Новости платежных технологий

28.06.2019

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР СМИ

 

Как стране – экспортеру сырья сберечь свое благосостояние и как прогнозировать пики кредитных циклов: новый номер журнала «Деньги и кредит»

Волатильность цен на сырьевые товары влияет на мировую экономическую активность, а для стран-экспортеров «эффект сырьевой валюты» еще и осложняет денежно-кредитную политику. Как следует из работы Валерия Черноокого из Российской экономической школы, которая открывает второй в 2019 году номер журнала «Деньги и кредит», для экономик – экспортеров сырья режим гибкого обменного курса лучше влияет на благосостояние, чем режим фиксированного обменного курса.

В статье исследователей из Немецкого федерального банка и Южно-Африканского резервного банка рассматривается влияние на стоимость государственных заимствований доступа стран с формирующимися рынками к различным элементам глобальной сети финансовой безопасности – от собственных международных резервов и двусторонних соглашений о валютных свопах до программ МВФ. Анализ показывает, в частности, что участие в традиционных программах МВФ обычно увеличивает воспринимаемый инвесторами уровень странового риска, тогда как новые превентивные программы, появившиеся после 2009 года, способствуют его уменьшению.

Работа Елены Дерюгиной и Алексея Пономаренко из Банка России посвящена способности различных индикаторов прогнозировать пики кредитных циклов. Никита Фокин (РАНХиГС) и Андрей Полбин (РАНХиГС, ИЭП им. Е.Т. Гайдара) описывают возможности прогнозирования ключевых экономических показателей России с помощью VAR-LASSO модели и представляют вариант прогноза развития российской экономики в ближайшие годы.

Завершает номер статья Льва Фомина (Банк «ФК Открытие») о возможности предсказания дефолта банка с помощью таких индикаторов, как уровень процентных ставок по депозитам и кредитам и отношение расходов банка на рекламу к его активам.

С июня 2019 года доступна онлайн-версия журнала «Деньги и кредит».

Банк России

 

ЦБ анонсировал ключевые темы Finopolis 2019

Центральный Банк России, организатор V Форума инновационных финансовых технологий Finopolis 2019, анонсировал ключевые темы мероприятия.

На Finopolis 2019 будут обсуждать:

  • Бесшовный FinTech. Цифровые технологии на службе у человек.
  • Маркетплейс: перспективы для потребителя и индустрии.
  • Быстрые платежи: новая эра.
  • Биометрия. Финансы и не только — hands free.
  • Цифровизация аудита для финансового сектора.
  • Развитие экосистем — есть ли границы?
  • FinTech — новые возможности для ретейла.
  • FinTech как профессия. Рождение профстандарта.

Finopolis 2019 состоится 9—11 октября в Сочи. Это крупнейшая в стране площадка для обсуждения и анализа тенденций и возможностей применения современных цифровых технологий в финансовом секторе.

В 2018 году форум посетили более 1 400 участников из 37 стран. Более 40 российских и зарубежных IT и финтех-компаний, банков и платежных систем представили свои продукты в рамках форума.

Подробную информацию о ключевых темах форума можно узнать на сайте.

Banki.ru

 

Президент: работа ЦБ заслуживает поддержки

Президент России Владимир Путин заявил в интервью Financial Times, что работа Центрального банка России заслуживает поддержки не только за оздоровление финансовой системы. Текст интервью опубликован на сайте Кремля.

«Работа Центрального банка, на мой взгляд, заслуживает поддержки. Это связано не только с оздоровлением финансовой системы, это связано и с очень выверенной политикой по ключевой ставке», — сказал Путин.

Banki.ru

 

В ЦБ считают, что развитие финтеха может ухудшить финансовое положение банков

Применение крупными организациями цифровых финансовых технологий (финтех) в банковском деле может ухудшить финансовое положение банков. Об этом заявил зампред ЦБ Василий Поздышев, выступая на международной конференции «Страхование депозитов и ликвидация банков: стандарты, передовая практика и инновации» в Петербурге.

По его словам, в настоящее время нельзя не реагировать на развитие финтеха и новых финансовых продуктов, таких как криптовалюты, электронные кошельки и другие.

«Я считаю, что 2019 год является переломным в части развития финтеха в банковской отрасли, в этом году так называемые бигтехи — это крупные корпорации, которые успешно уже работают в области, связанной с предоставлением услуг на высокотехнологичной базе… Это тот год, когда бигтехи серьезно атакуют традиционную банковскую модель. Первый и незамедлительный эффект этого будет следующий: значительная масса небольших депозитов, средств на счетах, действительно, выйдут из систем страхования вкладов. С одной стороны, сократится база для отчислений, с другой стороны, я вполне предполагаю, что это может ухудшить финансовое положение самих банков, потому что именно эти пассивы являются для банка самыми дешевыми», — сказал он.

Поздышев добавил, что стоимость пассивов у банков может вырасти и это уже происходит. «Это может увеличить вероятность банкротства этих банков, последствия этого никто пока не оценил», — отметил Поздышев.

ТАСС

 

Шелковый курс: Россия и Китай договорились о расчетах в рублях и юанях

Россия и Китай заключили межправительственное соглашение о переходе на расчеты в национальных валютах. Это сделано в рамках объявленной почти год назад дедолларизации. Документ подписали первый вице-премьер, министр финансов РФ Антон Силуанов и председатель Народного банка Китая И Ган. Об этом говорится в письме замглавы Минфина Сергея Сторчака председателю комитета Госдумы по финрынку Анатолию Аксакову (с документом ознакомились «Известия»). На проведение расчетов планируется уполномочить ВТБ и Торговый банк Китая, рассказали три источника «Известий», близкие к ЦБ. Для этого нужно состыковать российский и китайский аналоги SWIFT, пояснил Анатолий Аксаков. До сих пор банки КНР неохотно работали с бизнесом из РФ — из-за особенностей фискальной политики и риска санкций, утверждают эксперты. Соглашение — это зеленый свет для китайских финансовых организаций, оно позволит кратно нарастить объемы торговли в рублях и юанях.

Доллар лишний

Первый вице-премьер РФ, министр финансов Антон Силуанов и председатель Народного банка Китая И Ган 5 июня подписали межправительственное соглашение о переходе на расчеты в национальных валютах. Это следует из ответа Сергея Сторчака в письме на вопрос Анатолия Аксакова о том, что сделано для «активизации работы по развитию взаиморасчетов с экономическими партнерами России в национальных валютах в целях укрепления экономической безопасности страны». «Известия» ознакомились с документом.

Соглашение планировалось заключить в конце прошлого года, говорил журналистам в ноябре 2018-го глава ВЭБ.РФ Игорь Шувалов во время визита в Китай. Однако в конце декабря Антон Силуанов заявил, что подписание документа отложено.

