В пресс-центре «Комсомольской правды» 11 сентября 2013 года состоялся круглый стол, на котором обсуждалось состояние российского рынка банковских пластиковых карт. Главной темой, поднятой в ходе встречи, стала защита клиентов банков в свете вступления с 1 января 2013 года статьи 9 Закона о национальной платежной системе. О том, какие изменения в законодательстве ждут потребителей, а также о тенденциях и перспективах говорили руководители Минфина России, Банка России, представители других государственных органов и общественных организаций. Сегодня, 24 сентября 2013 года, издание публикует результаты встречи экспертов.
Об этом говорит поправка к закону «О национальной платежной системе», которая заработает с начала следующего года. Банкиры с этим не согласны. Они считают, что новый закон развяжет руки недобросовестным клиентам и они станут сами обкрадывать банки. Те, кто придумал закон, в ответ говорят: в этом случае у банкиров появится стимул активнее защищать деньги клиентов. Будет ли работать закон? Как уберечь свои сбережения от мошенников? Об этом чиновники, банкиры и эксперты поспорили на «круглом столе» в «Комсомолке».
ЧТО ЛУЧШЕ : ЗАКОН ИЛИ ДОБРАЯ ВОЛЯ БАНКА
Этот нашумевший закон долго не могли принять. Поправка должна была вступить в силу еще с начала 2013 года, но тогда банкиры сумели убедить депутатов, чтобы те дали отсрочку еще на год. Она истекает уже через три месяца. Тем не менее кредитные организации до сих пор против того, чтобы новый закон вступил в силу. Еще бы, ведь в этом случае возвращать украденные мошенниками у клиента деньги банку придется в течение суток после заявления о пропаже. Для сравнения, сейчас те граждане, которые попались на удочку преступников, фактически зависят от доброй воли банка. Именно он решает, компенсировать клиенту потери или нет.
— В конце прошлого года я хотела зайти в онлайн-банк, чтобы положить деньги на мобильный, но не смогла — появилось окно «технический сбой», — рассказывает Анна из Карелии. — Через пару минут пришло сообщение о подтверждении операции на перевод 50 тысяч рублей, а затем — о совершении транзакции. Я в шоке. Тут же звоню в банк, прошу девушку заблокировать карту и отменить операцию. А она мне говорит: мол, операцию отменить невозможно, деньги уже ушли. Я сужусь с банком, но мне до сих пор так ничего и не вернули.
Это далеко не единичный случай. Мошенники находят все новые способы облапошить россиян. И эсэмэски на телефон присылают, и голосовые открытки, взламывают личную почту и аккаунты в соцсетях. И, наконец, устанавливают специальные устройства на банкоматах, которые считывают информацию о вашей карте и пин-коде.
— Каждый четвертый россиянин так или иначе сталкивался с попытками мошенничества, — констатирует Гузелия Имаева, гендиректор Национального агентства финансовых исследований. — Способов масса. В свое время даже от имени ЦБ приходили сообщения, что карта заблокирована. Мол, позвоните по этому телефону и сообщите код активации, чтобы разблокировать карту. Хорошо, что большинство россиян не реагируют на такие сообщения и не сообщают свои конфиденциальные данные мошенникам.
Хуже другое — по сути, возврат денег клиенту остается на усмотрение банка. Логика проста: если мошенники каким-то образом завладели данными карты, значит клиент сам виноват — засветил где-то свой ключ от счета.
— Статистически пока все благополучно, случаев воровства денег с карточек не так много, — говорит Павел Медведев, финансовый омбудсмен. — Но тем, кому не повезло, от этого не легче. Вот один из примеров: гражданка живет в Санкт-Петербурге. У нее с карты в Лондоне были сняты деньги, она тут же прибежала в банк, показала им карту и подала заявление в полицию. Как вы думаете: вернули ей деньги? Нет! Ей и в полиции, и в банке отвечают одинаково: раз был введен пин-код, значит вы сами все и сняли. Хотя у нее даже загранпаспорта нет.
Справедливости ради, многие крупные банки украденные деньги клиентам все же возвращают. Особенно если речь идет о небольших суммах. Зарабатывать имидж скряги банку ни к чему. Но негативных примеров тоже хоть отбавляй.
ПОЧЕМУ БЕЗНАЛ БЕЗОПАСНЕЕ НАЛИЧНЫХ?
Сейчас преступники ежегодно крадут с банковских счетов граждан миллиарды рублей. По данным Ассоциации российских членов Europay, в 2012 году объем мошеннических операций с банковскими картами вырос на 60% и составил $2,5 млрд. По этому показателю Россия находится на одном из первых мест в мире. В Минфине уверены, что переход на оплату картами, наоборот, обезопасит средства россиян.
— Остап Бендер знал 400 способов относительно честного отъема денег, — говорит замминистра финансов Алексей Моисеев. — Но альтернатива использованию пластиковых карт — это носить в кошельке большое количество бумажных денег. Как ни крути, но украсть наличные легче, чем средства с карты. Рост объема безналичных операций защитит граждан от разного рода криминала. Но это не значит, что все мы должны успокаиваться, надо увеличивать безопасность такого рода расчетов.
Банки уже стали проводить эту работу. Многие из них теперь выпускают только карты с чипами. Как говорят эксперты, они более защищены, чем карты с магнитной лентой. С последней очень легко считать информацию. Чем и пользуются мошенники, устанавливая на банкоматах так называемые скиммеры. Это устройство имитирует картоприемник, а мини-камера или накладная клавиатура позволяют злоумышленникам узнать ваш пин-код. Дальше — дело техники. Преступники с помощью информации с магнитной ленты создают дубликат вашей карты, вводят пин-код и снимают деньги.
