ОБЗОР СМИ
Qiwi имитирует рубли
В России может появиться своя виртуальная валюта
В России начнется выпуск своих виртуальных денег. Как стало известно “Ъ”, платежная система Qiwi обещает в будущем году начать эмиссию битрублей на основе технологии, по которой создавались биткоины — самая популярная криптовалюта. Сейчас во всем мире объем вращающихся цифровых денег достигает $3,8 млрд. Но против оборота таких платежных единиц выступают российские чиновники. Причина этих опасений — возможное использование виртуальных денег при финансировании терроризма и отмывании доходов.
Qiwi запустила разработку криптовалюты под названием битрубль, сообщил “Ъ” гендиректор и совладелец компании Сергей Солонин. По его предварительным подсчетам, для запуска криптовалюты в Qiwi потребуется несколько сотен миллионов рублей. Начать выпуск битрубля платежная система планирует в 2016 году. Но проводить денежную эмиссию в России пока может исключительно ЦБ, напоминает советник юридической компании Herbert Smith Freehills Станислав Григорьев. «Поэтому без разрешения регулятора в России не получится запустить криптовалюту»,— добавил он. Господин Солонин утверждает, что Qiwi проводила на этот счет неформальные встречи с представителями Центробанка. «В ближайшие дни запланировано очередное обсуждение этой темы с ЦБ. Кроме того, мы направили письмо с описанием данного проекта в силовые ведомства»,— уточнил совладелец Qiwi. Он добавил, что точные сроки запуска виртуальной валюты будут зависеть от решения регуляторов. В пресс-службе ЦБ “Ъ” сообщили, что глава банка Эльвира Набиуллина не раз отмечала: цифровые валюты могут использоваться для проведения сомнительных операций, поэтому ведомство внимательно изучает вопрос и при необходимости займется регулированием этой сферы.
При запуске своей виртуальной валюты Qiwi намерена использовать технологию blockchain, на основе которой создана платежная система Bitcoin, где вращается наиболее популярная в мире одноименная криптовалюта. Либо Qiwi будет использовать технологию bitshares, которую можно описать как децентрализованную биржу криптовалют. Сейчас эти платформы проходят тестирование и дорабатываются компанией для соответствия российскому законодательству. «Например, мы работаем над созданием системы идентификации пользователей криптовалют»,— говорит Сергей Солонин. Некоторые элементы blockchain или bitshares, продолжает он, планируется внедрить в Qiwi уже в начале 2016 года, что существенно снизит себестоимость существующих процессинговых услуг, а значит и удешевит себестоимость трансакций традиционных валют. Кроме того, утверждает господин Солонин, эти технологии могут изменить среду традиционных имущественных отношений, так как позволяют безопасно передавать права на собственность, ценные бумаги, иные виды активов.
Глава PayPal в России Владимир Малюгин отмечает, что предоставляемые технологиями blockchain и bitshares возможности весьма перспективны для рынка финансовых технологий. «В сентябре 2014 года PayPal анонсировала партнерство с процессинговыми площадками Bitcoin — BitPay, Coinbase и GoCoin. Мы надеемся на большее взаимодействие с криптовалютами, но учитываем законодательные ограничения и дальнейшее взаимодействие с регуляторами по совместному развитию финансового рынка»,— говорит господин Малюгин. Но не все участники рынка так оптимистичны. Пока криптовалюты не будут урегулированы российским законодательством, «Яндекс.Деньги» не видит возможности работы с ними, заявила представитель компании Надежда Кияткина. «Аудитория пользователей криптовалют пока довольно узкая, и, кажется, делать простые и понятные продукты на настоящих деньгах еще долгое время будет намного разумнее»,— отмечает она.
Qiwi — первая компания, пытающаяся запустить в обращение в России свою виртуальную валюту. Сейчас во всем мире в основном используется биткоин (ВТС): эту криптовалюту пользователи интернета могут приобрести за обычные деньги или заработать. Для этого нужно запустить на компьютере специальную программу, которая решает математические задачи. По окончании вычислений на счет пользователя в платежной системе начисляется один биткоин. Но чем больше биткоинов эмитируется, тем сложнее становятся задачи. Все остальные криптовалюты в мире принято называть альткоинами.
