Новости платежных технологий

31.05.2019

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР СМИ

 

Выступление Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной на пленарном заседании Государственной Думы РФ: годовой отчет Банка России

Добрый день, уважаемые коллеги!

Сегодня я представляю отчет о деятельности Банка России в 2018 году.

Отчет был направлен в Государственную Думу три недели назад, мы с вами общались в рамках рабочих групп, встреч с фракциями, объединенного заседания профильных комитетов. И позвольте поблагодарить вас за столь внимательное отношение, глубокое погружение в нашу работу.

Я остановлюсь на приоритетных направлениях нашей деятельности, которые определены Конституцией и законом о Центральном банке, связаны с достижением национальных целей развития в соответствии с майским указом Президента и стратегическими задачами Банка России.

Я начну с денежно-кредитной политики. Основная цель – инфляция вблизи 4%. Она также обозначена в указе Президента. Низкая инфляция – залог развития долгосрочных инвестиций и роста благосостояния граждан.

Цели по инфляции мы впервые достигли в 2017 году, в тот срок, когда и обещали. С этого момента наша политика – удерживать инфляцию постоянно вблизи этого уровня.

Если в 2017 – начале 2018 года и внутренние, и внешние факторы складывались благополучно, мы могли понижать ключевую ставку, то во второй половине 2018 года появились существенные инфляционные риски. В их числе – рост цен на бензин, ослабление обменного курса рубля как из-за оттока капитала с развивающихся рынков, так и вследствие обострения геополитического фона, решение о повышении НДС.

В денежно-кредитной политике мы действовали на упреждение, на упреждение реализации этих рисков. Наша ключевая ставка влияет на будущую, а не на текущую инфляцию. В результате мы повысили ставку на 0,5 процентного пункта. Этого было достаточно, чтобы инфляция отклонилась от цели незначительно, по нижней границе нашего прогноза, и быстро начала возвращаться к цели. Более того, именно оперативное реагирование позволило нам обойтись не таким существенным повышением ставки.

Это показало, в частности, что инструментарий нашей денежно-кредитной политики работает так, как и планировалось, справляется с вызовами и позволяет сохранять стабильные условия для развития экономики.

Данные за март и апрель говорят, что месячные темпы роста цен (с поправкой на сезонность) по всем основным группам товаров и услуг уже опустились до уровня нашей цели. Годовая инфляция вернется к цели в первой половине 2020 года.

Сейчас, когда требовавшие нашего вмешательства проинфляционные факторы в основном себя исчерпали, мы считаем возможным вернуться к понижению ставки во II–III квартале.

Финансовая стабильность

Здесь, как вы знаете, могут быть и внутренние, и внешние риски.

Один из инструментов в руках Центрального банка для контроля внешних рисков финансовой стабильности – это золотовалютные резервы. С учетом геополитического фона, нестабильности нефтяной конъюнктуры мы накапливаем золотовалютные резервы. Сейчас уровень резервов составляет 491 млрд долларов США, что уже очень близко к ориентиру в 500 млрд долларов США, который мы указывали несколько лет назад. Мы проводим политику диверсификации резервов, чтобы обеспечить и надежность хранения резервов, и возможность воспользоваться ими в любой момент. Мы нарастили долю золота и юаня, снизили долю доллара США.

Мы продолжаем политику дедолларизации, или правильнее сказать – девалютизации, финансовой системы, доля валютных кредитов и депозитов снижается. Внешний долг также продолжает снижаться – за год он сократился на 12,4%. В отношениях с основными торговыми партнерами развиваются расчеты в национальных валютах. Эти меры в совокупности снижают для нашей страны внешние риски и экономической, и политической природы.

На внутреннем рынке меры по укреплению финансовой стабильности связаны с охлаждением наиболее рискованных сегментов рынка, недопущением формирования пузырей.

В фокусе нашего особого внимания находится ипотека с низким первоначальным взносом – до 20%. Как вы помните, именно рискованная ипотека стала причиной финансового кризиса в США, который затем распространился на весь мир. Мы ввели повышенные коэффициенты для банков по выдаче такой ипотеки.

Для рынка потребительского кредитования с осени этого года вводится показатель долговой нагрузки граждан – отношение долга к доходу, который должны будут учитывать и банки, и микрофинансовые организации, когда выдают займы. Такая мера должна ограничить рост закредитованности граждан: если человек набрал больше кредитов, чем может обслуживать, это угрожает его личному благополучию, а для банков – это угроза их устойчивости.

Мы считаем такой шаг своевременным, потому что рынок потребительского кредитования растет быстро – быстрее, чем кредитование предприятий, и мы не должны упустить контроль над ситуацией с розничным кредитованием. Если мерить в среднем по стране уровень долговой нагрузки населения, то он может показаться небольшим, сейчас он около 10%, то есть такую часть своего дохода люди в среднем направляют на выплаты по кредитам. Но если рассмотреть этот показатель только для тех, кто берет кредиты, то им приходится направлять на погашение кредитов уже 44% своего дохода. И поэтому нужен расчет долговой нагрузки каждого конкретного заемщика.

Развитие банковского сектора

В прошедшем году банки наращивали кредитование, снижали ставки по кредитам. Кредитование экономики выросло на 5,8% против 3,7% в 2017 году. За первые четыре месяца этого года корпоративные кредиты выросли на 2,5% (напомню: за аналогичный период прошлого года это было 2,3%).

