Новости платежных технологий

29.12.2017

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР  СМИ

 

Деятельность банков станет более прозрачной

Регулятор утвердил новую редакцию требований к раскрытию кредитными организациями информации о своей деятельности. Соответствующие требования содержатся в Указании Банка России от 06.12.2017 № 4638-У «О формах, порядке и сроках раскрытия кредитными организациями информации о своей деятельности», которое зарегистрировано в Министерстве юстиции и вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.

Теперь банки должны будут раскрывать информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом в соответствии с Указанием Банка России от 07.08.2017 № 4482-У «О форме и порядке раскрытия кредитной организацией (головной кредитной организацией банковской группы) информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом» – в форме отдельного документа либо отдельного приложения к годовой (промежуточной) бухгалтерской (финансовой) отчетности.

Состав информации, раскрываемой кредитными организациями в рамках годовой (промежуточной) бухгалтерской (финансовой) отчетности, будет приведен в соответствие требованиям МСФО.

Новые требования повысят прозрачность операций и структуры капитала банков, не оказывая на них избыточной регуляторной нагрузки.

Банк России

 

Минфин и ЦБ представили проект регулирования ICO

Минфин и Банк России подготовили законопроект о регулировании ICO, на следующих этапах будет рассматриваться вопрос регулирования оборота цифровых валют. Эксперты неоднозначно оценивают предложения властей.

Минфин и Банк России, разрабатывая законопроект о регулировании ICO (Initial Coin Offering — первичное размещение токенов), постарался использовать мягкие подходы, заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев на заседании Общественного совета при Минфине России.

«При разработке законопроекта мы старались избежать соблазна отрегулировать оборот цифровых активов и привлечение средств с применением цифровых активов так, как мы регулируем финансовые рынки», — сказал Моисеев.

Законопроект, представленный 28 декабря, предлагает определить криптовалюту в качестве «иного имущества», а ICO (Initial Coin Offering — первичное размещение токенов) трактовать как вид краудинвестинга (инструмент для привлечения капитала в стартапы и предприятия малого бизнеса от широкого круга микроинвесторов). Кроме того, министерство предлагает ограничить объем привлекаемых на одно ICO средств и объем вложений в ICO от неквалифицированных инвесторов.

Иное имущество является одним из видов объектов гражданского права наряду с вещами, результатами интеллектуальной деятельности и т.д. Также в эту категорию по российскому законодательству попадают безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги. «Каких-то серьезных практических последствий присвоение такого определения не несет», — рассказывает старший юрист Herbert Smith Freehills Денис Морозов.

По мнению Моисеева, появление такого инструмента, как ICO, стало ответом на усложнение системы привлечения финансирования в мире и, в частности, усложнение организации привлечения средств через IPO (Initial Public Offering — первичное публичное размещение акций). В связи с этим жесткое регулирование для ICO создавать нельзя, полагает он. «Наше предложение по регулированию носит очень легкий характер. Мы прекрасно понимаем, что если мы напишем тяжелое регулирование, пусть оно даже и будет максимально защищать участников этого рынка, то этот рынок просто уйдет от нас в другие страны, в том числе в соседнюю Белоруссию, которая как раз-таки пошла по очень либеральному пути», — объяснил Моисеев.

Основные положения

В рамках законопроекта в основном оговариваются вопросы регулирования ICO, так как, по словам Моисеева, именно в этой сфере велика опасность для граждан попасть в руки мошенников. На следующих этапах разработки проекта будет рассматриваться вопрос регулирования оборота цифровых валют. «Данный законопроект — плод совместных усилий Министерства финансов и Центрального банка», — подчеркнул замминистра.

Минфин предлагает ввести понятие цифрового финансового актива, под который будут подпадать криптовалюты и токены, и эти финансовые активы должны рассматриваться в первую очередь как «имущество». «Такое определение позволит защищать права и иметь легальный оборот», — объяснил главный научный сотрудник Центра отраслевой экономики НИФИ Минфина России Виктор Уткин, презентовавший основные положения законопроекта.

Кроме того, в проекте вводятся понятия цифровой транзакции и распределенного реестра цифровых транзакций. Майнингу (добыча криптовалют путем решения математических задач) при этом дается определение предпринимательской деятельности, то есть заниматься майнингом смогут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Как сообщил журналистам Алексей Моисеев, предполагается взимать налог на майнинг по аналогии с налогообложением предпринимательской деятельности.

Сумму привлекаемых в ходе ICO средств предлагается на первых этапах ограничить 1 млрд руб., а неквалифицированным инвесторам при этом разрешить инвестировать в токены не более 50 тыс. руб. Также предлагается создать специальный депозитарий для хранения смарт-контрактов, а организаторам ICO — на добровольной основе раскрывать информацию о проекте и целях сбора финансирования.

Министр финансов Антон Силуанов назвал имеющийся текст законопроекта «рамочным» и указал на то, что в нем «нужно гораздо глубже разработать тему регуляторики». «То, что мы сейчас рассматриваем, не может рассматриваться как нормативное поле для регулирования цифровых технологий», — сказал он.

Председатель правления Росевробанка Илья Бродский в рамках обсуждения законопроекта заявил, что к разработке закона нужно привлечь опытных участников рынка, которые по три—пять лет работают в этой сфере, и поторопиться с принятием закона, не ориентируясь на опыт других стран, а создавая собственную лучшую систему регулирования.

