. И, стоит признать, после успешного завершения пилотных проектов, волна энтузиазма резко снижается, так как организации переходят к фазе анализа, как внедрять технологию. И здесь возникают вопросы отсутствия навыков у персонала для поддержки, масштабирования системы при увеличении нагрузки, интеграции и обмена данными с существующими системами.

Вывод: не нужно считать блокчейн отдельной изолированной частью вашей ИТ инфраструктуры — вопросы интеграции и поддержки по-прежнему остаются актуальными. Уже на начальных этапах пилотных проектов стоит оценить место блокчейн технологий в общей архитектуре организации. 

9. Блокчейн может быть внедрен раньше в областях, не связанных с финансами 

Безусловно, наибольший интерес к технологии проявляет финансовый сектор и, в особенности, банки. С другой стороны, высокий спрос и ажиотаж не всегда приводят к практическим действиям и внедрениям. Бывает, что банки увлекаются погоней друг за другом, стремясь обогнать конкурентов и показать инновационность больше, чем фокусируются на успешном внедрении технологии и получения выгоды от ее использования.

Тем временем появилось довольно большое количество стартапов, которые предлагают сервисы на базе блокчейн в не связанных с финансами отраслях. К примеру, блокчейн может использоваться для хранения информации о бриллиантах, на рынке недвижимости, для учета земельных кадастров, облачного хранения данных и учета прав интеллектуальной собственности.

Вывод: компаниям не из финансовых отраслей не стоит ждать результатов внедрений банков, а начинать самим искать способы применения технологии блокчейн. В отсутствие ажиотажа и в условиях возможно более легких нормативно-правовых норм шансов на успешное внедрение технологии может быть значительно больше, чем у банков. 

10. Блокчейн — технология, которая действительно сможет поменять индустрию 

Несмотря на все опасения рынка, связанные с новизной технологии и ее неготовности к промышленному внедрению, блокчейн способен качественно поменять банковскую и не только индустрии. А именно изменить способы взаимодействия между компаниями: организациям придется уметь «договариваться» без участия органов регулирования. Безусловно, должно пройти какое-то время (по разным оценкам, от двух до трех лет) для апробации технологии, но то, что блокчейн перспективен, ясно уже сейчас.

Bankir.ru 

 

Оливер Хьюз: «Мы не любим брать на работу банковских сотрудников»

В Тинькофф Банке предпочитают не брать на работу людей, работавших в финансовой отрасли, рассказал председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз во время своего выступления на конференции «Amoconf Трафик. Заявки. Продажи».

«Мы не берем людей из нашей (банковской) индустрии. Их крайне мало в нашей компании. Банкиры, мы вас особо не любим. И мы вас не берем», — сказал он.

Хьюз объяснил, что в банке охотно трудоустраивают «молодых и талантливых».

«Мы берем людей молодых, зеленых, талантливых, с нулевым опытом или совсем маленьким опытом, имплантируем их в нашу организацию. Или же берем людей с опытом, но из других областей», — отметил он.

По мнению Хьюза, профессионалы зачастую имеют зашоренный взгляд и склонны действовать на основании стереотипов.

«Профессионалы, которые долго варятся в одном соку, в одной отрасли, часто имеют фиксированные взгляды и не могут избавиться от стереотипов, снять шоры. Они приходят со своими штампами, и мы часто слышим фразы от них: «Так не делается», «Так нельзя», «Так не принято».

В своем выступлении Хьюз подчеркнул, что корпоративная культура банка выстроена таким образом, что сотрудники имеют право на ошибку. «Нельзя развивать комплексы, связанные с неудачей, в головах молодых людей», — отметил он.

Bankir.ru

 

ВЦИОМ: без Интернета жизнь 27% россиян сильно изменится

Жизнь каждого четвертого россиянина сильно поменяется, если Интернет исчезнет навсегда. Таковы данные опроса «ВЦИОМ-Спутник».

