ОБЗОР СМИ
Осенью Сбербанк обеспечит сервисом «Ладошки» 50 российских школ
Осенью Сбербанк обеспечит сервисом «Ладошки» 50 российских школ. Первой из них стала Каменская средняя общеобразовательная школа №1 с углубленным изучением отдельных предметов в Воронежской области. Проект представили председатель Центрально-Черноземного банка Сбербанка Владимир Салмин и губернатор Воронежской области Алексей Гордеев.
Сервис «Ладошки» был впервые представлен в апреле этого года. В настоящее время в проекте участвуют 23,5 тысячи школьников и учителей из 38 школ.
Данный сервис основан на биометрической технологии оплаты питания по ладони. Для оплаты необходимо ввести сумму и просто поднести ладонь к сенсору. Он считает индивидуальный рисунок капилляров ладони, а специальная оптическая система, интегрированная в сенсор, идентифицирует плательщика, после этого сумма автоматически спишется с его счета.
В настоящее время пополнять лицевые счета можно как наличными денежными средствами, так и с использованием банковских карт, через устройства самообслуживания Сбербанка и интернет-банк «Сбербанк Онлайн», комиссия при этом не взимается.
«За два месяца активной реализации проекта (апрель-май) более 7 миллионов обедов оплачено с помощью сервиса «Ладошки». Таким образом, более 90% операций в столовых школ, участвующих в проекте, оплачиваются без использования наличных денег, – отметила директор департамента развития отношений с клиентами Сбербанка Яна Павлова. – В ближайшее время Сбербанк представит обновленную, еще более удобную версию сервиса «Ладошки».
ЦБ РФ выступил против отмены закона о микрофинансовой деятельности
В Госдуме подготовлен законопроект, который отменит действующий закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Авторы документа полагают, что развивать данный институт финансового рынка в России не представляется возможным.
Отмена закона о микрофинансовой деятельности приведет к росту «черных кредиторов», отличающихся самыми высокими ставками по займам и противозаконными методами взыскания долгов, а также снизит для малого и среднего бизнеса доступность заемных средств, сообщили РИА Новости в пресс-службе ЦБ РФ.
Законопроект, который отменяет действующий федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», на днях подготовили представители «Справедливой России», в том числе председатель партии Сергей Миронов.
Авторы законопроекта в пояснительной записке указали, что микрофинансовые организации (МФО) выдают заемщикам деньги под «ростовщические» проценты. Займы выдаются гражданам с низким достатком, которым не дают кредиты банки. «Ставка по микрозаймам в 450-1000 процентов годовых», по словам депутатов, приводит к тому, что незащищенные слои населения «оказываются еще в более тяжелых условиях, что может подталкивать их на совершение правонарушений с целью погашения задолженности».
Развивать данный институт финансового рынка, по мнению авторов законопроекта, в настоящее время в России не представляется возможным, поскольку это «приводит к катастрофически быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни».
При этом авторы законопроекта не исключают того, что при улучшении экономической ситуации в стране, возникнет необходимость в разработке и принятии нового, «хорошо продуманного и соответствующего требованиям мировой финансовой системы закона».
Закон, который защищает
Регулятор напомнил, что закон «о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят в 2010 году, когда в России вне какого-либо специального регулирования уже действовало значительное число компаний, выдающих займы предпринимателям и гражданам. Это создавало угрозы заемщикам и ограничивало развитие ответственного кредитования.
Регулирование МФО получило дальнейшее развитие с вступлением в силу с июля 2014 года законодательства о потребительском кредите (займе), который установил одинаковые требования к договорным отношениям для банков и МФО, ввел понятие полной стоимости кредита и ограничил ее значение для различных категорий кредитов или займов, установил особенности взыскания долга и ограничил размер неустойки.
Одновременно Банк России ввел требования к формированию микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам, что способствует ограничению агрессивных и некачественных кредитных политик, а также установил требование обязательного взаимодействия МФО с бюро кредитных историй.