ОСНОВНАЯ ПРИЧИНА КРАЖ — ХАЛАТНОСТЬ КЛИЕНТОВ
Банки утверждают, что новый закон таит в себе куда больше опасностей, чем плюсов. Основной риск — мол, клиенты начнут массово обманывать банки. Например, отдавать карту другу, тот снимет деньги, а клиент позвонит в банк и сообщит о краже. В банках утверждают, что и так делают все возможное, чтобы защитить деньги клиентов.
— Когда поступает заявление от клиента, у банка нет способа, чтобы предотвратить дальнейшее движение средств, — объясняет Андрей Емелин, председатель Правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет». — Если операция прошла по корреспондентскому счету — например, при переводе в другой банк, — то средства уже ушли туда. Но в банках есть механизмы проверки операций, которые оспариваются клиентами. И если мошенническая операция подтвердится, то со временем банк деньги возвращает.
По словам банкиров, чаще всего причина в халатности самих клиентов. Кто-то пишет пин-код на самой карте или хранит его в кошельке. Кто-то вводит данные о карте на различных подозрительных ресурсах. А кто-то снимает деньги в банкоматах, которые стоят в подворотнях и никем не охраняются. В результате мошенники легко получают доступ к этой информации. И тогда человеку очень сложно доказать, что деньги снял кто-то другой.
— В криминалистике есть такое правило: в основе каждого преступления лежит поведение жертвы, — говорит Сергей Лелявин, замначальника отдела главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД России. — Поэтому при использовании пластиковой карты нужно соблюдать определенную осмотрительность. На самом деле правила просты. В людных местах старайтесь наличные не снимать. Лучше это делать либо в отделениях банка, либо в мини-офисах.
— Лично я завел себе дополнительную карту для интернет-платежей, — делится опытом Павел Медведев. — Держу на ней не больше 5 тысяч рублей. Даже если их украдут, то невелика потеря.
— Очень часто клиенты беспечно относятся к правилам безопасности, — говорит Алексей Никитин, зампред правления Военно-Промышленного Банка. — Чтобы уберечь свои деньги, используйте карты с чипами, устанавливайте лимит, страхуйте средства на счете, а для интернет-платежей заведите карту с небольшим количеством денег на ней.
В РОССИИ — 200 МИЛЛИОНОВ КАРТ
По словам экспертов и представителей ЦБ, банки должны подробнее разъяснять клиентам, как безопасно пользоваться картой, а не просто раздавать их направо и налево.
— Рынок платежных карт развивается в России наиболее динамично, — говорит Вадим Кузнецов, начальник управления регулирования и развития розничных платежных услуг Центробанка. — В России выпущено более 200 млн. карт. К концу года оборот по ним составит примерно 30 трлн. рублей.
— Еще более серьезная проблема с мошенничеством в области кредитных карт, — говорит Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй. — В России уже выпущено более 20 млн. кредитных карт, а средний размер долга составляет 53 тысячи рублей. Суть мошенничества в том, что кредит берется на утерянный паспорт. В итоге долг вешается на того, кто эти документы потерял. Чтобы не попасть в переплет, надо следить за своей кредитной историей. И хотя бы раз в год ее проверять. Тем более что раз в год эта услуга предоставляется бесплатно.
Как говорят эксперты, даже если закон примут, расслабляться обладателям банковских карт не стоит. Вряд ли банки будут спешить возмещать деньги клиентам. Поэтому, пользуясь пластиком или совершая электронные платежи, лучше самостоятельно соблюдать технику безопасности. Так деньги на счете целее будут.
МИНИ-СЛОВАРЬ
— Скимминг — вид мошенничества, при котором злоумышленники считывают все необходимые данные с магнитной полосы карты и изготавливают ее поддельный аналог. ПИН-код они узнают с помощью мини-камеры или накладок на клавиатуру, установленную на банкомате, а затем, используя сделанный дубликат карты, снимают все деньги.
— Фишинг — вид мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей — логинам и паролям. Преступники, как правило, проводят массовую рассылку электронных писем или SMS-сообщений, в которых содержится ссылка на вредоносный сайт. С помощью вирусов мошенники могут получить доступ к вашему личному кабинету на сайте банка.
СОВЕТЫ «КП»
Семь способов обезопасить «карточные» деньги
— Снимайте наличные только в офисах банков. Там установить скиммеры невозможно, потому что всюду стоят камеры.
— Запишите номер call-центра банка в свой мобильный телефон. Если вы потеряете карту или ее украдут, то нужно сразу же позвонить в банк и заблокировать ее.
— Нигде не указывайте ваш пин-код. Храните его лишь в собственной памяти или под кодовым именем в мобильном.
— Учатоновите SMS-оповещение. Услуга стоит недорого — обычно 40 — 60 рублей в месяц. Это поможет держать ваш электронный кошелек под контролем.
— При оплате через интернет пользуйтесь проверенными сайтами. А также обращайте внимание на строку браузера. Она должна начинаться так: https://, где «s» обозначает, что ваши данные будут передаваться по защищенному каналу связи.
— Никому не говорите трехзначный код, указанный на оборотной стороне карты.
— Не пересылайте данные своей карты по электронной почте и не запоминайте логины и пароли к своему личному кабинету в онлайн-банкинге у себя на компьютере.
Комсомольская правда, Евгений Беляков
С 1 января 2014 года финансисты в обязательном порядке будут обязаны возмещать клиентам те средства, которые мошенники увели с их счетов