Гипотетическая ситуация полного исчезновения Интернета не вызовет паники среди населения: 47% граждан сказали, что в этом случае в их жизни ничего не изменится, 26% — что влияние будет крайне слабым. Отключение Интернета станет серьезным событием для четверти россиян (27%): 22% признались, что их жизнь существенно изменится, однако они смогут приспособиться, 5% — что они не представляют повседневности без возможности выйти в Сеть (среди 18—24-летних такие ответы дали 37% и 10%, среди москвичей и петербуржцев — 25% и 11% соответственно).

Доля интернет-пользователей в России растет с каждым годом: если в 2011 году (по данным за I квартал) она составляла 51%, то в 2017-м — уже 75%. Среди молодежи 18—24 лет практически ежедневно заходят в Сеть около 90%.

Сеть более половины граждан используют для общения с друзьями и близкими (64%), в качестве источника новостей (60%) и развлечений (54%). Каждый второй благодаря Интернету проходит обучение и получает самообразование (49%), осуществляет банковские операции (46%). Наименее распространенным (из числа предложенных опций) на данный момент является покупка товаров и услуг длительного пользования — 34% опрошенных используют для этого Интернет, 44% — нет.

Трудности при освоении новых возможностей Сети возникают в среднем у трети пользователей (4% выбрали вариант «очень сложно», 26% — «скорее сложно»), преимущественно об этом говорят пожилые люди (7% и 54% среди респондентов в возрасте 60 лет и старше). При возникновении сложностей во время серфинга в Интернете каждый третий (31%) обычно старается справиться самостоятельно (найти информацию на справочных сервисах, форумах и т. п.). Вторым по популярности способом решения проблемы является обращение к младшим родственникам/коллегам/друзьям — его выбирают 29%. «Старшие товарищи» в этом вопросе кажутся менее авторитетными — за помощью к ним идут только 8%. Еще 17% обращаются к друзьям-сверстникам. Услугами специалистов по информационным технологиям пользуются 13%.

«В последнее время темпы прироста интернет-аудитории стабилизировались и составляют 2—3%. Если строить прогнозы исходя из сложившегося тренда, то всеобщего охвата Сеть достигнет в перспективе ближайших 10 лет, во многом это определяется и чисто демографическими факторами убыли и старения населения. Интересно, что россияне сегодня явно недооценивают степень влияния Интернета на свою жизнь: отключение Интернета затронет не только пользователей, но кардинально перевернет жизнь даже тех, кто не пользуется этими коммуникациями», — отметил руководитель практики информационной политики и коммуникационных технологий ВЦИОМ Кирилл Родин.

Инициативный всероссийский опрос «ВЦИОМ-Спутник» проведен 3—4 апреля. В опросе приняли участие россияне в возрасте от 18 лет. Метод опроса — телефонное интервью по случайной выборке стационарных и мобильных номеров объемом 1 200 респондентов.

Banki.ru

 

Пассажиры МЦК стали чаще оплачивать проезд при помощи бесконтактных технологий

За март доля пассажиров, оплачивающих проезд банковскими картами и мобильными телефонами, выросла на 20%.

Пассажиры Московского центрального кольца (МЦК) стали чаще оплачивать проезд при помощи бесконтактных технологий — мобильных телефонов и банковских карт. За март доля данных пассажиров увеличилась на 20%.

Рост популярности бесконтактных технологий связан в том числе с проведением акции для пользователей Samsung Pay и Mastercard, которые могут бесплатно пользоваться МЦК в выходные дни.

«Уже сейчас в будние дни МЦК перевозит более 350 тысяч пассажиров в сутки. В среднем более 12 процентов от общего числа пассажиров оплачивают проезд с помощью инновационных сервисов, таких как бесконтактные технологии международных банковских систем и технологии мобильных бесконтактных платежей», — добавил заместитель Мэра Москвы, руководитель Департамента транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры Максим Ликсутов.

На МЦК оплатить проезд банковскими картами с бесконтактной технологией можно во всех кассах, автоматах по продаже билетов и на турникетах.