По данным Cryptolization, во вторник общая рыночная капитализация всех криптовалют достигала $3,8 млрд., из них только 12,29% приходится на альткоины. Размер эмиссии биткоинов составляет около 108 тыс. BTC в месяц. По данным Coinbase, текущая стоимость 1 BTC составляет $231,71.
Оборот виртуальных валют не случайно вызывает серьезное беспокойство у российских властей. В январе 2014 года ЦБ и Генпрокуратура предупредили, что виртуальные деньги могут использоваться для финансирования терроризма и отмывания доходов, а потому расчеты с криптовалютами будут расцениваться как сомнительные операции. В октябре 2014 года Минфин опубликовал законопроект, вводящий штрафы за использование и распространение виртуальных валют. После этих выступлений регулирующих органов многие компании, планировавшие использовать биткоины при расчете со своими клиентами, отказались от этих планов. Так, например, поступил крупнейший интернет-ритейлер страны «Юлмарт». Но в июле президент Владимир Путин заявил, что расчеты в биткоинах возможны в некоторых сегментах. Не исключено, что это высказывание могло повлиять на планы Qiwi по запуску нового проекта.
Кроме российских чиновников о нелегальности операций с цифровыми валютами в разное время предупреждали своих граждан, в частности, власти Вьетнама, Бангладеш, Таиланда, Китая. Эти опасения в определенной степени обоснованы. Биткоин является основным средством расчета в анонимной интернет-сети Tor, где существуют площадки по продаже оружия и наркотиков. Эта сеть также вызывает недовольство у российских властей: МВД пока безуспешно пытается деанонимизировать пользователей Tor (см. “Ъ” от 9 сентября).
НСПК планирует расширить базовый функционал карт «Мир»
Национальная система платежных карт (НСПК) расширяет базовый функционал карт «Мир», эмиссия которых начнется в декабре 2015 года. Так, картой можно будет оплатить парковку и проезд в метро с использованием бесконтактной технологии, сообщают СМИ.
До начала массовой эмиссии карт, помимо базового функционала – снятия наличных, денежных переводов, оплаты товаров и услуг, – банкам-эмитентам планируется дать возможность начинить ее дополнительными приложениями, в том числе транспортными и топливными. Эту информацию подтвердили в пресс-службе НСПК. Согласно стратегии развития НСПК, наполнение карты «Мир» различными сервисами для клиентов будет проходить вплоть до 2018 года, тогда компания собирается выйти на международный рынок.
Картой можно будет оплатить парковку и проезд в метро с использованием бесконтактной технологии. Топливное приложение, по предварительным замыслам, позволит накапливать баллы автовладельцам, оплачивающим бензин на заправках. В компании уточнили, что карту «Мир» в обязательном порядке будут эмитировать российские банки для бюджетников и госвыплат, но «пластик» НСПК по желанию может получить любой клиент.
«Федеральное законодательство (№161-ФЗ) закрепляет за банками обязанность предоставить клиенту карту «Мир» в случае, если клиент получает за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ, государственных внебюджетных фондов заработную плату, пенсию, социальное пособие, стипендию, для военнослужащих – денежное довольствие», – пояснили в пресс-службе НСПК.
Ко-бейджинговые проекты
По словам Романа Прохорова, предправления ассоциации «Финансовые инновации», клиентам, которые получают госвыплаты на карту «Мир», но хотят продолжать пользоваться картами международных платежных систем, будут предложены и варианты ко-бейджинговых карт. «Соответствующие соглашения уже заключены НСПК с международными платежными системами MasterCard, JCB, American Express, –говорит Прохоров. – Использование ко-бейджинговых карт нивелирует и вопросы некоторой неполноты функционала карт «Мир» на начальном этапе. Эмиссия карт «Мир» не будет одномоментной, их будут предлагать при обращении новым клиентам и в рамках заключаемых новых зарплатных договоров; для существующих клиентов – получателей госвыплат карты «Мир» будут выдаваться в рамках перевыпуска карт МПС по истечении срока действия. Поэтому расходы кредитных организаций, связанные с эмиссией карт «Мир», не должны возрасти по сравнению с эмиссией карт МПС с учетом использования уже существующих эмиссионных технологий и инфраструктуры.»
