ОБЗОР СМИ
В США признали биткоины биржевым товаром
Американский регулятор приравнял биткоины к биржевым товарам, таким как нефть и пшеница. Это следует из его решения о незаконной биржевой торговле в отношении оператора платформы для продажи опционов на криптовалюту
Комиссия США по торговле товарными фьючерсами официально признала биткоины биржевым товаром. В опубликованном в четверг, 17 сентября, постановлении говорится, что американский регулятор «впервые признает, что биткоин и другие виртуальные валюты следует считать биржевыми товарами».
Документ касается обвинений в незаконной биржевой торговле, выдвинутых в адрес Coinflip — платформы для совершения сделок с опционами на криптовалюту. Bloomberg отмечает, что ранее комиссия не соглашалась признать, что операции с биткоинами подпадают под ее юрисдикцию.
Теперь, пишет агентство, регулятор будет осуществлять надзор над торговлей криптовалютными фьючерсами и опционами и в случае выявления манипуляций на этом рынке сможет предъявлять нарушителям обвинения. Если компания захочет организовать операции с деривативами или фьючерсами на биткоины, ей придется зарегистрироваться в качестве платформы для торговли свопами (swap execution facility) или авторизованного фьючерсного рынка (designated contract market).
Биткоины относятся к виртуальным деньгам, которые используются для расчетов в интернете. Сделки, совершенные с их помощью, невозможно отследить из-за отсутствия официального эмитента.
В середине сентября платежная система Qiwi заявила планах выпуска в обращение криптовалюты под названием битрубль. Финансовый омбудсмен Павел Медведев раскритиковал эту инициативу. «Единственной валютой в России является рубль. Все остальные деньги незаконны, и такого рода безобразие уголовно наказуемо», — сказал он.
Глава ЦБ России Эльвира Набиуллина заявила, что Банк России не запрещает криптовалюты. «Регуляторы практически всех стран не знают, что с этим делать», — сказала она. Она добавила, что пока неясно, как классифицировать криптовалюты. «То ли это валюта, способ платежа или это актив? То ли это товар? Некоторые его облагают налогом, кто-то запрещает для юридических лиц, кто-то — для физических», — сказала она.
Кризис довел мошенников до банков
Они перекинулись с клиентов на кредитные организации
ЦБ предупредил банки о новом тренде в области киберугроз — злоумышленники начали атаковать не только клиентов банков, но и сами кредитные организации. Объемы потенциальных хищений доходят до половины дневной ликвидности банка. Впрочем, на фоне усиления борьбы с обналичиванием средств мошенникам приходится реализовывать все более сложные схемы для получения украденных денег, в том числе с привлечением зарубежных «коллег».
О том, что у киберпреступников растут аппетиты и они атакуют уже не только банковских клиентов, но и сами кредитные организации, рассказал в пятницу на форуме Finnopolis-2015 в Казани заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации (ГУБЗИ) ЦБ Артем Сычев. «Сейчас в России в явном виде проявился тренд, при котором атака идет уже не на клиента, а на кредитные организации, в том числе на участников финансового рынка»,— заявил он. По его словам, все три случая кибератак, которые разбирал за последний месяц FinCERT (Центр мониторинга и реагирования на киберугрозы в финансовой сфере), были исключительно атаками на кредитные организации. «В двух случаях это была атака на финансовый инструмент, которым пользовались банки, чтобы совершать операции на открытых рынках,— отметил Артем Сычев.— Третий случай — это классическое использование «дырок» в программном обеспечении, которые позволяют делать все что угодно».
Центр мониторинга и реагирования на киберугрозы в финансовой сфере при ЦБ (FinCERT) создан решением Совета безопасности РФ и действует с 1 июня 2015 года. Его задача — сбор информации об инцидентах с финансовых организаций и оперативное предупреждение участников рынка, присоединившихся к FinCERT, о появлении угрозы и методах борьбы с ней. Сейчас к FinCERT подключено 30 банков. Одним из публично известных случаев кибератак, выявленных FinCERT, стало мошенничество с использованием бренда национальной платежной системы карт «Мир» (см. «Ъ» от 10 августа).
