ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ПРО100 остановится
Сбербанк расстается с личной картой
Сбербанк может расстаться со своим карточным проектом ПРО100, который он развивал с 2010 года. В условиях запуска Национальной системы платежных карт (НСПК) поддерживать и развивать свой аналогичный проект госбанк признал нецелесообразным. Наиболее вероятным финалом для ПРО100 станет закрытие проекта, поскольку покупателей на данный продукт сейчас нет. Основные пользователи ПРО100 — санкционные банки уже подыскивают альтернативы этой системе.
О том, что Сбербанк намерен выйти из своего карточного проекта ПРО100, рассказал «Ъ» первый зампред правления Сбербанка Максим Полетаев. «Очевидно, что ситуация существенно изменилась, и мы не видим перспектив развития проекта»,— признал он. Проект утратил актуальность на фоне создания в России НСПК при ЦБ, которая в конце этого года начнет выпуск национальной карты «Мир». Эмиссия и прием «Мира» будет обязателены для всех крупных банков-эквайеров, что делает нецелесообразным развитие собственной системы. «Мы рассматриваем несколько сценариев выхода из ПРО100,— позитивный либо негативный»,— сообщил «Ъ» господин Полетаев, не уточнив деталей. По данным «Ъ», они предполагают закрытие или продажу проекта.
Проект ПРО100 запущен в 2010 году. Это собственное платежное приложение Сбербанка, используемое в проекте «Универсальная электронная карта» (УЭК), которую контролирует Сбербанк (86,8%). ПРО100 заменила собой предыдущий карточный проект Сбербанка — «Сберкарт», который не получил распространения и был закрыт в 2012 году. На текущий момент выпущено более 2 млн карт ПРО100.
Интереса к выпуску карт ПРО100 до санкций банки не проявляли. Первоначально распространить ПРО100 Сбербанк планировал в рамках обязательной выдачи всем гражданам выдачи карт (УЭК) с платежным приложением ПРО100. Впрочем, потом УЭК было решено выдавать только на добровольной основе. Оживлению интереса к проекту способствовало введение санкций в марте 2014 года, когда попавшие под них банки СМП-банк и «Россия» были отключены от Visa и MasterCard. Обеспечить работу своих карт они смогли, подключившись к УЭК. В дальнейшем банки, попавшие под санкции, в том числе в Крыму, начали выпускать карты ПРО100 как исключительно банковские, поскольку доступ к выпуску карт других платежных систем для них был закрыт. В августе 2014 года проект ПРО100 попытался поддержать и сам Сбербанк, объявивший о начале их эмиссии.
Запуск ЦБ национальной платежной системы ЦБ лишил смысла дальнейшее продвижение ПРО100. По мнению участников рынка, реализовать позитивный сценарий — продажу ПРО100 фактически невозможно. «С учетом ожидаемого запуска карт НСПК, я не вижу на рынке покупателя, который сейчас заинтересовался бы покупкой отличного от распространенных платежного приложения»,— отмечает вице-президент банка «ХМБ Открытие» Юрий Божор. Единственными реальными интересантами в приобретении ПРО100 могут быть банки, которые сейчас активно эмитируют эти карты,— санкционные крупнейший банк Крыма РНКБ и банк «Россия». Поскольку первая эмиссия национальных карт запланирована на конец 2015 года, этим банкам ПРО100 могла бы быть полезна на переходный период и для дальнейшего обслуживания эмитированных карт. В РНКБ не стали комментировать возможность покупки ПРО100. В банке «Россия» не ответили на запрос «Ъ».
Возможность продажи ПРО100 именно санкционным игрокам осложняется тем, что приложение работает на основе MChip компании MasterCard. «ПРО100 не отчуждаема от УЭК, это просто платежное приложение, которое можно передать покупателю в виде исключительной лицензии, то есть право на использование технологий»,— отмечает председатель совета директоров «Золотой короны» Николай Смирнов. Согласится ли MasterCard передавать права использования MChip, лежащего в основе ПРО100 санкционным игрокам,— вопрос. В MasterCard не стали комментировать «слухи и предположения».