В письме депутату говорится, что в настоящий момент разрабатываются новые механизмы взаиморасчетов в нацвалютах между российскими и китайскими предприятиями. Как пояснил «Известиям» Анатолий Аксаков, одним из вариантов может быть создание «шлюзов между российским и китайским аналогами SWIFT (Система передачи финансовых сообщений и Китайская международная платежная система (CIPS). — «Известия»)».

Ранее начальник управления отношений с иностранными регуляторами департамента международного сотрудничества ЦБ Владимир Шаповалов сообщал, что несколько российских банков уже подключились к CIPS для облегчения взаиморасчетов.

Как пояснил «Известиям» Анатолий Аксаков, для роста объемов расчетов в нацвалютах потребуется сформировать рынок рублевых и юаневых финансовых инструментов. Это позволит страховать риски колебаний курса по основным товарам российско-китайской взаимной торговли. По оценкам Анатолия Аксакова, в ближайшие годы доля расчетов с КНР в рублях может возрасти с нынешних 10% до 50%.

Два капитана

По словам трех источников «Известий», близких к ЦБ, на расчеты через новый канал планируется уполномочить ВТБ. С китайской стороны этим займется Торговый банк Китая.

В ВТБ на просьбу «Известий» подтвердить его функцию в качестве уполномоченной кредитной организации сообщили, что «являются единственным российским банком с финансовой лицензией на территории КНР». Кроме того, ВТБ имеет корреспондентские счета в нацвалютах с крупнейшими китайскими банками на территории КНР, Гонконга и России, а также активно продвигает использование рубля и юаня во внешнеэкономической деятельности, добавили в пресс-службе.

Торговый банк Китая не ответил на аналогичный запрос «Известий».

По словам одного из источников «Известий», знакомого с ходом переговоров между Россией и Китаем, алгоритм расчетов планируется выстроить к 2020 году. На платежи в нацвалютах будут переходить прежде всего крупнейшие компании с госучастием из традиционных секторов российского экспорта — производители энергоресурсов и сельхозпродукции, сказал он. Предполагается, что расчеты в рублях и юанях будут производиться в том числе по уже заключенным в долларах контрактам.

В Минфине на вопросы «Известий», что планируется предпринять в рамках соглашения и каковы ожидания относительно его результата, сообщили, что подписанный документ в целом носит рамочный характер, а дальнейшие шаги по его реализации будут отдельно обсуждаться и согласовываться с китайскими партнерами. В ЦБ и Народном банке Китая на аналогичные вопросы «Известий» оперативно не ответили.

Зеленый свет

Ранее китайские кредитные организации неохотно работали с российским бизнесом — отказывались открывать корреспондентские счета для финансовых организаций, затягивали расчеты с предприятиями, заявил «Известиям» исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев. Заключенное соглашение означает, что в Китае наконец появилась политическая воля на активизацию взаимных платежей в рублях и юанях. Фактически это зеленый свет для уполномоченных банков КНР работать с компаниями из России, подчеркнул он.

В Китае предпочитают проводить расчеты в американской валюте, поскольку местная фискальная политика предполагает сравнительно дешевый юань и накапливание долларовых активов, добавила председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. Она уверена, что банки из КНР будут намного охотнее проводить расчеты в рублях, чем в юанях, поскольку не хотят стимулировать дополнительный спрос на свою валюту.

Кроме того, трудности во взаиморасчетах сегодня обусловлены во многом инертностью китайских банков, которые не стремятся осуществить переход на бездолларовые платежи, аргументируя это ужесточением требований американских регуляторов, добавил аналитик группы суверенных рейтингов и макроэкономического анализа АКРА Ростислав Ерзин.

По итогам прошлого года товарооборот между РФ и КНР составил $107 млрд, следует из данных ФТС. По данным ЦБ, доля рубля и юаня составила 11% по экспорту из России и 24% по импорту из Китая.

Известия

 

Путин: интеграция платежных систем стран БРИКС помогла бы устойчивости банковских систем

Интеграция платежных систем государств БРИКС и создание независимого канала обмена информацией между нацбанками были бы полезны в нынешних условиях, помогли бы устойчивости банковских систем стран пятерки, заявил президент России Владимир Путин.

«Повысить безопасность финансовых операций могли бы и интеграция платежных систем стран пятерки, и создание независимого канала обмена сообщениями между национальными банками. Считаю, что это чрезвычайно важно в тех условиях, в которых мы сегодня находимся», — заявил Путин на встрече лидеров БРИКС на полях саммита G20 в Осаке.

По его словам, «это способствовало бы и укреплению устойчивости банковских систем государств БРИКС к внешнему воздействию».

Путин отметил, что в этом контексте российская сторона положительно оценивает дальнейшее расширение операционной деятельности Нового банка развития, который уже финансирует 35 инвестиционных проектов на общую сумму более 9 млрд долларов.

«Что касается расширения состава акционеров банка, то этот вопрос, полагаем, нужно решать поэтапно. Вначале следует утвердить формулу расчета квот для претендентов и необходимые регламентирующие документы, а затем обеспечить сбалансированное региональное представительство», — пояснил Путин.

Прайм

 

Путин призвал страны БРИКС активнее использовать расчеты в нацвалютах

Президент РФ Владимир Путин призвал страны БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР) активнее использовать расчеты в национальных валютах.

«Перспективной представляется совместная работа по внедрению практики использования в международных расчетах национальных валют наших государств», — сказал Путин на заседании лидеров стран БРИКС на полях саммита G20 в Осаке.

По итогам неформальной встречи главы государств и правительств стран БРИКС приняли совместное заявление.

РИА Новости

 

Госдума приняла законопроект о подключении юрлиц к российскому аналогу SWIFT

Госдума приняла в третьем чтении законопроект, позволяющий любым российским и иностранным юрлицам подключиться к российскому аналогу SWIFT — системы обмена информацией о финансовых операциях.

Сейчас Банк России вправе оказывать услуги передачи финансовых сообщений кредитным организациям, юрлицам — клиентам кредитных организаций, иностранным кредитным и международным организациям, иностранным Центральным банкам.

Закон расширяет возможность предоставления Банком России этих услуг так, что ими смогут воспользоваться любые российские и иностранные юрлица, заключив с ЦБ соответствующий договор, при этом порядок предоставления таких услуг российским юрлицам будет регулироваться нормативными актами ЦБ РФ, а иностранным юрлицам и международным организациям — заключенными договорами.