Масштаб проблемы в ЦБ не раскрывают, но при том, что в целом по системе эти хищения невелики, для отдельно взятых игроков они могут быть фатальными. «Похищенные деньги в процентном отношении — сотые процента от оборота, который идет по электронным деньгам, но проблема в тренде увеличения»,— отмечает господин Сычев. В то же время для маленького банка успех таких атак — это практически смерть, добавляет он. «В случае с покушением на хищение его денег на корсчете путем захвата арма (автоматизированное рабочее место, обеспечивающее взаимодействие сотрудника с компьютером.— «Ъ») платежной системы Банка России и вброса фиктивного платежа — это до половины его дневной ликвидности,— поясняет господин Сычев.— В этом случае он не сможет дальше выполнять операции, это серьезно».
Появление подобной тенденции — результат в том числе и появления на теневом рынке профильных специалистов — бывших банковских работников, уволенных на фоне оптимизации персонала, считают эксперты. «Скорее всего, подобные схемы реализуются через инсайд — агентов на территории самого банка или уволенных профессиональных айтишников, которые знают слабые места в защите IT-систем»,— отмечает вице-президент Альфа-банка Вилен Тимирязев. Логика таких мошенничеств понятна: проще воровать крупными объемами с корсчетов, чем у клиентов, чьи средства ограниченны, отмечает он. «В такой ситуации все будет зависеть от степени защищенности систем банка и мониторинга всех трансакций во всех каналах»,— добавляет господин Тимирязев. При этом, по его мнению, масштабы таких хищений будут расти.
В то же время рост объемов хищений сопровождается усложнением схем обналичивания украденных средств. «Еще один интересный тренд — российская преступность перестала пользоваться услугами обнальщиков—граждан РФ, она привлекает для этого иностранцев»,— отмечает Артем Сычев. По его словам, в последнем кейсе, который обсуждали FinCERT и МВД, для массового вывода денег привлекалась бригада выходцев из Прибалтики с гражданством Великобритании, постоянно проживающих в Испании и приехавших в Россию по туристической визе. «Цель — запутать следы и максимально усложнить цепочку вывода денег»,— отмечает один из собеседников «Ъ» на банковском рынке. Обналичивать деньги напрямую в России слишком опасно, снять их с карт за рубежом, где отследить их судьбу российским правоохранителям будет непросто, и затем привести сюда наличными в чемоданчике — тоже, сейчас за это просто никто и не возьмется. Поэтому дропы (лица, через которых обналичиваются деньги) приезжают сюда с картами зарубежных банков, в том числе скомпрометированными, и снимают деньги в банкоматах российских банков, отмечают источники «Ъ».
МДМ Банк запустил сервис переводов между картами всех российских банков
МДМ Банк запустил новый сервис, позволяющий переводить денежные средства с одной банковской карты на другую вне зависимости от платежной системы (Visa или MasterCard), а также банка-эмитента.
МДМ Банк запустил новый сервис, позволяющий переводить денежные средства с одной банковской карты на другую вне зависимости от платежной системы (Visa или MasterCard), а также банка-эмитента.
Услуга перевода с карты на карту доступна как клиентам МДМ Банка, так и держателям карт других российских банков. Перевести средства можно на официальном сайте http://p2p.mdm.ru. Воспользоваться сервисом можно и с мобильного устройства, интерфейс сайта автоматически адаптируется под экран гаджета.
Для осуществления перевода на официальном сайте нужно указать номер карты получателя, а также данные карты отправителя: номер, срок действия и CVV/CVC-код. Все переводы защищены технологией 3D Secure, позволяющей обеспечить максимальный уровень безопасности, подчеркивают в МДМ.
По словам вице-президента, руководителя дирекции электронного бизнеса МДМ Банка Дмитрия Каштанова, банк планирует активно развивать собственный платежный сервис и впоследствии сделать доступными международные переводы с карты на карту.
