Новости платежных технологий

26.04.2018

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР СМИ

 

Чем заменить SWIFT

Банковский рынок просчитывает последствия блокировки системы

В пятницу, 13 апреля, "Ростех" официально присоединился к системе передачи финансовых сообщений ЦБ РФ — российскому аналогу SWIFT, блокировкой которой западные лидеры пугают Россию. Это произошло после включения в американский санкционный список "Рособоронэкспорта" (входит в "Ростех"). Ранее объявили об успешном тестировании российской системы Газпромбанк и "Роснефть". Сможет ли российский бизнес обойтись без SWIFT, попытались разобраться "Деньги".

Пока российская система обеспечивает трафик финансовых сообщений лишь внутри страны. Гарантировать доступ к счетам в зарубежных банках российским регуляторам за четыре года с момента введения санкций все еще не удалось. Из этой ситуации банки пока нашли только один выход — подключить прямые каналы связи с крупнейшими иностранными банками. Но работать такая схема будет лишь до тех пор, пока этого хотят сами иностранцы. ЦБ делает ставку на блокчейн, но эта технология до замены SWIFT пока не доросла, считают эксперты.

Кому он нужен

Каждый новый санкционный эпизод дает основания опасаться отключения России от SWIFT. Британские СМИ называли эту меру как одну из возможных в качестве санкций из-за дела Сергея Скрипаля. Российские финансисты в очередной раз напряглись. И небезосновательно — без SWIFT нашу банковскую систему пока представить сложно. Она обеспечивает передачу финансовых сообщений между банками всего мира (11 тыс. финансовых институтов более чем в 200 странах). Распечатки из системы в ряде случаев принимаются судами как единственные доказательства совершения переводов.

Вопреки распространенному заблуждению SWIFT не является платежной системой и в связи с этим не удерживает деньги банков и не управляет их счетами. Упрощенно схему ее работы можно описать так. Банку А необходимо зачислить клиенту банка Б определенную сумму. Он направляет платежное распоряжение в SWIFT. Система автоматически подбирает банк-посредник В, где есть счета обоих банков, выстраивает цепочку расчетов для всех участников и передает между ними сообщения о том, кому и куда нужно зачислить средства. Помимо сообщений о межбанковских и клиентских платежах через систему также передаются сообщения об операциях с ценными бумагами, операциях на финрынках и т. д.

АПАПВ

Сама SWIFT старательно избегает роли рычага для политического давления. В этом ей помогает форма кооперации, при которой система не принадлежит конкретной стране — ее акции распределены между участниками соразмерно их трафику. В то же время абстрагироваться от политики SWIFT удается лишь до тех пор, пока решение о блокировке SWIFT в какой-либо стране не ратифицируют власти Бельгии, где расположена ее штаб-квартира. "Думаю, SWIFT будет противостоять блокировке страны-участника лишь до тех пор, пока она представляет экономический интерес,— рассуждает глава НП "Национальный платежный совет" Алма Обаева.— Хорошо, что наш трафик пока удерживается на значимом уровне, но все более жесткие новые санкции напрямую влияют на количество сделок санкционных банков и компаний, что приведет к снижению нашей привлекательности для системы".

Как это бывает

15 марта 2012 года SWIFT распространила сообщение об "экстраординарном и беспрецедентном" для себя шаге — отключении 14 иранских банков — и уже через день реализовала обещанное. Пять лет спустя, в марте 2017 года, SWIFT, подчиняясь решению ООН, отключила банки КНДР. Если этот риск реализуется и в России, банки не смогут проводить с зарубежными партнерами любые операции по снятию и зачислению денег — как межбанковские, так и клиентские. Все потому, что они попросту не смогут передать им такое распоряжение. "Отключение российских банков от SWIFT чревато последствиями для узкого круга физлиц,— считает управляющий директор розничных продуктов Абсолют-банка Антон Павлов.— К примеру, в зоне риска находятся россияне, имеющие ипотечные кредиты за рубежом: риск задержки перевода платежей в момент отключения SWIFT может привести к образованию просрочек по кредиту". Также в зоне риска находятся иностранные налоговые резиденты, юридические лица, имеющие обязательства в валюте перед иностранными банками или контрагентами, добавляет он. А это уже намного серьезнее.

С такой проблемой столкнулись в августе 2017 года попавшие под самые жесткие санкции США РНКБ и Темпбанк. Правда, их блокировала не SWIFT, а поставщик программного обеспечения — британская компания Finastra. "Банк может заменить поставщика и снова работать в системе, так что это лишь вопрос инвестиций",— поясняет источник "Денег", близкий к ассоциации "Россвифт". В случае отключения от системы по решению SWIFT банкам придется искать другие каналы. В неофициальной беседе банкиры уповают на централизованное решение финансовых регуляторов, но даже спустя четыре года с введения первых антироссийских санкций его все еще нет.

Только для своих

В 2014 году перед российским ЦБ встала задача лишить международные платежные системы Visa и MasterCard "рубильника" для отключения российских банков. Она была реализована через поспешно созданную "дочку" ЦБ — Национальную систему платежных карт (НСПК). Международные компании законодательно обязали передать процессинг внутренних операций по их картам в НСПК. Аналогичный проект разрабатывался и для SWIFT — ЦБ начал переговоры со SWIFT и ассоциацией "Россвифт" о локализации системы в России. Однако попытки не увенчались успехом, а уже к концу 2014 года альтернативная система передачи финансовых сообщений (СПФС) появилась в ЦБ. С 1 июля 2015 года система завершила тестовый режим работы и стала платной. С 15 марта текущего года снизила тарифы, взимая теперь в штатном режиме 0,8-1 руб. за сообщение.

АПИМЧВРП

Низкая стоимость услуги в данном случае соответствует пока не самым широким возможностям системы. "СПФС не работает в ночное время (с девяти вечера до семи утра) и по праздничным и выходным дням, не позволяет отправлять массовые реестры в составе одного сообщения, имеет достаточно жесткие требования по безопасности, включая отечественную криптографию",— поясняет замгендиректора ГК "Программный продукт" Тимур Аитов. Охват системой банковского рынка пока ограничен. Всего в списке на 1 апреля 2018 года — 403 игрока, 59 из которых — региональные отделения Сбербанка. Ряд крупных банков из российского топ-20 по активам там пока отсутствуют. В некоторых банках, что в список входят, "Деньгам" признались, что не используют систему в ежедневной работе, сохраняя канал в резерве. У других банков трафик есть, но он незначителен. "Полагаем, что привлекательность использования канала СПФС повысится в связи с уменьшением тарифов и при реализации возможности передачи не только финсообщений, но и нефинансовых документов, например подтверждений по межбанковским сделкам,— комментируют в Альфа-банке.— По нашему мнению, возможность использования этого сервиса для документооборота с банками СНГ вызовет дополнительный интерес к СПФС".

В качестве преимуществ СПФС наряду с невысокой стоимостью, в частности, в ВТБ называют защищенность от внешних факторов. "Обмен данными по СПФС регулируется законодательством РФ и прямо не связан с влиянием внешнего международного воздействия",— поясняет операционный директор банка "Открытие" Светлана Савинова. Однако, как добавляют в Альфа-банке, минус в этом же: использование СПФС ограничено кредитными организациями--участниками платежной системы Банка России, поэтому в настоящее время СПФС не является альтернативой SWIFT для обмена финсообщениями с банками ближнего и дальнего зарубежья. Хотя законодательных препятствий к подключению иностранных банков к СПФС нет, но пока ни один из них с СПФС не сотрудничает и будет ли вообще — неясно.

В 2015 году в Министерстве финансов упоминали возможность объединения аналогов SWIFT отдельных стран в рамках БРИКС, потом создание такого аналога сочли несрочным, и география проекта переместилась в страны ЕАЭС, но и здесь видимых подвижек нет. По мнению собеседников "Денег", загвоздка — в криптографической защите. "Сложно создать унифицированные для всех стран-участниц криптографические ключи без ущерба для безопасности системы",— поясняет Алма Обаева.

