ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
Объем мошенничества с банковскими картами в 2014 г превысил 3,5 млрд руб
МОСКВА, 22 апр — ПРАЙМ. Масштаб мошенничества с банковскими картами в России в 2014 году превысил 3,5 миллиарда рублей, но половины убытка удалось предотвратить, сообщил замдиректора департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Тимур Батырев.
«В целом масштаб этих операций несанкционированных довольно велик. Это более 300 тысяч операций за год (2014 год — ред.) на сумму более 3,5 миллиарда рублей, из которых половины убытка удалось избежать», — сказал Батырев, выступая на международной конференции «Банковские карты: практика и трансформация».
«Изменились профили рисков, и изменились модели угроз, которые присутствуют на этом рынке, и по статистике это будет хорошо видно, когда мы ее опубликуем», — отметил он.
В структуре мошеннических операций с банковскими картами, по словам Батырева, операции с использованием мобильных устройств и интернета стали резко превалировать по сравнению с объемом операций с использованием банкоматов и платежных терминалов. «Мы (ЦБ — ред.) по этому поводу выпустили соответствующие рекомендации», — сообщил он.
Заместитель генерального директора АО «НСПК» Сергей Бочкарев выступил на конференции «Банковские карты: практика и трансформация»
Заместитель генерального директора АО «НСПК» Сергей Бочкарев выступил на IX Международной конференции «Банковские карты: практика и трансформация» в рамках пленарной сессии «Трансформация бизнес-моделей платежного бизнеса».
В своем выступлении Сергей Бочкарев затронул перспективы развития технологических платформ для платежных систем на примере построения инфраструктуры Национальной системы платежных карт, как результат сотрудничества с компанией Huawei, одним из мировых лидеров в области ИТ-решений.
В сессии «Трансформация бизнес-моделей платежного бизнеса» также приняли участие заместитель директора Департамента национальной платежной системы – начальник управления регулирования в НПС Банка России Андрей Шамраев. Его выступление было посвящено регулированию рынка банковских карт и новых платежных инструментов. Об основных трендах отрасли и практических аспектах развития платежной индустрии рассказали представители компаний Accenture, «НоваКард», ЦФТ, МТС, ФГУП Почта России и НП «Национальный платежный совет».
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НП «НПС»
НП «НПС» приняло участие в Форуме финансовой стабильности
Председатель Правления НП «НПС» Алма Обаева приняла участие в работе IV Форума финансовой стабильности. Мероприятие было организовано СРО «Национальная фондовая ассоциация» при поддержке Департамента финансовой стабильности Банка России.
В ходе пленарного заседания Форума Первый заместитель Председателя Банка России Ксения Юдаева представила доклад «О политике Банка России по обеспечению финансовой стабильности».
В Форуме финансовой стабильности приняли участие представители Банка России, крупнейших финансовых организаций, участники рынка и эксперты, которые проанализировали текущее состояние российского финансового рынка с точки зрения стабильности и рисков, а также обсудили механизмы и инструменты по их снижению.
ОБЗОР СМИ
Клиенты попавших под санкции банков не получат карты Visa и MasterCard
У российских банков возникли проблемы с выпуском новых карт Visa и MasterCard. Клиенты финансовых организаций, попавших под недружественные действия со стороны властей США и ЕС, не смогут воспользоваться новыми картами своих банков, даже если эти карты выпускаются взамен старых. Речь идет о внутрироссийских расчетах через Национальную систему платежных карт (НСПК).
«Есть проблема, санкционные банки не могут заказать пластик международных платежных систем — Visa, MasterCard. В чем там сложность, мы готовы разобраться, нужно понимать суть проблемы», — заявила зампред российского мегарегулятора (Центрбанка) Ольга Скоробогатова на конференции «Банковские карты: практика и трансформация». Проблема связана с заказом пластиковых карт у российских компаний. О проблеме банков стало известно на этой неделе.
Дело в том, что попавшие под санкции банки не могут получить разрешение от Visa и MasterCard на выпуск новых карт или перевыпуск старых, срок действия которых заканчивается. У банков должна быть лицензия МПС на выпуск и эквайринг карт. Для каждой эмиссии банк получает разрешение в платежной системе, которая регистрирует банковский идентификационный номер, так называемый «бин», и только потом заказывает «пластик», объяснили «Российской газете» в некоммерческом партнерстве «Национальный платежный совет». «Получить такое разрешение для санкционных банков как раз проблема. Завод, конечно, может выпустить новые карты для этих банков, но проводить операции по ним будет невозможно», — замечают в НП «НПС».
