Новости платежных технологий

08.07.2019

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР СМИ

 

Кибератаки на финансовую сферу: обзор ФинЦЕРТ

В 2018 году Банк России зафиксировал 687 кибератак на кредитно-финансовые организации, из них 177 атак были целевыми. При этом в большинстве случаев рассылки вредоносного программного обеспечения (ВПО) злоумышленники применяли спуфинг – подмену электронных почтовых адресов. Наибольшее количество атак было выявлено в IV квартале 2018 года, что связано с началом работы автоматизированной системы обработки инцидентов (АСОИ) ФинЦЕРТ Банка России.

Такие данные приводятся в Обзоре основных типов компьютерных атак в кредитно-финансовой сфере в 2018 году. Документ подготовлен Банком России совместно с компаниями, работающими в сфере информационной безопасности и участвующими в информационном обмене с ФинЦЕРТ. Привлечение к работе над докладом независимых экспертов позволяет сформировать более полную картину киберрисков и способствует объединению усилий рынка в борьбе с киберпреступностью.

Регулятор получил от участников рынка через АСОИ более 500 образцов ВПО, которое злоумышленники использовали при организации атак. Более половины выявленного ВПО относится к программам-вымогателям и шифровальщикам. По результатам анализа полученных сведений специалисты ФинЦЕРТ подготовили и направили финансовым организациям и другим участникам информационного обмена 155 оперативных бюллетеней с индикаторами компрометации систем и сетей – это почти в 4 раза больше, чем годом ранее. Бюллетени позволяют участникам информационного обмена быть в курсе наиболее актуальных киберугроз на финансовом рынке и вырабатывать эффективные меры по противодействию им.

В обзоре также сообщается, что в 2018 году в результате анализа данных, полученных от участников информационного обмена через АСОИ, выявлено свыше 540 интернет-ресурсов, которые распространяли ВПО или являлись его управляющими серверами. При этом более 500 из этих ресурсов зарегистрировано за пределами России. Расположение подобных ресурсов в доменных зонах, на которые не распространяются полномочия ФинЦЕРТ как организации, компетентной в определении нарушений, осложняет возможность приостановки деятельности этих сайтов. В настоящее время ко второму чтению в Государственной Думе готовится законопроект, наделяющий Банк России правом досудебной блокировки таких ресурсов на территории Российской Федерации вне зависимости от географической привязки доменного имени. Регулятор рассчитывает на принятие этого законопроекта.

Авторы обзора рекомендуют организациям кредитно-финансовой сферы уделять внимание как минимум двум направлениям работы. Во-первых, взаимодействию со своими клиентами и партнерами в части повышения осведомленности сотрудников в области безопасности (security awareness) и обеспечения необходимого уровня защиты на их стороне. Во-вторых, банкам следует сосредоточиться на обеспечении безопасности во внутренней сети и внедрении средств защиты, которые позволят оперативно выявлять следы атак в инфраструктуре.

Информация из обзора может быть использована руководителями и специалистами финансового рынка при планировании мероприятий по информационной безопасности и для ознакомления персонала с основными видами актуальных угроз.

Банк России

 

ЦБ сделает оплату товаров по QR-кодам бесплатной для магазинов

Банк России установит льготный тариф на уровне 0% для магазинов за прием платежей с помощью QR-кодов в первые месяцы работы системы, альтернативной банковским картам. Тарифы, которые будут устанавливаться в зависимости от категории бизнеса торгово-сервисных предприятий, заработают с 1 января 2020 года. Банки уже получили рассылку от регулятора с соответствующей информацией, рассказали РБК три источника на платежном рынке.

QR-платежи должны заработать в российских магазинах летом текущего года в рамках второго этапа развития Системы быстрых платежей, которую Банк России запустил в конце января 2019 года для денежных переводов между физическими лицами по номеру телефона. В первый год работы этого сервиса ЦБ также установил нулевые комиссии для банков. С 2020 года банки будут платить ЦБ от 0,5 до 3 руб. за перевод.

Тариф для торговых предприятий за прием QR-платежей обсуждался на уровне 0,4%, но теперь ЦБ обсуждает с банками новый диапазон комиссии от 0,4% и выше, говорит один из источников. Предельная отметка может быть зафиксирована на уровне от 0,5% до 1%, пояснили два других собеседника. «Все будет зависеть от того, как ЦБ договорится со Сбербанком», — говорит один из них.

Диапазон тарифа платежей по QR-коду ЦБ озвучит через неделю, пообещала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова (сообщили РИА «Новости). По ее словам, он будет ниже, чем эквайринговые комиссии.

Комиссия на уровне 0% устанавливается для того, чтобы привлечь как можно большее число магазинов, а когда они распробуют этот сервис, тогда и появится тариф, объясняет председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. «Это международная практика, когда банки устанавливают нулевые комиссии при запуске нового платежного сервиса, и ЦБ пошел тем же путем»., — подчеркнула эксперт.

Из-за льготных условий банки могут потерять часть комиссионных доходов, которые они получают от карточных платежей, продолжает Обаева. Это связано с тем, что в тех сферах, где сейчас активно используются карты, появится альтернативный способ, который заберет часть объема безналичных платежей. Также QR-коды могут начать использоваться в новых сферах, например, на строительных рынках, где раньше карты не были распространены, и с таких сфер в первое время банки вообще не будут получать никакого дохода, говорит она. Но впоследствии, когда тариф появится, банки получат соответствующую прибавку к платежам от новых клиентов, заключила Обаева.

На QR-платежи делается ставка как на более дешевый платежный способ по сравнению с банковскими картами. «Тот тариф, который мы обсуждаем по с2b, — это порядка 0,4%, что для них [магазинов] является абсолютным счастьем по сравнению с тем, что они платят сейчас», — говорила Скоробогатова. В настоящее время магазины платят в среднем 1,5–2,5% за оплату картой, тарифы для небольших магазинов выше. Розница неоднократно заявляла, что недовольно уровнем тарифов на безналичную оплату по картам, считая их завышенными.

Ранее РБК ознакомился с бизнес-моделью формирования тарифа за прием QR-платежей. Банк России в качестве оператора Системы быстрых платежей будет взимать плату с торговых точек, 50% он оставляет внутри системы за расчеты и услуги оператора платежно-клирингового центра, по 25% из этой же суммы он будет перечислять банку клиента и банку магазина.

Тестирование оплаты с помощью QR-кодов должно начаться в июле, полноценно эта технология заработают осенью, говорила ранее первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Источники РБК сообщали, что QR-платежи будут запущены для фокус-групп 30 августа. Первую QR-оплату провел банк «Русский стандарт» в начале июня на Петербургском международном экономическом форуме.

В банке «Русский Стандарт» сервис c2b-переводов (от физического лица юридическому) по QR-коду через систему СБП будет бесплатным до 1 января 2020 года, сказала РБК директор департамента эквайринга банка Инна Емельянова. «Ценовой ориентир на более поздний срок будет сформирован в соответствии с предложениями Банка России по комиссии, например, в 0,4-0,5%, которая сейчас обсуждается», — добавила она.

ЦБ против Сбербанка

Система быстрых платежей стала камнем преткновения между ЦБ и Сбербанком. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в начале 2019 года заявила, что подключение к СБП будет обязательным для всех банков. Срок подключения системно-значимых банков может быть перенесен на месяц — с 1 сентября на 1 октября 2019 года, заявила на Международном финансовом конгрессе Ольга Скоробогатова.