Ставки по кредитам снижались большую часть года – до того, как начали расти инфляционные риски и Банк России повысил ключевую ставку. Сейчас мы ожидаем, что ставки вновь начнут уменьшаться на базе снижения инфляции.

Банки имеют возможности дальнейшего наращивания кредитования – у них есть и капитал, и ликвидность. Мы внедряем меры стимулирующего регулирования, которые должны сделать кредитование именно реального сектора более привлекательным.

Повышенное внимание мы уделяем кредитованию малого бизнеса. Упрощаем для банков регуляторные требования именно в том, что касается выдачи кредитов для малого и среднего бизнеса. Это в том числе и возможности для секьюритизации, и пониженные коэффициенты риска для «хороших» ссуд для малого бизнеса, и возможность для банков оценивать состояние клиента – малого бизнеса, основываясь на широком круге данных, не заставляя малые предприятия готовить сложный пакет документов.

Также было введено страхование средств на счетах малого бизнеса в банках – спасибо большое депутатам за принятие этого закона. Это тоже фактор развития малого предпринимательства.

В прошлом году мы перешли к пропорциональному регулированию в банковской сфере. 142 банка сейчас имеют базовые лицензии. Приоритетная задача для таких банков – как раз кредитование малого и среднего бизнеса. Мы и на площадках банковских ассоциаций, и на площадке Банка России обсуждаем с этой категорией банков их проблемы, будем готовы донастраивать наше регулирование, чтобы создать для них оптимальные условия для работы с малым и средним бизнесом.

Теперь об ипотеке. Это самый социально значимый вид кредитования. Ипотека росла высокими темпами в прошлом году, ставки по ипотеке также снижались большую часть года. Сейчас после короткого периода роста – с исторически низкого уровня в 9,4% у нас рост был до 10,4% – банки вновь начали объявлять о снижении ставок. Ипотека – это долгосрочные кредиты, и ставки по ним зависят и от инфляции, и от инфляционных ожиданий. Поэтому наша денежно-кредитная политика как раз направлена на сохранение стабильно низкой в долгосрочном плане инфляции. Это основной фактор снижения ставок по ипотечным жилищным кредитам. И мы считаем совершенно реальным достижение уровня ставок по ипотеке до 8% в срок, определенный указом Президента.

Банковское кредитование – это, конечно, важный, но не единственный источник финансовых ресурсов для бизнеса. Для решения национальной задачи по повышению инвестиций в основной капитал до 25% важны и долговые (заемные), и долевые (это участие в капитале) инструменты привлечения финансирования для компаний. Линейку таких инструментов мы уже расширили. Мы меняем регулирование, с тем чтобы процесс выпуска ценных бумаг становился и проще, и быстрее для эмитентов. Уже есть возможность регистрировать программы облигаций, что значительно снижает процедурные издержки. В ближайшем будущем появится возможность электронной регистрации эмиссии. Облигации сейчас составляют уже 18% в общем объеме заимствований предприятий – это больше 7 трлн рублей. Поэтому когда мы говорим о доступности заемных средств для наших предприятий, нужно иметь в виду не только банковское кредитование, но и возможности роста корпоративных облигаций.

Но кроме заемного финансирования, конечно, очень важно привлекать предприятиям деньги в капитал. И здесь, для того чтобы привлекать акционерное финансирование, принципиальное значение имеет улучшение корпоративного управления. Инвесторы будут вкладывать деньги в те предприятия, которые они понимают, как устроены, понимают, что права их защищены, понимают, как они могут зарабатывать. И в публичных компаниях в связи с этим усилена и дальше будет усиливаться контрольная и стратегическая роль советов директоров. Потому что член совета директоров – это не должность свадебного генерала, как иногда воспринимают, это реальная ответственность за развитие компании. Создаются институты управления рисками, внутреннего контроля, внутреннего аудита, лучшим образом защищаются дивидендные права акционеров.

И последнее про банковский сектор – результаты санации крупных кредитных организаций по новому механизму. В прошлом году мы фактически завершили санации трех крупных банковских групп и Азиатско-Тихоокеанского банка. С созданием банка непрофильных и проблемных активов все санированные банки уже работают на рынке, соблюдая все нормативы. Можно сказать, что наиболее сложный этап оздоровления банковского сектора пройден. Конечно, он не был безболезненным и бесплатным. В прошлом году Банк России показал убытки, связанные с проведением санаций и формированием банка непрофильных активов. Но убытки на балансе Банка России – это, по сути, отсутствие потерь вкладчиков и банкротств предпринимателей, которые держали деньги на счетах в этих банках. Мы избежали бОльших потерь для экономики и эффекта домино на финансовом рынке. Сейчас наша задача – вернуть как можно большую часть потраченных средств через продажу этих банков и работу с непрофильными активами.

Страховой рынок

В прошлом году началась реформа ОСАГО. Первый ее этап (а это – расширение тарифного коридора, совершенствование применения коэффициента бонус-малус, уточнение категорий водителей) уже привел к некоторому снижению стоимости ОСАГО практически во всех регионах, среднее по стране снижение стоимости полиса составило почти 4%. Следующий этап – это индивидуализация тарифов для водителей, что должно окончательно решить те проблемы, с которыми люди сталкиваются в ОСАГО. В первую очередь покончить с несправедливостью, когда аккуратные ответственные водители платили за тех, кто водит рискованно и часто попадает в аварии.

