ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
О назначении временной администрации и введении моратория на удовлетворение требований кредиторов
Приказом Банка России от 13.10.2015 года № ОД-2746 в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения, руководствуясь подпунктом 1 пункта 1 статьи 189.26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», с 13.10.2015 года назначена временная администрация Банка России по управлению кредитной организацией «НОТА-Банк» (Публичное акционерное общество) (рег. № 2913) сроком на шесть месяцев с приостановлением полномочий исполнительных органов управления кредитной организации. Первоочередной задачей деятельности временной администрации является обеспечение сохранности и оценка качества активов «НОТА-Банк» (ПАО), перспектив восстановления ликвидности, а также проведение работы с кредиторами банка на предмет возможных форм их участия в преодолении проблем банка.
Одновременно, руководствуясь статьей 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Банк России принял решение о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов «НОТА-Банк» (ПАО) на срок три месяца. Данное решение необходимо для того, чтобы обеспечить равенство в защите прав всех кредиторов в условиях неплатежеспособности банка.
В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка является страховым случаем. Выплаты вкладчикам «НОТА-Банк» (ПАО), в том числе индивидуальным предпринимателям, начнутся не позднее 14 дней со дня введения моратория. Порядок выплаты страхового возмещения будет определен государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».
Банк России будет принимать решения относительно иных предусмотренных законодательством мер, продолжительности работы временной администрации и сроке действия моратория в отношении «НОТА-Банк» (ПАО) с учетом мероприятий, осуществляемых его собственниками с участием кредиторов в целях финансового оздоровления банка.
ОБЗОР СМИ
Национальные платежные карты «Мир» будут факультативно отечественными
Национальные карты «Мир» разрешили эмитировать с чипами как российского, так и иностранного производства
Производитель микросхем «Микрон» («НИИМЭ и Микрон» входит в холдинг АФК «Система» Владимира Евтушенкова) получил отказ в исключительном праве на поставку своих чипов для карт «Мир». Об этом решении Центробанка и Национальной системы платежных карт (НСПК, оператор карт «Мир», на 100% принадлежит регулятору) было объявлено 28 сентября 2015 года в ходе совещания в ЦБ, рассказал «Известиям» официальный представитель «Микрона» Алексей Дианов.
В совещании принимали участие замминистра промышленности и торговли Андрей Богинский, начальник департамента радиоэлектронной промышленности Минпромторга Сергей Хохлов, представители крупнейших российских банков, гендиректор «Микрона» Геннадий Красников, глава «Ангстрема» Александр Довнар и гендиректор НСПК Владимир Комлев.
Дианов пояснил «Известиям», что на встрече Красников попросил у ЦБ и НСПК приоритет для российских банковских чипов при выпуске карт «Мир» — иными словами, эксклюзивное право для «Микрона», так как «Ангстрем» планирует начать производство только в 2016 году, а эмиссия «Мира» ожидается уже в этом месяце. В «Микроне» недовольны и напоминают основную цель создания Национальной системы платежных карт по закону — «обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы», то есть возможность проводить операции в условиях любых западных санкций.
— Мы считаем, что государство должно всесторонне обеспечивать безопасность и независимость российской финансовой сферы, — заявил «Известиям» Дианов. — Это в том числе достигается за счет установления приоритета в использовании российских банковских чипов для карт национальной платежной системы. Например, в Китае при изготовлении банковских карт национальной платежной системы UnionPay категорически запрещено использовать чипы иностранных производителей. Приняв такое решение еще в 2002 году, китайские власти надежно обезопасили свою финансовую систему и более 4 млрд выпущенных карт от возможности недружественного воздействия на них извне — через банковский чип.
По словам Дианова, чип «Микрона» уже сертифицирован по международному стандарту EMV и поэтому может использоваться не только в российских платежных системах (например, «ПРО100», «Золотая корона»), но и в международных. Стоимость чипа от «Микрона» будет на уровне зарубежных аналогов: 30–50 евроцентов. «Микрон» может выпускать до 10 млн банковских чипов в месяц, чтобы использовать их в производстве карт на собственной линии и продавать другим производителям банковских карт. Предположительно, карта с чипом «Микрона» (его память — 72 Кб) будет стоить в диапазоне 100–200 рублей. Так, 230 рублей стоит карта УЭК со встроенным чипом «Микрона», но этот продукт более функционален — например, у него есть транспортное приложение.