Глава Сбербанка Герман Греф признавал, что у банка большая доля на рынке цифрового банкинга, но она не досталась ему «по наследству», а выстраивалась десять лет. Сбербанк заявлял, что не хочет присоединяться к СБП как из-за экономических условий, так и из-за рисков для безопасности. Для конкуренции с системой ЦБ не только в денежных переводах между физическими лицами в настоящее время банк создает клона QR-платежей в СБП — разрабатывает технологическую платформу, которая позволит оплачивать покупки в магазинах через QR-код, при этом система будет открыта для других банков.

По информации источников РБК, система может появится в российских магазинах осенью текущего года, комиссия, которую магазины должны платить банку за QR-платежи, может быть выше, чем у ЦБ: Сбербанк хочет оставлять себе 1% с каждой операции как организатор системы, поэтому итоговый размер тарифа, который магазины будут платить за прием оплаты с помощью QR-кода, может достигать 1,5–2% (остальная часть комиссии будет распределяться между банками — участниками системы, счета которых участвуют в платеже).

РБК

 

Завершился XXVIII Международный финансовый конгресс

В Санкт-Петербурге завершились мероприятия XXVIII Международного финансового конгресса. Ключевой стала тема «Финансовые рынки: повышение сложности, поддержание устойчивости». Организатором Конгресса выступает Банк России. Оператор мероприятия – Фонд Росконгресс.

Деловую программу Конгресса открыло выступление председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной. В своем выступлении она подчеркнула необходимость структурных изменений и кардинального улучшения инвестиционного климата для обеспечения роста российской экономики:

«Увеличить потенциал, использовать все возможности, которые есть у экономики для того, чтобы повысить темпы экономического роста и в конечном счете увеличить благосостояние людей, можно только за счет структурных преобразований. Таких преобразований, которые будут способствовать перераспределению ресурсов – и трудовых, и финансовых – в сферы с большей отдачей, с большей производительностью, создающие бо́льшую добавленную стоимость. Основное, что нужно сделать для того, чтобы экономика начала расти, – это кардинальное улучшение инвестиционного климата», – отметила Эльвира Набиуллина.

«Нам по-прежнему нужно лучшее качество деловой среды, а это большая и долгая работа. Что может и должна сделать в этой ситуации финансовая система, чтобы способствовать экономическому росту? Финансовая система также должна стать частью структурных изменений через формирование долгосрочного инвестиционного ресурса, развитие фондового рынка и настроенности на кредитование именно эффективных проектов», – добавила Председатель Банка России.

В рамках Конгресса состоялись 2 пленарных заседания, 43 деловых сессии и бизнес-завтрак, совместно организованный Банком России и компанией The Bell.

В мероприятиях Конгресса приняли участие представители Банка России и зарубежных регуляторов, международных финансовых организаций, крупнейших банков и профессиональных объединений участников финансового рынка, а также признанные международные и российские эксперты – всего более 1200 участников и представителей СМИ из России и 37 стран, среди них: Австрия, Азербайджан, Аргентина, Армения, Бангладеш, Бельгия, Бермуды, Бразилия, Великобритания, Венгрия, Виргинские Острова, Германия, Греция, Дания, Египет, Испания, Италия, Казахстан, Кипр, Китай, Молдова, Нидерланды, Остров Джерси, Португалия, Республика Беларусь, Сербия, США, Таиланд, Турция, Узбекистан, Уругвай, Финляндия, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария, Япония. Крупнейшие делегации прибыли из США, Великобритании, Германии и Франции. Впервые в Конгрессе приняли участие представители Азербайджана, Бангладеш, Бермудов, Дании, Таиланда, Уругвая.

Среди участников Конгресса: Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, директор департамента Банка международных расчетов Клаудио Борио, профессор Лондонской школы экономики Ричард Портес, директор программы Школы международных отношений Колумбийского Университета Патрисиа Моссер, председатель Хорватского народного банка Борис Вуйчич, партнер KPMG в Чешской Республике Зденек Тума, исполнительный директор обновленного Бреттон-Вудского комитета Марк Узан, профессор Брандейской международной школы бизнеса Стивен Чеккетти, старший советник Института финансовой стабильности Банка международных расчетов Патриция Баудино, руководитель службы технической поддержки в области экономических и статистических задач Банка Италии Джузеппе Бруно, постоянный представитель Международного валютного фонда в России Габриэль Ди Белла, представитель департамента финтех-инноваций Банка Франции Лоран Камю, заместитель директора департамента обеспечения банковского надзора Банка Португалии Тиаго Агиар, представители центральных банков стран ЕАЭС, Европейского центрального банка, центральных банков стран Европы, крупнейших российских финансовых институтов. В рамках программы МФК-2019 выступил лауреат Нобелевской премии мира Мухаммад Юнус, который получил премию в 2006 году за усилия по созданию «экономического и социального развития снизу».

Ключевым мероприятием первого дня Конгресса 4 июля стало пленарное заседание «Как ЦБ достигать своих целей в условиях возрастающего разнообразия рисков и усложняющейся структуры рынков?». Участники заседания обсудили, как регуляторам стран с формирующимися рынками сочетать меры денежно-кредитной политики и политики поддержания финансовой стабильности в эпоху высокой волатильности.

Среди тем деловых сессий первого дня: новые подходы к финансированию строительства жилья, особенности политики ЦБ стран с развивающимися рынками в эпоху повышенной глобальной неопределенности, инфраструктурные проекты для финансового рынка, цифровая трансформация и киберриски в финансовом секторе, подходы к регулированию финансовых групп и другие.

Мероприятия второго дня Конгресса открыло пленарное заседание «Саморегулирование, этика и поведенческий надзор: вызовы ближайших трех лет». Состоялись сессии, посвященные развитию негосударственного пенсионного обеспечения, макропруденциальной политике, вопросам комплаенса и применения антиотмывочного законодательства и другим аспектам работы финансового рынка.

В стартовый день Конгресса 3 июня состоялась конференция Банка России «Эффективность макропруденциальной политики: теория и практика». Ключевыми темами заседаний конференции стали выявление и измерение рисков финансовой стабильности, оптимальная денежно-кредитная и макропруденциальная политика, а также эффекты макропруденциальной политики. Участники дискуссий обсудили, как финансовая уязвимость и устойчивость банков влияют на среднесрочный макроэкономический остаточный риск, как страны с формирующимся рынком справляются с цикличностью сырьевых рынков и финансовой нестабильностью, повышение надежности банков за счет увеличения регуляторного капитала, робастность макропруденциальной политики и другие вопросы.

В конференции приняли участие представители Банка России, Банка Англии, Банка Испании, Национального банка Дании, Центрального банка Армении, Европейского центрального банка, Международного валютного фонда, а также представители научного сообщества из ведущих учебных учреждений, в том числе Лондонской школы бизнеса, НИУ «Высшая школа экономики» и Колумбийского университета.

Участники МФК-2019 посетили балет Бориса Эйфмана «Русский Гамлет» в Александринском театре и Торжественный прием Банка России.

В рамках спортивной программы МФК-2019 состоялись турниры ROSCONGRESS CUP по сквошу и бильярду в дисциплине «свободная пирамида».

Партнерами и спонсорами Международного финансового конгресса выступили 11 организаций.

Генеральные спонсоры – ПАО «Банк ВТБ» и АО «Российский сельскохозяйственный банк».

Генеральные партнеры – ПАО Сбербанк и Банк ДОМ.РФ.