О микрофинансовых организациях

Рынок микрофинансирования в прошлые годы, да и сейчас, был и является объектом вполне справедливой критики – ростовщические проценты, невообразимые штрафы и пени. Здесь мы значительно ужесточили регулирование микрофинансовых организаций. Сейчас на рынке в два раза меньше таких организаций, чем было пять лет назад. Ставки теперь по закону будут ограничиваться 1% в день, полная стоимость займа с учетом всех возможных штрафов и пеней – 1,5 суммами займа. При таких условиях люди действительно смогут решать свои временные финансовые трудности с помощью микрофинансирования, не оказываясь в итоге в худшей ситуации.

Далее. Мы считаем одной из своих приоритетных задач предотвращение потерь экономики от незаконных операций, а граждан – от мошенничества.

Объем сомнительных операций в финансовой системе в прошлом году продолжал снижаться, это устойчивый тренд последних лет. И вы здесь видите на слайдах именно данные за несколько лет. Объем обналичивания снизился в два раза, незаконного вывоза средств за рубеж – на 20%. Это цифры прошлого года.

По мере развития цифровых технологий увеличиваются и потенциальные киберриски. Мы контролируем киберустойчивость финансовых организаций. У Банка России налажен постоянный мониторинг кибератак, есть система информационного обмена и поддержки участников рынка.

В том, что касается защиты граждан от мошенничества, наша задача – сократить до минимума время от выявления финансовой пирамиды или организации, которая нелегально предоставляет финансовые услуги, до их ликвидации. Это требует масштабного мониторинга. В прошлом году мы создали два специализированных центра на базе наших отделений в Краснодаре и в Хабаровске, что позволило повысить оперативность выявления мошеннических организаций. В прошлом году так было выявлено 168 пирамид, что на четверть больше, чем годом ранее.

Мы активно здесь сотрудничаем с правоохранительными органами, в том числе в регионах. Именно на правоохранительных органах лежит функция пресечения деятельности этих незаконных организаций.

Большую опасность для граждан представляют черные кредиторы, которые часто под вывеской микрофинансовых организаций (почему и такая критика на микрофинансовые организации) предлагают займы, иногда под залог жилья, а потом требуют с людей безумные деньги. В основном черные кредиторы действуют через Интернет, и нам надо остановить этот процесс, поэтому мы просим дать полномочия Центральному банку в том числе по оперативной блокировке сайтов, где рекламируются незаконные финансовые организации.

Соответствующий законопроект уже направлен в Государственную Думу, мы очень рассчитываем на вашу поддержку.

Чтобы снизить вероятность того, что человек попадет в ловушку черных кредиторов, с прошлого года мы ведем проект с «Яндексом» по маркировке сайтов легальных микрофинансовых организаций (у них специальные значки), которые заслуживают доверия, которые в реестре Центрального банка. Мы обсуждаем аналогичные проекты сейчас и с другими поисковыми системами.

Развитие карты «Мир»

На настоящий момент выпущено уже более 59 млн карт, доля карты «Мир» и в эмиссии, и в безналичных операциях постоянно возрастает. Люди по всей стране пользуются картами ежедневно, в том числе более чем в половине регионов на базе карты «Мир» работают транспортные карты, а в нескольких регионах – и социальные карты жителей. И мы рассчитываем, что это будет развиваться.

Прием карты «Мир» обеспечивается в государствах Евразийского экономического союза, стартовал в Турции (мы в прошлом году говорили о том, что мы ведем переговоры). А сейчас в ближайших планах – прием в популярных у туристов странах дальнего зарубежья, расширение приема в странах СНГ.

Развитие безналичных платежей не ограничивается картами «Мир».

В прошлом году мы завершили разработку, а в начале этого года запустили специальный проект – Система быстрых платежей (СБП) Банка России.

Сейчас к системе подключены 14 банков, еще 114 подали заявки на подключение. В начале следующего года, по нашим оценкам, будут подключены более 250 банков. Позднее будут подключаться только совсем небольшие банки с базовой лицензией, которым нужно больше времени для того, чтобы внедрять изменения.

По нашим оценкам, внедрение этой Системы быстрых платежей позволит снизить более чем в 2–3 раза тарифы на переводы средств между физическими лицами.

Следующий этап развития системы, над которым мы работаем, – это возможность оплаты товаров и услуг через Систему быстрых платежей. Эта возможность, во-первых, поддержит тренд на рост безналичных платежей, тем более что тарифы через СБП для торгово-сервисных предприятий будут ниже, чем эквайринговые. Вы помните, как остро эта тема обсуждается.

В прошлом году также была создана система единой биометрической идентификации для получения финансовых услуг. Сейчас сдать биометрию можно в отделениях 146 банков, к концу года будет можно соответствии с нормативными документами во всех банках с универсальной лицензией. В скором времени появится возможность сдавать биометрию и через МФЦ, чтобы получать не только финансовые, но и государственные услуги, другие государственные услуги в цифровом виде. И с учетом этих факторов мы ожидаем значимого роста использования биометрии в следующем году.

В прошлом году на базе технологии блокчейн мы совместно с Ассоциацией финансовых технологий и участниками рынка запустили проект «Мастерчейн» – это усовершенствованная система записи транзакций. На мастерчейне уже реализуется проект электронной закладной совместно с Росреестром.

