Новости платежных технологий

10.09.2018

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР  СМИ

 

Пересмотр подходов к оценке залогового обеспечения: итоги публичного обсуждения

Решение проблемы вывода залоговых активов является актуальной задачей. Требования и критерии определения ликвидности обеспечения должны быть четко прописаны в нормативных актах Банка России, чтобы предотвратить возможность создания банками видимости ликвидного залога. Таковы итоги публичного обсуждения консультативного доклада Банка России «О совершенствовании регулирования залогового обеспечения», опубликованного регулятором в марте текущего года.

В то же время предложения Банка России по изменению правил формирования резервов на возможные потери, в частности деление обеспечения на три категории качества, вызвали неоднозначную реакцию респондентов. Участники дискуссии опасаются, что новое регулирование может негативно сказаться на практике кредитования и привести к дополнительной нагрузке на капитал. Банк России считает, что предлагаемый в докладе подход в достаточной степени обоснован, при этом отдельные замечания банковского сообщества были учтены регулятором в ходе публичного обсуждения изменений в Положение № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» в мае текущего года.

При обсуждении вопроса расширения надзорного инструментария Банка России и конструкции запрета на изменение и прекращение договоров об обеспечении участники рынка отметили, что данная мера может быть эффективной лишь при наличии прозрачных и бесспорных критериев для применения этой меры воздействия. В свою очередь Банк России намерен применять эту меру только к кредитным организациям, в чьей деятельности регулятором будет выявлена угроза интересам кредиторов и вкладчиков. Кроме того, запрет не планируется делать абсолютным: под него не попадут случаи прекращения залога надлежащим исполнением основного обязательства в той форме, которая предусмотрена договором.

При обсуждении доклада участникам рынка также предлагалось оценить различные модели раскрытия информации о применяемых Банком России мерах. Большинство респондентов согласились с точкой зрения, что раскрываться должны только наиболее серьезные меры. При этом часть банков выступают за сохранение конфиденциальности такой информации и, соответственно, публикацию сведений о вводимых мерах в агрегированной форме, без указания на конкретные банки.

Необходимо отметить, что представленная в докладе концепция подразумевает раскрытие информации с указанием наименований банков только о запретах и ограничениях на осуществление отдельных операций, при этом не публикуется информация, критичная для стабильности финансового рынка. Такой подход соответствует международной практике.

В настоящее время информация о введении запрета (ограничения) на осуществление отдельных операций достаточно быстро становится известна ограниченному (связанному с менеджментом и собственниками банка) кругу лиц, и это приводит к дисбалансу в информированности участников рынка и клиентов о ситуации в банке. Закрепление за регулятором права официально публиковать информацию о наиболее серьезных мерах (в первую очередь запретах на те или иные банковские операции), вводимых в отношении банков, даст возможность клиентам принимать взвешенные решения, обладая всей полнотой информации, считает Банк России.

Ряд банков поддержали инициативу дополнить Уголовный кодекс РФ новым составом, предусматривающим ответственность за совершение банковских операций в нарушение введенного регулятором запрета или ограничения. Отдельные кредитные организации высказались за введение жестких административных мер и дисквалификации менеджмента банков и не поддержали введение уголовной ответственности. Кроме того, участники рынка предложили рассмотреть возможность дифференциации вида ответственности (административная или уголовная). По мнению Банка России, установление уголовной ответственности за нарушение вводимых мер призвано, помимо прочего, исполнять превентивную функцию в отношении недобросовестных собственников и менеджмента, ограничивая предпосылки совершения противоправных деяний.

В дополнение к предложенным Банком России инициативам участники рынка считают важным развитие инструментов «проактивного» надзора и вмешательство надзорного органа на ранней стадии, чтобы не допустить нанесения ущерба кредиторам и вкладчикам финансово неустойчивых кредитных организаций.

Предложения банковского сообщества по консультативному докладу будут приняты Банком России во внимание при доработке концепции регулятивных инициатив, а также подготовке предложений по совершенствованию законодательства и нормативных актов Банка России.

Банк России

 

ЦБ: регулятор не потратил на маркетплейс ни рубля

В проекте создания маркетплейса  Банк России выступает не инвестором, а регулятором. Об этом на Международном банковском форуме в Сочи сообщила советник первого зампреда ЦБ Сергея Швецова Елена Чайковская.

«Мы не инвестируем в создание инфраструктуры. Это целиком на стороне рынка. Мы эту развилку прошли изначально, потому что все дотационные истории оказываются потом нежизнеспособными», — подчеркнула представитель Банка России. Она напомнила, что участие в проекте — абсолютно добровольное.

По словам Чайковской, уже в феврале россияне смогут выбирать и получать некоторые банковские услуги дистанционно, через маркетплейс. Проект совместно с ЦБ разрабатывают Московская биржа, банки и агрегаторы, в том числе финансовый супермаркет Банки.ру. В пилотном режиме к маркетплейсу присоединились пять банков (Совкомбанк, «Ак Барс», «Центр-инвест», «Зенит», Росбанк). В октябре к маркетплейсу от ЦБ присоединятся еще десять банков.

Выступая на форуме в Сочи, гендиректор Банки.ру Динара Юнусова подчеркнула, что участие в проекте даст возможность отслеживать, насколько далеко пользователи финансового супермаркета продвигаются в своем выборе.

«Человек приходит на наш сайт — а мы портал, которому доверяют, — и у человека всегда есть выбор. Люди начинают понимать, что если предоставят определенное количество данных о себе, то мы сможем подобрать для них лучший продукт. Наша задача — предвосхитить потребности каждого клиента. Банки.ру — это интерфейс между финансовыми организациями, предлагающими свои продукты, и людьми, которые нуждаются в этих продуктах. Люди любят, когда им помогают принимать решения. Мы помогаем людям разобраться и предлагаем несколько вариантов решений. Разумеется, в таком случае — это доверие к нам как к интерфейсу. Нам доверяют и поэтому приходят к нам повторно», — отметила Юнусова.

Banki.ru

 

Запуск маркетплейса от ЦБ потребует поправок в «антиотмывочный» закон

Сейчас ведется доработка пакета законопроектов, которые снимают правовые ограничения для создания маркетплейса. Об этом в кулуарах Международного банковского форума в Сочи сообщила советник первого зампреда ЦБ Сергея Швецова Елена Чайковская.

Так, будет принят закон регулирующий деятельность платформ, а также ряд поправок в другие законопроекты, в том числе в 115 ФЗ (закон «О противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма»).

По словам Чайковской, уже в феврале россияне смогут выбирать и получать некоторые банковские услуги дистанционно, через маркетплейс. Проект совместно с ЦБ разрабатывают Московская биржа, банки и агрегаторы, в том числе финансовый супермаркет Банки.ру. В пилотном режиме к маркетплейсу присоединились пять банков (Совкомбанк, «Ак Барс», «Центр-инвест», «Зенит», Росбанк). В октябре к маркетплейсу от ЦБ присоединятся еще десять банков.

«Мы сейчас находимся в диалоге с Росфинмониторингом в части делегирования идентификации от банков на платформу. Потому что ситуация, когда человек идентифицируется на платформе, а потом в каждом банке еще отдельно, — для клиента это очень неудобно», — уточнила Чайковская.

