ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
Национальная система платежных карт получила российский чип
Первая партия карт НСПК с новым чипом может быть выпущена уже осенью 2015 года
Компания «НИИМЭ и Микрон» (входит в холдинг АФК «Система» Владимира Евтушенкова) разработала чип для банковских карт. Об этом «Известиям» рассказал официальный представитель «Микрона» Алексей Дианов. По его словам, чип «Микрона» разработан на основе российских технологий в качестве альтернативы чипам американского (Atmel), европейского (STMicroelectronics, NXP, Infineon) и азиатского производства (Samsun, Renesas), который сейчас используется российскими банками при выпуске карт.
Российский чип будет использовать компания НСПК, которая принадлежит ЦБ и планирует захватить половину рынка к 2018 году. Также заказать производство карт с российской микросхемой при желании смогут отечественные банки — для выпуска карт Visa и MasterCard, рассказал Дианов. Как уверяет собеседник, чип «Микрона» уже сертифицирован по международному стандарту EMV и поэтому может использоваться не только в российских платежных системах (например, «ПРО100», «Золотая корона»), но и международных. Стоимость чипа от «Микрона» будет на уровне зарубежных аналогов: 30-50 евроцентов.
По словам Дианова, ценовая политика «Микрона» будет зависеть от объемов эмиссии карт с новой микросхемой — соответствующие прогнозы должны дать ЦБ и НСПК. «Микрон» может выпускать до 10 млн банковских чипов в месяц, чтобы использовать их в производстве карт на собственной линии и продавать другим производителям банковских карт.
Сейчас компания «Ситроникс смарт технологии», также входящая в группу РТИ, поставляет банковские карты (с чипами зарубежного производства) Сбербанку, Банку Москвы, МТС-банку и другим крупным банкам — всего более 15 млн штук ежегодно. «Ситроникс смарт технологии» прибыльны: по последним открытым данным, за 2013 год выручка ССТ составила 1,8 млрд рублей, чистая прибыль — 115 млн рублей. «Микрон» же последнюю прибыль получал в 2009 году: годовая выручка «НИИМЭ и Микрон» последние несколько составляет порядка 6 млрд рублей, ежегодные убытки при этом — около 1 млрд рублей. «Микрон» выпускает 30-40 млн транспортных карт в месяц (карты для Московского метрополитена, проездные Мосгортранса, карты для транспортных систем других городов и регионов России), карты с радиочастотной идентификацией. 62,6% акций ОАО «НИИМЭ и Микрон» принадлежат ЗАО «РТИ Микроэлектроника», 25,1% — «Роснано», 8,05% — Росимуществу, а оставшиеся 4,3% находятся у частных лиц.
Дианов сообщил, что к августу 2015 года НСПК должна представить так называемое банковское приложение (программное обеспечение, которое будет вложено в чип для возможности совершения транзакций по картам).
— Первая версия банковского ПО будет рассчитана на контактные технологии, позже появится версия, поддерживающая бесконтактные, — продолжает собеседник. — По прогнозам «Микрона», первая партия карт с новым российским чипом (несколько десятков тысяч штук) могут быть выпущены в РФ уже осенью этого года. При использовании импортного чипа необходимо делать лицензионные отчисления иностранным правообладателям криптоалгоритмов, которые к тому же не соответствуют российским ГОСТам. Кроме того, иностранные банковские чипы могут попасть под эмбарго с ограничением их поставок в Россию [сейчас правительство готовит документы, допускающее до госзакупок только микрочипы, произведенные в России, это «микросхемы первого уровня» или за рубежом по заказу российских компаний, это «микросхемы второго уровня»]. Полностью отечественная разработка и производство гарантируют постоянную доступность чипов для российской банковской системы. Кроме того, выпуск чипов российского производства укладывается в целевую политику программы импортозамещения.
По словам близкого к ЦБ источника, чип российского производства необходим в условиях санкций со стороны ЕС и США.
— Нужна уверенность, что в чипах, которые встроены в карты российских банков, не зашито, например, приложение, передающее информацию властям иностранных государств. Когда чип иностранный, то всегда есть риск наличия в них «недокументированных возможностей и закладок», которые позволяют следить за пользователями и их операциями со счетами, — поясняет источник. — Полностью российская разработка и производство гарантируют отсутствие таких проблем. Международные требования к чипам включают: наличие криптографической защиты, многократность доступа, сохранение свойств чипа при температуре от минус 30 до плюс 30 и др.
