ОБЗОР СМИ
Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации
Приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3286 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Общество с ограниченной ответственностью «Самарский ипотечно-земельный банк» ООО «ИПОЗЕМбанк» (рег. № 3026, г. Самара) с 24.11.2015.
Решение о применении крайней меры воздействия — отзыве лицензии на осуществление банковских операций — принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением в течение одного года требований, предусмотренных статьей 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом, и применением мер, предусмотренных Федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
ООО «ИПОЗЕМбанк» не соблюдало требования законодательства и нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части своевременного и качественного представления информации в уполномоченный орган. При этом кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных транзитных операций в крупных объемах. Руководство и собственники кредитной организации не предприняли действенные меры по нормализации ее деятельности.
Приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3288 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Публичное акционерное общество акционерный коммерческий банк «Балтика» ПАО АКБ «Балтика» (рег. № 967, г. Москва) с 24.11.2015.
Решение о применении крайней меры воздействия — отзыве лицензии на осуществление банковских операций — принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, и применением мер, предусмотренных Федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.
ПАО АКБ «Балтика» размещало денежные средства в низкокачественные активы и не создавало адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам. В результате исполнения требований надзорного органа о формировании резервов в необходимом объеме банк утратил значительную часть собственных средств (капитала). Кроме того, кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных транзитных операций, в том числе по выводу денежных средств за рубеж в крупных объемах. Руководство и собственники банка не предприняли необходимых мер по нормализации его деятельности.
Приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3290 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Связной Банк (Акционерное общество) Связной Банк (АО) (рег. № 1961, г. Москва) с 24.11.2015.
Решение о применении крайней меры воздействия — отзыве лицензии на осуществление банковских операций — принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, значением всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) ниже двух процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Связной Банк (АО) допускал нарушения банковского законодательства и нормативных актов Банка России в части недооценки кредитного риска. В результате формирования резервов, адекватных принятым рискам, кредитная организация полностью утратила собственные средства (капитал).
Ввиду низкого качества активов осуществление процедуры финансового оздоровления Связной Банк (АО) с привлечением государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на разумных экономических условиях не представлялось возможным. В сложившихся обстоятельствах Банк России на основании статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнил обязанность по отзыву у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.
Приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3292 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации «НОТА-Банк» (Публичное акционерное общество) «НОТА-Банк» (ПАО) (рег. № 2913, г. Москва) с 24.11.2015.
Решение о применении крайней меры воздействия — отзыве лицензии на осуществление банковских операций — принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, значением всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) ниже двух процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Временной администрацией по управлению «НОТА-Банк» (ПАО), назначенной приказом Банка России от 13.10.2015 № ОД-2746 в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам, проведен анализ финансового положения банка, включающий оценку качества его активов, по результатам которого установлено, что превышение величины обязательств банка над его активами составляет более 26 млрд рублей без учета рисков, связанных с возможным предъявлением требований по исполнению гарантий на сумму свыше 8 млрд руб.
Ввиду низкого качества активов, учитывая объем обязательств банка перед вкладчиками и размер страховой ответственности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство), осуществлении мер по предупреждению банкротства «НОТА-Банк» (ПАО) на разумных экономических условиях не было возможно. Для восстановления банка с учетом предоставления Агентством по страхованию вкладов за счет кредита Банка России финансовых инструментов экономической стоимостью, соответствующей величине страховой ответственности по вкладам — 2,6 млрд руб. — требовалась добровольная конвертация всех обязательств банка перед юридическими лицами в размере 95 процентов превышения суммы 1,4 млн рублей в бессрочный заем. В дальнейшем кредиторы банка не имели бы возможности принципиально сократить свои материальные потери, возникшие в силу проблем банка.
Карта платит за все
Потребитель повернулся к мультисервисам
Владельцы банковских карт стали активнее оплачивать с их помощью товары и услуги, а не только снимать наличные. По данным исследования РосИндекс Synovate Comcon, во II квартале 2015 года 87% держателей карт расплачивались с их помощью, а число тех, кто использует карту только для снятия наличных, за последние четыре года сократилось до 8%. В четыре раза чаще по сравнению с 2011 г. россияне стали переводить деньги с одной карты на другую.