«Перечисленные меры привели к существенному сокращению общего размера задолженности по пеням, штрафам и повышенным процентам по потребительским микрозаймам в первом полугодии 2015 года по сравнению с аналогичным периодом 2014 года», — сообщили в ЦБ РФ.
Черные кредиторы
Основной объем значимых нарушений прав граждан, по данным службы по защите прав потребителей и миноритарных акционеров Банка России, фиксируется в сегменте компаний, которые не являются микрофинансовыми организациями, а выдают себя за них, то есть являются «черными кредиторами».
«Эти компании действуют вне правовых рамок и отличаются наиболее высокими ставками, пенями и штрафами, используют противозаконные методы взыскания долгов, незаконно привлекают денежные средства граждан», — пояснил регулятор.
По словам регулятора, отмена закона о микрофинансовой деятельности приведет к тому, что микрофинансовые компании выйдут за рамками правового поля.
Займы до зарплаты и бизнес
Банк России считает, что некорректно говорить о законе о микрофинансировании только применительно к сегменту «займов до зарплаты», где наблюдаются высокие процентные ставки.
Совокупный портфель займов МФО по состоянию на конец июня достигал 59,5 миллиарда рублей и состоял из трех принципиально разных сегментов: на потребительские займы приходилось примерно 44% совокупного портфеля, на самые дорогие «займы до зарплаты» — лишь 18%, но еще примерно 38% приходились на займы для развития малого и среднего предпринимательства (МСП).
Также ЦБ обратил внимание, что размер рынка «займов до зарплаты» составляет около 0,01% от рынка банковского необеспеченного потребительского кредитования. Следовательно, МФО не сильно влияют на закредитованность населения.
Новые инструменты защиты граждан
Банк России также планирует принять системные меры по дальнейшему снижению социального риска в сегменте «займов до зарплаты».
Предполагается также выделение компаний, специализирующихся на «займах до зарплаты» в отдельный реестр, отличный от реестра микрофинансовых организаций, кредитующих малый бизнес, с целью максимального информирования потребителей об особенностях данных финансовых услуг. Реализация этих мер включена в план приоритетов Банка России на период работы осенней сессии Государственной Думы.
Еще одним инструментом по защите прав потребителей микрофинансовых услуг может стать принятие закона о финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций. Банк России отметил, что большинство крупнейших компаний рынка микрофинансирования в настоящее время уже осуществляет взаимодействие с институтом финансового омбудсмена на добровольных началах.
Реакция рынка
Предложение «Справедливой России», которое фактически запрещает деятельность МФО, было воспринято участниками рынка негативно. Крупнейшие игроки отметили, что ряд приведенных авторами законопроекта утверждений не соответствует действительности.
«В пояснительной записке к законопроекту появилась информация о том, что ставка по микрозаймам составляет 450-1000% годовых. Эта цифра взята из Википедии, что само по себе говорит о многом. На самом деле средние значения полной стоимости кредита определено регулятором по различным микрофинансовым продуктам от 35% до 680% годовых. Эти данные находятся в открытом доступе на сайте ЦБ», — заявил гендиректор компании MoneyMan, лидирующей в сегменте онлайн-займов, Борис Батин.
Президент саморегулируемой организации (СРО) «Единство», объединяющей более 60 МФО, Павел Сигал считает, что законопроект «Справедливой России» унижает россиян.
«Наших граждан пытаются представить какими-то недоразвитыми, которые не понимают, что подписывают, зачем берут займ и какие проценты нужно платить. За них эти вопросы хотят решать «справедливороссы», — заявил Сигал.
По его словам, «о правонарушениях граждан при выплате займов никто не слышал, это чистые фантазии в головах авторов этого закона».
Председатель совета саморегулируемой организации «МиР», объединяющей более 100 МФО, Александр Арифов отметил, что доля займов на развитие бизнеса сегодня составляет 45% от общего объема рынка микрофинансирования.