Реализация законопроекта будет способствовать дальнейшему развитию Системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) — российского аналога международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей SWIFT, поддержанию стабильности национальной платежной системы и ее защиты от системного риска, она дешевле, чем SWIFT, и технологична не менее, чем SWIFT, заявлял ранее глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

РИА Новости

 

Удаленные перспективы

Мобильный и онлайн-банкинг воспринимаются клиентами кредитных организаций уже не как дополнительная услуга, а как часть повседневной жизни. Поэтому цифровизация финансовой сферы сейчас не только задача отдельных игроков, а тренд, которому следует весь рынок. "Ъ" выяснил, как на практике идет процесс цифровизации, к чему он приведет и что будет с организациями, которые не спешат следовать по этому пути.

Мобильные клиенты

По данным исследования ВЦИОМа, проведенного в апреле 2019 года, среди использующих интернет россиян самой популярной онлайн-услугой являются банковские операции. 61% опрошенных чаще совершают переводы, платежи и другие банковские трансакции посредством цифровых каналов. 12% граждан предпочитают использовать как онлайн, так и офлайн-каналы, 9% — чаще проводят операции в отделениях. В 2018 году, согласно опросу Банка России, почти 60% взрослого населения страны имели дистанционный доступ (через интернет-банкинг или мобильный банкинг) к банковским счетам. При этом пользовались такой возможностью всего 45% населения, причем почти все из них совершали операции по счетам с помощью мобильных устройств. За четыре года, по данным ЦБ, доля «мобильных» пользователей выросла в три раза.

Первые попытки выстроить «цифровое» общение с клиентами в России банки начали предпринимать еще в конце 90-х годов. «Клиенты могли зайти в примитивный интернет-банк и увидеть информацию о балансе по счету, истории операций,— рассказывает директор по развитию электронного бизнеса Почта-банка Анастасия Масленникова.— В начале 2000-х появилась возможность совершать платежи».

Активно развиваться в нынешнем виде цифровые каналы начали примерно десять лет назад, когда крупные розничные кредитные организации, занимающиеся карточным бизнесом, стали массово внедрять услуги интернет-банкинга. «Банки поняли, что для клиентов, которые часто проводят такие операции, как оплата сотовой связи, внешние переводы и другие базовые трансакции, необходима возможность делать это дистанционно,— поясняет начальник управления по развитию дистанционного бизнеса и продвижению банковских продуктов "Ренессанс Кредит" Алексей Грибков.— Сначала новый канал был востребован у относительно небольшого сегмента клиентов, но постепенно начал наращивать свою аудиторию».

Как отмечает зампред правления банка «Санкт-Петербург» Оксана Сивокобильска, в 2010–2011 годах банки уже начали активно разрабатывать цифровые каналы с интуитивными интерфейсами и к сегодняшнему дню достигли уровня, когда почти весь функционал предоставляется на равных и в онлайне, и в офлайне. «Банки осознают, что цифровизация — это обязательная составляющая любого игрока, который видит свое будущее на горизонте свыше пяти лет»,— уверена она.

Опрос, проведенный "Ъ" (данные предоставили 23 крупных банка), показал, что доля клиентов, в настоящее время использующих цифровые сервисы, довольно сильно зависит от специализации кредитной организации и составляет от 20% до 90% от общей клиентской базы. За последние три года показатель увеличился в среднем в 1,5–2 раза, хотя у отдельных игроков число «цифровых» клиентов выросло в 9 и даже в 18 раз. Во всех банках отмечают, что клиенты наиболее активно используют мобильное приложение. По оценке вице-президента Тинькофф-банка Максима Евдокимова, сейчас более половины банковских операций клиенты совершают онлайн.

 

Цифровая экономия

Оцифровывать клиентов банки стимулирует не только запрос на данные сервисы с их стороны, но и возможность значительно сократить расходы.

По словам господина Грибкова, доходность кредитных продуктов для банков постепенно уменьшается, поскольку ставки по кредитам регулируются на законодательном уровне, возможности по их определению у банков ограничены, и единственный способ увеличивать доходность бизнеса — это оптимизировать процессы и удешевлять их, насколько это возможно. «Если говорить про операции по выдаче новых продуктов, то процессы в мобильном банке примерно в 2,6 раза дешевле, чем в отделении»,— отмечает он. «Выдача кредита в цифровом канале обходится банку примерно в семь раз дешевле по сравнению с оказанием аналогичной услуги в отделении, поскольку отсутствуют расходы на аренду и зарплату сотруднику»,— говорит госпожа Масленникова. По оценке управляющего директора по розничным продуктам Абсолют-банка Антона Павлова, расходы банка при выдаче ипотеки через цифровую платформу на 78% ниже, чем при классическом рассмотрении заявки.

В то же время на цифровизацию и связанные с ней процессы участники рынка тратят значительную часть своего бюджета. «Можно сказать, что любой бюджет, который связан не с поддержкой операционной деятельности организации, а выделен на создание нового бизнеса или модернизацию текущего, практически всегда связан с инвестициями в цифровые технологии»,— отмечает Алексей Грибков. Как поясняет директор департамента развития дистанционных каналов обслуживания Юникредит-банка Виктор Носов, «появление какого-то функционала в цифровом канале — это не просто новые экраны мобильного приложения, зачастую это фундаментальное изменение внутренних процессов банка, автоматизация отдельных или всех частей процессов и обеспечение его безопасности». «Цифровизация — это не отдельная статья, цифровизация — это сквозная тема по всем статьям бюджета,— соглашается госпожа Сивокобильска.— В той или иной мере около 90% бюджета банка будет связано с цифровизацией».

Банки не раскрывают затраты на цифровизацию бизнеса. Однако по данным отчетности МСФО, за три года такие статьи затрат кредитных организаций, как телекоммуникационные, компьютерные и ИТ-расходы, выросли в ряде крупных банков в 1,5–3 раза. Отдельные банки (не считая Сбербанка) по этим статьям расходуют 1–2 млрд руб. в год. Впрочем, по оценке банкиров, окупаются подобные инвестиции довольно быстро, в течение трех-пяти лет. По словам господина Павлова, «в результате внедрения цифровых решений только за 2018 год мы сократили расходы на 26%».

Существенной проблемой для рынка остается вопрос идентификации клиентов. «Текущее регулирование позволяет удаленно открыть новому клиенту расчетный счет или инвестсчет, выпустить дебетовую карту, при условии, что у него есть подтвержденная учетная запись на госуслугах и банк подключен к единой системе идентификации и аутентификации,— отмечает Максим Евдокимов.— Кредитные продукты по-прежнему требуют очного оформления, либо в отделении, либо к вам должен приехать представитель банка, который сверяет ваш паспорт и удостоверяет оставленную онлайн заявку».

Вопрос призвана решить единая биометрическая система (ЕБС). Биометрия будет позволять удаленно верифицировать клиента, однако банкиры не ожидают, что она быстро изменит банковский рынок. «Для того чтобы население массово было заинтересовано сдавать биометрию, вокруг ЕБС должны появляться дополнительные сервисы небанковского сектора»,— говорит Анастасия Масленникова. Пока же население ведет себя пассивно — через год после запуска проекта ЕБС содержит лишь около 10 тыс. образцов биометрии (см. "Ъ" от 26 июня).