Весной 2014 года Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, эмитированных рядом российских банков, попавших под санкции США и ЕС. Из-за этого Россия в экстренном порядке стала создавать собственную НСПК, работа над которой практически завершена.
FATCA наоборот
Американский налоговый закон поворачивают к российским налоговикам
Российские власти, похоже, решили извлечь для себя выгоду от американского закона FATCA, обязывающего финансовые организации информировать налоговиков США (IRS) об американских налоговых резидентах за рубежом. Прежде чем взаимодействовать с IRS, российским финансистам потребуется предоставить соответствующую информацию российской налоговой службе, причем в гораздо большем объеме, чем того требует FATCA. Выгода от такого подхода: налоговики получат информацию об имуществе и бенефициарах нерезидентов, работающих в России.
Прежде чем отправить данные о клиентах-налоговых резидентах США в американскую налоговую службу (до 29 июня), российские финансовые организации должны сообщить, чем именно они планируют делиться с зарубежными налоговиками, российским властям и лишь после получения от них «отмашки» взаимодействовать с IRS. Процесс согласования пересылаемой в США информации как раз и регламентирует размещенный на днях на портале раскрытия информации проект постановления правительства (разработчик — Минфин). Плюс в документе участники рынка заметили лишь один — технический: из трех российских ведомств (ФНС, ЦБ и Росфинмониторинг) напрямую банкам нужно будет информировать лишь одно — налоговую службу. ЦБ и Росфинмониторинг она уведомит сама. Минусов сразу несколько.
Самым неприятным сюрпризом для участников финансового рынка стал состав информации для передачи в ФНС. Перечень сведений по каждому клиенту—американскому налоговому резиденту гораздо шире, чем требует IRS. Он занимает несколько страниц (у IRS умещается на полутора листах). Помимо стандартных имени, ИНН, адреса регистрации, номера счета и остатков на нем, которые требует IRS, для российских налоговиков придется раскрыть (кроме массы технической информации, для сбора которой потребуется дополнительное время) еще и, например, вид и количественное выражение имущества, принадлежащего клиенту, а также сведения об имуществе их бенефициаров. Таких сведений IRS не требует и, более того, у банков их может не быть, отмечает независимый эксперт по комплаенс и ПОД/ФТ Дмитрий Чистов. Зато ФНС получит большой объем не имеющейся сейчас у него информации.
С чем связано стремление Минфина наделить ФНС столь широким разнообразием сведений о клиентах финорганизаций, в ведомстве вчера не ответили. По мнению экспертов, это может быть следствием желания получить хоть какую-то выгоду от раскрытия информации американцам. «Как правило, при оформлении здесь юрлиц, открытии вкладов, реализации имущества и получении дивидендов нерезиденты пользуются российскими паспортами. Но если у налоговой появится информация о том, что они резиденты других стран, им придется платить НДФЛ по ставке не 13%, а 30%, другие налоги для них тоже будут выше»,— отмечает директор московского офиса Tax Consulting U.K. Эдуард Савуляк. При этом информацию ФНС хочет получать не только в большем объеме, но и гораздо оперативнее, чем IRS. Согласно проекту, информировать ФНС о выявленных клиентах—иностранных налогоплательщиках придется по каждому конкретному случаю, максимум в течение трех рабочих дней после его выявления, в то время как перед IRS банки будут отчитываться только один раз в год по всем клиентам сразу.
Ряд финансистов рассчитывают на смягчение документа. «Формирование этого перечня сведений не коррелирует с FATCA, рынок его вряд ли поддержит»,— надеется партнер PwC Legal CIS Максим Кандыба. Впрочем, большинство собеседников «Ъ» пессимистичны: учитывая выгоды, которые получает ФНС, Минфин вряд ли пойдет на либерализацию подхода.
Россия присоединится к европейскому аналогу FATCA в 2018 году
Банки, которые не будут соблюдать евро-FATCA, ждет полный запрет на работу на территории ЕС, в том числе на открытие корсчетов в европейских банках и расчеты в евро
Россия присоединится к европейскому аналогу FATCA (американский закон о налогообложении иностранных счетов — Foreign Account Tax Compliance Act) в 2018 году. Об этом «Известиям» рассказал источник в московском офисе Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).
В пресс-службе Минфина подтвердили намерения России участвовать в новой системе.
— В настоящее время 28 членов Евросоюза согласовали законопроект, аналогичный по регулированию FATCA, и министерство готово рассмотреть предложения по участию России в обмене информацией между налоговыми органами различных стран, в данном случае членов ЕС, — сообщил представитель ведомства.