Впрочем, санкционные банки уже ищут выход из положения. Первым подстраховался именно банк «Россия». Как сообщили «Ъ» в колл-центре банка, там выпускаются карты двух систем — не только карты ПРО100, но и Объединенной расчетной системы (ОРС). До сих пор об эмиссии карт ОРС, специализирующаяся на объединении банкоматов российских банков, не объявляла. В ОРС в условиях санкций афишировать новацию не стремятся. «Подобных пилотных проектов у компании нет и не планируется»,— заявил предправления ОРС Игорь Зотиков. Впрочем, по словам собеседников «Ъ», этот проект существует, и карты выдаются.
Игроки в карты
Кражи денег с банковских карт россиян прекратятся в следующем году
Уже в 2016 году мошенникам, списывающим деньги с банковских карт россиян, поставят блок. Как рассказали «Российской газете» в Национальной системе платежных карт (НСПК), все новые карты там будут выпускать с контактным чипом и магнитной полосой, что повысит безопасность электронных платежей.
За последний год любители такой наживы украли с карт более полутора миллиардов рублей. Большую часть денег списали через мобильные приложения, отметили в Банке России.
Сегодня, чтобы снять средства и остаться незамеченным, каждый третий преступник пользуется реквизитами карты. Пятая часть мошенников изготавливают подделки и списывают средства в банкомате. А деньгами тех, кто потерял банковскую карту, воспользовались 11 процентов преступников. Чаще всего воры работают с дебетовыми картами. Еще треть приходится на кредитки и предоплаченные карты. У европейцев при расчете в евро число мошеннических операций через кредитки в четыре раза выше.
Переход на повсеместное использование чипов вкупе с магнитной полосой не позволит мошенникам снять деньги со счета даже с помощью мобильного приложения. Участники рынка считают, что вставка чипа сделает карту для потребителя дороже на 15-50 рублей, но в каждом случае это будет зависеть от тиража и типа чипа. Для банков же самым дорогим будет этап оснащения всех банкоматов новой системой считывания. Благодаря новшествам клиент, у которого украли деньги, гарантированно получит их обратно.
Защита карты НСПК включает микропроцессор и приложение для чипа. Как рассказывал глава организации Владимир Комлев, все, что будет сделано в рамках НСПК, — это российские разработки, совместимые с международными стандартами. Первые национальные платежные карты россияне получат в декабре 2015 года, а массовый выпуск запланирован на 2016-й.
Пока же россиянам стоит самостоятельно повысить безопасность безналичных расчетов. Если в карте нет чипа, то мошенники могут скопировать ее данные и подсмотреть пин-код, чтобы снять деньги. Лучше обратиться в кредитную организацию и перевыпустить карту уже с чипом, советуют эксперты.
Во-вторых, никогда не храните пин-код вместе с картой. Из-за этого при ее потере чаще всего страдают люди преклонного возраста, заметил вице-президент Ассоциации региональных банков РФ Олег Иванов.
У молодежи другая проблема: они проводят слишком много платежей в интернет-магазинах, где не работают дополнительные каналы защиты. Для оплаты покупок в Сети лучше использовать отдельный банковский счет с небольшим остатком средств. Если же к карте привязано несколько счетов, то стоит разрешить доступ к каждому из них только из одного места: с ноутбука, из банкомата или через мобильное приложение.
Но самый надежный способ — быть решать все вопросы только через банк, выпустивший карту. Если кто-то по sms просит прислать данные, никогда этого не делайте, даже если это ваш знакомый. И устанавливайте лимит снятия денег со счета: это позволит свести к минимуму потери и вовремя заблокировать карту, заключает Олег Иванов.
ОБЗОР СМИ
Центробанк заинтересовался Р2Р-кредитованием
Сферу P2P-кредитования, долгое время работавшую вне поля госрегулирования, ожидает контроль Банка России. Как сообщает пресс-служба Банка России, с июля 2015 года регулятор вводит процедуру мониторинга деятельности проектов Р2Р-кредитования (кредитование peer-to-peer, т.е. «от человека человеку») для углубленного изучения происходящих на рынке процессов и подготовки предложений по регулированию данного сегмента финансовых услуг. «Проекты Р2Р-кредитования, которые позволяют физическим лицам выдавать друг другу займы напрямую, без посредничества традиционных финансовых институтов, стали активно развиваться в последнее время на территории Российской Федерации. Как правило, кредитование осуществляется на интернет-площадках (где пользователь может выступать как кредитором, так и заемщиком) и сопряжено с высоким уровнем риска для физического лица, выступающего кредитором», — отмечает госрегулятор. Планируется, что обобщенные результаты мониторинга будут публиковаться на сайте Банка России ежегодно. «На сегодняшний день регулирование и надзор за участниками рынка Р2Р-кредитования отсутствует. Банк России обращает особое внимание граждан на повышенный уровень рисков, которые берут на себя пользователи услуг Р2Р-сервисов на данном этапе развития рынка», — пишет пресс-служба ЦБ РФ.
