ОБЗОР СМИ
Минфин предлагает сажать на четыре года за биткоины
Минфин подготовил законопроект, предусматривающий наказание за выпуск и оборот криптовалют
Министерство финансов ужесточило подход к наказанию за выпуск и оборот криптовалют. Ведомство Антона Силуанова разработало поправки в Уголовный кодекс, по которым нарушителей будут сажать в тюрьму на четыре года. Ранее Минфин предлагал более мягкое наказание за выпуск и оборот криптовалют — штраф до 500 тыс. рублей или исправительные работы сроком до двух лет. Об этом «Известиям» рассказали в пресс-службе Минфина. В Минэкономразвития, которое поддерживает эту инициативу, отметили, что законопроект Минфина будет внесен правительством в Госдуму в ближайшие месяцы.
В конце сентября Минфин предложил ввести уголовное наказание за выпуск и оборот криптовалют в России, считая их денежными суррогатами (запрещены законом «О Центральном банке»). УК предлагалось дополнить новой статьей «Оборот денежных суррогатов»: за изготовление, приобретение криптовалют в целях сбыта, а также за сбыт Минфин предлагал штраф в размере 500 тыс. рублей или в размере зарплаты, иных доходов осужденного за период до двух лет, обязательные работы до 480 часов или исправительные работы сроком до двух лет. Ведомство однозначно отнесло биткоины к денежным суррогатам, отождествив их оборот с незаконными финансовыми операциями.
По словам источника в Минфине, теперь наказание за выпуск биткоинов решено ужесточить.
Возможно, к этому решению ведомство подтолкнули планы компаний по выпуску криптовалют. Qiwi в сентябре 2015 года объявила о разработке своего аналога биткоинов —― битрублей. Как рассказали «Известиям» в пресс-службе компании, предполагается, что с 2016 года битрублями можно расплачиваться за услуги (например, за мобильную связь) через Qiwi-кошелек. Гендиректор и совладелец компании Сергей Солонин сообщил, что при запуске будет использоваться криптотехнология blockchain, на которой работает система Bitcoin.
Представители Центробанка в прошлом году отмечали, что считают биткоины денежными суррогатами. Но этим летом первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский объявил, что «нельзя отвергать этот инструмент, возможно, за ним будущее». А в сентябре 2015 года зампред ЦБ Ольга Скоробогатова сообщила на форуме в Казани, что регулятор создал рабочую группу по изучению технологии blockchain с учетом международного опыта. Возможно, ЦБ проявил большую лояльность к биткоинам после того, как в 2015 году Банк Англии заявил о планах по созданию собственной цифровой валюты и сравнил появление биткоина с рождением интернета.
Но резко против криптовалют выступают силовики: например, Федеральная служба по контролю за оборотом наркотиков (ФСКН) заявляла, что биткоины среди прочих платежных систем активно используются наркомафией в торговле наркотиками. Как отметили представители службы, позиция ФСКН по данному вопросу не изменилась. Против криптовалют выступают Генеральная прокуратура, МВД и ФСБ.
В 2014 году о своем намерении ввести штрафы за использование криптовалют заявляли депутаты от «Справедливой России».
— Криптовалюты ставят под угрозу финансовую стабильность и финансовый суверенитет России, — говорит депутат Госдумы Андрей Крутов. — Уже хватает неопределенности на бирже, и не нужно, чтобы, пользуясь такой ситуацией, люди пытались сохранить деньги в Bitcoin, а потом превращались в обманутых вкладчиков. Мы разработали свой законопроект о введении ответственности за использование криптовалюты, и на днях он будет официально внесен в Госдуму.
Источник, близкий к ЦБ, пояснил «Известиям», что окончательная позиция ЦБ прояснится по итогам анализа функционирования криптовалют рабочей группой ЦБ, в изучении этого вопроса принимает участие Росфинмониторинг. Близкий к этому ведомству источник отметил, что на повышенные риски оборота криптовалют указывает FATF (международная Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — Financial Action Task Force, участницей которой является и Россия). По словам собеседника, FATF считает, что главные риски связаны с анонимностью операций с криптовалютами. Источник говорит, что во всех последних отчетах FATF говорится об этой проблеме.
Среди противников криптовалют и Минэкономразвития.
— По денежным суррогатам, в том числе криптовалютам, отсутствует обеспечение и юридически обязанные по ним субъекты, — сказала «Известиям» Елена Лашкина, помощник министра экономического развития Алексея Улюкаева. — Операции по ним носят спекулятивный характер, осуществляются на так называемых «виртуальных биржах» и несут высокий риск значительного изменения их стоимости. Использование денежных суррогатов, в том числе криптовалют, сопряжено с высоким уровнем рисков, прежде всего в связи с их необеспеченностью активами, отсутствием единого регулирования выпуска и юридически обязанного по ним субъекта. Анонимный характер деятельности по выпуску денежных суррогатов, в том числе криптовалют, неограниченным кругом субъектов создает предпосылки для вовлечения граждан и компаний в противоправную деятельность, включая легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.