Компанию, по словам участников встречи, поддержали представители Минпромторга. От официальных комментариев в министерстве отказались. Источник, близкий к Минпромторгу, пояснил, почему руководители министерства считает «Микрон» лучшим кандидатом на поставку чипов для карт «Мир».
— Только у «Микрона» есть в России завод, а производство микросхем (включая чипы для банковских карт) поставлено на поток, чего не скажешь о других претендентах, — отметил источник. — Тот же «Ангстрем» пытается построить завод с 2007 года. К сожалению, российский чип есть только у «Микрона». Например, один из партнеров компании «Оренкарт» — французская компания Morpho, входящая в группу Safran. Основной поставщик «Новакард» — французская Oberthur. Мы считаем, что выбор карт с отечественным чипом должен быть для банков приоритетным, в том числе по соображениям безопасности.
Лоббистские возможности и основания у «Микрона» очевидны ― 8% его акций находится в собственности Росимущества, 25,1% принадлежит госкомпании «Роснано». Известно, что «Микрон» и «Ситроникс» в последние годы получали достаточно обильную господдержку, не считая госконтрактов, таких как на чипы для проездных Московского метро. Известно также, что летом гендиректор «Микрона» Геннадий Красников запросил у Минпромторга кредит в сумме порядка 80 млрд рублей на производство чипов. В этом году «Микрон» присоединился к особой экономической зоне «Зеленоград», которая дает бизнесу комплекс льгот.
Как писали «Известия» (izvestia.ru/news/591315), карту «Мир» будут выпускать, в частности, для бюджетников: зарплаты, пенсии, стипендии, денежные пособия для военнослужащих. НСПК в своей стратегии прописывала, что планирует к 2019 году выпустить порядка 120 млн карт — если бы все чипы для них сделал «Микрон», компания смогла бы выручить до €60 млн. Выручка «Микрона» за 2014 год — 7 млрд рублей, чистый убыток — 839 млн рублей.
Но в итоге, по словам Дианова, ЦБ и НСПК решили дать банкам возможность выбора поставщика банковских карт и, соответственно, чипов для «Мира» самостоятельно — среди рекомендованных НСПК, которая разошлет поставщикам платежное приложение. В списке — «Розан», «Ситроникс» (тоже входит в АФК «Система»), «Новакард», «Алиот», «Оренкарт», Gemalto. Эти компании занимаются сборкой, изготовлением и поставкой пластиковых карт для банков РФ, в и продукты вшиты чипы американского (Atmel), европейского (STMicroelectronics, NXP, Infineon) и азиатского производства (Samsung, Renesas).
— НСПК рекомендует банкам в приоритетном порядке сотрудничать с российскими производителями, но окончательный выбор остается за банками, — отметила официальный представитель НСПК Елена Бочарова. — В картах «Мир» должны использоваться лучшие российские и международные технологии, обеспечивая держателям карт полную безопасность. Именно поэтому НСПК определила единые для всех спецификации и требования к элементам платежной карты. При соответствии всем требованиям безопасности к микропроцессору и конкурентоспособной цене российские чипы, безусловно, будут востребованы банками при выпуске карт «Мир».
Гендиректор компании «Алиот» (входит в тройку лидеров на российском рынке по объему производства пластиковых карт) Игорь Васильев рассказал «Известиям», что готовы выпускать карты «Мир» с ноября 2015 года — каких именно, компания не раскрыла.
Зампред банковской ассоциации «Национальный совет финансового рынка» Александр Наумов отметил, что «здоровая конкуренция снижает риски коррупционных правонарушений и позволяет выбрать оптимальный продукт за минимальную цену». Замруководителя блока операционного и IT-сопровождения Бинбанка Игорь Новожилов согласен, что монопольных поставщиков не стоило назначать.
— Также нет уверенности в том, что один поставщик карт «Мир» сможет технологически соответствовать требованиям банков (у ряда банков слишком сложные дизайны карт), — отмечает Новожилов. — Из перечня производителей пластика нельзя выделить одного оптимального, они все хороши. Каждый из них использует чипы 1–2 западных производителей в своей работе и продвигает их на нашем рынке. Банки вольны выбирать между заказом российского чипа и импортного для карт «Мир». Если отечественный чип не повысит стоимость карты для банка, он будет сертифицирован и переход на его использование не будет дорогостоящим, то, конечно, имеет смысл использовать отечественный продукт.
