Новости платежных технологий

18.07.2018

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР  СМИ

 

В первом полугодии 2018 года банки продолжили наращивать кредитный портфель и ресурсную базу

За январь–июнь текущего года банковские кредиты экономике выросли на 4,1%, в том числе кредиты нефинансовым организациям увеличились на 1,9%, физическим лицам – на 9,3%, говорится в информационно-аналитическом материале  «О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в январе–июне 2018 года», опубликованном на сайте Банка России.

Вклады населения за шесть месяцев выросли на 2,5%.

За январь–июнь 2018 года банки получили прибыль 634 млрд рублей. На формирование финансового результата оказали влияние показатели банков, проходящих процедуру финансового оздоровления с участием Фонда консолидации банковского сектора. Без их учета прибыль банковского сектора за шесть месяцев составила 880 млрд рублей.

Банк России

 

Открыт прием заявок на конкурс финтех-стартапов в рамках FINOPOLIS 2018

На Форуме инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2018 уже в четвертый раз пройдет  конкурс финтех-стартапов.

Подать заявку могут команды, предлагающие новые решения в области финансовых технологий и развивающие электронное взаимодействие на финансовом рынке.

Отбор будет проводить компетентное жюри, в которое войдут представители крупнейших финансовых компаний России.

Десять финалистов отправятся в Сочи, где поборются в финале за гранты на развитие бизнеса – 1, 2 и 3 млн рублей за третье, второе и первое места соответственно.

Банк России

 

В Екатеринбурге Банк России и Народный банк Китая обсудили перспективы сотрудничества в финансовой сфере

В Екатеринбурге в рамках V Российско-Китайского ЭКСПО – ежегодного форума, посвященного вопросам расширения российско-китайского сотрудничества, состоялся круглый стол Банка России и Народного банка Китая «Сотрудничество в финансовой сфере: от национальных валют до цифровых технологий», организованный при участии Союза китайских предпринимателей в России.

В мероприятии приняли участие более 60 человек, среди которых были как представители регуляторов – Банка России, Народного банка Китая и Комиссии по регулированию банковской и страховой деятельности Китая, так и представители более чем 20 российских и китайских финансовых организаций.

Особое внимание участники уделили вопросам межбанковского сотрудничества России и Китая, развитию национальных платежных систем, а также расчетам в национальных валютах как на федеральном, так и на региональном уровне. Кроме того, участники обсудили последние структурные изменения в системе финансовых регуляторов Китая. Отдельная сессия была посвящена развитию финансовых технологий и увеличению взаимных инвестиций в финансовый сектор двух стран.

Участники круглого стола сошлись во мнении, что работа по укреплению двустороннего диалога должна быть продолжена.

Банк России

 

Банки будут отчитываться о счетах дистанционно идентифицированных вкладчиков-физлиц

Банки будут отчитываться перед ЦБ о вкладах и счетах, открытых клиентам-физлицам путем их удаленной идентификации. Это следует из проекта указания Банка России  «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

Как указано  в пояснительной записке  к документу, его подготовка обусловлена отменой ряда форм отчетности и введением в действие новых, включая форму отчетности 0409604 «Информация о счетах (вкладах), открытых клиентам — физическим лицам при проведении идентификации с использованием информационных систем».

«Форма разработана департаментом финансового мониторинга и валютного контроля во исполнение требований пункта 512 статьи 7 федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», — отмечается в пояснительной записке.

В числе новшеств указания также введение новой редакции формы отчетности 0409260 «Информация о банкоматах кредитной организации, предназначенных для оказания платежных услуг». Предусматривается передача на регулярной основе сведений о точках предоставления платежных услуг населению кредитными организациями и банковскими платежными агентами (субагентами) в целях дальнейшей их загрузки в информационную базу карты географического распределения точек доступа к финансовым услугам. Работа по созданию указанной карты с возможностью размещения в открытом доступе включена в проект плана мероприятий по реализации стратегии повышения финансовой доступности в РФ на период 2018—2020 годов (срок выполнения — 2019 год).

Планируемая дата вступления указания в силу — 1 января 2019 года. Предложения и замечания по документу, с полным  текстом  которого можно ознакомиться на сайте Центробанка, регулятор принимает до 30 июля включительно.

Напомним, в России с 1 июля начала работу единая биометрическая система. Предусмотрена возможность предоставления биометрических данных в один из банков, собирающих такую информацию (сейчас их порядка 20), для последующего получения услуг удаленно в любой кредитной организации. Идентификация осуществляется по изображению лица и голосу. Саму процедуру предоставления биометрических данных гражданин должен пройти очно.

Banki.ru

 

Полугодовая прибыль российских банков сократилась на 18%

Прибыль российского банковского сектора за январь — июнь составила 634 млрд рублей. Такие данные приводятся в информационно-аналитическом материале «О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в январе — июне 2018 года», опубликованном на сайте Банка России во вторник.

За аналогичный прошлогодний период банки получили прибыль в размере 770 млрд рублей. Таким образом, в годовом выражении показатель уменьшился на 17,7%.

В том числе в июне действующими кредитными организациями получена прибыль в размере 107 млрд рублей, уточнили в Центробанке.

«На формирование финансового результата оказывали влияние показатели банков, проходящих процедуру финансового оздоровления с участием Фонда консолидации банковского сектора. Без их учета прибыль банковского сектора за шесть месяцев составила 880 млрд рублей», — говорится в материалах регулятора.

Банковские кредиты экономике за шесть месяцев выросли на 4,1%, в том числе кредиты нефинансовым организациям увеличились на 1,9%, физическим лицам — на 9,3%.

Активы банковского сектора за январь — июнь продемонстрировали рост на 0,1% (за аналогичный период 2017 года — на 2,2%). При этом с исключением январского эффекта консолидации бизнеса двух крупных банков активы сектора увеличились на 1,6%, отмечают в ЦБ.