Реакция экспертов

Тот факт, что законодатели хотят ограничить объемы привлекаемых через ICO средств и суммы возможных инвестиций, встречает разную реакцию экспертов. По мнению Дениса Морозова, ограничения необходимы, причем их можно сделать более жесткими, чем предполагается сейчас. «Вопросы раскрытия информации инвестором, манипулирования рынком, инсайдерской информации для ICO не менее актуальны, чем для эмиссии ценных бумаг. Только количественными ограничениями эту проблему не решить. Например, эмитенты могут без регистрации проспекта разместить ценные бумаги на сумму до 200 млн руб. в год. Совершенно непонятно, почему для ICO предлагается больший размер», — считает юрист.

По мнению сооснователя платформы для развития криптотрейдинга Simdaq Евгения Дубового, ограничение в 50 тыс. руб. выглядит несколько чрезмерным и отпугнет инвесторов, а так как количество профессиональных участников на криптовалютном рынке сейчас и так невелико, это лишит российские ICO большой доли инвесторов. «Нам видится разумным порог в $3–4 тыс., который соответствует среднему чеку массовых ICO и может даже привлечь в Россию компании из-за рубежа, если здесь сформируется привлекательное легальное поле», — заключает он. Логика максимального порога привлечения средств проектами до 1 млрд руб. также не до конца ясна эксперту. «Многие зарубежные проекты в 2017 году собирали суммы много большие», — напоминает он.

«1 млрд руб. для проекта на начальной стадии — более чем достаточно, тем более в сфере ИТ», — считает основатель группы компаний Blockchain.ru Дмитрий Мацук. Правда, с другой стороны, компаниям, возможно, потребуются средства в дальнейшем (например, на масштабирование бизнеса). «Видимо, после проведения ICO финансирование через реализацию токенов для них станет недоступным, и придется идти к фондам или бизнес-ангелам. На мой взгляд, именно этот вопрос необходимо проработать подробнее», — считает Мацук.

По мнению эксперта, ограничение же суммы инвестиций участника ICO на рынке не нужно. «Есть люди, которые имеют достаточно большие объемы сбережений, но не являются квалифицированными инвесторами, например некоторые программисты. Для подобных лиц, которые, очевидно, имеют большее понимание криптовалютной сферы, нежели, например, профессиональные трейдеры, доступ на рынок будет ограничен», — отмечает Мацук.

Альтернативные предложения

Накануне Ассоциация криптовалют и блокчейна (РАКИБ) представила в Торгово-промышленной палате (ТПП) альтернативный проект закона о регулировании ICO. Ассоциация, созданная в сентябре этого года по инициативе советника президента России по интернету Германа Клименко, объединяет представителей новой блокчейн-индустрии и занимается разработкой правового поля для нее.

Законопроект, разработанный РАКИБ, предусматривает внесение поправок в федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Согласно документу, ассоциация предлагает создать систему аккредитации площадок, проводящих ICO. По задумке аккредитацией будет заниматься государство, но какой орган этим займется, пока не уточняется.

Как и Минфин, РАКИБ предлагает ограничить объем средств, которые могут вкладывать в ICO-проекты неквалифицированные инвесторы. Однако суммы ограничений, предусмотренные РАКИБ, намного превосходят предлагаемые министерством. Так, частным лицам предлагается запретить вкладывать в один проект более 20 млн руб., а индивидуальным предпринимателям — более 100 млн руб. Для юридических лиц ограничений не предусмотрено.

Не стали в ассоциации предлагать и ограничения для объема привлекаемых на одно ICO средств. По словам президента РАКИБ Юрия Припачкина, это было сделано для того, чтобы привлечь в российские ICO-проекты иностранных участников. «Мы считаем, что нашей задачей является привлечение не только российских, но и зарубежных средств на наши ICO», — объяснил он РБК.

Перспективы крипторубля

В ходе обсуждения проекта закона была затронута и судьба крипторубля. Выпуск криптовалюты на государственном уровне не представляется целесообразным, заявил Виктор Уткин.

«Если честно, я вообще не очень понимаю, что это такое — крипторубль. Криптовалюта — это явление, у которого множество эмиссионных центров. Если мы отказываемся от принципа, что эмиссия у нас производится Центральным банком, тогда мы можем делать крипторубль. Его даже делать не придется, он сам возникнет, и контролировать мы его не сможем. Все остальное не криптовалюта», — раскритиковал эту идею и Алексей Моисеев.

Первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова также считает, что выпуск криптовалюты внутри одной страны не очень актуален. «Прежде всего цифровая валюта имеет смысл к обсуждению на площадках нескольких стран, в рамках БРИКС, в рамках ЕАЭС. Тогда это имеет смысл, так как будет введен один эквивалент, по которому все рассчитываются», — заявила она. По словам Скоробогатовой, в следующем году может быть проведена разработка подходов к возможности выпуска наднациональной криптовалюты.

РБК

 

Банки поменяют статус на базовый и универсальный. Что изменится?

Маленькие станут базовыми, остальные — универсальными. С 1 января вступает в силу реформа российского банковского сектора. Как это на нем отразится?

Год для банковского сообщества был непростой. 2018-й банкиры встречают с новым законом о лицензиях, который еще в мае подписал Путин. С 1 января российские банки разделяются на две категории.

Универсальные. Это кредитные организации с капиталом более миллиарда рублей, то есть немногим больше половины всех банков страны. Для них ничего не поменяется: регулятор будет требовать выполнять все нормативы в полном объеме.

Остальные банки станут базовыми. Это касается организаций с капиталом от 300 млн рублей, меньше не бывает, это минимальный размер капитала для российского банка. В чем главное отличие: базовым банкам запретили работать с иностранными резидентами. Взамен — более мягкое регулирование.

Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования

«Ужесточатся требования по нормативу М-6, это максимальный размер риска на одного заемщика. Правда, с другой стороны, у них вступают в силу некоторые поблажки по раскрытию информации. Им станет легче отчитываться. Но в целом большого негатива для этой группы я не вижу. То есть это не приведет к их массовому вымиранию».