РИТ-Банк начал работу с сервисом «Золотая Корона – Денежные переводы»
Столичный РИТ-банк запустил сервис мгновенных денежных переводов «Золотая Корона» для частных клиентов. Подключение к «Золотой Короне» является частью глобального проекта РИТ-банка по усовершенствованию инфраструктуры, уровня сервиса и работы персонала.
Внедрение современного сервиса денежных переводов позволит частным клиентам банка мгновенно отправлять денежные средства без открытия счета, используя также дополнительный функционал сервиса: SMS-информирование о статусе перевода (для переводов от 2500 рублей, 50 долларов США, 50 евро), проверка статуса перевода на сайте и др.
Во всех отделениях РИТ-банка можно отправить денежные переводы «Золотая Корона» в трех основных валютах (российские рубли, доллары США и евро), а также в национальных валютах стран СНГ. Список доступных валют необходимо уточнять у операторов банка при совершении перевода.
Тарифы за осуществление денежных переводов «Золотая Корона», действующие в РИТ-банке, составляют 1% (но не более 1 тыс. руб.) при отправке по России, от 0,5% – в другие страны. Кроме того, в банке действует специальное предложение – «Тариф 0%» для валютных переводов, оплаченных в рублях. Переводы являются мгновенными, безадресными, отправляются без открытия счета.
ЦБ РФ создал рабочую группу по изучению технологии blockchain
Банк России создал специальную рабочую группу для изучения технологии blockchain, сообщила зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова на Казанском форуме инновационных технологий Finnopolis.
Blockchain — криптотехнология, которая сейчас используется при расчетах с использованием криптовалютой bitcoin.
«Мы даже создали свою рабочую группу и погружаемся в эту тему. Нам бы хотелось понять, насколько ее (технологию blockchain — ИФ) можно применять для расчетов и платежей в нашем сообществе», — сказала Скоробогатова.
Накануне глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что Банк России будет изучать вопрос использования криптовалют, но видит риски их использования для проведения сомнительных операций. В то же время она призвала различать криптовалюты и криптотехнологии.
В России о возможном выпуске криптовалюты битрубль ранее сообщала компания Qiwi.
Мобильный банкинг покоряет мир
Apple и Samsung обзавелись своими платежными системами
О том, что клиенты все более охотно осуществляют мобильные платежи, свидетельствует статистика роста пользователей системы Apple Pay. По данным специалистов компании Auriemma Consulting Group, 42% владельцев смартфонов iPhone 6 и iPhone 6+ используют для транзакций встроенную в них платежную систему. И 70% из них заявили, что при прочих равных они, скорее, выберут тот магазин, который будет принимать такие платежи, нежели тот, в котором такая функция будет отсутствовать.
Так, компания Samsung недавно представила первые результаты работы своего нового платежного сервиса, запущенного в работу 20 августа нынешнего года. По данным компании, за первые пять дней работы приложения Samsung Pay в системе было зарегистрировано 80 тысяч кредитных и дебетовых карт. При этом более 10 тысяч из них подключено в первый день. В Соединенных Штатах Америки появление Samsung Pay анонсировано 28 сентября. Именно на эту дату назначена официальная презентация нового сервиса для американских пользователей.
Основное отличие новой платежной системы от ее ближайшего конкурента — Apple Pay заключается в том, что она может применяться и на устаревших терминалах, принимающих только стандартные карты с магнитной полосой. Подтверждение платежа будет осуществляться с помощью сканирования отпечатка пальца владельца счета.
Параллельно с этим корейцы выпустили на рынок и еще одну новинку — платежную систему для телевизоров, позволяющую совершать покупки прямо с экрана телевизора. Для этого пользователю понадобится ввести данные своей карты в соответствующую регистрационную форму с помощью сенсорного монитора, а затем просто совершать покупки, выбирая продукт и затем вводя четырехзначный пин-код.
Что касается ее другого конкурента, то мобильная платежная система Android Pay должна была заработать еще в конце августа, однако до сих пор это система недоступна для пользователей.
