Новости платежных технологий

14.10.2020

ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

ОБЗОР СМИ

 

Банк России создаст Финтех Хаб в университете «Сириус»

Финтех Хаб Банка России откроет возможности для развития магистратуры университета, а также организации стажировок для талантливых студентов в крупнейших финансовых компаниях нашей страны. На новой образовательной площадке будут готовить специалистов по финансовым технологиям, кибербезопасности и платежным инструментам.

Соглашение о сотрудничестве, закрепляющее соответствующие договоренности, подписали ректор Научно-технологического университета «Сириус» Роман Иванов и первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова.

По соглашению в январе 2021 года в университете будет создан учебный класс с научно-практической лабораторией, образовательными модулями и программами дополнительного образования для школьников, студентов и специалистов компаний финансового рынка.

«Наш проект с „Сириусом“ позволит молодым специалистам выбирать работу, опираясь не только на теоретические знания, но и на серьезную практическую подготовку. И финансовый рынок, и технологические компании остро нуждаются в таких кадрах», — отметила Ольга Скоробогатова.

С сентября 2021 года университет планирует открыть новую магистерскую программу «Финансовая математика и финансовые технологии». Часть занятий будет проходить в Финтех Хабе. Магистратура объединит существующие практические методы и научные исследования по математической статистике, теории оптимального управления и машинного обучения. Основная цель программы — поиск инновационных решений в сфере финансовых технологий. Студенты будут изучать принципы работы финансовых организаций и подходы к внедрению инновационных технологий, а также математическую статистику, теорию оптимального управления и машинного обучения.

 «Одним из базовых принципов университета „Сириус“ является глубокая интеграция образовательной составляющей, науки и потребностей ведущих российских компаний. В такой конфигурации выигрывает каждый из участников, а главное — мы создаем задел для роста российской экономики», — рассказал Роман Иванов.

Эксперты Банка России будут выступать с лекциями в университете и привлекаться в качестве наставников для студентов.

«Институт наставничества помогает выстроить максимально эффективную и доверительную коммуникацию между талантливой молодежью и лучшими специалистами в своих отраслях. Организовать это достаточно сложно, но с точки зрения отдачи ничего лучше пока просто не существует», — прокомментировал ректор.

Кроме того, показавшие высокие результаты студенты университета и получатели грантов Президента РФ, оператором выплаты которых является Фонд «Талант и успех», будут иметь возможность пройти практику в подразделениях Банка России.

Банк России

 

Интервью заместителя Председателя Банка России Алексея Заботкина агентству «Интерфакс»

Мы подошли к той точке, где можем более детально раскрывать прогнозы

—  Банк России долго убеждал общественность в нецелесообразности публикации траектории ключевой ставки и вдруг неожиданно принял решение, что будет это делать. Что именно заставило ЦБ изменить свое мнение? Действительно ли вы увидели улучшение восприятия рынком ваших сигналов, что дает вам возможность публиковать такую траекторию?

—  Я думаю, мы, возможно, звучали несколько более категорично на этот счет, но в целом мы никогда не исключали для себя, что в какой-то момент публикация прогнозной траектории ключевой ставки станет актуальной. Уже довольно длительное время мы сопровождали решение по ключевой ставке комментариями о сигнале. И опять же, накоплен некий опыт, который показывает, что, действительно, к этим сигналам рынок относится как к индикации, но не как к жесткому обещанию, что Совет директоров на последующих заседаниях будет действовать непосредственно в соответствии с этим сигналом. Что решения Совета директоров диктуются той информацией, которая имеет место на момент решения.

Соответственно, наверное, мы действительно подошли к той точке, где мы достаточно комфортны в том плане, что можем более детально раскрывать прогнозы Банка России. Я хочу подчеркнуть, что прогнозная траектория ключевой ставки — это не какая-то самостоятельная субстанция, это составляющая часть прогноза. И соответственно, вот то, над чем мы сейчас работаем (эта работа пока еще не завершена, но мы хорошо в ней продвинулись), — это некоторая дальнейшая эволюция представления прогнозов Банка России.

Еще одно соображение, которое здесь важно отметить, — это то, что, на наш взгляд, такое изменение коммуникации более оправдано в условиях, когда закончился процесс дезинфляции, денежно-кредитная политика перешла в контрциклический режим. Нежели в период, когда денежно-кредитная политика нормализовывалась после очень значительного ее ужесточения в 2014 году. Соответственно, сейчас нам кажется, что и момент более правильный, и у нас формируется понимание того, как это правильно сделать. Читать интервью полностью

Банк России

 

Цифровой рубль 

Доклад для общественных консультаций

Цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей.

Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.

Что такое цифровой рубль?

Подобно банкнотам, каждая из которых имеет свой номер, «единицы» цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом.

Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.

Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Почему нужен цифровой рубль?

Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

Какие еще преимущества у цифрового рубля?

В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.

Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.

Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?

Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

Заменит ли цифровой рубль наличные?

Банк России продолжит развивать все формы денег: наличные, безналичные и цифровые рубли.

Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.

Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли?

Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.

Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.

Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?

«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.

Когда появится цифровой рубль?

Есть вопросы или хотите поделиться своим мнением? Пишите на cbdc@cbr.ru

Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовоым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.