Онлайн-платежи полностью изменят мир
Энн Кэрнс, президент отдела международных рынков MasterCard, рассказала СМИ о будущем онлайн-платежей. «Сегодня мы переживаем переломный момент, ведь люди во всём мире активно переходят на онлайн платежи. В определенной степени MasterCard был флагманской компанией в этом направлении в течение многих лет. Мы являемся большой технологической компанией, а целая система наших денежных и платежных решений работает по всему миру. Пластиковые карты – всего лишь физический носитель для денег, верхушка айсберга. Все остальное – это цифровые операции и инновационные возможности», – отметила Энн Кэрнс.
MasterCard активно работает над платежными системами будущего. Компания разработала технологию MasterPass, чтобы у пользователя была возможность совершать платежи с любого устройства, будь то стационарный компьютер, смартфон на Android, планшет iPad или терминал в лондонском метро. «Мы хотим, чтобы платежные инструменты стали приятным фоновым дополнением к повседневной жизни людей. Если человек пришел в ресторан, значит, ему нужна вкусная еда и качественный сервис, а оплата – один из таких сервисов», – подчеркнула она. Подключить прием платежей через MasterPass уже можно и в России. PayOnline, при поддержке MasterCard предоставила эту возможность своим клиентам еще в начале 2015 года.
Ранее в 2015 году лондонский ресторан Wagamama в партнёрстве с MasterCard разработал приложение, позволяющее посетителям оплачивать свой ужин с помощью мобильного устройства. Таким образом, Wagamama стал первым в своей нише (рестораны и ритейлеры), кто предложил подобный сервис своим клиентам. Хотя Великобритания активно движется к полному переходу на онлайн-платежи, Кэрнс верит, что банковские карты, мобильные платежи и наличность смогут органично сосуществовать и, в конечном счете, именно пользователь будет решать, когда и что использовать.
Помимо этого, MasterCard работает с BMW над бесконтактной кредитной картой, которая станет средством оплаты и одновременно ключом для автомобилей, участвующих в системе «каршеринга» сервиса DriveNow. Суть сервиса — возможность найти в мобильном приложении ближайший свободный автомобиль DriveNow и краткосрочно арендовать его на время поездки, воспользовавшись специальной картой как ключом. Также пользователи смогут оплачивать другие сервисы, от номера в отеле до развлечений и досуга, используя сенсорный экран в автомобиле DriveNow.
Большие возможности, по оценке MasterCard, в ближайшем будущем откроются перед владельцами банковских карт и смартфонов. С их помощью можно будет, например, взять на улице в аренду свободный автомобиль, открыть его, завести и доехать до офиса, попутно оплатив счета и заказать кофе и т.п. Топ-менеджер MasterCard видит будущее в интернете вещей, когда каждый бытовой предмет будет иметь доступ к глобальной сети: «Я верю, что однажды ваш холодильник сможет сам заказывать и оплачивать продукты. Эта технология уже тестируется в Северной Америке. Наша задача – создать экосистему, позволяющую объединить производителей и разработчиков, которые интегрируют свои приложения в бытовые устройства. В ближайшие несколько лет мы уже увидим первые результаты».
Однако Энн Кэрнс не верит, что общество сможет когда-либо полностью отказаться от наличных денег. «Перед нами всегда будет стоять выбор между цифровым и физическим, — говорит она. — Никто из нас не сможет покупать одежду только онлайн. Нам придется совершать покупки в реальности. Сейчас мы живем в комбинированном мире, и каждый из нас хотел бы, чтобы сочетание инноваций и привычных решений было как можно более эффективным». Примут ли люди новые платежные инструменты, во многом зависит от их безопасности, и от того, как будет защищена информация от мошенников. Кэрнс объясняет, что относительно новый механизм токенизации сможет сделать процесс оплаты максимально безопасным и защищенным. Токенизация подразумевает замещение номера счета банковской карты на уникальный идентификатор, который невозможно воспроизвести. Так как реквизиты карты не будут передаваться передаются ни по каким каналам, токенизация делает любую транзакцию абсолютно безопасной.
