Новости платежных технологий

11.10.2017

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР  СМИ

 

В сентябре рост ключевых показателей банковского сектора продолжился

В январе–сентябре текущего года зафиксирован прирост кредитов экономике на 4,3%1, в том числе на 2,8% увеличилось кредитование нефинансовых организаций, сообщается в информационно-аналитическом материале «О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в сентябре 2017 года», опубликованном на сайте Банка России.

Согласно приведенным данным, объем корпоративного портфеля составил 30,1 трлн рублей. При этом розничный портфель банков увеличился на 8,4%, его объем достиг 11,7 трлн рублей.

Вклады населения с начала года выросли на 5,2%.

Прибыль за девять месяцев в сравнении с показателем за восемь месяцев в целом по банковскому сектору сократилась (до 675 млрд рублей) из-за разового признания отрицательного финансового результата банковских групп, головные организации которых проходят процедуру финансового оздоровления в рамках нового механизма с использованием средств Фонда консолидации банковского сектора. Без учета финансового результата таких банковских групп прибыль банковского сектора выросла и составила 1,1 трлн рублей.


1 На формирование относительных показателей по банковскому сектору оказывает влияние динамика курса рубля, а также отзыв и аннулирование лицензий ряда кредитных организаций, за исключением случаев аннулирования лицензий в связи с реорганизацией. Поэтому для более корректного отражения фактической динамики основных показателей банковского сектора приводятся данные с исключением влияния валютного курса по кредитным организациям, действовавшим на последнюю отчетную дату (включая ранее реорганизованные банки).

Банк России

 

ЦБР с Генпрокуратурой будут блокировать доступ к сайтам, где торгуют биткоинами

МОСКВА (Рейтер) — Банк России вместе с другими органами власти будут блокировать доступ россиян к сайтам, где можно купить криптовалюты, включая сайты бирж, торгующих биткоинами.

"Мы проводим с Генпрокуратурой работу по закрытию внешних сайтов, которые дают возможность нашим гражданам приобретать такого рода активы", — сказал первый зампред ЦБР Сергей Швецов на конференции НФА во вторник.

"У нас есть в России процедура отключения сайтов, мы по этой процедуре и действуем... Таких сайтов сейчас много... По каждому сайту отдельное решение, это постоянная работа по блокировке вредоносных сайтов, которые вовлекают российских граждан в финансовые пирамиды", — сказал Швецов.

Такие сайты могут быть зарегистрированы в любой юрисдикции, власти РФ в силах заблокировать доступ к таким сайтам.

"Мы доступ можем ограничивать, не к бирже, а к сайту. Если биржа (биткоинов) имеет сайт и торгует такого рода инструментами, то да, доступ ограничим", — уточнил он позднее в беседе с журналистами.

"Неквалифицированные инвесторы не должны обслуживаться нашими профучастниками, иностранными провайдерами, в этом сегменте", — сказал Швецов.

"Мы говорим о приобретении под инвестиционные цели. Если человек или компания используют платформу и должны с этой платформой рассчитываться биткоинами, ради бога. Мы говорим о том, что это не должно быть объектом инвестирования".

"Ритейл приобретает простыми способами, те кому надо и кто делает на этом бизнес, не будут иметь ограничений это сделать, мир так устроен, что регулятор закрывает облегчённый доступ, но 100 процентов заблокировать это невозможно и никто этим не занимается", — сказал он.

На предложение депутатов ограничить размер покупки биткоина в "одни руки", Швецов ответил:

"Есть такая новелла, которая применяется в иностранных юрисдикциях, она присутствует в наших предложениях по разделению инвесторов на квалифицированные и неквалифицированные, физических лиц — называется право на ошибку. Определяется некая сумма... до $10 тысяч в год, но не более $1 тысячи в одни руки, человек может действительно участвовать вопреки своему инвестиционному профилю в такого рода венчурных историях... На это есть минимальная сумма, незащищенная, которая даёт возможность человеку обжечься, но с другой стороны не создаст ему серьезных жизненных трудностей", — сказал Швецов.

На уточнение, получат ли по закону квалифицированные инвесторы право покупать биткоины в любом объёме, Швецов ответил отрицательно.

"Нет, но никто не мешает, если так уж приперло, все это сделать, право сегодня позволяет обходить эти простые границы. Ограничение доступа к сайтам — это ограничение массовости, к сожалению, человеку свойственно массовое поведение и рост биткоина, про него, наверное, знают больше, чем про акции и облигации".

"Мы не можем стоять в стороне, мы не можем дать прямой и простой доступ ритейлу к таким сомнительным инструментам", — сказал первый зампред ЦБ.

ПИРАМИДЫ РУШАТСЯ

ЦБР сохраняет негативное отношение как к обращению криптовалют на территории России, так и к торговле производными инструментами на криптовалюты на российских биржах.

"Мы получаем достаточно большое количество сигналов со стороны финансового рынка, которые говорят об интересе к криптовалютам как со стороны профессиональных участников, так и со стороны их клиентов. Очевидно, что во время роста пирамиды интерес к этой пирамиде подогревается высокой доходностью, и мы видим ценовую динамику биткоина последние два года", — сказал Швецов.

"У Банка России есть однозначная позиция, эта позиция очень сильно совпадает с позициями других стран БРИКС, что этот инструмент сегодня не позволяет регулятору обеспечивать защиту инвесторам, что это инструменты с неоднозначной экономической природой, с отсутствием юридического описания, и мы считаем, что для наших граждан, для бизнеса использование таких криптовалют в качестве объекта для инвестирования несёт неоправданные повышенные риски".

"Более того, мы наблюдаем, что биткоин из расчетной единицы постепенно превращается в актив, который приобретается в целях получения через краткосрочный период времени высокой доходности, то есть наблюдаем признаки финансовой пирамиды", — продолжил Швецов.

"Даже сами владельцы больших пакетов биткоинов говорят, что в системе не так много денег и инструмент достаточно низко ликвидный, выйти из него практически невозможно, поэтому мы рассматриваем любые попытки создать безрисковую возможность приобретения криптовалют сегодня как содействие закрытию длинных позиций тех родоначальников этих историй, которые имеют на своих счетах большой объём этих биткоинов и стремятся из них выйти по хорошей цене".

"Соответственно, все производные финансовые инструменты на криптовалюту мы также рассматриваем как негативные явления на нашем рынке и не считаем возможным не только поддерживать, но и будем предпринимать усилия по ограничению возможностей для, по крайней мере, регулирования российского рынка апеллировать такого рода инструментами".

Швецов назвал ICO разновидностью краундфандинга, но поскольку сегодня на нем расплачиваются криптовалютами, то Центробанку "это тоже не нравится".

Отвечая на вопрос о возможном лицензировании майнинга, Швецов сказал, что это полномочия не ЦБ, а Минкомсвязи.

Reuters

 

Кибербезопасность доросла до аттестата

Аттестаты нового типа — специалистов по информационной безопасности в финансовой сфере — появятся в середине 2019 года. ЦБ уже разработал программы для магистратуры и для повышения квалификации, а также квалификационные требования к специалистам-безопасникам. Однако вопрос о том, какие организации будут принимать экзамены и выдавать новые аттестаты, пока не решен.

Аттестаты специалистов в области кибербезопасности в финансовой сфере начнут выдавать ориентировочно в середине 2019 года, рассказал "Ъ" заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев в кулуарах сочинского форума «Финополис-2017». «У нас готовы квалификационные требования, программа по магистерской специальности, по повышению квалификации. Следующим этапом будет уже квалификационное испытание. Потому что нельзя аттестовать людей, не предложив их сначала обучить»,— пояснил он. По его словам, требование об обязательном наличии аттестатов нового типа для безопасников, работающих в финансовых организациях, будет вводиться, однако это не вопрос ближайшего будущего.

В настоящее время действует семь видов аттестатов специалистов финансового рынка: по брокерской и дилерской деятельности, управлению ценными бумагами и форекс-дилеров, по клиринговой деятельности и деятельности по проведению организованных торгов, по ведению реестра владельцев ценных бумаг, по депозитарной деятельности, по управлению инвестфондами, ПИФами и НПФ, по деятельности специализированных депозитариев, по деятельности НПФ. Расширение списка специальностей, подлежащих аттестации, было анонсировано весной прошлого года первым зампредом ЦБ Сергеем Швецовым (см. "Ъ" от 18 апреля 2016 года). Кроме безопасников новые аттестаты должны будут получить специалисты по управлению активами и внутреннему контролю.