Банковские логины могут заменить мобильными номерами
Многие банкиры и мобильный оператор МТС считают, что нужно облегчить вход в интернет-банки — клиенты слишком часто забывают учетные данные
Логин для совершения банковских трансакций через интернет планируется заменить номером мобильного телефона гражданина, то есть последний может стать идентификатором клиента для совершения операций через Сеть. Пароль при этом гражданину будет по-прежнему присваиваться банком (но его можно поменять в личном кабинете на сайте банка). По словам источника, близкого к Центробанку, такой пункт включен в «дорожную карту» («Национальная платежная инициатива»), которую разрабатывают ЦБ и банковское сообщество в лице Ассоциации российских банков и ассоциации «Национальный платежный совет». В Центробанке заявили, что против этого предложения.
— Возрастающая роль операторов связи в предоставлении финансовых услуг ставит вопрос о наделении их дополнительным функционалом на платежном рынке, учитывая, что мобильные операторы при совершении платежей во многом дублируют деятельность банков, — рассказал источник, близкий к ЦБ. — Абонентский номер может стать полноценным идентификатором для совершения платежей. Для реализации новации необходимо внести поправки в законы, регулирующие банковскую деятельность, вопрос должен решиться при совместном участии ЦБ, Минкомсвязи и Минфина. Если мера будет реализована, она приведет к росту безналичных платежей, а также повышению финансовой грамотности населения. Инициатива возникла в ходе обсуждения предложений по созданию единой базы данных сотовых номеров (izvestia.ru/news/589208).
Номер мобильного телефона уже во многом является индентификатором клиента, и закрепление его как универсального логина упрочило бы этот статус.
— Клиент сообщает номер мобильного телефона банку при открытии счета и выпуске банковской карты, наличие контактного номера почти всегда является обязательным требованием, поскольку без него снижается уровень качества контакта с клиентом. Иначе усложняется процесс идентификации при блокировании утерянной или украденной карты, а услуга мобильного банкинга вообще практически невозможна без привязки к номеру мобильного телефона, — перечисляет директор департамента маркетинга Локо-банка Денис Зверик. — Часто логин, который присваивается клиенту при регистрации в интернет-банкинге, является трудно запоминаемым набором символов, и зачастую его вместе с паролем сохраняют на носитель или записывают на бумагу. Таким образом, защита от кражи учетных данных даже возрастает. И, как показывает практика, одним из самых распространенных запросов в службы поддержки является восстановление забытого или утерянного логина.
Советник Азиатско-Тихоокеанского банка Олег Сафонов уверен: лояльный банк и сейчас может пойти навстречу клиенту, заменив ему по просьбе пароль для входа в ИБ мобильным телефоном. Управляющий директор компании «Инвесткафе» Иван Кабулаев еще более скептичен и считает, что банки и клиенты сами должны решать, как удобнее и безопаснее входить в клиент-банк.
— Любая стандартизация на этой ниве вредна и ведет к меньшей безопасности, поскольку дает больше информации хакерам, — поясняет Кабулаев. — В целом удивительная инициатива: хорошо пока шрифт и тип бумаги для договора уровнять не хотят.
В компании «ВымплелКом» («Билайн») уверены, что унификация однозначно приведет к росту мошенничества и существенному росту хищений мобильных телефонов.
— В первую очередь действия мошенников будут направлены на крупнейшие банки, — пояснили «Известиям» в пресс-службе оператора. — На телефоны также приходят коды, необходимые для совершения операций в личном кабинете. Таким образом, завладев телефонным аппаратом, злоумышленник сразу получает два «ключа» из трех, необходимых для доступа к деньгам клиента банка. Эта инициатива требует глубокого изучения и анализа.
Негативную позицию занимают на текущий момент и в Банке России.
— Указанные предложения не соответствуют нормам и требованиям федерального законодательства и нормативным актам Банка России, — сообщили в пресс-службе ЦБ. — Банк России не считает целесообразным внесение изменений в них для реализации этих предложений.
Впрочем, украв смартфон, можно и сейчас без особого труда узнать и логин — в компании МТС, напротив, выступили за нововведение.