— В первую очередь выпуск карт «Мир» будет актуален для банков, попавших под санкции, — считает Александр Ковалев, замгендиректора IT-компании Zecurion. — Также наверняка в авангарде будут российские госбанки по понятным всем причинам. Вторая волна интереса к российскому пластику, скорее всего, будет через полгода-год после массового появления карт — остальные банки будут просто вынуждены включить в свои банковские портфели новый вид карт, на него наверняка будет серьезный спрос.
Заслон для жуликов
Владимир Путин поручил совершенствовать контроль расходов на гособоронзаказ.
Работу системы контроля за использованием средств гособоронзаказа президент обсудил с руководителем Федеральной службы по финансовому мониторингу Юрием Чиханчиным. А с главой ВТБ поговорил о создании Почтового банка.
«Это очень важная работа не только для того, чтобы обеспечить обороноспособность страны, что само по себе — одна из ключевых задач, но важно и с экономической точки зрения, поскольку гособоронзаказ обеспечивает работой большое количество занятых и способствует напрямую высокотехнологичному развитию российской экономики», — сказал главе Росфинмониторинга Владимир Путин. «Государство выделяет большие деньги, и нужно, чтобы они расходовались рачительно и, разумеется, без всяких нарушений», — указал он.
«Нам удалось это сделать таким образом, — начал Чиханчин. — Появился перечень уполномоченных банков, где открываются специальные счета…». Далее он описал всю цепочку контроля.
«Совместно со Счетной палатой, ФАС, Казначейством и так далее мы набрали совокупность признаков и на основании этого делаем анализ всех исполнителей, — сообщил чиновник. — Кроме того, работаем с уполномоченными банками и также смотрим за исполнителями, как они работают вне рамок контракта».
«Мы отобрали более тысячи контрактов по основным головным исполнителям и на сегодняшний день уже взяли на контроль около 2000 корпоративных контрактов, — продолжил Чиханчин. — Порядка 1000 контрактов выделили для особого внимания по признакам, которые, считаем, дают предмет разбирательства для министерства обороны (например, цена прошлого контракта была такая, сегодня — уже другая), где и выделили зоны повышенного риска: контракты на услуги, строительство, материально-техническое снабжение». «Эту же информацию по контрактам, вызывающим сомнения, передаем уполномоченным банкам», — добавил он.
На втором уровне идет анализ исполнителей. «Порядка 700 из них мы отобрали, разделили на три группы: законопослушные, вовлеченные в теневые схемы и причастные к криминальным действиям», — разграничил глава Росфинмониторинга. Около 100 хозяйствующих субъектов вовлечены в теневые схемы. «Мы сообщили о них министерству обороны и банкам», — сказал чиновник.
«Если есть явные признаки нарушения закона, то надо передавать прокуратуре, Следственному комитету», — заметил Путин. «Пока уголовных нет, пока мы говорим только о том, что они используют фирмы-однодневки», — пояснил собеседник.
«Мы увидели, как заработал сам закон по операциям, — продолжил Чиханчин. — На сегодняшний день в рамках закона хозяйствующие субъекты открыли порядка 2000 счетов, провели операций на 5 млрд. Здесь мы тоже столкнулись с тем, что при открытии счетов, к сожалению, пытаются прорваться так называемые технические фирмы-однодневки».
«Опять?» — спросил Путин. «Да, даже при нашей жесткой системе, — признал чиновник. — Мы сразу ставим в известность министерство обороны, уполномоченные банки и совместно начинаем их отдалять».
«Последний момент — это жизнедеятельность самого исполнителя вне гособоронзаказа, — продолжил Чиханчин. — У ряда предприятий гдето 20-30 процентов — гособоронзаказ, а остальное — иная форма деятельности. Здесь есть вопросы, потому что предприятия, выполняя другие заказы, попадают в зону банкротства либо в какието более тяжелые состояния, и есть вероятность того, что контракт не будет исполнен». Отобрано около 750 таких предприятий, из них 40 вовлечено в теневые схемы, и есть 20, где идут уголовные дела. И еще выделено 28 предприятий со срывами сроков. «Разбираемся с каждым», — заверил чиновник.