В феврале первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова заявляла, что ЦБ совместно с регуляторами других стран планирует создать такую систему теперь уже на основе блокчейна (технология распределенных реестров), не уточнив, впрочем, сроки реализации проекта. Все это в конечном счете сводится к тому, что, если SWIFT перестанет работать с российскими банками, они будут общаться только между собой. В Минфине вопросы "Денег" о централизованном решении проблемы со стороны регулятора переадресовали в ЦБ. Там на них по существу ответить не смогли. Очевидно, что пока это дело рук самих утопающих.

Спасительный блокчейн

В условиях отсутствия удобных и быстрых, а главное, защищенных от влияния санкций каналов для замены SWIFT банкиры возлагают надежду на технологию распределенных реестров — блокчейн. "Технологически блокчейн действительно подходит для защиты межстранового обмена финсообщениями от санкций — как минимум потому, что в нем отсутствует центральный оператор с доступом к "рычагу"",— говорит один из собеседников "Денег". По его словам, участники сами поддерживают сеть без главного звена, каждый участник должен будет прекратить работу с банком под санкциями самостоятельно, и это сложно проконтролировать. В такой ситуации очевидно, что развивать блокчейн для финансовой сферы нужно в принципе, а санкции — повод делать это как можно скорее. Так, Сбербанк в октябре прошлого года вступил в международный консорциум Enterprise Ethereum Alliance по изучению возможностей технологии блокчейн для реального бизнеса. QIWI и Альфа-банк присоединились к консорциуму R3. Впрочем, международные консорциумы, разрабатывающие свои платформы на основе технологии распределенных реестров, в данном случае полную защиту от санкций обеспечить не могут, поскольку имеют право отключать игроков, поясняет директор по развитию криптотехнологий группы QIWI Алексей Архипов. В такой ситуации банкиры ждут конкретных шагов от ЦБ. "Известны планы ЦБ совместно с регуляторами других стран ЕАЭС создать единую систему по технологии распределенных реестров, и этот "внутренний SWIFT" в перспективе может стать аналогом самого SWIFT, если последний решит присоединиться к санкциям, для всего ЕАЭС",— считает член правления Росбанка Наталия Конкина. В платформе "Мастерчейн", разрабатываемой сейчас на базе ассоциации "Финтех" при ЦБ, заложены механизмы ее использования в качестве альтернативы SWIFT, но не в ближайшей перспективе, отмечает Алексей Архипов.

Между тем ключевой вопрос — станут ли иностранные банки рисковать ради российских коллег, будь то через участие в блокчейне, предоставление ДБО или допуск российских банков в глобальные аналоги SWIFT. По крайней мере, за содействие в той или иной форме санкционным странам на них были наложены крупные штрафы. Согласно тому же докладу, в 2004-2014 годах иностранные банки, в частности UBS, Credit Suisse, Dutch Bank ING и т. д., выплатили по этой причине в совокупности порядка $2 млрд штрафов. "Неважно, какой канал будет у российских банков для взаимодействия с западными игроками,— отмечает один из собеседников "Денег".— Важно то, захотят ли сами западные банки столь рискованного взаимодействия, если дело дойдет до отключения SWIFT, и на каких условиях". В такой ситуации веселее надеяться на то, что до этого все же не дойдет, заключает он.

Кто и когда угрожал отключить России SWIFT

Февраль 2014 года — Дэвид Кэмерон, занимавший пост премьер-министра Великобритании, пригрозил изменением санкций вплоть до отключения SWIFT, "если Россия продолжит нарушать свои обязательства и расчленять Украину".

Сентябрь 2014 года — Европарламент предложил ЕС изучить вопрос об отключении РФ от системы SWIFT в своей резолюции по ситуации на Украине и взаимоотношениям ЕС с РФ.

Март 2015 года — Филип Хэммонд, возглавлявший в это время МИД Великобритании, заявил, что отключение России от SWIFT было бы крайней мерой, отметив, что в таком случае значительно пострадала бы экономика как России, так и других стран. Вскоре после этого агентство Bloomberg со ссылкой на чиновников сообщило о том, что США и их союзники в Европе отказались от идеи отключения РФ от SWIFT.

Август 2017 года — РНКБ и Тембанк (впоследствии лишен лицензии) отключены от SWIFT по инициативе разработчика программного обеспечения — британской компании Finastra.

Март 2018 года — в британских СМИ в числе возможных мер к РФ в рамках инцидента с отравлением Сергея Скрипаля названо отключение российских банков от SWIFT.


Всего в 2017 году через SWIFT было направлено более 7 млрд сообщений, из которых на Россию приходится 1,65%. При этом, по статистике, российские финорганизации пользуются SWIFT все активнее, даже при действующей отечественной СПФС. По данным ассоциации "Россвифт", совокупный трафик России вырос почти на 40% в 2017 году. Большие темпы роста он демонстрировал лишь до украинского кризиса — по итогам 2013 года (42,7%). Нет заметного сокращения и доли внутрироссийского трафика (78%), хотя именно на такой тип трафика "заточена" СПФС. На 1 января в России к SWIFT были подключены 402 пользователя. Стоимость международного сообщения составляет €0,17 (12,2 руб. по курсу ЦБ РФ на 6 апреля), внутри страны — €0,05 (3,5 руб.). В 2015 году доля российского трафика в SWIFT впервые достигла 1,5%, что позволило нам направить в совет директоров SWIFT своего представителя — главу Национального расчетного депозитария Эдди Астанина. Сохранение доли России по итогам 2017 года дает РФ право удержаться там еще на три года.

Коммерсант

 

Таджикистан потребовал от российских систем денежных переводов гарантии платежеспособности

Скорее всего, им придется размещать депозиты в местных банках

Национальный банк Таджикистана ужесточил правила работы местных банков с российскими системами денежных переводов. На прошлой неделе рухнула платежная система «Лидер», и теперь Таджикистан требует, чтобы российские системы гарантировали исполнение своих обязательств. Регулятор предложил четыре способа: разместить в местном банке-партнере обеспечительный депозит, покрывающий среднедневной оборот, застраховать переводы у таджикского страховщика, иметь рейтинг не ниже уровня ВВВ от агентств большой тройки либо гарантию от банка с таким рейтингом.

Об этих изменениях «Ведомостям» рассказал человек, видевший письмо нацбанка таджикским банкам, отправленное на прошлой неделе. Об изменении правил работы знает и представитель системы денежных переводов Contact, представитель «Золотой короны» подтвердил, что к системе обращались банки Таджикистана.

Размер гарантии или депозита будет очень существенным, поскольку Таджикистан – крупный получатель переводов, рассказывает представитель «Золотой короны» Татьяна Роготень. В прошлом году, по данным ЦБ, из России в Таджикистан было переведено почти $800 млн – 3-е место среди стран СНГ.

Требования Таджикистана практически невыполнимы: сложность в том, объясняет Роготень, что по инструкции российского ЦБ расчетный центр системы ограничен в выборе банков для размещения средств и держать депозит в банках Таджикистана не может. Кредитный рейтинг России ниже требуемого ВВВ, соответственно, ниже рейтинги у всех систем и банков – получить необходимую гарантию внутри страны не выйдет.

Депозит крупнейших систем может достигать 450 млн руб., делится расчетами сотрудник одной из них. Представители систем Contact, Western Union и Blizko на вопросы о сумме депозита не ответили, «Золотая корона» еще подсчитывает, сколько нужно будет внести, говорит Роготень. «Любая высвобождаемая из оборота и депонируемая сумма оказывает давление на бизнес платежных систем», – подчеркивает представитель Contact.

Нацбанки стран СНГ обязывают российские платежные системы размещать обеспечительные депозиты в банках, не имеющих ни международных, ни национальных рейтингов, замечает директор центра электронного бизнеса Связь-банка (оператор системы Blizko) Марат Муллагалиев, что само по себе рискованно и может потребовать создания резервов.

Требования к российским системам стали ужесточаться после того, как в 2014 г. разорилась крупная платежная система Migom: ее крах стал ударом для многих банков, вспоминает предправления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева. Тогда схожие требования ввели центробанки Узбекистана и Киргизии, но последний после переговоров смягчил условия. Теперь банки Киргизии принимают российские рейтинги и страховки, купленные не только у местных страховщиков, заключает она.