В дискуссии о разделении банков было сломано немало копий. Изначально хотели разделить банки на федеральные и региональные, и для последних ограничить деятельность своих регионов. Идею в банковском сообществе раскритиковали. Региональные организации заявляли, что им ограничат рост, что их, как у Булгакова, приравняют ко второму сорту.

Потом были споры, можно ли будет мелким банкам менять валюту. Они заявляли, что это существенная часть их дохода. ЦБ прислушался к сообществу, и в итоге Госдума приняла достаточно мягкий вариант закона. Тем не менее, ждать ли в новом году продолжения того, что в финансовом сообществе называют «банкопадом»? Предновогодний прогноз первого зампреда совета директоров Альфа-банка Олега Сысуева:

Олег Сысуев, первый заместитель председателя совета директоров Альфа-банка

«Регулятор покромсал, жизнь покромсала. В общем-то, много банков ушло с рынка. Все равно очень многое будет зависеть от позиции регулятора. Как сам регулятор будет жестко или не жестко следовать своим же требованиям. Если эти действия будут достаточно жесткими, и формальными, и своевременными, тогда мы увидим с вами еще достаточно много и достаточно быстро случаев кончины некоторых финансовых институтов».

Судя по всему, запрет базовым банкам работать с иностранцами — это предотвращение вывода денег за рубеж. Процесс, который проходит параллельно с выездом в другие страны собственников и топ-менеджеров банков. И это логично со стороны ЦБ.

Но могут пострадать мелкие банки из пограничных регионов. Для них общение с ближайшими соседями России — это хлеб. Тем базовым банкам, что захотят стать универсальными, дали год, определиться они должны будут с 1 января 2019-го. Время еще есть, говорит Евгений Егоров, управляющий директор инвестиционного банка «Веста», чей капитал, согласно рэнкингу «Интерфакса», меньше миллиарда рублей.

Евгений Егоров, управляющий директор инвестиционного банка «Веста»

«Как обычно это бывает в нашей бизнес-практике, все пытаются успеть все сделать в самый последний момент. Но этот самый последний момент будет наступать не в конце 20170-го, а в конце 2018-го. Поэтому это, скорее всего, плохо, что рынок к этому будет готовиться перед тем, как это будет иметь значение, а не заранее. Но в ближайшее время, исходя из нового регулирования, нового законодательства, не поменяется ничего. К этому вопросу имеет смысл вернуться ровно через год».

Желающим сменить лицензию, придется, как мне говорил один из участников реформы, «бегать с высунутым языком за капиталом». На практике это, скорее всего, означает поиск нового акционера, готового вложиться в непростое для банков время. Впрочем, о реформе говорили не один год. И ее, довольно редкий случай для страны, качественно обсуждали с деловым сообществом.

BFM.Ru

 

Минфин предлагает обложить майнинг налогом на предпринимательскую деятельность

Министерство финансов РФ предполагает взимать налог на майнинг по аналогии с налогообложением предпринимательской деятельности, сообщил журналистам замминистра финансов Алексей Моисеев.

«Мы относим майнинг к предпринимательской деятельности. Ею могут заниматься индивидуальные предприниматели (ИП) либо юридические лица», — сказал он, комментируя законопроект о регулировании цифровых финансовых технологий.

Моисеев отметил, что в самом законопроекте прямых указаний на порядок налогообложения майнинга нет, таким образом, здесь будут работать нормы действующего налогового законодательства.

ТАСС

 

Передел базы клиентов: основные тренды в сфере банковских технологий на 2018 год

Перспективы развития банковских технологий в России в 2018 году будут определяться двумя традиционными темами: влиянием инициатив регулятора и передовыми разработками.

Идентификация на основании биометрии

В 2018 году возможность работы с биометрическими данными получат все банки (на текущий момент в России ведутся работы по созданию единой биометрической системы). Полными сведениями о планируемых форматах обмена с системой сейчас обладают только кредитные организации, входящие в пилотную группу. Остальные могут получить первичную информацию через общение с IT-компаниями, которые работают с топовыми игроками.

Как только биометрическая идентификация станет обязательной, банковский рынок ждет передел «базы клиентов», поскольку граждане получат возможность выбирать банк и становиться его клиентом удаленно. Усиление конкурентной борьбы за пользователя с помощью новых, более привлекательных условий, продуктов, возможно, поможет финансовым организациям удержать лояльность. Но в конечном итоге банкам придется поспешить с внедрением биометрии.

МСФО 9

С 1 января 2018 года в России внедряется новый международный стандарт, который приведет к значительным изменениям бухгалтерского учета и отчетности. Переход банков на новые требования затронет не только методологию учета и отчетность, но также бизнес-процессы и учетные системы. Кредитные организации СНГ уже давно ведут учет на МСФО. Принятие европейского стандарта в России говорит о том, что российские банки становятся ближе к мировому сообществу, а мировая банковская отрасль все больше унифицируется.

На адаптацию к изменениям останется всего лишь один год. С учетом масштабности требований – это не так много. Чтобы предоставлять отчетность по МСФО, банкам придется обновлять софт, который автоматизирует для них весь процесс. Документацию по МСФО необходимо изучать уже сейчас. Она достаточно сложная, и выиграют те, кто займется подготовкой специалистов в этой сфере заранее. К тому же стоит поддерживать связи с проверенными поставщиками ПО, поскольку именно они обладают всеми необходимыми компетенциями.

Блокчейн

2018 год будет отмечен появлением и внедрением новых систем с использованием технологии блокчейн. По моему мнению, использование данной технологии для внутренних целей организации смысла не имеет. А вот с выходом в недоверенную среду с большим числом участников процесса (например, при проведении факторинговой сделки) – это вполне оправданно.