По словам зампредседателя Национального совета финансового рынка Александра Наумова (курирует вопросы FATCA), Россия присоединится к европейскому аналогу FATCA в рамках Конвенции Совета Европы и ОЭСР о взаимной административной помощи по налоговым делам (конвенцию подписали более 80 стран — см. инфографику). Конвенция принята 25 января 1988 года, ее подписанты обязуются обмениваться информацией по налоговым делам, проводить одновременные налоговые проверки, а также участвовать в налоговых проверках за границей, оказывать друг другу помощь по взиманию налогов и принятию обеспечительных мер (по решению судов), а также вручению налоговых документов. Россия подписала конвенцию в 2011 году и ратифицировала ее осенью 2014 года, хотя и не являясь членом ОЭСР.
Именно в рамках этой конвенции и разрабатывается несколько лет европейский аналог FATCA. Как рассказал «Известиям» источник, близкий к Минфину, евро-FATCA, помимо стран-членов ЕС, будут соблюдать также государства, для которых характерны налоговые льготы: Остров Мэн, Каймановы острова, Гернси, Джерси, Сарк. Собеседник отметил, что на текущий момент евро-FATCA предусматривает для банков, которые не будут отчитываться о налогоплательщиках ЕС, самые жесткие санкции — полный запрет на осуществление деятельности на территории Евросоюза. На территории ЕС расположены отделения, например, Сбербанка (Центральная и Восточная Европа; Германия), ВТБ (представлен в Швейцарии, Кипре, Австрии, Италии, Люксембурге), Промсвязьбанк имеет филиал на Кипре. Альфа-банк имеет дочерний банк в Голландии и различные инвестиционные компании в Англии. Как говорит источник в секретариате ОЭСР, под запретом на осуществление деятельности следует также понимать и запрет российским банкам иметь корсчета в банках ЕС (такие счета необходимы для операций в евро). То есть под санкции попадут все банки РФ (всего их чуть более 800), которые будут игнорировать евро-FATCA.
Оригинальный, американский экстерриториальный закон FATCA несколько более мягок. Он обязывает иностранные банки и иные финструктуры информировать Службу внутренних доходов (IRS) о счетах своих клиентов и взимать 30-процентный налог с их доходов. Если же банк не присоединяется к FATCA, к нему могут быть применены санкции — от 30-процентных штрафов, удерживаемых с него присоединившимися к FATCA банками-контрагентами за рубежом до закрытия ими его корсчетов. Обязанность отчитываться об операциях физлиц появилась у российских финучреждений с 1 июля 2014 года, по юрлицам (в которых свыше 10% у американских владельцев) — со II квартала 2015 года. Сроки направления отчетности по FATCA, в которые ежегодно необходимо передавать отчетность, установлены на 31 марта. Однако в этом году этот срок продлили на 90 дней и последний день сдачи отчетности — 29 июня 2015 года. KPMG проанализировала опыт первых банков, направлявших отчеты налоговикам США, среди технических ошибок аудиторы выделили: отсутствие шифрования тестовых отчетов банков; проставление некорректной электронной подписи. По словам Наумова, на текущий момент к FATCA присоединились порядка 1,1 тыс. российских финансовых структур (90% банков плюс страховщики, инвестфирмы и пр.).
— С момента присоединения к европейскому аналогу FATCA российские налоговые органы будут автоматически получать данные о счетах граждан РФ, открытых за рубежом, в первую очередь в Европейском Союзе, — говорит Наумов. — А налоговики стран ЕС — сведения о своих налогоплательщиках от России. Инициатива европейских властей включает обмен информацией о счетах и реквизитах налогоплательщиков. Но представлять эту информацию будут иностранные налоговые органы, а не иностранные финансовые организации, как написано, например, в Федерального закона от 28.06.2014 № 173-ФЗ, который регулирует порядок применения в России FATCA. Это отличие европейского варианта FATCA. То есть схема предоставления информации будет такой: от подключившихся в евро-FATCA банков — налоговым органам — затем иностранным налоговым органам.
В российском офисе компании PricewaterhouseCoopers отметили логичность присоединения к европейской FATCA к 2018 году. Как раз к этому сроку ожидается подключение России к общим стандартам отчетности Common Reporting Standards (CRS) — также в рамках присоединения к упомянутой Конвенции Совета Европы и ОЭСР о взаимной административной помощи по налоговым делам, отмечает старший юрист PwC Ксения Грицепанова.
— По данным ОЭСР, Россия присоединится к информационному обмену по CRS к 2018 году, — говорит Грицепанова. — Россия заинтересована в присоединении к европейскому закону о налогообложении иностранных счетов, но многие детали информационного взаимодействия еще предстоит разработать.