В Узбекистане российские системы денежных переводов разместили депозиты в общей сложности на $35 млн, рассказывает исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. Это довольно внушительная сумма для систем, но пока единственный способ гарантировать исполнение расчетов: таких международных рейтингов, как требуют некоторые нацбанки, нет ни у одного оператора системы денежных переводов. Михайлова связывает новые требования с крахом «Лидера»: на прошлой неделе ЦБ отозвал лицензию у его расчетного центра – одноименной небанковской кредитной организации.

Новые условия существенно отразятся на бизнесе, так как страховки и гарантии имеют себестоимость, которая переносится на всех участников операции (банк-отправитель, банк-получатель, оператор), рассказывает Роготень. В итоге все это отразится в тарифах для потребителя, предупреждает Обаева.

ЦБ Таджикистана на запрос не ответил.

Ведомости

 

ЦБ: участникам маркетплейса могут потребоваться лицензии​

Компаниям, предлагающим финансовые продукты для квалифицированных инвесторов в рамках проекта «Маркетплейс», может потребоваться лицензия брокера. Об этом в кулуарах конференции НАУФОР «Российский фондовый рынок — 2018» рассказала директор департамента развития финансовых рынков ЦБ Елена Чайковская. 

«Должны быть единые правила для продажи таких продуктов, независимо предлагаете вы их через интернет-сайт или через мобильное приложение брокера», — пояснила она.

Для каких инвестиционных продуктов потребуется лицензия, Чайковская не уточнила. «Пока это обсуждается, но понятно, что в категорию продуктов для квалифицированных инвесторов должны попасть те, которые сложны для понимания. Например, те же структурные продукты», — сказала она.

Ранее на конференции НАУФОР об инициативе запретить продажу розничным инвесторам субординированных бондов банков говорил зампред ЦБ Владимир Чистюхин. Он сообщил, что регулятор планирует ввести требование о том, чтобы в капитале банка учитывались только облигации, принадлежащие квалифицированным инвесторам. Проверять это будет депозитарий. «Если мы запретим сделки для неквалифицированных инвесторов, то депозитарии просто не проведут эту операцию, депозитарий откажет», — сказал Чистюхин.

В марте первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов представил дорожную карту реализации проекта «Маркетплейс». Как рассказала директор департамента развития финансовых рынков ЦБ Елена Чайковская, предполагается, что потребители получат возможность открыть вклад онлайн через сервис Банки.ру. После идентификации клиент должен увидеть в своем личном кабинете, что на его имя открыт вклад в одном из банков, также участвующих в проекте (Совкомбанк, «Ак Барс», «Центр-инвест», банк «Зенит», Росбанк). В ЦБ не исключают, что к концу года через маркетплейсы можно будет покупать государственные облигации.

Banki.ru

 

ДБО, CIPS и прочий блокчейн

На вопрос, чем можно заменить SWIFT, банкиры отвечают не более охотно, чем регуляторы. "Не задавайте этот вопрос никому. Ответить на него — значит не то что палец, это целую руку волку в пасть положить",— предостерегает один из топ-менеджеров крупного банка. Впрочем, кое-кто более откровенен. Так, в банке "Открытие" поставлены системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) основных зарубежных банков-корреспондентов. Аналогичным подходом пользуются в Альфа-банке и Росбанке. По мнению главного экономиста "ПФ Капитала" Евгения Надоршина, это самая простая альтернатива SWIFT. И, по словам банкиров, почти бесплатная. "Благодаря наличию лоро- и ностро-счетов с западными банками блокировка SWIFT не является непреодолимым препятствием для внешних платежей: владелец счета отдает распоряжение о списании с его счета в банке-корреспонденте определенной суммы и зачислении ее на счет контрагента,— поясняет он.— Разница состоит в скорости проведения платежей и их суммах". Фактически это ручной режим проведения операций, неудобный и трудозатратный, признают банкиры, но он есть, и это уже хорошо.

Между тем существующие глобальные альтернативы едва ли смогут решить эту проблему в силу своей специфики или той же угрозы санкций. Речь идет о платежных системах других стран, производящих валовые расчеты в режиме реального времени (RTGS) как минимум между банками одной страны. Например, в России это система БЭСП (банковских электронных срочных платежей). По экспертным оценкам, через нее идет больше половины внутренних переводов, но ЦБ показатели БЭСП не раскрывает с 2015 года. В Великобритании — система CHAPS (для коммерческих и частных переводов "день в день"). Она, хотя и обладает внушительным списком крупных международных банков-участников, работает на основе SWIFT. В США эту роль выполняет система FedWire, принадлежащая ФРС США, но она работает в основном на внутренний трафик, тогда как международные платежи идут через систему CHIPS. Это крупнейшая частная долларовая клиринговая система в мире, ежедневный трафик которой составляет $1,5 трлн. На 21 февраля она объединяла 47 участников — крупнейших международных банков. В Евросоюзе под эгидой ЕЦБ работает система Target II, объединяющая 25 центробанков Евросоюза, а также ЦБ Болгарии, Хорватии, Дании, Польши и Румынии. Общий объем трансакций через эту систему составляет 342 тыс. сообщений на €1,7 трлн. Она предусматривает два типа подключения — как через SWIFT, так и через интернет. Стоимость услуг системы — €150 в месяц и €0,8 за одну трансакцию или €0,125-0,6 за каждое сообщение в зависимости от объема трафика. Согласно опубликованному в конце февраля докладу исследовательской службы Конгресса США об иранских санкциях, именно через Target II некоторые иранские банки могли проводить электронные трансакции с ЕЦБ уже после блокировки SWIFT. Впрочем, все перечисленные системы подконтрольны властям США и Великобритании, наиболее агрессивно ведущих себя на политической арене по отношению к России, поэтому всерьез рассматривать их как альтернативу SWIFT в настоящее время бессмысленно.

По мнению управляющего директора по розничным продуктам Абсолют-банка Антона Павлова, заменой SWIFT мог бы стать китайский аналог — CIPS. Эта система запущена в 2015 году. По состоянию на март 2018 года к ней подключено 695 банков, в том числе ВТБ и Транскапиталбанк, а также HSBC, Citi и другие китайские "дочки" западных банков. Но сама по себе система предназначена для расчетов в юанях, а в схеме ее работы, раскрытой на сайте Deutsche Bank (является прямым участником системы), в части трансграничных операций задействован SWIFT. Будет ли российским банкам предоставлен какой-то иной канал в случае блокировки SWIFT, судить рано. Да и захочет ли сама китайская система, в числе прямых участников которой крупные западные банки, играть роль канала для обхода заблокированной SWIFT — большой вопрос. На момент подписания номера в CIPS "Деньгам" пока не предоставили комментарии.

Еще одна платежная система, объединяющая пять стран Латинской Америки — Эквадор, Венесуэлу, Никарагуа, Боливию и Кубу, работает с единой виртуальной валютой, принятой этими странами,— Sucre. К этой системе, по сообщениям ряда СМИ, подключился Иран сразу после блокировки SWIFT. Впрочем, официальных подтверждений тому не было. При этом у системы есть важная особенность — она предусматривает проведение расчетов один раз в полгода методом взаимозачета, в целях поддержания ликвидности в национальных экономиках и расширения торговли между странами-участницами. На столь длительное ожидание выручки российский бизнес, территориально отдаленный от латиноамериканских стран, очевидно, толкнет только крайняя нужда.

Коммерсант

 

Число безналичных операций по картам Мир выросло в 50 раз

Национальная карта «Мир» набирает популярность у россиян — граждане РФ все чаще оплачивают покупки с ее помощью.

За год доля безналичных операций по картам «Мир» выросла на 22 процентных пункта — до 64%. Доля транзакций по снятию наличных снизилась на ту же величину — до 36%.

Об этом сообщают «Известия» с ссылкой на Национальную систему платежных карт (НСПК). Россияне активно совершают покупки с помощью национальных карт, об этом говорит рост суммы среднего чека по ним, указали в НСПК. Самая распространенная категория трат — покупка продуктов. Популярность карт «Мир» растет благодаря их технологической начинке и программе лояльности, поясняют эксперты. По их прогнозам через год НСПК может занять более 40% рынка платежных карт.