Вклады населения за шесть месяцев выросли на 2,5% после увеличения на 4,3% за январь — июнь 2017 года. Депозиты и средства организаций на счетах уменьшились на 0,3% (в январе — июне 2017-го был зафиксирован прирост на 0,6%).

Banki.ru

 

Краудфандинг минимизирует риски

Стремясь минимизировать риски вложения для инвесторов, краудфандинговые площадки начали присматриваться к страхованию займов. Так, одна из платформ намерена страховать финансовые потери инвестора из-за дефолта или длительного неисполнения заемщиком своих обязательств по всем проектам. Впрочем, эксперты отмечают, что массовая страховка займов обернется для компании значительным снижением маржи либо приведет к увеличению комиссии для инвесторов.

О том, что краудфандинговая площадка «Пирс. Оператор прямых инвестиций» начала страховать вложения своих инвесторов, "Ъ" рассказали в самой компании. Вчера на основании соглашения со страховой компанией «Согласие» площадка выдала первый застрахованный заем на сумму 1,5 млн руб. В дальнейшем планируется страховать вложения инвесторов во все проекты. Первый год комиссию по страхованию (1,6–2,2% на остаток основного долга и процентов, начисленных за период), оплачивает платформа, далее инвестор может продлить страхование за свой счет. Впрочем, срок большинства займов не превышает года.

Застрахованным является риск неполучения инвестором доходов (либо возникновения у него непредвиденных расходов) в результате нарушения или неисполнения более трех месяцев заемщиком обязательств по заключенному договору займа. Страховым случаем является неполучение инвестором доходов, размер которых подтвержден вступившим в силу решением суда либо признанных страховщиком после ликвидации или банкротства заемщика. При наступлении страхового случая инвесторы получат 80% от вложенных средств за вычетом НДФЛ (20% являются безусловной франшизой страховой компании) и проценты, которые они мог ли бы заработать за оставшийся период займа. По словам гендиректора «Пирс. Оператор прямых инвестиций» Артема Мордвинкина, страховка для инвесторов носит прежде всего стимулирующий и маркетинговый характер.

Банк России определяет краудфандинг как привлечение инвестиций коммерческими организациями или индивидуальными предпринимателями с использованием интернет-платформ. К его разновидностям относяткраудлендинг (P2P-, P2B- и B2B-займы), краудинвестинг (финансирование с помощью продажи долей и акций или по договору займа) и сектор rewards(финансирование в обмен на нефинансовое вознаграждение). По итогам 2017 года общий объем рынка увеличился более чем на 80% и превысил 11,2 млрд руб. К концу 2018 года рынок краудфинансов может достигнуть 15 млрд руб. (см. "Ъ" от 3 июля).

 56he

По мнению участников рынка, целесообразность страхования рисков инвесторов зависит от скоринговой модели каждой площадки. «Страховка имеет смысл, если страховщик умеет оценивать риски займов лучше, чем платформа,— говорит глава краудлендинговой площадки Penenza Дмитрий Пангин.— Именно в умении оценивать риски и отбирать качественных заемщиков заключается основная ценность платформы». По словам гендиректора краудфандинговой платформы «Поток» Никиты Абраменко, дефолт у качественных заемщиков происходит довольно редко. «При грамотном скоринге это число будет незначительно»,— отмечает он. По оценкам экспертов, в целом по рынку P2B и B2B по итогам 2017 года уровень дефолта составлял 3–5%.

При этом застрахованное финансирование может обернуться финансовыми потерями для самой площадки либо повышением комиссии для клиентов. Гендиректор краудинвестинговой площадки StartTrack.ru Константин Шабалин не исключает ситуации, когда площадка выплатит инвесторам деньги по случившемуся дефолту, а затем будет ждать несколько месяцев от страховой компании выплаты, рискуя ее не получить. «Компания должна получать определенную маржу для нормальной работы, и затраты на страхование она будет закладывать в комиссию для конечного потребителя»,— уверен господин Абраменко.

В Банке России сообщили, что изучат опыт применения страховых продуктов на рынке краудфандинга. «Вопрос распределения риска, в том числе с использованием страховых продуктов, свидетельствует о развитии этого рынка»,— считают в ЦБ. В СК «Согласие» не ответили на запрос "Ъ".

Коммерсант

 

Разморозка биткоина: когда ждать нового роста криптовалют

С пикового значения в $20 000 курс биткоина за первые полгода 2018 года упал примерно на 70%.  Много? В истории биткойна это не кажется чем-то необыкновенным. В 2011 его цена падала на 93%, в 2013 — на 70%, а за 2014 год курс ушел с максимумов на 86%. Так что текущее падение не рекордное, ни по относительной величине, ни по длительности.

Конечно, долларовые масштабы потерь несопоставимы, в этот раз инвесторы лишились в совокупности более $500 млрд капитализации. Число «мертвых» токенов перевалило за 1000. Одни оказались заброшенными разработчиками, другие перестали торговаться, третьи оказались откровенным мошенничеством или же просто остались без сайта и сети.

Все это до боли напоминает пузырь интернет компаний начала 2000 годов, когда рынок акций потерял 78% — почти $5 трлн. Более 50% интернет-компаний той эпохи не пережили следующие за пиком два года. Американский регулятор SEC проводил масштабное расследования махинаций, выписывались огромные штрафы и заводились уголовные дела.

Однако те игроки, что смогли выжить, консолидировали отрасль, поменяли систему ценностей, оптимизировали операционную деятельность и стратегию. В итоге они смогли превратиться в таких гигантов, как Amazon, eBay и Google. Ждет ли что-то похожее криптовалюты? Вопрос остается дискуссионным, но сейчас, как часто бывает на дне рынка, голоса скептиков слышны сильнее других. Какие факторы действуют на текущие курсы криптовалют?