Постепенно блокчейн-приложения, рассчитанные на большое количество клиентских подключений, скорее всего, будут переводиться на эту технологию. Однако взрывного роста блокчейна не предвидится, поскольку эта технология связана с большими затратами и технологическими сложностями. Требуется время на формирование бюджетов, тестирование и внедрение. В результате процесс растянется на три, а то и пять лет, не меньше. И эта история коснется только крупных банков.

XBRL

С 2018 года НФО начинают сдавать отчетность в XBRL. Фактически можно говорить об обкатке нового класса решений, предназначенных для работы с таксономиями, визуализации и проверки данных, а при необходимости – их обогащения. Лучшие из лучших уже сейчас «заработают путевку» и в дальнейшее тиражирование по коммерческим финансовым организациям, несмотря на то что оно состоится позднее (после 2020 года).

Внедрение новых IT-систем потребует от IT-подразделений банков разработки новых и «допиливания» существующих интеграционных взаимодействий. Изменится и работа организаций с регулятором. Информацию о требуемых данных, сводных показателях и проводимых проверках ЦБ теперь будет предоставлять в виде XBRL-таксономии, для работы с которой потребуются новые специалисты. Об их подготовке лучше подумать заранее.

Клиринг от ЦБ

Уже достаточно давно функционирует текущая система взаимодействия банков с ЦБ (отправка и получение платежей). В ряде случаев она не отвечает современным потребностям цифровой экономики, развитие которой намечено государством. Поэтому логично предположить перспективу разработки современной онлайн-системы, основным принципом которой будут онлайн-расчеты.

Положение ЦБ 552-П, регулирующее вопросы безопасности безналичных расчетов, вступает в силу 2 июля 2018 года. Чтобы соответствовать его требованиям, банкам придется заказывать доработку имеющейся системы. Полагаю, они будут делать это на базе установленных АБС.

Искусственный интеллект, машинное обучение, чат-боты

Одна из самых популярных сегодня тем – искусственный интеллект (ИИ). Технология активно развивается. Например, в 2017 году одна из иностранных компаний представила очередную программу для интеллектуальных игр, основанную на новом подходе к глубинному обучению с подкреплением, которое позволяет нейронной сети накапливать знания.

Что касается применения ИИ в банковской сфере в России, пока мы можем говорить о довольно скромных масштабах, если не сказать – о единичных случаях. Развития стоит ожидать в таких направлениях, как оценка клиента, выдача кредита и сопровождение. Они связаны с большим количеством ручного труда, и именно их банки будут стараться оптимизировать в первую очередь.

Качественный скачок в развитии ИИ возможен с появлением новых компьютеров. Уже сейчас работают над созданием квантовых компьютеров (они могут появиться года через два-три), которые по быстродействию и мощности существенно превосходят имеющиеся. Естественно, на них задачи будут решаться быстрее, и развитие ИИ также ускорится. На ближайшую перспективу более актуальной представляется тема «интеллектуальных» систем, ботов, чат-ботов на основе неограниченного числа шаблонов (скриптов) запросов и ответов.

Data Science

Более широкое распространение той или иной технологии обычно обусловлено уровнем ее доступности. Сегодня рынок поставщиков решений находится в активной фазе развития. Немалое число Data Science – проектов за последние годы в различных отраслях привело к появлению широкого выбора библиотек (необходимых для анализа) и формированию компетентного рынка труда (увеличению численности специалистов направления). Благодаря скорости, точности, отсутствию ограничений в логике обработки эта технология доказала свое преимущество перед другими с точки зрения применения в области кластеризации клиентской базы, проведения анализа, на основании которого можно сформировать для пользователя индивидуальное адресное предложение. Поэтому в 2018 году стоит ждать дальнейшего активного развития этого направления, в том числе среди банков, которые особенно заинтересованы в наличии оценочных рейтингов клиентов, возможностях четко сегментированных и персональных предложений, осуществлении эффективных кросс-продаж.

Bankir.ru

 

Глава Мосбиржи сравнил криптовалюту с золотом

Криптовалюта по своим функциям больше всего напоминает «электронное золото», считает глава Московской биржи Александр Афанасьев.

На общественном совете при Минфине РФ 28 декабря был представлен законопроект о регулировании цифровых активов в РФ. В законопроекте даются определения криптовалюте, майнингу и ICO (первичному размещению цифровых монет). Как уточнял замминистра финансов Алексей Моисеев, подготовленный законопроект в основном касается ICO, а правила оборота криптовалют будут устанавливаться позже.

 «Никто еще точно не знает, чем это (криптовалюту. — Прим. ред.) назвать. Это дериватив, ценная бумага, актив, интеллектуальная собственность? Мне это больше всего напоминает электронное золото. Золото века назад принималось в качестве средства платежа — это был общественный договор. Сейчас в общественном договоре по биткоину участвует небольшое количество населения, но этот общественный договор в каком-то смысле неформально уже заключен», — отметил Афанасьев, выступая на заседании общественного совета при Минфине РФ.

«Еще мы можем золото получить не только продав товары и услуги или получив в наследство, но и «намайнить» самому. Аналогия похожа», — добавил он.

В России и в мире в последнее время наблюдается стремительный рост интереса к криптовалютам, ряд стран мира открыл свои рынки для них, однако власти РФ с осторожностью подходят к этому вопросу.

Президент России Владимир Путин поручил правительству совместно с ЦБ в первом полугодии 2018 года подготовить поправки в законодательство РФ, регулирующие процедуру размещения криптовалют по аналогии с регулированием первичного размещения ценных бумаг. В ЦБ заявляли, что к концу 2017 года представят концепцию регуляторной «песочницы», где будет осуществляться временное регулирование криптовалют.