Banki.ru

 

ЦБ объяснил волатильность на рынках «заражением» от Турции и Аргентины

На российских финансовых рынках усилилась волатильность из-за «эффекта заражения» от Турции и Аргентины, а также из-за планов американской администрации по введению новых санкций в отношении Москвы. Об этом говорится в бюллетене (.pdf) департамента исследования и прогнозирования Центробанка «О чем говорят тренды».

«Волатильность на российских финансовых рынках возросла и стала сравнимой с волатильностью в других странах с формирующимися рынками. <...> Динамика ставок на российском денежном рынке указывает на ожидаемое рынками повышение ключевой ставки Банка России в ответ на рост инфляционных рисков», — говорится в тексте.

Помимо этого волатильность курса рубля — как реализованная, так и вмененная — выросла в августе из-за традиционной для этого месяца невысокой ликвидности рынков. «На этом фоне временная остановка покупок валюты Банком России в рамках бюджетного правила должна предотвратить возникновение излишней волатильности на рынке», — подчеркнули в ЦБ.

Причины волатильности рубля в ожидании нового санкционного пакета от США замечал ранее и глава Счетной палаты Алексей Кудрин. Такое же мнение высказывал глава Минфина и вице-премьер Антон Силуанов. По его словам, курс рубля в настоящее время достаточно недооценен и ввиду того, что на национальную валюту сказывается нестабильность на рынках стран с развивающейся экономикой — Турции, ЮАР и Аргентины.

«И инвесторы, в первую очередь иностранные, неспекулятивные, а системные инвесторы, стараются уходить с развивающихся рынков. Это влияет и на рублевые активы, и на курс рубля», — пояснял он накануне, 6 сентября, после очередного обвала рубля.

В ходе торгов на Московской бирже в среду, 6 сентября, рубль установил новые рекорды по падению по отношению к бивалютной корзине. Курс евро пробил 80 руб., это максимальное за последние два с половиной года значение. Американская валюта достигла пика на уровне 69,35 руб.

Падение рубля произошло на фоне связанного с «делом Скрипалей» заявления США, Франции, Германии, Канады и Великобритании. Лидеры этих стран выразили согласие с выдвинутыми Лондоном обвинениями в адрес России по делу об отравлении бывшего сотрудника ГРУ Сергея Скрипаля и его дочери Юлии, в крови которых нашли боевое нервно-паралитическое вещество «Новичок».

РБК

 

Законопроект о передаче банкам информации о статусе абонентов сотовых операторов внесен в Госдуму

Сенатор Людмила Бокова внесла в Госдуму законопроект о передаче операторами связи информации о статусе обслуживания абонентов кредитным и иным организациям. Документ размещен в электронной базе данных нижней палаты парламента.

Законопроект предполагает, что в целях противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке операторы будут передавать кредитным и иным организациям информацию о статусе обслуживания абонента. К такой информации относятся сведения о фактах замены сим-карты, приостановления оказания услуг связи, расторжения договора об оказании услуг, включения (выключения) переадресации голосовых вызовов и (или) коротких текстовых сообщений.

«Информация о статусе обслуживания абонента имеет технический характер и не содержит сведений, относящихся к персональным данным, так как не позволяет идентифицировать физическое лицо. Поскольку перечень информации о статусе обслуживания абонента будет закреплен в законодательстве, предлагается установить, что согласие физического лица на передачу таких сведений не требуется», — подчеркивается в пояснительной записке к документу.

Осуществлять передачу информации о статусе обслуживания абонента предлагается на основании договора.

«Принятие законопроекта создаст правовую основу реализации информационного обмена между операторами подвижной радиотелефонной связи и кредитными организациями, а также иными организациями, определяемыми правительством Российской Федерации, с целью противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке при обслуживании (приеме на обслуживание) указанными организациями лиц. Это повысит уровень безопасности дистанционного обслуживания, позитивно отразится на развитии финансовой сферы и будет способствовать росту доверия граждан к финансовым институтам», — отмечает автор законопроекта.

Banki.ru

 

Центробанк может ужесточить требования по выдаче ипотеки

С 2019 года коэффициенты риска по ипотеке с низким первоначальным взносом могут быть увеличены со 150% до 200%. Об этом сообщила директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова на форуме Ассоциации банков России. Речь идет об ипотечных ссудах с первоначальным взносом на уровне 20%. По словам Даниловой, регулятор опасается рисков, связанных с долговой нагрузкой.

«Что касается ипотечного кредитования, то тоже очень быстро растет, здесь ситуация в международном сопоставлении иная — очевидно, рынок растет с низких уровней, и есть очень большой потенциал, но тем не менее очень важно сохранять на высоком уровне стандарты кредитования и не допускать чрезмерно высоких рисков», — отметила Данилова.

Банк России с 1 января 2018 года в целях расчета норматива достаточности капитала банков ввел повышенные нормативы по ипотечным ссудам. В частности, кредиты с первоначальным взносом менее 20% взвешиваются с коэффициентом риска 150%, а менее 10% — с коэффициентом 300%.

По словам Даниловой, наибольшие опасения у регулятора вызывает ипотека с первоначальным взносом от 10% до 20% от суммы кредита. 

«Мы меры достаточно давно приняли, они действуют с января. Мы смотрели, какая была ситуация в первом квартале, получили данные за второй квартал, видим, что стабильно высокая доля такой ипотеки в выдачах: 44% она во втором квартале составляла. По всем международным стандартам это уровень высокий; жизнь других стран, где ипотечный рынок более развитый, показывает, что нужно этот показатель сокращать», — подчеркнула представитель ЦБ.

Banki.ru

 

Кабмин одобрил проект постановления по созданию правительственной комиссии по цифровому развитию

Правительство России одобрило проект постановления по созданию правительственной комиссии по цифровому развитию в ходе заседания 6 сентября. Об этом говорится в опубликованном на сайте Кабмина сообщении.

«Ранее действовавшие в этой области государственные координационные органы преобразованы в правительственную комиссию по цифровому развитию, использованию информационных технологий для улучшения качества жизни и условий ведения предпринимательской деятельности, — отмечается в сообщении. — Принять проект постановления правительства Российской Федерации по данному вопросу».

Banki.ru

 

Цифра покажет

Внутри Счетной палаты будет создано подразделение, которое займется цифровизацией и формированием общей базы данных с органами государственного финансового контроля. Об этом сообщил руководитель Счетной палаты Алексей Кудрин на сессии Совета руководителей высших органов финансового контроля государств — участников СНГ.

"Цифровой офис" объединит базы данных 400 органов госфинконтроля. В стране уже действуют сотни информационных систем, созданных различными ведомствами. Но содержащиеся в них данные разрозненны и тяжело согласуются друг с другом, пояснил глава Счетной палаты. Поэтому сначала сами ведомственные базы проверят на качество и полноту содержащихся в них данных.

"В Счетной палате уже есть команда, которая работает с электронными ресурсами и обследует базы данных. В ближайшее время у нас появится выделенный руководитель "цифрового офиса", который будет отвечать именно за анализ баз данных, насколько они сопоставимы, применимы и востребованы в проверках", — рассказал Кудрин.