Статистика июня

В июне 2018 года рынок криптовалют поступательно обновлял минимумы, потеряв почти $80 млрд или 24% своей капитализации. При этом из крупных монет только Ethereum Classic и Binance Coin показали положительную динамику, потери остальных криптоактивов исчислялся внушительными двухзначными цифрами. Дневные обороты торговли оставались весь месяц в диапазоне $10-20 млрд, что заметно ниже показателей мая ($15-30 млрд). Доля биткоина в общей массе криптовалют выросла с 39% до 43%.

Объем ICO сократился с $868 млн месяцем ранее до $668 млн в июне. Отмечу, что несмотря на падение объемов средств, привлеченных в криптовалюте, пока рано говорить о смерти этого вида привлечения средств — это по-прежнему существенная сумма. И по итогам 2018 года суммарные сборы на ICO будут больше, чем в 2017 году, когда криптовалюта была популярна, а ICO стало модным.

Несовершенный блокчейн

Основными негативными новостными поводами июня стали взломы азиатских крипто-бирж Coinrail и Bithumb, ужесточение надзора за торговлей цифровыми валютами в Японии, а также продолжение расследования американскими регуляторами десятков дел, связанных с криптовалютами и ICO.

Также серьезный удар по капитализации рынка нанес провальный старт новых сетей блокчейн-платформ для децентрализованных приложений EOS и TRON. На начало мая эти криптовалюты были пятой и девятой по капитализации, соответственно. Их общая стоимость в долларовом эквиваленте составляла $15 млрд. Но за месяц падение составило более 50% и повлияло на оценку всех криптовалют.

Это не просто снижение котировок, это идеологическое поражение. Криптовалюта EOS закончила в июне крупнейшее в истории ICO, собрав $4 млрд (длилось около года). В начале месяца платформа должна была запустить блокчейн с механизмом закрытия блоков с транзакциями по новому алгоритму Proof of Stake, который не требует майнинга. Чтобы сформировать блок с транзакциями в EOS больше не требуется мощный компьютер, вместо этого учитывается доля криптовалюты, принадлежащая данному участнику.

Многие ожидали, что переход EOS на новый алгоритм закрытия блоков сделает криптовалютные сети с алгоритмом Proof of Work (прежде всего Ethereum) морально устаревшими. Однако найденные в изобилие уязвимости, технические сбои и высокая централизация ручного управления небольшого числа «производителей блоков» разочаровала инвесторов, ожидавших высокоэффективную и безошибочную платформу Блокчейн 3.0.

В случае с TRON переход на собственную версию блокчейна (сейчас используется модификация Ethereum) постоянно затягивается, и главная проблема — агрессивный маркетинг и бесплатные airdrop токенов на падающем рынке не находят желаемого ответа инвесторов.

Среди позитивных новостей стоит отметить  комментарии высокопоставленного чиновника SEC о признании эфира «не ценной бумагой», что в случае официального подтверждения снимает вопрос законности изначального размещения.

Также стало известно об изменении схемы компенсации пострадавшим от банкротства Mt.Gox, что минимизирует риск продажи на рынке огромного количества криптоактивов этой компании.

И наконец, сообщение о частичной  отмене  запрета рекламы криптовалют на Facebook, также способно принести рынку свежие инвестиции.

Перспективы июля

Несмотря на некоторый рост биткоина, рынок остается очень слабым: падает ликвидность цифровых денег, объемы торгов по ним, а главное — отсутствут реакция на позитивные новости. Последнее говорит о том, что крайне мало инвесторов, готовых вложить фиат в криптовалюту на текущих уровнях.

Будущее покажет, является ли текущий рост краткосрочным всплеском из-за быстрого закрытия коротких позиций или имеет более долговременный характер. Ключевым моментом для роста рынка и адаптации должно стать формирования правил регулирования криптовалют и ICO странами G20,  намеченное на июль.

Пока любая деятельность с криптовалютами может обернуться штрафом или тюремным сроком, крайне сложно привлекать инвесторов и предпринимателей в эту сферу, особенно, когда рынок прекратил многократный рост и демонстрирует если не обвальное падение, то глубокую стагнацию.

Forbes Russia

 

Криптовалюты в законе

Специальный налоговый режим для майнеров и владельцев криптовалют создавать не планируется, рассказал «Известиям» председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. На обладателей цифровых денег будут распространяться уже существующие в Налоговом кодексе нормы. Если оборотом криптовалют занимается физлицо, то с него будет взиматься НДФЛ, если юрлицо — налогообложение будет соответствовать форме его бизнеса. При этом в Минфине «Известиям» сообщили, что вопрос налогообложения должен решаться после принятия законопроекта о цифровых деньгах.

Сейчас в нижней палате парламента действует отдельная рабочая группа по подготовке поправок ко второму чтению законопроекта о цифровых финансовых активах (криптовалютах). Планируется, что он будет принят в осеннюю сессию Госдумы, сообщил «Известиям» один из его авторов Анатолий Аксаков.

Правительство в своем положительном отзыве на депутатский законопроект  поручало  проработать ко второму чтению вопрос о налогообложении майнинга и оборота криптовалют. По словам Анатолия Аксакова, в этом документе не будут описаны отдельные налоговые режимы для владельцев цифровых денег. Это означает, что к майнингу и обороту криптовалют будут применяться все те подходы, которые сейчас существуют в Налоговом кодексе. Если криптовалютами занимается физлицо, то с него будет взиматься 13-процентный налог на доходы, если юрлицо — то налогообложение будет зависеть от его формы бизнеса, пояснил Анатолий Аксаков. Например, такой предприниматель мог бы работать по упрощенной системе налогообложения (УСН) или платить налог на прибыль.