Согласно данным НСПК, в I квартале 2018 года число безналичных операций по картам «Мир» выросло в 50 раз — до 163 млн. Это 64% от общего числа транзакций по национальным картам. Остальные 36% пришлись на снятие наличных. Для сравнения — в I квартале 2017 года по картам «Мир» совершили 3,2 млн безналичных операций — 42% от общего числа транзакций по «Миру». Остальные 58% приходились на снятие наличных. Граждане предпочитают оплачивать покупки с помощью карт, а не снимать наличные, сообщают «Известия».

Также увеличилась сумма среднего чека по национальным картам. Если в сентябре 2017 года средний чек в межбанковских POS-операциях составлял 678,5 рубля, то в марте 2018 года сумма увеличилась до 743,2 рублей.

Лидирующую позицию от общих операций по картам, у россиян занял продовольственный ритейл(продуктовые магазины)—49,02%, следом идут предприятия общественного питания — 5,27%, аптеки — 4,88%, автозаправки — 3%, магазины одежды и товаров для дома — 2,3%.

Карты «Мир» принимают в любой торговой точке России, и пользуются ими наравне с картами международных платежных систем, пишут «Известия» со ссылкой на эксперта.

Plusworld

 

В России создана ассоциация профессиональных блокчейн-юристов

В России создана организация, которая объединит профессиональных юристов, работающих в области цифровой экономики. Об этом заявил управляющий партнер компании «Эффективные бизнес-ресурсы» Александр Журавлев, пишет BitCryptoNews.

По его словам, новосозданная ассоциация планирует изучать опыт правового регулирования криптоэкономики других стран, а также сотрудничать с российскими государственными органами для совершенствования действующих законов и разработки новых.

«Организаторы ICO смогут обратиться за квалифицированной помощью и правовым сопровождением проекта, а граждане смогут получить бесплатные консультации по вопросам, связанным с криптовалютой и блокчейном», — отметил Журавлев.

Помимо этого юристы смогут вести совместную научную деятельность и повышать свою квалификацию, для чего предусмотрены образовательные программы и сотрудничество с национальными и зарубежными вузами.

Напомним, в феврале блокчейн-консорциум R3 объявил о создании платформы Legal Center of Excellence, которая объединит десять крупных юридических фирм, призванных помочь юристам со всего мира изучить особенности технологии распределенного реестра и сложившейся вокруг нее экосистемы.

Forklog

 

Дэвид Бирч: Путешествие в монетарное будущее

Дэвид Бирч, выпускник физического факультета Саутгемптонского университета, настоящий технарь, известный международный консультант в области цифровых технологий. Всемирно признанный лидер в области цифровой человеческой идентичности, он также считается одним из трех наиболее влиятельных персон в финтех-сообществе, согласно рейтингу PR Daily. Его Твиттер входит в TOP-10 аккаунтов в области инноваций (также в десятке Билл Гейтс и Ричард Брансон). Давид Бирч в рейтинге TOP-40 персон из области финансовых сервисов, а в Европе его и вовсе считают наиболее именитым комментатором в сфере платежей нового поколения. The Telegraph позиционирует его как «одного из основных в мире экспертов в области цифровых валют». Официальные его должности – директор и глобальный посол в Consult Hyperion, приглашенный профессор University of Surrey Business School. Его умные и искрометные высказывания входят в TOP-15 мировой бизнес-информации.

В эксклюзивном интервью «Инвест-Форсайту» Давид Бирч рассказал об основных направлениях развития финансовых технологий. 

 1241548

– Мистер Бирч, 2017 год можно назвать годом криптовалют: только о них все и говорили. В каком ключе вы видите развитие этой истории?

– Я думаю, сейчас бизнес-сообщество уделяет больше внимания токенам, чем криптовалютам, интересуясь ими как бесспорным мейнстримом в мире финансовых сервисов. Я полагаю, в самом ближайшем будущем появятся новые регулирующие нормы в этой области, иначе и быть не может: очевидно, что сейчас рынок не функционирует нормально. Я не раз наблюдал своими глазами, как пользователи площадок сходили с ума, а множество людей отправлялись в тюрьмы. Как только происходящие процессы станут четко отрегулированы, рынок токенов значительно расширится, став важным органом для мировых финансов. Мы наблюдаем попытки регулирования этого рынка, например, в Швейцарии, где начинают развиваться первые регулируемые токен-структуры. Я считаю, что это очень интересная область деятельности. Следовательно, как вы уже поняли, в настоящий момент я больше погружён в развитие рынка токенов, нежели самих криптовалют.

– До сих пор деньги двигались по пути уменьшения издержек обращения, но криптовалюты увеличивают издержки. Здесь нет нарушения закономерности?

– Нет, я считаю нормальным, что издержки растут. Когда вы создаете новые деньги, вам не кажется, что издержки на создание новой валюты идут вниз – в каждый момент кто-то способен выпустить какую-нибудь новую валюту. Широкоизвестный американский экономист Саймонс Мэтью утверждал, что любой без особого труда может выпустить свою валюту, но это только полдела, самое сложное в процессе – убедить других начать её принимать; это железное правило. В мире существуют тысячи криптовалют, большинство из них никем не признается, их издержки спокойно ползут вниз, но их проблема – не в этом. Вопрос в том, что именно необходимо сделать, чтобы криптовалюты признавались всем миром. И ответ, я думаю, таков: сложно убедить человечество принимать криптовалюты, потому что те не имеют под собой ни базового актива, ни внешнего источника. А все разработчики имеют подспудное желание, подкрепляемое различными доводами, чтобы люди захотели-таки пользоваться всеми этими новыми штуками.

– Дополнительные валюты существуют достаточно давно, но трендом сегодняшнего дня стал массовый выпуск денежных виртуальных инструментов: например, авиакомпании, магазины, различные сервисы больше не начисляют вам бонусные баллы на дисконтные карты, а предлагают свою валюту. Даже в небольшом городке парижского региона появилась местная валюта. Каким вы видите будущее этого процесса? Появится огромное количество частных денег, или они придут «к одному знаменателю», поглощенные большими структурами?

– Я думаю, вы правильно описали существующую монетарную ситуацию. Я абсолютно уверен, что модель, где существует только одна валюта для всего мира и всех целей, – идея, близящаяся к своему концу, сейчас это уже неоптимально. Нам нужны разные валюты, которые могли бы разными путями служить для различных целей и нужд. Я думаю, вы правы, когда утверждаете, что в мире появится множество частных денег, но в ваших устах это звучит как боязнь очутиться в сложной и запутанной монетарной ситуации. А я оцениваю это совсем по-другому: мне кажется, эти новшества упростят многие процессы. Представьте себе, всё это разнообразие денег, которое сегодня в той или иной форме вы носите в своем кошельке, будет управляться особой платформой: искусственным интеллектом или роботом. Мысль, что у нас может быть много разных видов денег, прекрасна и целесообразна. Все эти виды валют будут эффективно управляться от имени людей и на их благо. Мне видятся такие реалии ближайшего будущего, и я согласен с происходящими в этом направлении процессами.

– Но как они будут сочетаться с нашим глобальным миром? Прежде чем отправиться в парижский пригород, мне придется покупать другие деньги? Неужели мы оставляем глобальный общий мир, заменяя его маленьким и частным?

– Новые валюты гораздо теснее связаны с определенными сообществами. В старом мире сообщества географически ограничены. В современном мире мы принадлежим нескольким сообществам в одном и том же географическом пределе. А в городах много очень интересного, из чего клиентское сообщество может извлечь выгоду благодаря собственным деньгам. И где-то на нашем шаре вы легко можете себе представить, например, как исламское сообщество хочет использовать какую-то форму исламских денег… Или вы можете оплатить местные налоги в своих парижских деньгах, при этом вы сберегаете ваши исламские деньги до своего выхода на пенсию, или, например, используете их для других целей, ну а какие-то другие деньги – для чего-то еще. Потому я считаю, то, что деньги работают на сообщества, – это очень позитивный путь. Для многих людей в Париже могут быть разные валюты в разных обстоятельствах – какие потребуются. Поэтому в идеале у вас будет одна сумма денег для всего мира. Возможно, так и произойдёт.