При сопоставлении данных можно будет выстраивать общую аналитику по результатам работы госорганов. На этой основе Счетная палата внедрит стратегический аудит, то есть все проекты и госинвестиции станет оценивать через призму достижения национальных целей. При этом контрольное ведомство будет работать не только со своей базой, но и с альтернативными данными, например Пенсионного фонда, Федеральной налоговой службы и т.д.

В Счетной палате уже есть команда, которая работает с электронными ресурсами и обследует базы данных

В итоге в стране появится единая цифровая платформа, а чтобы цифровые данные всех ведомств были сопоставимы, необходим единый "цифровой архитектор". Такую роль может сыграть министерство по цифровой трансформации. Однако для этого придется наделить ведомство дополнительными полномочиями и консолидировать бюджет цифровизации, пояснил Алексей Кудрин, отвечая на вопрос "Российской газеты".

В прошлом году на цифровизацию из бюджета было потрачено 100 миллиардов рублей. Не все эти средства были израсходованы эффективно. Пока финансирование разрозненно, у отдельных ведомств есть желание двигаться своим путем, по своим принципам и используя свои возможности, отметил глава Счетной палаты России.

Российская газета

 

Граждане узнают об использовании их персональных данных

В России будет создан ресурс, благодаря которому граждане смогут узнать, использует ли кто-то их персональные данные. Запретить это делать можно будет с помощью того же портала, следует из паспорта правительственной программы «Цифровая экономика», с которой ознакомились «Известия». В документе уточняется, что ресурс появится в IV квартале 2018 года. По словам экспертов, появление сайта будет способствовать более деликатному обращению компаний с данными пользователей, однако организации нужно будет законодательно обязать работать с новым сервисом.

Главная задача будущего ресурса — информирование граждан об обработке их персональных данных, рассказали «Известиям» в пресс-службе Роскомнадзора. Там пояснили, что на данный момент портал находится в начальной стадии разработки. Предстоит проработать и вопрос того, как именно граждане будут узнавать об использовании их личной информации и будет ли портал государственным. Сайт должен появиться до конца этого года, но введен в эксплуатацию будет годом позже, уточняется в паспорте программы.

Для реализации этой инициативы есть два способа, отметил руководитель департамента системных решений Group-IB Антон Фишман. В первом случае появляется ресурс, куда все компании в онлайн-режиме передают информацию обо всех персональных данных граждан, которые они обрабатывают. Во втором варианте — все операторы персональных данных согласовывают определенные правила, на основании которых они присваивают идентификатор каждому человеку (например, производное от его ФИО и даты рождения). После этого они могут передавать ресурсу не его личную информацию, а этот идентификатор. Он и свяжет на портале сведения об использовании личных данных гражданина из различных источников, указал Антон Фишман.

Пользователь, зайдя на сайт, сможет отказаться от использования своих персональных данных. Этот пункт также включен в программу «Цифровая экономика». По похожему принципу работает сайт Госуслуг, на котором для связи между федеральными органами исполнительной власти используется СМЭВ (система межведомственного электронного взаимодействия).

Оба способа достаточно сложны и имеют свои ограничения, подчеркнул Антон Фишман. Для их реализации необходимо будет внести изменения в законодательство и обеспечить надежную защиту персональных данных. Также на законодательном уровне будет необходимо обязать компании передавать сведения об использовании личной информации порталу.

Ресурс будет способствовать более деликатному обращению компаний с данными пользователей, считает руководитель Zecurion Analytics Владимир Ульянов. Зачастую персональные данные начинают обрабатывать, когда человек подписывается на какую-нибудь рассылку: пункты об обработке личной информации и непосредственно подписку на получение писем объединяют в один. Понятно, что налицо навязывание нежелательного функционала, и бороться с такими компаниями нужно в том числе с помощью жалоб, отметил эксперт. Но в целом ресурс упростит жизнь пользователей, резюмировал Владимир Ульянов. Правда, потребуются серьезные усилия от организаций на обработку многочисленных запросов, добавил он.

Персональные данные граждан обрабатываются сотнями государственных учреждений и коммерческих компаний в разном объеме и в совершенно разных информационных системах, отметил директор департамента информационной безопасности банка «Открытие» Владимир Журавлев. Для того чтобы на каком-то ресурсе была сконцентрирована вся информация об обрабатываемых персональных данных, необходимо провести огромную работу. Все эти учреждения и компании должны будут доработать свои информационные системы и подключиться к общей.

В Центробанке и Минкомсвязи не ответили на вопрос «Известий» о том, как именно будет работать новый ресурс.

В этом году россияне стали чаще жаловаться на использование их персональных данных, сообщали ранее «Известиям» в Роскомнадзоре. Так, за первые шесть месяцев 2018 года в адрес службы пришло 17 884 таких обращения, что на 11,5% больше, чем за аналогичный период 2017-го. Чаще всего поступали претензии из-за несоблюдения требований конфиденциальности, порядка и условий хранения информации.

Известия

 

РАКИБ в сентябре представит предложения по сертификации майнеров

Российская ассоциация криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ) в сентябре представит предложения по сертификации майнеров, созданием документа занимаются сами участники рынка, рассказал в интервью РИА Новости директор ассоциации Арсений Щельцин.

В настоящее время деятельность майнеров никак не регламентирована, но и не запрещена. Майнят криптовалюту как обычные граждане, так и целые компании. Появляются различные услуги для любителей виртуальных денег, например майнинг-отели, которые предлагают за отдельную плату разместить оборудование на своей площади. Поскольку процесс майнинга является достаточно дорогим, так как затрачивает большое количество электроэнергии, то на рынке присутствуют и недобросовестные майнеры, прибегающие к различным уловкам, чтобы не оплачивать счета.

«Были прецеденты, когда создатели майнинг-отелей попросту исчезали, прихватив оборудование, а владелец недвижимости даже не знал, что на его территории были майнинг-отели», — рассказал Щельцин.

По его словам, инициатива сертификации исходит от самих участников рынка, которые желают работать в «белой зоне». «Сейчас майнеры сами готовят стандарты для сертификации, документ ожидается в сентябре», — сообщил глава РАКИБ.

Для получения сертификата майнерам надо будет соответствовать более чем 30 пунктам правил. «Это будет и про необходимые лицензии, и про требования к помещениям, к электричеству, юридическим моментам», — пояснил Щельцин.

Правовой статус криптовалют, ICO, майнинга и краудфандинга в России пока не определен. В марте в Госдуму были внесены три законопроекта, призванные ликвидировать этот пробел и в целом создать регулирование в области цифровой экономики. Второе чтение намечено на осень. Банк России неоднократно заявлял, что не считает допустимым обмен криптовалют на рубли, валюту или иное имущество, поскольку даже при идентификации конечного владельца откроется возможность легализации сомнительных операций. В то же время регулятор считает возможным разрешить такой обмен для токенов, выпускаемых в рамках российских ICO и не имеющих платежной функции.

РИА Новости

 

Советник главы ЦБ рассказал о перспективах легализации криптовалют

Прежде чем легализовать криптовалюты в России, необходимо разобраться в их особенностях, считает советник председателя Банка России Алексей Симановский. Такое мнение он выразил на Московском финансовом форуме.

