Константин Соловьев, заместитель председателя правления платежной системы «Лидер», размышляет о последних инициативах в сфере регулирования платежной индустрии:
«В этом году российское общество взбудоражила новость об очередном предложении властей по улучшению нашей жизни: в правительстве возобновилась дискуссия об ограничении наличных расчетов
Правда, реализация идеи пока отложена.
Однако сама инициатива затрагивает все стороны общественной жизни и каждого россиянина, который хоть раз в жизни что-то покупал, поэтому ее стоит обсудить. Конечно, идея не нова. Многие наши сограждане наверняка помнят неоднократные подходы властей к снаряду, именуемому ограничением наличных расчетов. Причем, этот проект всеобъемлющий — ограничение коснулось бы и финансовых операций между компаниями, и расчетов частных лиц.
Когда государство говорит об ограничении, то имеется в виду — нужно заставить людей расплачиваться картами. Это правильная и логичная идея для развития безналичных расчетов. Преимущество, которые получает население, — это удобство оплаты. Потребителю не нужно носить с собой наличные, ведь по умолчанию считается, что карты будут принимать везде. Правда, перед ограничением наличных должна быть проведена масштабная образовательная работа — владелец карты обязан знать, каким рискам подвержены его деньги в виртуальном пространстве. Как минимум, человеку нужно понимать, что платить своей основной — зарплатной — картой везде не рекомендуется.
Основные же преимущества от ограничения наличных получит государство. Например, если есть информация обо всех тратах потребителя, то даже налоговая декларация становится вторичной. Понятно, что с точки зрения государства, в частности, для контроля за стоимостью товаров и услуг, безналичные платежи выгодны. К тому же, в связи с кризисными явлениями в экономике многое ушло в тень, поэтому снова возникла необходимость в повышении прозрачности финансовых операций.
Вопрос цены
Другое дело — продавец. Мне сложно представить торговцев, например, на каком-нибудь маленьком рынке на Рублево-Успенском шоссе, которые все одновременно установят POS-терминалы. А как их контролировать? Поставить рядом с каждой торговой точкой патруль полиции или других компетентных сотрудников? Конечно, можно, но это будет очень дорогостоящий проект. Не только на рынках, но и во многих магазинах продавцы принимают только наличные. Там нет приема карт, не говоря уж о такой экзотике для большинства населения, как Apple Pay или любой электронный кошелек — Qiwi, Leader, Yandex.
Почему же продавцы не понимают своего счастья? Как часто случается в бизнесе, это вопрос цены. Эквайер, которым выступает банк, обеспечивает продавцу возможность принимать вашу карту. Название этого банка вы обычно видите на POS-терминале, когда расплачиваетесь. Этот банк взимает с продавца комиссию за транзакцию в размере 1,5% и больше от стоимости покупки. Теперь давайте представим, что вы хотите купить что-то действительно дорогое, например, автомобиль, по карте. Если автомобиль стоит 2-3 млн рублей, то вообразите, какую комиссию нужно будет оплатить продавцу. Скорее всего, у вас попросят дополнительные деньги за этот сервис или, что более вероятно, вам просто откажут. А если рассмотреть такую операцию, как покупка жилья с использованием банковской ячейки? Вы же не положите туда банковскую карту с пин-кодом.
А как у других?
В странах, где прочно утвердилась культура безналичных расчетов, хождение наличных денег не было ограничено на государственном уровне. Общество и бизнес сами выросли до этого — сложились предпосылки, изменилась психология продавца и покупателя. Например, в Европе нелегальному мигранту, получающему «небелую» зарплату, не выдадут карту в банке. Значит и его возможности купить что-то за наличные, особенно более дорогое, чем продукты, ограничены. В Европе во многих магазинах написано, что купюры в €500 не принимаются, а в США любая попытка оплатить покупку дороже $100 наличными вызывает подозрения. Если вам захочется внести депозит наличными в банке, то его могут не принять. Правда, представители разных сервисных компаний в тех странах, которые пользуются спросом у туристов, уже привыкли делать исключения для приезжих, в частности, из государств постсоветского пространства. Там человек, дающий в качестве депозита в отеле пачку денег, не вызывает сильного удивления. В то же время, в разных странах мира никто не отменяет наличные — если такая система оплаты удобна продавцу, он вправе ее применять. Так, например, на горнолыжном курорте во Франции вы можете заплатить гиду за ski pass только «живыми» деньгами, а в туристическом автобусе в Андорре гид может достать POS-терминал и принять у вас платеж картой.
Не только в России, но и во многих других странах власти пытались и пытаются административно снизить оборот наличных, но решить вопрос в приказном порядке в реальной жизни невозможно. Так, в экономике существуют два вида регулирования — тарифное и нетарифное. В первом случае государство делает какое-то действие невыгодным, но у всех желающих сохраняется возможность это действие совершить. Во втором случае государство просто запрещает что-то и под запрет попадают все. Если в финансовом секторе действовать вторым способом, то получится то, с чем мы сталкивались не так давно, — шоковая терапия. Прежде всего, у общества должна возникнуть потребность в переходе на безналичные расчеты, а продавцу и покупателю должно быть удобно ими пользоваться. А ускорить возникновение этой потребности может как раз государство».