По словам господина Сычева, необходимость в обучении и аттестации кадров в сфере кибербезопасности вышла на критический уровень. «Раньше вся IT-структура стояла за банком и просто обслуживала интересы банка. Сейчас с одной стороны банк, с другой клиент, а посередине — технология, на которую может оказывать влияние третья сторона. Поэтому нужны люди, которые не просто защищают периметр, их как раз сейчас много. Нет людей, которые понимают, как работает та самая технология, кто и с какой стороны на нее может оказать влияние и что делать, в случае если такое влияние произойдет»,— пояснил он. Наиболее востребованные направления — методология, технология и юриспруденция в кибербезопасности. По этим специальностям и планируется вести обучение.

Острую нехватку квалифицированных кадров признают и на рынке. «Самые часто задаваемые вопросы на интернет-форумах по информационной безопасности: "Что имеется в виду в этом требовании нормативного документа" и "Поделитесь примером внутренней инструкции". То есть люди зачастую не понимают основ своей работы и не умеют самостоятельно ее организовывать»,— сетует директор по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрий Кузнецов. При этом качественное образование получить практически негде. По словам представителя компании Solar Security Владимира Дрюкова, сейчас специалисты «растут» на своих местах. «Помимо этого, практикуется раннее вовлечение студентов, хотя им, по сути, приходится переучиваться. Еще один вариант, который помогает решить проблему,— это сервис-провайдеры в области информбезопасности»,— говорит он.

Вопрос о том, кто будет квалифицировать специалистов по кибербезопасности и выдавать новые аттестаты, пока не решен. По данным на начало октября, деятельность по аттестации специалистов финрынка осуществляли 11 аккредитованных ЦБ организаций. В том числе вузы, некоммерческие организации дополнительного профессионального образования, а также профессиональные СРО. По словам Артема Сычева, основной организацией в данном сегменте является Федеральная служба по техническому и экспортному контролю. «Мы уже вышли с ними на согласование. Кроме того, работаем с учебно-методическим объединением вузов по информационной безопасности. Но окончательного решения нет»,— отметил господин Сычев. По словам бизнес-консультанта по информационной безопасности компании Cisco Алексея Лукацкого, опасения с проведением аттестаций могут вызвать только два момента — обязательность подтверждения квалификации для уже работающих годами банковских безопасников и обязательный статус программы, что «приведет к росту затрат, но вряд ли сильно скажется на уровне защищенности». Кроме того, рассуждает он, динамичность развития финансовых технологий ставит под сомнение, сможет ли образовательный стандарт обновляться так же оперативно. «Опыт других отраслей показывает, что любой стандарт обучения не поспевает за реальной жизнью»,— резюмирует господин Лукацкий.

Коммерсант

 

Путин: использование криптовалют несет серьезные риски

Использование криптовалют несет серьезные риски, создавая возможность отмывания капиталов, ухода от налогов, финансирования терроризма и распространения мошеннических схем, заявил президент России Владимир Путин.

На совещании по криптовалютам он отметил, что вопросы внедрения цифровых технологий в финансовую и банковскую сферы актуальны для всего мира, поскольку открываются новые возможности.

«Криптовалюты в некоторых странах стали уже и становятся полноценным платежным средством, инвестиционным активом. Вместе с тем использование криптовалют несет и серьезные риски. Мы знаем позицию ЦБ, мы с председателем говорили несколько раз на эту тему», — продолжил Путин.

«Прежде всего это возможность отмывания капитала, полученного преступным путем, ухода от налогов и финансирование даже терроризма, и, конечно, распространение мошеннических схем, жертвами которых могут стать рядовые граждане», — перечислил риски глава государства.

Он напомнил, что криптовалюты выпускает неограниченный круг анонимных субъектов, их покупатели могут быть вовлечены в противоправную деятельность, к тому же по криптовалютам не существует обеспечения.

«В случае сбоя системы или надувания «пузырей», как сейчас модно говорить, по ним не будет юридически ответственного субъекта. Это такая серьезная вещь, которую мы должны иметь в виду, обсуждая эту тему», — сказал Путин.

Что касается регулирования криптовалют, то, по мнению главы государства, важно не нагородить лишних барьеров, а создать условия для совершенствования финансовой системы России. Нужно выстроить регуляторную среду, чтобы защитить интересы граждан и бизнес, подчеркнул президент.

Banki.ru

 

Кредитные организации смогут самостоятельно запрашивать сведения для предоставления банковских услуг

С 1 февраля 2018 года вступят в силу разработанные Минэкономразвития постановления правительства, совершенствующие действующий порядок взаимодействия кредитных организаций, государственных органов и граждан при предоставлении банковских услуг.

Запросы о предоставлении необходимых документов и сведений будут формироваться банками самостоятельно. С согласия клиента они будут передаваться в госорганы через Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций), а результаты их рассмотрения — автоматически направляться в банк. Это позволит значительно упростить процедуру и сократить срок получения банковских услуг, поскольку отпадет необходимость обращаться в госорганы за документами, чтобы, например, получить кредит или оформить ипотеку.

По словам заместителя министра экономического развития РФ Саввы Шипова, данные нововведения находятся в русле всех текущих тенденций развития сферы госуслуг.

«В настоящее время мы ориентируемся на то, что все процессы получения государственных услуг должны быть максимально простыми и незаметными для заявителя. Для этого все промежуточные бюрократические процедуры, такие как получение необходимых подтверждающих документов, должны осуществляться без его участия. Это во многом решается за счет развития каналов межведомственного взаимодействия, по которым сейчас передается более 450 видов документов и сведений. Данный подход мы решили распространить и на востребованные у населения услуги банков», — пояснил Шипов, добавив, что запрос и получение документов будут осуществляться кредитными организациями исключительно с согласия граждан.

«Если человек такого согласия не дает, он может собрать все необходимые документы самостоятельно», — подчеркнул замминистра.

Принятыми актами предусмотрена возможность получения кредитными организациями 16 юридически значимых сведений. Среди них, например, сведения о налоге на доходы физических лиц, выписки из ЕГРН, сведения о наличии решения о приостановлении (об отмене решения о приостановлении) операций по счетам налогоплательщика-организации и переводов его электронных денежных средств в банке, и т. д. В числе органов, предоставляющих сведения, — ФНС России, Росреестр, Росстат, ФАС России, а также АО «Электронный паспорт».

В перспективе перечень предоставляемых государственными органами сведений может быть расширен.

Banki.ru

 

Виктор Достов об «антикарточной» директиве, удаленной идентификации и технологии блокчейн

Председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов делится мнением о том, куда движется рынок розничных финансовых услуг, и каковы новейшие тенденции регулирования в этой сфере, как развиваются институты удаленной идентификации клиентов и какое место занимают во всех этих трансформациях блокчейн и криптовалюты.

ЧТО ОБЩЕГО У БАНКОВ И ТАКСИ?

Технологические тенденции стимулируют переход к новым принципам регулирования банковской сферы. Традиционно банки являются вертикально интегрированными холдингами и предоставляют связанные продукты – счет и интерфейс (карта, мобильное приложение). Нельзя открыть счет в одном банке, но при этом пользоваться приложением другого.

Надо сказать, что раньше аналогично работал и рынок такси во всем мире, в том числе в России. Таксомоторные компании контролировали не только сами машины, но также и способ их вызова. Появление агрегаторов – Яндекс.такси, Gett, Uber – отделило услугу заказа машины от собственно перевозки. Таксомоторные компании стали инфраструктурными провайдерами – и оказывают только стандартную, базовую услугу. Это радикально снизило стоимость поездки и повысило удобство для потребителей. При этом сами такси не умерли.

Новые регулятивные подходы в банковской сфере интересны как раз тем, что заимствуются из иных отраслей – например, пассажирских перевозок. Так, Вторая платежная Директива ЕС, положения которой будут реализованы в национальном законодательстве к январю 2018 года, лишает банки монополии на интерфейс и вводит в правое поле информационных посредников, которые, с согласия клиентов, смогут получать доступ к их счетам, открытым в банках.