«В моем представлении вопрос легализации этого явления (криптовалют. — Прим. ред.) должен начинаться с того, чтобы понять экономическую, финансовую природу этого явления», — сказал Симановский.

Он отметил, что можно уже сейчас прописать в законодательстве криптовалютные активы, но указал на нелогичность подобного действия без точного понимания, что это такое.

Banki.ru

 

Платежный сервис TransferGo запустил бесплатные денежные переводы в Россию

Платежный сервис TransferGo запустил бесплатные денежные переводы из-за границы в Россию, сообщается в пресс-релизе.

Основные клиенты, использующие услуги TransferGo для перевода средств из-за рубежа в Россию, — высококвалифицированные российские мигранты — топ-менеджеры и владельцы бизнеса, работающие в Европе. Лидирующими странами по количеству переводов в РФ являются Германия и Польша (около 40% от общего оборота переводов), затем — Великобритания и Литва.

«Практически за 3 млн трансакций мы сэкономили своим клиентам более 20 млн евро — и эти деньги остались у людей», — прокомментировали в компании.

Бесплатные денежные переводы доступны в четыре страны мира: Индию, Россию, Украину и Турцию. Внутри стран Европейского союза трансакции также осуществляются без комиссии.

Banki.ru

 

НСПК: на картах «Мир» реализованы все современные платежные технологии

На картах платежной системы «Мир» реализованы все востребованные современные платежные технологии, заявил глава НСПК Владимир Комлев на Х Глобальном форуме Альянса за финансовую доступность.

«Сегодня нами реализованы все востребованные на платежном рынке решения: бесконтактной оплаты, мобильных платежей, различные нефинансовые сервисы, например, кампусные карты с функцией доступа в университет и к его инфраструктуре, технология безопасной электронной коммерции и многие другие возможности», — сказал он.

Комлев также добавил, что совместный проект с Фондом социального страхования РФ позволяет напрямую перечислять ряд социальных выплат держателям карт «Мир».

Появление карт «Мир» на российском платежном рынке способствовало росту доли безналичных платежей и проникновению доступных современных платежных средств.

«Мир» занимает более 17% российского рынка платежных карт.

Banki.ru

 

Гендиректор Банки.ру: «​Онлайн-банкинга как такового нет​»​

В настоящее время онлайн-банкинга в России как такового нет, заявила в интервью изданию «Банковское обозрение» генеральный директор холдинга «Банки.ру» Динара Юнусова. Позиционирование многими банками себя в этом качестве она считает лукавством.

«Многие банки позиционируют себя в этом качестве, но это на самом деле лукавство. Действительно, в части процессов у них действуют дистанционные форматы, но все равно в итоге для оформления продуктов нужна визуальная встреча с клиентом, так называемая последняя миля. Так вот, маркетплейс, который создается по идее Центрального банка, и нацелен на то, чтобы дать возможность людям с помощью удаленной идентификации проводить многие трансакции онлайн», — рассказала Динара Юнусова.

По ее словам, это ключевой фактор успеха нового проекта.

Напомним, презентация прототипа маркетплейса состоялась в начале июня в рамках Международного финансового конгресса. В первом полугодии 2018 года пользователи маркетплейса Банки.ру оставили 650 тыс. заявок на финансовые продукты. Это более чем вдвое (плюс 109%) превышает показатель за аналогичный период прошлого года (310 тыс. заявок) и приближается к показателю за весь 2017 год (675 тыс. заявок).

Основным драйвером роста стали кредитные продукты: кредитные карты (плюс 210%), потребкредиты (плюс 152%), ипотека (плюс 60%) и микрозаймы (плюс 250%). Такая динамика обусловлена как ростом рыночного спроса на заемные средства, так и развитием инновационного сервиса «Мастер подбора кредитов», на который приходится около половины всех собранных Банки.ру заявок на кредитные продукты. «Мастер подбора кредитов» — персонализированный сервис, помогающий клиентам выбрать необходимые банковские и микрофинансовые продукты с высокой вероятностью одобрения. Получив результаты, клиент может сразу подать онлайн-заявку в кредитную организацию и узнать ее решение.

Banki.ru

 

МТС повышает скорость обслуживания в салонах с помощью Big Data

ПАО «МТС» запустило во всех салонах розничной сети в России собственную систему Workforce Management, построенную на основе аналитики Big Data, сообщает пресс-служба оператора.

По итогам года в компании ожидают значимого экономического эффекта — несколько сотен миллионов рублей от увеличения операционных показателей розницы, ускорения появления новых предложений в салонах МТС, а также от эффективного использования рабочего времени сотрудников и менеджеров.

«Система Workforce Management (WFM) выстраивает и корректирует график работы сотрудников салонов МТС на основе аналитики больших данных, которая агрегирует и учитывает влияние более 100 критериев. В частности, система анализирует тип и количество операций, выполняемых специалистами в определенное время рабочего дня, зависимость посещаемости салонов от запуска новых сервисов за последние несколько лет, изменение пешеходных маршрутов вблизи салона, а также пожелания абонентов и персонала по работе каждого офиса. В результате часы работы салона, штат команды специалистов, ассортимент гаджетов и набор сервисов еженедельно проверяются и корректируются», — уточняет представитель оператора МТС Алексей Меркутов.

В 2017 году МТС активно тестировали аналитику Big Data в 10 розничных салонах в Москве для повышения эффективности их работы. За полгода объем продаж гаджетов в них увеличился более чем на 20%, скорость обслуживания выросла на 16%, а среднее время ожидания сократилось на треть.

Banki.ru

 

Маркетплейс глазами агрегатора

Как и почему финансовый супермаркет Банки.ру решил участвовать в проекте маркетплейса ЦБ, какие факторы успеха и риски есть для его реализации — об этом Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент АРБ, поговорил с Динарой Юнусовой, генеральным директором холдинга Банки.ру.

Эльман Мехтиев: Добрый день, Динара. Портал Банки.ру позиционирует себя как маркетплейс, и вдруг вы решили войти в другой маркетплейс. Если рассуждать абстрактно, у вас есть свой бизнес, вы создали его, вы — ведущие на рынке, и тут вдруг появляется новый проект, называющий себя «маркетплейсом». Зачем вам туда?

Динара Юнусова: Добрый день! Банки.ру — это проект с большим количеством финансовых вертикалей. Но как расти дальше? У любого бизнеса должен быть рост, мы его должны просчитывать, прогнозировать. Что тормозит развитие сейчас? Возьмем 2017 год, интернет-проекты финансовой тематики, по подсчетам агентства Data Insight, собирают 22-23 млн посещений в месяц. Из них на Банки.ру приходится 13 млн.

Эльман Мехтиев: То есть больше половины?