Елена Лашкина добавила, что использование денежных суррогатов, в том числе криптовалют, в качестве средства платежа и накопления может повлечь нарушение прав вовлеченных в их оборот добросовестных лиц, поскольку держатели денежных суррогатов ввиду их анонимности и виртуальности лишены возможности защиты своих интересов в судебном или административном порядке.
Председатель правления агентства «Финансовые инновации» Роман Прохоров (ранее возглавлял департамент национальной платежной системы ЦБ) указывает, что единственный шанс для легального оборота криптовалюты в России — установление четких правил их обращения с ликвидацией анонимности.
— Но если максимально приблизить правила обращения криптовалют к регулированию существующих инструментов, это значительно нивелирует преимущества криптовалют как удобного инструмента для пользователей, — отмечает Роман Прохоров.
Зампред Национального совета финансового рынка Александр Наумов уверен: риски использования криптовалют в незаконных операциях намного выше, когда они находятся под запретом, чем когда в обмен на ограниченную возможность использования биткоинов государство может получить контроль над транзакциями. Он считает, что ограниченное разрешение криптовалют в России серьезно снизит риски преступлений, связанных с их использованием.
Но главный аналитик Бинбанка Наталия Шилова предупреждает, что фактически криптовалюты не обеспечены вообще ничем (ни золотовалютными резервами, ни силой экономики определенной страны), то есть могут перерасти в классическую пирамиду без какой-либо ответственности за нее со стороны создателей.
По словам адвоката Нины Ереминой, с учетом позиций принимающих участие в обсуждении вопроса госорганов шансы на принятие поправок Минфина высокие.
— Нужно подчеркнуть, что прямой запрет на обращение криптовалюты, выпуск которой произведен вне территории России, в законе о ЦБ не установлен, — напоминает старший юрист компании «Юков и партнеры» Ирина Адамова. — До соответствующих изменений введение уголовной ответственности за оборот криптовалют видится преждевременным. Нарушителей следует наказывать по ст. 174 УК («Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем»).
P2p по-белому
Бизнес по взаимному кредитованию становится прозрачнее
На рынке p2p-кредитования (предоставление гражданами займов друг другу через специальные онлайн-площадки) может появиться белый список компаний. Его предлагается составить из тех участников рынка, которые на добровольной основе готовы публично раскрывать через ЦБ данные о своей деятельности, несмотря на отсутствие такой обязанности в законодательстве. Предполагается, что названия компаний, склонных к такой прозрачности, будут официально публиковаться на сайте регулятора. Впрочем, такой подход в случае форс-мажора может ударить по самому ЦБ, считают эксперты.
Вопросы, связанные с раскрытием информации о деятельности p2p-компаний, обсуждались в минувшую пятницу на совещании в ЦБ. Об этом «Ъ» рассказали участники совещания. «В ходе обсуждения было решено, что компании на добровольной основе будут раскрывать Банку России показатели деятельности рынка p2p-кредитования, в частности объем предоставленных населению займов»,— пояснил глава p2p-сервиса «Вдолг.ру» Антон Тарасов. «Таким образом, ЦБ сможет наглядно отслеживать динамику и темпы роста этого рыка»,— уточняет господин Тарасов. При этом, уточняет глава p2p-сервиса Fingooroo Ольга Святченко, предполагается, что регулятор будет с определенной регулярностью публиковать свод предоставленных данных по рынку, а также названия компаний, их раскрывших, формируя таким образом белый список наиболее прозрачных компаний на этом рынке. По словам собеседников «Ъ», раскрывать информацию согласны многие участники рынка (8 компаний из 14 игроков).
В настоящее время официально p2p-компании неподотчетны Банку России, и эта их деятельность никак не регулируется. В пресс-службе ЦБ подтвердили «запуск проекта мониторинга деятельности p2p-компаний на основе добровольного присоединения участников рынка для должного изучения этого явления, возможных перспектив его развития и присущих такому виду кредитования рисков». Первичной целью проекта является сбор данных о существующих программах p2p-кредитования, их объемах, формах взаимодействия с клиентом, юридических моделях, а также используемых системах оценки рисков, говорится в ответе Банка России на запрос «Ъ». «Планируется, что по итогам проводимого мониторинга в дальнейшем могут быть приняты решения о целесообразности введения специального регулирования деятельности p2p-площадок и организации надзора за ними»,— добавили в ЦБ.