Читайте также:

«Цифровой рубль. Возможности и варианты», заместитель Председателя Банка России Алексей Заботкин для econs.online

Банк России

 

Цифровой рубль: возможности и варианты 

Цифровизация быстро меняет рынок платежей и потребительское поведение во многих странах мира, и Россия не исключение. Это ставит вопрос о целесообразности создания дополнительной формы денег, соответствующей требованиям цифровой эпохи: цифровой валюты центрального банка.

Вопрос возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ; central bank digital currency, CBDC) последние два-три года привлекает все более пристальное внимание многих центральных банков мира. К началу 2020 г., согласно опросу Банка международных расчетов (БМР), те или иные виды работ над ЦВЦБ – от изучения потенциала до реализации пилотных проектов – велись в четырех из каждых пяти центральных банков в странах мира, на долю которых совокупно приходится 75% мирового населения и 90% глобального выпуска. К середине 2020 г., по данным БМР, как минимум 36 центральных банков опубликовали аналитические работы о своих исследованиях ЦВЦБ, включая Банк России. В трех странах завершены тестирования национальной цифровой валюты (Уругвай, Украина, Эквадор), в еще шести, включая Китай, Южную Корею и Швецию, реализуются пилотные проекты.

Развитие технологий, цифровизация бизнес-процессов в самых разных отраслях экономики, сокращение доли наличных в транзакциях и растущий запрос общества на использование передовых технологий в денежных расчетах, задачи повышения доступности финансовых услуг наряду с поддержкой устойчивости и безопасности платежных систем – вот неполный перечень причин, побуждающих центральные банки активизировать работу над цифровыми валютами и быть готовыми к их выпуску, даже если пока не до конца известно, когда именно такая необходимость наступит и какие именно технологические решения потребуются для реализации подобного проекта.

В России к настоящему времени достигнут высокий уровень развития финансовых технологий и их проникновения. С 2017 по середину 2020 г. доля безналичных платежей в розничной торговле, платных услугах населению и сфере общественного питания возросла в 1,75 раза, превысив две трети (с 39 до 69%). Растущий спрос на дистанционные услуги и безналичные расчеты формирует тренд на дальнейшую цифровизацию финансового рынка и розницы.

Все это делает все более актуальным вопрос о выпуске цифровой валюты Банка России – цифрового рубля, который дополнит уже привычные формы денег: наличные рубли и безналичные рубли на счетах в коммерческих банках. Точно так же, как наличные и безналичные рубли, цифровой рубль будет сочетать в себе все три основные функции денег – то есть использоваться как средство платежа, как единица счета и как средство сбережения. При этом операции с цифровым рублем могут иметь более низкий уровень риска и более высокий уровень защиты и безопасности, чем операции с наличными или безналичные транзакции. В опубликованном сегодня докладе о цифровом рубле представлен ряд возможных вариантов и способов реализации такого решения, а также функциональные требования, для обсуждения с экспертами, финансовым сектором и обществом в целом.

Деньги и технологии

Одной из ключевых предпосылок развития форм денег всегда был научно-технический прогресс. Так, первые примитивные товарные деньги (ракушки, шкуры и т.п.) уступили место металлическим деньгам, когда появились технологии обработки металлов. Изобретение бумаги и книгопечатания привело к возникновению бумажных денег, сначала в средневековом Китае, а уже в Новое время – в Европе. С развитием компьютерных технологий все большая доля денег «переходит в онлайн», существуя в виде электронных записей.

Модели цифровых денег: развилки

На данный момент существует два вида денег центрального банка: наличные, которыми могут пользоваться все граждане и организации, и безналичные, или электронные, которыми могут пользоваться только банки – это резервные (корреспондентские) счета коммерческих банков в центральном банке. Все остальные деньги в экономике производит банковский сектор (например, кредит, выданный клиенту банка на покупку товара, одновременно становится доходом продавца этого товара, который кладет эти деньги на свой банковский счет).

Наличная банкнота является обязательством центрального банка перед ее держателем. Средства на счетах банков в ЦБ являются его обязательствами перед банками. Эти обязательства обеспечены активами центрального банка (ценными бумагами на балансе, золотовалютными резервами, кредитами банковскому сектору и т.д.). Счета физических лиц и организаций в коммерческих банках, в свою очередь, являются обязательствами банковского сектора перед гражданами и компаниями, обеспеченными активами банков (ценными бумагами, кредитами и т.д.). Возможность для всех экономических агентов свободно обменивать обязательства коммерческих банков на обязательства ЦБ и обратно (то есть, например, переводить безналичные средства на своем счете в коммерческом банке в наличные и наоборот) обеспечивает единство денежной системы страны.

Цифровые деньги центрального банка могут быть одного из двух видов, являясь его обязательствами либо только перед банковским сектором, либо перед всеми. В литературе их принято называть соответственно «оптовыми» ЦВЦБ, доступными только финансовым организациям, и «розничными», доступными и гражданам, и компаниям. По итогам изучения функциональных возможностей ЦВЦБ большинство центральных банков сейчас склоняются ко второму – розничному – варианту. И Банк России не исключение. Именно «розничный» цифровой рубль будет способен обеспечить требуемую функциональность, предоставить гражданам и бизнесу дополнительную платежную инфраструктуру с новыми возможностями.