 

Программисты заменят операционистов

Новым вызовом в связи с цифровизацией стал для банков вопрос найма персонала. В основном кредитные организации не сокращают численность сотрудников, а меняют их структуру. «Это большая трансформация коллектива, и банкам нужно изменять инструменты организации труда,— говорит Оксана Сивокобильска.— Нужно обучить сотрудников работать малыми быстрыми командами, а не иерархическими структурами, в плоской оргструктуре, с другим форматом принятия решений, с другой степенью ответственности, с другими каналами взаимодействия». По мнению банкиров, баланс будет уходить в сторону технических специалистов. «Уже сейчас возрастает роль программистов, и в дальнейшем их штат будет только увеличиваться»,— считает господин Грибков.

При этом в ближайшие годы крупным игрокам придется сами готовить высококвалифицированные кадры. Чтобы решить вопрос, такие организации, как Сбербанк, «Яндекс», Тинькофф-банк, Mail.Ru и ряд других, уже открыли свои школы и кафедры в институтах. «Пока мы берем на работу не более 10% выпускников нашей финтех-школы, но в долгосрочной перспективе это может стать значимым каналом подготовки специалистов,— указывает Максим Евдокимов.— Когда люди выпускаются из институтов, они просто не имеют навыков, которые позволили бы им сразу же приступать к работе. Поэтому со временем выпускников таких нишевых школ будет становиться больше, каждая компания будет готовить специалистов под себя».

Способствует цифровизация и сокращению количества отделений. По данным ЦБ, в 2018 году их общее количество уменьшилось более чем на 3,5 тыс. единиц и на 1 января 2019 года составило чуть больше 29,7 тыс. Тенденция непрерывно наблюдается с начала 2014 года, тогда количество отделений превышало 43,3 тыс. В ближайшей перспективе, по оценкам участников рынка, может быть сокращено еще 15–20% отделений.

Но полностью офисы не исчезнут, будет меняться функционал. «Будут создаваться новые форматы отделений, больше нацеленные не на активную продажу на большом потоке, а на консультацию клиентов, на их обучение и на работу с какими-то сложными вопросами,— считает господин Грибков.— При этом параллельно с уменьшением численности сотрудников будет увеличиваться количество устройств самообслуживания, которые выполняют сервисные функции и работают с наличными деньгами».

Впрочем, госпожа Масленникова полагает, что на горизонте ближайших 15 лет многие клиенты будут нуждаться в живом общении с банковским консультантом. «Некоторым клиентам пока сложно сделать выбор продукта, ориентируясь на информацию, которую они получают через интернет,— говорит она.— Общение с человеком, который профессионально знает свою область, зачастую является определяющим в этом выборе». Такое человеческое сопровождение банковских продуктов сохранится, пока не вырастет новое поколение клиентов, которое «будет обладать достаточными навыками, чтобы свободно ориентироваться в выборе любого финансового продукта, даже очень сложного», прогнозирует госпожа Масленникова.

Развитие цифровизации — это непрерывный процесс. Технологии и требования клиентов постоянно меняются, и банки будут вынуждены к ним адаптироваться максимально быстро. Игрокам, которые окажутся не готовы к такой трансформации, придется стать узкоспециализированными или вовсе покинут рынок. «Такие банки должны начинать становиться монолайнерами, в массовых сегментах они не смогут конкурировать с крупными игроками, которые обеспечили клиентам технологичность»,— уверена Оксана Сивокобильска. «Игроки рынка, которые не развиваются в стремительно меняющемся мире, будут зависеть от клиентской базы, состоящей из прежнего поколения,— добавляет зампред правления ВТБ Анатолий Печатников.— Цифровизация — это не только вопрос технологий, это вопрос восприятия действительности новым поколением людей, которых становится все больше».

Коммерсант

 

Кабмин поддержал законопроект о цифровом профиле россиян

Правительство РФ поддержало законопроект об уточнении правовых норм для создания цифрового профиля гражданина. Об этом в пятницу сообщается на сайте Кабинета министров.

«Законопроект формирует правовую основу для создания институтов цифрового профиля граждан и юридических лиц, а также создаст условия для дальнейшего развития сферы электронных услуг, торговли и сделок, совершенных в электронной форме. Правительство Российской Федерации поддерживает законопроект», — говорится в сообщении.

Проект федерального закона вносит в Госдуму заместитель председателя Совета Федерации Андрей Турчак, который разработал документ. Отмечается, что законопроект также дает определение ряду понятий и создаст условия для введения электронного удостоверения личности.

Как следует из пояснительной записки к проекту закона, он вводит правовой институт цифрового профиля и электронного удостоверения личности гражданина, которое предоставит доступ к профилю, а также основные подходы к регулированию вопросов дистанционной идентификации и аутентификации граждан.

Создание цифрового профиля — платформы, на которой будет храниться информация о гражданине в виде ссылок на юридически значимые записи в информационных системах государственных органов и организаций, — предусмотрено в рамках нацпрограммы «Цифровая экономика». Основной платформой для идентификации в цифровом профиле является Единая система идентификации и аутентификации, на базе которой работает, в частности, портал госуслуг.

Banki.ru

 

ФНС скорректировала цифры по подключениям к онлайн-кассам

Федеральная налоговая служба рассказала, что к онлайн-кассам не подключились около 80 000 предприятий из 400 000, которые по закону должны их установить до 1 июля. Требование распространяется на предприятия и ИП из сферы услуг, которые работают на патенте или платят налог на вмененный доход.

Накануне ведомство сообщило Forbes другие данные. Из них следовало, что из 400 000 организаций, которые должны до 1 июля подключиться к онлайн-кассам, к концу июня это сделали только около 100 000. «По оценочным данным, количество организаций на ЕНВД и ПСН, которые с 1 июля должны начать применять онлайн-кассы, составляет около 350-400 000 налогоплательщиков. При этом около 100 000 налогоплательщиков в рамках «третьей волны» уже зарегистрировали онлайн-кассы», — говорилось в ответе ФНС, который Forbes получил в среду вечером.

В сообщении ФНС, поступившем в Forbes в четверг, приводятся уже другие данные: «По оценочным данным количество налогоплательщиков, которые должны начать применять онлайн-кассы с 1 июля 2019 года, составляет около 400 000. Из них 280 000 — организации, преимущественно оказывающие услуги (за исключением услуг общепита) и 120 000 — ИП, применяющие ПСН и ЕНВД». При этом около 220 000 организаций и 100 000 ИП из тех, кто должен подключить онлайн-кассы к 1 июля, уже сделали это, сообщила пресс-служба ФНС.