– Вы много говорите о безопасности, например, персональных данных, и в то же время доверяете блокчейну. Несмотря на то, что уже было много хакерских атак. Как мы можем доверять этой технологии?

– Я не видел атак хакеров против блокчейнов. Напротив, в блокчейне существует высокий уровень безопасности, я думаю, эта технология работает, и в ней не надо ничего менять.

Marco Verch | Flickr

– Как-то вы в шутку предложили создать блокчейн, который сможет показывать цену одежды окружающих. Тем не менее я как клиент хочу знать, что я ем и каковы расходы на производство. Мне хотелось бы знать, что я покупаю в супермаркете, происхождение и многое другое. Думаю, я с таким желанием не одна. Почему я не вижу такой программы на рынке? Существует ли конфликт интересов?

– Да, но я бы не сказал, что это конфликт интересов, я думаю, что координация глобальной цепочки поставок – очень сложная проблема. Помог ли блокчейн с реализацией этой проблемы? Ну, если блокчейн стимулирует работу над стандартами и взаимосвязями, вы знаете, в глобальной перспективе это может быть очень полезно. Блокчейн не является волшебным решением всех задач, блокчейн может только помочь вам стимулировать некоторые необходимые изменения.

– Но вы уверены: однажды у нас будет приложение для супермаркетов, чтобы знать, что именно мы покупаем.

– Да, я думаю, мы его получим.

– Это произойдет через 2, 5 или 10 лет?

– Очень сложно сказать. Знаете, многие люди говорят о разработках в этой области, и я не думаю, что этот факт удивителен. Вот вы считаете, что, существуй такое приложение, вы бы им пользовались, и я уверен, в мире найдутся миллионы людей, тоже желающих его использовать. Я уверен, кто-то уже подумал об этом, и скоро вы увидите первые эксперименты в подобном пространстве. Публика любит прибыльные штучки, а разработчики ищут области, где «хороший клев». Следовательно, команды уже работают над реализацией таких задач.

– Замечательно. Искусственный интеллект может делать многое за человека. Что станет с людьми? Вам не кажется, что технологии делают человека более глупым?

– (смеется) Люди, безусловно, становятся более глупыми, а вот из-за технологий ли это? Не уверен, что могу так сказать. Я надеюсь, технологии будут делать все скучные вещи за нас, а мы сможем быть свободны и тратить время более творчески. Но для этого люди должны стать более образованными, а это долгосрочный проект. Не могу сказать, будто у меня есть быстрые решения этой проблемы – нет тут быстрого выхода, но вы точно уловили мою мысль.

– Итак, вы с оптимизмом смотрите на человеческое будущее?

– Да, могу сказать, что я технологический оптимист: я ведь предполагаю, что технологии помогут нам. Вы, русские, по натуре пессимисты, поэтому боитесь, что технологии лишат вас работы, не правда ли?

– В России не так много технологий?!

– Их не остановить, они уже идут, и я бы на это надеялся. Со временем технологии будут заполнять скучные рабочие места, автоматика займется тяжелой работой, а мы будем свободны для более интеллектуального или приятного времяпрепровождения.

– Одна из ваших книг рассматривает взаимосвязь денег и человеческой идентичности. Может ли человеческая идентичность быть отделена от денег? Что удерживает их вместе?

– Деньги в большой степени заменяют репутацию, ведь когда мы в Каменном веке жили в небольшом клане, мы всё знали друг о друге, ясно представляли себе репутацию каждого. Если я помогал вам с коровой или иной работой, а вы помогали мне с моим домом, моей крышей – мы всё это помнили. Только когда мы создали более крупные сообщества, пришлось создавать деньги в качестве замены такого рода памяти. Странным образом интернет и взаимосвязь в будущем вернут нас к старому: возможно, вы скоро это увидите, поскольку сейчас много говорят о репутационной экономике, где деньги перестанут быть нужны в качестве посредника. Может быть, все наши обязательства будут храниться в памяти такой репутационной экономики.

– Недавно поступила информация, что в Китае собираются «рейтинговать» население. Не идем ли мы к миру, где у каждого гражданина, как сегодня у крупного банка, будет свой кредитный рейтинг?

– Я слышал об этом. Хочу подчеркнуть, что вижу некоторые положительные моменты в том, чтобы побуждать людей хорошо себя вести, но это нужно очень тщательно регулировать, не так ли? Иначе нас ждет безумие; мы можем оказаться в очень странном обществе. Поэтому я вижу некоторые преимущества, но процесс необходимо будет регулировать очень осторожно. Ведь вам не нужна структура, которую кто-то мог бы направить в «нужное русло», и кто-то мог бы уничтожить вашу репутацию, и вы неожиданно обнаружили, что не можете сесть в самолет, арендовать дом или что-то ещё в этом роде, поэтому потребуется тщательное регулирование.

– Не скажется ли это на нашей свободе?

– Возможно. Я не исключаю такого, и именно потому процесс нужно будет тщательно регулировать, иначе вы окажетесь в безумной тоталитарной структуре, в которую никто не хотел бы попасть.

– Вы не устаете повторять, что только преступникам интересно знать имя на моей банковской карте.

– Это правда. Одна из причин моего оптимизма в данной области – новые технологии, если, конечно, их используют должным образом. Криптография способна выполнять некоторые очень умные и полезные действия, она может как бы предоставлять вам доказательства о вас самих. Поясню: например, вы давали разрешение на покупку определенных видов товаров, вы входите в определенную возрастную группу или живете в определенном месте. Но при этом вся ваша личная информация не выдается. Умение так делать – очень позитивная новость, эту возможность можно использовать очень хорошо. Поэтому у меня наличествует оптимизм по этому поводу. Но нам ни в коем случае не нужно использовать криптографию в зловредных целях.

– Возвратимся к моей карте. Вы сказали, если я потеряю карту, преступники смогут использовать информацию и украсть мою личность. Я уже почти согласна, что мне не нужно мое имя на карточке. Но, с другой стороны, если я забыла свою карту в магазине, а затем вернулась за ней, как я смогу доказать, что она моя? Без имени.

– А как вы подтверждаете, что ваш телефон является вашим? Используете свои отпечатки пальцев, верно?

– Но есть телефоны без отпечатков пальцев. Может, это скорее содержимое телефона: мои фотографии, приложения и т.п.?

– Если у вас украли телефон, вы единственный человек, который сможет его использовать, потому что преступнику понадобятся ваши отпечатки пальцев, и для меня это лучшее решение проблемы.

– И ещё о безопасности. Некоторым очень не нравятся безличные транзакции, однако контактные платежи сейчас очень популярны. Что мне мешает купить терминал, пройти через поезд метро и собрать по 20-30 евро, то есть официальный лимит, с каждого? Бим-бим, и я миллионер.

– (смеется) Не очень разумное преступление, не так ли? Единственное место, куда вы сможете отправить эти деньги, – банк. Даже если вы собрали с окружающих деньги – кстати, это очень непрактично, ужасно непрактичный вид сервиса, – даже если бы вы смогли это сделать, как бы вы смогли уйти с деньгами?

– Вы уверены, что банки остановят все эти транзакции? Мы больше не получаем бумажные выписки. Сколько людей обнаружат эти небольшие транзакции в 20-30 евро и опротестуют их?

– Ну, эти транзакции сделаны более безопасными, чем вам кажется, потому что банки нуждаются в вашем доверии. Я продолжу использовать пример с телефоном. Ведь у вас не было бы этой проблемы, если б кто-то украл ваш телефон: для ряда вещей он всё-таки не смог бы его использовать. Я согласен, что есть проблема с кражей с бесконтактных карт, но они – временная вещь, которая вскоре уйдет в прошлое. Ведь довольно скоро вы окажетесь в такой ситуации, как в новом экспериментальном магазине Amazon в Америке: вы просто ходите по нему и покупаете что хотите, и уходите, при этом его система имеет очень высокую степень безопасности, сканирует ваш телефон, сравнивает ваше лицо с данными на вашем телефоне. Я думаю, в этом плане мы можем быть оптимистами в отношении технологий.