При этом глава комитета ГД по финрынкам не исключил, что отдельные режимы налогообложения для майнинга и оборота криптовалют могут появиться, если в правительстве выразят инициативу их создать.

— Если захотят отдельно описывать для этих видов бизнеса, то напишут. Пока налоговые вопросы мы никак не описываем. Это означает, что Налоговый кодекс действует для этого вида бизнеса, — подчеркнул Анатолий Аксаков.

В пресс-службе Минфина «Известиям» сообщили, что сначала нужно законодательно прописать определение криптовалюты, а затем решать вопрос с налогообложением. При этом в министерстве отметили, что расчеты с цифровыми деньгами в повседневной жизни между физлицами разрешать не планируется, поскольку единственным платежным средством в России является рубль. Ранее в Минфине не исключали такую возможность.

Позиция Центробанка по поводу криптовалют изложена в законопроектах и цифровых финансовых активах, краудфандинге и изменениях в Гражданский кодекс, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора. От более подробных комментариев в ЦБ воздержались.

Цель депутатского законопроекта — закрепить в российском праве определение финансовых активов, которые создаются или выпускаются с использованием цифровых технологий. Для этого вводятся такие понятия, как криптовалюта, токен и другие. Документ был разработан по поручению президента.

В профессиональном сообществе считают необходимым разработать отдельный налоговый режим для майнинга и оборота криптовалют, отметил вице-президент Ассоциации банков России Анатолий Козлачков. Он не исключил, что Минфин может внести на рассмотрение положения, связанные с налогообложением, уже после принятия законопроекта во втором чтении, когда большинство концептуальных вопросов будет решено и основные противоречия сняты.

Криптовалюты не являются законным средством платежа, поэтому должны облагаться налогами, как обыкновенные активы, отметил аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. Однако если под цифровые деньги создать отдельный режим льготного налогообложения, то возникнет риск уклонения от уплаты налогов с их использованием, считает эксперт. А если ввести более высокую налоговую нагрузку — будет риск вытеснения использующих подобные инструменты компаний из российской юрисдикции, обозначил риски аналитик.

Обмен криптовалют на денежные единицы на сумму 600 тыс. рублей и более будет подпадать под обязательный валютный контроль. Об этом сказано в правительственном отзыве на депутатский законопроект. Операции на такую сумму уже отслеживаются российскими банками в целях противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.

Известия

 

Москвичи в первом полугодии лидировали в расчетах картами «Мир»

Платежная система «Мир»  подвела итоги первого полугодия текущего года и определила пять регионов, жители которых стали самыми активными держателями национальных карт в стране. Возглавила рейтинг столица, где за шесть месяцев 2018-го с помощью карт «Мир» было совершено более 64 млн межбанковских операций. При этом за весь 2017 год москвичи оплачивали национальными картами покупки порядка 67 млн раз, указано в релизе Национальной системы платежных карт.

Второе место разделили Московская область и Санкт-Петербург, где национальными картами расплачивались более чем по 27 млн раз. Замыкают пятерку лидеров Свердловская область, Краснодарский край и Башкирия: жители этих регионов совершили с помощью карт «Мир» 21,1 млн, 15,6 млн и 12,3 млн операций соответственно.

Жители и гости российской столицы тратили за это время в среднем 996 рублей в торговых терминалах, что значительно выше значения полугодового среднего чека по стране (709 рублей).

В первые шесть месяцев 2018 года чаще всего в столице «Миром» расплачивались в продуктовых магазинах. На их долю приходится 45% от общего количества всех совершенных операций, а средний чек здесь — 581 рубль. Также популярны среди москвичей были кафе и рестораны (18%, 487 рублей), аптеки (7%, 753 рубля), магазины одежды (5%, 3 348 рублей).

В исследовании отмечается, что москвичи тратят деньги в магазинах одежды на 13% чаще, чем жители Северной столицы, а объем трат на 61% больше.

В НСПК напоминают, что с 1 июля 2018 года на «Мир» переводятся средства работникам бюджетных предприятий, студентам государственных вузов, то есть всем гражданам, которые для получения выплат из бюджета выбрали банковские карты. До середины лета 2020 года завершится процесс перевода на карты «Мир» пенсионных выплат.

На сегодняшний день российскими банками выпущено более 37 млн карт «Мир».

Banki.ru

 

Роскомнадзор направил запросы в Сбербанк и ВТБ в связи с информацией об утечке данных

Роскомнадзор направил запросы в Сбербанк  и ВТБ в связи с появившейся в СМИ информацией об утечке персональных данных. Об этом ТАСС сообщили в пресс-службе ведомства.

Ранее СМИ со ссылкой на одного из пользователей сообщили, что в  поисковой выдаче «Яндекса»  оказались сканы паспортов, данные о банковских платежах, билеты на самолеты и поезда. По данным издания, с помощью «Яндекса» можно получить персональную информацию граждан с сайтов Сбербанка и ВТБ, департамента транспорта Москвы и агрегатора билетов Trip.com.

ВТБ и  Сбербанк опровергли информацию о попадании личных данных клиентов в открытый доступ.

«В «Яндекс», а также в организации, указанные в сообщениях СМИ, в том числе в Сбербанк и ВТБ, направлены запросы с целью получения необходимых разъяснений по соблюдению ими законодательства о персональных данных, — отметили в пресс-службе ведомства. — В случае выявления фактов нарушения законодательства в отношении организаций будут приняты меры в соответствии с законом «О персональных данных».

Роскомнадзор напомнил, что в соответствии с законом организация обязана ответить на официальный запрос уполномоченного органа в течение 30 дней.