Национальный партнер – Национальная платежная система «Мир».

Партнеры – группа «Московская Биржа», ПАО «Совкомбанк», акционерное общество «Гознак», объединение «РОСИНКАС», «ФинЦерт», природная вода «Жемчужина Байкала».

Информационными партнерами стали 16 российских и иностранных компаний.

Генеральные информационные партнеры – деловое издание «Ведомости», международная информационная группа «Интерфакс».

Информационные партнеры – ИД «Коммерсантъ», АО «Агентство экономической информации „ПРАЙМ“», The Bell, ФГБУ «Редакция „Российской газеты“», журнал Forbes, медиахолдинг «РБК», журнал «Современные страховые технологии», «Банковское обозрение», журнал «Банковские технологии», ЗАО «Медиа-Информационная Группа „Страхование сегодня“», Banki.ru, журнал BIS Journal, группа компаний Cbonds, журнал «ПЛАС» и информационный портал PLUSworld.ru.

Экспертно-аналитическое сопровождение Международного финансового конгресса осуществлялось с привлечением 18 специалистов в области финансов из числа сотрудников Санкт-Петербургского государственного экономического университета. Результатом их работы станет набор саммари по итогам деловой программы.

Стенограммы и видеозаписи мероприятий деловой программы Конгресса будут размещены на официальном сайте мероприятия: https://ibcongress.com.

Plusworld

 

Скоробогатова: QR-коды полностью не заменят карты

Платежи по QR-кодам в ближайшие годы не заменят карточные, считает первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.

«Я считаю, что это иллюзия, что QR-коды в ближайшие годы полностью заменят карты. Все страны, где развита инфраструктура по картам и запущена система быстрых платежей, показывают, что и та, и другая система развиваются, каждая из них забирает долю в безнале», — сказала она, выступая на Международном финансовом конгрессе.

По словам Скоробогатовой, доля безналичных платежей в России сейчас составляет 60% и может вырасти еще на 20% за счет новых видов платежей.

Banki.ru

 

Банк завис

Банки обсуждают создание "черного списка" поставщиков ИT-решений, которые отказывают кредитным организациям в обслуживании из-за санкций.

Как рассказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, были блокированы операции владельцев платежных карт одного из российских банков, который попал в санкционные списки. "Когда начали внимательно изучать, кто находится за спиной организаций, блокирующих операции, выяснилось, что бенефициары находятся в США, и очевидно, что они будут делать все, что предложит им американский госдеп. Сейчас будем предлагать, чтобы наши регуляторы внимательно следили за тем, кто является собственником тех или иных компаний и как они работают", — рассказал он.

Однако, по мнению руководителя направления импортозамещения компании "Инфосистемы Джет" Андрея Малова, законопроектом проблему не решить. Он полагает, что наказывать провайдеров процессинга за отказ в предоставлении услуг санкционным клиентам не имеет смысла, а правильнее создать санкционно-устойчивую процессинговую компанию в дополнение к Национальной системе платежных карт (НСПК).

"Поставщики решений не могут влиять на санкции. Например, у них используются лицензии какого-то из продуктов Microsoft, при заказе этих лицензий они обязаны указывать конечного потребителя. Указав другого пользователя, они несут риски потерять договор с корпорацией, а зачастую — и бизнес", — поясняет Евгений Лифшиц, руководитель Агентства кибербезопасности.

"Мы будем подталкивать исполнительную власть и регуляторов к тому, чтобы создавались условия и концентрировались ресурсы на развитие российских решений. Но быстро это сделать невозможно. Многие ИТ-решения в России пока не на уровне, — говорит Анатолий Аксаков. — Надо двигаться поэтапно, не вредить себе, но максимально снижая риски для российской экономики, бизнеса и государства. У нас многие платформы работают на основе тех решений, бенефициарами которых являются иностранцы либо российские граждане, покинувшие нашу страну. И они могут предпринять шаги, которые создадут риски для функционирования финансовой системы".

Директор группы технологической интеграции "Делойт", СНГ Рафаил Мифтахов считает, что для дальнейшего роста отечественных поставщиков ИТ-решений нужны не новые ограничения, а скорее меры по стимулированию их развития. В том числе за счет увеличения экспорта программного обеспечения (ПО) и ИТ-услуг. "Отечественные поставщики уже занимают значительную роль на рынке прикладного ПО в финансовой сфере. Например, на рынке автоматизированных банковских систем (АБС) доля зарубежных решений незначительна. А в сегменте системного ПО операционных систем или систем управления базами данных (СУБД) доминируют зарубежные решения. На рынке идет процесс замещения проприетарного ПО решениями на базе открытого ПО, но основным драйвером замещения являются экономические факторы", — считает Мифтахов.

Сегодня большинство основополагающих ИT-систем в банках имеют российскую основу, добавляет Максим Ермилов, управляющий партнер Strategy& (подразделение сети PwC) в странах Центральной и Восточной Европы: "Иностранные компании в этом плане нам не конкуренты, поскольку российские системы изначально заточены под отечественную специфику и даже превосходят в чем-то зарубежные. Сейчас тренд на отказ от покупных систем в пользу собственной разработки с использованием open-source решений (открытое ПО) для тех отделов предприятий, которые напрямую коммуницируют с клиентами и осуществляют клиентские операции".

Анатолий Аксаков уверен, что полное импортозамещение в финансовой сфере вообще невозможно, но работать в этом направлении надо: "Я бы поставил перспективу в пять лет, когда мы сможем большинство решений реализовать".

Импортозамещение в финансовой сфере технически возможно, но частичное, считают игроки рынка. Полное импортозамещение, в том числе и создание всей элементной базы, потребует очень высоких затрат и времени. За это время технологические лидеры выйдут на следующий уровень развития, а нам останется только их догонять.

Лучше направить инвестиции на создание решений и платформ, которые смогут занять лидирующие позиции на мировом рынке, увеличивая постепенно долю отечественных решений, уверен Рафаил Мифтахов.

Возможным решением проблемы могут быть решения на блокчейне, полагает Андрей Малов. "По сути, все упирается в миграцию с баз данных Oracle на альтернативную СУБД. Однако сам проект миграции будет рискованным и трудозатратным. С учетом критичности систем процессинга и АБС банки будут оттягивать переход до последнего. Для наименее болезненного решения такой задачи рекомендуется привлекать подрядчика с большим опытом в развертывании комплексных платформ с применением российских СУБД и аппаратного обеспечения", — отмечает Андрей Малов.

Российская газета

 

Владимир Комлев назвал сферы наибольшей эффективности СБП

Система быстрых платежей (СБП) может получить наиболее эффективное применение в онлайн-платежах и платежах в пользу государства. Такое мнение озвучил генеральный директор Национальной системы платежных карт (НСПК – оператор платежной системы «Мир») Владимир Комлев, выступая на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге.

«Мы выходим на следующий этап развития СБП – c2b-платежи, то есть платежи от физических лиц в пользу торгово-сервисных предприятий. Сейчас они реализуются через QR-коды. Здесь есть разные взгляды, но мы понимаем: чтобы поменять платежную привычку розничного клиента, нужно предложить ему решение там, где ему не очень удобно платить. Мы пытаемся сейчас понять, где эти проблемы есть. Например, это точно история не про платежи в одно касание и не про бесконтактную оплату проезда в транспорте картами», – сказал В. Комлев.