Таким образом, цифровой рубль – это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, являющиеся его обязательством и доступные для широкого круга пользователей – всех физических лиц, юридических лиц и государственных органов. Экономически ключевая инновация в выпуске цифрового рубля заключается не в новой форме денег, а в расширении прямого доступа экономических агентов к обязательствам Центрального банка.

Модели розничных цифровых денег центрального банка, в свою очередь, также можно разделить на две основные группы: одноуровневые и двухуровневые.

При одноуровневом варианте граждане и организации могут открывать электронные кошельки для расчетов с цифровой национальной валютой непосредственно в центральном банке, который будет осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов напрямую, без участия коммерческих банков. Плюс этого варианта – в снижении зависимости пользователей от инфраструктуры посредников. Минус – в очень высокой операционной нагрузке на ядро платежной системы, а также необходимость централизации функционала KYC (know your client) и ПОД/ФТ (противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).

При двухуровневом варианте центральный банк выпускает цифровую валюту, а коммерческие банки распространяют ее среди своих клиентов и осуществляют их обслуживание. Такой вариант в большей мере позволит банкам и другим финансовым посредникам встраивать операции с цифровой валютой в свои сервисы, разрабатывать и внедрять конкурентные продукты на основе цифровой валюты. Этот вариант ближе к существующей модели банковской системы, состоящей из центрального банка и сети коммерческих банков.

При этом двухуровневый вариант также имеет развилки. Они относятся к тому, в какой мере банки и финансовые посредники видят детали расчетных операций, проводимых их клиентами посредством цифрового рубля. А также механизмы контроля за целостностью платежной инфраструктуры цифрового рубля, в которой банки и посредники в этом случае играют более значительную роль, вопросы информационной безопасности.

Важно подчеркнуть, что и в двухуровневой конфигурации все электронные кошельки открываются на платформе центрального банка, а операции проводятся в его платежной системе. И это принципиальное отличие от существующих систем безналичных расчетов, в которых деньги, являющиеся обязательствами банков, переводятся банками внутри своих систем.

При выборе модели реализации цифрового рубля необходимо исходить из того, чтобы цифровая валюта пользовалась спросом (а для этого – учитывала потребности пользователей в быстрых, удобных и надежных платежах) и не создавала новые риски в работе денежной системы, а, наоборот, снижала их.

Влияние на денежно-кредитную политику и финансовую стабильность

Сейчас платежные средства населения и предприятий распределяются между наличными и счетами в банках. Появление цифрового рубля приведет к частичному перетоку средств на кошельки с цифровыми рублями, то есть к перераспределению средств, в том числе и между депозитами банков и цифровой валютой центрального банка.

Это может стать фактором изменения структурного баланса ликвидности банковского сектора, что будет влиять на потребности банков в операциях с центральным банком. Банк России имеет все возможности для подстройки параметров своих инструментов к изменению ситуации. В частности, центральный банк имеет возможность перейти от абсорбирования ликвидности к ее предоставлению, если наблюдаемый последние годы значительный структурный профицит ликвидности сменится структурным дефицитом. Объем обеспечения для операций по предоставлению ликвидности достаточен для подобной подстройки наших операций. Данные изменения не будут препятствовать достижению центральным банком операционной цели денежно-кредитной политики – поддержанию ставок денежного рынка вблизи ключевой ставки.

Чтобы банки имели возможность прогнозировать необходимые объемы операций с центральным банком и фондировать перетоки денежных средств из одной формы в другую, возможна выработка некоторых условий для конвертации средств со счета в банке в цифровые рубли – аналогично тем правилам, которые сейчас имеют место при снятии наличных. Например, предварительное уведомление банка о необходимости снять со счета сумму выше определенного размера.

Перераспределение средств в цифровые рубли также может повлиять на трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. Банк России будет внимательно следить за изменениями и учитывать их при принятии решений по денежно-кредитной политике. Отчасти и поэтому если решение о внедрении цифрового рубля будет принято, то процесс введения цифрового рубля в хозяйственный оборот будет постепенным.

При учете этих факторов введение цифрового рубля в целом окажет поддержку финансовой стабильности. Развитие глобальных денежных систем (стейблкоинов), частных цифровых активов, включая криптовалюты, формирует вызовы как для банковских систем, так и для центральных банков. Наличие цифрового рубля будет ограничивать риски использования иных, менее надежных платежных решений в цифровом мире. А создание дополнительной платежной инфраструктуры для цифрового рубля будет дополнительно способствовать поддержке надежности и бесперебойности работы платежной системы в стране, что также является важным для финансовой стабильности.

Более подробно про инициативу Банка России по подготовке к введению цифрового рубля можно прочитать в докладе для общественных консультаций «Цифровой рубль».

ЭКОНС

 

ЦБ анонсировал разработку цифрового рубля. Что о нем говорили раньше

Банк России объявил, что изучает вопрос о выпуске цифрового рубля. Инициатива обсуждается не первый год, и вокруг нее всегда было много споров

13 октября, Банк России выпустил доклад для общественных обсуждений, в котором сообщил, что изучит вопрос целесообразности выпуска цифрового рубля. Он должен стать третьей формой денежных средств и будет обращаться совместно с наличными и безналичными рублями. В документе подчеркивается, что решение о выпуске актива еще не принято.