ТАСС

 

Сбербанк запустил сервис приема B2C и B2B онлайн-платежей для предпринимателей

Сбербанк совместно со Сбербанк-АСТ и «Яндекс.Деньги» запустил сервис приема b2c и b2b онлайн-платежей для предпринимателей «Бизнес–профиль». С новым сервисом расчеты между компаниями стали такими же простыми, как переводы с карты на карту.

«Бизнес–профи» — это публичный профиль организации, размещенный на интернет-странице со встроенным модулем приема онлайн-платежей от физических и юридических лиц, реквизитами и формой обратной связи для приема сообщений. Сервис доступен клиентам нового интернет-банка для бизнеса — Сбербанк Бизнес Онлайн.

Провайдером приема платежей от физических лиц выступает «Яндекс.Касса». Благодаря этому компания сможет принимать платежи с банковских карт Visa, Mastercard, сервисов Яндекс.Деньги, Qiwi, WebMoney и даже оплату с мобильного счета.

Директор дивизиона «Цифровой Корпоративный Банк» ПАО Сбербанк Евгений Колбин отметил, что в данный момент на рынке B2B и B2C продаж зачастую выигрывает тот, кто предлагает клиенту удобный способ оплаты, тем самым повышая конверсии и выигрывая борьбу с конкурентами. «Мы надеемся, что «Бизнес-профиль» станет тем самым козырем в руках наших клиентов, который поможет им одерживать победы».

Ранее, чтобы совершить перевод между юридическими лицами, необходимо было направить контрагенту счет и ждать, когда тот оформит платежное поручение и, при этом не ошибется в реквизитах. «Бизнес–профиль» упрощает взаиморасчеты между юридическими лицами – клиентами Сбербанк Бизнес Онлайн, позволяет плательщику в пару кликов сформировать предзаполненное платежное поручение и сразу перейти к подтверждению платежа. При такой схеме исключена ошибка в реквизитах, нет необходимости в получении и отправке счета, в рутинном заполнении платежного поручения, что делает взаиморасчеты между предпринимателями такими же простыми, как привычные переводы друзьям или родственникам. «Бизнес-профиль» обеспечивает возможность приема самых распространенных типов онлайн-платежей и работает в полном соответствии с действующим законодательством (ФЗ №54).

 Как сообщил генеральный директор ЗАО «Сбербанк-АСТ» Николай Андреев , «Бизнес-профиль» решает одну из самых главных, трудоемких задач, которая обычно отнимает время и требует особой тщательности, — делает удобными взаиморасчеты между контрагентами. Быстрые, надежные, автоматизированные расчеты B2B — очень важны, но только этим взаимодействие компаний не ограничивается. Мы накопили колоссальный опыт и знаем, что важно для наших партнеров и клиентов. Следующим шагом может стать использование полномасштабного онлайн-сервиса SberB2B. И «Бизнес-профиль», и SberB2B — дополняющие друг друга элементы экосистемы Сбербанка, разработанные на базе нашей ЭТП».

Plusworld

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

Про удаленную идентификацию клиента и "диванный" банкинг

За последние несколько десятилетий банкинг сильно изменился.

Прежде всего, изменился клиент. Он стал более требовательнее к сервису. Его уже не заманишь тривиальными процентами по банковскому вкладу. Обыденным стало SMS-оповещение о проведенных операциях по счету. В порядке вещей теперь для многих оплата коммунальных и прочих услуг через мобильные приложения в Интернет-банкинге. Как в Райкиновской юмореске про “белый верх-черный низ или черный верх-белый низ”, теперь возможны операции с текущего счета на депозитный, с депозитного на текущий, с карточки на карточку, да еще и в другом банке - и все это, не слезая с дивана.

Намного проще стало открывать банковские счета. Если у вас уже имеется счет в банке, то новые счета (включая депозитные) можно открыть, не приходя в банк. Сервис дошел до того, что платежную карточку вы сможете открыть с доставкой ее к вам на дом.

Для современного потребителя (особенно молодежи) поход пешочком в банк - это анахронизм. То ли мы обленились, то ли стали ценить свое время, но факт в том, что выстаивать очереди в банковских отделениях становится как то … не в духе времени, что ли. Ожидание очереди к банковскому окошку теперь роскошь непозволительная для современного продвинутого клиента. Правда, и очереди сами изменились. Нет привычной для советского человека толкучки в сберкассу: сейчас всё по электронным билетикам; все чинно сидят в удобных креслах, ожидая появления своего номера на экранах табло (именно в банках мы впервые познали такой удобный способ ожидания своей очереди).

В общем, народ начал ценить удаленное обслуживание в банках. Оно выгодно всем: банкам - из-за снижения операционных расходов (обслуживание “вживую” всегда обходится дороже) и возможности угодить потребителям финансовых услуг; клиентам - ввиду очевидного удобства и экономии своего времени. Была бы возможность, обе стороны так и общались бы друг с другом на удалении. Все, что нужно - это смартфон, планшет или компьютер с использованием камеры и микрофона.

Если идентификацию (то есть первое знакомство банка с клиентом) проводить без посещения банковского отделения, то речь в таком случае может идти об удаленной идентификации клиента.

Удаленная идентификация и аутентификация: что это?

Удаленная идентификация - это процедура первичного знакомства банка с клиентом, которая осуществляется онлайн по определенным биометрическим параметрам (идентификаторам). Ими могут быть отпечатки пальцев, рисунок сетчатки глаз или капилляров на пальцах, голос, контуры лица и даже частота сердечного ритма (встречается и такое). Важно, чтобы: 1) клиент заранее сдал образец своей идентификации; 2) образец хранился в определенной базе; 3) банк имел доступ к этой базе данных; 4) возможно было сверить (подтвердить) предоставленный клиентом материал с образцом параметров, хранящийся в базе данных.