Plusworld

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

Мир возвращается к росту

Спустя девять лет практически непрерывного понижения прогнозов роста ВВП, в 2017 году, вероятно, произойдет то, на что политики не рассчитывают: глобальный экономический рост фактически превзойдет прогнозы. Причина тому — уверенный рост экономики не только в США, но и в Европе, и даже на развивающихся рынках. Правда, надежды могут не оправдаться в случае прихода к власти в ряде стран популистов.

Системные финансовые кризисы (как кризис 2008–2009 годов) приводят к глубоким и продолжительным рецессиям, при этом периоды очень медленного роста в 6–8 лет в таких обстоятельствах не являются необычными. Впрочем, многие проблемы актуальны до сих пор: слабость банковской системы в Европе, избыточная задолженность в Китае и неоправданно жесткое финансовое регулирование в Соединенных Штатах. Тем не менее уже можно говорить о начале продолжительного периода устойчивого роста, отмечает Marketwatch.

Общая тенденция к улучшению справедлива и для России: после двух лет спада рецессия прекратилась, а экономика признана финансово устойчивой, сообщает Росстат. Эти данные подтверждаются и внешними источниками: международные рейтинговые агентства пересмотрели прогноз для России в сторону улучшения, не исключая и пересмотра самого рейтинга (в течение последних лет он остается «мусорным»). В целом ВВП России в прошлом году снижался в соответствии с прогнозами, однако рост в четвертом квартале составил 0,2%, а в первом квартале нынешнего года — 0,3%. Основную роль в снижении ВВП в 2016 году сыграло потребление домашних хозяйств, которое уменьшилось на 4,5%, а также сокращение расходов государственного сектора и инвестиций. По оценкам рынка, в этом году российская экономика вырастет на 1,3–1,7%, если средняя цена нефти составит $50 за баррель, отмечает Forbes. Хорошую динамику демонстрирует рубль: в 2017 году российская валюта укрепилась против доллара почти на 9%.

В январе Всемирный банк ухудшил прогноз роста мировой экономики в 2017 году на 0,1 п.п., до 2,7%. МВФ в том же месяце оставил без изменения прогноз по росту мировой экономики — 3,4% в 2017 году. И сейчас все больше экспертов склоняются к тому, что рост по итогам года окажется лучше прогнозов.

Однако аналитики опасаются, что общее мировое восстановление может замедлиться из-за растущей активности популистов в развитых странах, в частности в США, Франции и Италии.

В конце апреля в Вашингтоне пройдут заседания Международного валютного фонда и Всемирного банка, которые соберут руководителей центральных банков и министров финансов со всего мира. Вероятно, на встречах будут обсуждаться и решения администрации нового президента США Дональда Трампа, касающиеся, например, ограничений торговли, что вызывает беспокойство участников рынка.

Администрация Трампа не раз говорила, что у нее есть инструменты для изменения ситуации: в частности, введение заградительных тарифов на импорт из Китая и даже выборочный дефолт по более чем $1 трлн американских долговых обязательств перед Китаем.

Впрочем, эффект от этих угроз мировое сообщество может скомпенсировать: тарифы в конечном итоге будут отменены Всемирной торговой организацией, а дефолт по долгу будет еще более безрассудным действием и ударит в первую очередь по самим Соединенным Штатам. Если Трамп сможет убедить Китай открыть свою экономику для экспорта из США, это станет безусловной победой. Но если его план состоит в том, чтобы США в одностороннем порядке вышли из международных торговых отношений, результат, скорее всего, повредит многим обычным американским работникам.

Угроза глобализму в Европе немного уменьшилась, так как популистские кандидаты проиграли выборы в Австрии, Нидерландах и Германии (хотя парламентские выборы в стране пройдут только осенью). Однако популистский поворот на предстоящих выборах во Франции или Италии все еще может привести к разрушению Европейского союза, нанеся огромный урон всему остальному миру.

Кандидат в президенты Франции Марин Ле Пен хочет «убить Евросоюз», потому что, по ее словам, «люди Европы больше этого не хотят».

