Осенью россияне смогут активно расплачиваться картами национальной платежной системы «Мир» в супермаркетах, онлайн-магазинах, ресторанах, также с их помощью можно будет проводить операции через Сбербанк и более сотни других российских банков. О том, как идет процесс эмиссии карт «Мир», каким образом ими можно будет платить за рубежом, насколько они защищены от кибермошенников и когда пластиковые карты в кармане утратят свою актуальность, в интервью РИА Новости рассказал глава НСПК Владимир Комлев. Беседовала Елена Медведева.
— Владимир Валерьевич, расскажите, пожалуйста, о кобейджинговых проектах НСПК. Когда картами «Мир» можно будет расплачиваться за рубежом?
— Кобейджинговыми картами «Мир-Maestro» можно расплачиваться за рубежом с декабря 2015 года. Недавно мы запустили аналогичный проект с японской международной платежной системой JCB. Первым банком, который начнет выпускать эти карты, будет Газпромбанк. Параллельно мы запускаем кобейджинговый проект «МТС Банк — Maestro» по картам «Мир» с российским чипом. Это один из первых примеров импортозамещения. Карта сделана полностью на российских технологиях, от и до. Для нас это важное событие — это полноценная банковская карта с российским чипом, которая будет приниматься за рубежом.
— Сколько российских банков присоединятся к кобейджинговым проектам по картам «Мир»?
— Интерес банков к кобейджинговым продуктам есть. Безусловно, возможность обеспечить прием карт «Мир» за рубежом с первого же дня интересна многим банкам, это важный элемент функциональности карты.
— В каких странах можно будет расплачиваться этими картами?
— Например, картой «Мир-JCB» Газпромбанка, которую я держу в руках, можно будет расплачиваться почти во всех странах мира. У JCB сеть приема — порядка 30 миллионов устройств по всему миру. Это практически все страны, где востребованы электронные средства платежа. Maestro предоставляет почти такую же функциональность. У JCB очень много бонусных программ и привилегий для держателей карт, естественно, что все эти привилегии будут доступны и держателям карт «Мир-JCB». Нам как платежной системе «Мир» важно предоставить банкам выбор, с какой партнерской платежной системой они захотят взаимодействовать.
Важно, чтобы банки могли выстраивать правильные коммерческие отношения с партнерскими международными системами, которые будут помогать обеспечивать прием карт за рубежом.
— С какими международными платежными системами НСПК планирует заключать кобейджинговые проекты по картам «Мир»?
— Итак, у нас подписано соглашение с Mastercard на бренд Maestro, с JCB и с American Eхpress. Пока не подписаны соглашения с Union Pay и Visa, идет работа в этом направлении.
— Возможно ли это в 2016 году?
— Подписание соглашения зависит от партнеров по кобейджинговому проекту. Мы со своей стороны готовы его подписать. Технология отработана — она не сложная, это больше юридические, правовые аспекты, а также вопросы, связанные с брендом, ключевыми преимуществами, позиционированием на рынке.
Например, бренд Maestro у MasterCard специально предназначен для подобных партнерских программ. Если говорить о JCB, то для них возможности кобейджинга и взаимодействия — одно из ключевых направлений международного развития бизнеса.
— Сколько всего, по последним данным, выпущено карт «Мир»?
— На сегодняшний день выпущено уже 220 тысяч карт. 114 российских банков стали участниками платежной системы «Мир», из них 28 приступили к эмиссии карт, свыше 50 банков уже полностью раскрыли свои банкоматные сети для приема карт и активно работают над раскрытием эквайринговых торгово-сервисных сетей. Сегодня к приему карт подключено свыше 50 тысяч банкоматов — это серьезная доля рынка. Из последних присоединившихся надо отметить «ВТБ 24», это очень крупная сетка. «Мир» уже зашагал по всей России.
Пока к обслуживанию карт «Мир» не приступил Сбербанк, у них очень сложная инфраструктура — у крупнейшего российского банка очень высокая ответственность за любые сборы и необходимость тестировать все в мелочах. Так происходит и с крупнейшими торгово-сервисными предприятиями. С одной стороны, они обслуживаются в Сбербанке, с другой стороны — для них внедрение новой карточной системы тоже проект. Надеемся, скоро начнется период подключения крупнейших федеральных торговых сетей — Ашана, Ленты, Магнита, Метро и других. У Ашана есть свой процессинговый центр, они достаточно уникальны с точки зрения приема карт. Ашан уже начал техническую подготовку к приему карт «Мир». Я думаю, что к осени они подключатся.