Напомним, 1 июля 2019 года завершается третий этап кассовой реформы. Согласно реформе, все предприниматели обязаны перейти на онлайн-кассы, которые в режиме онлайн передают все данные в ФНС. По мнению законодателей, нововведение должно обелить рынок.

Реформа проходит в три этапа: с середины 2016 года онлайн-кассы начали внедрять добровольно. К лету 2017 года подключить новые устройства должны были все крупные предприятия, а также предприниматели, работающие на общей системе налогообложения (ОСНО), упрощенной системе (УСН) или едином сельскохозяйственном налоге (ЕСХН). В 2018 году к онлайн-кассам должны были подключиться предприниматели, которые занимаются торговлей или общепитом и имеют наемных сотрудников. С июля этого года «умные» кассы должны установить компании на ЕНВД и патенте, которые предоставляют услуги и имеют хотя бы одного человека в штате, а также ИП без сотрудников, которые занимаются торговлей чужих товаров. Для тех ИП, которые работают в одиночку и выполняют какие-либо услуги, установку онлайн-касс отсрочили до июля 2021 года.

Forbes Russia

 

Исследование: 42% банков покупают компании ради цифровых технологий

Финансовые игроки покупают компании с более мощным уровнем цифровизации, чтобы повысить свою конкурентоспособность и привлекательность для клиентов: в 42% случаев слияний и поглощений в финансовом секторе причиной стала потребность в новых технологиях, в 43% случаев — покупка новых компетенций. Об этом говорится в исследовании компании Accenture.

Около 20% руководителей банков, участвовавших в опросе, признались, что приобрели цифровые компании для использования новых технологий, еще 60% банкиров отметили, что думают об этом.

Также отмечается, что 73% топ-менеджеров банков уверены в необходимости привлечения директоров по цифровой трансформации к процессу сделок на ранних стадиях. Согласно исследованию, технологии меняют саму процедуру сделки, сокращая время на нее и позволяя в дальнейшем сэкономить 70% затрат на реорганизацию.

Banki.ru

 

Виртуальный мобильный оператор Сбербанка расширил географию присутствия

Виртуальный мобильный оператор «СберМобайл», входящий в экосистему Сбербанка, расширил зону присутствия. Сервисы стали доступны в Архангельской, Вологодской, Калининградской, Мурманской, Псковской, Ростовской областях, Карелии и Коми, сообщили в Сбербанке.

Как уточнили в кредитной организации, на сегодняшний день услуги виртуального оператора «СберМобайл» доступны в общей сложности в 44 субъектах РФ.

В банке подчеркивают, что абоненты смогут собрать тариф в соответствии со своими предпочтениями: выбрать необходимое количество минут и сообщений, объем трафика и настроить безлимитные мобильные опции. Стоимость оптимального пакета услуг, который включает 10 Гб мобильного Интернета, 300 минут разговора и 50 СМС, составляет от 280 до 310 рублей в зависимости от региона. Во все тарифные планы включен безлимитный доступ к популярным мессенджерам (пакет трафика не будет расходоваться).

Пополняя баланс через мобильное приложение «СберМобайл», абоненты оператора, являющиеся участниками программы лояльности «Спасибо от Сбербанка», смогут накапливать повышенные бонусы «Спасибо» (до 30% от пополнения). Скачать приложение можно в App Store и Google Play.

Получить сим-карту и подключиться к мобильному оператору можно в отделениях Сбербанка на территории региона. Заказать сим-карту также можно на сайте sbermobile.ru.

Banki.ru

 

Каталог финтех-стартапов появится в России

В России появился первый онлайн каталог финтех-стартапов от “Финтех Лаб”, который включает в себя 205 проектов.

В каталоге можно будет найти стартапы в сфере финансов и технологий, а также в иных смежных областях. Ключевой целью проекта является структурирование информации о всех действующих финтех-стартапах РФ.

В планах у создателей каталога регулярное дополнение и обновление контента, ведь размещать информацию о стартапах будет просто и бесплатно.

Стартапы получат возможность заявить о себе и о своем продукте перед крупными игроками рынка, сообщается в пресс-релизе.

Plusworld

 

Новые принципы повышения usability банковских мобильных приложений. Мнения экспертов

Каковы сегодня ключевые тренды развития пользовательских характеристик финансовых мобильных приложений, и как они изменятся в ближайшем и среднесрочном будущем?

Юрий Божор, начальник отдела методологии и анализа рисков финансовой доступности
(на правах Управления) Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России

Как-то прошлым летом меня пригласили на интересную конференцию по финтеху. На входе в здание меня встретила девушка и, представившись, проводила в зал. Конфуз случился в перерыве, когда я подошел к ней и попросил о чем-то. Выяснилось, что я заговорил совсем с другой девушкой. Но, честное слово, она была похожа на первую как две капли воды. Ситуация разъяснилась, но с того момента я стал обращать внимание, что девушек с внешностью похожего типа появилось довольно много – высокие скулы, большие губы, четко очерченные брови, небольшой носик. Противоположный пол тоже не отказывается от использования различных услуг по коррекции внешности. Возможно, причина этого – стремление следовать «общепринятым» стандартам привлекательной внешности, тем более, учитывая удешевление услуг пластической хирургии, широкий выбор косметики и, если речь идет о фото в соцсетях, одни и те же несложные фильтры в фотошопе.

Это весьма распространенное явление для массового товара. Точно так же современные автомобили различных марок мало различимы для непродвинутого наблюдателя «по экстерьеру», да и инженеры все меньше конкурируют за новые качества или «из ряда вон необычные» обводы новых моделей. Те времена, когда состоятельные заказчики отказывались использовать только что появившиеся страшноватые первые автомобили с двигателем внутреннего сгорания, и автопроизводители вынуждены были нанимать каретных мастеров для разработки уникального дизайна своих «автошедевров», тоже безвозвратно ушли в прошлое. Равно как и буйство автомобильного дизайна в 60–70-е годы XX века.

Тенденция прослеживается не только в приведенных случаях – точно так же общие стандарты «экстерьера» наблюдаются во всех массовых проявлениях интерфейса (в самом широком смысле этого термина). Так, можно взять в прокате автомобиль практически любой марки и через 5–7 минут привыкания управлять им точно так же, как своим давно знакомым собственным, а скачав новое мобильное приложение, через 5 минут уже не задумываться над тем, как его использовать.