У «Микрона» уже есть сертифицированный по EMV чип, созданный для универсальной электронной карты (УЭК). Это чип с памятью 140 килобайт (у того, что разработан для НСПК — 8 килобайт), стоимостью 230 рублей.
— Но использовать его для карт НСПК и классических банковских карт нецелесообразно — чем дороже чип, тем выше себестоимость карты, и тем выше стоимость годового обслуживания «пластика» для клиента, — говорит близкий к ЦБ источник. — Чип УЭК дороже из-за того, что в нем планировалось множество приложений помимо платежного (например, транспортное).
«Микрон» выделяет на разработку чипов для НСПК собственные средства, сумму инвестиций в проект компания не раскрывает.
— НСПК разрабатывает для банков-эмитентов спецификации и требования ко всем элементам платежной карты, в том числе и к чипу, — заявила «Известиям» официальный представитель НСПК Елена Бочарова. — Эти спецификации будут переданы компаниям-производителям для изготовления карт «Мир» [такой бренд избран ЦБ для продвижения отечественного аналога Visa и MasterCard]. НСПК будет рекомендовать сотрудничать с российскими производителями в приоритетном порядке, но окончательный выбор остается за банками-эмитентами.
НСПК создана Центробанком для гарантии того, что РФ и отдельные российские банки не будут отключены от платежных систем. Прецедентом, побудившим к скорейшему созданию национальной платежной системы, стало отключение в 2014 году российских банков от процессинговых центров Visa и MasterCard из-за санкций правительством США. НСПК с 1 апреля 2015 года осуществляет все внутрироссийские операции по картам Visa и MasterCard. Выпуск собственных карт НСПК с логотипом «Мир» в виде земного шара начнет в декабре 2015 года. По словам главы компании Владимира Комлева, долю собственных карт на российском рынке к 2018 году компания планирует довести до 50%.
Ряд крупных российских банков проявляют интерес к чипу «Микрона». В 2014 году старший вице-президент Сбербанка Виктор Орловский заявлял, что если чипы «Микрона» не будут уступать чипам зарубежного производства по качеству, безопасности и будут не дороже продуктов конкурентов, Сбербанк предпочтет отечественную микроэлектронику для своих карт.
— Мы поддерживаем создание «русского чипа» для банковских карт, и это здорово, что от разговоров на эту тему уже перешли к конкретным проектам, — комментирует начальник управления операционной поддержки и эмиссии карт Бинбанка Михаил Афанасьев. — Стоимость наших чипов должна быть ниже международных. При этом новый отечественный чип должен изначально соответствовать международным стандартам, чтобы можно было обеспечить международный прием карт НСПК.
В банке ВТБ24 не исключают, что будут пользоваться чипами «Микрона». В госбанке «Известиям» пояснили, что банк совершает закупки чипов в рамках открытых тендеров, компания-поставщик выбирается по лучшему соотношению цена-качество.
Эксперт Ассоциации региональных банков России Тимур Аитов не уверен, что анонсируемый продукт существенно повысит защищенность карт НСПК. Он напомнил, что российская банковская система жизненно зависит от импортного ПО, и подчеркнул, что нет никаких гарантий, что платежное приложение — которое в августе НСПК передаст для «заливки» на чипы — не будет содержать импортных и даже лицензионных компонентов.
— Желание производителя пройти международную сертификацию похвально, однако в нынешних условиях правильнее сосредоточиться на сертификации чипа в наших уполномоченных организациях. Тогда гарантии «недекларируемых возможностей» были бы не на словах, а подтверждены документально. Если говорить о проблеме технологического суверенитета страны в целом, отмечу, что полноценное импортозамещение предполагает развитие всеми производителями именно отечественных технологических линий, а не закупку корейских аналогов, при которых вклад России сводится к операциям штамповки, сами изделия и процессы их производства должны контролироваться должным образом, — заявил эксперт.
Директор департамента аудита защищенности, Digital Security Алексей Тюрин подчеркнул, что значительную роль в защищенности карты как конечного продукта играет защищенность и отсутствие уязвимостей платежного приложения, и до реального тестирования карты что-либо определенное насчет рисков «Мира» сказать сложно. Тюрин прогнозирует, что на первых этапах выпуска новых карт с чипом «Микрона» российские банки могут столкнуться с проблемами совместимости микросхемы с уже имеющейся платежной инфраструктурой.