Р2p-компании против регулирования в мягкой форме, похоже, не протестуют. «Само предложение публиковать данные и раскрывать названия предоставивших их компаний на сайте ЦБ нареканий не вызвало, разногласия возникли только относительно объема официально раскрываемых данных»,— пояснил господин Тарасов. «Сейчас у большей части населения отсутствует представление о том, что такое p2p-кредитование. Кроме того, под видом p2p-компании может работать и финансовая пирамида»,— указывает госпожа Святченко. По ее словам, появление белого списка компаний на сайте ЦБ обезопасит клиентов от возможного участия в пирамидах. На «риски формирования в этой сфере финансовых пирамид в связи с отсутствием в настоящее время специального регулирования и надзора за деятельностью p2p-площадок» указывают и в Банке России.
Когда будут раскрыты первые данные, пока непонятно. «На совещании участникам рынка предложили сдать отчетность за третий квартал, возможно, по ее итогам до конца года Банк России опубликует первый срез по рынку p2p-кредитования»,— рассуждает господин Тарасов. При этом у подобного взаимодействия ЦБ с p2p-площадками есть и риски. «Официально ЦБ не регулирует p2p-компании, при этом публикация данных о таких игроках на сайте регулятора может создать видимость их подотчетности ЦБ для обычных граждан, что может снизить их осмотрительность»,— указывает глава КонФОП Дмитрий Янин.
Россияне пользуются онлайн-банкингом почти в два раза чаще, чем американцы
Компания SAS выяснила, что в России заинтересованность в онлайн- и мобильных банковских сервисах гораздо выше, чем в США.
Компания SAS, ведущий игрок на рынке бизнес-аналитики, в партнерстве порталом banki.ru и BAI — Институтом банковского управления (США) — выяснила, насколько клиенты российских и американских банков удовлетворены различными инструментами для удаленного доступа к банковскому счету.
Как показало исследование, заинтересованность в подобных сервисах в России гораздо выше, чем в США: 73,7% российских респондентов пользуются онлайн-банкингом как минимум пять раз в месяц, тогда как среди американских респондентов с такой же частотой прибегают к онлайн-банкингу 40% участников исследования. Еще более разительна разница в ситуации с мобильным банкингом – 65,5% российских респондентов пользуются им пять раз в месяц и чаще, в США этот же вариант ответа выбрали 22% респондентов.
В обеих странах клиенты банков чаще всего используют онлайн- и мобильные сервисы для денежных переводов (41,5% в России и 66% в США) и для оплаты счетов (43% в США и 37% в России). Любопытно, что если в США 46% респондентов используют удаленный доступ для управления инвестиционными счетами, то в России к такой возможности прибегают менее 1% респондентов, что связано с гораздо меньшей распространенностью услуги и меньшим знакомством россиян с инструментами инвестирования. Интересно также, что в обеих странах удовлетворенность онлайн-инструментами выше, чем мобильными приложениями: скорее всего, это связано с тем, что онлайн-сервисы появились раньше, и у банков было больше времени и возможностей для их оптимизации, а у пользователей – для того, чтобы оценить их удобство.
В России около 80% клиентов банков довольны или полностью довольны качеством онлайн-сервиса, и точно такие же показатели были получены в ходе исследования в США – там показатели составили от 71 до 80% в зависимости от величины банков. Что касается мобильных сервисов, то мобильным приложением своего банка довольны или полностью довольны 73% россиян, тогда как в США с ними согласны лишь 54% клиентов крупных банков и чуть более 40% клиентов средних и мелких банков. В то же время в России ярче выражена и другая крайность – если в США недовольны или полностью недовольны лишь 4-6% пользователей мобильных и онлайн-сервисов, то в России этот показатель составляет 9% для мобильных приложений и 8% для онлайн-банкинга.
Обращает на себя внимание и то, что клиенты готовы поменять банк, если им будут предложены инновационные продукты и сервисы. В США такую точку зрения разделяют 38% респондентов в возрастной категории от 18 до 20 лет, почти половина (48%) опрошенных в возрасте от 21 до 24 лет, 40% участников исследования в возрасте от 25 до 34 лет и 23% респондентов в возрасте 35 лет и старше. В России опрос по возрастным группам не проводился, но в целом 33% участников исследования согласны по этому вопросу с американскими респондентами.
Хотя интерес к цифровым каналам доступа к банковскому счету постоянно растет, традиционные каналы также остаются востребованными в обеих странах: в США в среднем 41% респондентов для решения вопросов обращаются в отделения своих банков, а 16% пользователей пользуются услугами колл-центра. В России клиенты банков обращаются в колл-центры еще чаще – проблемы со счетом с его помощью решает 60% респондентов, а визит в отделение предпочитают 20% респондентов. Таким образом, сегодня необходима многоканальность – от банков требуется создание среды, где клиент пользуется тем каналом, который удобен ему в данное время в данном месте с возможностью подключения дополнительных инструментов коммуникации.