Интернет-спрос — драйвер экономического роста
Специалисты International Data Corporation (IDC) в середине августа выпустили очередное исследование, посвященное рынку мобильных платежей. Согласно их прогнозам, в 2017 г. в целом в мире объем мобильных платежей (mPayments) составит $1 трлн. Это примерно на 124% больше, чем ожидаемый объем рынка в 2015 г.
В значительной мере этому будет способствовать ситуация, складывающаяся в Азиатско-Тихоокеанском регионе, где интернет-торговля и мобильная коммерция растут небывалыми темпами. Как ожидается, именно этот регион приведет мир к мобильным платежам.
Специалисты IDC полагают, что наибольший рост mPayments, в частности, связан с ростом мобильной коммерции в развивающихся странах и сопровождается бурным развитием Интернета и приобретением населением смартфонов. Кроме того, недостаточное распространение инфраструктуры приема кредитных/дебетовых карт в развивающихся странах заставляет население двигаться по пути использования mPayments, совершая операции через банковские счета, связанные с мобильными кошельками.
По словам аналитиков, этот регион крайне неоднороден. Очевидна огромная разница между зрелыми азиатскими рынками, такими, например, как Гонконг, Сингапур, и развивающимися азиатскими экономиками, такими как Китай, Индия и Индонезия. Зрелые рынки характеризуются высокими уровнями распространения банковских карт. Они будут развиваться по схожему пути с крупными западными экономиками. Там мобильные платежи будут распространяться с акцентом на технические решения, основанными на NFC. Это будут перспективные рынки для развития таких платежных систем, как Apple Pay и Android Pay.
Аналитики выделяют три основные группы по развитию мобильных платежей, на которые можно разбить страны Азиатско-Тихоокеанского региона. Первая группа — это страны, где наиболее развиты обычные платежные банковские карты, вторая — страны с развитыми мобильными платежными системами и третья — страны, где получили распространение мобильные деньги.
Мобильный банкинг в России
Что касается России, то более трети предпринимателей используют банковское мобильное приложение в своей работе, причем руководители небольших и молодых компаний в этом плане являются более продвинутыми. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ).
38% руководителей бизнеса сообщили, что в их компании используется мобильный банк для проверки баланса или совершения платежей. Причем чем меньше и моложе предприятие, тем чаще сотрудники практикуют использование подобных инноваций (40% среди микроорганизаций против 29% среди крупных, а также 25% среди образованных до 1990 г. против 39% среди образованных в 2000-е). Не использует мобильный банк половина компаний (50%), чаще это крупные и образованные более 25 назад организации.
По данным НАФИ, 40% руководителей компаний считают безопасным управление счетами организации с помощью мобильного приложения. Около трети (32%) все же полагают, что это небезопасно. А 18% находят доводы и «за», и «против». Примечательно, что средние и микропредприятия доверяют такому сервису: 47 и 41% опрошенных соответственно высказались за безопасность мобильного приложения. Предприниматели, имеющие опыт подобного управления финансами компании, намного выше оценивают безопасность приложений (63% среди тех, кто внедрил такой сервис, против 24% тех, кто не пользуется корпоративным мобильным банком).
Ольга Стасевич, руководитель направления корпоративных исследований НАФИ, отмечает, что «повышение доступности и качества мобильной связи наряду с технологической эволюцией мобильных телефонов сформировали условия для распространения мобильного банка как среди населения в целом, так и среди бизнеса в частности. Тем не менее доля пользователей указанной услугой среди населения в 4 раза ниже, чем среди юридических лиц (10% против 38%). Такая разница объясняется несколькими причинами. В первую очередь следует отметить, что „знакомство“ с мобильным банком, как правило, происходит после „освоения“ интернет-банка, который выступает в качестве „проводника“ в дистанционное банковское обслуживание. Учитывая более широкое распространение данной услуги среди бизнеса (56% против 18%), неудивителен и более высокий процент пользователей мобильным банком. Во-вторых, бизнес чаще вынужден совершать какие-либо банковские операции и платежи, что так или иначе вынуждает искать способы сокращения своих временных затрат путем подключения дистанционных сервисов, одним из которых и выступает мобильный банк. В-третьих, следует учитывать, что для населения наличный способ оплаты по-прежнему остается более привычным и традиционным».