И хотя по опросам общественного мнения проевропейский Эммануэль Макрон должен легко победить Ле Пен во втором туре выборов 7 мая, в исходе гонки из двух человек трудно быть уверенным.

Ситуация с досрочными парламентскими выборами в Италии еще хуже. В этой стране опросы общественного мнения возглавляет популистский кандидат, комик Беппе Грилло, и, как ожидается, его «Движение пяти звезд» наберет примерно треть голосов избирателей. Как и Ле Пен, Грилло хочет выйти из еврозоны (и ЕС в целом).

И хотя трудно себе представить более хаотичное событие для мировой экономики, несложно понять мотивацию Италии, где доход на душу населения с момента введения евро постепенно, но непрерывно уменьшался.

Учитывая слабый прирост населения и накапливание внешнего долга (сейчас он составляет более 140% ВВП), экономические перспективы Италии кажутся мрачными. Хотя большинство экономистов по-прежнему считают, что выход из евро будет для страны саморазрушительным, появляется все больше итальянцев, которые убеждены, что евро никогда не будет работать в Италии и чем скорее он уйдет из обращения, тем лучше.

Многие страны с развивающейся экономикой также столкнулись с популистами — например, Польша, Венгрия и Турция. Пока медлительность ФРС в отношении повышения ключевой ставки, устойчивый (пока что) рост Китая и растущая Европа и США помогают большинству развивающихся экономик. Перспективы глобального роста улучшаются, и высока вероятность того, что с разумной политикой последующие несколько лет станут намного лучше предыдущих — правда, в основном для стран с развитой экономикой (но и для большинства других тоже). Впрочем, популизм может сыграть роль джокера, и его можно будет не учитывать только в том случае, если рост наберет обороты достаточно быстро.

Газета.ру

 

Facebook обновил виртуального помощника для осуществления платежей

Сервис доступен на территории США. Он участвует в обсуждениях, касающихся осуществления платежей, чтобы предложить свою помощь в переводе денег.

Facebook обновил свой сервис виртуального помощника для Messenger. Теперь ассистент сможет участвовать в обсуждениях, касающихся осуществления платежей, чтобы предложить свою помощь в отправке денег и запросах на их получение.

Данное обновление, доступное пока только пользователям из США, позволяет ассистенту вступать в открытые беседы в Messenger, когда он распознает намерение пользователей осуществить денежную транзакцию. После он предлагает необходимый контент и возможности, при этом на экране отображается буква «M».

Набор возможностей ассистента пока небольшой. Он включает функцию помощи при осуществлении платежа. Это означает, что если кто-то напишет «вы должны мне 10 долларов», появится буква «M», предлагая участникам использовать функцию P2P-платежей в Messenger.

«M» также вступит в беседу о поездке, предложив организовать вызов Uber или Lyft или найти попутчиков.

Ранее Facebook объявил о внедрении P2P-платежей в WhatsApp. В настоящее время сервис доступен в Индии.

Plusworld

 

CAD-coin против Fedcoin: будущее криптовалют, выпуcкаемых центробанками

Консорциум R3 опубликовал исследование о криптовалютах, выпускаемых центробанками (central bank digital currency, CBDC). В нем рассматриваются относительные преимущества государственной сетевой розничной криптовалюты Fedcoin и альтернативной частной контролируемой оптовой криптовалюты CAD-coin.

Пока центральные банки мира рассматривают вопросы, связанные с введением криптовалют, эмитируемых центробанками, возникли две модели: криптовалюта CAD-coin (центральный банк выпускает валюту, обеспеченную частью своих активов) и Fedcoin (центральный банк выпускает новый вид валюты, которая учитывается на его балансе как обязательство).