Есть и другие задачи. В первую очередь — подключить новые уполномоченные банки. «Второе — совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами включить механизм оценки рисков», — продолжил Чиханчин. И третий вопрос — подключиться к закрытому контуру гособоронзаказа, потому что «часть заказов идет грифованная», добавил он.
Глава государства призвал совершенствовать систему контроля и «усилия на этом направлении не ослаблять, а наоборот, наращивать».
О создании Почтового банка — совместного проекта ВТБ и Почты России — Владимир Путин поговорил с главой ВТБ Андреем Костиным. Новый банк соединит передовые технологии ВТБ и более 40 тысяч почтовых отделений. Так что примерно 15 млн граждан, которые практически не пользуются банковскими услугами — либо потому, что далеко находятся, либо потому, что дорого, — получат к ним доступ. Примерно половина потенциальных клиентов — пенсионеры.
«Это очень хорошая идея. Мы знаем, что такие банки во многих странах мира очень активно функционируют и достаточно успешно», — одобрил президент.
«Проект не предусматривает никаких бюджетных средств, — заверил Костин. — Более того, в течение 8 лет мы должны заплатить почте 47 млрд рублей за пользование инфраструктурой. Эти деньги пойдут на развитие самой почты». За три года должно заработать 15 тысяч офисов, а в дальнейшем все должны будут предоставлять базовые услуги. «Конечно, не будет роскошных офисов, но это будет дешевый доступный банк с базовыми услугами», — оценил глава ВТБ.
«Важно только… чтобы качество предоставляемых услуг было не хуже, чем в других банковских учреждениях», — заметил Путин. «Это самая большая проблема, потому что нам придется в том числе учить и сотрудников почты банковским услугам, — признал собеседник. — Это, конечно, был вызов для нас, но мы считаем, что совместно с Почтой России мы в состоянии справиться».
Глава государства также встретился с липецким губернатором. «Сложилась очень хорошая социально-экономическая обстановка», — заявил Олег Королев. «В основном рост — это промышленность или сельское хозяйство?» — поинтересовался Путин. «Самый большой рост, 16 процентов, обеспечивают обрабатывающие производства, то есть машиностроение, пищевая и перерабатывающая промышленность», — ответил собеседник.
Президент уточнил, как обеспечиваются соцгарантии и выполняются «майские указы». «Это стоит на жестком контроле у всех глав сельских поселений, районов, областного совета депутатов, — здесь, безусловно, все будет исполнено», — заверил губернатор.
Владимир Путин также поздравил белорусского коллегу с убедительной победой на выборах — сначала телеграммой, а потом и по телефону. Итоги голосования продемонстрировали широкую поддержку, отметил он. Лидеры обменялись мнениями и по международным вопросам, в частности по ситуации в Сирии.
Еще президент подписал указ, по которому ряд госчиновников и военнослужащие смогут принимать иностранные награды лишь с его разрешения. А также подписал указ о госнаградах. В частности, орденом Александра Невского отмечен оперный певец Дмитрий Хворостовский. Документы опубликованы на интернет-портале правовой информации.
Мошенники будут забанены
В России появится закон по обеспечению безопасности в Интернете
В осеннюю сессию на рассмотрение в Госдуму будет внесен законопроект, предусматривающий механизм блокировки фишинговых сайтов в Интернете. В соответствии с ним будет запрещено регистрировать названия сайтов, похожих до степени смешения на существующие популярные сайты социальных сетей, крупных онлайн-магазинов, банков и так далее. О том, почему сегодня необходим закон, обеспечивающий безопасность в Интернете, рассказал «РГБ» разработчик законопроекта, депутат Госдумы, член Комитета по безопасности и противодействию коррупции Илья Костунов.
— Каковы сегодня потери от интернет-преступлений и в частности фишинга?
— Ни для кого не новость, что Интернет помимо новых возможностей несет и новые угрозы. Мошенники, пользуясь условной анонимностью и безнаказанностью, чувствуют себя в Сети вольготно. Речь идет как о хищениях личной информации из почты и соцсетей, так и о хищениях платежной информации, чтобы потом украсть уже реальные деньги. К сожалению, нормативная база сегодня не позволяет эффективно обеспечивать безопасность граждан в Интернете.