Защита прав граждан

Теперь о защите прав граждан. Это одна из наиболее болезненных для потребителей ситуаций на финансовых рынках, хотя и более редкая – когда люди теряют незастрахованную часть вклада в банках, у которых мы отзываем лицензию. Здесь я хотела привлечь ваше внимание, потому что этот вопрос много ставился в ходе наших обсуждений по изменению системы страхования вкладов. Вот если смотреть по количеству счетов вкладчиков, то 99,5% полностью покрываются страховой защитой в рамках системы страхования вкладов в размере 1,4 млн рублей. Но по объему – это только 57,4% вкладов. Это показывает, что, с одной стороны, существующий объем страховых выплат обеспечивает защиту всех средств массового вкладчика (еще раз – 99,5%), а с другой стороны – что люди в общем-то хорошо информированы и обычно не держат на депозитах суммы, превышающие 1,4 млн рублей. Должны ли мы увеличивать страховое покрытие в такой ситуации? Конечно, речь не может идти об очень богатых людях, на мой взгляд, они могут сами управлять своими рисками, но мы считаем обоснованным более внимательно посмотреть на ситуацию, когда у человека на счету в одном банке оказалась большая сумма в силу стечения обстоятельств, он не имел возможности и времени распорядиться средствами, а у банка была отозвана лицензия. И для подобных случаев мы считаем правильным увеличить сумму страховых возмещений. С такой инициативой выступили депутаты, мы ее поддерживаем.

Каких жизненных ситуаций это касается? Наследство, страховые или социальные выплаты, выплаты по решению суда, средства от продажи недвижимости и ряд других – в этих случаях мы считаем возможным увеличить сумму страхового возмещения до 10 млн рублей.

Следующий аспект защиты прав граждан – это поведенческий надзор. Это – система контроля за добросовестностью финансовых организаций при продажах, заключении договоров и выполнении своих обязательств. Всю ли информацию раскрывает продавец о потенциальных рисках, когда продает продукт? Честно ли говорит о доходности? Не навязывает ли ненужных услуг клиенту? В прошлом году мы вынуждены были обратить внимание на то, как продают полисы страхования жизни, было очень много жалоб, когда людей заманивали обещаниями высокой доходности, а в итоге они получили меньше, чем если бы положили деньги на депозит в банке. Инвестиционное страхование жизни росло опережающими темпами, и объем собранных страховых премий достиг больших сумм. Сейчас на этом рынке происходит снижение: минус 27% – это I квартал 2018 года к I кварталу 2019 года. И это ожидаемо. Это следствие и разочарования людей в этом продукте, и ужесточения требования со стороны регулятора. Мы хотим здорового роста финансового рынка, а не такого, который основан на обмане. Поэтому пусть будут более умеренные темпы, но рынок будет развиваться абсолютно здоровым способом.

В прошлом году был создан институт финансового уполномоченного – финомбудсмена. Был принят специальный закон, который мы много лет с вами обсуждали. И сейчас его деятельность разворачивается, и она должна повысить уровень защиты прав потребителей. Для граждан это будет более простая и короткая процедура разрешения спорных ситуаций с финансовыми организациями. Мы понимаем, что в спорах с финансовой организацией человек обычно оказывается слабой стороной, и здесь у него появляется защита.

Мы продолжаем развивать программы по финансовой грамотности, тоже было много вопросов на эту тему. Без информирования и просвещения населения защита прав граждан со стороны регулятора не будет достаточно эффективной. Мы взаимодействуем и с Министерством просвещения. Модуль по финансовой грамотности вошел в школьную программу (уже 29 тыс. учебных заведений – это около 70% от всех средних школ – имеют этот модуль), мы проводим онлайн- и очные семинары и лекции для населения, у нас действуют и специальные программы – для детей-сирот, пожилых людей. Мы размещаем рекламные материалы в том числе в транспорте. Большая работа развернута на площадке наших региональных подразделений. И мы считаем это очень важным.

И в завершение несколько слов о развитии финансовой доступности. Вопрос, который волнует многих депутатов, вопрос, который ставился на встречах практически с каждой фракцией, потому что эта тема волнует избирателей.

В целом проникновение финансовых сервисов, если брать в целом по стране, у нас на достойном уровне, новые технологии у нас развиваются быстрее, чем во многих странах мира. И это, конечно, расширяет возможности для граждан и бизнеса. Но это, конечно, в среднем и это происходит в больших городах. Но в ряде регионов – с большим числом труднодоступных и малонаселенных пунктов, в сельской местности – уровень доступности финансовых услуг невысок. И проблема там остается острая: поэтому мы в прошлом году приняли специальную программу, рассчитанную на три года, по повышению финансовой доступности и разворачиваем работу по каждому региону с учетом специфики региона.

Наши основные меры: взаимодействие с крупнейшими банками, которые имеют реальную сеть по всей стране, с тем чтобы они сохраняли присутствие в таких населенных пунктах до появления альтернатив, в том числе через мобильные офисы и многофункциональные автоматические устройства, новые форматы – простые операции через отделения почты, возможность выдачи наличных через торговые точки. Это теперь разрешено. Развитие дистанционных услуг – здесь у нас уже проект с «Ростелекомом». Мы подписали соглашение для того, чтобы в эти точки в приоритетном порядке проводить Интернет. У нас был запущен в прошлом году пилотный проект по повышению финансовой доступности в Дальневосточном федеральном округе, сейчас запускается в Южном федеральном округе. В этих округах проблемы финдоступности мы видим острее, чем в других.

