ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
Более 30 банков стали участниками платежной системы «Мир»
Участниками платежной системы «Мир» (ПС «Мир») стал 31 российский банк. Присоединение к Правилам ПС «Мир» предполагает, что банк-участник принимает условия эмиссии, эквайринга банковских карт «Мир» и межбанковских расчетов.
В рамках пилотного проекта ряд банков-участников уже в декабре 2015 года выпустят первые карты «Мир» и начнут обеспечивать их прием в своих банкоматах и POS-терминалах. Количество банков, планирующих присоединиться к национальной платежной системе, постоянно увеличивается.
«Несмотря на то, что российская платежная система только начала свою работу, банки проявляют большой интерес к эмиссии и эквайрингу национального платежного инструмента. С момента публикации Правил и тарифов в начале октября этого года к платежной системе «Мир» присоединились уже 31 банк. Я уверен, что этот список будет расширяться», – отмечает генеральный директор АО «НСПК» Владимир Комлев.
Среди банков, которые в числе первых стали участниками ПС «Мир»: ВТБ24, Альфа-Банк, Газпромбанк, Связь-Банк, МДМ Банк, Промсвязьбанк, АБ «Россия», СМП Банк, РНКБ Банк и другие.
Полный перечень банков, присоединившихся к ПС «Мир», размещен на официальном сайте Национальной системы платежных карт: www.nspk.ru/cards-mir/uchastniki-ps-mir/
Правила и тарифы платежной системы «Мир» разрабатывались с учетом интересов участников рынка. В частности, предполагаются более низкие тарифы по ряду позиций, а тарифы по межбанковским комиссиям построены таким образом, чтобы сбалансировать интересы банков-эмитентов, банков-эквайреров и торгово-сервисных предприятий.
Условия эмиссии продуктов «Мир», в первую очередь, учитывают потребности держателей карт. Предусмотрен широкий перечень продуктов платежной системы «Мир»: дебетовая и предоплаченная карты, классические — дебетовая карта с овердрафтом и кредитная карта, премиальные — дебетовая карта с овердрафтом и кредитная карта. Участникам платежной системы «Мир» предоставляются возможности реализовать программы развития розничного бизнеса во всех клиентских сегментах.
Минфин и ЦБ объяснили, почему России не нужна расширенная эмиссия
Денежная эмиссия как способ стимулирования роста экономики стала одной из тем открывшегося вчера форума Финансового университета. Советник президента РФ Сергей Глазьев предложил ЦБ напечатать и выделить по низким ставкам 3 трлн руб. на проекты импортозамещения. Заместитель главы ЦБ Алексей Симановский ответил, что дешевые деньги вызовут всплеск потребления и еще более разгонят инфляцию. Министр финансов Антон Силуанов привел печальные примеры Бразилии и Венесуэлы, которые расширили кредитование в ответ на снижение цен на свой экспорт, но вместо роста экономики получили ее падение.
Участники стартовавшего в Москве трехдневного форума Финансового университета «В поисках утраченного роста» вчера обсуждали способы возвращения российскому ВВП положительной динамики (в этом году, напомним, экономика, как ожидается, сократится на 3,9%). Помочь им в этом взялся лауреат Нобелевской премии по экономике Элвин Рот, получивший в 2012 году эту награду за исследование ситуаций, когда классические рыночные механизмы либо отсутствуют, либо неэффективны,— ученый выступил на форуме с открытой лекцией.
Министр финансов Антон Силуанов в качестве источника для нового роста в очередной раз назвал частные инвестиции. Для этого, по его словам, в частном секторе следует оставлять больше денег. Впрочем, снижения налогов министр не пообещал — наоборот, вчера он предупредил, что «если мы не приведем расходы в соответствие с реальными источниками», после 2018 года налоги придется увеличить. Сейчас росту ВВП, по его словам, препятствуют высокий уровень госрасходов (40% ВВП), бюджетного дефицита (3%), а также тарифов естественных монополий и неэффективные инвестпроекты госкомпаний.