Регулятор подчеркивает, что уже сейчас необходима «активная проработка» вопроса с экономической и технологической точки зрения. ЦБ намерен оценить эффективность цифрового рубля «в тесном контакте с обществом, экспертами и участниками финансового рынка». Банк России принимает обратную связь по докладу до 31 декабря 2020 года.

Эмитентом цифрового рубля станет ЦБ. Им можно будет расплачиваться как онлайн, так и без доступа к интернету и мобильной связи. Цифровой рубль будет храниться в специальном электронном кошельке. Регулятор подчеркивает, что его цифровая валюта — это равноценная форма национальной валюты. Все три формы рубля будут равноценными и эквивалентными друг другу.

Цифровая валюта ЦБ может эмитироваться с помощью цифровых технологий. Но, в отличие от криптовалют, цифровой рубль — это равноценная форма национальной валюты, подчеркивает регулятор. «Цифровой рубль является обязательством центрального банка...Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка», - пишет Банк России.

Разработка цифровой валюты ЦБ позволит снизить издержки на проведение расчетов и повысить финансовую доступность, а также открыть возможности для развития финансовых услуг и инструментов, уверен регулятор. Он назвал четыре этапа разработки цифрового рубля, сроки которых определят позднее:

  1. оценка возможностей и перспектив введения цифрового рубля;
  2. определение его концепции с учетом общественных консультаций;
  3. пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователей и разработка его платформы;
  4. принятие решения о целесообразности и дальнейших шагах по запуску цифрового рубля.

Что раньше в России говорили о цифровом рубле

Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку

В январе 2018 года в ходе научно-практической конференции Гайдаровский форум — 2018 «Россия и мир: цели и ценности» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что в случае появления «крипторубля» он будет привязан к традиционному рублю и может быть использован как платежное средство.

 «Когда цифровые деньги привяжут к ценностям, их можно будет использовать в качестве платежного средства», — подчеркивал Аксаков.

В ноябре того же года Аксаков говорил, что цифровой аналог рубля может появиться в России после принятия законодательства, регулирующего рынок криптовалют. По словам депутата, после того, как блокчейн займет значимое место в экономике страны, будет необходимо обслуживать товарооборот и экономические процессы с помощью «крипторубля».

В начале 2019 года депутат выразил уверенность, что крипторубль может появиться в России в ближайшие 2-3 года. Он объяснил, что национальная криптовалюта может быть обеспечена депозитами в кредитных организациях в традиционных рублях. Это станет возможно после того, как правительство примет соответствующее регулирование, указывал парламентарий. Закон «О цифровых финансовых активах» был принят летом 2020 года и вступит в силу с 1 января 2021 года.

 «С моей точки зрения, да (крипторубль может быть создан в России, — прим. РБК). Крипторубль — это рубль, обеспеченный, связанный с эмиссионным рублем, и просто он используется в блокчейне. Чем шире будет использоваться блокчейн в нашем финансовом обороте, и не только в финансовом, но и в экономическом обороте, тем больше вероятность появления крипторубля. Я думаю, это дело двух-трех лет», — говорил глава думского комитета по финрынку в январе прошлого года.

Сергей Глазьев

Современные технологии позволяют создать цифровой рубль очень быстро, говорил в октябре 2018 года советник президента РФ Сергей Глазьев. Он подчеркивал, что криптовалюты очень перспективны в условиях санкций.

 «Цифровой рубль — такой же рубль, как и обычный, только у него метка есть. Современные технологии позволяют такой рубль создать. При помощи блокчейна можно обеспечить их обращение», — утверждал Глазьев.

Андрей Костин

Резко негативно о перспективах выпуска крипторубля в феврале прошлого года говорил глава ВТБ Андрей Костин. Он подчеркнул, что не верит в майнинг, поскольку это больше похоже на фальшивомонетничество.

 «Я не большой сторонник крипторубля. По мне, так это некое фальшивомонетничество: сидит человек и майнит, все равно, что сидит и печатает деньги. Я думаю, что сначала была такая эйфория, все думали, что завтра все будут рассчитываться в криптовалютах, но этого пока не происходит», — подчеркивал Костин.

Эльвира Набиуллина

В октябре 2019 года глава Банка России Эльвира Набиуллина усомнилась в необходимости выпуска национальной криптовалюты.

 «Мы как российский Центральный банк тоже изучали эту тему и изучаем, и для нас неочевидна необходимость выпуска такой национальной криптовалюты. Не только по технологическим причинам, но и потому, чтобы реально оценить, а какое же преимущество даст национальная цифровая валюта, например, по сравнению с существующими электронными безналичными платежами. Рисков много, а преимущества могут быть недостаточно очевидны», — объяснила Набиуллина.

Она говорила, что ЦБ изучает сферу цифровых денег, но пока не может оценить, какие преимущества дает новый вид активов по сравнению с существующими электронными безналичными платежами.

РБК

 

Банк России предлагает лимит на покупку физлицами цифровых активов

Неквалифицированные инвесторы в России смогут приобретать в течение одного года цифровые финансовые активы на общую сумму 600 тыс. рублей, говорится в проекте указания регулятора.