Дальнейшее расширение возможностей для граждан мы, конечно, связываем в целом с развитием новых технологий. Сейчас дистанционными финансовыми услугами пользуется 45% потребителей, показатель вырос за три года в два раза. Это хороший показатель, потому что были сомнения, все ли люди готовы пользоваться дистанционными услугами. И мы видим, что готовность такая растет. И именно поэтому мы так много усилий прилагаем к развитию технологий в финансах: я уже называла и биометрическую идентификацию, и Систему быстрых платежей, и маркетплейсы финансовых услуг. Здесь мы благодарны Думе за работу по этим проектам. Это сложные проекты, но, на наш взгляд, абсолютно необходимые для развития технологий, в том числе для повышения доступности финансовых услуг, чтобы у нас не было этого разрыва между продвинутыми городами и регионами и между теми, где услуги недоступны. Подводя итог своему выступлению, я хотела бы сказать, что мы продолжим последовательную работу по всем направлениям, за которые отвечает Центральный банк, – и по денежно-кредитной политике, и по оздоровлению и укреплению финансовых рынков, формированию конкурентной среды, развитию национальной финансовой инфраструктуры, повышению качества и снижению цены финансовых услуг для граждан и бизнеса.

Еще раз я хотела бы поблагодарить Государственную Думу за взаимодействие с Банком России, большую работу по совершенствованию законодательства на финансовом рынке. Это значительный вклад в укрепление нашей финансовой системы, ее способности поддерживать экономический рост и повышать благосостояние наших граждан.

Спасибо за внимание.

Банк России

 

Советам директоров ПАО рекомендовано уделять внимание вопросам цифровизации и информационной безопасности

Банк России разработал  Рекомендации  по участию совета директоров в процессах развития и управления информационными технологиями и управления риском информационной безопасности для публичных акционерных обществ и иных компаний, внедряющих IT-решения. Документ подготовлен в соответствии с Кодексом корпоративного управления.

В условиях цифровой трансформации бизнеса Банк России рекомендует советам директоров уделять повышенное внимание развитию информационных технологий и управлению рисками информационной безопасности. Соответственно, эти задачи должны учитываться в рамках реализации функции по стратегическому управлению компанией, а также включаться в периметр системы управления рисками и внутреннего аудита.

С учетом масштаба и характера деятельности компании для детальной проработки указанных вопросов совет директоров может рассмотреть целесообразность создания в компании комитета по информационным технологиям и комитета по информационной безопасности.

«Вызовы цифровой трансформации, с которыми сталкиваются компании сегодня, требуют системного подхода. Важно, чтобы компании с должным вниманием оценили как преимущества и возможности для бизнеса, которые дают новые цифровые технологии, так и потенциальные угрозы с точки зрения информационной безопасности. Определение стратегического видения компании в цифровом мире, грамотное инвестирование в указанные сферы и формирование компетентного кадрового ресурса являются важными факторами достижения стратегических целей и эффективного развития компании. Поскольку эти вопросы приобретают все большее значение в стратегическом плане, необходимо привлекать к ним внимание советов директоров», – отмечает директор Департамента корпоративных отношений Банка России Елена Курицына.

Банк России

 

Центробанк назвал основные уязвимые места финансовой системы РФ

Основными уязвимостями российской финансовой системы в настоящий момент являются быстрый рост долговой нагрузки населения на фоне высоких темпов роста потребительского кредитования, риски валютизации банковского сектора и зависимости от внешнего финансирования, рост краткосрочного фондирования банков, а также растущая концентрация кредитного портфеля банков на отдельных крупнейших заемщиках с высокой долговой нагрузкой. Об этом говорится в опубликованном ЦБ обзоре финансовой стабильности за IV квартал 2018 года — I квартал 2019 года.

Быстрый рост долговой нагрузки населения на фоне высоких темпов роста потребительского кредитования

По данным регулятора, рост потребкредитования стабилизировался на высоком уровне: на 1 апреля годовой темп роста в ипотеке достиг 24,7%, в необеспеченном  потребкредитовании — 24,3%. Коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к совокупной величине располагаемых доходов всех домохозяйств) по необеспеченным кредитам в 2019 году может достичь пикового уровня 2014 года (9%). Дальнейшая стагнация реальных доходов населения может привести к росту неплатежей по потребкредитам.

Кроме того, в I квартале оставалась повышенной доля ипотечных кредитов, выдаваемых с низким первоначальным взносом (менее 20%), — 42%. Такие кредиты характеризуются повышенным уровнем кредитного риска заемщика и потенциально уязвимы к снижению реальных доходов населения.

Риски валютизации банковского сектора и зависимости от внешнего финансирования

Опыт предыдущих кризисов в РФ и примеры других стран показывают, что высокий уровень валютизации банковских балансов и зависимости от иностранного финансирования являются факторами уязвимости для финсистемы.

По мере снижения инфляции и после перехода к плавающему курсу рубля привлекательность валютных заимствований для заемщиков и валютных сбережений для кредиторов снижалась. Однако в рассматриваемый в докладе период процесс девалютизации баланса российского банковского сектора частично приостановился. В части активов продолжалось сокращение в сегменте валютных кредитов, но возрос объем свопов и межбанковских кредитов в иностранной валюте. В части пассивов продолжилось сокращение обязательств перед нерезидентами, но возобновился рост валютных депозитов юридических и физических лиц.

Внешний долг РФ в целом продолжил сокращаться (за период с начала 2016 года по 1 апреля 2019-го — на 10%, в том числе корпоративный — на 8%, долг банков — на 38%) и стал полностью покрываться золотовалютными резервами. Тем не менее в 2018 году на российском рынке проявились риски, связанные с зависимостью финансовых рынков от поведения иностранных инвесторов: наблюдалась реакция доходности ОФЗ (и, как следствие, других процентных ставок) на их продажу нерезидентами, вызванную обсуждением потенциальных санкций США.