Господин Силуанов предостерег от «простых рецептов» стимулирования роста вроде увеличения кредитования, к которым прибегали страны—экспортеры сырья, столкнувшиеся с падением цен на свои товары. Так, несколько лет назад после снижения цен на железную руду Бразилия нарастила объем кредитных ресурсов, но стабилизации не последовало, и сейчас экономика этой страны падает на 4% в год. Венесуэла, напомнил министр, после падения нефтяных цен «начала директивно печатать деньги» и ограничила движение капитала — в итоге официальный и рыночный курсы местной валюты сейчас различаются в 160 раз.
О необходимых объемах эмиссии на форуме поспорили советник президента РФ Сергей Глазьев и заместитель главы Центробанка Алексей Симановский. Напомним, господин Глазьев выступает сторонником увеличения денежной массы в экономике: в своем сентябрьском докладе для Совета безопасности РФ он предлагал эмиссию в 20 трлн руб. на пятилетку, в октябрьском докладе «Столыпинского клуба» речь шла об эмиссии в 1,5 трлн руб. в год. По словам советника президента, при нынешней высокой ключевой ставке ЦБ (11%) банки «начинают изымать средства из промышленности и направлять на валютные спекуляции», в то время как «развитые страны накачивают свои экономики деньгами». В России, сказал господин Глазьев, есть проекты по импортозамещению на 3 трлн руб.— так что банкам следует предоставлять на них долгосрочные кредиты под 3% годовых, после чего, по прогнозу советника, последует экономический рост и снижение инфляции.
Заместитель главы Центробанка Алексей Симановский на это возразил, что вероятный ход событий в экономике при снижении ключевой ставки до 4% годовых таков: банки воспользуются кредитами по низкой ставке и перестанут привлекать более дорогие депозиты населения, оно решит, что давать банкам деньги невыгодно и их стоит потратить,— в результате цены на товары пойдут вверх и спровоцируют инфляцию. «Придется вновь повышать ключевую ставку — иных способов влияния у Центробанка нет»,— подытожил он.
«По ключевым ставкам ничего контролировать не надо»,— продолжил спор Сергей Глазьев. По его словам, речь идет о том, чтобы расширить проектное финансирование (такую программу приняло правительство в октябре 2014 года: при участии ЦБ предприятиям планируется предоставлять кредиты до 2018 года в объеме до 500 млрд руб.). Как считает господин Глазьев, проектное финансирование «должно развернуться в широкий поток денег с целевым контролем», который сможет повлиять на ситуацию в производственной сфере, иначе российские предприятия продолжат кредитоваться за границей. На это зампред ЦБ ответил, что «денежные системы работают по принципу сообщающих сосудов» — если в экономике перераспределять средства через административные механизмы, в рыночной экономике возрастет стоимость кредитных ресурсов. ЦБ, напомнил Алексей Симановский, занимается снижением стоимости денег. «Квазиадминистративные каналы (перераспределения.— «Ъ») должны занимать свое место, но не доминировать»,— заключил он.
Как безналичные платежи вылечат экономику от стагфляции
Андрей Королев, директор по исследовательским проектам Московской школы управления «Сколково»
Любовь россиян к наличной валюте дорого обходится экономике страны. Как в разных странах мира решают эту проблему.
Девятый нал
Развитие безналичной среды — это то, за что финансисты и государство борются по вполне понятным причинам. Скорость обращения наличных денег ниже, чем у электронных, наличный оборот обладает меньшей прозрачностью, поэтому более приспособлен к теневой экономике. Помимо этого, наличные деньги подвержены большим рискам обесценения от инфляции и других экономических колебаний.
Россия сегодня отстает по уровню безналичных розничных платежных услуг от развитых стран по ключевым показателям на 17–77%. Правда, превосходят Россию по всем показателям лишь три страны: США, Германия и Норвегия.