Рынок электронных денег демонстрирует рост 35% в год
Компания J’son & Partners Consulting представила краткие результаты обновленного исследования российского рынка электронных денег по итогам 2014 года.
Развитие рынка обусловлено множеством факторов, в том числе:
• развитием сервисов – увеличением числа доступных для оплаты услуг и товаров у различных поставщиков, улучшением качества витрин, дополнительных возможностей по вводу и выводу средств и использованием виртуальных банковских карт;
• увеличением проникновения платежных интеграторов, позволяющих оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно на стороне поставщика;
• постоянно растущим доверием населения к средствам безналичной оплаты, влияющим на проникновение сервисов.
По оценкам J’son & Partners Consulting оборот платежей через системы электронных денег ежегодно увеличивается, при этом, среднегодовой темп роста за последние три года составил 53%.
В 2014 году оборот платежей пользователей через системы электронных денег составил 0,6 трлн рублей, что на 34% превышает прошлогодний результат.
По прогнозам J’son & Partners Consulting, стремительный рост рынка сохранится в ближайшие 5 лет, что позволит рынку превысить 1,1 трлн рублей к концу 2019 года.
Технологии wearables изменят индустрию мобильных платежей
Нательные гаджеты улучшают потребительский опыт мобильных платежей. Big Data открывает новые возможности для финансово-кредитных организаций благодаря носимым устройств, используемым при мобильных платежах. Вместе с тем, необходимо будем соблюсти баланс между эффективным использованием персональной информации в интересах потребителя и конфиденциальностью, уверены опрошенные СМИ эксперты.
Стефан Вайпер, вице-президент MasterCard по вопросам запуска и развития стартап-проектов, уверен, что для поддержания лояльности клиентов компании должны стремиться использовать новейшие и самые лучшие гаджеты, в том числе носимые.
По оценке MasterCard, потребители неизбежно будут взаимодействовать с множеством новых девайсов, которые выходят за рамки пластиковых карт или карманных устройств.
«Как сделать так, чтобы все эти подключенные устройства могли использоваться также в качестве платежных?» – MasterCard вплотную занимается поисками оптимального ответа на этот вопрос.
Энджи Муди, вице-президент Capital One по инновационной продукции, говорит, что ее компания рассчитывает на носимые гаджеты как на «новый способ ежедневного взаимодействия потребителя с денежными средствами». Capital One стремится разрабатывать разнообразные возможности для платежей, чтобы пользователи могли принимать более обоснованные, ответственные решения, касающиеся оплаты, используя данные, собранные с помощью носимых девайсов, в том числе такую информацию, как их расположение и поведенческие данные.
Варуна Кришна, старший директор департамента счетов потребителей компании PayPal, считает, что нательный компьютинг – это значительные возможности для компании, которые в конечном итоге «дадут толчок к разработке более подключенного и более личного опыта».
Достижения в аналитике данных также будут играть ключевую роль в эволюции мобильных платежей с использованием нательных устройств и одежды с носимыми технологиями, поскольку они помогут финансовым компаниям более эффективно использовать потребительские данные. Например, если вы часто работаете на Манхэттене и всегда используете свою корпоративную кредитную карту, находясь в Нью-Йорке, то, когда в следующий раз вы зайдете в ваше любимое кафе или столовую перекусить, ваши смарт-часы автоматически предложат вам оплатить счет с помощью этой же кредитной карты – все это на основе данных о Вашем местоположении и прошлом поведении.
Нательные гаджеты и предметы одежды с носимыми технологиями могут улучшить и расширить возможности процесса оплаты, но существует также баланс между простотой использования и необходимостью предоставить всю информацию, необходимую для принятия обоснованных финансовых решений, говорит Муди. Баланс между простотой использования и предоставлением соответствующей информации защищает потребителей и помогает построить доверие между провайдерами услуг и их потребителями. «Если вы нарушите это доверие, то завоевать его обратно будет действительно трудно», – говорит Муди.