«Исследования показывают, что на сегодняшний день в России уже почти половина интернет-пользователей прибегают к услугам мобильного банкинга. Если говорить о доле от общего числа клиентов банков, то она колеблется в довольно широком диапазоне от 10 до 25%. Интересно, что у нас этот показатель практически не зависит от величины банка, как, например, в США. Развитость мобильного банкинга и процент проникновения этого сервиса в клиентуру банка определяются в первую очередь не размером финансовой организации и ее бюджетом на ДБО в абсолютном выражении, а стратегией акционеров и продвинутостью в этом отношении его бизнес-менеджеров и IT. Яркий пример этого — известный банк, где Председатель Правления сам не чурается программирования и является автором приложения для обслуживания через интернет.
Очевидно, что востребованность сервисов для удаленного управления деньгами становится все выше. В 2014 году рост в России, по оценкам аналитиков, составил 58%, и по итогам 2015 года, несмотря на углубление кризиса, ожидается похожая картина. С одной стороны, волатильность экономики требует от людей большей гибкости и оперативности в управлении деньгами, а с другой — высокое проникновение платежных карт и интернет-банка начинает работать само на себя, поскольку все больше людей вместо того, чтобы рассчитываться друг с другом за любые услуги наличными, просто «перебрасывают» деньги на карту», — комментирует Юлий Гольдберг, директор по работе с финансовым сектором SAS Россия/СНГ.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
Европейский провайдер mPOS-терминалов SumUp завоевывает рынок США
Провайдер мобильных платежных терминалов SumUp запустил свою платежную платформу на территории США.
Платежная платформа компании SumUp имеет EMV-сертификат и охватывает весь спектр платежей, включая считывающее устройство для чиповых карт, мобильное приложение для iOS и Android, процессинговую платформу, и систему выявления мошеннических платежей (антифрод).
Кроме того, компания SumUp представила новый платежный терминал, который специально разработан для американского рынка и может соединяться с любым смартфоном или планшетом через беспроводное подключение.
С помощью данного терминала торговцы смогут принимать различные платежи, включая чиповые и магнитные карты, NFC-платежи, в том числе Apple Pay и Android Pay. Жители США могут сделать предзаказ на новый терминал SumUp за $99.
Стоит отметить, что платежный терминал принимает все основные карты: Visa, MasterCard и American Express. При этом за каждую успешно проведенную транзакцию взимается фиксированная комиссия в размере 2,75 %.
В настоящее время мобильные терминалы SumUp доступны в 15 странах по всему миру, включая Великобританию, Германию и Бразилию.
Напомним, что в конце прошлого года провайдер мобильных платежных терминалов SumUp интегрировал поддержку Bitcoin в свои mPOS-решения, позволив европейским торговцам предлагать своим клиентам вариант оплаты без комиссии.
Европейский суд освобождает биткоин от налога
Суд Европейского союза вынес знаковое решение в отношении биткоина, постановив, что операции по обмену, связанные с данной криптовалютой, не будут облагаться налогом на добавленную стоимость (НДС).
Новость появилась незадолго после того, как в Швеции разгорелась дискуссия по поводу налогового статуса биткоина. Государственная налоговая служба выступала за послабление правил налогообложения в отношении данной криптовалюты, опубликовав рекомендацию о том, каким образом это должно быть реализовано.
В прошлом налоговые режимы в странах ЕС значительно друг от друга отличались. Например, в Финляндии и Испании налог к биткоин-услугам не применялся, в то время как во многих других государствах виртуальная валюта должна была соответствовать стандартному налоговому законодательству, которое распространяется на все бумажные деньги.
По сообщениям Bloomberg, закон об отмене налоговых обязательств теперь будет действовать на всей территории ЕС, где валютно-обменные биткоин-операции отныне официально освобождены от НДС.
Суд распорядился «не взимать налог на добавленную стоимость с биткоин-транзакций в соответствии с положением о сделках, связанных с валютой, банкнотами и монетами, которые используются в качестве законного платежного средства».
Тем временем Европейское крипто-сообщество находится в ожидании более подробной информации о принятом законе.
«Если правительство принимает решение об освобождении сделок, связанных с обменом виртуальных валют, от налогового бремени, в конечном итоге они себя лишают финансирования. Зачем им поступать таким образом?» – сказал представитель Bitshares Munich Кен Код новостному источнику CoinTelegraph.
Он добавил следующее:
«Очевидно, что даже временный безналоговый статус биткоина привлечет в сферу криптовалюты намного больше участников. Политики затянут общество в данную область, а в следующем году внезапно примут решение о введении налога».