Рост краткосрочного фондирования банков

Уязвимость банковского сектора связана с сохранением высокой чувствительности к риску ликвидности и процентному риску на фоне значительной доли привлечений на короткий срок, отмечают в ЦБ.

В целом по всем валютам доля депозитов сроком до одного года по юрлицам превысила во второй половине 2018 года 60% и продолжает повышаться, по физлицам — стабилизировалась на уровне 60%. При этом если по рублевым операциям наметилась небольшая тенденция к росту доли долгосрочных привлечений, то по депозитам в валюте за прошедший год существенно увеличилась доля краткосрочных привлечений: по физлицам — с 37% до 48%, по юрлицам — с 22% до 26%.

Увеличение доли краткосрочных обязательств связано в том числе с ожиданиями снижения процентных ставок и не представляет угрозы в краткосрочном периоде, но в долгосрочной перспективе целесообразно увеличение доли долгосрочных источников фондирования, рассуждают в ЦБ.

Там также указывают, что в российском банковском секторе риски ликвидности ограничены тем, что высоколиквидных активов достаточно для выполнения банками норматива краткосрочной ликвидности.

Растущая концентрация кредитного портфеля банков на отдельных крупнейших заемщиках с высокой долговой нагрузкой

В целом долговая нагрузка российских нефинансовых организаций (46,9% от ВВП) находится на среднем уровне, однако она традиционно сконцентрирована на крупнейших компаниях. В последние годы наблюдается рост концентрации кредитов российских банков на крупнейших должниках.

В стрессовом сценарии (например, при снижении мировых цен на сырьевые товары) компании с высоким уровнем долговой нагрузки испытывают наибольшие сложности с обслуживанием и рефинансированием долга. Если это происходит с крупными компаниями, то их финансовые трудности могут оказать негативное влияние и на стабильность финансового рынка страны.

В докладе ЦБ также говорится о принимаемых регулятором в настоящее время и рассматриваемых на будущее мерах для минимизации вышеперечисленных рисков.

Banki.ru

 

Стандарты безопасности платежных карт PCI DSS обновят к 2022 году

Поддержка стандарта PA DSS Impact закончится к 2022 году, после чего Совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт PCI SSC предложит клиентам использовать SPoC Standard.

Об этом заявил директор европейского отделения Совета по стандартам безопасности индустрии платежных карт PCI SSC Джереми Кинг (Jeremy King) на 10-м Международном ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи».

По его словам, это способ, который позволит принимать платежи по картам через телефон с функцией чтения карт. Приложение будет обладать безопасным интерфейсом. PIN-код в новом стандарте будет шифроваться, проходить в систему, и только после этого отправляться в системы банка. По мнению Д. Кинга, это быстрый и простой способ расширения доступности таких платежей.

Кроме того, эксперт сообщил о проведении обновления стандарта безопасности PIN. В новом стандарте будет предусмотрена специальная программа оценки PIN, в которой эксперт-оценщик проанализирует состояние безопасности кода.

Как отметил Д. Кинг, современные преступники кражей данных стараются их монетизировать. Как следствие,  обеспечение безопасности платежей является общемировым вызовом.

Для эффективного противодействия изменениям в мошеннических техниках, 6 из 14 существующих в настоящее время стандартов на всем цикле прохождения платежа будут обновлены до конца текущего года, отметил Д. Кинг.

Среди них – основной стандарт защиты платежей PCI DAAT Security Standard. Ожидается, что в октябре компания получит первый запрос на обратную связь от экспертов по обновлению этого стандарта.

Еще одно изменение ожидается для стандарта оценки программного обеспечения Secure Software. Для этого разработчикам, как рассказал эксперт, предстоит полный цикл эксплуатации и валидации ПО, после чего к концу 2019 года будет презентована новая программа.

Plusworld

 

ЦБ прогнозирует дальнейший рост мошенничества с использованием социальной инженерии

Об этом заявил Евгений Винокуров, начальник отдела дистанционного контроля Центробанка РФ, в ходе 10-го Международного ПЛАС-Форума "Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи", который проходит в КВЦ Сокольники.

Представитель регулятора заявил, что для борьбы с несанкционированными операциями, совершаемыми при помощи социальной инженерии, необходимо объединить усилия банков.

“Что имеется ввиду? Когда банк анализирует операции клиентов, нам бы хотелось, чтобы эта аналитика не терялась в недрах банка, а была передана в рамках совершения операции по цепочке далее. Если банк занимается противодействием мошенничеству сам в себе, то цельной картины мы не получаем”, – сказал Е. Винокуров.

Кроме этого, регулятор считает, что одной из мер противодействия может стать более прозрачная система переводов, что на данный момент ЦБ пытается реализовать в Системе быстрых платежей.

По его  данным, объем мошенничеств с использованием социальной инженерии на сегодня достигает 97%.

Андрей Пинчук, исполнительный директор ― начальник Отдела аналтической экспертизы Сбербанка, также принимавший участие в дискуссии ПЛАС-Форума, рассказал, что, по данным службы безопасности кредитной организации, на долю мошенничеств, совершаемых методом социальной инженерии, в 2018 году приходился 81% случаев, из которых 86% – это так называемые самопереводы самим клиентом.

