16 мая 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 5 мая 2014 года №110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». В результате пункт 1.4 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» изложен в новой редакции.
Новая редакция пункта 1.4. статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ вызывает множество вопросов и нареканий, как со стороны банковского сообщества, так и со стороны физических лиц, пользующимися банковскими услугами.
В качестве проблем, которые возникли перед кредитными организациями и потребителями банковских услуг, можно выделить невозможность использования физическими лицами удобных, доступных и высоко технологичных сервисов, таких как пополнение при помощи платежных терминалов счетов физических лиц и погашения потребительских и иных кредитов.
В большинстве случаев погашение гражданами кредитов происходит с использованием текущих счетов физических лиц. При выдаче кредита, банк – кредитор открывает физическому лицу – заемщику текущий счет. Заемщик в целях погашения кредита обязуется своевременно пополнять свой текущий счет, с которого банк в определенные периоды времени списывает в свою пользу денежные средства в погашение кредита и процентов по нему.
Невозможность использования платежных терминалов для пополнения физическими лицами своих текущих счетов, связана с новой редакцией пункта 1.4. статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, так как новая редакция, в отличие от ранее действовавшей, требует обязательной идентификации плательщика. Но осуществить такую идентификацию плательщика через платежный терминал невозможно, так как при идентификации достоверность сведений о клиентах должна подтверждаться с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. С помощью терминала произвести идентификацию плательщика с предъявлением документа, удостоверяющего личность, физически не возможно.
Не является решением проблемы и установленная на законодательном уровне процедура упрощенной идентификации клиентов. Дело в том, что при проведении упрощенной идентификации должна подтверждаться достоверность сведений о клиентах. В случае использования клиентами платежных терминалов, достоверность сведений могла бы подтверждаться с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации. Однако, в настоящее время кредитные организации не имеют возможности получения из соответствующих информационных источников подтверждения идентификационных сведений о клиентах. В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Федерального закона от 5 мая 2014 года № 110-ФЗ операторы информационных систем обязаны обеспечить возможность использования кредитными организациями соответствующих информационных систем в целях осуществления ими упрощенной идентификации клиентов — физических лиц, в срок до 1 октября 2014 года.
В связи с наличием у участников банковского сообщества вопросов, со стороны Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» в Банк России было направлено письмо «О вопросах возникающих в связи со вступлением в силу Федерального закона № 110-ФЗ от 05.05.2014 (исх. № НПС-02/2-42 от 19.05.2014). На указанное письмо со стороны Банка России последовал ответ «О применении Федерального закона от 05.05.2014 № 110-ФЗ» (исх. № 12-1-5/1636 от 15.07.2014).
В части связанной с погашением потребительских и иных кредитов, с использованием терминальной сети, Банк России в своем ответе сообщил, что «указанная норма (имеется ввиду п.1.4. ст.7 Федерального закона 115-ФЗ) в части осуществления по поручению клиентов – физических лиц переводов денежных средств без открытия банковских счетов в пользу юридических лиц в целях оплаты оказанных услуг, применима к случаям осуществления переводов денежных средств без открытия банковских счетов в пользу кредитных организаций в целях погашения (возврата) предоставленных кредитными организациями клиентам кредитов».
Такая формулировка может быть истолкована как возможность погашения потребительских и иных кредитов через платежные терминалы, без проведения идентификации или упрощенной идентификации физического лица – плательщика, только в случае, когда получателем денежных средств указана кредитная организация.
Остается нерешенным вопрос возможности пополнения через платежные терминалы текущих счетов физических лиц, без проведения идентификации или упрощенной идентификации физического лица – плательщика. Как было указано выше, проведение идентификации плательщика с использованием платежного терминала не представляется возможным, проведение упрощенной идентификации в настоящее время также невозможно, так как не обеспечено со стороны операторов информационных систем подтверждение идентификационных сведений клиентов. В результате граждане, начиная с 16 июля 2014 года, лишены возможности пополнения своих текущих счетов через доступный и удобный сервис, без потери времени в очередях в банковских офисах.
Сейчас клиент — физическое лицо не может направить деньги на свой текущий счет через терминальную сеть.
Возможность погасить кредит, через платежный терминал возникает только в случае, если получателем указана кредитная организация. Но в большинстве случаев погашение осуществляется через текущий счет физического лица, а пополнить текущий счет через терминал нельзя. Невозможность использования гражданами страны удобного и доступного сервиса по пополнению банковских счетов через платежные терминалы может привести к росту социальной напряженности в обществе, а также оказывает негативное влияние на рынок платежных услуг.
Использование кредитными организациями сетей платежных терминалов позволяет им сокращать издержки на проведение массовых однотипных операций и решать проблему очередей в банковских офисах.
Хочется обратить внимание, что целью, которую преследовал законодатель при принятии Федерального закона от 05 июля 2014 года № 110-ФЗ, была борьба с анонимными переводами денежных средств. Но в случае пополнения текущих счетов физических лиц нет анонимности, так как получатель априори идентифицирован обслуживающей его кредитной организацией при открытии ему текущего счета.
Что касается оплаты через платежные терминалы услуг ЖКХ, то тут сложилась следующая ситуация:
- если получатель платежей за услуги ЖКХ некоммерческая организация (например, ТСЖ), то оплатить через терминал нельзя;
- если получатель платежей за услуги ЖКХ коммерческая организация (например, управляющая организация созданная в форме ЗАО), то оплатить через терминал можно.
Такая абсурдная ситуация (когда одни платежи за услуги ЖКХ требуют идентификации, а другие не требуют) возникла в связи с новой редакцией пункта 1.4. статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
В отличие от зачислений на текущий счет физлица через терминалы, законодатель решил проблему с оплатой услуг ЖКХ без проведения идентификации или упрощенной идентификации плательщика. 22 июля 2014 года опубликован Федеральный закон от 21.07.2014 № 218-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Указанным законом вносятся изменения в пункт 1.4. статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ в части увеличения перечня организаций, оплату услуг которых можно проводить без идентификации или упрощенной идентификации плательщика. Данная часть Федерального закона № 218-ФЗ вступает в силу через 90 дней после опубликования.
Ситуация с оплатой услуг ЖКХ наглядно показывает, что Федеральный закон от 05.05.2014 № 110-ФЗ, который изложил п.1.4. ст.7 Федерального закона № 115-ФЗ в новой редакции, может быть доработан с учетом возможности пополнения текущих счетов физических лиц.
Решение озвученной проблемы видится во внесении изменений в Федеральный закон № 115-ФЗ и изложении пункта 1.4. статьи 7 в новой более корректной редакции.
Ссылки по теме:
В НП «НПС» продолжается обсуждение положений закона об упрощенной идентификации клиента