— Сегодня существует проблема надежной и в то же время упрощенной идентификации клиентов-физлиц при осуществлении дистанционных платежей и переводов, — указали официальные представители МТС. — Для дальнейшего охвата населения финансовыми услугами номер телефона должен стать уникальным и полноценным идентификатором и единым ключом доступа к набору финансовых услуг. Замена банковского логина номером сотового телефона безопасна для пользователя. Мы принимаем все превентивные меры для защиты от злоумышленников: в 2014 году у нас запущено SMS-уведомление на «новую» и «старую» SIM-карты при замене последней, блокировка на одни сутки входящих и исходящих SMS при замене SIM-карты по доверенности, а также блокировка на двое суток на вывод денежных средств с лицевого счета в рамках сервиса мобильной коммерции при замене SIM-карты. Такие сроки позволяют реальным владельцам SIM-карт принять меры для блокировки своих счетов и ставят заслон мошенникам, которые, как правило, выводят денежные средства в первые часы после подмены SIM-карты. Кроме того, мы работаем с банками, предоставляя им специальный сервис, позволяющий получать от сотовых операторов информацию об абонентских действиях.
Руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов не считает, что новация способна повысить финансовую грамотность населения.
— Если человеку сложно выполнить последовательность действий для входа в интернет-банк, можно ли поручиться за то, что он сможет корректно указать реквизиты перевода или не перепутает операции, которые хотел совершить? — критикует Ульянов. — Более того, упрощение проведения дистанционных финансовых операций при низком уровне осведомленности пользователей о возможных рисках и способах их минимизации неизбежно приведет к росту мошенничества. Телефон (SIM-карта) и сейчас является очень мощным инструментом в руках киберпреступников, поэтому беречь SIM-карты, привязанные к интернет-банкам, надо не менее тщательно, чем платежные карты или бумажник с наличностью. Если мы при этом начнем использовать телефон не только для одноразовых паролей, но и для первичной идентификации, безопасность системы существенно пострадает.
По данным ЦБ, киберпреступники в 2014 году пытались вывести с банковских счетов 6 млрд рублей; количество подобных инцидентов в банках РФ за год выросло примерно на 30%, до 64 тыс. атак. Представители МВД в 2014 году заявляли, что цифры ЦБ занижены более чем в 10 раз. По оценкам исследовательско-консалтинговой компании Group-IB, в прошлом году ущерб от атак на системы интернет-банкинга банков составил $289 млн.
С 2013 года все банки РФ ежемесячно сдают ЦБ отчетность по нарушениям, связанным с переводами денежных средств клиентов. ЦБ собирается ввести для банков дополнительные выездные проверки, цель которых — выяснить, как участники рынка выстраивают защиту от нарушений, связанных с переводом денежных средств (izvestia.ru/news/587739). С 1 мая 2015 года в РФ начал работу Центр по борьбе с киберугрозами (ФинЦМиР/FinCERT), ЦБ представил его общественности 30 июня. Но пока его работу нельзя назвать эффективной — из-за отсутствия обязанности банков делиться с регулятором информацией о кибератаках.
В устройствах самообслуживания Сбербанка появились новые возможности для клиентов
В устройствах самообслуживания Сбербанка появился новый функционал. Клиенты банка получили возможность с их помощью осуществлять переводы не только на карту МasterСard, выданную другим банком, но и на карту Visa другого банка.
Кроме того, теперь клиенты Сбербанка при пользовании устройством самообслуживания могут не только узнать о своем персональном предложении кредитной карты с одобренным лимитом, но и сразу заказать ее непосредственно в меню устройства за считанные секунды. При этом карту категории Classic можно сразу получить в ближайшем отделении Сбербанка, премиальную карту категории Gold – через несколько дней в выбранном отделении.
На устройствах самообслуживания Сбербанка также полностью стал доступен сервис автоматической оплаты услуг «Автоплатеж», с помощью которого клиенты банка могут оплачивать сотовую связь, услуги ЖКХ, Интернет, ТВ, штрафы ГИБДД, налоги, погашать кредиты других банков, осуществлять платежи в адрес благотворительных организаций. У клиентов появилась возможность просмотреть историю своих автоплатежей и распечатать чеки по ним.
«Сбербанк продолжает активно развивать удаленные каналы обслуживания клиентов, которые обеспечивают быстрый, удобный и безопасный доступ к современным банковским услугам, – отметил директор центра управления сетью устройств самообслуживания Сбербанка Сергей Панюшкин. – Нашим приоритетом в развитии удаленных каналов остается надежность сервисов, обеспечивающая доверие клиентов».