«Многие банки не готовы принимать на себя риски финансирования начинающего бизнеса, и МФО зачастую являются единственной надеждой начинающих бизнесменов», — заявил Арифов.
По его словам, мировой опыт показывает, что отмена легального рынка приводит к расцвету нелегального, на котором потребитель совершенно не защищен от произвола недобросовестных кредиторов.
Эксперты «ПЛАС»: что принесут изменения в Федеральный закон «О персональных данных»?
В связи со вступлением в силу 1 сентября 2015 года на территории РФ изменений в Федеральный закон «О персональных данных», согласно которым все персональные данные граждан страны в период их сбора должны находиться в базах данных на серверах, размещенных на территории России, информационный портал PLUSworld.ru обратился за комментариями к внешним экспертам. В своих ответах редакции они суммировали свое видение текущих, без преувеличения, очень значимых изменений в жизни отрасли.
М.Ю. Емельянников, управляющий партнер Консалтингового агентства «Емельянников, Попова и партнеры»:
«С сегодняшнего дня, 1 сентября, вступили в силу изменения законодательства о персональных данных, которые коротко сводятся к трем основным нововведениям:
· базы персональных данных, в которых происходит первичная регистрация и актуализация персональных данных российских граждан, должны находится на территории России, но слова «только» в законе нет;
· контроль и надзор будет осуществляться не в соответствии с федеральным законом 294-ФЗ о защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а на основании отдельного постановления правительства;
· появится реестр нарушителей законодательства о персональных данных и механизм блокирования доступа к любому сайту в сети интернет вне зависимости от того, в чьей юрисдикции и на чьей территории он находится, если российский суд любой инстанции, включая мировой и районный, посчитает, что работа с персональными данными, например, их сбор или размещение, не соответствует российскому законодательству.
Несмотря на то, что поправки к законам активно обсуждались в течение последнего времени на всех уровнях, а озабоченность бизнеса их последствиями была донесена и до Президента России, ясности того, что следует делать, и как новые нормы будут применяться, к моменту вступления их в силу так и не появилось.
Единственное исключение – ведение реестра нарушителей законодательства о персональных данных. Механизм включения сайтов в реестр достаточно подробно прописан в законе, по этому поводу принято специальное постановление правительства и два приказа Роскомнадзора. Насколько механизм окажется действенным, можно будет судить только после появления первых решений судов о блокировке. Отмечу лишь один казус, создаваемый новшеством. Роскомнадзор получил право снимать блокировку по своему усмотрению, при наличии действующего судебного решения об ограничении доступа к ресурсу.
В отношении системы контроля и надзора пока полная неопределенность. Закон 294-ФЗ проверки обработки персональных данных теперь не регулирует, постановление правительства по этому поводу подготовить к установленному сроку не успели (проект при обсуждении вызвал массовую и обоснованную критику), действующим остается только административный регламент Роскомнадзора, из которого совсем недавно были исключены наиболее важные основания для внеплановых проверок — жалобы субъектов, обращения органов власти и СМИ.
И самая большая проблема, конечно, с организацией переноса обработки персональных данных на территорию России. Необходимо отметить, что в законе, устанавливающем требование об обязанностиоператора при сборе персональных данных, в том числе посредством сети Интернет, обеспечить их запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение персональных данных граждан РФ с использованием баз данных, находящихся на территории РФ, слова «только» нет.
Не вносятся изменения и в порядок трансграничной передачи данных. Многочисленные и противоречивые комментарии законодателей, регуляторов (Минкомсвязи) и органов надзора (Роскомнадзор) говорят о том, что нет ясности и у них. О степени растерянности говорит и комментарий Минкомсвязи, в котором обосновывается допустимость прямого использования зарубежных систем бронирования авиабилетов без их локализации, со ссылками на конвенции 1929, 1944 и 1961 годов, в которых нет ни слова о бронировании, интернете и персональных данных. Допустимость бронирования билета Москва–Новосибирск на зарубежном ресурсе выглядит более чем странно, но вполне объяснима – иначе придется останавливать все перелеты, глобальной российской системы бронирования попросту нет.
