ОБЗОР СМИ
Опубликованы ответы на вопросы кредитных организаций, обусловленные применением Указания Банка России от 30.11.2014 № 3462-У «О составе и форматах представления учетно-операционной и иной информации кредитной организации (ее филиала) в электронном виде»
Платежная система HandyBank подтвердила соответствие стандарту безопасности PCI DSS
Платежная система HandyBank успешно прошла сертификацию на соответствие требованиям международного стандарта PCI DSS. Итоговый аудит снова подтвердил, что технологические процессы и сервисы HandyBank полностью отвечает всем требованиям стандарта международных платежных систем, в том числе в построении и сопровождении защищенной сети, реализации мер по строгому контролю доступа, защите данных держателей карт, регулярном мониторинге и тестировании сети, соблюдении требований информационной безопасности.
НСПК разрабатывает новую защитную технологию для карты «Мир»
Держатели карты «Мир» в начале 2016 года получат возможность проводить интернет-платежи с повышенным уровнем защищенности. Об этом в своей статье, опубликованной на Банки.ру, написал член правления и главный архитектор АО «Национальная система платежных карт» Игорь Голдовский.
«Идет разработка совершенно иного способа проведения онлайн-платежей, — написал Голдовский. — Это отдельная история, основанная на организации защищенного обмена сообщениями между платежным приложением платежной системы «Мир» и интернет-шлюзом. Клиент должен иметь дешевый компактный USB-считыватель смарт-карт (они есть на рынке) или воспользоваться сотовым телефоном с поддержкой NFC-технологии».
Для совершения платежа по этой технологии держатель карты должен будет установить карту в считыватель или приложить к смартфону и ввести специальный ПИН-код. Платежные данные будут переданы по шифрованному каналу, организованному между EMV-чипом карты и платежным шлюзом. Шифрование будет производиться непосредственно чипом карты, ввиду чего перехват данных третьей стороной будет невозможен. Также в этой технологии будет предусмотрена возможность дополнительной верификации держателя посредством СМС-кодов.
НСПК планирует завершить разработку и запустить новую технологию уже в первой половине 2016 года. По словам Голдовского, эта защита не будет обязательной для держателей карт «Мир», а будет предлагаться в качестве альтернативы протоколам 3D Secure и 3D Secure 2.0.
В четверг стало известно, что межбанковское тестирование проведения трансакций по картам «Мир» пройдет в период с 21 октября по 19 ноября, опытно-промышленная эксплуатация — с 19 ноября до 12 декабря, а затем, как следует из разосланного банкам уведомления, о котором порталу Банки.ру рассказали источники на рынке, банки должны быть готовы вывести карты «Мир» в продуктивную эксплуатацию и осуществлять их эквайринг в торговых точках и через Интернет. Ранее, 1 октября, НСПК опубликовала правила и тарифы для карт «Мир». Предусмотрен выпуск дебетовых и предоплаченных карт, а также классических и премиальных дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт.
Кого погубит биткоин
Для чего стране своя криптовалюта
На фоне вступления России в войну с запрещенным ею же ИГ в прессе довольно тихо прошла новость о том, что компания Qiwi подала в Федеральную службу по интеллектуальной собственности заявку на регистрацию товарного знака «Битрубль». Так будет называться новая российская криптовалюта — по аналогии с биткоинами, которые уже вовсю используются на Западе. Работать с битрублями Qiwi собирается по технологии, служащей для транзакций биткоинов.
Между тем это негромкое событие может иметь важные последствия. Если решение Роспатента окажется положительным и будет поддержано властями, у России появится еще один бонус — или, если хотите, козырь в геополитической игре с Западом.
Ни нефти, ни золота — чистая математика
Зачем же России осваивать технологию чужих виртуальных валют и создавать собственную? Чтобы понять это, рассмотрим, что собой представляет и как функционирует самая успешная из современных криптовалют.
Биткоины появились в обращении в 2008 году. Их отличительная особенность — то, что они не обеспечиваются какими-либо материальными ценностями вроде золота или серебра, а представляют собой «математический алгоритм» — электронную псевдовалюту. Специальная программа устанавливается на компьютер, иногда и без желания пользователя, и начинает обмениваться информацией с другими участниками проекта, помогая им «добывать монеты». По сути, появилось сообщество компьютерных пользователей, считающих этот «электронный фантик» деньгами и принимающих его для расчетов. Чем больше становится таких пользователей, чем больше появляется сторонних организаций, согласных принимать коины как валюту, тем популярнее становится этот вид электронных «денег».