— Когда можно ожидать прием карт «Мир» в банкоматах Сбербанка?
— У Сбербанка, возможно, пройдет период пилотирования в ограниченной сетке банкоматов. Но дальше, думаю, они откроют всю сеть сразу, и во всех банкоматах Сбербанка можно будет воспользоваться картой «Мир». Рассчитываем, что в эмиссии Сбербанка, у которого уже выпущено 116 миллионов карт для его сегодняшних клиентов, существенную долю через определенное время займет карта «Мир». По тому, что мы слышали из заявлений Сбербанка, они планируют приступить к реализации проекта уже в сентябре.
— Договаривается ли НСПК со Сбербанком о пониженных тарифах по картам «Мир»?
— Наши тарифы существенно ниже тарифов международных платежных систем. Межбанковская комиссия — это всегда палка о двух концах. То, что проходит без нашего участия от банка-эквайрера банку-эмитенту, выпустившему карту. То есть, с одной стороны, банк получил большую комиссию как эмитент карты, но как с эквайрера — с него больше удержали, это зависит от портфеля. Совместно с представителями банков мы уточняем бизнес-модели и смотрим, как обеспечить интерес и банков-эмитентов, и эквайреров.
— Расскажите, пожалуйста, о вашем опыте использования карт «Мир».
— Первый раз я воспользовался карточкой еще зимой, это было в Красноярске, на Красноярском экономическом форуме. Там уже принимались карты «Мир» в банкоматах и POS-терминалах. Опыт — самый простой, такой же, как с любой платежной картой. И в этом, наверное, и есть наша задача — поддержать привычку пользоваться безналичными средствами, не меняя привычки. Мы старались реализовать этот принцип во всем, что мы делаем. Банкам должно быть максимально просто и бесшовно интегрировать наш продукт в действующую платежную инфраструктуру, которая уже подготовлена для работы с картами других платежных систем, это должно делаться максимально удаленно с хоста, чтобы не нужно было перезагружать программное обеспечение. Это позволит обеспечить на уровне простых настроек на своем собственном процессинговом хосте прием этих карт. Нам пока удается это сделать, и мне, как пользователю, видно, что у банков этот продукт пошел, получился.
— Какие карты есть у вас?
— У меня уже восемь карточек «Мир». Пока я пользуюсь не только картами «Мир», но и другими картами. У меня есть карточки самых разных банков, но пользуюсь я реально одной или двумя. Одна, на которую начисляется зарплата, — самая простая дебетовая карта. Вторая — это кредитная карта. Нужно иногда при совершении крупной покупки «залезть в карман к банку» и воспользоваться кредитным лимитом.
— Пользуетесь ли вы онлайн-приложениями банков?
— Безусловно, у меня есть онлайн-банк, когда речь идет о банковском обслуживании, это очень удобно, мне нравится.
— Верите ли вы в прогноз главы Сбербанка Германа Грефа, что со временем карты будут физически не нужны, не нужны будут и банки и клиентов можно будет идентифицировать за счет биометрии. Когда это может произойти?
— Думаю, пластиковые карты еще довольно много лет будут востребованы в России. Постепенно они будут вытесняться бесконтактной оплатой через мобильные приложения. Я думаю, что здесь все зависит от горизонта. Карточка как форм-фактор будет рано или поздно отмирать — наверное, это правда. Сейчас все перемещается в бесконтактные технологии. Не надо будет носить с собой карточку, а в терминале можно будет активировать функцию оплаты нажатием на отдельную кнопку перед тем, как заплатить. У этого есть свои минусы, свои плюсы.
— Какие именно минусы?
— В бесконтакте очень много технических нюансов. Например, в бесконтактной технологии очень сложно обеспечить ввод PIN оффлайн, а это самый распространенный способ аутентификации. Как правило, лишь в банкоматах PIN вводится в онлайне и пересылается эмитенту на верификацию вместе с авторизационным запросом. Кроме того, сумма по бесконтактной оплате без аутентификации зачастую ограничена банком. В этом нет ничего сложного или плохого. Люди сейчас уже ездят в метро по бесконтактной технологии. В обозримом будущем форм-фактор карточки может перейти в мобильный телефон.
— Когда это произойдет?