Fedcoin впервые предложил канадский экономист Дж. П. Конинг (JP Koning), и позже идею развил Дэвид Андолфатто (David Andolfatto) из Федерального резервного банка Ст. Луиса. Криптовалюта Fedcoin стала бы поддерживаемый государством валютой, альтернативой наличным, в которой использовался бы протокол, аналогичный тому, который используется в bitcoin, но денежным знаком был бы доллар США, и таким образом в ней были бы соединены лучшие криптовалюты и денежные средства.

CAD-coin — это вариант для оптовых платежей, который изучают Банк Канады и крупнейшие банки страны, организация Payments Canada и консорциум R3. Система предусматривает размещение участниками денежного обеспечения на специальном общем счете, держателем которого является Банк Канады, после которого происходит его конвертация в криптовалюту CAD-coin, которая переводится на счета участников фонда. Идентифицируемые контрагенты могут обмениваться активами на платформе CAD-Coin и обналичивать криптовалюту за денежное обеспечение, при этом Банк Канады будет уничтожать обналиченную криптовалюту CAD-coin.

В документе консорциума R3 Род Гарратт (Rod Garratt) из Калифорнийского университета в Санта-Барбаре, который работал над проектом «Jasper» Банка Канады, указывает, какие результаты будут достигнуты в результате эксперимента с CAD-coin. По его словам, это не относится к совершенствованию процессинга платежей. По сути, «в действительности это шаг назад».

Но эксперимент показывает, что деньги центрального банка могут переводиться с использованием технологии распределенных реестров (the distributed ledger technology, DLT), что критически важно, поскольку обеспечивает возможность расчетов, которые выполнить трудно.

«Совместно используемый реестр CAD-coin отражает в режиме реального времени точные остатки на счете для каждого участника, и эти остатки равнозначны праву собственности на средства. Поэтому совместно используемый реестр CAD-coin одновременно обеспечивает возможность клиринга и расчетов», — пишет он.

Объясняя, в чем заключается разница между криптовалютами Fedcoin и CAD-coin, Гарратт пишет: «Криптовалюта Fedcoin — это решение для розничных платежей, а криптовалюта CAD-coin — решение для оптовых платежей: она не торгуется в сети общего пользования и не предназначена для прямого взаимодействия с потребителем. Криптовалюта Fedcoin эмитировалась бы центральным банком в реестр общего пользования и конвертировалась бы в доллары США по курсу один к одному. Криповалюта CAD-coin также эмитируется центральным банком, но представляет собой депозитарные расписки, обеспеченные средствами центрального банка».

С обоими вариантами связаны определенные проблемы, такие как возможное массовое снятие вкладов населением, и вывод, который делает Гарратт, содержит в себе предостережение:

«Решение о введении в эксплуатацию реестра DLT, который все еще находится на стадии становления, пока развиваются технологии, должно быть основано на улучшении производительности, повышении устойчивости и сокращении расходов. Важно понимать, что системы управления распределенными данными уже используются некоторое время, и эти системы не требуют использования технологии блокчейн и доказательств выполнения работы. Поэтому мы обязаны оценить, оправдывают ли преимущества протоколов доказательств снижение эффективности, и рассмотреть альтернативы».

Plusworld

 

У европейцев обнаружили старую валюту на 15 миллиардов евро

Граждане стран еврозоны по-прежнему хранят у себя купюры и монеты старых национальных валют на сумму свыше 15 миллиардов евро, сообщает Bloomberg.

Почти половина этой суммы (6,5 миллиарда евро) приходится на немецкие марки, на втором и третьем месте расположились французские франки (1,9 миллиарда евро) и испанские песеты (1,5 миллиарда евро).

При этом около трети всей суммы хранящихся денег сейчас бесполезны. Они представляют собой валюту стран, банки которых не обменивают старые деньги на евро. Речь идет, в частности, о Франции, Италии, Финляндии и Греции.

В то же время Германия разрешила менять дойчмарки на евро без каких-либо временных рамок.

В прошлом году итальянский ЦБ проиграл в суде дело о требовании возобновить обмен старой валюты. Истцы указывали на то, что регулятор сократил сроки приема лир в 2011 году на три месяца, в результате чего некоторые граждане не сумели обменять деньги.