Масштаб потерь очень значителен. По данным Центробанка, сумма потерь банков и их клиентов от действий мошенников в 2014 году превысила 3,5 млрд руб. Это подтверждает и последнее исследование ВЦИОМ, согласно которому жертвой интернет-мошенников становился каждый 3-й пользователь в России. При этом более 70% от числа всех несанкционированных операций с использованием платежных карт — фишинг. Сам рынок интернет-мошенничеств в России оценивается более чем в 400 млн долл. ежегодно, более 50 млн долл. приходятся именно на продажу данных, похищенных с помощью фишинга.
— Какие варианты интернет-мошенничества существуют?
— Как и любое мошенничество, мошенничество в Интернете основано на злоупотреблении доверием. Например, «нигерийские письма счастья», когда вам приходит письмо с предложением забрать себе часть огромного капитала семьи беглого африканского диктатора за его легализацию или помощь в выезде, либо вам сообщают об огромном наследстве, миллионов в двадцать долларов, на вашу фамилию. Просят контактный телефон, данные счета, куда можно перевести деньги, и потом уже просят отправить немного денег, всего 300-400 долларов на юридические формальности. Как ни странно, находятся доверчивые люди, которые верят мошенникам и отправляют эти деньги. Но гораздо чаще мошенники действуют более изощренно. Для воровства данных и денег они создают в Интернете копию хорошо известного сайта банка либо интернет-магазина, почтового сервиса или социальной сети. Потом заманивают туда посетителей. Дают яркую рекламу в баннерных сетях. Рассылают почту с якобы сообщениями от вашего банка, присылают рекламу с невиданными скидками якобы от известных интернет-магазинов или продавцов авиабилетов, рассылают фальшивые «сервисные» сообщения от соцсетей. Но ссылка в сообщении ведет не на сайт банка, а на сайт мошенников. При этом мошенники специально регистрируют доменные имена, максимально похожие на имена сайтов-оригиналов. Эта технология хищения данных, в том числе и платежных, и называется фишинг. При этом фишинг осуществляют не только через Интернет, но и с помощью других средств связи. Например, рассылают sms-сообщения якобы от банков, потом обзванивают своих жертв с целью выманивания персональных и платежных данных.
— Какова ответственность за интернет-мошенничество и в частности фишинг?
— Сегодня в УК РФ есть ряд статей за преступления в области информационных технологий. Можно наказать и за несанкционированный доступ к вашим данным, и за воровство денег. Более того, в статью 159 УК РФ добавлен отдельный состав (159.6) — мошенничество в сфере компьютерной информации. Но для привлечения к уголовной ответственности преступника нужно поймать, а для этого нужны специалисты очень высокой квалификации. Такие специалисты есть, например в БСТМ (Бюро специальных технических мероприятий) МВД, но они очень загружены, и, как правило, прилагаются наибольшие усилия для раскрытия резонансных преступлений либо нанесших особо крупный ущерб. За сам фишинг наказание не предусмотрено. Мошенники стараются разбивать преступление на несколько частей. То есть сначала воруют данные о кредитных картах, а потом украденные данные продают следующим преступникам, которые и осуществляют хищение денег либо используют ваши данные в иных корыстных целях.
— Каким образом государство борется с фишингом?
— Действующая редакция статьи о финансовом мошенничестве 187 УК РФ («Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов») предусматривает для нарушителей лишение свободы на срок до 7 лет и штраф до 1 млн руб.
В Госдуму в июне 2014 года был внесен правительственный законопроект, который дополняет статью 187 ответственностью за изготовление и сбыт, в частности, скимминговых устройств, которые мошенники устанавливают на корпус банкоматов и копируют данные, записанные на магнитную полосу карты (номер, срок действия, PIN-код), но про фишинг, опять же, в нем не было речи. В ноябре-декабре 2014 года Национальный совет финансового рынка (НСФР) подготовил законопроект, предусматривающий изменение статей 159.3 и 187 УК РФ, а также дополнение Уголовного кодекса. В документе было предложено установить двухмиллионный штраф и лишение свободы сроком до 10 лет уже именно за фишинг (кражу логинов и паролей клиентов). Инициативу также поддержал Центробанк. Но развития законопроект не получил. Сейчас мы разрабатываем новый антифишинговый законопроект.