Динара Юнусова: Считайте — половина. Остальное в основном поделено между мелкими игроками, посещаемость которых меньше миллиона. Резонные вопросы: как мы можем дальше расти и что тормозит рост этого рынка? Как в целом растет рынок? Есть трафик, определенное количество продуктов и офферов. Банки.ру — это интерфейс между партнерами, которые выкладывают свои продукты на нашу витрину, и людьми, которые ищут выгодные предложения. Такая простая бизнес-модель. Дальше смотрим «воронку»: 13 млн посещений, 8 млн уникальных пользователей, но до покупки продукта доходит менее 5%. Львиная доля людей интересуется, смотрит условия, тот или иной региональный банк, например, но не может приобрести этот продукт онлайн. Причин масса, но одним из наиболее важных ограничителей является то, что сейчас онлайн-банкинга как такового нет. Многие банки позиционируют себя в этом качестве, но это на самом деле лукавство. Действительно, в части процессов у них действуют дистанционные форматы, но все равно в итоге для оформления продуктов нужна визуальная встреча с клиентом, так называемая последняя миля. Так вот, маркетплейс, который создается по идее Центрального банка, и нацелен на то, чтобы дать возможность людям с помощью удаленной идентификации проводить многие транзакции онлайн. Это ключевой фактор успеха нового проекта. Важно заметить, что Центральный банк не позиционирует себя как маркетплейс, у него нет собственных продуктов. От регулятора нужны «песочница», возможность соединить всех игроков, чтобы контролировать бизнес-процессы, а также запрос на коррекцию законодательства.

Эльман Мехтиев: Для вас важно, чтобы хотя бы те 22 млн, что являются пользователями финансовых площадок, смогли воспользоваться финансовыми продуктами без «последней мили»? Вы считаете, насколько я вижу по вашей аргументации, что порталу Банки.ру нужно не только увеличить конвертацию в этих 22 млн, но и сами 22 млн превратить во что-то большее?

Динара Юнусова: Конечно.

Эльман Мехтиев: В таком случае вы будете перепозиционировать себя? Вы упомянули слово «витрина». Маркетплейс и витрина — это все-таки немного разные вещи. Как бы вы определили, что такое маркетплейс и что такое витрина?

Динара Юнусова: Сейчас в ходу много разных терминов: маркетплейс, экосистема, витрина, агрегатор, и т.д., и каждый вкладывает в эти понятия что-то свое. Но термины не так важны, как содержание. Есть две бизнес-модели. Существует классическая лидогенерация на базе платформы, которая соединяет партнера, предлагающего свои продукты, и посетителей, а есть более интересная история, предполагающая персонализированный подбор предложений. Мы работаем с каждым посетителем персонально, собираем его запросы, опрашиваем его и подбираем ему тот или иной продукт, который с большей вероятностью ему подойдет. Это уже более глубокий уровень воронки, процесс, напоминающий брокеридж.

Сейчас Банки.ру интегрированы с рядом партнеров. Это значит, что, когда клиент у нас на сайте заполняет анкету, данные автоматически попадают в банковскую CRM или фронт-офисную систему финансовой организации. Так глубоко мы интегрированы лишь с 30 партнерами, а всего их у нас около 400. Это говорит об уровне развитии финансового рынка. Остальные, увы, не готовы пока к такому взаимодействию. Но за счет этого сегмента рынка тоже можно расти.

Эльман Мехтиев: Вы заметили, что ЦБ сам не создает маркетплейс, у него нет продуктов. Если создаются регулирование и «песочница», то, наверное, могут быть и другие витрины. Как вы считаете, сколько нужно времени и денег, чтобы построить с нуля витрину, которая легко будет работать для начала хотя бы с 10 банками?

Динара Юнусова: Сложно ответить. В первую очередь нужно задаться вопросами: чем ты будешь отличаться, какие продукты ты поставишь на свою витрину, как будут построены эти сервисы, в чем дополнительная стоимость для посетителя, чтобы он пришел именно к вам? Секрет успеха любого маркетплейса — трафик и репутация. Важна и IТ-база. Недостаточно придумать какой-то сервис, его еще нужно интегрировать с партнерами.

Эльман Мехтиев: А видите ли вы угрозу создания такой витрины со стороны тех, которые называются BigTech, то есть телекомы, поисковые движки. Тот же «Яндекс» мог бы создать такую витрину?

Динара Юнусова: Так ведь у «Яндекс.Маркет» есть проект со Сбербанком, который сейчас активно развивается.

Эльман Мехтиев: Если они начинают это делать, чем вы будете от них отличаться? Что нового вы привнесете?

Динара Юнусова: Мы уже отличаемся, и мы впереди. У «Яндекса» есть много успешных проектов и много проектов, которые «не взлетели». Я не буду сейчас их называть, но все и так прекрасно знают, о чем речь. И это хорошо, что крупные игроки пробуют войти на наш рынок. Честная конкуренция всегда держит в тонусе и стимулирует дальнейшее развитие. Если говорить о других технологичных компаниях, то это все же вряд ли. Люди идут к нам, люди нам доверяют. За нас говорят многолетняя репутация и независимость от банковских групп. Фактически нам никто не может диктовать условия, и мы не ограничены в выборе партнеров. Это тоже важно для завоевания доверия потребителей.

Эльман Мехтиев: Вы говорите, что сейчас доверие существует «от обратного». Клиенты доверяют независимому игроку. Но есть и другая сторона у этого процесса. Есть витрина, платформа, регистратор, поставщики продуктов… Если происходит что-то негативное, то кто несет ответственность? Где в этом случае защита прав потребителей? Грубо говоря, завтра начали жаловаться на вас: купил на Банки.ру кредит...

Динара Юнусова: И сейчас могут жаловаться…

Эльман Мехтиев: Я понимаю, но сейчас существенно меньше, и в Народном рейтинге вы сами как игрок не представлены.

Динара Юнусова: В зависимости от категории жалоб. К Банки.ру и другим подобным сервисам доверие возникает за счет следующих факторов: качественный контент, честные условия, возможность выбора, не навязывание, а именно возможность реального выбора. Если мы, например, сильно увлечемся маркетингом, рекламой, то люди нам просто перестанут доверять. Это наша зона ответственности. А вот качество продукта — вклада, кредита, карты и т.д. — это уже ответственность партнера, того, кто этот продукт предлагает и обслуживает.

Эльман Мехтиев: Вы в самом начале говорили о «последней мили». Мы все прекрасно знаем, что с первого июля физические лица сдают биометрию. Решит ли удаленная идентификация проблему «последней мили»?

Динара Юнусова: Частично решит. Я бы сказала так: гипотетический потенциал — это как если бы все население России захотело пройти биометрию, и , если бы все финансовые учреждения были готовы к интеграции, то, по идее, весь рынок мог бы этим пользоваться.

Эльман Мехтиев: А как сделать так, чтобы все население России захотело? Нужны какие-то новые продукты на маркетплейсе, новые подходы?

Динара Юнусова: Это постепенный процесс. Например, 10 лет назад, подавая документы на визу в США, мы выстаивали очереди, заполняли анкеты, проходили собеседования в посольстве, а потом стояли в очередях на въезде, снова отвечали на те же вопросы о целях поездки… А потом появилась возможность пройти дактилоскопию, и теперь, приезжая в США, мы видим, что на пограничном контроле вообще нет очередей. Подходишь к автомату, прокатываешь паспорт, считываешь отпечатки пальцев, автоматическое фото — и готово разрешение на въезд. И большинство людей это устраивает. 10 лет назад многих возмущала необходимость проходить биометрию, а сейчас мы видим, как здорово это работает.

Эльман Мехтиев: По вашим же словам, в регионах ситуация такова, что клиент сначала у вас на сайте изучает, а потом идет в отделение.