Директива о платежных счетах (2014/92/EU) в свою очередь стандартизирует наименование финансовых услуг и фактически превращает банковский счет в социально значимую услугу. Создаются специальные сайты-агрегаторы условий обслуживания (по аналогии с Яндекс.Маркет, Hotels.com, Expedia.com). Регламентируется переход из одного банка в другой (в Британии уже перенесено 3,3 млн. счетов). Для повышения конкуренции на рынке также может быть введен механизм переносимости номера банковского счета, по аналогии с сотовой связью.

Девертикализация отрасли, инициированная Второй платежной Директивой, повлияет на будущее карточных платежных систем и, возможно, приведет к устранению монополии карт в розничных расчетах. Новые интерфейсы и системы мгновенных платежей составляют эффективную конкуренцию картам. Так что в определенной степени Вторую платежную Директиву можно назвать «антикарточной». По прогнозам к 2027 году доля карточных операций в онлайне снизится с 40% до 11%. Следующий вопрос – нужно ли нам будет много банков в мире стандартных банковских счетов?

Европейские регулятивные новации кажутся радикальными, но они с большой вероятностью станут примерами лучшей практики. А значит, аналогичных решений можно ожидать и в иных странах, в том числе это коснется и Беларуси.

ИДЕНТИФИКАЦИЯ: ОТ ВИДЕОСВЯЗИ – ДО БИОМЕТРИИ

Под влиянием новых технологий в мире появляются различные механизмы удаленной идентификации клиентов. Эти способы варьируются от технологически простых, таких как видеоидентификация, до существенно более сложных — биометрических методов аутентификации.

Все более популярной становится идентификация с использованием видеосвязи. На это влияет доступность быстрого Интернета и смартфонов. Также популярность этого метода объясняется тем, что он является очень низкозатратным для клиентов, не требует инвестиций со стороны государства и легко масштабируется. Операторы проходят специальный инструктаж и используют широкий список вопросов, а при низком качестве связи процесс идентификации прекращается.

Что интересно, в разных странах подходы к идентификации с помощью видеосвязи тоже разные. Например, в Испании клиент заранее присылает сканы документов, данные верифицируются по сторонним источникам, а во время сеанса связи проводится опрос клиента.

В Швейцарии во время сеанса клиента опрашивают и просят показать ID-документ с голограммой. Данные верифицируются по сторонним источникам. А в качестве дополнительного подтверждения личности выступает первый платеж со своего счета, открытого в другом банке.

Быстрорастущим сегментом в идентификации является биометрия. При сборе отпечатков пальца и снимка радужной оболочки глаза вероятность ошибочной аутентификации составляет 0,057%. Это гораздо лучше, чем при идентификации с личным присутствием клиента!

Прекрасным примером биометрии в действии является система Aadhaar в Индии. В этой стране у большого количества людей вообще нет паспортов. Принцип работы системы состоит в том, что в пункте регистрации собираются данные об имени, месте и дате рождения человека. Фиксируется биометрия – отпечатки всех пальцев на руках, радужной оболочки глаза. Затем гражданину выдается номер Aadhaar (при необходимости, его можно распечатать дома).

Результаты поражают: с 2009 года зарегистрировано уже более 1 млрд. человек, а ежемесячный прирост базы составляет 14 млн. человек. На сегодня Aadhaar – это крупнейшая биометрическая база данных в мире.

Как работает Aadhaar? В банке клиент сообщает все данные, у него снимается биометрия. Все сведения проверяются через центральную базу данных. Центральная база данных отдает банку ответ – совпадают данные или нет. Фактически, клиенту не нужны никакие документы. Понятно, что дальнейший шаг использование этой конструкции — оказание удаленных услуг.

Электронные подписи, которые широко используются для электронного документооборота, в теории могут применяться и для удаленной идентификации. В настоящее время на рынке появляются электронные подписи на базе SIM-карт или облачные подписи (подтверждение – через СМС-коды). Но они остаются мало распространенными и, как правило, популярны среди юрлиц.

В то же время примером эффективного использования электронных подписей является Эстония. В этой стране 98% граждан имеют электронные подписи (в виде ID-карты или на SIM-карте). Электронная подпись используется преимущественно для получения государственных услуг (в том числе электронного голосования). Причем 67% пользователей применяют ЭП регулярно. Тем не менее, в силу некой правовой коллизии для открытия счетов электронную подпись использовать нельзя.

Дополнительное снижение рисков возможно путем «привязки» одних персонифицированных инструментов к другим. Так клиент подтверждает, что уже находится на обслуживании в иной финансовой организации. Например, привязка карты к электронному кошельку в системе PayPal приравнивается к полной идентификации клиента.

Как видим, удаленная идентификация начинает постепенно приравниваться к идентификации в личном присутствии. При этом общей тенденцией является расширение перечня доверенных источников информации. Традиционно использовался оригинал документа. Сейчас – государственные и частные базы данных (бюро кредитных историй, банки, сотовые операторы и т.д.).

Есть скандинавская модель, которая немного похожа на то, что сейчас запускается в Беларуси – межбанковскую систему идентификации. В Скандинавии, во-первых, исторически все банки собирают данные, во-вторых, все базы данных являются общими. Что любопытно, такие базы данных, как правило, используются не только для финансовых услуг, они приравниваются к электронному нотариату. То есть вы можете совершать какие-то сделки удаленно, например, используя идентификационные данные, логин и пароль, которые получили в банке.

Если в Скандинавии все выросло из частной инициативы, и только потом было одобрено государством, в Великобритании процесс идет сверху вниз. В стране запущен проект GOV.UK Verify – для оказания финансовых услуг, где верификационные услуги оказывают не только банки, но также телекоммуникационные компании, бюро кредитных историй и так далее.

В России роль доверенного сервиса играет Единая система идентификации и аутентификации. Пока система работает в целях упрощенной идентификации, а в перспективе будет дополнена биометрическими данными и станет использоваться для полной идентификации. Мы хотим построить нечто похожее на белорусскую межбанковскую систему идентификации, но пойти дальше и задействовать еще и биометрию.

БЛОКЧЕЙН ТЕРЯЕТ АНОНИМНОСТЬ?

Наконец, все еще открытым остается вопрос о том, в каком направлении станет расти рынок криптовалют и блокчейна. Какое место занимают данные технологии во всех этих трансформациях, которые сегодня происходят на рынке финансовых услуг?

Мое личное мнение, что первый важный шаг — это регулирование интерфейсов между фиатными деньгами и блокчейном. Я абсолютно убежден, что обменники должны регулироваться. Мягкая лицензия, обязательно идентификация клиентов.

Второй шаг сейчас стали обсуждать в России — это правовые основы блокчейна. Поскольку любая финансовая транзакция — это некий, условно говоря, контракт, нужно описать, как контракт, записанный в блокчейне, проецируется на право, по сравнению с контрактом, записанным на сервере.

Грубо говоря, я вам заплатил деньги. Если возникают проблемы и при этом я платил через банк, то процедура понятная — мы идем в банк, лицензированный институт выдает бумагу с печатью, транзакция есть. Если, условно говоря, я заплатил вам через блокчейн, и мы с вами тоже идем в суд, как из этого извлекать правовую информацию?

Есть два таких направления юридической мысли.

Вместе с тем надо отметить, что в последнее время специалисты научились очень хорошо отслеживать блокчейновые операции некими косвенными методами. И, даже если вы на высокопрофессиональном уровне анонимизируетесь, сейчас швейцарцы примерно с вероятностью 60% говорят, принадлежит IP-адрес к этой транзакции или нет. В более простых случаях вероятность достигает 80-90%.

То есть сейчас наблюдается очень большой прогресс по, условно говоря, деанонимизации блокчейна. Возможно, когда это произойдет, и страх, что туда можно что-то прятать, исчезнет, тогда у нас произойдет некий прорыв в регулировании, потому что регуляторы просто перестанут бояться блокчейна.

Но когда это случится, как это будет выглядеть, и не появится ли опять-таки новое поколение блокчейна, которое опять нельзя будет отследить?

Plusworld

 

Эксперты назвали главную опасность для банков

Главной опасностью для банков станет не воровство денег, а разрушение их IT-инфраструктуры, говорится в отчете Hi-Tech Crime Trends — 2017 компании по предотвращению и расследованию киберпреступлений Group-IB.