IDFinance запускает автоматический сервис онлайн-POS-кредитования AmmoPay
Международный холдинг онлайн-кредитования IDFinance запускает автоматический сервис онлайн-POS-кредитования AmmoPay, позволяющий покупателям оформить рассрочку прямо в магазине с мобильного устройства без помощи кредитного консультанта.
Холдинг IDFinance, специализирующийся на высокотехнологичном потребительском онлайн-кредитовании, объявил о начале функционирования нового для российского рынка сервиса AmmoPay. Возможности сервиса покрывают до сих пор остававшийся неохваченным сегмент целевого онлайн-микрофинансирования в ритейле. Теперь покупатель может потратить на 30 000 рублей больше сегодня, и пользоваться кредитными средствами без начисления процентов в течение 28 дней.
Наиболее известный актив в портфеле холдинга IDFinance – проект нецелевого онлайн-микрокредитования MoneyMan, запущенный в России летом 2012 года. За три года существования MoneyMan приобрел статус международной компании, профинансировал более 200 тыс. займов на общую сумму 2,1 млрд рублей, привлек около $12 млн инвестиций. С 2014 года сервис начал операционную деятельность в Казахстане, где стал лидером рынка беззалогового онлайн-кредитования по объему кредитного портфеля. В том же году запустившись в Грузии, MoneyMan прочно вошел в тройку крупнейших онлайн-кредиторов страны. 17 июня 2015 компания выдала первый заём в Испании. Сервис MoneyMan признан на международном уровне. В частности, в 2013 и 2014 гг. компания признана лучшим сервисом микрозаймов по версии Global Banking & Finance Review Awards. В апреле 2015 года компания вошла в число финалистов рейтинга наиболее перспективных стартапов Европы по версии журнала Red Herring.
AmmoPay – это автоматический сервис онлайн POS-кредитования, предоставляющий моментальную рассрочку сроком до 12 недель на сумму от 1500 до 30 000 рублей. Клиенту, находящемуся в магазине и желающему совершить покупку на заемные средства, достаточно заполнить короткую заявку на сайтеAmmopay.ru и отправить запрос на предоставление займа. Оформление заявки осуществляется клиентом самостоятельно с любого смартфона или планшета. Время заполнения анкеты составляет от одной до трех минут. Скоринговая модель, подтвердившая свою эффективность в практике MoneyMan, позволяет в течение нескольких секунд осуществить оценку платежеспособности заемщика по 1500 параметрам и вынести решение по заявке. В случае принятия положительного решения заемщик мгновенно получает на свое мобильное устройство код для оплаты покупок, который вместе с паспортом предъявляет на кассе.
Первые 28 дней пользования предоставленными средствами для заемщика бесплатны и являются аналогом грейс-периода кредитных карт. Если до истечения этого срока заемщик погашает ссуду в полном объеме, проценты за пользование займом не начисляются. Если пользователь решает воспользоваться займом более 28 дней, то процентная ставка составит 0,5% в день, а максимальный срок погашения 12 недель с момента совершения покупки. Заём можно погашать частично или единовременно с помощью банковской карты в личном кабинете заемщика на сайте Ammopay.ru или через системы электронных денежных переводов, электронные кошельки «Элекснет» и Qiwi. После завершения грейс-периода обязательный платеж осуществляется один раз каждые две недели до окончания срока займа. Комиссия за досрочное погашение не взимается. Вся необходимая информация о сумме займа, сроках и способах его погашения распечатывается на кассовом чеке покупки. Возврат товара производится в обычном порядке, согласно действующему законодательству, и не требует дополнительных действий ни со стороны покупателя, ни со стороны магазина-партнера.
Принцип взаимодействия AmmoPay с магазином также предельно прост. Сервис полностью автоматизирован и интегрирован в линейку продуктов «1С-Розница», не требует покупки дополнительного оборудования и программного обеспечения. Фактически внедрение сводится к появлению AmmoPay-кнопки в интерфейсе кассы. Компания обеспечивает комплексную поддержку подключенного партнера, в том числе предоставление рекламных материалов и проведение специальных промо-акций на территории магазина-партнера.