ОЭСР создана в 1948 году, сейчас включает 34 страны, которые в основном относятся к развитым (большинство — страны ЕС, а также США): на долю членов ОЭСР приходится около 60% мирового ВВП. Организация занимается аналитикой, разработкой рекомендаций и организацией многосторонних переговоров по экономическим вопросам, противодействует отмыванию денег, уходу от налогов, коррупции, взяточничеству. Генеральный секретарь ОЭСР — Хосе Анхель Гурриа, экс-министр финансов Мексики, имеющий репутацию одного из крупнейших в мире финансистов, поскольку вывел страну из кризиса с долгом в $28 млрд. Россия попыталась стать членом организации в 1996 году, но получила отказ. Затем последовали долгие переговоры, и в июне 2012 года президент Владимир Путин заявил, что Россия может присоединиться к ОЭСР к 2014 году. В январе 2014 генсек ОЭСР сказал, что при выполнения всех необходимых условий Россия может вступить в организацию уже в 2015 году. Однако 13 марта 2014 года ОЭСР приостановила принятие России в члены на неопределенный срок. Тем не менее Россия активно участвует в работе комитетов и вспомогательных органов ОЭСР, круг этих комитетов и рабочих групп постепенно расширяется. Это дает России право высказывать позицию по обсуждаемым вопросам, участвовать в выработке решений и рекомендаций.
Зампред Локо-банка Андрей Люшин говорит, что европейский законопроект о налогообложении иностранных счетов выглядит значительно более жестким и настораживающим, поскольку предполагает отзыв лицензии за неисполнение требований, а информация будет передаваться не банками, а налоговиками. Люшин предполагает, что решение о передаче данных через налоговиков было принято, чтобы сохранить право применения санкций к конкретным банкам в юрисдикции страны происхождения данного банка и исключить риски политического давления.
— При этом аналогий в российском законодательстве в настоящее время не существует: отзыв лицензии за нарушение порядка информирования налоговых органов об открытии клиентского счета не предусмотрен, а действующий штраф составляет 40 тыс. рублей, — сказал Люшин.
Директор департамента международного бизнеса и финансовых институтов Бинбанка Юрий Амвросиев отметил, что FATCA тоже предусматривает возможность передачи данных через налоговые органы, при наличии межправительственного соглашения, но у России и США такового нет.
— Поэтому банки были вынуждены присоединяться напрямую. Отсутствие санкции в виде лишения лицензии и невозможности работы на американском рынке не означает, что при нарушении американского закона российский или банк другого государства сможет рассчитываться в долларах США беспрепятственно после нарушения. Уверен, что в целом требования европейской FATCA будут примерной копией американских. Санкционное же давление никак не отразится на этом нормативном акте, ведь целью закона является отнюдь не политическое влияние на кого-либо, а попытка поставить под контроль налоговых уклонистов и денежные потоки, а также борьба с офшорами. Затраты российских банков на присоединение к евро-FATCA будут сопоставимы с тем, что они тратят на американскую версию.
По экспертным оценкам, ежегодные расходы банков на это составляют 40 млн рублей.
«Почта России» отказалась от продажи банковских продуктов
Почта России практически полностью прекратила продажу финансовых продуктов. В прошлом году с почты ушли Тинькофф Банк, «Хоум Кредит» и «Домашние деньги». Почте теперь интересны проекты с доходом не менее 1 млрд руб.
Расходы больше, чем доходы
«Почта России» перестала продавать финансовые продукты. В прошлом году она прекратила выдавать кредитные карты Тинькофф Банка, кредиты банка «Хоум Кредит» и микрозаймы компании «Домашние деньги», также через «Почту» невозможно оформить «Смарт-вклады» Тинькофф Банка.
«Продажа этих продуктов была приостановлена по взаимному согласию», — пояснила РБК пресс-служба «Почты России». «В последние годы мы инициировали продажи большого числа банковских и страховых продуктов, почти все эти инициативы были безуспешны», — сообщил во вторник, 21 апреля, на конференции «Банковские карты: практика и трансформация» заместитель гендиректора «Почты России» Владимир Салахутдинов.
Он отметил, что продажа банковских продуктов приносила «Почте» незначительный доход в виде агентского вознаграждения, но при этом требовала расходов. «Недостаточно просто выложить на полку карточный бренд: чтобы его эффективно продавать, нужны банковские технологии и маркетинг», — добавил он.
Единственный банковский продукт, который остался на «Почте», это «Почтовая карта» банка «Русский стандарт». Эта дебетовая расчетная карта выпускается с мая 2012 года, сообщили РБК пресс-службы банка и «Почты России».