Банкоматы и POS-терминалы Московского Кредитного Банка начали прием платежных карт UnionPay
Московский Кредитный Банк расширяет сотрудничество с одной из крупнейших международных платежных систем — китайской UnionPay International, сообщается в пресс-релизе финансовой организации.
Теперь все держатели карт платежной системы UnionPay могут пользоваться услугами банкоматов МКБ, число которых на сегодняшний день достигло 886, отмечается в сообщении.
Кроме того, все держатели карт UnionPay также смогут оплачивать покупки своими картами во всех торговых точках, оборудованных POS-терминалами МКБ.
МТС запустил сервис переводов на банковские карты через СМС
МТС запустил сервис, позволяющий с помощью СМС-сообщений переводить деньги на банковские карты Visa и MasterCard любого российского банка. Об этом говорится в сообщении, размещенном на сайте оператора.
Подчеркивается, что услуга доступна не только владельцам смартфонов, но и абонентам, которые пользуются обычными кнопочными телефонами. Для перевода денег через СМС подключение к мобильному Интернету не требуется.
Новый сервис снабжен самой современной системой безопасности, подчеркивает директор департамента маркетинга финансовых услуг МТС Андрей Макаров. Защитить абонентов от мошенников помогает система фрод-мониторинга, блокирующая переводы в случае аномальной активности.
Перечислить на карту можно от 10 до 15 тыс. рублей в сутки и до 40 тыс. в месяц. При этом комиссия составит 4% суммы перевода, но не менее 60 рублей. Услуга доступна также в роуминге, стоимость отправки СМС будет тарифицироваться в соответствии с тарифным планом отправителя.
В системе QIWI стали доступны переводы на карты China UnionPay
С сентября 2015 года пользователи QIWI могут отправлять денежные переводы на банковские карты китайской платежной системы China UnionPay. Комиссия по платежам составит 2% от суммы перевода плюс 180 рублей, сообщили в пресс-службе QIWI.
Для перевода денег на карту UnionPay нужно воспользоваться кнопкой «Поиск» на сайте QIWI и ввести название платежной системы. После чего необходимо ввести номер пополняемой карты и сумму перевода в долларах. Система также покажет сумму платежа в пересчете на российские рубли.
«Яндекс.Деньги» перешлют на восток
Ритейлер JD.com подключил оплату через «Яндекс.Кассу»
Один из крупнейших китайских онлайн-ритейлеров JD.com начал принимать оплату за свои товары через «Яндекс.Кассу» — агрегатор платежей «Яндекс.Денег». Это первый российский платежный сервис, подключенный к JD.com. В прошлом году почти половина из 15 млн россиян, хотя бы раз покупавших онлайн за рубежом, делали это именно в китайских магазинах.
Китайский интернет-гипермаркет JD.com начал принимать оплату через «Яндекс.Кассу» — платежное решение «Яндекс.Денег» (75% минус 1 руб. принадлежит Сбербанку, остальное — «Яндексу»), сообщили «Ъ» в российской компании. Представитель JD.com подтвердил эту информацию, воздержавшись от дальнейших комментариев. До сих пор на JD.com россияне могли проводить платежи только с зарубежных банковских карт или через PayPal, теперь они могут платить за покупки из кошелька в «Яндекс.Деньгах» или привязанной к нему банковской картой. В будущем «Яндекс.Касса» позволит также перечислять деньги через интернет-банкинг Сбербанка, Альфа-банка и Промсвязьбанка.
JD.com, совладельцами которого являются Алишер Усманов и семейство фондов DST Global Юрия Мильнера, объявила о выходе на российский рынок в июне, заключив ряд соглашений с российскими компаниями. Первыми партнерами JD.com стали «СПСР-Экспресс», «Яндекс.Деньги», «Юлмарт» и Qiwi. По данным отчета за 2014 год, глобальный оборот онлайн-ритейлера составил 115 млрд юаней ($18,5 млрд), количество активных покупателей — 96,6 млн человек, число выполненных заказов — 689 млн. По данным SimilarWeb, в августе сайт JD.com с десктопов посетили 131 млн раз, российские пользователи, на которых приходится 0,97% трафика сайта за последние три месяца,— третьи по многочисленности после китайских и американских.