— Отказ от карт — относительно далекая перспектива, вопрос не сегодняшнего дня и даже не года. Если мы говорим о биометрической идентификации, то Apple Pay уже ввел идентификацию по отпечатку пальцев. Это те технологии, которые упрощают и делают таким удобным интерфейс взаимодействия человека с продавцом в процессе совершения покупки. Они не «убивают» банки, деньги движутся по-прежнему со счетов. Борьба идет за последнее звено в цепочке между продавцом и покупателем. Есть банк, потом появился Apple и сказал, что сделает продукт удобным, но цепочка от этого не меняется. Платежные системы, банк-эквайрер, который поставил POS-терминал, а главное — процесс перевода денег никуда не делись. Если завтра кто-то придет и скажет: «Я придумал что-то еще более удобное, чем Аpple Pay, более быстрое», что вас научились идентифицировать по отпечатку пальцев, когда вы проводите на Apple Pay идентификацию, то зачем вообще нужна карта? В этом случае карта будет не нужна. Но базовые функции по переводу денег, по переводу счета, по маршрутизации сообщений между участниками платежной системы — это фундамент, на котором все выстраивается.
— Не заменят ли высокотехнологичные компании банки?
— Нет, это из этой же серии. Они предлагают более удобные, более практичные, эффективные услуги с более низкой стоимостью, чем могут предложить банки.
Но тот финальный кусочек взаимодействия — открыть счет, перевести деньги — это делают банки, на этом пока все и строится. Базовые принципы никто не отменял.
— Будет ли НСПК участвовать в проектах токенизации, над которыми сейчас работает Visa и подразумевающими создание безопасных мобильных приложений при пользовании картами?
— Да. Мобильное приложение не может полноценно и полностью все зашифровать, поэтому оно работает лишь с образом карты, с так называемым токеном. Когда токен «прилетел» из опасной среды в безопасную среду платежной системы, идет детокинизаци — там его уже можно поменять на «живой» номер карты, связаться с банком-эмитентом, получить у него авторизацию, вернуть все, поменять снова на токен, после чего в опасную среду бросить уже авторизационный ответ с ненастоящим номером карты, с фейковым, с которым дальше cделать ничего нельзя. Это так называемая токенизация, она реализована во многих платежных системах. В платежной системе «Мир» токенизация тоже будет. Думаю, что до конца года мы ее реализуем у себя для того, чтобы дальше на базе системы токенизации можно было создавать полноценные мобильные приложения и взаимодействовать с такими же гигантами этой индустрии, как Samsung Pay, Android Pay и так далее. Мы должны как платежная система такую функцию реализовать. Мобильные приложения, удаленная загрузка номера карты — над этим многие компании сейчас активно работают. Человеку уже не нужно приезжать в банк, у него все загружается в телефон. Количество телефонов с бесконтактной функцией NFC в мире неуклонно растет, новые смартфоны, как правило, ее поддерживают.
Но тем не менее банковская карта еще очень долго будет жить, особенно в нашей стране. Потому что у нас человек про банки не так давно узнал и нельзя сразу перепрыгивать из наличных денег в мобильные приложения, все должно развиваться поступательно. Нужно пройти все необходимые этапы развития. Я думаю, пластиковые карточки послужат еще достаточно долгое время, хотя обновление технологий сейчас происходит колоссально быстро.
Думаю, скоро все POS-терминалы у нас в стране будут поддерживать бесконтактную оплату, замена парка терминалов — тоже быстрая процедура. Все новые терминалы устанавливаются уже с поддержкой бесконтактной оплаты, а это связующая часть между мобильным телефоном и мобильными приложениями, всевозможными электронными кошельками.
— Магазины в классическом понимании сохранятся?
— Магазины останутся, мы должны это понимать. Другое дело, что при дальнейшем развитии технологий может быть уже не нужен сам терминал для оплаты, если у вас в смартфоне будет установлено мобильное приложение. Тогда транзакция уже не потребует физического устройства, особенно при переходе к биометрической аутентификации или мобильному PIN-коду, который можно будет ввести в телефон.
— Пользуетесь ли вы еще наличными деньгами?
— Наличными деньгами пользуюсь крайне редко. Как правило, у меня есть с собой несколько сотен рублей. Основные потребности всегда могу оплачивать банковской картой,и это очень удобно. У всех моих детей, кроме младшего, есть карточки, все ими пользуются. Хотя некоторые из них часто пользуются ими до ближайшего банкомата.