РИА Новости

 

Минфин предложил проводить торги криптовалютами на любых биржах

Проведение операций купли-продажи криптовалют должно осуществляться в РФ через организации, имеющие «любую лицензию» на проведение биржевых торгов, считает замминистра финансов России Алексей Моисеев.

«На мой взгляд, не хватает регулирования оборота криптовалют. Концепция уже есть. Мы сделаем это через указание на то, что купля-продажа криптовалюты должна осуществляться через организации, которые имеют любую лицензию на право реализации торгов», — сказал Моисеев, выступая на Общественном совете при Минфине РФ. «Это могут быть любые товарные биржи, просто биржи», — пояснил он.

В России и в мире в последнее время наблюдается стремительный рост интереса к криптовалютам, ряд стран мира открыли свои рынки для них, однако власти РФ с осторожностью подходят к этому вопросу.

ЦБ неоднократно предупреждал о преждевременности допуска криптовалют к торгам в РФ и высоких рисках их использования. Регулятор выступает не только против расчетов в криптовалютах, но и против приравнивания их к иностранным валютам, видя в них признаки финансовой пирамиды.

Минфин РФ в свою очередь хочет сделать из черного рынка криптовалют организованный и выступает за то, чтобы для физлиц покупка и продажа такого инструмента осуществлялись по аналогии с ОФЗ.

Президент России Владимир Путин поручил правительству совместно с ЦБ в первом полугодии 2018 года подготовить поправки в законодательство РФ, регулирующие процедуру размещения криптовалют по аналогии с регулированием первичного размещения ценных бумаг. В ЦБ заявляли, что к концу 2017 года представят концепцию регуляторной «песочницы», где будет осуществляться временное регулирование криптовалют.

РИА Новости

 

PIN-on-Glass глазами экспертов. Как набор ПИН-кода на смартфоне изменит рынок платежей? 

В настоящее время разработчики создают стандарт безопасности для технологии PIN-on-Glass, которая позволит покупателям во всем мире вводить персональный идентификационный номер (ПИН) при безналичной оплате покупок непосредственно на экране своих смартфонов и других коммерческих устройств.

PIN-on-Glass способна изменить рынок торгового эквайринга, сделав его более гибким и мобильным. Эксперты, с которыми портал PLUSworld.ru обсудил эту тему, сходятся во мнении, что за данной технологией будущее, однако она имеет свои нюансы. 

Когда и как PIN-on-Glass повлияет на рынок платежей?

Означает ли внедрение PIN-on-Glass конец угрозу для рынка ПИН-падов, ПИН-клавиатур для устройств самообслуживания и т. п.? С таким вопросом мы обратились к ведущим мировым вендорам платежных решений.

Технический директор компании DATAPHONE Александр Бирилло считает, что вынесение функционала ПИН-клавиатуры в смартфон – уже однозначно новое прорывное решение, позволяющее не только сократить цену и уменьшить размер самого платежного терминала, но и продолжить процесс минимизации времени, необходимого на проведение среднестатистической транзакции. DATAPHONE поставляет на российский рынок платежные терминалы DATECS (Болгария), которые позволяют отдельно прочитать данные карты SRED модулем и программно получать PIN-код (т. е. PIN-on-Glass). Данные устройства поддерживают различные интерфейсы взаимодействия с внешними системами и позволяют строить различные комбинации.

А. Бирилло подчеркнул, что современные embedded-решения постепенно и уверенно переходят в сегмент коммерческих мобильных устройств. Так, мобильные устройства на платформе Android, iOS или Windows уже с легкостью берут на себя задачи терминалов сбора данных, кассовых аппаратов, инфо-киосков и т. д. Даная тенденция не обходит стороной и платежные технологии. Например, торговые сети все чаще заинтересованы в более простых и удобных технологических решениях для выполнения торговых операций: это и мобильная касса, и просто мобильный POS-терминал (mPOS).

 «Если вынесение бизнес-логики в мобильное устройство (при этом у платежного терминала остается ПИН-клавиатура, считыватель карт и модуль шифрования) является уже привычным делом, то вынесение ПИН-клавиатуры в смартфон – это уже однозначно новое прорывное решение, позволяющее сократить цену и уменьшить размер самого платежного терминала», – отмечает А. Бирилло.

В то же время он подчеркнул, что терминалы с поддержкой PIN-on-Glass (или Mobile PIN) не смогут полностью изменить рынок ПИН-клавиатур.

 «В таких устройствах, как банкомат, вендинговый аппарат или автомат по продаже билетов нет необходимости использовать мобильные устройства с отдельным экраном, тем более, что, использование традиционной кнопочной клавиатурой для большинства людей удобнее, я уже не говорю о людях с ограниченными возможностями. PIN-on-Glass – развитие технологии mPOS, и расширяться она будет соответственно в этом же направлении», – пояснил технический директор DATAPHONE.

В компании Ingenico отмечают, что на массовом рынке коммерческих устройств технология PIN-on-Glass будет иметь сегментированную конкуренцию с традиционными клавиатурами. Но, говоря о промышленном оборудовании, не стоит забывать о повышенных требованиях к физической надежности устройств.

 «Как минимум, touchscreen-устройства имеют существенные температурные и климатические ограничения, что делает их применение затруднительным при встраивании в Outdoor-оборудование», – комментирует возможное ограничение в применении новой технологии Виктор Песковатсков,  директор департамента продвижения и технологического сопровождения Ingenico Russia.

