ОБЗОР СМИ
Базельские риски сдвинули еще раз
ЦБ немного облегчил переход на новые требования
ЦБ предложил доработанный пакет поправок для приведения российской нормативной базы в соответствие с требованиями Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН). Часть изменений уже анонсировалась, из новых — снижение коэффициентов риска по хорошей ипотеке и кредитам МСБ, изменение графика формирования буфера капитала за системную значимость и возможность учитывать средства в китайских банках в качестве высоколиквидных активов.
Очередной проект поправок к инструкции «Об обязательных нормативах банков» (139-И) ЦБ опубликовал на официальном сайте. Сама по себе необходимость пересмотра нормативных требований, как уже неоднократно сообщал «Ъ», связана с промежуточными результатами проверки российского законодательства и нормативной базы на соответствие требованиям БКБН, которые оказались не слишком утешительными для России. В документе содержатся как ужесточения регулирования, уже анонсированные ранее, так и послабления. Основные — снижение требований к общей достаточности капитала с 10% до 8% и к достаточности базового капитала с 5% до 4,5% — уже анонсировались. Новостью на сей раз стали такие послабления, как пересмотр коэффициентов риска по кредитам малому и среднему бизнесу (МСБ) и ипотеке.
Правда, затронут послабления лишь качественных заемщиков. Так, пониженные коэффициенты риска (75% вместо текущих 100%) будут применимы к кредитам МСБ (размером не более 50 млн руб. и не более 0,2% совокупного портфеля), если те просрочены не более чем на 90 дней и относятся к первым трем категориям качества. Качественными ипотечными ссудами, согласно проекту, являются такие, договор ипотеки по которым зарегистрирован в едином госреестре, долг составляет не более 50% справедливой стоимости залога на дату выдачи ссуды, сам залог застрахован, а заемщик зарабатывает ежегодно как минимум в три раза больше, чем тратит на ипотеку. Если все эти условия удовлетворены, банк получит право взвешивать такой кредит с коэффициентом риска 35% (сейчас минимально возможный льготный коэффициент по хорошей ипотеке — 50%). Чем меньше коэффициент риска, тем меньшее давление оказывает тот или иной актив на достаточность капитала банка.
Учитывая точечный характер послаблений, большого эффекта от них банкиры не ожидают. «Едва ли эти послабления будут давать большое облегчение, поскольку доля кредитов МСБ у банков в совокупном ссудном портфеле невелика, большее значение будет иметь качественная ипотека»,— считает руководитель службы риск-менеджмента банка «Уралсиб» Наталья Тутова. По словам доцента ВШЭ Генриха Пеникаса, учитывая большой объем ужесточений, решающее значение для их компенсации все же будут играть не точечные послабления, а глобальное снижение планки по капиталу с 10% до 8%.
Еще одно послабление касается графика формирования банками буфера капитала за системную значимость. Если раньше предполагалось, что он будет линейным — равными долями в течение нескольких лет буфер будет сформирован до требуемого размера, то теперь, согласно проекту, график будет нелинейным: в начале от банков потребуются меньшие отчисления в этот буфер, чем в конце. По замыслу регулятора это позволит банкам проще пережить дополнительную нагрузку в кризисное время.
Что касается норматива краткосрочной ликвидности, то отдельно взятые банки благодаря возможности учитывать активы в банках КНР в качестве высоколиквидных тоже получат определенные выгоды. «Не исключено, что на фоне санкций некоторые банки отказались от выгодного размещения свободной ликвидности на корсчетах в западных банках, как поступали ранее, и ищут альтернативу в китайских банках,— рассуждает Генрих Пеникас.— Однако вряд ли речь идет о каком-то значимом числе банков, скорее это единичные крупные банки».
Киберпреступления станут раскрывать быстрее
Следственный комитет научит банки, как правильно делиться информацией
Следственный комитет России предложил добавить в нормативную базу ЦБ положение, регулирующее взаимодействие правоохранительных органов и сотрудников банков при расследовании киберпреступлений. Предложение направлено в Совет безопасности, рассказал замруководителя отдела компьютерно-технических и инженерно-технических исследований Главного управления криминалистики СКР Алексей Яковлев, выступая на Национальном платежном форуме. По его словам, Совет безопасности предложения получил и рассматривает.
Человек, близкий к Совету безопасности, отказался «афишировать такие инициативы и заседания рабочих групп», тем более что такие идеи поступают от разных ведомств десятками еженедельно. Банк России рассмотрит обращение СКР, если оно поступит, заявил представитель ЦБ.
Банк, столкнувшийся с киберугрозой, как правило, инициирует внутреннее расследование и пытается найти преступника собственными средствами, описывает проблему Яковлев. Когда МВД и следственные органы приезжают в финансовое учреждение, то часто выясняется, что оно не готово предоставить следователям нужную информацию, поскольку она содержит персональные данные клиентов. Следственным органам приходится объяснять банкирам, как «упаковать» информацию, но на это уходит время, тем временем преступник, проникший в компьютерную систему банка, успевает уничтожить следы.