Через удаленную идентификацию вы сможете обратиться за получением услуги, например, открыть счет, даже если ранее вы не обслуживались в данном банке. Прежде чем предоставить доступ к услуге, сервер банка запросит у вас отпечаток пальцев по смартфону, попросит посмотреть в камеру и т.п. Программа сверит полученное с базой данных и в случае успешной проверки откроет вам доступ к банковской услуге.

При последующем обращении в банк вы проходите процедуру аутентификации, то есть подтверждения того, что вы - это вы.

Мировой опыт

Удаленная идентификация и аутентификация получила распространение за рубежом благодаря появлению смартфонов. Чем больше пользователей смартфонов, тем более востребованным становится сервис мобильного банкинга и удалённого общения клиента с банком. По прогнозам KPMG, к 2019 году количество пользователей мобильного банкинга в мире возрастет до 1,8 млрд., причем наибольшая доля придётся на Юго-Восточную Азию. Впечатляющие данные!

Впервые удаленная идентификация была опробована в США. В 2013 году Apple использовала отпечатки пальцев через смартфоны в своей двухфакторной идентификации клиентов в сервисе Apple Pay. По отпечатку пальцев распознают клиентов Bank of America, Royal Bank of Scotland.

Отпечатки пальцев - это, пожалуй, первый, но не единственный биометрический идентификатор, используемый в мире.

К примеру, Standard Chartered Bank в качестве идентификатора использует голос. По мнению специалистов, голосовое распознавание клиента достаточно надежно, поскольку алгоритм может распознать примерно 100 характеристик человеческого голоса, такие как: тембр, скорость, произношение и даже размер рта. По голосу распознает клиентов также Citibank.

Вот еще примеры зарубежных банков по удаленной идентификации: Barclays распознает по сосудистому рисунку пальца, HSBC - по лицу, Wells Fargo - либо по голосу и лицу, либо по сосудистому рисунку глазного яблока (используется селфи клиента).

С 30 июня 2018 года удаленная идентификация легализована в Российской Федерации. В качестве идентификатора там используют изображение лица и голос. Центральный Банк России также заявил, что у него есть планы внедрения удаленной идентификации не только для физических, но и юридических лиц.

База данных и доступ к ней

Одним из главных вопросов успешного и широкого применения удаленной идентификации и аутентификации является вопрос о том, как формировать базу данных биопараметров.

Очевидно, что чем крупнее банк и разветвленнее его сеть, тем менее охотно он будет делиться данными своих клиентов с другими, менее крупными конкурентами. Многие зарубежные банки формируют такие базы исключительно для собственного пользования, не делясь данными биопараметров своей клиентуры с другими фининститутами.

Но есть и другая модель, по которой доступ к базе данных биопараметров доступен широкому кругу финансовых институтов страны. По этому пути пошли в Российской Федерации. Клиенту необходимо сдать свои параметры при личном присутствии в одном из уполномоченных банков (один раз все-таки придется появиться в банке!). Данные гражданина попадают сразу в две системы: Единую систему идентификации и аутентификации, на основе которой работает портал госуслуг (ЕСИА) и Единую биометрическую систему (ЕБС). После этого личное присутствие клиента в банках уже не понадобится. Если гражданин захочет дистанционно открыть счет или депозит, получить кредит или осуществить перевод в новом банке, ему достаточно пройти авторизацию в ЕСИА; банк проверит данные через ЕБС - и всё, аутентификация клиента пройдена.

Стоит ли опасаться мошенничества?

Основной проблемой удаленной идентификации и аутентификации остается, разумеется, проблема безопасной сохранности биопараметров граждан и мошенничества.

Нельзя исключать того, что, во-первых, в систему будут внесены данные под чужим именем, и злоумышленники смогут совершать операции под именем другого гражданина; во-вторых, в процессе аутентификации будут использованы параметры, смонтированные по чужим фото или изображениям. Известен случай, когда была изготовлена копия отпечатка пальцев министра обороны ФРГ по фотографиям с ее публичного выступления, снятыми крупным планом с разных ракурсов.

Специалисты утверждают, что, хотя полностью исключить такие риски нельзя, но снизить их вполне реально, используя, к примеру, двухфакторную идентификацию (то есть комбинируя сразу несколько параметров). БОльшим доверием, по мнению некоторых исследователей, пользуются, например, анализ походки и движений тела и система распознавания рисунка вен пальцев (кстати, рисунок вен не зависит от изменения артериального давления человека).

Стоит добавить, что даже “старые-добрые” методы неудаленной идентификации не снимают полностью риск мошенничества. Так, имеют место случаи, когда в банки за получением кредита обращаются лица по утерянным удостоверениям личности. Во внешней схожести злоумышленника по фото на документе могут ошибиться как нотариусы, так и банковские работники, проводящие первичную идентификацию клиента. Таким образом, даже личное присутствие не может гарантировать полное исключение мошенничества.

Удаленная идентификация и аутентификация в Казахстане

Закон  Республики Казахстан “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”, по общему правилу, обязывает банки осуществить проверку будущего клиента перед тем, как установить с ним в деловые отношения. Иначе говоря, банки обязаны осуществить идентификацию клиента, то есть убедиться в том, что клиент является на самом деле тем, за кого он себя выдает. Непроведение предусмотренных законом мер проверки запрещает банку иметь с таким клиентом деловые отношения (за некоторыми исключениями).

Отметим, что казахстанское законодательство признает так называемую динамическую идентификацию. Согласно Нацбанковским Правилам открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов под нею понимается процедура установления личности клиента с целью однозначного подтверждения его прав на подписание заявления на открытие банковского счета и подписание договора банковского обслуживания путем использования одноразового (единовременного) кода. О динамической идентификации упоминается и в Правилах оказания банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, электронных банковских услуг.

Закон “О противодействии легализации (отмыванию) доходов...” не содержит в себе категоричного указания на обязательность личного присутствия клиента или его представителя при первичной идентификации клиента.