«Устанавливается лимит на приобретение физическим лицом, являющимся неквалифицированным инвестором, цифровых финансовых активов на общую сумму 600 тысяч рублей в течение одного года. Лимит для приобретения физическими лицами, являющимися неквалифицированными инвесторами, цифровых прав, включающих одновременно цифровые финансовые активы и иные цифровые права, устанавливается в пределах 600 тысяч рублей для цифровых финансовых активов и 600 тысяч рублей для иных цифровых прав», — сказано в пояснительной записке к документу.

Структурным подразделением Банка России, ответственным за разработку проекта, является Департамент финансовых технологий Банка России.

Планируется, что данное указание вступит в силу с 1 января 2021 года.

Предложения и замечания к проекту, направляемые в рамках публичного обсуждения, принимаются с 13 октября по 27 октября 2020 года включительно.

Banki.ru

 

Рубль 3.0: цифровая валюта в пилотном режиме может заработать в 2021-м

Законодательная база для этого уже готова, подчеркнули в Госдуме

Цифровой рубль в экспериментальном режиме может появиться в России уже в следующем году, рассказал «Известиям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, законодательная база для этого уже подготовлена и вступит в силу с 1 января 2021 года. Он отметил, что интерес к выпуску цифровых активов уже проявил ряд российских компаний и банков.

Рубль нового времени

Центробанк 13 октября выпустил для общественных консультаций доклад, в котором указано, что регулятор рассматривает возможность выпуска в России так называемого цифрового рубля. Это позволит повысить конкурентоспособность отечественной экономики. Цифровой рубль наравне с безналичными деньгами сделает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. Также новый вид отечественной денежной единицы сможет использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к интернету.

СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»

Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России. Он сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей. Однако это не криптовалюты.

У последних отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. Цифровой рубль же будет являться обязательством Центрального банка. Это фиатная валюта, то есть деньги, устойчивость функционирования которых обеспечивается государством в лице Банка России.

По мнению ЦБ, цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие таких платежей и равный доступ к цифровому рублю приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций.

Анатолий Аксаков сообщил «Известиям», что цифровой рубль в экспериментальном режиме может появиться уже в следующем году. Для этого был принят закон о цифровых финансовых активах, который вступит в силу с 1 января 2021 года. По словам депутата, появление нового вида рубля стимулирует рост спроса на технологию блокчейн.

— Это дополнительный новый этап развития денежного обращения... В технологическом и правовом отношении всё готово (для появления цифрового рубля. — «Известия»). Для этого Центральный банк обладает большими компетенциями в этой сфере. У него есть блокчейн-система, «мастерчейн» называется. Уже тестированная. Я допускаю в пилотном, экспериментальном плане он может появиться в следующем году, — подчеркнул глава комитета по финрынку.

По его словам, к цифровым деньгам уже проявил интерес ряд российских банков и компаний.

При этом в ЦБ подчеркнули, что решение о выпуске цифрового рубля еще не принято. Пока лишь представлены возможные варианты и способы реализации такой инициативы, а также необходимые функциональные требования.

«Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами», — подчеркивается в докладе.

Как это работает

Воспользоваться новым видом российских денег смогут как граждане, так и бизнес, государство, участники финансового рынка. 1 рубль наличными деньгами будет равноценен 1 рублю безналичных средств оплаты, а также цифровых.

Транзакции с цифровым рублем могут быть устроены следующим образом. Для граждан они будут аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где не принимают платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую. Регулятор подчеркивает, что обычные деньги цифровой рубль не заменит.

Хаос и прозрачность

Дискуссии внутри ЦБ по внедрению цифрового рубля начались около пяти лет назад: тогда уже шла речь о тестировании проекта, но по ходу проработки инициативы позиция регулятора стала более осторожной, рассказал «Известиям» вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. По его словам, хотя цифровые деньги снижают затраты на выпуск наличных, они значительно более уязвимы. Например, в случае межгосударственных кибератак у всех россиян могут пропасть деньги — тогда возникнет хаос, опасается Алексей Войлуков.

Выпуск цифрового рубля действительно позволит повысить прозрачность экономики, сократить объем теневого сектора, улучшить собираемость налогов, уверен инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин. Несмотря на то что сейчас и так хорошо развиты безналичные платежи, физическая валюта в любом случае пока останется.

— Актуальность введения цифрового рубля может быть дополнительно обусловлена ситуацией с коронавирусом — ведь считается, что банкноты могут его переносить, — отметил эксперт.

Цифровая валюта ЦБ будет востребована, так как она упростит транзакции в интернете. Однако эмиссия со стороны регулятора будет менее привлекательной для целей сбережения, так как на цифровую валюту станут влиять те же геополитические риски, что и на обычный рубль, считает замглавы Национального совета финансового рынка Александр Наумов.

Известия

 

Безнадзорники

В банки не спешат выездные проверки ЦБ

ЦБ возобновил очные проверки банков после периода самоизоляции, но инспекционная активность все еще очень низка. До коронакризиса регулятор сообщал более чем о десяти проверках в месяц, сейчас речь идет о единицах и вряд ли ситуация изменится: как выяснил “Ъ”, ЦБ, наоборот, снова сокращает график на фоне второй волны COVID-19. По мнению экспертов, в отсутствие проверок «на земле» невозможно оценить реальный масштаб проблем в банках. В результате есть риск накопить за очередной бесконтрольный период такой объем проблем, что решать их придется на государственном уровне.