– Как бы вы сформулировали самые важные футурологические прогнозы о будущем денег в ближайшие 10 лет?

– В горизонте 10 лет я уверен, что будущее за токенами. Я думаю, экономика токенов собирается внести большие изменения в финансовые рынки. Да, я уверен: токены для следующих больших проектов…

– Токены, и все? Не будет новых технологий?

– Ну, полагаю, ключевые технологии, которые представляют собой биометрию и блокчейн, у нас уже есть, и, возможно, через 15-20 лет на смену им придут квантовые компьютеры… Но прямо сейчас я думаю, что у нас уже есть все технологии, которые требуются для следующей технологической революции.

IF24

 

Открытые API в банках, телекоме и финтехе

В 2019 году россияне смогут переводить друг другу деньги, зная всего лишь номер телефона. Привязывать банковские карты к номеру при этом не нужно. Модель станет возможна благодаря внедрению принципов так называемой  Второй платежной директивы  PSD-2 (Payment Services Directive), которая с января 2018 года уже работает в странах Европейского Союза.

Внедрение механизма PSD-2 обязует банки предоставить клиентские базы данных и программные интерфейсы (API) для третьих лиц, собирающихся работать в финансовом секторе. Такой подход позволяет создать открытый банкинг, который убирает посредников при проведении финансовых операций. Ассоциация «Финтех» при Центральном банке РФ прорабатывает законодательство и механизмы перевода денег по номеру телефона. Отмечается, что банки будут раскрывать API и базы данных не бесплатно: новым игрокам рынка придётся платить по ежемесячному тарифу, который установят позднее.

Что такое PSD-2

Директива PSD-2 стала логичным развитием первой версии Payment Services Directive, которая была принята в 2007 году. В то время ещё не было большого количества цифровых игроков финансового рынка. Однако появлялось всё больше онлайн-сервисов, которые не подпадали под действие PSD-1, а значит, не регулировались странами ЕС. Целью PSD-2 стало упрощение внедрения инноваций в финансовый сектор, повышение защищенности и безопасности пользователей, увеличение конкуренции среди финансовых игроков. Финансовые организации по требованиям директивы будут предоставлять часть данных о клиентах через API новым игрокам рынка. По сути, это будет аналог мессенджера, когда онлайн-сервис задаёт вопрос финансовой организации, например, о доступности определенной суммы на счёте клиента, и получает ответ – положительный либо отрицательный. То есть полной передачи данных клиента не будет.

Новые игроки финансового рынка по требованиям PSD-2 обязаны проходить регистрацию и лицензирование в ЕС. Для работы им будет предоставлен доступ к счетам клиентов банков по технологии XS2A. С её помощью можно, скажем, предоставить клиенту отчёт обо всех проведённых финансовых операциях клиента вне зависимости от используемой банковской карты и вывести на одну информационную панель. Пользователи смогут получить полную картину о тратах денег. Все данные по технологии XS2A будут предоставляться только при согласии клиента.

В директиве PSD-2 рассмотрен и вопрос безопасности платежей. Интернет-платежи будут защищены с помощью SCA (Strong Customer Authentication). Концепция SCA заключается в использовании минимум двух элементов аутентификации. Например, элементом аутентификации служат знания пользователя: PIN, пароль, кодовое слово; биологическая идентификация: отпечаток пальца, голос, рисунок сетчатки; физические носители информации: карты, магнитные ключи или токены.

SCA будет применяться при каждом платеже, кроме тех, которые ниже установленных банком или пользователем лимита. Также SCA можно не применять, когда бенефициар платежа ранее был идентифицирован. Защита будет применяться при первом получении данных о счете или агрегированных финансовых данных от третьих лиц, затем запрос элементов аутентификации начнет повторяться раз в 90 дней. Из положительных моментов PSD-2 – обязательное требование возврата дебетовых платежей в течение 8 недель с момента совершения платежа, запрет на дополнительные комиссии при обслуживании карточных платежей. При неавторизованных платежах клиенты будут терять всего 50 евро, если только не будет доказан факт намеренного мошенничества или грубой небрежности клиента. Все эти действия направлены на защиту клиентов от мошеннических действий.

Как открытые API-интерфейсы помогают пользователям

Внедрение PSD-2 несёт для банков и клиентов как преимущества, так и недостатки. Однако европейские чиновники постарались свести негативные последствия к минимуму.

Кто уже внедряет API-интерфейсы

Ещё до ввода директивы PSD-2 ряд финансовых организаций и стартапов стали активно использовать открытые API в практике.

Банки

Citi bank в ноябре 2016 года запустил портал для разработчиков, открыв API для приложений. Предложением банка уже воспользовались 1 800 сервисов: от стартапов до крупных компаний. Например, API банка внедрил крупный сингапурский интернет-магазин Honestbee. Ожидается, что сотрудничество с Citi bank в ближайшее время начнут мессенджеры WeChat и LINE.

Сингапурский OCBC также открыл API-интерфейсы. В январе 2017 года у финансовой организации было 700 партнёров. Например, местная туристическая компания использовала API банка для оперативного получения курса валют, чтобы помочь клиентам правильно рассчитать сумму поездки.

Открыл собственные API украинский ПриватБанк. Он предложил мерчантам совершать и принимать платежи в автоматическом режиме, узнавать курсы валют, получать данные об условиях депозитов и кредитов, выводить локации банкоматов и офисов.

Платёжные системы

Платёжная система Visa создала отдельную платформу Visa Developer, которая дает доступ к информации о клиентах через API. Например, можно получить данные о владельце счета, провести p2p-перевод, предоставить возможность контроля для расходов, получить оповещения о транзакциях. Этой платформой могут пользоваться платежные провайдеры и финансовые организации.

Финтех-сервисы

Примером использования API в сфере финансовых технологий служит американское приложение Mint. В 2009 году разработчики хотели создать инструмент для контроля личных финансов и предложили технологию, основанную на взаимодействии с API банковских организаций. К 2012 году проекту удалось агрегировать информацию от 16 000 финансовых организаций. В 2011-2013 годах несколько крупных финансовых организаций США и Канады прекратили сотрудничество с сервисом, так как он показывал сравнения параметров кредитных карт и банковских счетов. Однако пользователи банков потребовали вернуться к сотрудничеству, и финансовые организации вынуждены были согласиться с клиентами.

Платежный провайдер SimplePay интегрировал свой API с популярными CMS интернет-магазинов – WordPress, 1С Битрикс и Drupal. SimplePay также предлагает собственный API, который подходит для любых сайтов и интеграции с биллингами: ISPManager, BGBilling, MikBILL.

Кенийский сервис M-Shwari через API позволяет клиентам использовать мобильный телефон для доступа к депозитным и кредитным продуктам банка. Вся работа строится на мобильном приложении или USSD-запросах, в зависимости от модели телефона клиента. Сервис позволяет переводить деньги другим пользователям, получать кредиты и пополнять депозитные счета пользователей.

Мобильные операторы

В 2017 году российский телеком-оператор МТС запустил сервис «Кошелек МТС Деньги». Он позволяет проводить платежи между абонентами, имеет мобильный банкинг и проводит оплату услуг и продуктов внутри приложения. Телефонный номер используется как единый идентификатор абонента, что полностью совпадает с требованиями директивы PSD-2. Кроме того, МТС в будущем предложит абонентам других операторов также подключиться к сервису «Кошелек МТС Деньги». Для этого достаточно будет пройти идентификацию через SMS или USSD запрос. Для работы с «Кошелек МТС Деньги» компания подключила «МТС банк», который стал эквайером, расчетным банком и эмитентом счетов пользователей сервиса. Данные передаются в приложение через API, и пользователи знают об остатках на счетах и проведённых операциях. При этом партнёрам проекта предлагают воспользоваться открытым API сервиса «Кошелек МТС Деньги».