«По мнению экспертов, главной опасностью для банков станет не воровство денег, а разрушение их IT-инфраструктуры как финальный этап целенаправленной хакерской атаки. Раньше на банки покушались только киберпреступники, теперь это все чаще прогосударственные хакеры. Разрушая IT-инфраструктуру, киберпреступники пытаются замести следы, а госхакеры — максимизировать ущерб банка и остановить банковские операции. В обоих случаях ущерб для банка может быть даже больше, чем от хищения денег», — отмечается в докладе.

Одним из возможных сценариев диверсии могут быть торги на биржах от имени финучреждения с целью влияния на курсы валют. Это может привести к запуску лавинообразных операций, совершаемых торговыми роботами после резких колебаний валютных курсов, сообщают в Group-IB. По данным аналитиков, из 22 новых вредоносных программ для хищения денежных средств 20 (91%) созданы и управляются людьми, говорящими на русском языке. Ущерб от троянов под Android в России увеличился на 136% и перекрыл ущерб от троянов для персональных компьютеров на 30%.

«Хакеры сумели автоматизировать фишинг под банки и платежные системы, фишинг теперь происходит без непосредственного участия киберпреступника в каждой краже. Ежедневно жертвами финансового фишинга в России становятся более 900 клиентов банков. В среднем 10—15% посетителей фишинговых сайтов попадаются на уловку преступников и вводят свои данные», — указали эксперты.

Banki.ru

 

Микросхема Микрона для NFC-меток получила статус продукции отечественного производства первого уровня  

Министерство промышленности и торговли РФ подтвердило соответствие разработанной  АО «НИИМЭ» и производимой  ПАО «Микрон» микросхемы для NFC-меток MIK213ND требованиям, предъявляемым к продукции отечественного производства первого уровня.

Данная микросхема используется в  радиочастотных метках для маркировки широкого спектра объектов, включая древесину, металл, стекло, пластик, бумагу, преимущественно в маркетинговых целях.  MIK213ND , единственный российский микрочип, соответствующий стандартам NFC Forum Type 2 Tag, является первым чипом отечественного производства с NFC-интерфейсом, он не требует специального считывателя, для считывания может быть использовано любое устройство с NFC-модулем.

«Мы начали выпускать чип MIK213ND в 2017 году для RFID-маркировки продукции «Микрона». RFID NFC этикетка содержит информацию о партии, дате производства, наименовании микросхемы. Также служит своего рода защитой товара от подделок и защитой бренда», -отмечает Алексей Маркин, начальник RFID-лаборатории ПАО «Микрон».

MIK213ND представляет собой универсальный однокристальный микропроцессор, предназначенный для  использования в радиочастотных метках.  Он обеспечивает бесконтактную передачу информации на расстоянии до 100 мм, в зависимости от геометрии антенны и мощности считывающего-записывающего устройства. Микрочип передает данные на частоте 13.56 МГц со скоростью 106 кбит/с.

«В эпоху цифровой экономики и активного развития интернета вещей в России потребность рынка в RFID – технологиях будет неуклонно расти, создавая новые сценарии применения для NFC- меток», — считает Дмитрий Терентьев, заместитель начальника сборочного производства.    На сегодняшний день микросхема MIK213ND  уже используется в электронных картах в пилотном проекте по чипированию древесины в Иркутской области, а также для внутреннего складского учета в ПАО «Микрон».

Plusworld

 

Российский стартап разработал прибор для майнинга криптовалют и обогрева дома

Венчурный фонд Exantech, созданный инвесткомпанией Exante, инвестировал $10 млн в стартап Comino. Эта компания создала хайтек-устройство на жидкостном охлаждении для обогрева дома, которое одновременно майнит криптовалюту (добывает ее при помощи вычислительных мощностей).

Майнинг не для простых людей

Минфин на днях предложил разрешить майнинг только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, сообщила директор департамента финансовой политики министерства Яна Пурескина (ее цитировал «Интерфакс»). Вдобавок их ждет регистрация. По словам Пурескиной, так можно противостоять отмыванию [доходов] и финансированию терроризма. Площадки, где криптовалюту обменивают на обычные деньги, по мнению Минфина, должны получать лицензию.

Прибор стоимостью $4500 создали российские разработчики, он работает на уникальном программном обеспечении, собирается в Германии, рассказывает гендиректор Comino Евгений Власов.

Какую долю получил фонд – стороны не раскрывают. Кроме Exantech другие владельцы Comino – это ее создатели.

Первая версия устройства зарабатывает в день примерно $10 (по текущему курсу Ethereum), т. е. около 18 000 руб. в месяц, а на оплату электричества для работы одного устройства нужно исходя из московских тарифов около 4500 руб. Компания ориентируется не только на Россию. В европейских странах, где электричество дороже, заработок будет меньше, но все равно каждое устройство способно не только окупать себя, но и приносить деньги, уверяет Власов.

Он говорит, что Comino произвела 10 устройств и на первом этапе произведет еще 600 – на продажу.

Для обогрева комнаты в 25–30 м нужно одно устройство. Таким образом, для 100-метрового дома может понадобиться четыре-пять устройств, рассказывает Власов.

Представитель Exante называет Comino компанией нового поколения: по сути, она помогает компаниям и людям инвестировать в различные фонды, активы, включая криптовалютные. Exante создана на Мальте в 2011 г. В 2012 г. ее основатели запустили собственный криптовалютный хедж-фонд Bitcoin Fund. Из его средств сформировался венчурный фонд и технологическая лаборатория Exantech. Comino – это первая инвестиция у Exantech, еще будет три проекта.

Рынок криптовалют переживает период ажиотажного спроса, уверяет представитель Exante. За 10 месяцев 2017 г. общая капитализация выросла в 7,5 раза – с $18 млрд до $142,9 млрд.

Устройство нельзя рассматривать как источник дохода, говорит владелец специализированного дата-центра (майнинговой фермы) Тимофей Ра, майнинг окупается все хуже, майнеров становится все больше и из-за этого они зарабатывают на майнинге все меньше. С ним соглашается инвестиционный менеджер венчурного фонда Runa Capital Константин Виноградов, который предполагает, что устройство может использоваться только как «арт-объект»: виной тому, по мнению Виноградова, его высокая стоимость.

Ведомости

 

Решать проблемы с заемщиками Сбербанка будут роботы

Сбербанк России будет решать вопросы с проблемными заемщиками с помощью робоэдвайзинга, заявил первый зампред правления банка Максим Полетаев.

«Мы создаем экосистему, в основе которой будет первая в мире банковская платформа, основанная на технологиях распределенных вычислений в памяти. Уже взяли на вооружение искусственный интеллект и стали использовать его при принятии решений о выдаче смарт-кредитов для малого бизнеса. Для решения вопросов с проблемными заемщиками сделали ставку на робоэдвайзинг. На форуме мы делимся своим опытом и принимаем идеи, которые позволят усовершенствовать наши бизнес-процессы», — сказал он на форуме Sberbank In-Memory Computing Day.

Со своей стороны старший вице-президент Никита Волков отметил, что все преобразования делаются ради клиентов, которые должны с каждым годом получать все более качественный и оперативный сервис. «Благодаря нововведениям скорость разработки банковских продуктов существенно увеличится, повысится уровень автоматической обработки трансакций», — подчеркнул Волков.

По словам старшего управляющего директора Михаила Хасина, перевод систем банка на новую платформу будет проходить поэтапно. «Операции на новой платформе мы уже проводим в пилотном режиме. Какое-то время старая и новая платформы будут работать параллельно: такой подход позволит незаметно для клиентов и без потерь для банка пройти многие этапы сложных миграций», — уверен он.

Banki.ru

 

«Все банки сражаются с одними и теми же вызовами новой реальности – и процесс адаптации только начинается»

Банковский кризис в России: заканчивается или начинается? Каковы основные причины нынешних проблем у банков? Что ждет банковскую систему в ближайшем будущем? На эти вопросы попытались ответить участники диспут-клуба Ассоциации независимых центров экономического анализа (АНЦЭА) – старший управляющий директор – главный аналитик Сбербанка России Михаил МАТОВНИКОВ и управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон ТАБАХ. ЕТ представляет ключевые моменты их выступлений.