Тем не менее, считает он, в различных сегментах розничного рынка России до сих пор сохраняются значительные сложности для клиентов, с которыми они сталкиваются при оплате. Это касается, например, безналичной оплаты покупок в интернет-магазинах.

«Сохраняются такие истории и в оффлайн-магазинах, когда человек не хочет оплачивать дорогую покупку наличными, и ему выписывают счет, просят оплатить длинную платежку. Здесь СБП также может упростить данный процесс. Также, как мне кажется, очень много всего можно сделать с помощью СБП для улучшения уровня удобства при проведении государственных платежей, к примеру, при оплате налогов», – отметил глава НСПК.

По словам В. Комлева, для осуществления платежей в онлайн-магазинах логично использовать один из возможных сценариев развития СБП – выставление так называемого instant invoice, то есть моментального платежного требования. «Это абсолютно безопасно и не требует ввода номера карты или номера счета, – поясняет он. – Магазин дает вам ссылку, по которой вы переходите в мобильное приложение своего банка, подключенного к СБП, и дальше в привычном и безопасном интерфейсе этого приложения в один клик оплачиваете выставленный вам счет без необходимости внесения множества реквизитов в ручном режиме».

Глава НСПК уверен, что у современного жителя России практически не возникает проблем при использовании банковской карты, особенно в операциях Face2Face (использование карты в торговых терминалах), которые занимают наибольшую долю в карточных транзакциях.

«Там уровень удовлетворенности клиентов очень высок, сформирована колоссальная привычка пользования картами, и она в России уже исчисляется не годами, а десятилетиями. Не секрет, что в мобильных бесконтактных платежах наша страна находится на лидирующих позициях. И эту привычку, которая сложилась, потому что удобна, никакими специальными методами не изменить. Я уверен, что на клиентское поведение можно влиять только тогда, когда клиенту становится лучше от предлагаемого нововведения», – говорит В. Комлев.

Он обратил особое внимание на то, что, кроме обеспечения максимального удобства для пользователя, все создаваемые НСПК сценарии для Системы быстрых платежей направлены на обеспечение максимальной безопасности всех участников системы.

«QR-код, моментальный инвойс и целый ряд других сценариев, которые мы прорабатываем, обеспечивая прежде всего их технологическую часть, нацелены на обеспечение максимальной безопасности при проведении платежей. Мы понимаем, что заходим сейчас на неизведанную территорию новых возможных кибер-рисков, угроз социальной инженерии, которые с этим могут быть связаны. Все это нас заботит, и мы прикладываем максимальные усилия для нивелирования этих рисков. Не менее важным фактором для нас является сохранение и улучшение пользовательского опыта в процессе проведения платежей», – сказал глава НСПК.

Plusworld

 

Опасное вместо

Банковские специалисты по киберзащите массово увольняются

Резко возросшие за последний год требования ЦБ к информационной безопасности привели к оттоку специалистов в этой сфере из банков в другие отрасли. Такая ситуация чревата рисками для банков и их клиентов, указывают эксперты: хакеры, которые в 2019 году переориентировали атаки с банков на госучреждения и промышленные компании, еще могут вернуться.

Как стало известно “Ъ”, на банковском рынке складывается опасная ситуация: ведущие специалисты по информационной безопасности (ИБ) покидают банки, находя себе применение в других отраслях. По словам экс-начальника службы информационной безопасности Златкомбанка Александра Виноградова, только среди его знакомых 11 ключевых банковских безопасников, занимавших руководящие должности, уволились из кредитных организаций и нашли работу в других сферах — телекоме, ритейле и т. д. «Ребята просто устают: нагрузка за последний год на специалистов ИБ выросла многократно, требования возросли в разы, многие не выдерживают»,— отметил он.

Экс-глава службы информационной безопасности банка «Гарант-Инвест» Денис Малыгин, говоря о причинах своего ухода из банковской сферы, отметил, что должность главы службы безопасности, по сути, «расстрельная, максимальная ответственность и требования при весьма сомнительной отдаче».

По словам бизнес-консультанта по безопасности Cisco Systems Алексея Лукацкого, банковская безопасность все больше смещается в сторону бумажной. «Финансовая отрасль является самой зарегулированный в России: на нее распространяются требования по защите информации в НПС, по защите персональных данных, по биометрии, по криптографии, по платежным картам, по инцидентам, по операционным рискам и т. п.,— рассуждает он.— Все силы уходят на выполнение нередко противоречивых требований разных регуляторов, а бороться с реальными киберпреступниками времени уже не остается». Вот и выбирают банковские безопасники места, где поспокойнее, заключает он. Еще одной проблемой покинувшие банки специалисты по информбезопасности назвали нежелание руководства банков выделять бюджеты, из-за чего риски успешных хакерских атак возрастают. По данным исследования Group-IB, 74% обследованных ею банков не готовы к хакерским атакам.

Уход специалистов по информационной безопасности из банков эксперты считают опасным трендом. Как ранее заявляла директор по консалтингу группы компаний InfoWatch Мария Воронова, кадровые риски, в частности недобор персонала,— одни из главных операционных рисков в сфере информационной безопасности. По словам директора по безопасности Почта-банка Станислава Павлунина, при увольнении руководителя службы информбезопасности небольшого банка, где за все отвечает один человек, замена обычно ищется не менее чем полгода, еще полгода новый специалист адаптируется. «Таким образом, минимум на год защищенность кредитной организации может упасть»,— указывает он. По словам гендиректора Zecurion Алексея Раевского, при отсутствии главы ИБ также есть риски и противоправных действий внутри банка, со стороны недобросовестных сотрудников.

Эксперты указывают, что в настоящее время интересы хакеров несколько сместились из финансовой сферы в другие отрасли. Так, по данным Positive Technologies, в первом квартале 2019 года атаки на организации финансовой сферы составили всего 6% от общего количества атак на юрлица — куда большей популярностью у хакеров пользовались госучреждения (16% атакованных), медицинские (10%) и промышленные (10%) компании. В то же время, указывают эксперты, если защищенность банковского сектора будет снижаться за счет потери кадров, ситуация может измениться. «При этом под угрозой хакеров не только игроки, лишившиеся безопасника, но и другие кредитные организации: злоумышленники могут взломать один банк и через него атаковать других игроков»,— отмечает собеседник “Ъ” в крупном банке. Подобный кейс уже был, когда злоумышленники взломали банк «Юнистрим» и через него шли вредоносные рассылки участникам рынка (см. “Ъ” от 21 ноября 2018 года).

Эксперты видят решение проблемы в снижении регуляторной нагрузки или перестройке работы ИБ. Так, по словам директора FBK CyberSecurity Александра Черненко, передача части ИБ на аутсорсинг могла бы решить вопрос с банковской безопасностью, но не в полной мере. Одним аутсорсингом безопасность в банке не закрыть, специалист все равно внутри банка нужен, заключает эксперт.

Коммерсант

 

Орешкин заявил о необходимости скорейшего принятия законопроекта о цифровой подписи

Законопроект, касающийся электронной подписи, требует скорейшего принятия, заявил министр экономического развития Максим Орешкин на парламентских слушаниях в Госдуме.

«На днях внесен в Думу законопроект, обеспечивающий безопасность и удобство при использовании электронной подписи, а также пересматривающий правила работы удостоверяющих центров. <…> Прежде всего, это дистанционное хранение, включая электронные подписи — так называемая облачная электронная подпись. Это, конечно, сильно повысит удобство ее использования. К этому законопроекту есть ряд вопросов, их обязательно нужно обсуждать, но этот законопроект требует скорейшего принятия, поскольку он создает инфраструктурную основу для решения множества смежных вопросов», — отметил Орешкин.