У меня четкое впечатление от общения с нашими заказчиками – все затаились и ждут первых последствий правоприменения. В зависимости от того, как будет развиваться ситуация, будут приниматься решения, в том числе и о локализации обработки персональных данных или закрытии бизнеса в России. Отмечу лишь, что несмотря на все громкие заявления, проверить находящиеся вне российской юрисдикции Facebook и Twitter невозможно. А вот заблокировать доступ к ним на территории России можно. Но это будет уже совсем другая история».
Роман Прохоров, председатель правления Ассоциации «Финансовые инновации»:
«Вступление в силу с 1 сентября новых положений законодательства о персональных данных, несомненно, оказало существенное влияние на деятельность как ряда социальных сетей, платежных систем, так и отдельных кредитных организаций, осуществлявших обработку персональных данных клиентов, в целях оптимизации ее стоимости или в рамках политики зарубежной материнской структуры, вне пределов территории РФ.
Следует отметить, что в принятой редакции требования законодательства о персональных данных существенно смягчены по сравнению с первоначальной версией. Сохранена возможность трансграничной передачи персональных данных, при этом их сбор и хранение должны осуществляться на территории РФ.
Однако ряд положений закона допускает различные их трактовки, например, в части субъектного состава – распространение требований на зарубежные организации, не имеющие в РФ филиалов/представительств, в части собственно состава персональных данных. Таким образом, важную роль будет иметь именно практика применения законодательства. И здесь можно провести аналогию с законодательством о национальной платежной системе, в котором требование к операторам платежных систем о размещении на территории РФ платежного клирингового центра было в конечном итоге реализовано через дополнительное изменение закона и формирование Национальной системы платежных карт. Полагаю, что субъектами, поднадзорными Банку России (в первую очередь кредитными организациями и операторами платежных систем), будет однозначно обеспечено надлежащее исполнение требований законодательства о персональных данных.»
Сергей Левашов, Отраслевой консультант, направления Транспорт, компании Teradata:
«Формально, пункт 4, статьи 12 закона №152-ФЗ «О персональных данных», разрешает трансграничную передачу персональных данных, а пункт 7 статьи 5 определяет условия хранения персональных данных у оператора. «Исходя из системного толкования законодательства (и недопустимости необоснованной экстерриториальности его действия), требования закона о персональных данных распространяются на российские компании и зарегистрированные на территории РФ филиалы и представительства иностранных юридических лиц».
Негативные/позитивные моменты:
— Для граждан ничего не изменится;
— Российским юрлицам придется переехать в отечественные дата-центры, что в условиях отсутствия альтернативы может привести к повышению цены на услуги хостинга;
— Российские дата-центры получат клиентов и загрузку.»
Николай Бутвина, отраслевой консультант, направление «Финансы», компании Teradata:
«В моем понимании, основное следствие этого закона для международных клиентов заключается в следующем: необходимость децентрализации части систем, что ведет к увеличению сложности ИТ-архитектуры, и, соответственно, росту операционных и капитальных затрат. Дополнительно для всех клиентов – это невозможность использования глобальных облачных сервисов при работе с персональными данными, и как следствие, затраты на миграцию на локальные решения, возможно менее привлекательные по соотношению цена/возможности. Для поставщиков ПО, «железа», ИТ-инфраструктуры и ИТ-услуг – это возможность заработать на миграции и увеличении стоимости владения ИТ для компаний.»
Алексей Майоров, ведущий аналитик по защите информации Bell Integrator:
«Прежде всего, изменения закона коснулись далеко не всех высокотехнологичных компаний, работающих в России. Например операторы связи, с которыми мы работаем – ВымпелКом, МТC, МегаФон – всегда строго следили за должной защитой персональных данных и уже давно используют свои собственные ЦОДы, расположенные в России. Более того многие операторы персональных данных и из других отраслей прежде не активно использовали возможности зарубежных коммерческих ЦОДов, поскольку российское законодательство в сфере персональных данных достаточно слабо регулирует эти процессы.