Михаил Матовников:

С 2014 года уровень дефолтов в банковской системы превышает 10%, то есть в течение года с рынка уходят 10% банков. Если проследить статистику банковских дефолтов, становится очевидным, что в начале кризиса его основными жертвами стали мелкие банки. Особенность нынешнего этапа кризиса и заключается в том, что он подобрался к более или менее крупным игрокам.

Количество убытков при этом в банковской системе сокращается, а прибыль прибыльных банков растет, причем не только у крупнейших. В общем, ситуация в российском банковском секторе не выглядит как полный апокалипсис.

Если мы почитаем прессу, может сложиться впечатление, что причина российского банковского кризиса – это, в первую очередь, проблемные кредиты. Известно о проблемах «Мечела», «СУ-155», Трансаэро, «Мостовика» и других знаковых заемщиков – кажется, что экономика разрушается… На самом деле, если проанализировать структуру кредитного портфеля российских банков, доля просроченных кредитов не такая уж большая, а основные проблемы сосредоточены всего в нескольких секторах: авиатранспорт (просрочка 25%, но доля этого сектора в портфеле мала, почти вся просрочка — «Трансаэро», теперь добавится еще и ВИМ-авиа), строительство (около 20% просрочки), торговля (около 12%). Однако во многих отраслях качество кредитного портфеля заметно улучшается. Интересно, что валютная «просрочка» в прошлый кризис подскочила радикально, сейчас же совсем чуть-чуть. Рублевая просрочка подскочила существеннее. Но и там, и там, пик проблемных долгов уже пройден. Если посмотреть на достигнутый уровень просрочки, то в среднем это 7%. Когда же банк теряет 60-70% своих активов – это точно не макроэкономический риск, это что-то иное…

Другая история – ликвидность. Объем долгов банковской системы перед ЦБ начал расти еще в 2012 году, к концу 2014 года он достиг своего пика, а потом в течение 2015 – начала 2017 года долги были в основном погашены. Погашены они были во многом благодаря большой эмиссии по бюджетному каналу. Всего в 2014-20167 годах было влито в экономику порядка 8 триллионов рублей.

С конца лета резко выросли долги банков перед ЦБ из-за ситуации вокруг «Открытия», причем росли долги банков перед ЦБ, но одновременно росли и депозиты банков в ЦБ. То есть эти деньги поступают в проблемный банк, но они из «Открытия» растекаются по другим банкам благодаря клиентам, выводящим свои средства. В остальной части банковской системы формируется избыточная ликвидность, и банки, у которых эти деньги лишние, размещают их в ЦБ на депозитах.

Особенность текущего кризиса – медленное восстановление банковской системы: маржа остается низкой, а кредитные портфели вплоть до лета 2017 года снижались.

Во многом это связано с политикой высоких процентных ставок, проводимой банком России. Благодаря ей стоимость привлеченных средств (вкладов граждан и депозитов юрлиц) остается на высоком уровне, поэтому ставки по кредитам тоже остается высокими. Важно, что мы находимся сейчас в самом длинном в нашей истории периоде реальных положительных процентных ставок. Последнее снижение ставки ЦБ на пол процентных пункта никого не должно обманывать: при нынешнем уровне ставка остается на уровне 5% в реальном выражении – это много.

При высоких реальных ставках спрос на кредиты ограничен, что предопределяет острую конкуренцию банков за хороших заемщиков. Поэтому стоимость кредитов падает, ставки кредитования приближаются к ключевой ставке сверху. С другой стороны, стоимость пассивов прижимается к ключевой ставке снизу. Зарабатывать становится очень сложно.

В результате у многих банкиров есть ощущение некоторой «безнадежности». И они пускаются «во все тяжкие», начинают строить пирамиду из вкладчиков и выводить активы из банков. Поэтому когда туда приходит временная администрация, двух третей активов уже не обнаруживается.

Это не результат экономического кризиса – это преднамеренное банкротство банка. Макроэкономические тренды создают условия, но расхищение банка – это выбор собственников и менеджмента.

Банковская система, вообще говоря, всегда была слабым звеном российской экономики. У нас любые внешние шоки немедлено приводили к проблемам в первую очередь у банков, поэтому, когда что-то случалось, регулятор начинал спасать банки – во имя системной стабильности, но при этом жертвуя целями денежно-кредитной политики, макроэкономической устойчивостью.

Сейчас же наступила новая реальность. Банкиры привыкли, что ЦБ думает за нас, он должен спасать и обеспечивать ликвидностью, помогать в случае чего с льготами по нормативам. Так ЦБ и делал до середины 2015 года, но осенью 2015 – парадигма изменилась: ЦБ во главу угла поставил цели макроэкономической стабильности, прежде всего, низкую инфляцию – и предоставил банкам возможность адаптироваться к новым реалиям. Не всем это оказалось по силам.

Существуют мощные макроэкономические тенденции, которые предопределяют нынешнюю ситуацию. Я думаю, что восстановление экономики, которое объективно уже пошло, и восстановление спроса на кредиты, безусловно, будет способствовать развороту многих трендов.

Но для банков ничего не заканчивается. Снижение инфляции неизбежно приведет к устойчивому снижению маржинальности. Маржа банковской системы не восстановится до предкризисного уровня.

Многие небольшие банки в своих проблемах винят госбанки, с которыми сложно конкурировать, но в реальности все банки сражаются с одними и теми же вызовами новой макроэкономической реальности – и процесс адаптации только начинается.

Маржа банкам сейчас крайне необходима. Она нужна для восстановления достаточности капитала, для того, чтобы соответствовать растущим требованиям к банковскому капиталу в соответствии с Базелем III, которые будут расти еще ближайшие два года. В условиях, когда привлечение внешнего капитала сильно ограничено, у банков единственная возможность компенсировать это за счет собственной прибыли.

В этой ситуации все равно останутся успешные бизнес-модели, и они не сводятся к узкой группе госбанков. Частный банковский сектор не умрет, просто зарабатывать по-старому становится все сложнее, к тому же клиенты ожидают от банков качественного цифрового сервиса, а это дополнительные инвестиции.

При этом новые успешные бизнес-модели возникают прямо на наших глазах. Именно банки, сумевшие найти их, и сформируют новую элиту банковского бизнеса.

Антон Табах:

Основная проблема сейчас в том, что в списке системно значимых банков из 11 уже пять находятся под прямым контролем государства, три – входят в крупные иностранные финансовые группы, и оставшиеся три – как бы частные. Есть вероятность того, что к концу года фактически все крупнейшие банки будут либо государственными, либо с участием иностранного капитала.

Как мы пришли к этому и что вообще будет дальше с российской банковской системой?

После последнего мирового финансового кризиса, когда и по российской финансовой системе был нанесен ощутимый удар, она находилась в ослабленном состоянии. Общий тренд состоял в том, что в целом число качественных клиентов, с которыми можно было осмысленно работать, падало, доходность от операций сокращалась. Банкиры всегда жалуются на жизнь, но в последнее десятилетие стало очевидно, что появились технологические тренды, которые этому способствуют: явные преимущества для государственных и квазигосударственных банков, крупных иностранных групп при привлечении вкладов и размещении облигаций. Более того, из-за того, что начали активно работать «банки-пылесосы», приходилось конкурировать по цене.

Кроме того, ЦБ и законодатели стали ужесточать как возможности по выплатам процентов, так и по получению доходов от кредитования. Многие банки оказались, можно сказать, в клещах. Связанные кредиты и вложения в строительство, недвижимость и девелопмент – это тоже проблема, которая была характерна для многих банковских групп. Даже то, что можно было заимствовать на российском рынке – длинные деньги, – было доступно лишь крупнейшим институтам. И все это на фоне экономического кризиса и рецессии, которые уменьшали количество заемщиков, а также жесткой денежно-кредитной политики и резкого роста стоимости фондирования для большинства банков.

Если посмотреть на мелкие и средние банки, то там шли естественные процессы консолидации, появлялись также разного рода «банки-пылесосы», которые потом перекладывали выплаты на Агентство по страхованию вкладов, а сами лишались лицензии. Но главное – через связанные кредиты и «однодневки» это все уходило либо собственникам, либо аффилированным лицам этих банков, дальше деньги исчезали, проблемы уже были у временных администраций или у ликвидаторов.