Хотя если отвлечься от математических вычислений и электронных протоколов и внимательнее присмотреться к привычным, казалось бы, долларам и евро, то биткоины начинают выглядеть не как полукриминальный денежный суррогат, а вполне респектабельной и обеспеченной валютой. Они не обеспечены ничем — точь-в-точь как доллар США. Экс-глава ФРС Алан Гринспен, 19 лет снабжавший демократическую империю деньгами, гордо заявляет: «США могут выплатить любой долг, какой у них есть, потому что всегда могут напечатать побольше денег». Даже для эмиссии биткоинов нужно приложить какие-то мыслительные усилия, пусть и компьютерные, — доллары же печатают, когда в них есть нужда.
Базовый алгоритм коина не бесконечен: на его основе можно сгенерировать не больше 21 млн уравнений. Это и есть предельное число «монеток». Данный фактор ограничивает эмиссию криптовалюты, спасая ее от неудержимой инфляции. К настоящему времени участники сети добыли 14,5 млн монет, до предела усложнив задачу по генерации новых коинов.
База транзакций криптовалюты хранится в открытом доступе, и утверждается, что сеть не собирает никаких данных о личности владельцев монет. В результате, если пользователь маскируется, идентифицировать его практически невозможно.
Первым реальным товаром, проданным за биткоины, стали две пиццы: в 2010 году американец Ласло Ханеч заплатил за них 10 000 монет. Однако очень быстро пройдохи всего мира сообразили, что биткоины — идеальное средство для покупки наркотиков, оружия и оплаты различных грязных услуг: ведь, получив деньги, поставщики находятся в абсолютной безопасности. Криптовалюта пошла в рост, и в 2013–2014 годах цена бит-монеты зашкалила за тысячу долларов. Со временем, правда, коины подешевели до 200 баксов за штуку.
Параллельно с биткоинами начали развиваться и другие цифровые валюты. Часть из них создается по принципу криптовалют, другие — с привязкой к личности пользователей. В 2015 году суммарный оборот виртуальных денег достиг 3,8 млрд долларов и продолжает увеличиваться.
Шифроваться или не шифроваться — вот в чем вопрос
В российском правительстве однозначное отношение к криптовалютам пока не выработано, и в Кабмине есть как убежденные противники, так и сторонники цифровых денег.
К числу противников относятся Минфин, Минэкономразвития и Росфинмониторинг. С их позицией согласен и финансовый омбудсмен Павел Медведев: «Такое техническое хулиганство абсолютно неправомерно. Единственной валютой в России является рубль. Все остальные деньги незаконны, и такого рода безобразие уголовно наказуемо». Почему не запрещается хождение наличного доллара, правда, Павел Медведев умолчал.
О введении уголовной ответственности поговаривает и ведомство Антона Силуанова: по мнению представителей Минфина, выпуск денежных суррогатов должен караться двумя годами исправительных работ и 300 тысячами рублей штрафа. Еще прошлой осенью министерство подготовило законопроект о запрете криптовалют, а теперь Qiwi дала чиновникам новый стимул для борьбы с биткоинами: в министерстве требуют не только запретить цифровые деньги, но и закрыть доступ к рассказывающим о них сайтам. Надзирать за порядком в этой сфере, по мнению Минфина, должен Центробанк.
Центробанк же решение о поддержке криптовалют или отказе от них пока не принял. В январе 2014 года представители регулятора назвали выпуск цифровой валюты «сомнительной операцией», однако последующие полгода, проведенные под нарастающими санкциями Запада, по-видимому, изменили отношение ЦБ к криптовалюте.
«Мы сторонники аккуратного подхода к биткоинам. Совместно с Банком международных расчетов мы мониторим эту ситуацию, — заявил летом 2014-го на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский. — Нельзя отвергать этот инструмент: возможно, за ним будущее», — добавил он.
А в конце сентября 2015-го, буквально перед тем как Qiwi подала заявку в Роспатент, зампред ЦБ Ольга Скоробогатова сообщила, что Центробанк займется детальным изучением технологии, по которой функционируют биткоины. «Это очень интересно, — отметила представительница регулятора и добавила: — Даже сами банки увлечены!»
Наши банки, конечно, легко увлекаются любым проектом, где пахнет спекуляцией, но в июле этого года и президент РФ Владимир Путин сообщил, что не выступает принципиально против использования биткоинов. В то же время он отметил, что применение такого платежного средства связано с определенными трудностями. «Они ничем не обеспечены, эти деньги, вот в чем все дело, — пояснил глава РФ. — Это самая главная проблема. Я знаю позицию нашего Центрального банка, она очень обоснованная, профессиональная, спокойная. Мы ничего не отвергаем, но есть серьезные реальные фундаментальные проблемы с широким использованием, во всяком случае сегодня», — добавил он. В связи с этим заявлением возникает вопрос: а чем обеспечен доллар?