Проблема актуальна, подтверждает сотрудник крупного банка. Около двух лет назад Ассоциация российских банков начала разрабатывать регламент действий при хищениях в интернет-банкинге: был определен порядок взаимодействия банков, созданы шаблоны заявлений в следственные органы от лица клиентов, проработан порядок сохранения клиентами доказательной базы и т. д., рассказывает он. А теперь, очевидно, правоохранительные органы разработали для банков свои рекомендации, говорит он. До сих пор есть большая проблема с передачей данных и ее можно решить только на уровне регулятора, добавляет собеседник «Ведомостей».
По закону заявление в следственные органы должен написать клиент, а не банк, объясняет эксперт по банковской безопасности Николай Пятиизбянцев. Если в правоохранительные органы обратится сам банк, то он все равно не сможет предоставить информацию о клиенте и его операциях без его согласия: это банковская тайна. Из-за этого в 95% случаев уголовное дело не возбуждается, говорит эксперт. А полиции «для оперативности» нужно знать определенную информацию еще до возбуждения уголовного дела, поэтому нужны регулятивные изменения, объясняет сотрудник крупного банка.
Банки могут предоставлять следователям информацию о клиентах в ходе оперативно-розыскных мероприятий по постановлению суда, а также если возбуждено уголовное дело, указывает Пятиизбянцев.
Есть особый тип недобросовестных клиентов, которые передают свои платежные средства и реквизиты (карты, пин-коды, пароли) мошенникам за небольшое вознаграждение, а те переводят похищенные средства на счета этих клиентов и обналичивают их, продолжает он. Банки могут предоставить информацию о таких клиентах правоохранителям, а могут и не предоставить – например, если это запретят юристы. Крупные банки, по словам собеседника «Ведомостей», больше заинтересованы в поимке преступников, поэтому идут на раскрытие этих данных.
Зачастую сами следственные органы отказываются возбуждать дела. Деньги из Москвы перевели в Санкт-Петербург и там обналичили – а дело направляется в Якутск, поскольку клиент, у которого списали средства, зарегистрирован там, приводит пример Пятиизбянцев. Не сумев разыскать клиента, органы отказываются возбуждать дело. Случается и так, продолжает Пятиизбянцев, что правоохранители обращаются в банк слишком поздно или направляют избыточный запрос, ответ на который занимает несколько дней. «С появлением регламента статистика по раскрытию преступлений может улучшиться», – резюмирует сотрудник крупного банка.
Деньги – net
В России набирает обороты выдача кредитов через Интернет без участия банков
В России могут полностью взять под контроль параллельный банкинг. Сейчас под крылом у ЦБ уже находятся привычные микрофинансовые организации и ломбарды, но на параллельный финансовый рынок приходят все новые и новые игроки. Большую популярность в последнее время приобрела выдача займов через Интернет от физлица физлицу.
Именно такой сервис, называемый P2P-кредитованием, привлек внимание мегарегулятора. «Это новый вызов, который требует адекватного ответа», — подчеркнул в эфире телеканала «Россия 24» руководитель главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута.
Под термином P2P скрывается выдача и получение займов между физлицами без традиционных посредников, в роли которых обычно выступают те же банки или микрофинансовые организации. Чаще всего такие услуги предоставляют специализированные интернет-площадки, где пользователь может как одолжить, так и занять деньги.
На первый взгляд схема кажется простой. Заемщик заполняет анкету, где указывает нужную сумму, срок и желаемую ставку по кредиту. Заимодавец по ту сторону экрана компьютера анализирует заявки и выбирает наиболее приемлемую из них, они заключают договор, а кредитор перечисляет деньги на счет интернет-площадки. При возврате денег заемщиком она получает комиссию.
Как говорится на сайте одного из таких онлайн-сервисов, получение долга с процентами в установленные сроки гарантируется — за просрочку долг отправляется на взыскание коллекторскому агентству. Средняя просрочка по портфелю на этой площадке в ноябре 2015 года превысила 10 процентов, а средняя сумма выданных займов — 60 тысяч рублей.
Формально регулирование этой части рынка параллельного банкинга пока отсутствует. Действующее законодательство допускает неоднозначное отношение к подобной деятельности. Закон о потребительском кредите допускает кредитование только со стороны банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и кредитных кооперативов, физлица под его действие не попадают.
Однако регулярное одалживание денег под проценты требует от физлиц регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. За нарушение этой нормы полагаются штрафы.
Площадки, занимающиеся P2P-кредитованием, могут работать и по другой схеме — с формальной выдачей займа через микрофинансовую организацию, переуступающей долг физлицу, которое в этом случае уже номинально не будет являться кредитором. Проблема в том, что микрофинансисты могут передавать данные о займе в бюро кредитных историй, а физлица — нет. Поэтому даже успешное погашение долга в этом случае не будет официально зафиксировано, и заемщик подпортит свою кредитную репутацию просрочкой.