Для крупных банков, которые уже располагают своими ЦОДами в России, либо кредитных организаций, арендующих их в нашей стране, ситуация после 1 сентября никоим образом не изменится. А вот российские банки, арендующие ЦОДы за рубежом, или кредитные организации с иностранным участием, чья ИТ-инфраструктура не была локализована в России, конечно, вынуждены в оперативном порядке переходить на использование российских ЦОДов.
Следует также отметить, что не только обновленная редакция закона «О запрете хранения персональных данных россиян за пределами РФ» регламентирует политику банков в отношении месторасположения ЦОДов. Как известно, и Центральный банк в августе со своей стороны также обязал кредитные организации обеспечивать размещение электронных баз данных в России.
Так или иначе, непреодолимым препятствием для коммерческих структур закон стать не должен, хотя тем, кто использовал зарубежные ЦОДы, определенные логистические сложности и дополнительные затраты, безусловно, создал.»
«Яндекс» сообщил о всплеске интернет-торговли в «черный понедельник»
В «черный понедельник», 24 августа, оборот покупок в российских интернет–магазинах побил максимум за лето. Опасаясь роста курса валют, россияне действовали по аналогии с декабрем 2014 года.
В так называемый «черный понедельник», 24 августа, россияне резко активизировали покупки в интернет-магазинах, говорится в опубликованном в среду, 2 сентября, исследовании сервиса «Яндекс.Деньги». Специалисты проанализировали платежи через электронный кошелек «Яндекс.Денег» и «Яндекс.Кассу» и пришли к выводу, что оборот от онлайн-покупок россиян в этот день стал максимальным за лето и на 10% превысил среднедневной оборот предшествующей недели.
На обвал мировых рынков россияне отреагировали ростом трат и в зарубежных онлайн-магазинах, который начался на следующий день, 25 августа, и также составил 10%.
Ажиотажный спрос на товары в российских и иностранных интернет-магазинах длился до 27 августа, говорится в исследовании. В этот день предпочтения пользователей сместились в пользу цифровых покупок: на онлайн- и компьютерные игры они потратили в 1,3 раза больше, чем в «черный понедельник».
В исследовании отмечается, что всплеск интернет-торговли в «черный понедельник» объясняется опасением повышения цен в рублях из-за роста курса валют. Аналогичная картина ажиотажного спроса наблюдалась в декабре 2014 года во время резкого скачка курсов валют, отмечают «Яндекс.Деньги». Тогда в первые три недели месяца средняя стоимость покупки россиян в интернет–магазинах была в 2,2 раза больше, чем в декабре 2013 года.
«Черный понедельник», 24 августа, начался с обвала китайского фондового рынка на 8,5%. Европейские индексы на открытии потеряли примерно по 3%, и падение потом ускорилось до 5%. Вслед за ними рухнули американские рынки. Курс доллара на Московской бирже тогда подскочил до 71,65 руб. Это стало максимальным значением с января. Биржевой курс евро вырос до 83,63 руб., что стало максимальным значением с декабря 2014 года. Затем курсы валют стали постепенно снижаться, и к концу прошлой недели курс доллара составил 65,40 руб., а курс евро — 73,23 руб.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
Британский Barclays разрешит благотворительные пожертвования с помощью Bitcoin
Британский банк Barclays объявил, что планирует сделать первые шаги по направлению к тому, чтобы поддержать биткойн как альтернативную валюту для совершения денежных переводов на благотворительные цели.
В своей публикации на страницах издания The Sunday Times представитель банк упомянул, что кредитное учреждение заключило партнерское соглашение с одной из интернет-площадок, позволяющей совершать сделки в данной криптовалюте. В материале указано, что в Barclays намерены запустить эту услугу в полном объеме к 2016 году.