На волне скорого внедрения PSD-2 уже появляются стартапы, готовые помочь в работе. Например, проект Token предлагает облачную технологию, которая позволит внедрить банкам PSD-2. По сути, Token – платёжная система, которая объединит банки для удобства клиентов. Создатели проекта утверждают, что у них будет меньше комиссия при оплате, чем у банковских карт. А покупателям не придётся искать точки, где принимают карты их платёжной системы, ведь Token станет работать с большим количеством банков.

IF24

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

Это колоссальная схема «накачай и сбрось», подобных которой мир никогда не видел.

Я устал говорить: «Будьте осторожны, это спекулятивно». Затем «Будьте осторожны, это азартные игры». Затем: «Будьте осторожны, это пузырь». Хорошо, я скажу это: биткойн - это мошенничество.

На мой взгляд, это колоссальная схема «накачай и сбрось», подобных которой мир никогда не видел. В игре «накачай и сбрось» промоутеры «накачивают» цену безопасности, создавая спекулятивное безумие, а затем «сбрасывают» некоторые из своих запасов по искусственно высоким ценам. И некоторые криптовалюты являются чистыми мошенниками. По оценкам «Эрнст энд Янг», 10 процентов денег, привлеченных для первоначального размещения монет, были украдены.

Проигравшие - плохо информированные покупатели, оказавшиеся в спирали жадности. Результатом является массовая передача богатства от обычных семей к интернет-промоутерам. И «массовая» - это ещё мягко сказано – 1 500 различных криптовалют уже сгенерировали более $ 300 млрд. «Стоимости».

Это помогает понять, что биткойн вообще не имеет значения.

Промоутеры утверждают, что криптовалюта ценна как (1) средство платежа, (2) хранилище ценности и / или (3) вещь сама по себе. Ни одна из этих претензий не верна.

1. Средство платежа. Биткойны не принимаются почти нигде, а некоторых криптовалют вообще нет. Даже там где принимается, такая валюта, стоимость которой может колебаться на 10% или более за один день, бесполезна в качестве средства платежа.

2. Хранилище ценностей. Экстремальная волатильность цен также делает биткойн нежелательным в качестве хранилища стоимости. И хранилища - криптовалютные биржи - гораздо менее надежны и не заслуживают доверия, по сравнению с обычными банками и брокерами.

3. Вещь сама по себе. Биткойн не имеет внутренней ценности. Это имеет значение, если люди думают, что другие люди будут покупать его по более высокой цене - теория Большого Дурака.

Некоторые криптовалюты, такие как Sweatcoin, которые погашаются за проведенные тренировки, являются эквивалентом онлайн-купонов или флаеров – итог, лучше обслуживаться простыми промо-кодами, чем использовать сложное шифрование.

Действительно, для подавляющего большинства применений, Биткойн не играет никакой роли. Доллары, фунты, евро, иена и юаня - лучшие средства платежа, хранилище ценностей и вещи сами по себе.

Криптовалюта лучше всего подходит для одного использования: криминальная деятельность.

Поскольку транзакции могут быть анонимными - правоохранительные органы не могут легко отслеживать, кто покупает и продает - в подавляющем большинстве это используется для незаконных сделок.

Большинство крупных владельцев биткойнов являются преступниками, такими как Silk Road и вирусами WannaCry. Слишком много биткойнских бирж испытало спекулятивное мошенничество – такие биржи как NiceHash и Coincheck, или откровенное мошенничество, например Mt. Gox и Bitfunder. Слишком много ICO - это мошенничество - 418 из 902 ICO в 2017 году уже потерпели неудачу.

Хакеры начинают действовать. По оценкам, 90 процентов всех удаленных взломов теперь сосредоточены на краже биткойнов, заставляя компьютеры других людей добывать монеты.

Даже обычные покупатели нарушают закон. Налоговое законодательство требует, чтобы каждая продажа криптовалюты регистрировалась как прибыль или убыток капитала, и, разумеется, большинство продавцов биткойнов этого не делают. IRS недавно приказал одной крупной бирже произвести записи о каждой значительной транзакции.

Тем не менее, известный промоутер биткойнов из Силиконовой долины заявляет, что «Биткойн собирается трансформировать общество ... Биткойн был очень устойчив. Он остался жив в очень трудное время, когда были проблемы у Silk road, когда Mt. Gox украл все, что Биткойн ... »Он утверждает, что преступная деятельность показывает, что биткойн силен. Я бы сказал, что это показывает, что биткойн используется для преступной деятельности.

В каком разумной мире кто-то может просто выпустить электронную сумму - или просто объявить, что они намереваются это сделать - и совершенно неожиданно создать миллиарды долларов?

Биткойн-транзакции иногда рекламируются как мгновенные и почти свободные, но они часто относительно медленны и дороги. Требуется около часа для подтверждения транзакции биткойнов, а система биткойнов ограничена пятью транзакциями в секунду. MasterCard может обрабатывать 38 000 в секунду. Перевод 100 долларов США от одного человека другому стоит около 6 долларов США с использованием криптовалют и менее 1 доллара с помощью электронного чека.

Биткойн абсолютно расточительно относится к природным ресурсам. Поскольку он настолько сложен, что на создание одного Биткоина (процесс, называется «добыча»)  требуется столько же электроэнергии, сколько хватило бы средней американской семье на два года. Если бы биткойн использовался для значительной части мировой торговли (чего не произойдет), он потреблял бы очень большую часть мирового электричества, отвлекая дефицитную энергию от полезных целей. Это не имеет никакого смысла.

Все это было бы комическим, если бы невинные люди не подвергались риску. Но обычные люди вкладывают часть своих сбережений в криптовалюты. Один биржевой брокер поощряет своих клиентов покупать Биткойны из пенсионных счетов!

Работа SEC и других регулирующих органов заключается в защите обычных инвесторов от вводящих в заблуждение и мошеннических схем. Пришло время, когда мы дали им законодательную власть выполнять свою работу.

Уильям Х. Харрис младший является основателем Personal Capital Corporation, цифровой фирмы по управлению капиталом, которая предоставляет личное финансовое программное обеспечение и инвестиционные услуги, где он в настоящее время находится в совете директоров. Харрис основал несколько компаний, в том числе XTec, компанию по кибербезопасности и PassMark Security, компанию по проверке подлинности клиентов. Ранее он работал директором нескольких государственных и частных компаний, в том числе MyVest, RSA Security, Yodlee, GoDaddy, EarthLink, Macromedia, Visual Sciences, NexTag, Answers.com, Avalara, Business.com, LowerMyBills и SuccessFactors. Ранее в своей карьере он занимал различные руководящие должности в Intuit Inc., разработчике программного обеспечения для финансовой и налоговой подготовки, в последнее время в качестве генерального директора. Он также был генеральным директором PayPal Inc., онлайн-бизнеса по платежам.

Исходный материал выступления Уильяма  Харриса

 

Основатель PayPal: биткоин — величайшее мошенничество в истории

Бывший генеральный директор платежной системы Бидд Харрис считает, что первая криптовалюта до сих пор существует только за счет «неверно информированных покупателей», которых затягивает «спираль жадности»

Биткоин не имеет случаев реального использования, из-за высоких колебаний курса он не может быть достойным хранилищем средств, а его реальная стоимость равна нулю, считает основатель и бывший генеральный директор PayPal Билл Харрис. Об этом он рассказал в интервью изданию Recode. Специалист отметил, что криптовалюта — мошенничество, цена которого растет по схеме «pump and dump» (когда курс искусственно завышается спекулянтами, чтобы продать актив по неоправданно высокой цене).

Бизнесмен считает, монета не может использоваться в качестве средства оплаты из-за высоких комиссий за транзакции, которые проходят довольно долго. Помимо этого, первая криптовалюта не имеет «справедливой» или какой-либо другой реальной стоимости, цена основывается только на том, что люди верят в нее. Биткоин втягивает «неверно информированных покупателей» в «спираль жадности», считает Харрис. Он также отметил потенциал монеты в использовании ее преступниками для отмывания денег или уклонения от уплаты налогов, а майнинг негативно влияет на окружающую природу.

 «В какой разумной вселенной возможно, что кто-то выпустит скрипт (или просто анонсирует выпуск) — и создаст из воздуха миллионы долларов?», — задается вопросом бывший генеральный директор PayPal.