Он добавил, что по законопроекту предлагается поднять планку требований к удостоверяющим центрам, в том числе через требования к капиталу, наличию филиальной сети и репутации руководства.

«Электронная подпись — это базовая история в цифровом мире, за нее у нас отвечают удостоверяющие центры», — заявил Орешкин.

RNS

 

Крупнейшие ретейлеры окажут поддержку развитию СБП

Ассоциация компаний розничной торговли (АКОРТ) и Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) приветствуют запуск Банком России Системы быстрых платежей (СБП) и будут оказывать технологическую и организационную поддержку ее развитию. Об этом говорится в совместном заявлении ассоциаций (есть в распоряжении ТАСС).

«В настоящее время компании, входящие в ассоциации совместно со своими партнерами, вырабатывают IT-решение, которое должно быть удобным и понятным для конечных потребителей. Планируется, что тестирование СБП начнется в конце июля 2019 года, а коммерческий запуск продукта состоится до конца 2019 года», — говорится в заявлении.

При этом отмечается, что ключевым фактором является ставка платежа. «Активные попытки по лоббированию ее повышения по сравнению с предлагаемым ЦБ России уровнем несут существенные риски недостижения эффекта, на который рассчитывали и регулятор, и ретейл», — опасаются в компаниях. Как рассказал ТАСС президент АКИТ Артем Соколов, при обсуждении вопроса высокой стоимости эквайринга с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и ЦБ отмечалось, что вместо госрегулирования тарифов в России появится Система быстрых платежей, которая создаст новое конкурентное средство безналичной оплаты и будет стоить ретейлу 0,3—0,4% за трансакцию. «Для нас это являлось ключевым моментом. Сейчас по закону мы обязаны принимать карты, и их стоимость в шесть — девять раз превышает стоимость обслуживания наличных. В случае если с приходом СБП останется все по-прежнему, нам неизбежно придется вернуться к вопросу государственного регулирования тарифов», — пояснил он.

Глава АКОРТ Сергей Беляков в беседе с ТАСС уточнил, что, по прогнозам, за первый год эксплуатации через систему может пойти до 5—7% платежей. При этом максимальная ставка тарифа, при которой сетям было бы экономически целесообразно использовать Систему быстрых платежей, — 0,4%.

По мнению АКОРТ и АКИТ, запуск СБП выведет Россию в число стран — лидеров по уровню развития финансовых инструментов, приведет к повышению прозрачности целых секторов хозяйственной активности и будет способствовать росту бюджетных поступлений.

ТАСС

 

В ГД внесен законопроект о сокращении срока хранения кредитной истории с 10 до 3 лет

Парламент Республики Северная Осетия-Алания внес в Госдуму законопроект, в котором предлагается сократить срок хранения кредитной истории с 10 до 3 лет. Текст документа опубликован в электронной базе данных нижней палаты парламента.

Поправки предлагается внести в статью 7 Федерального закона "О кредитных историях".

Авторы законопроекта отмечают, что кредитование населения уже много лет остается наиболее активно развивающейся банковской операцией. Предоставление кредитных ресурсов физическим лицам стимулирует потребительский спрос, удовлетворяет потребности населения в товарах и услугах. При этом даже незначительные нарушения сроков выплат ложатся в основу отрицательной кредитной истории, а законодательно установленные условия ее хранения могут ограничить доступ к заемным финансовым средствам на 10 лет.

Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории. Низкая платежная дисциплина, выявленная по результатам проверки кредитной истории при приеме на работу, может повлиять на возможность трудоустроиться. Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении. В связи с этим, как считают региональные депутаты, столь длительный срок хранения кредитной истории, и, как следствие, — нарушения экономической и социальной свободы граждан — субъектов кредитной истории, представляется необоснованным.

РАПСИ

 

В Думу внесены законопроекты о цифровом профиле и универсальной электронной подписи

Законопроекты по совершенствованию правовой базы нацпроекта «Цифровая экономика» — о цифровом профиле россиян и об электронной подписи с криптографической защитой информации — внесены в Госдуму, следует из электронной базы данных нижней палаты парламента.

Один из внесенных в пятницу законопроектов вводит в законодательство понятие «цифровой профиль», в котором будут собраны различные личные сведения. Цифровой профиль, как предполагается, создаст возможность автоматизированного получения данных о гражданах посредством одного окна. С помощью цифрового профиля будет обеспечиваться, в частности, идентификация и аутентификация физических и юридических лиц, получение и отзыв согласия на обработку персональных данных граждан, а также хранение сведений о гражданах и юридических лицах в электронной форме, в том числе результатов предоставления государственных и муниципальных услуг.

Второй внесенный законопроект устанавливает единое требование к универсальной усиленной квалифицированной электронной подписи: она формируется с использованием средств криптографической защиты информации. Такая подпись может быть применима в любых видах гражданско-правовых отношений и использоваться всеми участниками электронного взаимодействия. Кроме того, документ вводит понятие доверенной третьей стороны, которая будет иметь возможность подтверждать достоверность зарубежной подписи при ведении международного документооборота.

Ранее вице-спикер Совета Федерации, секретарь генсовета «Единой России» Андрей Турчак сообщил, что сенаторы совместно с вице-премьером Максимом Акимовым и главой Минкомсвязи Константином Носковым разработали несколько законопроектов, среди которых законопроекты об универсальной электронной подписи с криптографической защитой, цифровом профиле россиян, электронных трудовых книжках и введении обезличенных персональных данных.

ТАСС

 

Эксперты Титова раскритиковали ЦБ за неправильную борьбу с инфляцией

Инфляция в России в основном складывается из немонетарных факторов — например, роста тарифов и налоговой нагрузки, утверждают эксперты института Бориса Титова. А Центробанк ошибочно борется с ней монетарными методами, пишут они

Центральному банку удалось справиться с высокой инфляцией, но методы для этого используются неподходящие, пишут эксперты Института экономики роста им. Столыпина (его набсовет возглавляет бизнес-омбудсмен Борис Титов) в обзоре «Большая жертва маленькой инфляции» (есть у РБК).

ЦБ продолжает жесткую денежно-кредитную политику, направленную на сдерживание инфляции, при этом борясь с ней монетарными методами (доступными Центробанку), то есть через уровень процентных ставок в экономике и управление ликвидностью в финансовом секторе. Однако, по данным Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, в прошлом году инфляция в стране была на три четверти обеспечена немонетарными факторами — такими как курс рубля и тарифы монополий, отмечается в обзоре.

Системной политики нет

 «Основная причина игнорирования немонетарных факторов в борьбе с инфляцией — отсутствие системной макроэкономической политики», — утверждают эксперты института Титова. В этом, по их мнению, виноват не только ЦБ, но и Минфин с Минэкономразвития.

Бороться с немонетарной инфляцией монетарными способами «вдвойне опасно», считают они. Такое подавление инфляции приводит к «существенному сокращению потребительского и инвестиционного спроса и снижению темпов роста экономики».

 «Ни одна страна в мире не считала основной своей целью развития ценовую стабильность, так как это приводит к остановке развития экономики», — говорит директор Института экономики роста Анастасия Алехнович.