Глава отдела цифровых услуг банка Дерек Уайт (Derek White), комментируя публикацию, отметил, что банк на самом деле пытается включить биткойн в список валют, платежи в которых могут принимать благотворительные организации.
В июне 2015-го Barclays заявил о том, что совместно со шведскими разработчиками из компании Safello изучает пути внедрения технологии Blockchain (основу криптовалюты биткойн) в повседневные банковские платежи.
Samsung представил свою версию «умных» часов с функцией мобильных платежей
Компания Samsung Electronics представила свою модель «умных» часов Gear S2, работающих на операционной системе Tizen, передают информационные агентства.
К данной модели пока не разработали мобильных приложений, однако в компании отмечают, что часы будут поддерживать функцию мобильных платежей. Кроме того, с помощью гаджета можно удаленно контролировать домашние электронные устройства, проверять календарь и электронную почту, а также отправлять сообщения.
Покупатели могут выбрать один из двух вариантов дизайна – спортивного и классического. Также можно выбрать версию, которая впервые в данном сегменте позволяет использовать сим-карту и технологию 3G, а не подключаться для начала работы к смартфону или интернету.
Компания Apple запустила «умные» часы Apple Watch в продажу в апреле этого года, после чего многие международные банки разработали специальные приложения, дающие доступ к мобильному банкингу через эти часы.
Выпуск «умных» часов с функцией мобильных платежей анонсировала и швейцарская компания Swatch Group.
Британский HSBC закрыл отделение для состоятельных клиентов, ушедших в интернет-банкинг
В связи с активным ростом клиентов интернет-банкинга британский банк HSBC закрывает с 6 ноября 2015 года отделение для состоятельных клиентов в городе Пул в Великобритании после семилетней работы, передает британский таблоид The Mirror.
Отделений было открыто в 2007 году. Для того, чтобы поговорить с одним из его менеджеров, клиенту было необходимо иметь сбережений от 50 тыс. фунтов стерлингов, ипотеку – на 200 тыс. фунтов или ипотеку на 100 тыс. фунтов плюс годовую зарплату не менее 75 тыс. фунтов. Те, кто не имел подобных доходов, в данном отделении могли лишь воспользоваться банкоматом, а для консультации с менеджером должны были проехать еще три мили (почти 5 км – прим.) – в отделение HSBC для обычных клиентов.
В пресс-службе банка отметили, что закрытие отделения было для кредитного учреждения «трудным решением»: «Договор аренды истекает в ближайшее время, плюс увеличилось количество клиентов, предпочитающих интернет-банкинг и мобильный банкинг, что привело к снижению посещаемости филиала».
В Великобритании лимит бесконтактного платежа подняли до 30 фунтов
С 1 сентября лимит платежа с помощью бесконтактной карты в Великобритании подняли с 20 фунтов стерлингов до 30, передает портал Finextra.
Данный шаг, по мнению экспертов, поможет приблизить среднюю сумму трансакции по бесконтактной карте к средней сумме сделки по обычной карте – 46,92 фунта, а также к среднему количеству денег, которые британцы тратят в супермаркетах – 25 фунтов. Под новый лимит попадают также средние траты в пабах, кино, химчистках, зоомагазинах и сувенирных лавках.
По данным ассоциации платежных карт Великобритании (UK Cards Association), за первое полугодие 2015-го объем платежей по бесконтактным картам в стране превысил 2,5 млрд фунтов по сравнению с 2,32 млрд фунтов за весь прошлый год. И если в январе показатель составлял 287 млн фунтов, то в июне – уже 567 млн фунтов.
В стране на данный момент выпущено около 70 млн бесконтактных карт, оплату по которым принимают более 260 тыс. терминалов.
Представители платежных систем MasterCard и Visa Europe выразили надежду, что поднятие лимита бесконтактных платежей позволит клиентам активнее использовать бесконтактные карты в повседневной жизни, а также увеличит объемы мобильных платежей.