К «Яндекс.Кассе» подключены в общей сложности больше 75 тыс. интернет-магазинов. Сервис позволяет им добавлять на сайт прием платежей с банковских карт, из электронных кошельков, через мобильные и интернет-банки, со счетов мобильных номеров, а также наличными через 170 тыс. точек, включая терминалы, салоны сотовой связи и банкоматы Сбербанка. За прием платежей компания берет комиссию с магазина, ее размер зависит от способа оплаты и масштаба ритейлера.
«Яндекс.Деньги» активно развивает партнерство с китайскими интернет-магазинами: в прошлом году платежи через «Кассу» стали принимать около 50 крупных и средних онлайн-площадок Китая — за год их оборот продаж через агрегатор вырос в семь раз, утверждают в компании. Среди крупных китайских партнеров «Яндекс.Кассы» — самый популярный среди россиян онлайн-ритейлер AliExpress (по данным TNS, аудитория в июле составила 22,3 млн человек). В сентябре к агрегатору также подключилась государственная китайская торговая площадка TradeEase. Кроме того, на прошлой неделе «Яндекс» открыл в Шанхае очередной зарубежный коммерческий офис, задача которого помочь выйти на российский рынок местным компаниям.
По данным главного таможенного управления КНР, экспорт товаров в Россию по итогам 2014 года вырос на 8,2% и составил $53,68 млрд. Объем трансграничной торговли в 2014 году составил около $7 млрд и вырастет по итогам 2015 года вдвое, причем 63% этого сегмента пришло из Китая, оценивал в июне президент международной бизнес-группы JD.com Виктор Сюй. По данным East-West Digital News, всего за прошлый год в китайских интернет-магазинах россияне сделали 50 млн заказов.
Любое нововведение, подобное подключению «Яндекс.Кассы», «удобно покупателю и на руку продавцу», констатирует директор по стратегическому планированию Wikimart Денис Киселев. Варианты способа оплаты — один из нескольких аспектов, на которые обращают внимание клиенты при покупке наряду с ценой, ассортиментом, сроками доставки, брендом и условиями возврата, рассуждает он.
Pay на здоровье
В России запускается автоматический сервис онлайн-POS-кредитования AmmoPay. Сервис позволяет оформлять рассрочку на покупку товара прямо в магазине с помощью мобильного телефона. Создатели сервиса называют его главными преимуществами удобство и грейс-период. Однако для тех, кто не сможет погасить задолженность во время льготного периода, ставки по займу будут высокими.
Заем из телефона
Холдинг онлайн-кредитования ID Finance, в который, в частности, входит микрофинансовая организация MoneyMan, запускает автоматический сервис онлайн-POS-кредитования AmmoPay, который может стать альтернативой классическим POS-кредитам. Работает это так. Покупатель, у которого не хватает средств на приобретение того или иного товара, заходит со своего мобильного устройства на сайт AmmoPay.ru, отправляет короткую заявку на получение займа. Система проводит оценку платежеспособности заемщика по 1 500 параметрам и выносит решение по заявке довольно быстро — по словам создателей сервиса, в течение трех-пяти минут. Далее заемщику на телефон или планшет приходит информация об одобренном займе и специальный код покупки, который отражается в личном кабинете на мобильном сайте Ammopay.ru.
После этого клиент предъявляет свой код на мобильном устройстве на кассе при покупке товара. Сотрудник магазина вносит этот код в систему «1С-Розница» в специальном разделе AmmoPay. Сервис авторизует покупку через кассовый аппарат. Как отмечают создатели сервиса, с помощью кода можно оплатить как всю сумму покупки, так и часть суммы. В ID Finance уверяют, что для магазинов дополнительных настроек не понадобится — сервис полностью автоматизирован и интегрирован в линейку продуктов «1С-Розница», не требует покупки дополнительного оборудования и программного обеспечения. По словам создателей AmmoPay, фактически внедрение сводится к появлению AmmoPay-кнопки в интерфейсе кассы.
Сумма займа составит от 1,5 тыс. до 30 тыс. рублей. Предусмотрен грейс-период — первые 28 дней пользования средствами для заемщика бесплатны, он платит только за ссуду. Комиссия за досрочное погашение не взимается. По истечении этого срока, если покупатель не погасил заем, процентная ставка составит 0,5% в день, максимальный срок погашения — 12 недель с момента совершения покупки. Заем можно погашать частично или единовременно с помощью банковской карты в личном кабинете заемщика на сайте Ammopay.ru или через системы электронных денежных переводов, электронные кошельки «Элекснет» и QIWI. После грейс-периода платеж гасится один раз каждые две недели до окончания срока займа. При этом информация о сумме займа, сроках и способах его погашения распечатывается на кассовом чеке покупки. Возврат товара при такой оплате производится в обычном порядке.