Инфляция издержек

Факторы инфляции делятся на два блока — инфляция спроса (монетарная) и инфляция издержек (немонетарная), пишут авторы доклада. В России инфляция спроса минимальна, поскольку платежеспособный спрос упал, сократились доходы населения, снизились инвестиционные расходы и бюджетные расходы. В то же время издержки значительно возросли:

  • импорт подорожал из-за слабого рубля;
  • выросла стоимость кредитных средств — стоимость кредитов «находится гораздо выше уровня рентабельности большинства отраслей»;
  • растут тарифы инфраструктурных монополий — с 2007 года тарифы ЖКХ выросли в три раза, услуги пассажирского транспорта — в 2,7 раза;
  • рынки монополизируются — после 2008 года наблюдается резкое увеличение доли госсектора к ВВП;
  • контрсанкции повлияли на рост продовольственных цен;
  • налоговая нагрузка, уровень которой «существенно превышает аналогичные показатели в европейских странах и США».

«Если посчитать всю налоговую нагрузку на предприятия, она превысит все разумные пределы, особенно в инновационных и высокопроизводительных сферах, — считает первый вице-президент «Опоры России» Владислав Корочкин. — При этом в России отсутствует понимание, что экономика, которая изымает посредством налогов деньги из реального сектора и передает их в государственный и финансовый секторы, нежизнеспособна».

Как бороться с инфляцией

Инфляция к концу 2019 года может составить 4,8–5,1% против целевого ориентира ЦБ в 4%, считают в Институте экономики роста. Превышение ориентира произойдет как раз за счет немонетарных факторов, вклад которых может составить 4,1 п.п.

Пример стран — «азиатских тигров» говорит о том, что «за счет диверсификации экономики, конкуренции, массового развития малого бизнеса, повышения производительности труда достигаются и устойчивый экономический рост, и низкая инфляция», утверждает Алехнович. Эксперты Титова полагают, что более высокий экономический рост «будет самостоятельно оказывать сдерживающий эффект на инфляцию».

Иными словами, эксперты убеждены, что, поскольку монетарная инфляция в России очень низкая, можно без проблем смягчать денежно-кредитную политику, наращивать кредитное предложение, но в то же время нужно бороться с немонетарными факторами инфляции (например, ограничивать рост тарифов и налогов).

РБК

 

Бот с вами: тайны будущих сотрудников узнает искусственный интеллект

Узнать о личностных и профессиональных качествах человека можно по особенностям его голоса. В России разработали телефонного бота — помощника работодателей, который сможет проводить удаленные собеседования с потенциальными сотрудниками. Технология основана на анализе изменений интонации при ответе на вопросы, касающиеся поведения и характера. Например, бот может поговорить с соискателем об отношении к алкоголю, азартным играм и кражам. Ученые подтверждают: голос меняется из-за стресса, возникающего как отклик мозга на эмоциональный стимул. Однако на звуковую волну влияет слишком много факторов и оценить их все искусственному интеллекту вряд ли под силу.

Что в голосе твоем

Принимая сотрудника, работодатель идет на осознанный риск. Если соответствие заявленным в резюме навыкам проверяется с помощью тестового задания, то уровень честности и свойства личности можно определить лишь в процессе работы. Поэтому в России создали тест, с помощью которого можно как узнать уровень благонадежности человека, так и получить информацию о его профессиональных навыках. И всё это по голосу собеседника.

Тест представляет собой программу с заложенными в нее вопросами, ответы на которые анализирует особый алгоритм. Он выдает рекрутеру рекомендации по приему человека на работу.

Чтобы сэкономить время работодателя, разработчики предлагают прибегнуть к телефонному собеседованию. Потенциального сотрудника предупреждают о том, что в определенное время ему позвонит бот и задаст несколько вопросов. Бот сообщит собеседнику, что он должен отвечать полноценной фразой, так как пары слов для анализа недостаточно. Минимальный объем ответа составляет примерно 7–10 слов. Также перед началом собеседования бот спросит у собеседника, согласен ли он на обработку персональных данных, и продолжит общение только в случае положительного ответа. В этом случае законодательство РФ не нарушается, подтвердил «Известиям» профессор кафедры уголовного права и процесса Государственного университета управления Петр Сбирунов.

Работодатель самостоятельно формирует список тем, по которым хотел бы узнать больше информации о потенциальном сотруднике. Первая часть касается благонадежности человека — 27 тем затрагивают вопросы отношения к алкоголю, азартным играм. Они также касаются общего уровня честности, отношения к кражам и так далее. Вторая часть теста (22 темы) посвящена так называемым профессиональным компетенциям — способностям человека к той или иной деятельности. Речь о публичных выступлениях, принятии инструкций, работе в команде, самоорганизации, принятии критики и других. Каждая тема в обеих частях содержит по пять вопросов для получения максимально достоверной информации.

Разработчики теста уже составили наборы тем для конкретных профессий, например, менеджеров по продажам, кассиров, уборщиков, водителей. Для собеседования рекомендуется выбирать в сумме не более пяти тем (около 15–20 минут), так как человек банально устает, теряет концентрацию, и это может повлиять на его голос, следовательно, и на результаты.

— Первые вопросы довольно нейтральны. Например, в начале собеседования программа спрашивает, кто такой лояльный работник, — поясняет генеральный директор компании — разработчика системы F2FGroup Борис Фрол. — Этот вопрос не имеет отношения к личным качествам человека и не вызывает сильного эмоционального отклика. Собеседник должен немного подумать и сформулировать ответ. Это покажет фоновый уровень стресса и характеристики голоса, с которыми алгоритм будет сравнивать полученные в дальнейшем данные. Следующие вопросы становятся по нарастанию всё более прямыми и личными. Например, программа может спросить, как вы относитесь к кражам на рабочем месте и устраивает ли вас нынешняя должность.

Анализируй это

Записанные ответы собираются в облачный сервис, где программа анализирует их. Примечательно, что смысловое содержание ответа никакого значения не имеет. Важно только то, как собеседник говорит. Связь личностных качеств человека со звучанием его голоса давно известна психологам.

— Голос представляет собой колебания звука в нашем речевом аппарате, состоящем из мышц, — поясняет профессор кафедры психологии личности факультета психологии МГУ им. М.В. Ломоносова Алексей Гусев. — Активность мышц регулирует мозг. Следовательно, получив некий эмоциональный стимул, он даст команду мышцам напрячься или сократиться. Поэтому, когда человек отвечает на вопрос, требующий от него применения мышления, воображения, внимания, это отражается на интонационных характеристиках его голоса. Говоря простыми словами, если человек вспоминает нечто неприятное для него, его голос становится более напряженным. А положительные моменты в прошлом вызывают своеобразный подъем голоса, прилив энергии и силы.

Запись голоса человека (звуковая волна) представляет собой кривую, напоминающую кардиограмму. Линия на графике скачет то вверх, то вниз, поднимаясь и опускаясь на разные высоты, — в зависимости от частотных характеристик звука. Именно по этой линии алгоритм анализирует микроизменения голоса на временных промежутках длиной 3–5 миллисекунд, выделяет периоды низко- и высокочастотных колебаний. Всего программа выделяет 151 параметр, среди которых длина периодов, расстояние между ними, их высота и ширина.

Затем алгоритм анализирует эти параметры и на их основе выдает уровень рисков и компетенций для каждой темы. Время полной оценки одного человека составляет около секунды.