“Ъ” оценил инспекционную активность ЦБ в отношении банков с начала пандемии и карантинных мероприятий. В конце марта регулятор приостановил выездные проверки банков до 1 июля. Однако за прошедшие с истечения срока два с половиной месяца достичь докризисных темпов не удалось.

Так, в июне и июле ЦБ завершил по одной проверке в банках, в августе — три, а в сентябре отчитался о двух.

Для сравнения: в сентябре 2019 года регулятор провел 14 проверок. В январе было 18 проверок, в феврале — 22, в марте — 16, в апреле, с которого начался полноценный карантин в стране,— одна, в мае — ни одной. До пандемии ЦБ в среднем ежемесячно сообщал о завершении более чем десяти проверок в банках.

«С апреля по июнь проводились отдельные внеплановые проверки, вызванные неотложной надзорной необходимостью. Плановые проверки были временно приостановлены. С июля были возобновлены как ранее начатые, так и новые проверки — всего более 60 кредитных организаций»,— сообщил “Ъ” регулятор. Однако, согласно публичной информации, на начало октября известно лишь о двух завершенных проверках.

Сведения о проверках Банк России публикует по закону о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком. Регулятор раскрывает лишь факт проверки, но не результаты. Всего в России 378 действующих банков и 39 небанковских кредитных организаций, их общие активы составляют 105,6 трлн руб.

С октября началась вторая волна пандемии, которая, судя по показателям заражения, будет не менее масштабной, чем первая. В ЦБ “Ъ” сообщили, что «в связи с ускорением распространения коронавирусной инфекции Банк России вновь пересматривает график выхода на плановые проверки, прежде всего в регионах с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой». Внеплановые проверки регулятор обещает продолжить «по мере необходимости и с соблюдением рекомендованных санитарных правил».

В ЦБ уверяют, что сейчас банковский надзор все в большей степени может решать свои задачи дистанционно: «Выход инспекционной группы для проверки происходит, когда выявить все зоны риска невозможно на расстоянии». Речь идет в том числе о выявлении «схемных операций, мнимых и фиктивных сделок, мошеннических действий, операций по выводу и обналичиванию денежных средств», а также об анализе первичных документов, операций банков с наличными деньгами и ценностями; о сборе информации для поведенческого надзора; о вопросах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма; об обеспечении требований к защите информации и ИТ.

Эксперты не разделяют оптимизма регулятора. Даже полноценные проверки не гарантируют выявления всех проблем, отмечает главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин, однако они все же «дисциплинируют банкиров».

Сейчас у банков есть ряд накопленных по итогам прошедших кризисов проблем с кредитным портфелем,— подчеркивает господин Надоршин.— Второй волне COVID-19 достаточно лишить банки части дохода, осложнив их возможности зарабатывать на высокомаржинальном кредитовании населения, чтобы усугубить уже имеющиеся на балансах банков проблемы».

Партнер ФГ «Дмитрий Донской» Дмитрий Курбатский согласен, что на фоне второй волны пандемии и уже проведенных реструктуризаций масштаб проблем банков может разрастись.

По мнению господина Надоршина, в результате могут возникнуть предпосылки к применению дополнительных мер помощи банков, в том числе их докапитализации. Например, в 2009 году появился такой инструмент поддержки, как докапитализация за счет гособлигаций: предполагал допэмиссию привилегированных акций банка в пользу государства, которая оплачивалась ОФЗ.

Директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов, комментируя на прошлой неделе расчистку рынка, говорил, что пик ухода с рынка нежизнеспособных и недобросовестных игроков был пройден в 2014–2017 годах, тогда было отозвано 327 банковских лицензий, еще около 30 банков было санировано, включая несколько крупных федеральных кредитных организаций. Потом процесс пошел на спад. В 2018 году отозвано 60 лицензий, в 2019 году — 28, с начала 2020 года — только 10.

В «Эксперт РА» исходно ожидали в 2020 году до 38 дефолтов, но по факту, вероятно, будет отставание от прогноза из-за приостановки крайних регулятивных мер весной на фоне пандемии, отметил управляющий директор агентства по валидации Юрий Беликов.

Возможное количество отозванных по всем причинам лицензий в этом году оценивалось в пределах 25–30 единиц, добавляет старший управляющий директор НКР Александр Проклов. Но сейчас в агентстве ожидают более высоких цифр.

Ситуация довольно своеобразная, отмечает господин Проклов: с одной стороны, отозванных лицензий всего десять, но с учетом добровольных ликвидаций и присоединений к другим кредитным организациям свое существование прекратили уже 27 банков.

Коммерсант

 

 

НАФИ: большинство россиян готовы оплачивать покупки по QR-кодам

Технология оплаты с помощью QR-кодов известна многим россиянам, однако пока широко не используется. Самым удобным способом оплаты остается банковская карта с функцией бесконтактной оплаты. При этом большинство россиян готовы попробовать расплачиваться через QR-коды, свидетельствуют результаты сентябрьского опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ.

При демонстрации примера QR-кода 78% респондентов сказали, что знают эту разновидность штрихкодов. Однако россияне пока редко расплачиваются по QR-кодам: только каждый четвертый (24%) когда-либо имел такой опыт, а 76% россиян никогда не пользовались QR-кодами для оплаты.