На III Национальном платежном форуме России 2015 директор департамента финансовой политики минфина Сергей Барсуков отметил, что платежная индустрия стремительно развивается. Директор по взаимодействию с органами государственной власти в России, СНГ, Центральной и Юго-Восточной Европе MasterCard Алексей Малиновский указал, что большое количество разработанных в России платежных решений даже экспортируются за рубеж (например, мультисервисные карты, карты школьника). А из 70 проектов, запущенных MasterCard с начала года, половина пришлась на Россию.
Барсуков подчеркнул, что меры по стимулированию безналичных расчетов нужно вводить с учетом непростой экономической ситуации. Сначала стоит обеспечить бесперебойное функционирование безналичных расчетов в России (в частности, завершить создание НСПК), а затем уже вводить ограничения, в том числе по расчету наличными. Замглавы департамента — начальник управления регулирования в НПС Банка России Андрей Шамраев считает, что Россия прошла этап, когда надо бороться с наличными, и перешла к этапу, когда нужно бороться за клиентов. Он обратил внимание на проблемы, возникающие при транзакциях, с которыми клиент не согласен. Т. к. в системе платежей много посредников и агрегаторов, часто они пытаются переложить ответственность друг на друга (оператор связи отсылает к банку, банк к оператору и т.д.). По словам Шамраева, банки должны работать с клиентами: «Эта проблема начнет через некоторое время играть все большую роль. Нужно не перекладывать ответственность, а принимать риск, не пытаясь его дальше сдвинуть». По мнению Шамраева, безналичная экономика у нас уже есть, и сейчас стоит вопрос качества, а не количества.
Развивать безналичные платежи нужно с учетом специфики страны и ее размеров, считает начальник управления бюджетных платежей Федерального казначейства Оксана Рудь. Не везде есть возможность технологически обеспечить безналичные расчеты, есть населенные пункты без Интернета и оптоволоконной связи. «Не надо пытаться заставить государство обязать участников рынка принимать или выдавать карты, — отметила она. — Текущее регулирование — мягкое, оно предоставляет возможность участникам рынка выпускать те продукты, которые будут пользоваться спросом у потребителей. Это то, что нужно отрасли для ее свободного развития и появления новых инструментов, платежных сервисов».
С этим согласны и сами участники рынка. По словам главы департамента по взаимодействию с органами государственной власти Visa в России Михаила Подопрыгалова, регулирование должно способствовать конкуренции на рынке и позволять его участникам максимально быстро выводить новые продукты и услуги: «Основным элементом цифровой экономики являются данные, во многих странах регуляторы все больше внимания обращают на них. Регулирование должно обеспечить возможность обмена данными между всеми участниками экосистемы, число которых будет только увеличиваться».
Участники рынка отмечают, что потребитель меняет свое поведение в сторону мультисервисов, где можно совершить большое количество операций. Однако здесь есть свои проблемы. Как рассказал исполнительный вице-президент «Евросети» Виктор Луканин, 99% салонов сети оснащены POS-терминалами (в том числе с функцией NFC), но доля платежей по картам в общем обороте не превышает 5,5%. Это связано с ограничением, которое накладывает на ретейлеров закон N 103-ФЗ о платежных агентах. Ретейлеры могут принимать безналичную оплату только за свои товары, но не за услуги других поставщиков (например, бронирование отелей и т.д.).
Шамраев сослался на 161-ФЗ, по которому платежный агент может принимать к оплате карты, если финальный расчет идет через банк. Однако это распространяется только на банковских платежных агентов, которыми ретейлерам становиться невыгодно (т.к. комиссию за платеж получает банк). Проблема, возможно, будет рассмотрена на уровне Госдумы — председатель комитета по экономической политике Анатолий Аксаков попросил участников форума направить ему обращение.
Бизнес газета
Банки пересдают карты
Лимиты по кредиткам пошли в рост
Розничные банки начали наращивать кредитные лимиты по картам, замороженные с конца прошлого года. Они пытаются воспользоваться традиционным предновогодним спросом на кредиты со стороны граждан, выбирая при этом уже имеющихся наиболее надежных проверенных заемщиков. Универсальные банки, у которых карточные лимиты традиционно более высокие, примеру розничных следовать не спешат, указывая, что для них риски в этом сегменте пока слишком высоки для роста.