Динара Юнусова: Да, но он идет туда не потому, что региональные банки технологически не могут ему позволить онлайн-взаимодействие. Проникновение Интернета в регионах, безусловно, ниже, чем в городах-миллионниках, но уже неплохое. Чаще всего проблема именно в невозможности удаленной идентификации. Та самая «последняя миля»… Но рынок развивается, тренд цифровизации будет усиливаться. Лень — двигатель прогресса, люди захотят получать услуги быстрее и проще.

Эльман Мехтиев: Те же самые услуги, что и сейчас?

Динара Юнусова: Почему сейчас люди покупают продукты в Интернете, например в «Утконосе», или почему «Деливери Клаб» имеет такую капитализацию? В поведении потребителя есть прагматизм.

Эльман Мехтиев: Мне кажется, что вы как витрина лучше всех видите, что с обычными продуктами банки не получат чего-то большего, маркетплейс им не даст больше. Они придут и скажут: вы витрина, вы не приводите нам новых клиентов, у нас были те же клиенты, пока мы были не в маркетплейсе. На что вы ответите: коллеги, а где новые продукты, которые используют цифровые каналы?

Динара Юнусова: Работа над конкурентной линейкой — это задача партнера, а не маркетплейса. Мы можем дать рекомендации, и мы их даем нашим партнерам. У нас есть понимание, что «взлетит», а что нет, как построить каналы коммуникации, мы готовы посоветовать наиболее эффективные в каждом конкретном случае маркетинговые инструменты.

Эльман Мехтиев: Мы обязаны говорить о потребителе, потому что вы — та самая витрина, которая понимает потребителя и его приводит. Вы как витрина видите потребителя много раз, вы понимаете, кто он, что он, можете знать всю его историю. И вдруг он приходит к вам, и вы понимаете, что у вас есть для него предложение. Если сравнивать в весах, сколько у вас в маркетинге сейчас начинает занимать персонализация на основании больших данных?

Динара Юнусова: Это почти 50% в канале лидогенерации, или, как сейчас модно называть, performance, и это основной для нас канал монетизации. При этом мы не заставляем посетителей оставлять личные данные. У пользователя всегда есть выбор, и мы наблюдаем, как постепенно люди приходят к пониманию, что, если они предоставят определенное количество данных, то мы сможем подобрать для них лучший продукт и не надо будет заново заполнять 100 полей. Конечно, важный фактор — это доверие к витрине, и нам доверяют, а поэтому приходят к нам повторно. Наша задача — предвосхитить потребности клиента. Мы можем предположить, что Эльман Мехтиев будет делать через год, и вряд ли мы предложим ему микрозаем или карточку с овердрафтом 50 тысяч рублей. По его поисковой истории мы понимаем, что, скорее всего, у него есть машина, может быть, две машины, а значит, ему можно предложить полис КАСКО или е-ОСАГО. Простой совсем пример, но показательный.

Эльман Мехтиев: Допустим, скоро все финансовые организации поймут, что маркетплейсы — это лучшее место, где нужно находиться. А как тогда поменяется цифровой маркетинг? Я могу рассказать, как мне, человеку, которому давно за 40, сначала предложили ипотеку для молодой семьи, хотя я в этом банке уже брал давным-давно ипотеку, потом предложили карту с лимитом 16 тысяч... Как это поменяется, если все вдруг окажутся в маркетплейсе, если все осознают, что data science — это главное, что им может давать рост? Как между собой будут конкурировать поставщики?

Динара Юнусова: Сейчас доля онлайн-каналов в маркетинговых бюджетах банков растет, по нашей оценке, 30–40% бюджета уходит в Интернет. И это главная тенденция — все активнее будет развиваться цифровой маркетинг.

Эльман Мехтиев: А какие риски вы видите в этом проекте? Почему маркетплейс может «не взлететь»?

Динара Юнусова: Сейчас мы работаем в прототипе, общаемся с другими участниками маркетплейса. Мы сходимся во мнении, что «не взлетит», если не будет эффективности, окупаемости, возврата инвестиций, того, что является драйвером любого проекта. Это же не дотационная история.

Например, мы можем придумать инновационный сервис, но банки побоятся «отпускать» своих клиентов, введут заградительные комиссии. Это тоже может стать стоп-фактором. Нужны будут четкие договоренности, а пока их нет. Когда-то, когда я работала в банковской сфере, были ограничения на досрочное погашение кредита, и всем казалось это нормальным. Сейчас же, если заикнуться о продукте с мораторием, на вас посмотрят как на сумасшедшего, клиент просто не придет в такой банк. То же самое и здесь. Должна быть какая-то адекватная цена на все — адекватная продукту и времени. Важно не переборщить с регулированием, это тоже определенный риск для проекта. а еще — этот проект завязан на людях, а люди могут поменяться, это тоже риск.

Эльман Мехтиев: Если резюмировать, вы бы разделили риски на те, которые рынок сам создает, риски излишнего регулирования и риски, присущие всем проектам, исполнительские риски?

Динара Юнусова: Да.

Эльман Мехтиев: Можно ли тогда сказать, что рынок способен договориться, осознать и сделать то, что нужно всем? Или это невозможная задача?

Динара Юнусова: Нужно договориться определенному количеству партнеров, выстроить взаимовыгодные, честные отношения. При этом нет необходимости на первом этапе привлекать к тестированию большое количество участников, ведь чем больше партнеров, тем длительнее интеграция. Пилотировать проект нужно на небольшом числе игроков, понять, где не работает, что «подкрутить», а потом уже масштабировать на всех.

Эльман Мехтиев: Ваш месседж рынку: давайте договоримся, определим правила игры, и тогда любой проект нам будет по силам?

Динара Юнусова: Давайте договоримся, что смешно идти против эволюции. Неправильно не делать маркетплейс из-за страха потерять своих клиентов в «недрах агрегаторов» или жить иллюзией, что клиента можно привязать к себе насильно. Вы и так зависите от многих факторов: от того, как работает конкурент на рынке, с каким продуктом он вышел, от эффективности использования рекламного бюджета, ну и, конечно, от качества работы своего персонала. Всем нам придется меняться!

Эльман Мехтиев: Динара! Спасибо огромное! Надеюсь, мы все услышим ваш месседж — смешно идти против эволюции…

Банковской обозрение

 

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

Минск хочет разместить облигации на 2 млрд долларов в России и Китае

Белоруссия планирует привлечь суммарно до 2 млрд долларов за счет размещения гособлигаций на рынках РФ, КНР и других локальных рынках в течение ближайших нескольких лет, сообщил министр финансов Белоруссии Максим Ермолович.

«Мы готовимся к размещениям суверенных облигаций на локальных рынках, это рынки Китая, Российской Федерации… Мы рассчитываем, что в среднесрочной перспективе с локальных рынков — российского, китайского, иных рынков, на которых Беларусь может работать, — мы сможем привлечь заимствования до двух миллиардов долларов суммарно на несколько лет», — сказал Ермолович в интервью телеканалу СТВ, показанном в воскресенье вечером.