Евро — официальная валюта 19 стран еврозоны (Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Испании, Италии, Кипра, Латвии, Литвы, Люксембурга, Мальты, Нидерландов, Португалии, Словакии, Словении, Финляндии, Франции, Эстонии). Евро был введен в безналичное обращение 1 января 1999 года, а 1 января 2002 года были введены в наличное обращение банкноты и монеты. Евро заменил в соотношении 1:1 европейскую валютную единицу (ЭКЮ), которая использовалась в европейской валютной системе с 1979 по 1998 год.

Bloomberg, Lenta.ru 

 

Western Union объединяется с Apple Pay для мобильных денежных переводов

Американская компания Western Union, одна из лидеров на рынке денежных переводов, объявила, что будет активно сотрудничать с компанией Apple для использования современных возможностей мобильных денежных переводов.

Это позволит пользователям Apple-устройств с чипом NFC (технологией беспроводной передачи данных) отправлять наличные деньги с банковского счета через платежный сервис Apple, без необходимости вручную набирать и сохранять данные дебетовой карты.

Поддержка платежного сервиса Apple Pay в приложении iPhone от Western Union пока ограничивается территорией США. С помощью платежей Apple Pay пока можно оплатить внутренние счета в США, зато денежные переводы Apple Pay могут быть отправлены более чем в 200 стран мира.

Компания Western Union говорит о большой популярности среди пользователей ее мобильных приложений. Поэтому поддержка Apple Pay повысит уровень безопасности и удобства, который должен сделать процесс денежных переводов еще проще и безопаснее.

Banks.eu 

 

Какие банки сохранят свои позиции в эру open banking и BaaS?

Финансово-технологические компании подрывают устоявшиеся модели функционирования банковской системы. В новых условиях преуспеют банки, которые перейдут на модель работы «банкинг как услуга», раскроют свои данные третьим лицам и объединятся с финансово-технологическими компаниями.

По мнению многих экспертов, банки переживают поворотный момент своей истории, когда перед ними стоит выбор: либо стать вспомогательной сервисной структурой и предоставлять банковские услуги компаниям, напрямую взаимодействующим с клиентами, либо самому стать хост-системой, агрегирующей различные виды услуг, например в сфере развлечений, путешествий и розничной торговли.

Банкинг как услуга 

В своей статье для cio.com Марко Антонио Кавалло, эксперт по стратегиям цифровых трансформаций, говорит о том, что ключ к успеху для банка — адаптироваться к меняющейся среде и освоить новые способы работы с клиентами.

В мире набирают популярность модели работы «программное обеспечение как услуга», «инфраструктура как услуга» и «платформа как услуга», в рамках которых поставщик разрабатывает и производит продукт и самостоятельно управляет им, предоставляя заказчикам доступ к продукту через интернет в нужном им объеме. Растущий спрос на такие модели позволяет ожидать появления в недалеком будущем решений типа «банкинг как услуга» (banking as a service, или BaaS) или «банкинг как платформа» (banking as a platform, или BaaP).

По мнению Кавалло, модель работы BaaS предполагает, что банки начнут агрегировать инструменты финансового управления и соответствующие предложения разных компаний. Это позволит им оставаться конкурентоспособными на быстро меняющемся рынке. Благодаря использованию модели BaaS банки смогут удовлетворять потребности и оправдывать ожидания клиентов, максимально быстро выводя на рынок новые продукты. Однако переход на модель BaaS не так прост. Для начала банкам необходимо открыть свои данные и сервисные средства поддержки приложений для партнеров в лице финтехкомпаний и других сторонних организаций. Такой доступ предоставляется через стандартизированные и открытые интерфейсы прикладного программирования (API). Использование открытых API в сфере финансовых услуг — важный шаг на пути к реализации концепции open banking, которая заключает в себе огромный потенциал для банков и других финансовых институтов.