Сегодня в среде мобильных банковских приложений весьма высока конкуренция

Аналогия с вышеизложенным появилась у меня во время «банковского завтрака» компании USABILITYLAB, где был представлен весьма поучительный рейтинг доступности мобильных банковских приложений (в дальнейшем я буду использовать информацию из выступлений и презентаций на этом мероприятии). Я посещаю подобные мероприятия уже не первый год, и в этом году особенно стало заметно, что банковские мобильные приложения все больше становятся похожими друг на друга. Один из уважаемых банков гордился тем, что многие операции исполняются «в один клик» и что еще в прошлом году требовалось два или три для выполнения той же операции. Интересно, какой прогресс будет продемонстрирован в следующем году? Половина клика? При этом стандартизация сред разработчика, распространение удобных библиотек позволяют действительно быстро и недорого изменять интерфейс приложения с надеждой на получение конкурентных преимуществ. Программисты и разработчики переходят из банка в банк, что также формирует общую культуру и подходы к разработке интерфейсов приложений. Банк России тоже старается влиять на данную область, в первую очередь с точки зрения обеспечения доступности для наиболее уязвимых категорий населения: людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных. И здесь уже практически складывается стандарт, основанный на Web Content Accessibility Guidelines (WCAG) и ГОСТ Р 52872-2012.

По информации от ряда крупных банков, сокращаются затраты на исследования в части интерфейсов мобильных приложений, в том числе потому, что некие востребованные потребителями «новые фичи», разработанные и внедренные одним банком, через короткий промежуток времени в той или иной степени появляются у конкурентов. По многим оценкам, в России область мобильных приложений как части дистанционного банковского обслуживания – одна из лучших в мире, и на этом поле банки жестко конкурируют между собой. Система быстрых платежей, а также поддерживаемый Банком России финансовый маркетплейс создают дополнительные стимулы к стандартизации.

Вопрос, который я хотел бы обсудить с представителями банков и разработчиков: «Куда будете развиваться дальше, господа?».

В области мобильных приложений также наблюдается своего рода «положительная обратная связь», когда предлагаемые интерфейсы со своей стороны усиливают «стандартные» пожелания потребителя, и разработчики, предлагая интерфейс, соответствующий этим пожеланиям, обеспечивают стабильность клиентского потока.

Какие же операции в банковских мобильных приложениях наиболее востребованы потребителем? По данным USABILITYLAB, список выглядит следующим образом:

  • авторизация и установка короткого кода для входа в приложение;
  • проверка баланса по счетам и картам;
  • поиск операции в истории, просмотр ее деталей и повтор из истории;
  • просмотр расходов по категории в аналитике, установка бюджета на расходы;
  • перевод на карту другого банка;
  • открытие и пополнение вклада;
  • пополнение транспортной карты и создание шаблона;
  • оплата мобильной связи и создание автоплатежа;
  • оплата штрафа ГИБДД и создание подписки на новые штрафы;
  • открытие валютного счета и покупка валюты;
  • поиск круглосуточного банкомата с внесением наличных;
  • заказ справки об остатке на счете;
  • заявка на кредит.

Я бы к ним добавил:

  • оплату услуг связи, ЖКХ, интернета, налогов;
  • перевод средств между своими счетами и картами, а также клиенту своего или стороннего банка;
  • взнос средств на депозит или инвестиции в другой инструмент;
  • погашение кредита;
  • информацию о точной сумме комиссии по транзакции до ее совершения;
  • информацию о продуктах и операциях;
  • блокировку карты или установление и/или изменение лимита по карточным операциям.

Стараясь не отставать от конкурентов, банки внедряют однотипные интерфейсные и функциональные решения в свои приложения, в том числе внедряют новшества, аналогичные тем, с которыми выходят на рынок конкуренты

Все эти операции в той или иной степени доступны в большинстве мобильных приложений, при этом клиенты также очень заинтересованы в возможности автоматического взаимодействия банковского приложения с информационными системами сторонних структур (ГИС ЖКХ, проверка наличия штрафов на портале «Госуслуги» и т. д.). Ряд банков идет дальше и пытается конкурировать с небанковскими сервисами в других областях, делая практически полноценный мессенджер, позволяющий платить из социальных сетей и т. п., формируя, таким образом, собственные маркетплейсы.

Полагаю, интересным вариантом развития конкуренции здесь могло бы стать использование банковскими мобильными приложениями альтернативных принципов взаимодействия с клиентом, например, голосового интерфейса. Как известно, многие кредитные организации уже используют голос как средство идентификации клиента.. Например, если голос совпадает с ранее записанным шаблоном (вернее, некой цифровой метрикой голоса), то клиенту без дополнительной идентификации могут сообщить различную персональную информацию, блокировать/разблокировать карты, и хотя переводы денежных средств на основании только голосовой идентификации пока еще не осуществляются (насколько я информирован), вероятнее всего, в ближайшем будущем за этим дело не станет. Ряд крупных банков и компаний ведут собственные разработки в части голосового помощника на базе искусственного интеллекта. Та же присутствующая почти везде «Алиса» и разрабатываемая «Варвара» вполне дополняют иностранную Siri.

В ходе своего дальнейшего развития системы биометрической идентификации в дополнение к функциям голосового помощника вполне могут составить основу для принципиально нового вида взаимодействия при получении финансовых услуг, когда клиент просто дает распоряжение голосом виртуальному помощнику «переведи 3000 рублей Наталье Петровне» или «оплати за квартиру», после чего система ДБО, используя биометрическую идентификацию, проведет необходимые операции и голосом же проинформирует клиента о результате операции. В перспективе – для обычных операций с использованием мобильного приложения можно в принципе отказаться от «кликов» и пользоваться исключительно голосом.

Очень интересна была бы своего рода «электронная финансовая внучка» – голосовой помощник в мобильном приложении для пожилых людей. Для минимизации риска мошенничества, в том числе с использованием социальной инженерии, можно было бы настроить данный интерфейс на голос владельца, ограничить круг возможных операций набором привычных действий – оплатить ЖКХ или мобильную связь, перевести ограниченную сумму лицу из строго ограниченного круга – например, из числа родственников, посмотреть, пришла ли пенсия, и т. п. Если пожилой человек привыкнет к такому интерфейсу, вряд ли он начнет использовать текстовый интерфейс – просто из-за необходимости дополнительных действий в последнем варианте. Кроме того, «порог входа» для использования пожилым человеком такого приложения будет минимальным. Помочь настроить интерфейс для работы мог бы либо родственник, либо менеджер – консультант в банке.

Все мобильные приложения становятся похожими друг на друга, теряют свою индивидуальность и, как следствие, теряются на фоне конкурентов

Что касается вопроса о том, как наполнять этот «простой голосовой интерфейс», то здесь, в свете последних исследований Google, можно предположить, что разработчики не будут тратить силы на полноценный речевой анализ (распознавание слов), а сделают выбор в пользу формирования персональной совокупности управляющих фраз, которые произносятся, обрабатываются, хешируются и записываются на этапе обучения системы, а затем проводится частотный анализ и формирование некой метрики. И потом уже просто сравнивать метрику с образцовой, отдельно запрашивая сумму инициируемой операции.