О том, что розничные банки начали постепенно наращивать кредитные лимиты по карточкам, «Ъ» рассказали участники рынка. Согласно опросу «Ъ» среди топ-10 банков — лидеров по объему задолженности по кредитным картам (по версии Frank Research Group на 1 октября), пересматривать карточные лимиты в сторону повышения начали в первую очередь банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании. Так, в ХКФ-банке лимиты по ряду кредитных карт выросли до 15% в четвертом квартале, пояснил директор по маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров. По его словам, «банк готов пересматривать лимиты только качественным клиентам». Кроме того, готовятся нарастить лимиты по кредиткам и в ОТП-банке. Как пояснили «Ъ» в пресс-службе банка, «соответствующие предложения были направлены на утверждение группе, сейчас мы ждем по ним ответа». Детали готовящихся изменений в пресс-службе не пояснили. Банк «Восточный» уже увеличил лимиты по кредитным картам на 10-60% порядка трети своих клиентов, при этом в декабре банк планирует расширить количество таких клиентов еще на 20%, пояснили там. В Альфа-банке отметили, что с начала второго полугодия количество одобрений по увеличению кредитного лимита выросло на 34%. В Тинькофф-банке отказались от комментариев, в «Русском стандарте» не ответили на запрос «Ъ».
Тенденцию по росту кредитных лимитов подтвердили и в розничных банках, не входящих в топ-10 на рынке кредитных карт. Так, активно наращивать кредитные лимиты по картам (на 20-30%) с сентября начали в «Ренессанс кредите». Планируют нарастить лимиты по картам в декабре (от 10 до 50% в зависимости от платежеспособности) и в Кредит Европа банке.
Розничные банки прекратили пересматривать лимиты в сторону повышения по кредиткам в конце 2014 года из-за возросших рисков, однако к концу третьего квартала ситуация улучшилась. «Сейчас портфели многих банков с точки зрения рисков стабилизировались, поэтому кредитные организации вновь стали повышать лимиты по картам»,— отмечает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс кредит» Евгений Лапин. Кроме того, на политику банков оказывает влияние и приближение новогодних праздников, когда у клиентов растет потребность в деньгах, уточняет он.
Универсальные банки, также входящие в топ-10 по объему задолженности по кредитным картам (Сбербанк, ВТБ 24, Ситибанк, «Бинбанк кредитные карты»), не спешат следовать примеру розничных банков и повышать лимиты. По словам участников рынка, такая позиция объясняется несколькими причинами. «С одной стороны, универсальные банки в кризис не столкнулись с такими масштабными убытками, как розничные игроки, и в отличие от них имели возможность направлять средства на рост кредитования, то есть не заморозили лимиты совсем,— поясняет собеседник «Ъ» в крупном банке.— С другой стороны, на политику банков влияет и средний размер лимита по картам». По словам руководителя направления разработки карточных продуктов «Бинбанка кредитные карты» Александра Матущенко, средний размер лимита зависит от клиентского сегмента, на котором специализируется банк. У универсальных, более консервативных банков средний размер лимита, по оценкам участников рынка, находится на уровне 80-90 тыс. руб., у потребительских — 30-50 тыс. руб. «У универсальных игроков, предлагающих своим клиентам достаточно высокие лимиты по картам, риски дальнейшего повышения лимитов пока остаются высокими,— говорит глава Frank Research Group Юрий Грибанов.— В случае увеличения и без того высокого лимита, заемщик может не справиться с чрезмерной долговой нагрузкой».
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Deutsche Bank распознает клиента по манере держать телефон и пользоваться
Deutsche Bank тестирует средства борьбы с электронным мошенничеством, позволяющие идентифицировать мобильного клиента по манере держать смартфон и пользоваться им. Банк надеется, что система избавит клиентов от необходимости вводить пароль и расширит спектр функций, доступных через мобильную связь.
Новая технология основана на анализе примерно 50 различных факторов, характеризующих пользователя, – от положения рук и силы нажатия на сенсорный экран до местоположения и антропометрических данных, включая образ лица и отпечатки пальцев. Некоторые детали этой технологии уже применяются на практике – так, MasterCard внедряет средства распознавания лица («платеж с помощью селфи») и голоса.