Предпосылки для перехода к модели BaaS 

На рынке наблюдается ряд тенденций, подталкивающих банки перейти к использованию модели BaaS:

  • объединения с финансово-технологическими компаниями для продвижения инноваций,
  • необходимость в разработке более гибких стратегий вывода продуктов на рынок,
  • формирование стандарта open banking, основанного на использовании API,
  • введение в эксплуатацию платформ для open banking,
  • клиентоориентированность и осознанный спрос на продукцию,
  • существенные изменения в архитектуре банковского бизнеса,
  • изменение регулирования в сторону ускорения индустриализации.

Потеря взаимоотношений с клиентами 

Как отмечает Джим Мару, соиздатель интернет-журнала The Financial Brand, банк традиционно играл ведущую роль в финансовой жизни клиента. С выходом на рынок финтехкомпаний и крупных разработчиков технологий взаимоотношения клиентов с банками претерпели изменения. Личное обращение заменяется менее персонализированным взаимодействием через цифровые каналы. До недавнего времени это не угрожало взаимоотношениям между банками и их клиентами, однако переход к открытым API может все изменить. Открытие доступа к данным банка для альтернативных поставщиков услуг означает, что банки рискуют потерять прямой контакт с клиентами. Сервисы-агрегаторы, такие как NerdWallet, предоставляют информацию о широком спектре финансовых продуктов и услуг, позволяя покупателю выбрать оптимальные. Money Dashboard, Digit и некоторые другие предоставляют клиентам инструменты для управления финансами. Компании типа Varo Money и Bud дают пользователям возможность сравнивать цены на продукты в одном приложении. Клиент может совершать стандартные банковские операции (поверка баланса, платежи, просмотр истории транзакций) с независимого портала без какого-либо взаимодействия с банком.

Возможности и выгоды 

Как отмечает Джим Мару, до сих пор традиционные банковские организации выигрывали от того, что смена поставщика финансовых услуг влечет за собой много сложностей. Однако рано или поздно потребители осознают все преимущества, предоставляемые финансово-технологическими компаниями. Когда это время настанет, в выигрыше будут те организации, которые использовали все преимущества API-интеграции в сочетании с уже выстроенными клиентскими взаимоотношениями и сумели создать собственные порталы банковских услуг. Самые прогрессивные банковские организации уже начали устанавливать партнерские отношения с финансово-технологическими компаниями, чтобы расширить предложение продуктов и услуг и обеспечить платформу для роста возможностей и доходов.

С чего начать 

Переход от традиционной модели работы к модели BaaS, в которой клиенту предлагаются финансовые и нефинансовые услуги по принципу digital first, требует тщательного планирования и прохождения ряда этапов включая исследовательскую работу, выбор и расширение открытой платформы API и трансформацию ключевых процессов. Марко Антонио Кавалло предлагает такую последовательность действий:

  • подготовка, адаптация или формирование системы использования API,
  • выбор и формулировка стратегии API,
  • выбор партнеров с учетом рыночной стратегии банка и его стратегии работы с клиентами,
  • построение крепких партнерских взаимоотношений с финансово-технологическими компаниями и независимыми разработчиками программного обеспечения для поддержки API,
  • разработка стратегии управления изменениями для внедрения и обеспечения работы модели BaaS внутри организации,
  • соотнесение реализации проекта BaaS с бизнес-целями организации.

По мнению Кавалло, если банкам удастся успешно внедрить стратегию BaaS в рамках системы open banking, они смогут избежать участи периферийных вспомогательных структур и стать «брокерами», которые помогают своим клиентам и партнерам извлекать максимальную выгоду, способствуют созданию инновационных продуктов и генерируют новые источники дохода.

Bankir.ru

 

Необанк Monzo получает полную банковскую лицензию

Финтех-стартап Monzo, бывший до недавнего времени исключительно банком для мобильных телефонов, выходит на большую банковскую арену, получив наконец полную лицензию.

Банк привлек 6,5 тыс. инвесторов с общим объемом финансирования €35 млн.