Сервис ориентирован на магазины розничной торговли такими категориями товаров, как одежда, обувь, аксессуары, мебель, товары для дома, спорта, отдыха и творчества, бижутерия, косметика, а также на сферу услуг, например, индустрии красоты и т.д. со средним чеком до 30 000 рублей. Хотя до сих пор в магазинах этого сегмента практически отсутствовала возможность кредитования, их частым клиентом является покупатель, который знаком и регулярно пользуется кредитными продуктами. На сегодняшний день в рамках пилотного проекта AmmoPay представлен в магазинах розничной торговли по фиксированным ценам «Заодно», обувной сети Just Couture, а также в сети магазинов обуви и аксессуаров Soho Fashion. Сотрудничество с несколькими десятками партнеров находится на стадии подписания договора.
Внедрение системы AmmoPay позволит магазинам-партнерам со средним чеком от 1500 до 30 000 рублей увеличить этот показатель на 40-60%, а партнерам, чей ARPU сегодня не превышает 1500 рублей, более чем в два раза. Скоринговая модель AmmoPay, основанная на разработках MoneyMan, позволит обеспечить уровень одобрения заявок на займы до 85%. Помимо этого, доступность денежных средств стимулирует спонтанные покупки, а опция, благодаря которой клиент самостоятельно может установить лимит трат, повышает уровень доверия пользователей к сервису. По оценке сервиса до 80% покупателей AmmoPay совершат в магазине повторные покупки. Новых покупателей после внедрения онлайн POS-кредитования станет больше на 25%.
Другим преимуществом интеграции сервиса является увеличение скорости покупки по сравнению с оплатой наличными или кредитной картой за счет прямого обмена данными между магазином и AmmoPay.
«По данным Росстата с начала года покупательская способность в России снизилась на 20%. Высокая инфляция и снижение стоимости национальной валюты приводят к удорожанию товаров. Инструменты AmmoPay позволяют увеличить финансовую доступность и предоставить заемные средства в тех случаях, когда банки не заинтересованы подобном кредитовании, а также обезопасить ритейлеров от риска внутреннего фрода, проведения ошибочных операций, получения излишек, недостач и фальшивых купюр без увеличения издержек», – отметил коммерческий директор автоматического сервиса онлайн-POS-кредитования AmmoPay Антон Чичварин.
«На сегодняшний день IDFinance обладает уникальной в России экспертизой и опытом в альтернативном кредитовании. Мы расширяем бизнес и стремимся реализовать накопленный опыт в новых продуктах, в которых рынок испытывает потребность. Успех проекта MoneyMan в сегменте нецелевого онлайн-кредитования доказал эффективность бизнес-модели дистанционного финансирования, а также востребованность подобного продукта у населения. По нашим прогнозам к концу года каждый десятый клиент магазинов-партнеров AmmoPay будет активным пользователем сервиса», – заявил со-основатель IDFinance Борис Батин.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
Apple Pay готовится к запуску в Китае
В СМИ появилась информация, что Apple создала в Китае компанию Apple Technology Services специально под выход брендовой платежной системы. «Дочка» Apple зарегистрирована в Шанхайской зоне свободной торговли, созданной китайскими властями специально для тестирования финансовых инноваций.
Компания запустит в Китае крупные коммерческие проекты – платежные сервисы Apple, в том числе новые функции мобильных платежей на iPhone и другие конечные продукты.
Apple не называет конкретных сроков запуска платежных услуг. Однако Тим Кук вкомментариях Agence France-Press отметил, что запуск состоится в максимально сжатые сроки. Глава компании уже говорил, что Китай может обогнать США и стать первым в мире рынком по распространению мобильных сервисов Apple.
На сегодняшний день в Китае лидером в сфере онлайн-платежей является интернет-гигант Alibaba. 80% электронных платежей обрабатывается через дочернюю платежную систему Alipay.