Сейчас же, на мой взгляд, основной риск в том, что мы движемся к банковской системе процентов на 70 государственной. С одной стороны, возможно, будет организована конкуренция хорошего с очень хорошим, хороших госбанков и квазигосбанков с еще более хорошими. Хотя реально трудно себе такое представить. С другой стороны, нет определенности в отношении банков не только у ЦБ, но и у профильных министерств и ведомств. Ведь, напомню, значительная часть банков пребывает в государственных руках еще с 2008 года.

Что со всем этим делать? Тут есть несколько возможных вариантов, но вопрос – насколько государство должно доминировать в банковском секторе. Есть те, кто считают, что госбанки – это хорошо. Другое мнение – доминирование государства сильно вредит конкуренции. Держать ли такое количество государственных и полугосударственных банков ? Реально любая программа в сфере финансового сектора столкнется с проблемой, что привлечение иностранных стратегических акционеров маловероятно из-за санкционного режима и в целом специфики российского банковского рынка. Продажа банков на рынке? Неясно, кто покупатели – опять же можно заниматься созданием потенциальных покупателей, но это очень долгая история.

Из очевидного – однозначно нужно усиливать надзор, хотя, до конца не совсем ясно, как именно это делать: саморегулирование банковского сектора – сейчас звучит как анафема, потому банкиры уже продемонстрировали не очень большую способность себя контролировать. Сейчас это вряд ли актуально. Обсуждаются, впрочем, другие идеи. Например, разделять расчетные и кредитные банки. За расчетными – строгий контроль, а в кредитных уменьшить роль государства. Эта идея еще совсем недавно считалась еретической, сейчас она ближе к мейнстриму.

И, наконец, самый актуальный вопрос, он относится к частным банкам, которые останутся (а останутся не самые крупные) – будет ли к ним восстановлено доверие? Если банковский кризис – это оценочное суждение, то происходящая радикальная трансформация банковского сектора, причем в режиме реального времени, – с этим уже никто не спорит.

Economy Times

 

ФНС: контрольно-кассовая техника передает данные о 2 трлн рублей дохода ежемесячно

Аппараты контрольно-кассовой техники передают в ФНС данные о 2 трлн рублей дохода розницы ежемесячно. Об этом рассказал замглавы ФНС Даниил Егоров в ходе совместной конференции Сбербанка, ФНС и «Эвотора».

«Мы уже достигли показателей, которые фиксируются Росстатом с точки зрения розницы. То есть два триллиона 200 тысяч — это, по идее, розница всей страны. В онлайне с математической точностью видим, что розница уже бьет эти показатели», — рассказал представитель ФНС в ходе выступления.

«Сегодня автоматизированным учетом, если раньше пользовались около 30% плательщиков, то сейчас это более 50%. Сегодня мы видим такие объемы операций, которые мы не видели и не обрабатывали никогда. У нас сегодня, при том, что 450 тысяч плательщиков подключено к системе и более одного миллиона 300 тысяч касс работает онлайн, а это не все, как вы понимаете», — подытожит Егоров.

Banki.ru

 

Криптовалюта как спасение банков от хакеров?

Атаки на криптовалютные сервисы позволяют хакерам больше зарабатывать, меньше рисковать и использовать для атак уже имеющиеся у них инструменты.

Компания Group-IB 10 октября представила годовой отчет Hi-Tech Crime Trends 2017 на ежегодной конференции CyberCrimeCon. По данным отчета суммарный ущерб от целевых атак на криптоиндустрию составил более 168 млн долл. США, а доход от атак на криптобиржи  достигает 72 млн долл. США. В свою очередь успешная атака на банк приносит всего 1,5 млн долл. США.  30 тыс. Инвесторов лишились в среднем по 75 тыс. долл. США.

Также в атаках на крипторынок киберпреступников привлекает анонимность, которая является неотъемлемой частью криптоиндустрии.

По данным Chainalysis, хакеры украли 10% всех средств, инвестированных в ICO-проекты в Ethereum в 2017 году. Общий ущерб составил 225 млн долл. США.

По мнению специалистов Group-IB, для блокчейн-стартапов вопрос безопасности второстепенный и этим активно пользуются хакеры. Чем успешнее финтех-проект, чем масштабнее ICO, тем он более привлекателен для хакеров.

Для совершения атак на криптоиндустрию они используют уже известные техники — от фишинга и перехвата контроля над доменами, до уязвимостей в исходных кода и целенаправленных атак с целью получения в локальную сеть компании.

«Количество угроз для криптовалютных и блокчейн-проектов, фиксируемых нашей системой Treat Intelligence, взлетело вместе с курсом биткоина. Уже успешно использованы уязвимости в исходном коде смарт-контрактов. Получены доступы к секретным кошелькам криптобирж. Произошли утечки данных пользователей, угоны доменных имен. Владельцы бот-сетей отслеживают обращения зараженных устройств к веб- и мобильным приложениям кошельков, бирж, фондов. Создание и продвижение фишинговых сайтов-клонов для перехвата доступов к клиентским счетам уже ставится на поток», — заявил Дмитрий Волков, руководитель отдела расследований и сервиса киберразведки Threat Intelligence, сооснователь Group-IB.

Plusworld

 

Хакеры покидают Россию

В России снижается финансовый ущерб от хакеров. По данным компании Group-IB (борьба с киберпреступностью), во второй половине 2017 г. и первой половине 2016 г. ущерб составил $55,4 млн, тогда как годом ранее он был $66,8 млн. Group-IB отмечает исход хакерских группировок из России.

«Из пяти кибергруппировок, действовавших в начале 2016 г., к настоящему времени в России осталось две», – говорит руководитель отдела расследований и сервиса киберразведки компании Group-IB Дмитрий Волков (его слова передает «Интерфакс»). Но одновременно растет число группировок, работающих на глобальном рынке. Поэтому об улучшении ситуации в борьбе с киберпреступностью речи не идет, отмечает Волков.

По словам Волкова, Россия часто выступает как полигон для киберпреступников. Опробовав технологии атак на территории России, они переходят к глобальным целям, уверяет он.

За прошедший год потери от целевых атак на банки и хищений в интернет-банкинге у юридических лиц снизились на 35%, сообщает Group-IB. Одновременно на 136% вырос объем хищений у обычных граждан с помощью вредоносного софта для операционной системы Android. По прогнозу Group-IB, в ближайшее время время основной ущерб будут наносить фишинговые атаки (когда сайт с вредоносным содержимым имитирует другой сайт, хорошо знакомый пользователю). Причина в том, что киберпреступники научились автоматизировать такие атаки, объясняет Group-IB.

В конце сентября о кибератаках на банки отчитался ЦБ, но сумм ущерба не назвал. Регулятор описал несколько типов распространенных атак, случившихся в банковском секторе. Среди них были DdoS-атаки (отказ в обслуживании), рассылки почтовых сообщений с загрузками вредоносного кода и атаки на банкоматы, которые бывают как удаленными, так и физическими.

Ведомости

 

Какая реклама нужна банкам

В 2016 году банки потратили на свое продвижение более 13 млрд рублей – и эта сумма не учитывает затраты на перформанс-продвижение в интернете. Если посмотреть, на что именно банки тратят деньги в рекламе, получается интересная картина. Самый популярный продукт в 2016 году - банковские карты, на их рекламу пришлось порядка 33% годового объема рекламы. Далее следуют кредиты наличными (22%) и вклады (17%). На имиджевую рекламу приходится 21%. 

Складывается впечатление, что реклама банковских продуктов ничем не отличается от рекламы шоколадок или печенья. Надо банку повысить продажи - включай рубильник рекламы, и клиенты побегут к тебе. Однако на деле не все так просто – например, из топ-10 банков по затратам на рекламу вкладов только у половины наблюдается положительная динамика портфеля пассивов. В чем же дело? Почему вложения банков в рекламу не всегда работают? И какая реклама нужна банкам?

Основное отличие банковской отрасли от FMCG - удивительно низкий уровень спонтанного знания банков. И, как следствие, совсем небольшой список кредитных организаций, куда потребитель готов обратиться за банковским продуктом. Наиболее частая ситуация, когда потребитель в России спонтанно вспоминает свой зарплатный банк и Сбербанк. И все! Несмотря на все развитие банковской индустрии и экономики в целом, уровень финансовой грамотности, а главное - вовлеченности в тему банковских продуктов остается у нас в стране на низком уровне. До сих пор самым распространенным банковским продуктом в России является зарплатная карта. При этом 40% пользователей только снимают с нее деньги, но не используют для оплаты в торговых точках. Кредитная карта есть всего у 36% потребителей. Депозит - только у 19% пользователей банковских услуг. Получается, с одной стороны - непаханое поле возможностей для банков! А, с другой - как заставить купить свой продукт, если на тебя не обращают внимание?