— В чем его суть?
— Я считаю необходимым создать механизм по блокировке фишинговых сайтов. Роскомнадзор уже сейчас умеет блокировать сайты, распространяющие запрещенную информацию в России. Это детская порнография, пропаганда суицида, реклама наркотиков и рецепты их изготовления, и информация, в отношении которой есть соответствующее решение суда. Должна появиться возможность блокировать и фишинговые сайты. Есть два варианта: либо относительно мягкий вариант, когда банк либо интернет-компания, обнаружив фишинговый сайт, будет обращаться в суд, например в Мосгорсуд, по аналогии с защитой авторских прав в Интернете, и с решением суда уже обращаться в Роскомнадзор с требованием обеспечить прекращение функционирования фишингового сайта. Второй вариант — более жесткий, но в то же время более действенный — досудебная блокировка по решению уполномоченного государственного органа. Тогда на сайте Роскомнадзора появится функция сбора информации о фишинговых сайтах. После проверки на спам будет приниматься решение о блокировке. Если будет выбран жесткий вариант, то решение по фишинговым сайтам, похищающим платежную информацию, может принимать Центробанк, а по сайтам, созданным для воровства персональной информации пользователей других порталов, решение может принимать Роскомнадзор. Кроме того, можно уточнить диспозицию статьи 159.6 УК РФ — Мошенничество в сфере компьютерной информации, чтобы фишинг подпадал под ее состав. Считаю, что в некоторых случаях состав должен быть формальным и преступление должно считаться оконченным в момент, когда фишинговый сайт становится доступен пользователям Интернета.
— Планируете ли вы привлечь к работе над законом экспертов в области инфобезопасности?
— Разумеется, подобный законопроект должен быть разработан с привлечением специалистов из ключевых ведомств и представителей компаний и банков, предоставляющих финансовые услуги через Интернет.
— Рассматриваете ли вы опыт других стран в этой сфере?
— Конечно. Борьба с фишингом ведется во всем мире. Существуют правила Корпорации по управлению доменными именами и IP-адресами — Internet Corporation for Assigned Names and Numbers (ICANN). Эти правила распространяются на домены NET, COM, JRG, BIZ и т.д., предусматривают обязательное административное разбирательство в случаях, если третье лицо заявит на владельца сайта и обвинит его в использовании идентичного или сходного названия, чтобы получить прибыль либо ввести потребителей в заблуждение. Производители веб-браузеров, антивирусов и крупнейшие поисковики самостоятельно ведут борьбу с фишингом. Они собирают базы данных существующих поддельных сайтов, выдают пользователю предупреждение либо ограничивают доступ.
В Великобритании антифишинговый закон вступил в силу в 2007 году. В США в 23 штатах и на острове Гуам приняты законы, устанавливающие ответственность именно за фишинговое мошенничество.
Разумеется, мы будем учитывать и иностранный опыт при разработке законопроекта.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
SWIFT рассматривает возможность перехода на технологию блокчейн
Генеральный директор SWIFT Готтфрид Лейббрандт (Gottfried Leibbrandt) в интервью The Finanser рассказал об опыте использования биткоинов и о том, как новые платежные интернет-системы и технологии могут сделать SWIFT ненужным.
— Как вы оцениваете влияние инструментов финансового взаимодействия в интернете на банки и инфраструктурные компании?
— Я всегда разграничиваю понятия «криптовалюты» и «технология блокчейн». Я начал заниматься криптовалютами в то время, когда они только начинали появляться. Математические принципы, лежащие в основе этих платежных средств, легли в основу механики технологии блокчейн. Я пользовался биткоинами и могу сказать, что это был потрясающий опыт: всего лишь одним нажатием кнопки можно передать что-то, что имеет реальную ценность, кому-либо еще.
Тем не менее я не совсем уверен в том, что валюта, не имеющая статуса государственной, может полноценно существовать. Деньги всегда являются неотъемлемой частью государства и налогообложения внутри него. Феномен биткоинов заключается в том, что они используются для совершения мелких операций — для обмена тем, что имеет невысокую стоимость. Мне не приходилось видеть крупных операций, в которых биткоины использовались бы в качестве платежного средства, или примеров накопления состояния в криптовалюте. Стоимость всех существующих биткоинов составляет около $2 млрд, а их дневной оборот — в районе $50–100 млн.