— Когда держатели карты «Мир» смогут пользоваться привилегиями по программе лояльности?
— Мы сейчас занимаемся созданием этого продукта. Надеемся до конца июля приступить к пилоту, в котором участвуют три банка и несколько торгово-сервисных предприятий. Это СДМ Банк, СМП Банк и МДМ Банк. Мы верим в эту программу, потому что думаем, что у нас есть уникальный шанс создать Национальную программу лояльности, сформулировать ее основные свойства, дать возможность банкам подключаться к ней. Основной принцип этой программы — кэш-бэк, поэтому она может быть универсальной, не завязанной на какие-то конкретные предприятия. Программа максимально простая, но при этом современная и очень функциональная. Сейчас мы строим под нее платформу и надеемся, что после завершения пилота мы проведем необходимые доработки и ближе к концу года будем ее запускать в промышленную эксплуатацию.
— Когда картами «Мир» можно будет расплатиться в AliExpress?
— АliExpress — крупнейшая международная торговая площадка, она очень популярна в России. Для нас это важный знаковый проект именно международного взаимодействия. Меморандум о том, что карты «Мир» будут принимать на этой площадке с китайскими коллегами подписан, сейчас идет взаимодействие по плану.
Мы планируем, что осенью, ориентировочно в сентябре, карты «Мир» будут в нее интегрированы.
— В каких еще крупных торговых сетях можно будет осенью платить картами «Мир»?
— Карты «Мир» уже принимают к оплате на своих сайтах многие известные компании, например «Аэрофлот», Мегафон, Mail.ru и другие. Недавно появилось сообщение о том, что «Платон» интегрировал возможность оплаты проезда картами «Мир». Кроме того, такие крупные сети, как «Макдоналдс», «Теремок», «Спортмастер», H&M, салоны связи Tele2 и другие, карты «Мир» уже принимают. Так что процесс подключения торговых предприятий к приему карт «Мир» идет динамично и мы рассчитываем, что осенью их число существенно вырастет.
— Насколько хорошо карты «Мир» защищены от мошенников?
— Карта «Мир» по всем своим параметрам соответствует самым высоким международным и российским стандартам безопасности, она проектировалась и строилась с учетом этих стандартов, с учетом рекомендации федеральных регулирующих органов. По безопасности карты «Мир» не уступают ни Visa, ни MasterCard. Но сказать, что у нас после массового выпуска карт «Мир» кончатся мошенники — конечно, нет. Самый большой риск любой платежной системы — это безответственное отношение к своим картам у самих держателей.
— Что можно считать в данном случае безответственностью?
— Например, PIN-код напишут на самой карте или откликаются на сомнительные звонки и смс и дают данные о своей карте. Это создает угрозу мошенничества и никак не связано с технологиями, защищенностью, это связано со здравым смыслом. Надо иметь здравый смысл, повышать финансовую грамотность — и это очень высокая гарантия того, что у вас все будет хорошо.
— Будет ли НСПК пересматривать тарифы?
— Мы будем их развивать. Сейчас к платежной системе «Мир» присоединились в большей степени прямые участники, для них 1 июля льготный период закончился.
Поэтому мы решили для косвенных участников продлить действие льготного периода на один вид платежа еще на два месяца, до конца августа. Это должно упростить для них процесс присоединения. Мы создали три базовые линейки тарифов — дебетовые карты, классические продукты и премиальные. От банков мы постоянно получаем обратную связь, и мы хотим делать комбинированные продукты по тарифам. Будем работать над тем, чтобы у нас проявлялись дополнительные тарифные планы. Например, «классический тариф с бонусом». Что-то такое будем придумывать для банков, чтобы они могли более эффективно пересматривать свои бизнес-потребности.
— Как идет процесс обслуживания по картам «Мир» в Крыму?
— Мы понимаем, что Крым — это действительно исключительная история. Банки, работающие в Крыму, уже полностью реализовали всю инфраструктуру приема, поэтому смогли раньше остальных запустить массовую эмиссию на полуострове. Сейчас карты в Крыму принимаются во многих местах. На полуострове начался процесс массовой эмиссии, выпущено более 120 тысяч карт. РНКБ, крупнейший банк Крыма, является одним из самых активных эмитентов карт «Мир». Мы очень благодарны нашим крымским коллегам за то, что они с таким энтузиазмом поддерживают этот проект.