Таким образом, мы получаем первую задачу и требование к рекламе банка: реклама должна работать на повышение уровня спонтанного знания банка. Реклама банковского продукта может и не продать прямо в моменте. Ведь финансы -  не продукт импульсного потребления. Довольно странно надеяться, что люди увидят рекламу и сразу побегут открывать вклад (ведь надо дождаться премии, закрытия текущего вклада или, наконец, наследства). И брать кредит тоже не ринутся: еще надо план ремонта составить или до отпуска дожить. Принятие решения об использовании банковского продукта - чаше всего отложенное. А значит для банковской рекламы вдвойне важно «засесть» в голове у потребителя - то есть, нарастить спонтанное знание банка.

Вы обратили внимание, что я несколько раз повторил слова «знание банка»? Именно реклама банка, а не конкретного продукта позволит добиться поставленной цели. Даже если банк рекламирует конкретный продукт, просто необходимо, чтобы реклама содержала и позиционирование самого банк. Какую-то часть сообщения необходимо обязательно делать имиджевой.

Рассмотрим, например, все те же вклады. Банк М выходит с рекламой «Вклады в банке М по ставке 12% годовых». Хорошая, привлекательная ставка. Но достаточно ли этого клиенту? Зачастую нет, ведь в последнее время столько банков лишается лицензии. И клиент по привычке ид6т в Сбербанк, ведь этот банк не прогорит. Пусть ставка там намного меньше, зато надежно. Когда в таком конкурентном окружении банк выходит с рекламной идеей: «Какой должен быть % в большом банке? В большом банке и % должен быть большим! Вклады в банке под 10,5% годовых», то, на мой взгляд, у данного банка оптимально получается сохранить фокус на продукте. И при этом напомнить потенциальным клиентам об имиджевой составляющей банка.

Достаточно ли придумать правильную рекламную концепцию и выйти с ней один раз в эфир? Мне кажется - нет. Реклама банка будет успешной только при условии сохранения одной рекламной идеи в течение достаточно долгого промежутка времени и постоянного напоминания о ней потенциальным клиентам. Грамотно работая с различными каналами - закончился флайт на ТВ - подключайте имиджевый интернет, а потом добавьте охватных радиостанций -  важно сохранить долгосрочный контакт клиента с твоим рекламным сообщением.

Второй аспект специфики именно банковской рекламы -  необходимость использования всего спектра рекламных инструментов. А не только прямой рекламы на ТВ/ в прессе/интернете. «Держать» клиента в сфере всего внимания только прямой рекламой - очень дорогостоящее мероприятие учитывая необходимость соблюдать постоянное присутствие в жизни клиента. Банку надо по максимуму напоминать клиенту о себе в его повседневной жизни, заставить его ощущать присутствие банка. Надо сделать так, чтобы банк перестал быть для клиента пугающей злобной финансовой структурой, и стал полноценным дружественным сервисом. Тут в дело идут различные механики спонсорства, БТЛ-активности, партнерские программы и мероприятия. Одним из распространенных способов является спонсорство музыкальных фестивалей – все крупные мероприятия в России уже давно «разобраны» крупными игроками, а некоторые банки устраивают даже свои собственные музыкальные фестивали. Другие игроки выбирают альтернативные подходы, фокусируясь на создании необычных и позитивных эмоций от посещения банка. Человек идет в банк не как в бой, а как в место приятного времяпрепровождения.

В итоге деньги, потраченные на рекламу банков,  должны работать на две основные цели - наращивание спонтанного знания и построение правильного имиджа. Это обернется для банков высоким уровнем лояльности клиента. А лояльность напрямую связана с доходностью.

Bankir.ru

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

Fujitsu совместно с тремя банками протестирует переводы между физлицами с использованием блокчейна

Fujitsu совместно с банками Mizuho, Sumitomo Mitsui и Mitsubishi Financial протестирует денежные переводы между физическими лицами с использованием технологии блокчейн, передает собкор Банки.ру в Брюсселе.

Как ожидается, тестирование начнется в январе 2018 года и продлится три месяца. Fujitsu уже приступила к разработке «облачной» платформы для денежных переводов между физлицами, а также приложения для смартфонов.

Система будет доступна для всех трех банков, участвующих в испытаниях. Участники проверят, сможет ли система связать счета денежных переводов, созданные на платформе, с фактическими банковскими счетами пользователей.

Тестирование должно определить, сможет линовая платформа точно и безопасно осуществлять ряд процессов.

Banki.ru

 

Group-IB: годовой ущерб криптоиндустрии от хакеров составляет более 168 млн долларов

Совокупный ущерб от целевых хакерских атак на криптоиндустрию в период с июня 2016 по июнь 2017 года составил более 168 млн долларов, говорится в отчете Hi-Tech Crime Trends 2017 компании по предотвращению и расследованию киберпреступлений Group-IB. 

«Суммарный ущерб от целевых хакерских атак на криптоиндустрию составил более 168 миллионов долларов, а доход от атак на криптобиржи варьируется от 1,5 доллара (Bitcurex) до 72 миллионов долларов (Bitfinex), в то время как в результате успешной атаки на банк преступники в среднем зарабатывают всего 1,5 миллиона долларов», — отмечается в докладе.

Взломы криптовалютных бирж проводятся по той же схеме, что и целенаправленные атаки на банки: используются схожие, а иногда и идентичные инструменты, а также похожие тактики, заявляют в Group-IB. Так, например, мошенники получают сим-карты по поддельным документам для восстановления паролей и получения контроля над счетом в криптовалютных сервисах. Они также «перенастраивают» популярные банковские трояны, такие как TrickBot, Vawtrak, Qadars, Tinba, Marcher, для сбора логинов и паролей пользователей криптовалют.

«Хакеры переключают свое внимание с банков на криптоиндустрию (ICO, кошельки, биржи, фонды), где аккумулируется все больше денег. Атаки на такие компании с точки зрения технической реализации не сложнее атак на банки, в то время как уровень зрелости ИБ в блокчейн-компаниях гораздо ниже. К тому же особенности блокчейн-технологий способствуют анонимности и значительно снижают риск быть пойманным при обналичивании», — заключили аналитики. 

Banki.ru

 

Экс-глава Barclays: «золотая пора» для банковского сектора уже не вернется

Продолжавшийся с конца 80-х годов и до начала финансового кризиса период расцвета банковского сектора никогда не вернется из-за развития технологий в области искусственного интеллекта. Такое мнение выразил бывший глава британского банка Barclays Энтони Дженкинс.

«То, что мы, вероятно, видели в период с конца 80-х годов и до краха (финансового кризиса 2008 года. — Прим. Банки.ру), было золотой порой с точки зрения банковской рентабельности, и она никогда не вернется», — сказал он во вторник специальному посланнику британского казначейства в сфере финтеха Эйлин Бербидж.

По его словам, искусственный интеллект будет определять будущее финансовых услуг, где неэффективные системы будут модернизироваться, принося большие социальные, потребительские и корпоративные выгоды. Но такие изменения будут, по мнению Дженкинса, «к сожалению, не так хороши для банков». Крупным банкам и финтех-компаниям сложно работать вместе из-за разности позиций.

Дженкинс возглавлял Barclays с осени 2012-го по лето 2015-го, когда его уволили из-за того, что он не мог реализовать новую стратегию развития кредитного учреждения достаточно быстро. После увольнения банкир стал ярым сторонником необходимости радикальных изменений в традиционной банковской практике.

В 2016 году он основал собственный финтех-стартап, зарегистрировав компанию под названием 10X Future Technologies. Стартап работает над банковской системой на основе облачных технологий, что даст банкам при продвижении различных продуктов и услуг более широкий доступ к клиентским данным и более глубокое их понимание.

Banki.ru

 

Крупный банк позволит снимать наличку в банкоматах с помощью смартфона

Крупный американский банк Wells Fargo модернизировал более 5 тыс банкоматов, внедрив технологию, которая позволяет клиентам получать доступ к своим счетам и снимать наличные, используя смартфон вместо дебетовой карты.