Компания Callsign, сотрудничающая с Deutsche Bank в этом проекте, подчеркивает многочисленность параметров, учитываемых в предлагаемой системе. По словам представителей Deutsche Bank, при тестировании не было ни одного случая, когда кто-то смог сымитировать более 15% всех необходимых для идентификации параметров другого человека. В большинстве таких случаев система определяла полное несовпадение личности. Филип Гиллиган, глава подразделения инноваций в Deutsche Bank, полагает, что столь высокий уровень надежности системы позволит банку существенно расширить круг услуг, доступных мобильному пользователю. В первую очередь от этого выиграют состоятельные клиенты, корпоративные пользователи и фонды, заинтересованные в упрощении операций с крупными суммами.
Проект Deutsche Bank пока находится в стадии тестирования, вскоре планируется подключить к нему до 10 000 сотрудников самого банка.
Финансовые организации пытаются использовать тот факт, что современный смартфон оснащен множеством всяких сенсоров, и, кроме того, чем активнее вы пользуетесь телефоном, тем больше накапливается данных для вашей идентификации, говорит аналитик Deloitte Пол Ли.
В прошлом году банк Barclays представил биометрическую систему, идентифицирующую человека по кровотоку в кончиках пальцев. На данный момент эта система предлагается только корпоративным клиентам. Ряд банков, включая британский Royal Bank of Scotland и испанский BBVA, используют для идентификации клиентов технологию распознавания отпечатков пальцев на iPhone 6.
Новый способ борьбы с онлайн-мошенничеством: динамический код верификации
Несколько европейских банков в этом году объявили о намерении выпускать пластиковые карты с изменяющимся кодом безопасности. В них привычный трехзначный CVV-код на обратной стороне заменен мини-дисплеем. На экране будет отображаться код безопасности, который автоматически меняется с определенной периодичностью. Станут ли DCV-карты эффективным оружием против мошеннических транзакций — рассказала Елена Вуевская, директор по продажам в банковском сегменте России и СНГ компании Gemalto.
По мере роста рынка электронной коммерции, растет и интенсивность онлайн-мошенничества. Доля покупателей, отказавшихся от покупки онлайн на этапе оплаты, весьма велика — 69% всех онлайн-транзакций в мире не завершаются. Причина проста: хотя часть покупателей просто решают купить товар в другом месте, большинство называют основной причиной опасение потерять деньги из-за онлайн-мошенников.
Эти страхи не беспочвенны. Доля мошенничеств, осуществляемых без физического присутствия карты (card-not-present, CNP), составляет 66% от общего количества мошеннических операций с банковскими картами. В 2013 году из-за этого типа мошенничества покупатели в еврозоне лишились, в общей сложности, €958 млн.
Несмотря на эту неутешительную статистику, электронная коммерция привлекает все больше потребителей благодаря удобству и дешевизне. В России рынок электронной коммерции растет невероятными темпами: согласно недавнему опросу, проведенному среди 1000 Интернет-пользователей, 81% оплачивали онлайн-покупки в Интернете, причем 48% из них – платежной картой.
Однако 34% российских потребителей ничего не делают для обеспечения безопасности платежей, 42% полагаются только на антивирус, и всего лишь 24% респондентов используют специализированные программные решения, чтобы обеспечить защиту платежей. 7% респондентов при этом сталкивались с той или иной формой кражи финансовых данных.
С проблемой мошенничества на POS-терминалах в торговых точках успешно борются при помощи EMV-карт. Ввиду этой тенденции хакеры решили сконцентрировать внимание на онлайн-платежах.
Для того, чтобы снизить вероятность CNP-фрода, были разработаны карты с технологией Dynamic Code Verification (DCV), где верификационный код (Card Verification Value, или CVV) не напечатан на карте, а отображен на маленьком дисплее на основе технологии e-ink – и он меняется каждые 20 минут. Мошенники никогда не смогут скомпрометировать карту настолько быстро. Вполне логично, что, чем чаще меняется код, тем более высока степень безопасности. Эта простая идея сохранит привычный порядок действий для любителей онлайн-шопинга и в то же время существенно укрепит защиту данных кредитной карты.
Потенциал технологии очень высок: она может снизить вероятность онлайн-мошенничества на 60%. Более высокий уровень безопасности снижает издержки, связанные с устранением последствий CNP-фрода, и способствует удержанию клиентов. DCV-карты помогут банкам предлагать инновационные цифровые сервисы, снизив при этом расходы на внедрение и не внося изменений в существующие ИТ-инфраструктуры.
В целом, DCV-карты – это эффективное оружие против мошеннических транзакций, которые до сих пор являются важнейшим фактором, сдерживающим развитие электронной коммерции.
