Закон называется «О национальной платежной системе». Он работает с 2011 года. Тем не менее одна из его статей до сих пор не может вступить в силу. Она регулирует отношения банков и клиентов. Особенно в тех случаях, когда ваши деньги с карты украдут мошенники. Предполагалось, что с 1 января закон будет полностью на стороне потребителей. Мол, если с пластика кто-то незаконно списал деньги, то банк их незамедлительно вернет. За границей именно так и происходит. Но российские банкиры в корне не согласны с такой постановкой вопроса. По их мнению, если такой закон вступит в силу, это развяжет руки недобросовестным клиентам. И они станут сами обкрадывать банки. Поэтому за месяц до нового года в Госдуму поступили свежие поправки к новому закону. В чем их суть? Защитит ли новый закон клиентов банков?

ВОЗВРАТ ДЕНЕГ — ДОБРАЯ ВОЛЯ БАНКА

Если читать закон «О национальной платежной системе» в оригинале, что-либо понять абсолютно нереально. В двух словах его суть в том, что клиенты будут более серьезно защищены. Авторы закона считают, что банкиры должны активнее охранять деньги своих клиентов. Тем более что сейчас они почти не защищены. В стандартный договор обычно вписывают строчку о том, что за все операции с использованием ПИН-кода несет ответственность клиент.

— В феврале украли кошелек и паспорт из сумки, в кошельке были карты двух банков, — пишет читательница «КП» Елена из Иркутска. — С одной не смогли снять ни копейки, зато с другой в несколько транзакций сняли 80 тыс. рублей. Операции проводили в то время, пока я по телефону пыталась заблокировать карту, отвечая на вопросы: «А почему вы хотите это сделать? А вы знаете, что перевыпуск будет платный?» Есть адрес, где снимали деньги по моей карте, есть адрес, где в это время была я сама, — везде есть видеокамеры. Думаете, хоть кто-то что-то сделал? Нет! Ни полиция, ни банк не хотели принимать никаких заявлений. И, естественно, мне ничего не вернули.

Пример специфический. Скорее всего, клиентка хранила ПИН-код от карты в кошельке. Иначе как еще могли мошенники так быстро снять деньги со счета?! В других случаях преступники используют различные устройства, которые крепятся на банкомат и считывают все данные о вашей карте. Это скимминг. Или с помощью различных махинаций получают доступ к логинам и паролям в онлайн-банке. И с их помощью обдирают ваш счет как липку. Такой способ кражи называется фишинг.

По новому закону, который должен вступить в силу с января, возвращать украденные мошенниками у клиентов деньги банкам придется в любом случае. Для сравнения: сейчас те граждане, которые попались на удочку преступников, фактически зависят от доброй воли банка. Именно он решает, компенсировать клиенту потери или нет. Существующее положение вещей в банках, естественно, хотят сохранить. И, похоже, у них это получается.

КОМПРОМИСС ИЛИ СТАТУС-КВО?

Поправки в многострадальный закон на днях внес в Госдуму Минфин. В ближайшее время их будут рассматривать депутаты. С одной стороны, документ расширяет права клиентов. Во-первых, чиновники предлагают увеличить срок, в течение которого клиент может сообщить в банк о потере карты или несанкционированном списании средств с нее. Он продлен до 10 дней. В предыдущей редакции все было жестче — на это давались лишь сутки.

Во-вторых, в поправках прописаны конкретные сроки возвращения клиенту украденных с карты средств (не более 30 — 60 дней). Сейчас никаких дедлайнов в законе нет. Поэтому банки частенько тянут волынку до бесконечности.

— Общий замысел вступающей в силу статьи — она позволяет гражданам опротестовать операцию, о существовании которой он не знал, то есть закон защитит потребителей финансовых услуг, — объясняет Тимур Аитов, вице-президент Национального платежного совета. — Поправки активно лоббировал Центробанк. Суть в том, что власти стимулируют развитие безналичных платежей в стране. А чтобы это происходило, граждане должны быть уверены в том, что это безопасно. Если вы знаете, что полностью защищены, то чаще будете пользоваться картой.

С другой стороны, банкам оставили право отказать в возврате денег, если кредитная организация докажет, что клиент нарушил «порядок использования карты». Формулировка настолько размытая, что под нее можно подвести практически все что угодно. Одни эксперты считают, что найден определенный компромисс. Другие не уверены, что новый закон сможет защитить наши права. Доказать свою правоту будет очень и очень сложно.