Россияне проявляют интерес к оплате через QR-коды и большинство (84%) хотят попробовать платить через них. 53% будут это делать выборочно, только в знакомых или крупных торговых точках, а 31% везде, где это возможно. 16% не станут пользоваться этой технологией (чаще всего такой позиции придерживаются представители старшего поколения).

Россияне, оплачивающие покупки бесконтактно картой или смартфоном, с большой вероятностью будут пользоваться QR-кодами как способом оплаты везде, где это возможно. Среди тех, кто пользуются наличными, расплачиваться по QR-кодам готовы 24%. Те, кто использует банковские карты, готовы использовать QR-коды чаще (29—30%), а те, кто привык платить бесконтактно со смартфона, — еще чаще (43%).

«Тем, кто привык к использованию мобильного телефона для совершения покупок, будет легче перейти к оплате через QR-код, чем тем, кто использует наличные: сценарий с QR-кодом требует определенного уровня цифровой грамотности. Сегодня распознание QR-кодов включено в базовую функциональность современных смартфонов, их также поддерживают многие мобильные приложения банков. Это упрощает пользовательский опыт и будет способствовать распространению технологии и превращению ее в полноценную альтернативу платежным системам, а также платежам через NFC», — комментирует генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева.

Banki.ru

 

АРБ: как направить персональные данные сотрудников без персональных данных

АРБ подготовила обращение в мэрию с просьбой ответить на ряд вопросов о порядке исполнения новых требований о предоставлении работодателями информации о сотрудниках, работающих дистанционно.

Как известно, с 12.10.2020 г. работодатели обязаны, исполняя требования указов Мэра Москвы № 12-УМ «О введении режима повышенной готовности» и № 68-УМ «Об этапах снятия ограничений, установленных в связи с введением режима повышенной готовности» с учетом изменений, внесенных указом Мэра Москвы № 97-УМ «О внесении изменений в указы Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. № 12-УМ и от 8 июня 2020 г. № 68-УМ», каждый понедельник подавать соответствующие отчеты.

Информация о работниках включает в себя: номер мобильного телефона; государственный регистрационный номер транспортного средства (при наличии); номер электронной карты «Тройка» (при наличии); номер электронной карты «Стрелка» (при наличии); номер социальной карты (при наличии); номер месячного проездного билета без лимита поездок и с лимитом 70 поездок, временного единого социального билета, временного льготного билета (при наличии).

При этом, как следует из Указа № 68-УМ, вышеуказанные сведения о работниках, подлежащих переводу на дистанционный режим работы, должны предоставляться без персональных данных.

Однако предоставление перечисленных в указе № 12-УМ сведений, например, о номере мобильного телефона работника, позволяет достаточно легко идентифицировать работника и получить доступ ко многим его (как владельца номера мобильного телефона) персональным данным. Более того, как следует из указа № 12-УМ, данные о номере мобильного телефона соответствующего работника должны указываться без условия о его наличии (отсутствует оговорка «при наличии»), но у работника мобильного телефона может и не быть.

Согласно ст. 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются, а согласно ст. 6 Федерального закона «О персональных данных» обработка персональных данных должна осуществляться с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

Положения Трудового кодекса РФ не устанавливают для работника обязанности по предоставлению сведений о номере его мобильного телефона, номере проездного документа и иных вышеуказанных сведений. ТК РФ не предусматривает ни обязанности работника по предоставлению работодателю рассматриваемых данных, ни, соответственно, права работодателя требовать у своего работника их предоставления, ни также обязанности работодателя по предоставлению таких данных третьим лицам. Более того, согласно статье 90 ТК РФ лица, виновные в нарушении положений законодательства Российской Федерации в области персональных данных при обработке персональных данных работника, могут быть привлечены к ответственности вплоть до уголовной.

Иными федеральными законами также не предусмотрена обязанность работника по предоставлению работодателю указанных в вышеупомянутых правовых актах Мэра Москвы сведений.

В связи с этим, перед работодателями встает ряд вопросов как о возможности в силу спорной правомерности исполнения рассматриваемых требований по предоставлению соответствующей информации о своих работниках, так и о порядке исполнения соответствующих норм, в т. ч. при отказе сотрудников в предоставлении персональных данных (номеров мобильных телефонов, данных социальных карт и др.).

Кроме того, у банков, как работодателей, осуществляющих деятельность в Москве, и их сотрудников возникает вопрос о цели предоставления вышеуказанных сведений, принимая во внимание тот факт, что информация должна предоставляться и по работникам, которые, даже работая удаленно, не относятся к тем категориям граждан, которым перемещение не рекомендовано. А сами ограничения в перемещении определенных категорий граждан носят рекомендательный характер, т. е. не являются обязательными для исполнения.

В связи с этим представляется целесообразным рассмотреть вопрос об изменении содержания указанной отчетности, поскольку целью её предоставления может быть только передача данных о соблюдении работодателем требования о переводе на дистанционную форму работы не менее 30% работников.

Ассоциация полагает, что право доступа к персональным данным должен предоставлять сам субъект персональных данных (в рассматриваемой ситуации работник), поскольку важно разрешение самого человека на доступ к его данным.