BAnki.ru

 

Россия и Вьетнам намерены расширить использование нацвалют во взаиморасчетах

Президент России Владимир Путин и генеральный секретарь Центрального комитета Коммунистической партии Вьетнама Нгуен Фу Чонг в ходе переговоров отметили необходимость создания условий для расширения использования во взаиморасчетах национальных валют. Об этом говорится в их совместном заявлении, опубликованном на сайте Кремля.

«Была отмечена необходимость совершенствования и диверсификации взаимодействия в кредитно-финансовой сфере, создания условий для расширения использования во взаиморасчетах национальных валют и более активного привлечения Вьетнамско-Российского совместного банка к обслуживанию крупных двусторонних проектов», — говорится в документе.

Также президент РФ и Генеральный секретарь ЦК КПВ подчеркнули необходимость последовательных усилий по наращиванию торгово-экономического сотрудничества между государствами, в первую очередь путем преодоления существующих проблем, совершенствования механизмов взаимодействия и эффективной реализации соглашения о свободной торговле между Евразийским экономическим союзом и Вьетнамом «в целях достижения прорыва в двустороннем торговом и инвестиционном сотрудничестве».

«Владимир Путин и Нгуен Фу Чонг подчеркнули заинтересованность в налаживании взаимовыгодных связей между Евразийским экономическим союзом и АСЕАН. Стороны приветствовали инициативы по укреплению региональных и трансрегиональных связей, включая российскую инициативу формирования Большого Евразийского партнерства, предусматривающую сопряжение национальных стратегий развития и многосторонних экономических проектов, создание благоприятных условий для торговли и инвестиций, противодействие общим вызовам», — подчеркивается в совместном заявлении.

Banki.ru

 

Иран обсудил с Россией и Турцией торговлю без доллара

Глава иранского ЦБ Абдолнасер Хеммати сообщил, что обсудил на встрече с представителями России и Турции вопрос торговли с использованием местных валют вместо доллара, пишет газета Tehran Times.

«Мы решили провести последующую работу в связи с соглашениями на встрече с главой российского ЦБ в Москве», — цитирует агентство ILNA слова главы ЦБ Ирана.

В пятницу в Тегеране прошли переговоры лидеров России, Турции и Ирана Владимира Путина, Реджепа Тайипа Эрдогана и Хасана Роухани. Основными темами встречи стали ситуация в сирийской провинции Идлиб и процесс урегулирования кризиса в арабской республике.

Ранее Эрдоган призвал положить конец доминированию доллара в международной торговле, перейдя на расчеты в национальных валютах. Турецкий лидер отметил, что привязанная к доллару система превратилась в самую большую проблему, торговые войны и протекционизм вынуждают использовать новые стратегии во многих сферах. Цель манипуляций с курсами валют — заставить усомниться в сильной и здоровой турецкой экономике, подчеркнул Эрдоган.

РИА Новости

 

Представитель главы компании Alibaba отрицает его уход на пенсию

Представитель основателя и главы крупнейшей китайской интернет-компании Alibaba Джека Ма заявил, что заявления газеты New York Times об уходе Ма на пенсию 10 сентября были вырваны из контекста и являются «фактически неправильными», сообщает газета South China Morning Post.

Ранее газета New York Times сообщила, что 10 сентября Ма намерен уйти с поста главы корпорации на пенсию и в интервью газете рассказал о своих планах сконцентрироваться на филантропии и преподавании.

По словам представителя главы Alibaba, эти утверждения являются неверными, так как Ма останется генеральным директором компании и только через некоторое время расскажет о своих планах по передаче власти, а не «уйдет на пенсию» в понедельник, как об этом написала New York Times.

По данным South China Morning Post, 10 сентября, в свой 54-й день рождения, Ма планирует сообщить о своих планах по управлению компанией на ближайшие десять лет, включая планы по подготовке молодых кадров на пост управляющего компанией.

Alibaba Group является крупнейшей интернет-компанией Китая и работает в сфере электронной коммерции. Была основана Джеком Ма в 1999 году. Группе принадлежат несколько дочерних компаний и интернет-площадок: Alibaba Pictures, Alibaba.com, AliExpress.com, Taobao.com, Tmall.com.

РИА Новости

 

Расследование возможного отмывания денег в Danske Bank коснется операций на 150 млрд долларов

Эксперты Danske Bank, занимающиеся внутренним расследованием возможного отмывания денег через эстонское подразделение банка, изучают трансакции на 150 млрд долларов за период с 2007 по 2015 год, сообщают СМИ со ссылкой на источник в банке.

Пока эксперты не готовы дать ответ, можно ли считать подозрительными все эти операции со средствами неэстонских клиентов. Но такой большой денежный поток указывает на то, что изначальная оценка объема отмываний через эстонское подразделение в 8 млрд долларов может значительно вырасти.

По словам источника, знакомого с ходом внутреннего расследования, потоки денег проходили через эстонский филиал банка и не задерживались надолго на счетах, поэтому не отображались полностью в официальной статистике.

Председатель Danske Bank Оле Андерсен заявил ранее, что «любые выводы (относительно расследования. — Прим. ред.) должны быть сделаны на основе проверенных фактов, а не фрагментов информации, вырванных из контекста».

В понедельник издание The Financial Times сообщило со ссылкой на данные независимого расследования, что банк провел до 30 млрд долларов через счета нерезидентов в своем филиале в Эстонии только в 2013 году.

Danske Bank намерен опубликовать результаты своего расследования в этом месяце.

Banki.ru

 

Ложа масонов глобальной сети: может ли одна организация отключить Интернет

Ожидаемые перебои Интернета 11 октября могут затронуть до 750 млн человек.

Корпорация по управлению доменными именами и IP-адресами (ICANN) предупредила о возможных проблемах с доступом к сети Интернет 750 млн человек после 11 октября. Именно эту цифру составляют «небольшой процент» (по словам организации) интернет-пользователей, которым предстоит столкнуться с последствиями обновления криптографических ключей, используемых для для защиты системы доменных имен Интернета (DNS). Что же представляет из себя организация ICANN (International Corporation for Assigned Names and Numbers), почему их заседания напоминают смесь религиозного собрания и бейсбола, и почему Россия и Китай против такого положения вещей?

Ритуалы ICANN

Два раза в год в пригороде Лос-Анджелеса, в нескольких милях от международного аэропорта, 20 человек в счете галогенных ламп ожидают в помещении без окон начала церемонии. Возможно, обстановка была бы трудно отличимой от офисной, если бы не беспрецедентные меры безопасности, через которые этой двадцатке пришлось пройти, прежде чем оказаться здесь: на страже безопасности Интернета биометрические сканеры, сканеры сетчатки глаза и отпечатков пальцев. Причина, по которой собравшиеся находятся здесь, напоминает сюжет бондианы — семеро из собравшихся являются хранителями уникального ключа от Мирового интернета. Вместе их ключи создают мастер-ключ, который, в свою очередь, контролирует одну из центральных мер безопасности в ядре сети. Хранители ключей встречаются четыре раза в год, дважды на восточном побережье США и дважды на западном, начиная с 2010 года. Хранителей объединяет многолетний опыт работы в сфере интернет-безопасности и различных международных учреждениях, они были выбраны по географическим соображениям — ни одна страна не может иметь слишком много держателей ключей. Они отправляются на церемонию самостоятельно или за счет своих работодателей.