Разрешать использование биткоинов, битрублей, битдолларов и других всевозможных «бит» для внутренних расчетов, конечно, нельзя. А вот использовать их во внешней торговле и изучать структуру криптовалют имеет прямой смысл. По одной простой причине.
С битами — на политиков
Свое реальное могущество биткоины продемонстрировали в 2011 году. Тогда Штаты пытались заткнуть рот сайту WikiLeaks. В рамках мировой борьбы со свободой неудобного для Америки слова Минфин США заставил платежные системы Visa и MasterCard, а заодно и их более мелких собратьев заблокировать все денежные переводы в пользу проекта Ассанжа. Однако WikiLeaks выжил, и в немалой степени благодаря тому, что его сторонники начали переводить пожертвования в биткоинах.
После этого миру стало ясно, что с помощью криптовалют можно вершить куда большие дела, чем банальная покупка наркоты или криминальных стволов. Виртуальные деньги позволяют влиять на глобальную политику. При достаточном уровне развития они способны превратиться в стилет, пробивающий доспехи финансовой безопасности даже высокоразвитого государства.
Что мешает завербовать за биткоины частную армию и оплатить «цветную революцию»? Ведь заказчику даже не нужно светиться, раздавая на площади печеньки и переводя средства на счета друзей. Ни государство-жертва, ни непосредственные исполнители не будут иметь понятия, откуда хлещет поток субсидий на смену режима.
Показательно, что, понимая этот момент, страны по отношению к криптовалютам разделились на две неравные группы. В первую вошли те, кто усмотрел в развитии биткоинов опасность для себя: это Китай, Вьетнам, Таиланд, Бразилия, Эквадор. Впрочем, в этом клубе потенциальных жертв «цветных революций» есть и те, кому сюрпризы от Дяди Сэма вроде бы не грозят: Исландия, Франция, Эстония.
А вот западные лидеры пошли другим путем. Признавая разрушительный потенциал цифровой валюты, они решили ее осваивать. В 2013 году США смягчили свое отношение к криптовалюте: биткоины были признаны финансовым активом наравне с нефтью и пшеницей. Сенат постановил, что частные лица не должны отчитываться об их использовании, а компании, наоборот, обязаны включать данные о транзакциях в свои отчеты.
Великобритания, второй по активности разносчик демократии на планете, также задумалась о создании своей цифровой валюты. 23 сентября текущего года с соответствующим предложением выступил главный экономист Банка Англии Энди Халдейн.
Расчетливые немцы пока относятся к цифровым деньгам почти как к проституции: власти ФРГ уверены, что с любой блажи граждан государство должно иметь свой процент прибыли. Биткоины классифицируются как частные деньги, их продажа облагается налогом на добавленную стоимость, а прочие операции с ними — подоходным налогом. Аналогичной позиции придерживаются Канада, Австралия и Норвегия.
Россия же пока стоит на виртуально-финансовом распутье. Однако руководство страны уже понемногу склоняется к тому, чтобы не идти по тропе запретов, проторенной осторожными вьетнамцами и китайцами, а принять новый финансовый инструмент, освоить его в совершенстве и начать ковать свой цифровой стилет.
* * *
Биткоины и их аналоги — блеф и мошенничество чистой воды, если в этом деле возможна хоть какая-то чистота. Однако поскольку они позволяют влиять на политику и наносить серьезные удары по противнику, было бы глупо отказываться от этого оружия. Запад отлично понимает скрытый потенциал криптовалют и всячески старается обратить его себе на пользу. А у шулера, как известно, в честном бою не выиграть: его можно победить лишь его же оружием, разгадав его секреты и взломав тактику. Россия — страна отличных искушенных программистов, им и биткоины в руки.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
В США пройдет аукцион конфискованных Bitcoin
В США готовятся выставить на аукцион последнюю партию Bitcoin, которая была изъята со счетов Росса Ульбрихта, владельца нелегального интернет магазина Silk Road. Об этом сообщает PaySpaceMagazine.
Сообщается, что всего на торгах продадут 44 341 Bitcoin на сумму около 10,8 млн долларов по текущим ценам. Шестичасовой онлайн-аукцион для зарегистрированных пользователей начнется 5 ноября. Криптовалюту разделят на 22 лота.
Подразделение министерства юстиции США устраивает онлайн-аукцион изъятой криптовалюты уже четвертый раз. Первые торги состоялись больше года назад.