Также АРБ подготовлено обращение к помощнику Президента Российской Федерации – начальнику Государственно-правового управления Президента Российской Федерации Брычёвой Л. И., в котором Ассоциация просит проанализировать правомерность вынужденного предъявления московскими банками – работодателями требований к своим сотрудникам по предоставлению ими вышеуказанных персональных данных и согласия на их передачу городу, а также правомерность предоставления банками соответствующих сведений без согласия их работников. Ведь совершение тех или иных действий, нарушающих права и законные интересы граждан, в условиях дефицита доверия между населением и властью может только усугубить возникшие проблемы. Понуждение бизнеса к совершению действий с неопределенным правовым обоснованием даже в отношении просто своих сотрудников может нанести серьезный урон его репутации.

Plusworld

 

Сбербанк меняет состав Правления

В целях совершенствования модели управления и реализации стратегических планов Группы Сбер до 2023 года Наблюдательный совет ПАО Сбербанк принял решение об изменении состава Правления.

В состав Правления после получения соответствующего согласования Центрального банка Российской Федерации войдут следующие руководители:

— Кирилл Царёв, заместитель Председателя Правления, руководитель блока «Розничный бизнес»;

 Сергей Мальцев, заместитель Председателя Правления, руководитель блока «Сеть продаж»;

— Наталья Алымова, член Правления, руководитель блока «Управление благосостоянием»;

— Александра Бурико, член Правления, руководитель блока «Финансы».

Заместитель Председателя Правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Светлана Кирсанова, которая приняла решение продолжить свою карьеру вне Группы Сбер, и Олег Ганеев, переходящий на должность старшего вице-президента, ответственного за работу с крупными проблемными активами, покидают состав Правления.

Герман Греф, Президент, Председатель Правления Сбербанка:

«Каждый из руководителей Сбера, который войдёт в состав Правления, проявил себя как результативный управленец. Уверен, что экспертиза, профессиональный опыт коллег будут критически важны для решения задач нашей новой стратегией».

Plusworld

 

Сбер запустил отраслевую аналитическую платформу для бизнеса и государства

Сбер запустил облачную аналитическую платформу СберАналитика для предпринимателей и органов власти. Она включает в себя отраслевые решения и сервисы, рекомендательные модели, информационно-аналитические отчёты и мониторинги по разным отраслям — как готовые, так и под заказ. Платформа поможет бизнесу и регионам находить зоны роста и упростит стратегическое и тактическое управление на любых уровнях: страны, региона, города, района, торгового центра и даже конкретной торговой точки.

С помощью платформы предприниматели смогут лучше понимать текущие тренды и прогнозировать будущие для повышения организационной и маркетинговой эффективности бизнеса и роста продаж. СберАналитика предлагает отраслевые решения для поиска новых партнёров, оценки ёмкости рынка, вывода на рынок новых продуктов и услуг, сравнения себя с основными игроками рынка, мониторинга динамики рынка по ключевым показателям отрасли и многое другое.

Властям сервис поможет оценить привлекательность региона для жителей и туристов, выявить перспективные рыночные ниши и направления поддержки предпринимателей.

Застройщики, инвесторы и девелоперы смогут определить новые рынки и локации, оценить свою долю на рынке и найти потенциал для роста, а также составить детальный портрет жителя для выработки стратегии и тактики продаж.

Аналитика на платформе создаётся на основе больших данных из внутренних и внешних источников банка и партнёров с применением передовых технологий машинного обучения, обработки и визуализации данных. Ежедневное обновление данных гарантирует актуальную информацию о состоянии отраслей.

Станислав Карташов, вице-президент, директор дивизиона «Корпоративные клиенты 360» Сбербанка:

«Уникальность СберАналитики — в способности предоставить бизнесу и государству самую актуальную информацию о состоянии отраслей в регионах. Многолетнее изучение потребностей клиентов, огромный массив данных и качественная аналитическая экспертиза дают безграничные возможности для повышения эффективности управления в различных областях менеджмента и на любых уровнях управления. Неважно, что вам необходимо проанализировать — перспективы развития туризма в определённом регионе или открытие новой торговой точки в конкретном ТЦ, — СберАналитика поможет принять верное решение».

Plusworld

 

ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ

 

FT: Евросоюз ужесточит требования к крупнейшим технологическим компаниям мира

Европейские регуляторы готовят список, в который могут войти до 20 крупных высокотехнологичных компаний, «включая, скорее всего, таких гигантов Кремниевой долины, как Facebook и Apple», сообщает Financial Times (FT) со ссылкой на неназванные осведомленные источники. К компаниям, попавшим в этот список, ЕС применит «более строгое» регулирование для ограничения их доминирования на рынке и стимулирования конкуренции со стороны более мелких технологичных компаний.

По планам ЕС крупные компании могут обязать делиться «данными с конкурентами» и быть более прозрачными в том, как они «собирают информацию». Список будет составлен по целому ряду критериев, включая рыночную долю выручки, количество пользователей и т. п.

Источники FT отмечают, что «число компаний и список критериев все еще обсуждаются», однако планы говорят о том, что ЕС весьма серьезно настроен на ограничение доминирования крупнейших компаний, поскольку это «не способствует конкуренции».

Коммерсант

 

 

RSS

Все новости...