Plusworld

 

Греф: инвестиции государств в искусственный интеллект за рубежом достигают 10 млрд долларов в год

Инвестиции зарубежных стран в развитие технологий на основе искусственного интеллекта составляют от 1 млрд до 10 млрд долларов в год. Об этом заявил глава Сбербанка Герман Греф на совещании во вопросам развития технологий в области искусственного интеллекта (ИИ), представляя президенту на утверждение национальную стратегию развития искусственного интеллекта.

«Искусственный интеллект — это большие инвестиции, к сожалению. Если посмотреть на национальные стратегии, то каждая страна фактически приняла решение об инвестициях в год не менее одного миллиарда долларов. Некоторые страны инвестируют темпом от пяти миллиардов до десяти миллиардов долларов из государственного бюджета в год в эту технологию», — сказал он.

Размера инвестиций, которые потребуются на реализацию стратегии в России, он не назвал.

Как сообщалось ранее, планы по развитию искусственного интеллекта в России будут выделены в отдельный федеральный проект в рамках национального проекта «Цифровая экономика», в связи с чем также предусмотрено перераспределение бюджетного финансирования.

Греф также попросил президента РФ Владимира Путина утвердить национальную стратегию развития искусственного интеллекта и присвоить Москве статус экспериментальной площадки.

«Два ключевых решения выносятся вам на рассмотрение: мы просим вас утвердить национальную стратегию развития искусственного интеллекта вашим решением, создать соответствующий координационный орган и поручить правительству РФ утвердить дорожную карту развития искусственного интеллекта», — сказал Греф.

«Нам необходимы экспериментальные площадки. <...> Мы бы просили вас посмотреть, подумать над специальным статусом для субъекта федерации, для Москвы. Чтобы в Москве можно было экспериментировать с применением искусственного интеллекта», — добавил он.

ТАСС

 

Путин заявил о необходимости запуска программ переобучения в цифровой сфере

Президент России Владимир Путин на совещании по развитию технологий искусственного интеллекта заявил о необходимости запуска программ переобучения специалистов для работы в цифровой сфере.

«Важнейший вопрос — это готовность общества, граждан к повсеместному внедрению таких технологий. Нужно обеспечить широкое цифровое просвещение, запустить программы переобучения, прежде всего по востребованным направлениям», — сказал Путин.

Совещание по развитию технологий ИИ проходит в четверг на базе основанной  Сбербанком  школы программирования «Школа 21».

«Сегодня мы с Германом Оскаровичем (Грефом. — Прим. ред.) посмотрели, как у них работает школа. Действительно, очень хороший пример того, как может быть организована работа по подготовке кадров и продвижению интересных, перспективных стартапов, имеющих большое значение для практически всех сфер жизнедеятельности государства», — добавил президент.

«Школа 21», образовательная инициатива Сбербанка, начала работу в ноябре 2018 года. Она готовит специалистов мирового уровня в области информационных технологий (IТ) по уникальной методике: без расписания и учителей. Название школы отражает количество уровней подготовки и объем знаний, необходимых профессионалу в XXI веке. Школа будет ежегодно выпускать до 1 000 программистов. Она создана в рамках соглашения между Сбербанком и Ассоциацией Ecole 42 — организацией, которая за пять лет существования стала одним из мировых лидеров IТ-образования.

Для поступления в «Школу 21» не требуются результаты ЕГЭ или диплом образования, к прохождению отбора допускаются любые граждане в возрасте от 18 лет (верхняя возрастная планка  для поступления ранее была установлена на уровне 30 лет, но впоследствии от этого ограничения отказались).

РИА Новости

 

Федеральный проект по искусственному интеллекту может обойтись в 90 млрд рублей за шесть лет

Финансирование федерального проекта по искусственному интеллекту в случае его утверждения может составить около 90 млрд рублей в течение шести лет. Сам проект будет разработан не позднее октября 2019 года, заявил вице-премьер РФ Максим Акимов на совещании у президента РФ Владимира Путина по развитию технологий в области искусственного интеллекта.

«Какие мероприятия может включать этот план с общим финансированием, по нашей оценке, в шестилетнем горизонте до 90 млрд рублей? В первую очередь это поддержка исследований в области алгоритмов и математических методов, включая поддержку лидирующих исследовательских центров. Необходимо создавать благоприятную почву для развития и тиражирования технологий, субсидировать пилотные внедрения, потому что это риск, поделиться с которым, наверное, частные компании должны и могут с публичными образованиями», — пояснил он.

Таким образом, подтвердил вице-премьер, правительство «выделит ведущим компаниям ресурсы для создания прототипов применения искусственного интеллекта, создав основу для будущих внедрений».

«Мы не предлагаем останавливать работу по всем иным направлениям технологической повестки нацпроекта «Цифровая экономика». Оперативно сформируем дополнительный федеральный проект и планируем это сделать не позднее октября 2019 года», — добавил Акимов.

Планы развития искусственного интеллекта в России будут выделены в отдельный федеральный проект в рамках национального проекта «Цифровая экономика», в связи с чем также предусмотрено перераспределение бюджетного финансирования. Об этом говорится в материалах к совещанию президента РФ Владимира Путина по развитию технологий и искусственного интеллекта.

ТАСС

 

Яндекс.Кассы и турецкий Isbank объявили о сотрудничестве

Миллионы россиян смогут оплачивать рублями покупки на туристических онлайн-площадках Турции. Это стало возможным благодаря сотрудничеству Яндекс.Кассы и турецкого банка Isbank. В рамках нового сотрудничества Isbank станет подключать компаниям-партнерам прием оплаты через Яндекс.Кассу.