Участники дискуссии согласились, что единого стандартизированного подхода к мобильным платежам или мобильным кошелькам не будет. Точно так же, как сегодня люди носят с собой несколько кредитных, скидочных или членских карточек, они, скорее всего, будут использовать более одного мобильного кошелька или несколько вариантов оплаты на нескольких устройствах. «Трудно сказать, что будет одно решение, которое сможет решать все проблемы», — говорит Вайпер. А различные приложения и услуги будут предлагать встроенные варианты оплаты.
Помимо платежей, сбора данных и прогнозной аналитики, в будущем нательные гаджеты также будут играть ключевую роль в формировании лояльности клиентов, считают эксперты.
ПЛАС
iCAM Group во всей своей банковской автоматизации
iCAM Group выступит спонсором II Международного форума «Вся банковская автоматизация 2015». Участниками экспозиции и деловой программы станут компании iDSystems, iSimpleLab и MayPayOnline, входящие в состав консорциума.
Спонсором Международного форума, организованного Ассоциацией российских банков и компанией «АйФин Медиа», консорциум iCAM Group становится во второй раз. В этом году опыт участия в масштабном специализированном мероприятии разделят компании iDSystems, iSimpleLab и MayPayOnline, активно заявив о себе в экспозиции и деловой программе.
Для компаний консорциума iCAM Group Форум — прекрасная площадка для демонстрации своих новых разработок и их возможностей на примере свежих реализованных проектов в различных российских банках.
В экспозиции, среди современных программных продуктов и идей для банковской автоматизации, достойное место займут обновленные версии ДБО iSimpleBank 2.0, «iDБанк», сервис MayPayOnline. Компании консорциума iCAM Group представят эффективные решения, необходимые кредитным организациям и для внутренних бизнес-процессов, и для формирования качественного клиентского сервиса.
Для специализированных сессий деловой программы с участием экспертов IT, банкиров, лидеров рынка автоматизации, компании iDSystems, iSimpleLab и MayPayOnline готовят серию докладов. Большой интерес для компаний консорциума представляют и дискуссии на тему новейших тенденций, которые собирают тысячную аудиторию.
Международный форум «Вся банковская автоматизация 2015» пройдет 15-16 октября в Москве, в ЦВК «Экспоцентр». С подробной информацией можно ознакомиться здесь.
О компании iCAM:
Инновационный консорциум «iCAM Group» осуществляют свою деятельность в области банковских и финансовых информационных технологий, и обеспечивает создание и продвижение комплексных программно-технических решений и системных операционных сервисов.
Консорциум активно участвует в развитии нескольких компаний:
— iSimpleLab — российский разработчик новой современной системы ДБО для физических и юридических лиц — «iSimpleBank 2.0 »;
— iDSystems — поставщик решений для автоматизации электронного взаимодействия банков с органами государственной власти;
— MyPayOnline — информационно технологический сервис по доставке электронных счетов (е-инвойсов), информации о начислениях, и платежах от поставщиков товаров и услуг клиентам кредитных организаций.
По состоянию на январь 2015 года клиентами компаний, входящих в консорциум iCAM Group, являются 203 действующих российских банка, 29 из которых входят в рейтинг TOP 100 по величине активов согласно данным ЦБ РФ.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
Наличные денежные средства остаются в приоритете для граждан Великобритании.
Ежегодный отчет Банка Англии показал, что британцы сохраняют упрямую приверженность к наличным деньгам, несмотря на стремительное развитие платежных технологий, таких как бесконтактные карты или мобильные кошельки.
Общий объем наличных денег в обращении в 2014 году возрос на 6%. По мнению руководителя департамента налично-денежного обращения Банка Англии, Виктории Клиленд, люди предсказывают конец эры наличных денег в ближайшие 10 лет, начиная с момента ее рождения, но каждый раз оказываются неправы.
Британский платежный совет также подтверждает, что наличные деньги все еще остаются одним из доминирующих средств оплаты в Великобритании: по их данным в 2014 году 48% розничных платежей по объему были совершены с использование наличных денег. Дебетовые карты (следующий по популярности розничный платежный инструмент) используются только в 24% от общего объема розничных операций.