Конечно, программа лишь дает рекомендации, позволяя работодателю самому принять окончательное решение. Если все вопросы отмечены зеленым цветом, потенциальный сотрудник предварительно считается подходящим на должность. Желтый цвет говорит о том, что кандидат не полностью соответствует требованиям рекрутера. Однако если отмеченные желтым вопросы находятся в темах, не особенно важных для его должности, работодатель может проигнорировать эти недостатки. Красный цвет показывает, что человек имеет сильные проблемы в данной области, следовательно, принимать на работу его довольно рискованно.

Возможности обмана

Специалисты предупреждают, что владеющий голосом на профессиональном уровне человек может не выдать никакой информации о себе. Это касается актеров, дикторов и других людей, умеющих отстраняться от сообщаемой информации и полностью контролировать свой голос. Также собеседование не даст результата, если человек принял мощное седативное средство, много спиртного или наркотики, — однако этот случай программа распознает, она сообщит работодателю о том, что результаты собеседования нельзя признать действительными. Легкое успокоительное, например пустырник или валерьянка, или же небольшой кашель или простуженное горло на результат никак не повлияют.

Еще один важный момент для успешного анализа голоса — наличие заинтересованности человека в предлагаемой работе. Только если он действительно будет в той или иной степени переживать за результат, анализ голоса будет иметь значение. Когда же собеседника совершенно не интересует, что решит потенциальный работодатель, он не волнуется, следовательно, его голос останется ровным при любом вопросе.

Разработчики провели проверку своей программы, сравнив полученные результаты с информацией о сотрудниках, которые работали в компании несколько лет, и руководители были хорошо знакомы с ними. Оказалось, что выводы программы в среднем на 92% совпадали с данными, полученными в ходе длительного взаимодействия с работниками.

— Сама по себе методика вполне имеет право на существование, хотя и вряд ли обеспечит стопроцентную точность, — полагает старший научный сотрудник кафедры медицинской психологии и психофизиологии СПбГУ Иван Горбунов. — Ведь изменения в голосе человека зависят и от смысла сказанных слов — одно и то же напряжение может быть вызвано разными причинами, а трактоваться программным алгоритмом будет одинаково. К тому же невозможно учесть влияние абсолютно всех факторов, влияющих на характеристики звуковой волны голоса, — начиная от возраста и пола, заканчивая генетическими особенностями человека. А от них также зависит изменение голоса в ответ на те или иные эмоциональные раздражители.

Директор департамента по работе с соискателями Superjob Елена Никифорова считает, что подобные программы — это очередной шаг к технологическому прогрессу.

— Если, как утверждают разработчики, точность программы достигает 92%, ее вполне можно использовать в работе, — говорит эксперт. — Другой вопрос в точности оценки кандидатов. Пока еще искусственный интеллект не смог заменить человека в межличностном общении и оценке. А подбор персонала — это в большей степени психология и искусство коммуникации. И в этом вопросе мы всегда на стороне соискателя, ведь не пройти отбор бота из-за каких-то субъективных факторов вдвойне обидно. Здесь нужно тестирование технологии, но право на жизнь эта программа, безусловно, имеет.

Впрочем, применять программу можно не только для собеседований. Разработчики не исключают ее использования оперативниками для проверок подозреваемых при расследованиях. Однако в ближайших планах создателей сервиса — оптимизация алгоритма для повышения достоверности результата и проверка в крупных компаниях.

Российская газета

 

Испытание технологиями: страховая компания будущего

Татьяна Жаркова, управляющий директор ассоциации «ФинТех»

Когда специалисты рассуждают о страховой компании будущего, они обычно упоминают, что она станет цифровой, ее продукты и услуги — персонализированными, а бизнес-процессы — автоматизированными. Но что от этого получит клиент и готов ли он к технологическим преобразованиям страховщиков?

Цифровизация — общий тренд последних лет в большинстве отраслей экономики, в том числе в финансовом секторе. Многие финансовые организации трансформируются, следуя ожиданиям потребителя: перестраивают каналы привлечения клиентов и взаимодействия с ними, заменяют офисы онлайн-приложениями. У страховых компаний всегда была развитая агентская сеть продаж, но уже очевидно, что переход с очного формата коммуникаций на удаленный неизбежен и для этой отрасли.

Сокращая офлайн-присутствие, бизнес отталкивается от спроса: люди все чаще общаются в соцсетях и мессенджерах, оперативно решают деловые вопросы, используя каналы дистанционного обслуживания. Уже сегодня ряд российских страховых компаний предлагает воспользоваться преимуществами приобретения отдельных страховых продуктов онлайн. Готовится к промышленному запуску проект Банка России «Маркетплейс», благодаря которому страховые услуги станут еще доступнее. На виртуальных витринах электронной торговой площадки «Маркетплейс» будут выставлены финансовые продукты и услуги разных банков. На платформе можно будет удаленно и быстро оформлять вклады, ипотеку, покупать ОФЗ, паи ПИФов и полисы ОСАГО.

Для страховщиков и других финансовых компаний «Маркетплейс» открывает большие возможности. Продажа полисов ОСАГО через него — только начало сотрудничества страховых компаний с платформой электронной коммерции. Весьма вероятно, что вслед за е-ОСАГО в онлайн уйдет страхование транспорта (автомобилей, судов, самолетов, вагонов), недвижимости, жизни, здоровья и т. д.

Современные тенденции. Страховщик будущего — это компания, использующая новейшие технологии для повышения эффективности своей работы, продающая онлайн максимально широкий спектр услуг и продуктов. Согласно стратегии развития страховой отрасли России, которую подготовил Всероссийский союз страховщиков совместно с рейтинговым агентством RAEX, объем страхового рынка страны в ближайшие три года будет расти и достигнет 2 трлн рублей по итогам 2021 года (против 1,25 трлн по итогам 2018-го).

Онлайн-каналы можно использовать не только для продаж, но и для урегулирования убытков. Страхователи предпочитают решать вопросы, связанные с оценкой ущерба и выплатами возмещений по страховому полису, дистанционно. Поэтому выездных страховых агентов все чаще заменяют дроны, которые с помощью камер фиксируют состояние застрахованной недвижимости. Беспилотные устройства способны повысить эффективность мониторинга объектов страхования (например, дорог, зданий, оборудования и т. д.) при оценке рисков и управлении урегулированием. По оценке консалтинговой компании PwC, объем доступного рынка для внедрения решений с использованием таких устройств в области страхования составляет 6,8 млрд долларов.

Кроме того, при наступлении страхового случая клиенты могут, не вызывая страхового агента, воспользоваться приложениями, которые автоматически оценивают ущерб и размер выплат по автострахованию. При необходимости клиент может проконсультироваться с ботом, работающим на основе искусственного интеллекта.

Развиваются сервисы по урегулированию убытков онлайн. В первую очередь это касается простых страховых случаев, таких как задержка или отмена рейса. Еще один вид страхования, который может полностью уйти в онлайн (имеется в виду как покупка полиса, так и урегулирование убытков по нему), — ОСАГО. Также страховщики начинают переводить в онлайн и автокаско — по видеозвонкам через мобильное приложение.

Индивидуальный подход. Распространение цифровых коммуникаций предполагает появление персонализированных страховых продуктов. Технология больших данных — big data — в страховании позволяет точнее оценивать риски, проводить таргетированный маркетинг, налаживать контакт с клиентом, оптимизировать расходы компании. У страховщиков появилась возможность проводить более качественный скоринг, создавать гибкие тарифы и персональные предложения.

Индивидуализация страховых услуг — актуальный мировой тренд. Сейчас с помощью полисов-конструкторов клиенты могут самостоятельно формировать для себя пакет услуг.