Постепенно, учитывая недавние технические проблемы со сторонним провайдером, необанк начинает делать первые шаги для дальнейшей бесперебойной и успешной работы.

Через несколько месяцев, как только клиенты перейдут на новые текущие счета, они получат новые дебетовые карты, номера счетов, коды и возможность выполнять взаиморасчеты с клиентами других банков, получать зарплату на карту необанка и пользоваться другими услугами.

Banks.eu

 

Хакеры взяли под полный контроль банк в Бразилии

Хакеры захватили управление всеми ИТ-операциями одного бразильского банка. Под контроль злоумышленников попали каждый из 36 доменов банка, корпоративная электронная почта и DNS.

Такая ситуации сохранялась в течение трех месяцев, до октября прошлого года, когда стало очевидно, что через веб-сайт банка всем его посетителям внедряются вредоносные программы — файл Java, спрятанный внутри архива .zip, загруженного в индексный файл.

Раскрывая подробности онлайн-атаки на саммите аналитиков систем безопасности, исследователи из Лаборатории Касперского Фабио Ассолини и Дмитрий Бестужев сообщили, что злоумышленники орудовали еще в девяти других организациях разных регионов мира.

Банк, имя которого не разглашается, сообщает, что обслуживает пять миллионов клиентов в Бразилии, США, Аргентине и на Большом Каймане и управляет активами в сумме 25 млрд доларов силами сети, включающей 500 отделений.

«У каждого посетителя есть плагин с JAR-файлом внутри», — поясняет Бестужев, добавляя, что хакеры контролировали индексный файл сайта. Внутри индекса был загружен iframe, который перенаправлял посетителей на веб-сайт, с которого им и загружалось вредоносное ПО.

Хакеры захватили управление DNS-серверами банка, переместив все 36 доменов банка на фальшивые сайты, которые использовали бесплатные сертификаты HTTPS от Let’s Encrypt.

«Все домены, в том числе корпоративные, были под контролем «плохих парней», — говорит Ассолини, добавляя, что злоумышленники также внедрились в инфраструктуру корпоративной электронной почты и заблокировали, не позволив банку информировать клиентов об атаке или контактировать с их регистратором и DNS-провайдером.

Исследователи обнаружили восемь модулей, в том числе конфигурационные файлы с URL-адресами банка, модули обновления, модули для кражи учетных данных для Microsoft Exchange, Thunderbird и локальную адресную книгу, а также модули управления и дешифрования интернет-банкинга. Все модули, по словам исследователей, вели диалог с сервером управления в Канаде.

Один из модулей, Avenger, является законным инструментом тестирования проникновения, который используется для удаления руткитов. Но в данном случае он был изменен с целью удаления продуктов безопасности, работающих на зараженных компьютерах. Именно Avenger помог исследователям определить, что аналогичным образом были атакованы и захвачены девять других банков по всему миру.

«Преступники хотели использовать эту возможность, чтобы захватить операции исходного банка, а также загружать вредоносные программы, способные похищать деньги у банков других стран», — говорит Бестужев.

Исследователи также сообщили о том, что на банковские домены загружались фишинговые страницы, чтобы побудить жертвы к вводу данных платежных карт.

Эта афера была выявлена за пять месяцев до регистрации сертификата Let’s Encrypt. Были также обнаружены фишинг-письма с именем бразильского регистратора, адресованные местным компаниям.

Бестужев и Ассолини полагают, что это мог быть способ, посредством которого хакеры использовали настройки DNS банка.

«Представьте, что используя «выуженные» данные одного сотрудника, злоумышленники получают доступ к таблицам DNS – это очень плохо! — подчеркнул Бестужев. — Если DNS под контролем преступников – всё, вы «попали».

Исследователи подчеркнули важность обеспечения безопасности инфраструктуры DNS и необходимость использования преимуществ таких функций, как двухфакторная аутентификация, которые предлагаются большинством регистраторов, но мало кто из клиентов их использует. «Именно такое и случилось с этим банком», — резюмировал Ассолини.

Plusworld

RSS

Все новости...