ОБЗОР СМИ
Платежный бизнес – это модно
Эксперты предлагают россиянам не отставать от мировых тенденций
Развитие банковских и платежных услуг на основе международного законодательства в сфере эмитентов электронных денег обсудили 10 июня участники международной конференции «The payment servise of the future». Мероприятие состоялось в московском предпринимательском центре Digital Oktober, организовала его компания Advapay events при поддержке ряда партнеров.
Максим Иванченко, глава компании CANOPUS Innovative Technologies, официального спонсора мероприятия, на официальном сайте «The payment servise of the future» сообщил, что организаторы ставили перед собой цель провести форум, «где смогут встретиться банкиры, представители международных платежных систем, инвестиционных компаний, валютные брокеры, а также эксперты, среди которых – юристы, специализирующиеся на регистрации платежных организаций и лицензировании их деятельности, бизнес-консультанты, специалисты по карточным платежным системам и другие представители финансовой сферы».
ИТ-эксперт этой же компании Сергей Кочергин, открывая форум, подчеркнул, что организаторы хотели бы рассказать обо всех аспектах новых возможностей, которые существуют сейчас в области финансового бизнеса. «Я имею в виду новую форму организации розничных финансовых услуг, согласно 64 и 110 директивам ЕС», – сказал он, добавив, что аналогией новинки являются небанковские кредитные организации (НКО), известные россиянам еще с 90-х годов прошлого века. (Стоит отметить, что сама компания с момента вступления в действие нового европейского платежного законодательства 64 PSD EC/110 E-money Directive активно сотрудничает с европейскими лицензированными структурами – платежными организациями (payment institutions) и эмитентами электронных денег (e-money issuers)). Не так давно, по словам Кочергина, законодательные инициативы, аналогичные европейским, были претворены в нескольких странах Латинской Америки – разумеется, с учетом специфики государств. «В Уругвае, Бразилии, Венесуэле запустили процесс создания подобных платежных институтов, это говорит о том, что формируется мировой тренд, и нашим предпринимателям стоит подумать о способах ведения бизнеса на ближайшую среднесрочную перспективу», – уверен эксперт.
На форуме был представлен опыт в части внедрения новых платежных сервисов в странах, вошедших в состав ЕС сравнительно недавно. Так, специалист по финансовому и корпоративному праву адвокатского бюро VARUL Никита Дивиссенко, работающий в таллинском офисе, рассказал о том, как в Эстонии получают лицензию для деятельности платежного учреждения. По его словам, соответствующее законодательство Эстонии основано на двух вышеуказанных европейских директивах – о платежных учреждениях и о компаниях, выпускающих электронные деньги, а также на законе о противодействии отмыванию денег и финансированию террористической деятельности. Эстонский регулятор уделяет большое внимание выполнению требований этого нормативного акта, подчеркнул Дивиссенко. Кроме того, в Эстонии действует закон об обязательственно-правовом праве, регулирующий взаимоотношения между платежными учреждениями и его клиентами. А всеми вопросами, связанными с этими учреждениями, занимается финансовая инспекция, главный орган надзора за финучреждениями, существующий при Национальном банке.
В Эстонии можно получить лицензию для осуществления одной из семи услуг, перечисленных в директивах, в частности, на перевод наличности на счет и снятие ее со счета, на проведение транзакций между счетами клиентов, транзакции со средствами, выданными в качестве займов.
С ходатайством о получении лицензии следует обращаться в финансовую инспекцию, та рассматривает документ и приложенный нему пакет документов в срок от трех месяцев до полугода. Основные причины отказа в выдаче лицензии – ложные данные в предъявленной документации (например, в бизнес-плане, внутренних постановлениях, описании организационной структуры) или недостаточность информации. Юрист также обратил внимание, что инспекция особо строго следит за выполнением условия по наличию капитала – его минимальная сумма для образования платежного учреждения должна составлять 125 тыс. евро. Для получения лицензии на выпуск электронных денег сумма капитала – 350 тыс. евро, однако в стране на данный момент нет ни одной такой организации.
Опыт работы успешного платежного института был показан на конференции на примере британской компании Money Polo. Кстати, выступление ее директора Николая Рожка стало свидетельством торжества современных технологий: Рожок общался с аудиторией по скайпу, пояснив с улыбкой, что сейчас он в отпуске, но не может отказать себе в удовольствии поучаствовать в форуме.