— Я получила SMS-сообщение: «Ваша карта заблокирована. Срочно свяжитесь со службой безопасности банка», — рассказала мне одна из знакомых. — Позвонила по указанному там телефону. Мужской голос объяснил, что они предотвратили снятие денег с моей карты. Но теперь нужно совершить несколько действий, чтобы разблокировать карту. Через полчаса я стояла у банкомата и нажимала много разных цифр. Своими руками перевела все деньги на неизвестный счет…

Обычно в таких случаях банк отвечает следующее: «Вы же сами деньги перевели». И с чистой совестью отказывает в выплатах. Поэтому, как бы ни были защищены деньги, лучше держать ухо востро. Как говорят эксперты, чтобы не попасться на удочку мошенников, нужно соблюдать нехитрые меры предосторожности (см. «Советы «КП»). 

— Знание — это тоже надежная защита, — говорит Тимур Аитов. — Надо вырабатывать у себя привычку быть бдительным и следить за технологиями. Если кто-то вам звонит или пишет и интересуется вашими реквизитами, то вас должно это насторожить. Сотрудники банка имеют право предлагать вам различные финансовые продукты, спрашивать кодовое слово, но они никогда не будут узнавать у вас номер карты и другие данные о ней.

Тем не менее банки тоже постепенно улучшают свои системы безопасности. Так, многие из них теперь выпускают только карты с чипами. Как говорят эксперты, они более защищены, чем карты с магнитной лентой. 

SMS-ОПОВЕЩЕНИЕ СТАНЕТ БЕСПЛАТНЫМ?

По сути, поправки в закон касаются всех владельцев пластика. По данным Центробанка, в России выпущено более 200 млн. карт. К концу года оборот по ним составит примерно 30 трлн. рублей.

При этом почти каждый второй клиент использует услугу SMS-информирования. Это крайне удобно. Отчет о каждой операции приходит мгновенно. Это позволяет следить за балансом своего счета. И тут же реагировать, если вдруг доступ к вашему счету получит кто-то другой. От мошенников это, конечно, не спасает. Но часть денег благодаря этому точно можно сберечь.

Так вот, со следующего года законодатели планировали сделать эту услугу бесплатной для всех. Сейчас банки ежемесячно берут за такой сервис порядка 50 — 60 руб. с каждого клиента.

— Вокруг этого были большие дебаты, — говорит Виктор Достов, председатель ассоциации «Электронные деньги». — В законе есть утверждение, что банк должен уведомлять клиента о совершенных операциях. Но как именно банк должен это делать, не говорится.

Другими словами, банки могут выбрать менее затратный способ оповещения — например, по электронной почте. А услугу SMS-информирования предлагать по тем же расценкам. Тем более что недавно разгорелся большой скандал, связанный с крупнейшими мобильными операторами. Один из них резко поднял расценки на SMS-рассылки и оповещения для юридических лиц. Естественно, банки вряд ли захотят брать на себя дополнительные расходы.

МИНИ-СЛОВАРЬ

— Скимминг — вид мошенничества, при котором злоумышленники считывают все необходимые данные с магнитной полосы карты и изготавливают ее поддельный аналог. ПИН-код они узнают с помощью мини-камеры или накладок на клавиатуру, установленную на банкомате, а затем, используя сделанный дубликат карты, снимают все деньги.

— Фишинг — вид мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей — логинам и паролям. Преступники, как правило, проводят массовую рассылку электронных писем или SMS-сообщений, в которых содержится ссылка на вредоносный сайт. С помощью вирусов мошенники могут получить доступ к вашему личному кабинету на сайте банка.

СОВЕТЫ «КП»

Восемь способов обезопасить карточные деньги

— Снимайте наличные только в офисах банков. Там установить скиммеры невозможно, потому что всюду стоят камеры.

— Запишите номер call-центра банка в свой мобильный телефон. Если вы потеряете карту или ее украдут, то нужно сразу же позвонить в банк и заблокировать ее.

— Нигде не указывайте ваш ПИН-код. Храните его лишь в собственной памяти или под кодовым именем в мобильном.

— Установите SMS-оповещение. Услуга стоит недорого — обычно 40 — 60 рублей в месяц. Это поможет держать ваш электронный кошелек под контролем.

— При оплате через интернет пользуйтесь проверенными сайтами. А также обращайте внимание на строку браузера. Она должна начинаться так: https://, где «s» обозначает, что ваши данные будут передаваться по защищенному каналу связи.

— Никому не говорите трехзначный код, указанный на оборотной стороне карты.

— Не пересылайте данные своей карты по электронной почте и не запоминайте логины и пароли к своему личному кабинету в онлайн-банкинге у себя на компьютере.

— Если вам прислали SMS от банка, не звоните по указанному в сообщении номеру. На том конце провода, скорее всего, орудуют мошенники. Звоните по номеру «горячей линии» вашего банка, который написан на вашей карте и указан на официальном сайте организации.

Комсомольская правда, Евгений Беляков