В области страхования автотранспорта развивается телематика. По мнению страховщиков, на размер страховой премии должны влиять такие характеристики, как стиль вождения клиента, наличие или отсутствие у него вредных привычек. Поэтому страховщики отслеживают и анализируют состояние здоровья и образ жизни страхователей c помощью необычных современных гаджетов: фитнес-браслетов, «умных» зубных щеток и др. Телематика устанавливается только с согласия человека и после разъяснения ему всех параметров, по которым информация передается страховой компании. На основании полученной информации делаются выводы о степени риска наступления того или иного страхового случая и определяется размер премии. В США, например, страховые компании нередко дарят своим клиентам фитнес-браслеты в обмен на 10 тыс. пройденных шагов за определенный период времени — тем самым стимулируя их вести здоровый образ жизни.

Роботизация и живое общение. Внутри страховых компаний также происходит трансформация. Преображаются принципы организации работы: автоматизируются как внешние, так и внутренние бизнес-процессы, в коммуникации с клиентами внедряются чат-боты. Это позволяет не только снизить издержки на содержание кол-центров, но и свести к минимуму риск человеческой ошибки. По оценке McKinsey Global Institute, почти половина текущих задач в любой компании уже сегодня может быть автоматизирована с помощью цифровых технологий. При этом автоматизация и роботизация бизнес-процессов обойдется дешевле, чем штат сотрудников.

В нынешнем году основной фокус будет сделан на применение механизма удаленной идентификации, инструментов безналичной оплаты с помощью Системы быстрых платежей (СБП), а также на использовании данных цифрового профиля клиента. В дальнейшем страховые компании планируют внедрять в свою работу решения, реализованные на блокчейн-платформе Мастерчейн, и участвовать в построении среды открытых API.

Вопрос в том, насколько готовы клиенты страховых компаний пользоваться инновационными технологиями. Эксперты уверяют, что живое общение все равно будет востребовано, хотя сократится до минимума и станет эксклюзивным форматом.

Консультация непосредственно у агента будет востребована у тех, кто в силу особых причин не может пользоваться компьютером и современными гаджетами, а также при продаже сложных продуктов и страховании нестандартных рисков. Речь идет, например, об инвестиционных полисах, которые оформляются на длительные сроки и включают множество переменных. Для их оформления необходимо, как правило, обсудить большое количество вопросов и заполнить множество бланков.

Наконец, у людей может возникнуть потребность лично познакомиться со страховой компанией, задать интересующие вопросы сотрудникам отделения. Здесь проявляется другой тренд — неценовая конкуренция: компании борются за клиента не размером ставки, скидками и прочими бонусами, а качеством сервиса. Значение имиджа и деловой репутации еще никто не отменял.

Эксперты сходятся в том, что изменения в страховой компании будущего коснутся не только ее технического оснащения, но и способа коммуникаций и бизнес-модели. Постепенно изменится и статус клиента: из целевого массового потребителя он перейдет в категорию партнера, с которым необходимо выстраивать индивидуальные отношения.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Banki.ru

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

Visa за год предотвратила мошеннические операции на сумму около 25 млрд долл. США

Visa представила результаты анализа системы Visa Advanced Authorization (VAA), работающей на базе искусственного интеллекта (ИИ).

Данные по всем прошлогодним 127 млрд транзакций между ТСП и финансовыми организациями в сети VisaNet были проанализированы с помощью системы Visa Advanced Authorization (VAA) , работающей на основе ИИ, которую используют более 8000 эмитентов в 129 странах мира.

Доля мошеннических операций на глобальном уровне в системе Visa на сегодня составляет менее 0,1%. Такой результат был достигнут благодаря подходу Visa к построению бизнеса — инвестициям в человеческие ресурсы и такие технологии, как ИИ, предоставлению держателям карт и банкам мощных инструментов, ресурсов и средств контроля для управления рисками, а также установления процессов управления, которые призваны помочь предприятиям и регуляторам сохранять гибкость в принятии решений.

Visa первой начала использовать нейронные сети, воспроизводящие структуру человеческого мозга, в качестве основы своей платформы ИИ для выявления возможных мошеннических операций.

Plusworld

 

В ЕС обсуждают кандидатуру главы Банка Англии на пост главы МВФ

Власти ведущих стран Европы активно обсуждают идею выдвижения главы Банка Англии Марка Карни в качестве кандидата на пост нового директора-распорядителя Международного валютного фонда. Об этом сообщило в пятницу агентство Bloomberg со ссылкой на три источника.

По их данным, Карни считается весьма подходящей, но не единственной кандидатурой на пост главы МВФ. Министры финансов Европейского союза могут попытаться согласовать имя одного кандидата на встрече, запланированной на начало следующей недели.

Газета The Daily Telegraph в минувшую среду в числе кандидатов в руководители МВФ вместо уходящей Кристин Лагард называла также бывшего министра финансов Великобритании Джорджа Осборна. Именно он назначал Карни главой Банка Англии в 2013 году. Известный экономист Карни, имеющий гражданство Великобритании, Ирландии и Канады, должен покинуть свою должность в начале следующего года. Карни руководил британским Минфином с 2010 по 2016 год.

Как сообщалось ранее, Лагард временно прекращает исполнять обязанности директора-распорядителя МВФ в связи с выдвижением ее кандидатуры на пост руководителя Европейского центрального банка (ЕЦБ). На этом посту она должна сменить 1 ноября текущего года итальянца Марио Драги. По традиции пост главы фонда, штаб-квартира которого находится в Вашингтоне, занимает представитель одной из стран Европы. Тем не менее представитель Великобритании пока еще никогда не назначался на эту должность.

ТАСС

 

Эрдоган отправил в отставку главу Центробанка Турции

Председатель Центрального банка Турции Мурат Четинкая отправлен в отставку, на его место назначен его заместитель Мурат Уйсал, документ опубликован в официальном издании Resmi Gazete.

Турецкая экономика переживает рецессию. ЦБ летом 2018 года втрое поднял ставки и уже год сохраняет их на уровне 24% в попытке обуздать инфляцию (20% при таргете в 5%). С другой стороны, в условиях высокого внешнего долга турецкая лира нестабильна, за год она ослабла на 50%.

«Глава Центрального банка Турецкой Республики Мурат Четинкая покидает свой пост», — гласит президентский указ.

Причина отставки главы Центробанка не приводится. В то же время агентство Reuters передает со ссылкой на источники, что президент Тайип Эрдоган отправил Четинкаю в отставку после того, как тот отказался уйти сам.

РИА Новости

 

API банков не отвечают требованиям Директивы PSD2

По мере приближения конечного срока внедрения Директивы PSD2, представители шведской открытой банковской платформы Tink утверждают, что европейские кредиторы не смогли обеспечить надлежащей технологической среды сторонним поставщикам для доступа к платежным данным.

Банки Европы должны были открыть свои API до 14 июня 2019 года. Для того, чтобы оценить уровень готовность банков, Tink попыталась интегрировать 84 API, представляющих 2500 банков на 12 рынках. Несмотря на то, что к 14 июня уже было доступно 69% API, ни один из них не соответствовал необходимым регулятивным стандартам для интеграции.

Представители Tink отметили, что банки реагируют на замечания и работают над исправлением ситуации. Кроме того, Tink призывает регулирующие органы к продлению переходного периода для того, чтобы дать банкам больше времени к подготовке своих API.

finextra.com

 

 

RSS

Все новости...