Однако журнал Forbes опубликовал статью, в которой опроверг мнение Харриса. Журналисты отметили, что биткоин уже имеет реальные случаи применения, а сама преступная деятельность, которая связана с криптовалютой, также является случаем использования. В своей речи бизнесмен ошибочно сопоставил первую криптовалюту с альткоинами и ICO — он указал на случаи мошенничества в проектах по первичному размещению токенов, хотя биткоин не имеет к ним прямого отношения.

Проблема первой криптовалюты в высоких комиссиях за долгие транзакции тоже не совсем актуальна, так как сейчас внедряется технология Lighting Network, которая снижает стоимость операций, и они проходят быстрее. По мнению Forbes, главная ценность биткоина заключается в том, что это «устойчивая к цензуре» валюта, которая не предназначена для повседневных покупок. Специалисты добавили, что биткоин — это «цифровое золото в растущем безналичном обществе».

РБК

 

Королевский банк Шотландии принял новую стратегию развития

RBS запустит новую платформу мобильного банкинга

Королевский банк Шотландии (RBS) планирует перевести клиентов британского банка NatWest на новую платформу мобильного банкинга, услуги которой могут конкурировать с разработками стартапов Monzo и Starling. Об этом сообщило издание Forbes со ссылкой на анонимный источник.

Новый проект RBS возглавит бывший главный операционный директор банка Марк Байли.

По информации Forbes, над созданием площадки для совершения банковских операций трудятся 80 разработчиков и банкиров. Бета-запуск новой платформы мобильного банкинга от RBS запланирован на третий квартал 2018 года.

«Наша отрасль быстро меняется, и поэтому нам нужно идти в ногу с этими изминениями, создавать новые подходы, чтобы лучше обслуживать наших клиентов. Мы сосредоточены на использовании автоматизированных технологий для предоставления банковских услуг» - RBS

Finextra

 

TransferWise запустила мультивалютный банковский счет и дебетовую карту

Компания TransferWise, специализирующаяся на международных онлайн-переводах, запустила мультивалютный банковский счет и дебетовую карту, позволяя клиентам управлять своими деньгами, передает собкор Банки.ру в Брюсселе.

Согласно данным компании, любой пользователь при регистрации получает мгновенно бесплатный счет с банковскими реквизитами для переводов в Великобритании, США, Австралии и Европе, как если бы он жил в этих странах и регионах. Пользователь получает IBAN для европейского рынка, британский номер счета и специальный код, австралийский номер счета и BSB-код, американский номер счета и код банка, присваиваемый Американской банковской ассоциацией.

Благодаря международным банковским реквизитам пользователи смогут получать деньги из более чем 30 стран по всему миру без каких-либо скрытых сборов и комиссий, уверяет TransferWise. Пользователю также доступно более 40 валют в учетной записи TransferWise, между которыми можно быстро переключаться.

На прошлой неделе TransferWise была принята в британскую Faster Payments Scheme Limited (FPSL), что делает ее первой небанковской платежной службой.

Banki.ru

 

Китайский кошелек Alipay стал доступен для шопинга в крупнейшем ТЦ

Китайские туристы могут использовать Alipay для шопинга в Dubai Mall

Китайцы могут использовать кошелек Alipay для оплаты широкого ассортимента товаров и услуг в крупнейшем торгово-развлекательном центре Dubai Mall. Об этом объявили представители ведущей в мире платформы цифровых платежей Alipay, которой управляет дочерняя компания интернет-гиганта Alibaba.

Поскольку в Дубае увеличивается количество китайских туристов, Dubai Mall продолжает разрабатывать и предлагать  новые способы удовлетворениях их потребностей в пределах торговой площадки. Так, в настоящее время в Dubai Mall работает специальный гид-помощник, который владеет китайским языком.

Кроме этого, китайские посетители могут искать необходимые им магазины торгового центра, используя мобильный кошелек Alipay и оплачивать свои покупки в юанях (национальная валюта Китая).

Также с помощью Alipay у китайских туристов есть возможность оплатить входной билет для посещения популярных развлекательных заведений Dubai Mall. Так, среди таких мест — известный Дубайский аквариум и подводный зоопарк, недавно открытый VR Park, ледовый каток и башня Burj Khalifa — самое высокое сооружение мира.

В настоящее время платежный сервис Alipay используют около 520 млн жителей Китая. 91% китайских туристов заявили, что готовы тратить больше на покупки, если зарубежные торговые площадки будут принимать мобильные платежи китайских сервисов.

finextra

 

На Филиппинах криптовалютные компании будут допущены в специальную экономическую зону

Власти северо-восточной филиппинской провинции Кагаян разрешат десяти биткоин- и блокчейн-компаниям осуществлять деятельность в специально отведенной экономической зоне, где они получат налоговые преференции и будут создавать новые рабочие места, сообщает Reuters.

С таким заявлением выступил в среду глава управления экономической зоны провинции Кагаян (CEZA) Рауль Ламбино. По его словам, эти компании станут первыми представителями криптовалютной индустрии, которые получат право легально работать в стране после того, как в феврале регуляторы дали соответствующее разрешение.

«Скоро мы выдадим лицензии криптовалютных бирж десяти платформами. Это фирмы из Японии Гонконга, Малайзии и Кореи, — сказал Рауль Ламбино. – Они смогут заниматься майнингом, проводит ICO или просто работать в качестве бирж».

Работа в качестве бирж, впрочем, будет связана с одним важным ограничением: во избежание нарушения действующих правил регулирования обмен виртуальных валют на фиат и наоборот должен производиться за пределами Филиппин.

Кроме того, в течение двух лет с начала работы компании должны будут инвестировать в свою деятельность $1 млн, а также оплатить стоимость самой лицензии в размере $100 000.

По словам Ламбино, регулятор экономической также рассматривает возможность университета, который будет специализировать на блокчейн- и финансовых технологиях. В будущем его выпускники смогут работать в таких компаниях.

Ранее Центробанк Филиппин (BSP) заявлял о своем неприятии криптовалют, подчеркивая невозможность гарантировать защиту прав потребителей в случае финансовых потерь. В июне 2016 года BSP сообщил, что после инцидентов в со взломом систем SWIFT и Федерального резерва США, а также атаки на Центробанк Бангладеш на повестке дня стоит вопрос о возможном ужесточении правил работы операторов биткоин-бирж.

К осени того же года позиция регулятора несколько смягчилась: как тогда заявил заместитель главы BSP Мельчор Плабасан, с рисками использования криптовалют можно справиться, в остальном — это обычный инструмент денежного рынка и объект инвестирования.

В 2017 году на Филиппинах  была введена  обязательная авторизация криптовалютных бирж, и первые две лицензии  были выданы  в августе того же года.

Forklog

 

Blockchain за пределами финтеха: технологию используют в фермерстве

В Казахстане Blockchain используют для торговли зерном

В Казахстане хотят внедрить блокчейн-технологию для торговли зерном. Такую инновацию они решили запустить еще в марте. Однако из-за некоторых технических проблем новый сервис на блокчейне будет представлен в мае.

Казахские фермеры не столкнуться напрямую с этим новшеством. Они и далее будут торговать зерном, используя электронные расписки. Но теперь все сделки будут более прозрачными.

Благодаря использованию блокчейна для торговли зерном повысится уровень доверия и со стороны страховых компаний. Инициаторы внедрения новой технологии уверенны, что прозрачность трейдинга привлечет в отрасль выращивания зерновых культур новых инвесторов и кредиторов.

По словам Азамата Курманова, эксперта Информационно-учетного центра, проект приказа о внесении изменений в так называемые «Правила формирования и ведения государственного реестра держателей электронных зерновых расписок» уже согласован некоторыми ведомствами. После того, как проект одобрит Министерство по инвестициям и развитию Республики Казахстан его надо будет зарегистрировать в Минюсте, что станет завершающим этапом.

“В мае мы должны отработать первые операции. Да, немного отстаем от графика в силу разных причин, но это не принципиально. Главное, чтобы инструмент заработал и был полезен” - Азамат Курманов

total.kz

 

RSS

Все новости...