Специалисты Verifone придерживаются еще более скептического взгляда. По их мнению, PIN-on-Glass не сможет существенно изменить рынок еще в течение 5–7 ближайших лет, так как эта технология рассчитана в первую очередь для тех, кто совершает бесконтактные платежи именно с помощью смартфонов. Однако такой способ осуществления платежей до сих пор не вызывает доверия у широкого круга потребителей, поэтому карты не будут уступать свои позиции смартфонам еще несколько лет.

 «До тех пор, пока значительная доля традиционных карт не покинет рынок, его не оставят и ПИН-пады. Более того, они продолжат существовать и после ухода традиционных карт, ведь они выполняют не только функцию ввода непосредственно ПИН. Эти устройства могут быть использованы для ввода суммы платежа, информации по дополнительным сервисам и услугам, подтверждения различного выбора клиента, что не всегда может быть сделано на мобильном устройстве клиента. ПИН-пад, в зависимости от модели, может также выполнять роль бесконтактного считывателя, что не только необходимо для проведения собственно мобильных бесконтактных платежей, но без которых реализация данного функционала порой просто проблематична», – подчеркивают в Verifone.

Практический этап внедрения технологии – не без подводных камней 

Производители традиционно обращают пристальное внимание на новые технологии и учитывают их в развитии своих продуктовых линеек, но мировые бренды, в отличие от «no-name» вендоров, всегда делают выбор в пользу надежности, что на настоящем технологическом этапе, похоже, пока еще нельзя сказать о PIN-on-Glass, считают в Ingenico.

 «В настоящий момент ни один топовый смартфон не сравнится с самым обычным ПИН-падом по уровню программно-аппаратной защиты. Кроме того, смартфоны ограничены приемом только бесконтактных видов платежей, традиционных ридеров у них нет, а ведь, несмотря на динамичное развитие бесконтактных платежей, в стране в обращении пока еще очень большое количество традиционных EMV-карт с контактным интерфейсом. Поэтому, говоря про начало эры массового использования коммерческих гаджетов в качестве платежных средств, важно понимать четкую границу между профессиональным эквайринговым оборудованием и т. н. масс-маркетом, – комментирует Максим Кургаев, директор по маркетингу Ingenico Russia.

По мнению представителей Verifone, вендорам необходимо сделать так, чтобы программное обеспечение их терминалов поддерживало PIN-on-Glass. Эта технология – часть бесконтактных спецификаций Visa и Masterсard, и она должна поддерживаться всеми терминалами. Другими словами, сейчас мяч на стороне разработчиков мобильных приложений банков-эмитентов.

На плечах производителей коммерческих устройств остается сертификация своих решений PCI PTS и подготовка API для данных устройств, подчеркнул А. Бирилло. При этом в цепочке появляется производитель сертифицированного программного обеспечения для ввода ПИН-кода на мобильной клавиатуре, а это решение, по словам А. Бирилло, не будет бесплатным и потребует интеграции с коммерческим устройством.

 «Я думаю, первые проблемы могут возникнуть при интеграции приложения торгово-сервисного предприятия (ТСП), библиотеки для работы с платежным терминалом и приложения «ПИН-клавиатура», и возможно, здесь нас еще будут ждать сюрпризы», – предположил А. Бирилло.

Время зовет. Что предшествовало появлению PIN-on-Glass 

По словам А. Бирилло, сама идея витает в воздухе уже достаточно давно, просто рынку требовалось время освоить технологию mPOS и сделать первые шаги для реализации бизнес логики в мобильном приложении. Как только у ТСП появилась возможность напрямую интегрировать свои решения с платежным терминалом, сразу возник вопрос: возможно ли вводить ПИН-код на экране коммерческого устройства?

В Ingenico добавили, именно с наступлением эры touchscreen-устройств современное развитие технологий дало рынку работающее решение в виде PIN-on-Glass. 

Банки, ТСП, покупатели: есть ли выгода для участников платежного процесса 

Специалисты Verifone также отмечают, что PIN-on-Glass даст банкам, мерчантам и потребителям более быстрые, удобные и безопасные платежи с помощью мобильных устройств. С ними согласны и другие игроки рынка.

Так, тот же технический директор компании DATAPHONE полагает, что на PIN-on-Glass быстрее среагируют ТСП, которые заинтересованы в развитии своих торговых решений. При этом банки еще не ринулись в освоение этой технологии, хотя ее использование должно принести выгоду банкам-эквайерам.

 «Данное решение снижает стоимость самого платежного терминала, что в совокупности с самим ноу-хау позволит банкам расширить сеть приема. Также данная технология позволяет снизить расходы на поддержку», – пояснил А. Бирилло.

Что касается ТСП, то им эта технология дает снижение цен на платежные терминалы и расширяет возможности разработки собственных гибких решений.

В Ingenico Russia считают, что развитие рынка персональных платежных устройств даст банкам большую оборачиваемость средств за счет развития платежной инфраструктуры, мерчантам – откроет мир новых привлекательных и комфортных для покупателей терминалов, а самим потребителям позволит просто и удобно совершать платежи буквально на бегу.

Сама же технология PIN-on-Glass для покупателей – это возможность оставаться в своей зоне комфорта при совершении платежа за счет ясного и понятного интерфейса, а также за счет исключения ошибок при совершении платежа.

 «Технические характеристики для устройств промышленной эксплуатации и нормативы для персональной техники кардинально отличаются. Поэтому место найдется всем – и промышленному эквайринговому оборудованию, и персональным платежным гаджетам. Каждый будет существовать в своей нише», – считают в Ingenico. 

Безопасность превыше всего

Технология PIN-on-Glass еще не запущена на рынке, так как соответствующий стандарт разрабатывается сообществом PCI DSS достаточно долго, пояснили в Verifone. Мобильные платежи становятся все более популярными, но при этом производители должны быть уверены, что данная технология не только удобна для клиента, но и безопасна.