Более того, Требования к Правилам внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, утвержденные Минфином и Нацбанком, не исключают идентификацию клиента при дистанционном установлении деловых отношений (пп. 6) пункта 22 Требований). При этом на банк возлагается обязанность по установлению программы проверки и процедур безопасности при использовании динамической идентификации.

Несмотря на перечисленные допущения в законодательстве, удаленная идентификация в том виде, котором она применяется за рубежом, в Казахстане не работает. У нас легализованы, по сути, только два способа удаленной идентификации - посредством электронной цифровой подписи (ЭЦП) и динамической идентификации. Однако ЭЦП не получило широкое использование среди населения, а использование одноразового кода (чаще всего посредством СМС-сообщений) не считается надежным средством идентификации и аутентификации. Возможность же применения биопараметров в сфере банковских услуг пока не получила отражение в законодательстве.

Тем не менее, Казахстан намерен двигаться в этом направлении. Внедрение удаленной идентификации личности обозначено в Государственной программе “Цифровой Казахстан” (намеченный срок в программе - декабрь 2020 года).

Национальный банк РК уже анонсировал близость завершения работы над данным проектом, заявив о намерении внедрить биометрию для удаленной идентификации. Речь будет идти, скорее всего, о методе распознавании лица через видео-конференц связь. У банков будет доступ к базе данных для сличения с фото на удостоверениях личности.

По информации финансового регулятора, проект находится на согласовании с государственными органами.

Юридические проблемы

Активное внедрение удаленной идентификации и аутентификации потребует поиск путей разрешения правовых споров, связанных с такой формой взаимодействия клиентов с банками.

Например, в случае хищения денег с банковского счета, на кого будет возлагаться ответственность перед клиентом: на лицо, допустившее введение неверных данных в систему, или на обслуживающий банк? Как будет распределяться ответственность между участниками системы обмена данными клиентов? Каковы будут правила ответственности банка перед клиентом по удаленной идентификации и аутентификации? Какова будет презумпция: клиент обязан будет доказывать неверность идентификации или, напротив, такая обязанность будет возложена на банк? Какими способами будет доказываться неведение клиента о совершенных помимо его воли операций по счету посредством удаленной идентификации и аутентификации?

Возьмем такую ситуацию: некто незаконным образом использовал данные биопараметров гражданина либо подделал их каким то образом и оформил на имя последнего кредит в банке посредством удаленной аутентификации. Получив кредит, злоумышленник скрывается. Банк же, будучи уверенным, что заемщиком выступает наш гражданин, предъявляет к нему требование о возврате долга, хотя тот ни сном, ни духом о кредите. Возникает вопрос о бремени доказывания: клиент должен доказывать, что имел место обман, подложность представленных биопараметров и что он фактически кредит не получал, либо банк должен доказать обратное?

Определить хотя бы общими мазками ответы на эти вопросы не так то просто.

С одной стороны, возложение обязанности по доказыванию своей невиновности на клиента кажется несправедливым, поскольку, во-первых, клиент ограничен в возможностях контроля над формированием сведений в базе данных биопараметров; во-вторых, как потребитель финансовых услуг, он является слабой стороной договора с банком, следовательно, его интересы подлежат дополнительной защите.

С другой стороны, банк может оказаться в уязвимом положении перед мошенничеством со стороны недобросовестных клиентов в случае сговора последних со злоумышленниками, если всякий раз на него (то есть на банк) возлагать бремя доказывания. К тому же такая позиция угрожает самой идее удаленной идентификации и аутентификации, если достоверность идентификаторов в виде биопараметров будет всякий раз ставится под сомнение.

Смею предположить, что законодательство и практика пойдут все же по пути возложения бремени доказывания на клиента. Скорее всего, именно ему придется доказывать неправомерность использования его биопараметров; учитывая относительно высокую степень надежности разработанных современными технологиями идентификаторов, достоверность удаленной идентификации и аутентификации будет предполагаться.

Итак, стремительное развитие технологий и цифровизации создает новую реальность, в которой мы можем управлять своими деньгами, не выходя из дома. Правда, с новыми возможностями возникают и новые риски, в том числе правовые. Надо быть готовыми к ним.

Zakon.kz

 

Европейская банковская служба оценила риски и возможности финансовых инноваций в банках

Европейская банковская служба (EBA) выпустила два тематических доклада: «О влиянии финтеха на бизнес-модели банков» и «О пруденциальных рисках и возможностях, создаваемых банковским финтехом». Авторы первого доклада отмечают, что потенциальные риски могут возникнуть как для банков, не способных адекватно и своевременно реагировать на инновации, так и для лидеров, которые меняют свои бизнес-модели, не определив стратегические цели, не обеспечив должного корпоративного управления и не проведя необходимые операционные и технические изменения.

Второй доклад рассматривает риски и возможности, создаваемые семью направлениями финансовых инноваций в банках, в том числе биометрической авторизацией с использованием отпечатков пальцев, использованием роботов-инвестконсультантов, больших данных и обучения машин в кредитном скоринге, блокчейна и смартконтрактов в торговом финансировании, мобильных кошельков, аутсорсингом банковских и платежных систем в облака с публичным доступом. Исследователи делают вывод, что пока ни одна из этих технологий не получила значительного распространения, возможно, по соображениям обеспечения безопасности. В то же время банки все большее внимание обращают на операционные риски, связанные с использованием выделенных в докладе инноваций.

eba.europa.eu

 

В Google придумали, как заставить людей платить смартфонами

Компания Google нашла способ привлечь пользователей к своему платежному сервису Google Pay. Для этого технологический гигант будет использовать свой браузер.