Оборот денежных средств в глобальной финансовой системе выше примерно в 100 000 раз. Я не думаю, что этот объем или даже его значимая часть может быть обеспечен биткоинами. Тем не менее не стану отрицать, что биткоины наверняка займут свою нишу.
Многие считают, что производство биткоинов не несет в себе издержек, но это не так. Необходимо понимать, что генераторы биткоинов — майнеры — получают около 1% от общего объема транзакций. Это мало. При росте объема транзакций эта цифра может еще более уменьшиться. Но она никогда не будет равна нулю. Поэтому меня еще нужно убедить в том, что производство биткоинов является бесплатным.
Однако я все же считаю, что идея принципа распределенных транзакций между контрагентами без привлечения центральной управляющей системы просто великолепна. Это именно то, что мы сегодня внимательно изучаем. Говорит ли это о том, что все операции можно будет совершать в обход банков? Моя степень уверенности в этом невысока. Еще в 2000-х годах многие утверждали, что традиционные банки вымрут, как динозавры, а на их место придут интернет-банки, телефонные банки и стартапы с честными правилами игры.
Однако, на мой взгляд, единственный успешный игрок на поле платежей, который ведет игру по честным правилам, — это PayPal. Что касается банков, то им удалось выжить и пройти потрясающий эволюционный путь от структур с развитыми филиальными сетями до компаний, в основе деятельности которых лежит интернет. Если заглянуть в прошлое на 15 лет назад, можно сказать, что банки впитывали все передовые технологии и инновации. Банки не стояли на месте, они создавали мобильные банки, телефонные банки, интернет-банки и т. д.
Впрочем, это не означает, что дальше все будет происходить по тому же самому сценарию. Задача банков сегодня заключается в том, чтобы не отставать от технологического прогресса и грамотно использовать свои преимущества.
Одним из таких преимуществ является инфраструктура, которая позволяет достигнуть сетевого эффекта. Задача построения новой инфраструктуры крайне сложна. Кроме того, пока старая инфраструктура не разрушилась, заменить ее на новую тоже непросто. Поэтому разумным решением является совместное использование существующей инфраструктуры, а не формирование новой. Моим любимым примером является система Apple Pay, в которой удалось объединить существующие сетевые технологии и технологии кредитных карт. Apple Pay, конечно, получит часть добавленной стоимости. Но очевидно, что банковская инфраструктура по-прежнему играет значительную роль в новых конфигурациях. Поэтому у инфраструктурных компаний, таких как SWIFT, все же есть определенные привилегии.
Еще одно преимущество банков заключается в том, что они умеют оперировать большими суммами, управлять кредитными и рыночными рисками, правильно работать с капитализацией и соблюдать регулятивные требования. Технология блокчейн и принцип распределенных транзакций широко обсуждается профессиональным сообществом; в частности, рассматривается возможность введения порядка расчетов по схеме DVP (delivery versus payment), что позволит вынести определенные риски за пределы системы, однако все это еще требует дополнительного изучения. В системах, обеспечивающих осуществление транзакций с высокой стоимостью, например при осуществлении сделок с финансовыми инструментами или валютами, требуется очень внимательно следить за рисками дефолта, гарантийным обеспечением и достаточностью капитала. Безусловно, регуляторы этим занимаются.
Поэтому я не уверен, что банки могут исчезнуть, — как минимум потому, что они действуют с умом. Хотелось бы привести в качестве примера p2p-кредитование, в своем роде уникальный процесс. Риск дефолта должника явным образом лежит на кредиторах, а не на посреднике. Такая ситуация отличается от банковского депозита, когда банк защищает депозит вкладчика от неплатежей заемщиков и берет риск невозврата кредитов на себя. Поводом для опасения является то, что банкротства имеют циклическую природу. В течение какого-то времени все идет хорошо, кредитор получает высокие прибыли. Но что будет, если начнется нисходящая фаза цикла, количество банкротств станет расти, а кредиторы запаникуют?
Совершенно очевидно, что тех