По данным Салахутдинова, оборот по финансовым услугам «Почты России» (включает выплату пенсий и пособий, платежи, переводы) составляет более 3,5 трлн руб. в год. Доля доходов от финансовых услуг составляет треть выручки «Почты России», которая в 2014 году увеличилась на 5,5%, до 140,4 млрд руб. В последние годы выручка от реализации финансовых услуг падала, но после отказа от неэффективных продуктов она начала расти. «В этом году нам впервые за долгое время удалось переломить негативный тренд снижения наших доходов на рынке финансовых услуг. Выручка по данному направлению выросла на 1% к 2013 году и на сегодняшний день сохраняет положительную динамику», — сказал 19 апреля в интервью «Ведомостям» глава «Почты России» Дмитрий Страшнов.
Пресс-служба «Почты России» пояснила, что раньше «Почта» размещала продукты, предложенные банками, а теперь она намерена самостоятельно определять требования к продуктам. «Почте» интересны проекты, способные в течение первых двух-трех лет приносить доход не менее 1 млрд руб., уточнила пресс-служба, отказавшись назвать проекты, которые находятся на рассмотрении.
Согласно отчету «Почты России» за 2013 год (последний доступный отчет), доход от работы с банками и финансовыми компаниями составил 15,6 млрд руб. Из них комиссии за прием вкладов населения в пользу банков составили всего лишь 136,8 млн. Данных о доходах от выдачи кредитов и карт в отчете «Почты» нет.
Как «Тинькофф» уходил с почты
Тинькофф Банк, у которого нет своих отделений, сотрудничал с «Почтой» с 2007 года, в сентябре 2014 года он оттуда ушел. По словам источника в одном из банков, сотрудничающих с «Почтой России», Тинькофф Банк не вышел на ожидаемые «Почтой» объемы выдаваемых карт. «Почта» заинтересована в больших объемах, иначе ее затраты на внедрение новых информационных систем и обучение персонала оказываются выше получаемых комиссионных доходов», — добавил собеседник РБК.
У Тинькофф Банка другая версия. По словам директора по коммуникациям банка Дарьи Ермолиной, прекращение работы связано с тем, что банк отдает приоритет более эффективным и менее затратным онлайн-каналам привлечения клиентов. «Необходимость поддерживать канал привлечения через «Почту России» отпала естественным путем по мере развития онлайн-каналов и сети агентов», — сказала РБК Ермолина, отказавшись назвать количество клиентов, привлеченных через «Почту России». До 2010 года «Почта» была одним из основных каналов продаж для Тинькофф Банка, потом банк стал активно развивать свои онлайн-сервисы. Согласно информации из меморандума к IPO 2013 года, через почтовые отделения банк выдавал 10% карт.
Аналитик Moody’s Петр Паклин считает, что до последнего времени отделения «Почты» оставались важным каналом продаж продуктов Тинькофф Банка в регионах, где заемщики не привыкли пользоваться интернет-сервисами. На привлечении вкладов уход банка с «Почты» отразился меньше, поскольку их открывают в основном продвинутые в технологиях клиенты из таких крупных городов, как Москва и Санкт-Петербург, отметил Паклин.
Банк «Хоум Кредит» также прекратил сотрудничество с «Почтой» по своей инициативе, сказала РБК начальник управления стратегических коммуникаций банка Ирэн Шкаровская. Она отметила, что банк решил сконцентрироваться на развитии собственных каналов дистрибуции.
Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов говорит, что разрыв произошел по инициативе «Почты».
Большой конфликт из-за микрозаймов
Оказание «Почтой» финансовых услуг не обошлось без скандала. В начале 2012 года МФО «Мини-Займ Экспресс» начала выдавать кредиты населению под 2600% годовых через отделения «Почты России». Основными получателями мини-займов должны были стать пенсионеры (заем назывался «Пенсионный»).
Ситуация привлекла внимание вице-премьера Аркадия Дворковича (тогда еще помощника президента), а регулятор микрофинансового рынка (на тот момент Федеральная служба по финансовым рынкам) инициировала проверку этой МФО на соответствие деятельности российскому законодательству.
«Почта России» заявила тогда, что выполняет лишь посреднические функции между клиентами и МФО и к ее продуктам отношения не имеет. Результаты проверки МФО регулятором обнародованы не были. По данным газеты «Коммерсантъ», компания «Мини-Займ Экспресс» по своей инициативе свернула деятельность на рынке микрофинансирования с 1 января 2014 года.