Яндекс.Касса позволит оплачивать покупки на турецких сайтах самыми разными способами — например, из кошелька в Яндекс.Деньгах или привязанной к нему картой любого банка, картой платежной системы «Мир», через мобильный либо интернет-банкинг Сбербанка или Альфа-Банка. Таким образом, возможность рассчитываться рублями за покупки в Турции стала доступна сразу миллионам россиян: по данным на 2018 год, в Яндекс.Деньгах зарегистрировано 46 млн кошельков, услугами Сбербанка и Альфа-Банка пользуются более 100 млн клиентов.

Для покупателя процесс оплаты через Яндекс.Кассу на турецком сайте выглядит так же, как на российской площадке. Яндекс.Касса показывает стоимость покупки в рублях и в них же списывает нужную сумму из электронного кошелька или, например, с банковской карты.

Plusworld

 

Яндекс.Деньги исследовали бесконтактные оплаты россиян

Российские пользователи стали заметно чаще оплачивать покупки бесконтактно: за последний год количество платежей смартфонами выросло почти в 3 раза. К такому выводу пришли аналитики Яндекс.Денег, изучив, как россияне платят бесконтактно картами сервиса в самых разных магазинах — от «О’КЕЙ» до Cartier.

Учитывались данные о платежах пользователей за последние 12 месяцев и за такой же период годом ранее. Всего Яндекс.Деньги выпустили 800 тыс. пластиковых и 17 млн виртуальных карт.

Бесконтактные системы

За последний год платежей через системы Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и Garmin Pay картами Яндекс.Денег стало больше в 2,5 раза. При этом оборот увеличился в 3,1 раза. Пользователи Яндекс.Денег могут также платить смартфоном бесконтактно через собственное приложение сервиса: за год число таких платежей выросло в 2,9 раза, оборот — в 2,5 раза.

Смартфоны против «пластика»

В сегменте бесконтактных платежей телефоны постепенно вытесняют пластиковые карты. Так, в общем объеме бесконтактных платежей через Яндекс.Деньги доля платежей смартфонами выросла с 29% до 39%, на оборот приходится 48% — за год этот показатель увеличился в 1,5 раза.

 

Карты виртуальные и пластиковые

Еще год назад на виртуальные карты приходилось 20% оборота бесконтактных платежей через Яндекс.Деньги, сейчас — 35%. Доля оборота таких платежей пластиковыми картами сократилась соответственно с 80% до 65%.

Сколько тратят и на что

Большинство бесконтактных платежей картами Яндекс.Денег (91%) — на суммы до 1000 рублей. Доля платежей от 1000 до 5000 рублей уменьшилась с 9% до 8%. На суммы от 5000 рублей по-прежнему приходится меньше 1% платежей.

Активнее всего люди платят бесконтактно за относительно недорогие товары и услуги — за продукты и алкоголь (средний чек — 383 рубля), за заказы в кафе (306 рублей), за транспорт (201 рубль). Далее идут медицинские услуги (435 рублей), покупки на заправках (857 рублей), междугородний и городской транспорт (127 и 39 рублей соответственно), коммунальные услуги (1799 рублей), профессиональные услуги (1689 рублей), домашний интернет (722 рубля), развлечения (403 рубля), электроника и бытовая техника (2875 рублей), кино, музыка и другой цифровой контент (441 рубль), аренда транспорта (266 рублей).

Некоторые пользователи оплачивают бесконтактно и покупки на гораздо более крупные суммы. Так, за последний год самый большой чек при платеже картой Яндекс.Денег был в московском магазине Cartier на Петровке — 232 тыс. рублей. На втором месте — покупка в магазине «Лучшая мебель» на сумму 211 тыс. рублей.

Где чаще платят

Чаще всего картами Яндекс.Денег пользователи по-прежнему рассчитываются бесконтактно в гипермаркетах «О’КЕЙ». Второе и третье места по числу таких платежей за последний год достались магазинам «Красное&Белое» и «Лента», годом ранее их занимали DNS и «Пятерочка» соответственно. На четвертой позиции сейчас находится WildBerries, на пятой — Дикси, на шестой — Пятерочка, на седьмой — Перекресток.

Plusworld

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

Стало известно, сколько карт с чипами было выпущено в 2018 году

Smart Payment Association, организация в области безналичных платежей, опубликовала отчет за 2018 год касательно выпуска чипованных платежных карт, которые также называют смарт-картами. Данные из отчета свидетельствуют об активном росте использования смарт-карт по всему миру. Особенно это касается США, где 68% магазинов принимают карты с электронным чипом. Спрос на европейском рынке остался неизменным (карты такого типа — самые распространенные в этом регионе).

В Индии все существующие дебетовые и кредитные карты должны были быть преобразованы в чип-карты до декабря 2018 года. Данное требование стало причиной скачка поставок смарт-карт. Такая же картина наблюдалась в Азиатско-Тихоокеанском регионе, особенно в Индонезии.

В 2017 году в России и странах СНГ наблюдался рост популярности платежных карт Мир, которые получили поддержку со стороны правительства. Поэтому поставки смарт-карт в 2018 году значительно уменьшились. Отметим, что потребители ищут более гибкие и быстрые способы оплаты. Поэтому популярность набирают чипованные карты с возможностью бесконтактной оплаты. В общем объеме поставок их количество достигает 45%. А в Европе — 83%.

paymentscardsandmobile.com

 

RSS

Все новости...