Проект стартовал в конце августа. На текущий момент у него около 100 одобрений на заем, средний чек — 6,8 тыс. рублей. Создатели AmmoPay считают, что преимуществ у такой схемы немало. Во-первых, экономия времени и ресурсов: не нужно получать одобрение у кредитных экспертов, устанавливать POS-точки. При этом уже ведется разработка веб-приложения для работы вне «1С». Скорость покупки по сравнению с оплатой наличными или кредитной картой за счет прямого обмена данными между магазином и AmmoPay также должна увеличиться.
Во-вторых, как считают в компании, сервис AmmoPay является уникальным решением, поскольку интегрирован с программным обеспечением через «1С», а значит, никакого лишнего ПО или «железа». По расчетам ID Finance, система позволит магазинам-партнерам со средним чеком от 1,5 тыс. до 30 тыс. рублей увеличить этот показатель на 40—60%, а партнерам, чей ARPU (Average revenue per user, средняя выручка на одного пользователя) сегодня не превышает 1,5 тыс. рублей, — более чем в два раза. «Скоринговая модель AmmoPay позволит обеспечить уровень одобрения заявок на займы в районе 85%. Помимо этого, доступность денежных средств стимулирует спонтанные покупки, а опция, благодаря которой клиент самостоятельно может установить лимит трат, повышает уровень доверия пользователей к сервису», — считают в компании. По замыслу создателей сервиса, до 80% покупателей AmmoPay совершат в магазине повторные покупки, а количество новых покупателей после внедрения онлайн-POS-кредитования вырастет на 25%.
В ID Finance подчеркивают, что система AmmoPay не является конкурентом банковским продуктам, поскольку рассчитана исключительно на нижнемассовый сегмент. Партнерами компании должны стать магазины одежды, обуви, аксессуаров, мебели, товаров для дома, спорта, отдыха и творчества, бижутерии, косметики, а также компании сферы услуг. Уже запущены пилотные проекты с сетями магазинов fix-price «ЗаОдно» и магазинами обуви Just Couture в Москве. ID Finance планирует обеспечивать поддержку подключенного партнера, в том числе предоставлять рекламные материалы и сервис-консультантов для покупателей на территории магазина.
Купи в кредит, плати потом
Похожие сервисы в России уже существуют. Так, ООО «Рево Технологии» предлагает рассрочку с помощью банковских карт, платежных компаний QIWI, «Элекснет», салонов связи. Сервис «КупиВкредит» позволяет покупать товары в рассрочку в интернет-магазинах. Другой вариант — сервис «Плати потом», ориентирован на digital-товары и услуги. Он позволяет приобрести услугу PRO-аккаунта с отсрочкой оплаты до 30 дней. Сооснователь и генеральный директор компании «Плати потом» Станислав Савельев считает, что перспективы у сервиса компании ID Finance есть. «Для AmmoPay есть две возможности отличаться на рынке. Во-первых, это ценовое предложение. Во-вторых, удобство. Общение с финансовым консультантом в точке продажи для многих покупателей сегодня является необязательным. Заявка же через мобильный телефон или планшет — это значительное конкурентное преимущество перед классическим банковским POS-кредитованием», — полагает Савельев.
В то же время, по его словам, многое зависит от того, насколько прозрачна будет для покупателя процедура получения и погашения займа. «С одной стороны, модель оптимизирована за счет того, что в торговой точке нет места для банковского сотрудника, которому нужно платить зарплату. С другой стороны, необходимо, чтобы у покупателя было понимание, как система работает», — комментирует гендиректор «Плати потом». По его мнению, в течение первых месяцев присутствие консультантов в магазинах — физическая необходимость.
«Тема микрофинансирования весьма интересная и перспективная, тем более если услуга будет предоставляться на месте с помощью мобильного телефона или планшета. Данный сервис может занять свою нишу на рынке товаров и услуг, но вряд ли создаст серьезную конкуренцию классическому POS-кредитованию через банки», — говорит директор департамента P