Естественно, вопросы обеспечения безопасности необходимо еще детально продумать, но не думаю, что здесь потребуются какие-либо совсем уж специфические решения. Зато у различных «социальных инженеров» значительно усложнится «деловая жизнь», так как в голосовом интерфейсе просто не окажется опций «переведи деньги на карту незнакомца» или «продиктуй менеджеру банка цифры из SMS», потому что в SMS как таковых теперь не будет необходимости.

Подводя итог, хочу подчеркнуть две основные мысли:

  1. Сегодня конкуренция в части доработки интерфейса мобильного банковского приложения с целью привлечь новых клиентов достигла (или почти достигла) своего потолка.
  2. Новых клиентов привлечет принципиально новый интерфейс, основанный на иных принципах, нежели традиционный.

Чтобы попытаться составить для себя объективную картину происходящего, мы обратились к целому ряду экспертов из различных областей, так или иначе связанных с развитием пользовательских характеристик финансовых мобильных приложений.

Алексей Лола, директор департамента цифрового розничного бизнеса, Росбанк

Основной нюанс социальной инженерии заключается в том, что она строится на чистой психологии и не завязана ни на какие технологии, – а это значит, что ей крайне сложно системно противостоять. Если между «классическими» методами взлома и методами защиты клиента ведется постоянная гонка вооружений, то психологические приемы манипуляции по своей сути не менялись уже несколько тысяч лет.

Новая возможность выделиться на фоне конкурентов и возглавить рейтинг –новые технологии: биометрия и голосовые интерфейсы

Примеров тому человечество знает много – от Троянского коня до Фрэнка Абигнейла, который умело притворялся пилотом американской авиакомпании Pan Am и благодаря этому бесплатно летал по всей стране.

Единственное, что меняется в социальной инженерии – это конкретные инструменты и приемы подходов к человеку и его контексту.

Так, например, совсем недавно на рынке произошла нашумевшая показательная история: мошенники обманом получили доступ к интернет-банкингу одного из клиентов крупного банка и вывели сумму порядка 800 тысяч рублей.

История эта была замечательна тем, что пострадавшим клиентом оказался сотрудник банка. Сперва у него раздался звонок, где незнакомый человек представился сотрудником банка и попытался (кстати, довольно хамским образом) выведать номер карты, имя держателя и тому подобную критичную информацию. Само собой, банковский сотрудник отправил его куда подальше и повесил трубку.

Самое интересное началось вслед за этим: раздался повторный звонок с номера банка. Звонивший вежливо представился сотрудником отдела информационной безопасности, внимательно расспросил про только что произошедший инцидент – и вслед за этим очень вежливо и убедительно расспросил про номера счетов и карт, которые пытался ранее выведать злоумышленник – якобы с целью дальнейшего расследования. Как вы понимаете, это тоже был мошенник – и вскоре у потерпевшего были сняты все имевшиеся на счету средства. Вот такой хитрый план выстроили злоумышленники.

Нужно обеспечить такой контекст взаимодействия, чтобы у преступников было минимум возможностей «зацепить» клиента

Бороться с подобными психологическими методами сложно: нельзя по щелчку пальцев сделать всех внимательными, «суперосознанными» и просчитывающими каждый шаг – у всех клиентов свои дела, заботы и постоянно забитая ими голова. Но что действительно можно сделать, так это постараться обеспечить правильный контекст взаимодействия – такой, чтобы у злоумышленников был минимум возможностей психологически «зацепить» клиента.

И задача эта решается комплексно: постепенным обучением клиентов, постоянным сопровождением на протяжении всего процесса взаимодействия с банком, а также готовностью помочь клиенту, если факт мошенничества уже состоялся (хотя и здесь возникает серьезный вопрос – как отличить реальную жертву социальной инженерии от злоумышленников, которые этой жертвой притворяются). В любом случае, с социальной инженерией нужно бороться прежде всего психологическими методами – исследовать и понимать детальные сценарии взаимодействия клиентов с банком, выделять проблемные точки коммуникации и их прикрывать. И техническим методам в такой работе отводится вспомогательное, второе место – например, вовремя выявить необычную транзакцию и автоматически заблокировать счет до выяснения обстоятельств.

Срабатывает старое правило: если хочешь победить технических взломщиков, ты должен знать технологии злоумышленников; если ты хочешь победить социальную инженерию, то ты должен знать в первую очередь своего клиента.

Дмитрий Силаев, коммерческий директор, USABILITYLAB

На мой взгляд, в том, что банки используют в своих приложениях типовые решения, проблемы нет. Как отмечено в статье Юрия Божора, это ускоряет и удешевляет процесс разработки, а также упрощает жизнь пользователям. Если в одном приложении использовано хорошее решение, которое позволяет решить юзабилити-проблемы, то вполне логично, что разработчики другого приложения захотят его применить. Поэтому наша компания как раз активно рекомендует банкам использовать конкурентный анализ как инструмент для поиска удачных решений. Например, в недавней статье, подготовленной по следам моего выступления в Минске, я подробно описываю, как использовать конкурентный анализ, чтобы получить от него максимальную пользу.

Я согласен с тем, что будущее – за новыми технологиями, биометрией, голосовыми интерфейсами, а еще – за использованием Big Data для того, чтобы персонализировать приложение под каждого клиента. Но внедрение новых технологий не решит всех проблем клиентов. Голосовые интерфейсы, например, недоступны для клиентов, у которых проблемы с речью или со слухом. Поэтому как раз многим пенсионерам (о которых речь идет в статье Ю. Божора) они могут не подойти. Часть задач голосовых помощников связана с распознаванием команд, а другая – с выдачей ответов. И некоторые ответы могут быть представлены в графическом виде в тех же банковских приложениях. А значит, вместе с развитием голосовых интерфейсов будет появляться все больше проблем – как с юзабилити, так и с доступностью (accessibility).

Использовать новые технологии важно, но забывать о юзабилити и доступности при этом нельзя.

Дмитрий Малых, начальник управления электронного бизнеса, Банк ЗЕНИТ

При создании лучшей системы ДБО банки хотят создать абсолютно новую систему, с помощью которой можно привлечь в банк новых клиентов. Но система должна быть не просто новая, а при этом удивлять красотой, удобством, технологичностью и функциональностью сервиса. То есть одна из целей создания или обновления ДБО — желание увеличить клиентскую базу. На мой взгляд, основным драйвером здесь является некий audience-продукт банка, который и формирует спрос на сопутствующие сервисы и услуги, в том числе и на ДБО. Вряд ли само по себе ДБО можно отнести к core-продукту. Хотя это и не исключено (пример, банк Тинькофф Банка и монобрендовые решения Рокетбанка). Итак, к наиболее важным моментам я отнес бы следующие:

  • ключевой банковский продукт;
  • необходимость ориентироваться на органическую/целевую аудиторию банка (как минимум, на пул зарплатных клиентов);

у сегмента «зарплатные клиенты и POS-клиенты» есть конечный этап жизненного цикла. Пока эта категория клиентов получает зарплату или, например, выплачивает кредит за смартфон, они лояльны сервису и к банку. Далее их пользовательская активность снижается и в какой-то момент прекращается. В данном случае необходимо оценивать затраты на их удержание в виде каких-либо новых «интересных» возможностей.