Независимый эксперт по вопросам безопасности Николай Пятиизбянцев в очередной раз подчеркнул, что мобильные устройства считаются заведомо небезопасной средой, особенно – с операционной системой Android. В настоящее время создается и уже циркулирует количество вредоносного программного обеспечения для атак на данные устройства, объем которых превышает все самые смелые оценки и прогнозы. Уже сейчас очевидно, что встраивание дополнительных элементов безопасности в мобильные устройства потребует дополнительных затрат от их производителей, удорожания таких устройств, внедрение системы сертификации и т. п.

При этом, по словам эксперта, существующая технология защиты ПИН достаточно надежна. ПИН-код, который введен на ПИН-паде или ЕРР, достаточно хорошо защищен. Сами устройства проходят сертификацию, а организации – PCI PIN аудит.

На этом фоне, по мнению Н. Пятиизбянцева, основная часть представителей направления обеспечения безопасности также высказываются за сохранение уже существующей технологии для обеспечения возможности обслуживания тех клиентов, у которых по каким-либо причинам отсутствует смартфон. При этом при продолжении эксплуатации ПИН-падов и ЕРР-клавиатур параллельно с развитием новой технологии потребуется новые финансовые затраты при сохранении уже существующих бюджетов.

PIN—on—Glass сделает mPOS-решения более привлекательными для рынка

Насколько серьезным может оказаться влияние PIN-on-Glass на платежный рынок в целом, и какое место отводится этой технологии в числе других инновационных трендов последнего времени? С этим вопросом мы обратились к Игорю Голдовскому, члену правления, директору Департамента архитектуры и разработки ПО, главному архитектору АО «НСПК», чтобы узнать его личное экспертное мнение.

 «В качестве независимого эксперта (международного уровня – ред.) не испытываю какого-то особенного энтузиазма от появления технологии PIN-on-Glass. На рынке безналичных платежей происходят, на мой взгляд, куда более важные события, среди которых я бы отметил:

возрастающую популярность трехсторонней модели платежей, используемой AliPay, WeChat и другими набирающими обороты платежными системами, которая активно конкурирует с классической четырехсторонней моделью;

появление на рынке новых ролей и игроков, определенных в европейской инициативе PSD2 (PISP, AISP);

разработку и использование открытых финансовых интерфейсов (Open API), позволяющих быстро выводить на рынок массовые платежные продукты и сервисы;

применение технологий распределенных реестров (Distributed Ledger Technology, DLT) для выполнения денежных переводов и межбанковских расчетов.

На фоне этих событий использование технологии PIN-on-Glass смотрится скорее тактическим, чем стратегическим вопросом. В то же время появление нового стандарта отнюдь не является следствием того, что PCI SSC давно не выпускал ничего серьезного для платежной индустрии. Ожидается, что технология PIN-on-Glass за счет предоставления возможности набора ПИН-кода на экране смартфона (mPOS) позволит повысить безопасность операций, выполняемых с использованием mPOS-терминалов, а потому сделает такие терминалы более привлекательными для рынка.

Массовый переход на технологии EMV, использование токенов при выполнении мобильных платежей, end-to-end шифрование номеров карт в ридерах, mPOS-терминалов позволяют изолировать ПИН от данных карты, что снижает требования к обеспечению безопасности ввода ПИН-кода на смартфоне. В этой изоляции, собственно, и заключается основная технологическая идея предлагаемого стандарта. С другой стороны, среда смартфона не является доверенной, и вредоносное ПО на устройстве может перехватить ПИН-клиента для последующего использования мошенниками (по понятным причинам не стану здесь рассказывать, как это можно сделать). Поэтому помимо софтверных средств защиты вводимого ПИН-а требуется перманентный мониторинг смартфона для контроля целостности его программного обеспечения и подозрительной активности».

 «С термином PIN-on-Glass связана одна коллизия – так называют ввод ПИН-кода и на смартфоне клиента, и на touch-screen мониторе POS-терминала. Термин явно неудачный, рожденный маркетологами, но уже хорошо прижившийся применительно к touch-screen POS-терминала, – обращает внимание Игорь Сухоставский, генеральный директор компании «Терминальные технологии». – Это, конечно, совершенно разные технологии, но в обиходе их постоянно путают.

Что же касается непосредственно ввода ПИН-кода на стороне клиента, то появления этой технологии следовало ожидать, так же, как и развитие mPOS – здесь просматривается общий тренд, который можно охарактеризовать как «дешевле, дешевле и дешевле». Разработка и сертификация строгих, сертифицированных по PCI PTS решений и устройств дается все сложнее и стоит все дороже, что не может не сказываться на стоимости конечных решений. Приход бесконтактной технологии позволил существенно снизить стоимость бесконтактного терминала и даже отказаться от необходимости сертифицировать его по PCI PTS, но лимит на максимальную сумму транзакции в 1000 рублей без ввода ПИН-кода существенно ограничивает сферу применения. С другой стороны, уже сейчас оплата мобильным телефоном или часами позволяет не вводить ПИН-код при осуществлении транзакций выше 1000 рублей на терминале, если он правильно настроен и поддерживает верификацию клиента на стороне «карты». Технология уже прописана в современных бесконтактных спецификациях и скоро станет распространяться повсеместно.