Функция автозаполнения полей в Google Chrome, которая запоминает и хранит данные платежных карт пользователей в браузере и подставляет их в формы оплаты на веб-сайтах, вскоре будет предлагать перенести данные о сохраненных карточках в Google Pay.

“Этот проект предложит пользователям возможность загружать данные карт из Chrome на сервер Google Pay” - сообщение компании

Автозаполнение в Chrome работает гораздо дольше, чем Google Pay, причем y браузера гораздо больше пользователей. Поэтому нововведение может стать простым и действенным способом расширить аудиторию кошелька.

nfcworld.com

 

Китай ввел онлайн-расчеты для небанковских институтов

С 1 июля все платежи в пользу третьих лиц в Китае должны проводиться через расчетную онлайн-платформу для небанковских платежных институтов. Платформа соединена с расчетной системой центрального банка (Народного банка Китая, НБК), что позволит лучше отслеживать денежные потоки в стране. Новая расчетная система создана при участии НБК, которому принадлежит 37% капитала нового института. Структурам, аффилированным с Alibaba и Tencent принадлежит по 9,6%, остальные доли распределены между 36 более мелкими платежными системами, включая UnionPay.

english.gov.cn

 

Базельский комитет внес поправки в концепцию регулирования глобальных системно-значимых банков

Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) опубликовал документ «Global systemically important banks: revised assessment methodology and the higher loss absorbency requirement». Как отмечается в пресс-релизе BCBS, пересмотр общей концепции регулирования глобальных системно-значимых банков (G-SIB) должен проводиться раз в три года. Обзор подготовлен впервые с момента опубликования концепции в 2011 году.

Комитет подтвердил базовую структуру концепции регулирования G-SIB с рядом поправок. В частности, периметр консолидации распространен на страховые подразделения, введен индикатор объема торговли в категории устойчивости. Поправки должны быть внедрены странами – членами Комитета к 2021 году.

bis.org

 

Запущена первая в мире криптобиржа на базе банка

С сегодняшнего дня начинает полноценную работу первая в мире криптовалютная биржа под названием VCTRADE, основанная банком. Площадка возобновила работу после нескольких месяцев задержек.

Так, в июне крупнейшее финучреждение SBI Holdings официально запустило собственную криптовалютную платформу VCTRADE. Однако тогда крипто-трейдинговая площадка была доступна только для ограниченного круга пользователей, которые предварительно зарегистрировались на платформе в октябре прошлого года.

Сегодня, 17 июля, SBI Holdings заявила, что сервис полностью открыт для пользователей в возрасте от 20 до 70 лет, проживающих в Японии. Корпоративные клиенты пока еще не могут использовать криптобиржу.

Еще непосредственно перед запуском VCTRADE объявила о том, что первоначально будет поддерживать торговлю японской иены против XRP, токена Ripple. Этот шаг свидетельствует о намерениях банков использовать эти токены с целью совершения трансграничных платежей.

На протяжении июня VCTRADE постепенно запускала в работу торговые пары, основанные на японской иене с биткоином и Bitcoin Cash.

Сегодняшний публичный запуск платформы происходит почти через два года спустя после первого объявления SBI Holdings в октябре 2016 года о намерении создать криптовалютную биржу. А в конце прошлого 2017 года SBI Holdings получила лицензию от японского финансового регулятора — Агентства финансовых услуг (FSA).

coindesk.com.

 

Исследование: Великобритания станет лидером в области криптовалют и блокчейна уже к 2022 году

Организации Big Innovation Centre, Deep Knowledge Analytics и компания DAG Global провели исследование, по результатам которого пришли к выводу, что Великобритания имеет все шансы стать глобальным центром развития блокчейн-технологий уже к 2022 году. Исследователи отмечают, что страна обладает всеми необходимыми ресурсами, индустриальной и государственной волей. Об этом пишет  The Guardian.

«Блокчейн был признан Парламентом важной технологией. Парламент готов оказывать поддержку в создании и развитии цифровой экономики с помощью различных правительственных инициатив», — заявила глава Big Innovation Centre Бирджитт Андерсен.

Авторы отчета говорят о том, что за 2017-2018 годы в британские блокчейн-компании было инвестировано 500 миллионов фунтов стерлингов. При этом исследователи отмечают, что индустрия блокчейна все еще находится на начальном этапе развития и Соединенное Королевство вполне может стать лидером в этой области.

«Великобритания – один из главных мировых финансовых центров и в последние годы стала лидером в финансовых технологиях. В то же время страна показывает большой потенциал в становлении лидером блокчейн-технологий и криптоэкономики», — отмечает глава DAG Globak Шон Кирнан.

Forklog

 

Проблема отмывания денег коснулась популярного мобильного банка

Мобильный банк Revolut подозревает, что в его платежной системе, возможно, происходят сомнительные операции, связанные с отмыванием денег. С соответственным заявлением представители банка обратились в британские правоохранительные органы.

Национальное агентство по борьбе с преступностью и Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) Великобритании подчеркивают важность сообщения Revolut о возможной преступной деятельности. Также отмечается, что компания серьезно относится к своим юридическим обязательствам.

Соучредитель и исполнительный директор Revolut Николай Сторонский пока не спешит комментировать вопрос о предполагаемой незаконной деятельности, происходящей внутри системы банка. По его словам, недавно мобильный банк повторно подтвердил соответствие своей деятельности директиве ЕС PSD2, а также прошел проверку FCA касательно политики по борьбе с отмыванием денег.

По словам бывших и нынешних сотрудников Revolut, стремительный рост и использование автоматизированных проверок могут сделать банк уязвимым к разным махинациям со стороны финансовых мошенников.

В целом данным инцидентом могут воспользоваться критики Revolut, чтобы спросить, может ли мобильный банк в условиях своей стратегии роста поддерживать безопасность собственной системы.

thepaypers.com.

 

RSS

Все новости...