Хранители ключей контролируют систему доменных имен (DNS), лежащую в основе работы Интернета. Это интернет-версия телефонного справочника — она переводит веб-адреса, которые вы набираете буквами, в серию цифр, называемых IP-адресами. Если бы не было DNS, пришлось бы для посещения сайта набирать длинную последовательность чисел для каждого сайта. Например, чтобы попасть на RUVDS, вам нужно будет ввести «193.124.0.4» вместо ruvds.com.

Мастер-ключ является частью глобальных мер по обеспечению безопасности всей системы доменных имен и безопасного Интернета: каждый раз, когда хранители встречаются, они проверяют, что каждая запись в их адресных книгах является подлинной. Это предотвращает распространение поддельных веб-адресов, которые могут привести людей к вредоносным сайтам, используемым для взлома компьютеров или кражи персональных данных, в том числе данных платежных карт.

На церемониях восточного и западного побережья присутствуют по семь держателей ключей, а еще семь человек по всему миру имеют полномочия по восстановлению системы, если что-то пойдет не так. Каждый из 14 держателей первичных ключей имеет традиционный металлический ключ для сейфа, который, в свою очередь, содержит смарт-карту, которая, в свою очередь, активирует машину, которая создает новый главный ключ. У «страхующей» семерки есть смарт-карты, содержащие фрагмент кода, необходимый для создания сменной машины-генератора ключей. Один раз в год эти теневые хранители отправляют в ICANN селфи с газетой на текущую дату и их ключом, чтобы подтвердить свой статус.

«Ритуал» предусматривает генерацию нового мастер-ключа, его последующую активацию с помощью смарт-карт, подписание ключа, его загрузку на USB-носители для серверов различных доменных зон (ru, com, net и т.д.). В ходе процедуры также происходит зачитывание произвольных последовательностей слов, сгенерированных ключами для их сверки, а подписание каждого ключа сопровождается аплодисментами.

Борьба за «независимость»

Вопрос передачи контроля над администрированием адресного пространства Интернета в независимую организацию стал одним из предвыборных вопросов в США. Идею не одобрили политические тяжеловесы: советник президента США по национальной политике Стивен Миллер и сенатор Тед Круз. Аргументы последних заключались в возможном контроленад Интернетом со стороны России и Китая, в то время как кандидат от демократической партии Хиллари Клинтон поддержала решение прежней администрации о независимом контроле Интернета.

В октябре 2016 года ICANN все же объявила об истечении контракта с министерством торговли США и Национальным управлением информации и связи (NTIA), что означало долгожданное для России событие — «отстранение» американских властей от «управления Интернетом», ведь именно Россия и Китай много лет настаивали на передаче контроля над Интернетом международной организации. Поддержкой корневых серверов DNS и реестром доменов верхнего уровня, впрочем, продолжила заниматься именно американская компания (Verisign), администрирование адресного пространства Интернета осталось за ICANN, но обязанности согласовывать действия с властями США у неё больше не стало.

Однако США, теряя контроль над уникальными идентификаторами Интернета через контрактные отношения, все же сохраняют его в значительной степени через свою юрисдикцию над техническими структурами, которые поддерживают работу системы (большинство управляющих серверов находятся в США). Поэтому формальная передача управления не развеяла опасения Москвы. В ноябре 2017 года Совбез РФ поручил Минкомсвязи и МИД заняться созданием в странах БРИКС собственной системы корневых серверов DNS. Другими словами, создавалась основа для альтернативного интернета.

Идея с альтернативной сетью — не первое партнерство России со странами БРИКС в киберпространстве. Например, группой стран был поддержан кодекс поведения государств в киберпространстве на Генеральной Ассамблее ООН. Он призывает не атаковать объекты критически важной инфраструктуры государств (АЭС, предприятия ТЭК, банки, системы управления транспортом или водоснабжением), не использовать «закладки» вредного программного обеспечения и перестать бездоказательно обвинять друг друга в кибератаках. При этом предусмотрено объединение усилий в борьбе с хакерами, осуществляющими диверсии с территории государств, подписавших соглашение. Одним из ключевых тезисов кодекса стали гарантии одинакового участия государств международном управлении Интернетом.

Блокировка стран: снаружи и изнутри

Причина недовольства России и Китая в отсутствии механизмов регулирования и права вето в вопросах управления Интернетом. Следовательно, могут быть односторонним образом блокированы как отдельные ресурсы, так и страны в целом. Положение о трансграничном доступе к хранящимся компьютерным данным и вовсе позволяет различным спецслужбам без официального уведомления проводить операции в компьютерных сетях третьих стран, что составляет очевидную угрозу суверенитета этих стран.

В ходе работы над собственной системой корневых сервисов DNS Россия неизбежно сотрудничает с Китаем, который известен созданием Великого Китайского фаервола. Также есть концепция Великой Пушки Фана Биньсина. Вместе эти две системы теоретически дают государствам полный контроль над своим сегментом Интернета, включая защиту от атак извне, равные права на использование ресурсов интернета и при этом контроль над корневыми DNS-серверами в своей доменной зоне. Предложенная Фаном Биньсином концепция предполагает возможность создания прямого обмена данными между странами в обход корневых DNS-серверов в США.

На практике идея не нашла понимания в экспертном сообществе и даже у самого Китая, как слишком дорогостоящая и ненужная. Китай готов поддерживать резолюции России в ООН, но идею создания альтернативного интернета считает слишком громоздкой и не эффективной по отношению к имеющейся. Позиция Китая заключается в том, чтобы создать необходимый инструментарий (Великий файрвол и Великая пушка), чтобы эффективно бороться с киберпреступностью в текущей системе.

Отключения Интернета в одной из стран по команде из США нереально в силу архитектуры DNS-серверов. Кроме десяти корневых серверов в США, где исторически возник Интернет, система DNS включает сервера в Нидерландах, Швеции и Японии, а также сотни зеркальных (дублирующих) серверов, в том числе десять в России: в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге. Если США по какой-либо причине удалят файлы зоны ru со своих корневых серверов DNS, Рунет продолжит работать с другими корневыми и зеркальными серверами. Издержки составят увеличение времени доступа к сайтам на несколько миллисекунд. Но обратный эффект будет несимметричным как для США, так и для глобального Интернета, потеря доверия к которому повлечет создание целого ряда локальных корневых серверов DNS.

Иными словами текущее положение хрупкое равновесие мирового интернета держится на доверии, хоть его порой приходится поддерживать странными театрализованными церемониями «хранителей» из ICANN. Американский криптолог и эксперт по кибербезопасности Брюс Шнайер, работавший над утечками Эдварда Сноудена, признает, что не все меры являются необходимыми: «Многое нужно, но некоторые из мер необходимы исключительно для шоу. Этот процесс как технический, так и политический, и это все усложняет». А другой член ICANN Линн Липински и вовсе признает схожесть проводимых ими церемоний по замене ключей с «сочетанием церкви и бейсбольной игры». В любом случае безопасность мирового интернета находится в надежных руках, и ожидать каких-либо проблем с заменой криптографических ключей уж точно не стоит.

Forbes Russia

 

 

RSS

Все новости...