Ранее Wells Fargo позволил клиентам получать доступ к банкомату путем создания специального кода в приложении банка для смартфонов.

Теперь же банкоматы оборудовали NFC-модулем. Клиенты могут использовать телефон с Apple Pay, Samsung Pay или Android Pay, вместо того, чтобы вставлять в устройство дебетовую карту. При этом, как отметили в банке, клиентам все равно нужно будет ввести свой PIN-код для получения наличных.

Большинство современных телефонов позволяют пользователям хранить кредитные и дебетовые карты для совершения мобильных платежей без необходимости в наличии физической пластиковой карты. Wells Fargo решил не отставать от прогрессивных тенденций.

Банк планирует обновить еще более 13 тыс банкоматов, внедрив в них NFC к 2019 году.

cnbc.com

 

Генеральный директор Mastercard назвал криптовалюты «барахлом»

Аджай Банга, генеральный директор Mastercard, негативно относится к любым криптовалютам, которые не были санкционированы правительством, называя их «барахлом».

Цифровые валюты — это почти прямая конкуренция для такой компании, как Mastercard, и, когда главу платежного гиганта спросили о прогрессивной технологии, Банга выразил недовольство сегодняшним положением дел.

Стоит отметить, что Банга не является противником самой идеи денег на блокчейне и токенизации, однако он убежден, что такие деньги должны создаваться исключительно правительствамм.

«Если правительство создаст цифровую валюту, мы найдем способ быть в игре. Мы предоставим «рельсы» для перемещения валюты от клиента к продавцу. Интересны цифровые валюты правительства. Несанкционированная государством валюта – это барахло» - Аджай Банга, генеральный директор Mastercard.

Он также критикует биткоин за его волатильность и частое использование в незаконных действиях.

«Если я заплачу за бутылку воды биткоинами, в один прекрасный день я смог бы за ту же сумму взять две бутылки, еще погодя – 9 тыс. бутылок. Это не работает, любая валюта нуждается в стабильности и прозрачности, иначе вы получите всю незаконную деятельность в мире. Почему вирус-вымогатель (wannacry) требовал выкуп в биткоине? Почему Китай подверг запрету биткоин?» - Аджай Банга, генеральный директор Mastercard.

cointelegraph.com

 

Японские криптомайнеры смогут экономить на электроэнергии

Японский поставщик возобновляемой энергии Looop объявил о запуске нового плана электрснабжения. Он направлен на снижение издержек для майнеров биткоина и других криптовалют. План предусматривает единую ежемесячную плату за использование электричества до определенного уровня в зоне обслуживания Токийской электросетевой компании (TEPCO).

Новый тарифный план Looop называется «Mining Flat». Подать заявки на подключение к нему клиенты могут уже в этом месяце.

В компании объяснили, что клиенты могут подписать «эквивалентный контракт на 1 кВт (10 А или 1 кВА)», который позволяет использовать до 250 кВт с фиксированной ежемесячной ценой в 6,170 иен. Они также могут подписать несколько контрактов. Например, контракт на 3 кВт позволит им использовать до 750 кВт-ч. В случае перерасхода оплата будет взиматься из расчета 22 иены за 1 кВт-ч.

Согласно оценке IT Media, в месяц подписант контракта на 3 кВт будет платить на 16,9% меньше, чем заплатил бы TEPCO за то же количество электроэнергии.

Примечательно, что японцы могут даже оплачивать свои счета за электроэнергию биткоинами. Розничный торговец энергоресурсами Remixpoint, материнская компания биткоин-биржи Bitpoint, недавно начала принимать платежи за свои услуги по электроснабжению в биткоинах. Более того, выбирающим этот метод оплаты потребителям предлагают скидки.

news.bitcoin.com

 

Дэвида Кэмерона трудоустроила американская компания цифровых платежей

По словам представителей First Data трудоустройство моно назвать одним из наиболее влиятельных событий 21 века. Для Дэвида Кэмерона работа в частной компании First Data Corp. стала первым серьезным сотрудничеством с частным сектором с момента его ухода с поста премьер-министра.

Д. Кэмерон будет работать в американской компании, которая занимается поддержкой транзакций кредитных и дебетовых карт, а также устройств по работе с наличными по всему миру. Доходы компании в прошлом году составили более 11 млрд долларов, при этом процессирование в рамках ее деятельности со стороны 6 млн ритейлеров – 2,8 тыс. транзакций в секунду.

В пресс-релизе, выпущенном First Data Д. Кэмерон описан как наиболее выдающийся и влиятельный сотрудник XXI века, который сможет помочь компании расширить рамки ее деятельности и выйти на новые рынки.

Сам Д. Кэмерон заявил, что гордится что в период своей работы на посту премьер-министра Великобритания превратилась в одного из мировых лидеров финтеха. Я по-прежнему разделяю уверенность, что для британских и других компаний, занимающихся разработками в этой сфере как для бизнеса, так и потребителей существуют огромные возможности революционизировать образ нашей жизни.

Поскольку Д. Кэмерон оставил свой пост как чиновник в сентябре прошлого года, он не обязан раскрывать данные о своей зарплате.

Plusworld

 

В Украине тестируют приложение для ускорения расследования платежных преступлений

Киберполиция и украинские банки тестируют новое веб-приложение, которое ускоряет расследование платежных преступлений. Веб-приложение CrimeCheckOnline, разработанное Украинской межбанковской Ассоциацией членов платежных систем ЕМА совместно с Департаментом киберполиции НПУ в рамках Национальной программы содействия безопасности электронных платежей и карточных расчетов SafeCard, нацелено в первую очередь на сокращение времени на определение карточных счетов, которые используются злоумышленниками для мошеннических целей, и мест совершения преступления.

CrimeCheckOnline позволит правоохранителям как минимум в два раза быстрее:

  • определять счета, на которые преступники переводят украденные с карточек деньги;
  • определять место совершения преступления;
  • автоматически устанавливать, в какой именно банк поступили украденные средства с целью сокращения времени на определение места совершения преступления.

С 12 июня 2017 года система находится в пилотной эксплуатации и используется банками-членами ЕМА и сотрудниками Киберполиции. На данный момент к CrimeCheckOnline подключены 24 сотрудника Киберполиции из 14 областей Украины. За последние два месяца пилотной эксплуатации в веб-приложение поступила информация по 2247 обращениям потерпевших. В целом 23 банка обработали обращения и предоставили данные в CrimeCheckOnline. По состоянию на сегодня, на ежедневной основе систему используют уже 19 банков страны.

«На основании информации, полученной с модуля CrimeCheckOnline, проведено уже 15 обысков, изъято более 50 банковских карт мошенников, с помощью которых было обмануто значительное количество потерпевших» - Сергей Демедюк, начальник Департамента киберполиции Национальной полиции Украины.

CrimeCheckOnline – это один из модулей межотраслевой системы противодействия мошенничеству в сфере платежей и кредитования Exchange-online. Систему используют 53 организации частного сектора в четырех странах, к ней подключены 114 сотрудников Киберполиции из 24 областей Украины.

Приложение работает следующим образом:

  1. После того как потерпевший заявил об инциденте на сайте Киберполиции (или же заявление было «вручную» подано в райотдел), информация передается в аналитический центр Киберполиции, где производится ее обработка.
  2. Вся информация по данному инциденту автоматически передается в систему CrimeCheck. Банк, на счет которого мошенники перечисляли средства, получает уведомление, проводит предварительную проверку и принимает меры для блокировки поступивших средств. А также определяет место совершения преступления.
  3. Эта информация загружается в CrimeCheckOnline для использования правоохранительными органами для дальнейших оперативно-розыскных действий. В ответе банка указывается как место совершения преступления, так и точное время мошеннической операции. Мошеннические счета блокируются и вносятся в межбанковский черный список.

Стоит отметить, что для банков CrimeCheckOnline является прямым каналом поступления информации от потерпевших граждан, на основании которой банк имеет все основания для оперативного блокирования подозрительных, мошеннических счетов. Согласно ст. 10 Закона Украины 1702-VII «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения», банки, имея негативную информацию о клиенте, имеют основания заблокировать его счет.

Payspacemagazine

RSS

Все новости...