Тенденция перехода на использование телефонов и гаджетов вместо форм-фактора пластиковых карт очевидна. Специалисты видят, как изменился рынок самообслуживания с приходом в Россию Apple Pay. Что характерно, клиенты используют термин «Apple Pay» как синоним приема любых бесконтактных платежей с телефонов. Прошел всего год с появления Apple Pay в России, а отечественные кассиры уже не удивляются протянутой руке с телефоном или часами вместо карты, поскольку такие платежи стали повседневностью. А вот в Европе пока до сих пор в таких случаях их коллеги делают «круглые глаза» и зовут персонал магазина посмотреть на «чудо». Пройдет пару лет и, если международные платежные системы не будут пытаться сохранить анахронизмы в виде магнитной полосы (а, может быть, к тому временем таким анахронизмом станет и чип, кто знает), то карты как форм-фактор в значительной степени будут вытеснены мобильными устройствами. При этом оговорюсь, что мы даже не рассматриваем сейчас биометрию и платежи с телефона на телефон оставим.

Можно долго обсуждать проблему безопасности и сертификации мобильных устройств, это очень чувствительная тема для производителей POS-терминалов, но надо смотреть правде в глаза – тенденция на упрощение и удешевление неистребима, у банков появился шанс переложить расходы на покупку оборудование для эквайринга на клиента, а клиенту уже понравилась цена mPOSa.

В заключение добавлю лишь, что если Apple или Samsung захотят сделать полностью сертифицированный по PCI PTS телефон – они его сделают, и тут никаких сомнений быть не может».

Plusworld

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

FINRA предупреждает инвесторов о риске инвестиций в криптовалюты

Служба по регулированию деятельности финансовых институтов США (Financial Industry Regulatory Authority, FINRA) выпустила предупреждение для инвесторов в связи с риском мошеннических схем при покупке акций компаний, обещающих высокую доходность, связанную с криптовалютами.

FINRA обращает внимание инвесторов, что агрессивный маркетинг подобных схем, как правило, осуществляется при отсутствии лицензий. Регулятор разъясняет действительные цели, которые преследуют организаторы мошеннических схем, призывает инвесторов к бдительности и проведению собственных проверок до принятия решения о покупке акций криптовалютных компаний.

FINRA

 

Глава Банка Англии считает возможным договор по финансовым услугам с ЕС

Глава Банка Англии Марк Карни не согласился с мнением главного переговорщика ЕС по Brexit Мишеля Барнье о невозможности соглашения между ЕС и Великобританией, касающегося исключительно финансовых услуг. Выступая перед парламентским комитетом и отмечая важность Сити для европейского бизнеса, он заявил, что финансовая система Соединенного королевства фактически является банкиром Европы и сообщил, что отсутствие прецедентов не может быть аргументом в вопросе о торговом договоре по вопросам финансовых услуг в рамках Brexit.

Главу Банка Англии поддержала премьер-министр Тереза Мэй. Она заявила в парламенте, что хочет сохранить позиции Лондона как мирового финансового центра.

Банк Англии объявил, что международные банки и страховые компании из стран ЕС после Brexit смогут работать в Великобритании на условиях филиалов, что снижает требования к их капиталу. Однако Карни предупредил, что если надзорное сотрудничество между ЕС и Великобританией прервется, финансовые институты из стран ЕС должны будут регистрироваться как дочерние компании.

Bankof, cityam

 

Число стран-участниц АБИИ увеличилось до 84

Совет управляющих Азиатского банка инфраструктурных инвестиций одобрил заявки на вступление четырех новых стран – Островов Кука, Вануату, Беларуси и Эквадора. Таких образом, общее число участников банка достигло 80. Официальное присоединение новых участников произойдет после проведения ими необходимых процедур на национальном уровне и внесения первого взноса в капитал банка.

Кроме того, 16 декабря АБИИ объявил о подписании соглашения между банком и Великобританией, которая внесет US$50 млн в Специальный фонд подготовки проектов АБИИ. Ранее средства в этот фонд внесли Китай и Южная Корея (US$50 млн и US$8 млн, соответственно).

Aiib, aiib.org

 

Центральный банк Дании не видит преимуществ введения криптовалюты в стране

Национальный банк Дании (Danmarks Nationalbank) опубликовал результаты анализа перспектив использования виртуальных денег в стране. Банк пришел к выводу, что выпуск им виртуальной валюты не приведет к улучшению платежной системы, но может создать риски финансовой дестабилизации, не открывая новых возможностей для денежной политики. Кроме того, выпуск центральным банком виртуальной валюты, как полагает Банк, кардинальным образом изменит его роль в финансовой системе, превратив Национальный банк Дании в прямого конкурента коммерческих банков.

NBD

 

Японские банки запустят свою криптовалюту в 2018

Mizuho Financial Group объявила о планах запустить цифровую валюту J-Coin совместно с другими японскими банками в 2018 году.

Такая идея возникла еще в сентябре 2017 года, когда Mizuho совместно с несколькими банками провел учебные встречи с другими учреждениями для обсуждения новой валюты. Финучреждение планирует установить более низкую комиссию за процессинг для мерчантов, чем по кредитным картам.

Пилотное исследование будет проведено в марте 2018 года в 1-2 локациях. J-Coin будет конвертироваться в иену с соотношением один к одному. Использовать его можно будет в магазинах, супермаркетах и ресторанах. Для этого покупателям нужно будет сканировать QR-код. Mizuho также надеется обеспечить возможность обмена J-Coin на другие цифровые валюты и электронные деньги.

Отмечается также, что для J-Coin важно иметь возможность подключиться к мобильной платежной платформе Alipay от Alibaba Group. Alipay активно используется среди китайских потребителей, и интеграция помогла бы компаниям, принимающим J-Coin, привлечь китайцев и других иностранцев в Японии.

Между тем, конкурент Mizuho — японский банковский гигант Mitsubishi UFJ Financial Group — разрабатывает собственную цифровую валюту под названием MUFG Coin.

thepaypers.com

RSS

Все новости...