- Росс Ульбрихт был приговорен к пожизненному заключению без права на досрочное освобождение за работу в анонимном интернет-магазине Шелковый Путь.
- Маркетплейс специализировался на продаже запрещенных товаров, в том числе наркотиков, оружия и краденых номеров банковских карт. Расчёты за нелегальную продукцию велись в криптовалюте Bitcoin.
Денежные переводы в мессенджере Blackberry доступны по всему миру
BlackBerry выпустил обновление одноименного мессенджера для устройств на базе Android, iOS, и BlackBerry 10. Программа для отправки сообщений будет оснащена новыми функциями, в том числе возможностью совершать денежные переводы.
Производитель смартфонов начал тестировать сервис отправки денег в сообщениях еще в августе. Изначально доступ к сервису получили только американцы. Благодаря последним обновлениям услугой смогут пользоваться клиенты, проживающие и в других странах.
Внедрить платежи в мессенджер получилось благодаря сотрудничеству с PayPal. Привязав свой аккаунт в платежной системе к мессенджеру, можно будет не только отправлять средства какому-то пользователю, но и совместно оплачивать товары и услуги, собирать деньги на подарок, выдавать кредиты друзьям и т.д.
Несмотря на то, что Blackberry сообщил о запуске сервиса на глобальном рынке, некоторые страны, в том числе Украина, пока не смогут воспользоваться этой услугой.
MasterCard представил альтернативу паролям для покупок в интернете
MasterCard представил набор технологических решений под названием Identity Check, которые используют инновационные технологии для подтверждения личности потребителям при совершении покупок в интернете.
Одна из ведущих платежных систем в мире сообщает, что доступные сейчас способы подтверждения личности онлайн-покупателя зачастую подразумевают его переход на страницу платежного провайдера. Очень часто пользователи опасаются этих шагов или считают их слишком сложными, поэтому бросают корзину и прекращают процесс покупки.
MasterCard пытается бороться с низкими показателями конверсии и длительными процессами верификации путем введения биометрических технологий и функции, которая заключается в отправке одноразовых паролей с помощью SMS.
“Сегодня люди совершают покупки с различных устройств и ожидают таких технологий, которые упростят и обезопасят их расчеты в интернете. Именно это обеспечивает технология Identity Check”, — заявил Аджай Бхалла, президент по корпоративным решениям безопасности в MasterCard.
Благодаря новому решению, безопасность интернет-операций будет основываться не на том, что знает потребитель (пароли), а на том, какое устройство он использует (мобильный телефон или другой гаджет) и кто этот человек (биометрические технологии). Сотни держателей карт в Нидерландах начали использовать биометрические пароли в прошлом месяце. Подобное решение сейчас тестируется в США.
Американские банки смогут подключиться к сервису MasterCard Identity Check начиная с середины 2016 года, в 2017 году к ним присоединятся банки по всему миру.
Новые решения безопасности основываются на результатах исследования, согласно которым 53% покупателей забывают важные пароли больше одного раза в неделю, при этом тратят около 10 минут на сброс настроек. В результате, более трети онлайн-пользователей отказываются от покупок. Кроме того, более половины опрошенных хотели бы заменить пароли другими, более удобными решениями, которые обеспечат высокий уровень безопасности.
ЕС утвердил новые правила в сфере платежей
Европейский парламент официально принял пересмотренную Директиву по платежным сервисам. Набор новых правил, предложенных Европейской комиссией, должен повысить конкуренцию в отрасли и создать условия для внедрения инноваций и улучшения защиты потребителей.
Обновление правил ЕС в сфере платежных услуг позволят сократить расходы на оплату счетов, позволяя новым игрокам использовать мобильные и онлайн-инструменты для совершения платежа.
Эти правила были неофициально согласованы депутатами Европарламента еще в мае 2015г. Помимо сокращения затрат, новые правила позволят повысить безопасность транзакций за счет внедрения единых правил защиты данных для всех провайдеров интернет-платежей.
«Рынок платежных услуг в ЕС остается фрагментированным и дорогим. Его оценивают в 130 млрд евро, или более 1% от годового ВВП ЕС. Экономика ЕС не может позволить себе эти расходы, если она хочет быть конкурентоспособной на мировом рынке», сказал депутат Европарламента Антонио Таяни, добавив, что «новая нормативная база позволит снизить издержки, повысить безопасность платежей и способствовать появлению новых игроков и новых инновационных мобильных и интернет-методов оплаты».
Законопроект поддержало 578 депутата, 29 выступили против, а 52 воздержались.
Государства-члены ЕС будут иметь два года на внесение необходимых изменений в свои национальные законодательства, чтобы соответствовать новым правилам.