Директор Money Polo пояснил, что компания имеет лицензию авторизованного платежного института – payment institutions. «Опыт работы в данной сфере накапливаем с 2002 года, когда еще не было как таковых платежных институтов, еще была эра оффшорных банков, – сделал докладчик небольшой исторический экскурс. – Потом уже, после их закрытия, стали искать новые юрисдикции и где-то с 2005–2006 годов начали нарабатывать опыт платежной компании именно в Великобритании».
Первые два года предприятие существовало как «дочка» основного акционера инвестиционной компании и обслуживала внутренних клиентов. В течение этого времени происходило становление системы, налаживание и упорядочивание внутренних процессов. Работа была построена на основе аутсорсинга, который давал возможности для маневра. «В настоящий момент мы лицензированы в Великобритании, расширяемся и имеем возможность выполнять платежные поручения клиентов во всех 127 странах Евросоюза, практически присутствуем в двух странах – Великобритании и Чешской Республике и буквально недавно получили подтверждение на открытие отделений в Германии, Словакии и Швеции», – поделился достижениями директор Money Polo. Основные клиенты компании, по его словам, – мигранты или кредитные учреждения, ищущие альтернативные способы платежей.
На форуме также обсуждалось, какое место занимают эмитенты электронных денег, платежных учреждений и операторов платежей в современной банковской системе, как они взаимодействуют с кредитными учреждениями и другими финансовыми провайдерами. С докладами на эту тему выступили генеральный директор системы электронных платежей PayOnline Марат Абасалиев, председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров, управляющий партнер проекта e-MoneyNews Вячеслав Федоров и другие участники форума.
Марат Абасалиев, в частности, рассказал от тонкостях отечественного и зарубежного интернет-эквайринга. У российских банков в силу особенностей законодательства в этом плане меньше возможностей, чем у их иностранных коллег, заявил он. Зарубежный эквайринг же позволяет списывать с карты плательщика доллары, евро, фунты, другие валюты, включая рубли, а также зачислять средства на счет, что позволяет банку быть ближе к клиенту. Роман Прохоров, в свою очередь, заметил, что вряд ли стоит преувеличивать развитость западных рынков, о которой говорилось в ходе заседания не единожды. «На самом деле это не совсем так, у них тоже есть свои провалы», – сказал он, подчеркнув, что в чем-то российские банкиры даже превосходят коллег. В целом свое выступление Прохоров посвятил стандартизации национальных платежных инструментов. Вячеслав Федоров, завершая секцию, затронул тему национальных платежных инструментов, предоставления информации всем участникам финансового рынка с точки зрения эквайринга.
Банки проследят за происхождением средств клиентов
Понятие банковской тайны в России постепенно становится столь же условным, как и на Западе. Вступившие в силу поправки к антиотмывочному закону и опубликованные документы ЦБ рекомендуют банкам выявлять происхождение средств практически любых клиентов — компаний и физлиц. Новые нормы призваны снять риск злоупотреблений при объявленной амнистии капиталов. Впрочем, формулировки позволяют банкам в некоторых случаях не слишком настойчиво интересоваться происхождением средств своих клиентов.
ЦБ опубликовал письмо «О вопросах определения бенефициарных владельцев» с приложением рекомендаций на эту тему Вольфсбергской группы (объединяет такие международные финансовые институты, как Citigroup, Deutsche Bank, HSBC). Оба документа опубликованы в «Вестнике Банка России». «Комментарии могут быть использованы при проведении идентификации бенефициарных владельцев»,— отмечает регулятор. Сейчас по закону банки должны идентифицировать бенефициарного собственника компании-клиента, но при отсутствии такой информации могут ограничиться учредителями. В рекомендациях же банкам предлагается выявлять не только бенефициарного владельца, но и источник происхождения его средств. «Под бенефициарными владельцами должны пониматься физлица, которые осуществляют контроль над средствами, и их источник благосостояния должен быть подвергнут надлежащей проверке»,— отмечается в документе.
Любые письма ЦБ с антиотмывочными рекомендациями в банках из опасений утратить лицензию уже давно воспринимают как требования. Так что текст вольфсбергских рекомендаций банкиры уже частично используют.