В погоне за новыми фичами в интерфейсе мы зачастую можем не уделять достаточного внимания проработке гипотез, исследованию потребностей и паттернов использования, изучению потребительских/клиентских впечатлений. В итоге одни и те же фичи (ГИС ГМП, СБП, история операций) у всех выглядят по-разному. Это может приводить к дезориентации пользователя при переходе от одного сервиса к другому, более того, подход может меняться даже в рамках одного сервиса при его редизайне. Поэтому нет ничего плохого в том, что все движется к типизации в визуализации основных сценариев интерфейсов (вход, управление продуктом, просмотр истории, выполнение платежей и т. п.).

Как пользователи мы «страдаем» от постоянной «подключенности», от потребности постоянно быть онлайн, переключаясь между фейсбуком, инстаграмом, яндексом, gmail, slack (корпоративным мессенджером) и приложением своего банка. Мы решаем те или иные задачи и важный параметр – скорость их выполнения и освобождение списка. Задача интерфейсов – помогать нам. И сейчас важны те интерфейсы, в которых уделяется внимание ускорению: оптимизация кода, уменьшение количества действий (тапов), снижение когнитивной нагрузки за счет проработки текстов (UX-копирайтинг). Чем больше приложение «выверено» в мелочах – тем лояльнее пользователи.

Важный принцип – делайте базовые вещи хорошо. Пока они не сделаны, не переключайтесь на экзотические фичи. Экзотика нужна для 1% пользователей.

Павел Ефалов, Руководитель направления цифровых коммуникаций и пользовательских интерфейсов, Банк ЗЕНИТ

Умения и эффективность солдата определяются в бою. Удобство и юзабилити приложения – в стрессовых и иных неудобных ситуациях. Мы часто пользуемся сервисами в очередях, в лифтах, в пробках, под дождем, в метро. Важно при разработке и тестировании банковских мобильных приложений учитывать стрессовый контекст и отрабатывать поведение интерфейса. Зачастую у нас либо нет времени «въезжать» в хитро написанные тексты (чтобы разобраться в сложных инструкциях) и пояснения к интерфейсу или проходить пять шагов вместо двух. Либо приложению недостаточно имеющейся в данный момент скорости соединения, чтобы выполнить базовую операцию (потому что ему нужно обработать несколько мегабайт красивого интерфейса). Важно все это учитывать.

Удобство приложения также подкрепляется «поддержкой» пользователя. Когда мы не бросаем его разбираться самостоятельно, а подсказываем и формируем паттерны использования (можно называть это онбордингом, но не в виде рекламных заставок на сплеше, которые рекламируют возможности приложения, а в виде наджинга, «подталкивания» к использованию тех или иных фич – т. е. пояснения к элементам интерфейса, анимационного «подталкивания» и т. п. Удовлетворенность поддерживается элементами микролояльности – например, на экране успешного результата платежа будет отображаться анимированное эмоджи. Сейчас все больше сервисов обращают внимание на важность микролояльности и микромоментов и поддерживают это текстовым стилем. К «поддержке» пользователя также относятся саппорт в чате, доступ к различным справкам, заявлениям и т. п.

Удобство невозможно без ретроспективы с помощью качественной интерфейсной аналитики. Но сейчас редкое приложение мобильного банка заморачивается на аналитике, либо она есть, но носит общий характер.

Сергей Шейхетов, руководитель направления качественных исследований по странам Sub Saharan Africa в компании Kantar

В нашем регионе (то есть в странах Африки и Ближнего Востока) банки тоже столкнулись с этой проблемой. Для того чтобы как-то выделиться на общем фоне, разработчики используют следующие стратегии:

  • Интеграция банковских приложений с другими сервисами. Среди наиболее распространенных – коммунальные платежи и госпошлины – впрочем, это уже вчерашний день. Сегодня гораздо более актуальна интеграция приложений с онлайн-магазинами. Правда, банки здесь несколько отстают от разработчиков mobile money.
  • Интеграция различных платежных систем. В Африке (в меньшей степени, на Ближнем Востоке) помимо традиционной банковской системы существенную долю рынка занимают мобильные деньги. Потребители крайне заинтересованы в том, чтобы легко и безболезненно переводить деньги с банковского счета на мобильный и обратно. До недавнего времени банки сознательно тормозили этот процесс, но осознав, что игнорировать mobile money не получится, решили его возглавить.
  • Помимо mobile money, развивается и еще одна альтернативная платежная система, а именно криптовалюты. Инвестиции в «крипту» настолько распространились, что подрывают благополучие традиционного фондового рынка (средства, которые раньше поступали на фондовую биржу, теперь перетекают в «крипту»). Купить и продать криптовалюту до сих пор достаточно сложно и неудобно. Поэтому и банки, и операторы мобильных денег разрабатывают новые приложения, которые бы позволяли это делать с помощью нескольких кликов

На рынке Африки есть финансовые мобильные приложения в «молодежном» стиле, есть – «для солидных господ»

Кроме усовершенствования функционала многие банки уделяют все больше внимания эмоциональному аспекту. Поскольку разные банки ориентируются на разные сегменты целевой аудитории, это должно находить отражение в дизайне приложений. Есть приложения в «молодежном» стиле, есть – «для солидных господ». Все это очень имеет смысл, поскольку банковское приложение – это важнейшая часть фирменного стиля, и поэтому оно, конечно, должно соответствовать общему имиджу бренда. 

Plusworld

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

Нацбанк Кувейта первым выпустит бесконтактную металлическую карту Visa

Национальный банк Кувейта (National Bank of Kuwait) претендует на мировое первенство в качестве эмитента бесконтактной металлической кредитной карты Visa.

Кредитная карта NBK Visa Infinite Privilege после одобрения данного продукта регулятором будет предлагаться исключительно VIP-клиентам банка и только по специальным приглашениям.

Новая карта обеспечивает клиентам со сверхвысоким доходом доступ к целому ряду эксклюзивных дополнительных услуг, например, бесплатным услугам консьержа.

Расширяя функционал кредитной карты Visa Infinite, продукт Visa Infinite Privilege предлагает персонализированное обслуживание и ряд привилегий, в том числе премиальное страхование поездок и приобретенного имущества.

Plusworld

 

RSS

Все новости...