С общей непрозрачностью схемы, а также невозможностью правильно оценить риски заемщика и связаны основные риски такого рода кредитования. «Поэтому если деятельность примет угрожающий характер, то у регулятора есть все возможности по ее запрещению», — считает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По его словам, рынок P2P-кредитования в России еще очень маленький и серьезных проблем по части финансовой стабильности пока не представляет. Для сравнения, в США крупнейшая подобная платформа выдала в 2015 году кредитов на сумму около 2 миллиардов долларов.
С другой стороны, параллельный банкинг в России в нынешней экономической ситуации обречен на развитие. Банки ужесточили требования к заемщикам, и часть из них после отказа в займе перетечет в те же микрофинансовые организации, предлагающие деньги по гораздо более высокой процентной ставке.
Но взрывного развития в ближайшие годы ни микрофинансовые организации, ни ломбарды, ни кредитные кооперативы, ни P2P-кредитование не получат, считает старший научный сотрудник лаборатории структурных исследований института прикладных экономических исследований РАНХиГС при президенте РФ Михаил Хромов. Из-за снижения реальных доходов населения, которые, по данным Росстата, в октябре упали уже на 5,6 процента, уменьшился и общий спрос на кредитование.
Пока еще не огромный сектор параллельного банкинга в России развивать все-таки нужно, но под наблюдением, считают в ЦБ. По оценке Михаила Мамуты, сейчас его величина не превышает 10 процентов ВВП — в шесть раз ниже, чем в развитых экономиках. «Это хорошо, потому что у нас меньше рисков здесь, но если говорить о развитости финансовых рынков, то это тоже обратная сторона медали — это значит, что они развиты слабее», — уверен Михаил Мамута.
P2P-кредитование: основные риски
Во-первых, из-за отсутствия традиционного посредника, например, банка, существует предсказуемая опасность — риск невозврата кредита.
Во-вторых, рынок заполнен непрофессионалами, обмануть которых гораздо легче, чем опытных финансистов.
В-третьих, из-за высоких издержек на взыскание просроченного долга задержка выплаты часто оборачивается полной потерей денег.
Хакеры нашли новый способ кражи денег из банкоматов
Хакеры изобрели новый способ кражи средств из банков. Они сумели похитить 250 млн руб. из пяти финучреждений, опустошая их банкоматы
Новый вид мошенничества в 2015 году выявила компания Group-IB, которая занимается расследованием киберпреступлений. Злоумышленники использовали банкоматы, поэтому эта схема получила название «АТМ-реверс», или «обратный реверс». В описанной Group-IB схеме преступник получал в банке неименную карту, вносил на нее через банкомат от 5 тыс. до 30 тыс. руб., а потом в том же банкомате их снимал и получал чек о проведенной операции.
Далее мошенник отправлял чек своему сообщнику, который имел удаленный доступ к зараженным вирусом POS-терминалам, как правило, находившимся за пределами России. Через терминалы по коду операции, указанной в чеке, сообщник формировал команду на отмену операции по снятию наличных: на терминале это выглядело, например, как возврат товара. В результате отмены операции баланс карты восстанавливался мгновенно, и у злоумышленника были выданные наличные на руках и прежний баланс карты. Преступники повторяли эти действия до тех пор, пока в банкоматах не заканчивались деньги.
Представитель Group-IB сказал, что в результате этих действий пострадали пять крупных российских банков: всего преступники похитили 250 млн руб., но потенциальный ущерб криминалисты оценили в 1,12 млрд руб. Предотвратить последующие попытки хищений банкам удалось после разработки и внедрения защитных систем совместно с платежными системами Visa и MasterCard.
«Описанная схема, скорее всего, использовала уязвимость в карточном процессинговом центре банка-эмитента, который при операции отмены проверял не все данные. Дополнительная проверка могла бы обнаружить, что деньги выдаются в одной стране, а операция отменяется в другой. Преступники могли обнаружить эту уязвимость и воспользоваться ею», — поясняет представитель крупного банка.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ НОВОСТИ
ЕС будет бороться с Bitcoin после парижских атак
Страны Евросоюза планируют ограничить использование виртуальных валют, а также других способов анонимных платежей в режиме онлайн, например предоплаченных карт.
Инициатива направлена на препятствование финансированию терроризма после серии террористических актов в Париже 13 ноября.
В эту пятницу в Брюсселе состоится мероприятие, посвященное этой проблеме. Министры юстиции и министры внутренних дел стран ЕС обратятся к Еврокомиссии, исполнительному органу Евросоюза, с предложением ужесточить контроль над небанковскими системами оплаты, электронными и анонимными способами платежей.
Bitcoin является наиболее распространенной виртуальной валютой. Ее используют в качестве средства для быстрой и анонимной отправки средств по всему миру через Интернет.
Также сохранять конфиденциальность в расчётах через сеть можно с помощью электронных кошельков, подарочных карт и карт предоплаты.