Официальная публикация документа именно сейчас, по мнению банкиров, должна уравновесить вступление 8 июня в силу закона об амнистии капиталов. ЦБ также готовит рынок к исполнению одновременно вступившей в силу поправки к антиотмывочному закону (115-ФЗ), которая требует от банков устанавливать источник происхождения средств клиента, говорит глава службы ПОД/ФТ в одном из банков топ-10. Поправка появилась как компромисс с Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Последняя выступала против свободной амнистии капитала, происхождение которого может носить преступный характер. В конце апреля после обсуждения с FATF замдиректора Росфинмониторинга Павел Ливадный обещал внести подобную поправку, однако тогда предполагалось, что банк должен будет проверять источник происхождения амнистируемых денег только при возникновении подозрений в отмывании средств.
Новая норма оказалась намного шире обещанной, отмечают эксперты. Дело в том, что она наделила банки правом «принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и иного имущества клиентов». И круг клиентов, за которыми банкам придется следить пристальнее, фактически не ограничен. «Это довольно распространено за рубежом, у нас в этом вопросе до сих пор был пробел»,— указывает господин Ливадный. Восполняя пробел, законодатели решили распространить на физических лиц перечень сведений, которые банки до сих пор собирали только с новых и действующих клиентов—юридических лиц. Это информация о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с банком, определение целей финансово-хозяйственной деятельности клиента, его финансового положения и деловой репутации.
Как реализовывать рекомендации закона — не ясно, говорят собеседники «Ъ» на банковском рынке. «Не может же идти речь о мониторинге страниц клиентов в соцсетях»,— иронизирует один из них. «У крупных банков, особенно розничных, насчитываются миллионы клиентов, и провести такую работу по каждому из них, не говоря уже об установлении их деловой репутации, будет, мягко говоря, нетривиальной задачей»,— отмечает вице-президент ВТБ 24 Игорь Венгеров.
«Наш приоритет — использование риск-ориентированного подхода, поэтому глубина проверки банков должна быть обусловлена потенциальным риском клиента»,— успокаивает Павел Ливадный. «Изучение источников происхождения средств — классический инструмент борьбы с отмыванием, рано или поздно он бы все равно начал применяться в России и распространился бы на всех клиентов»,— отмечает независимый эксперт по ПОД/ФТ Дмитрий Чистов.
Впрочем, особенность формулировки поправки может позволить определенному кругу банковских клиентов избежать неудобных вопросов. Совершенно ясно, почему говорится именно о праве, а не об обязанности банков проверять происхождение средств: амнистия капиталов затронет и высокопоставленных клиентов, отмечает один из специалистов в области ПОД/ФТ. Таким образом, власти вывели таких клиентов из-под риска дополнительных вопросов со стороны FATF при проведении проверки. У банков формально есть лишь возможность — но не обязанность — проверять клиентов. Информации об источнике благосостояния гражданина может не оказаться и у налоговиков. Согласно закону об амнистии капитала, лицо, заполняющее налоговую декларацию, вправе в произвольной форме раскрыть информацию об источниках денежных средств, зачисленных на банковские счета, указанные в декларации.
В Зимбабве началась полная ликвидация национальной валюты
Власти Зимбабве приступили к полной ликвидации национальной валюты, сообщает Reuters.
С 15 июня начнется обмен личных сбережений зимбабвийцев в банках на доллары США. За 35 квадриллионов зимбабвийских долларов на счете можно будет получить 1 доллар США.
В 2008 году гиперинфляция привела к падению курса валюты на 500 млрд процентов. В 2009 году в стране было заморожено использование местной валюты, в обиход вошли доллары США и южноафриканский рэнд.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
Глобальный выпуск карт системы China Union Pay превысил 5 миллиардов.
Общее число выпущенных карт UnionPay в мире превысило 5 млрд, и UnionPay стала наиболее предпочтительным «платежным» брендом для жителей Китая, заявил редседатель China UnionPay Джи Хьенг.
Чтобы идти в ногу с тенденциями рынка платежных услуг, UnionPay создал платформу онлайн платежей, и активизировали усилия в области мобильных платежей. На сегодняшний день число пользователей мобильных платежных сервисов и платформы онлайн платежей UnionPay превзошли 200 миллионов. На зарубежных рынках, все чаще используются продукты и услуги UnionPay: 10 млн онлайн продавцов за пределами материковой части Китая в настоящее время принимают к онлайн оплате карты UnionPay. UnionPay также выпускает в больших масштабах карты с бесконтактной технологией оплаты QuickPass.