Какие меры могли бы простимулировать дальнейший переход к безналичной торговле в России? Одна из самых распространенных мер поддержки безналичной экономики — установление верхней границы на платеж наличными. Эта мера применяется, например, в Италии, Греции и Израиле. При этом граница на проведение транзакций для населения разнится от €1000 до порядка €4000. А в Дании с 2015 года разрешено не принимать наличные к оплате, предлагая покупателям платить только безналичным способом.
Но такие меры имеют еще и косвенные эффекты. Так, возможность не оплачивать услуги инкассации для малого и среднего бизнеса позволяет им получить преимущество по сравнению с ситуацией, где наличные принимать обязательно. Например, если мы говорим об услугах такси, то политика приема только карт к оплате стала одним из факторов ошеломительного успеха компании Uber.
Другой мерой является финансовая инклюзивность, то есть доступность, качество и частота использования финансовых услуг. В Австралии, например, благодаря переводу на безналичный метод государственных трансферов стало невозможно тратить эти средства на алкоголь и в игорных учреждениях. В стране, где от болезней, связанных с высоким потреблением алкоголя, ежедневно умирают 15 человек, мера буквально оказалась спасительной. Среди более привычных мер — государственная программа лояльности, например в соседней Белоруссии, которая позволяет клиентам получать бонусы за платежи по карте.
Для повышения финансовой грамотности самым популярным способом является проведение государственной образовательной программы. При низкой грамотности доверие тоже будет низким, а человек зачастую будет принимать решение об использовании карты на основе предубеждений и неполных знаний о ней. Однако формальное отношение к этому процессу не всегда дает эффект. Например, в Уганде, если человек посещает пять и более образовательных мероприятий от государства, то ему возмещают транспортные расходы. А в Мексике внедрена национальная беспроигрышная лотерея, участником которой становится каждый, кто расплатился картой в магазине или кафе.
Саморегулирование банкиров
Важным условием по введению безналичных платежей является конкуренция среди всех участников рынка. На платежном рынке это стимулируется различными способами. У ближайших для России соседей, Белоруссии и Азербайджана, например, проводится ежегодная банковская премия, в рамках которой поощряются участники платежного рынка.
В Евросоюзе же помимо прямого регулирования, направленного на снятие барьеров, существует и косвенное — саморегулирование платежного рынка. Это, по факту, рекомендации от регулятора для всех игроков и постоянно действующие площадки для диалога между участниками, где вырабатываются единые подходы к развитию рынка. При этом агенты не обязаны исполнять все эти указания, а могут лишь по желанию принимать рекомендации. Примером такого регулирования может быть бенчмаркинг издержек на эмиссию и эквайринг, который позволит банкам оценить эффективность своего бизнеса.
Понимая вероятность введения контроля, игроки начинают вести себя более эффективно. Важность такой меры недооценивать невозможно: вместо одной, нацеленной на всех меры регулирования создается целый спектр возможностей для участников в заданных регулятором рамках.
Одной из самых популярных тем для обсуждения в отношении развития безналичных платежей является инфраструктура, состоящая из POS-терминалов, банковских IT, непосредственно карт и других составляющих. В Евросоюзе, например, создали единую систему идентификации для населения на всей территории союза. А в Бразилии введена электронная форма фискальных чеков, что приводит к равенству наличных и безналичных платежей, а также повышению защиты прав потребителей.
В России не всегда даже ведомства скоординированы в своих действиях. Так, Минфин и ЦБ имеют абсолютно разные термины для определения платежных терминалов. Разработка единого подхода призвана качественно простимулировать рынок. Это демонстрирует опыт Сингапура, который ввел единую программу еще в 1980-х годах и сейчас является одним из образцов для подражания. Подобные комплексные меры уже введены в Индии и Белоруссии.
Лекарство от стагфляции
Неудачные примеры есть везде. Первым признаком проблем может быть отказ в приеме карт. Например, в Европе иногда невозможно расплатиться в кафе из-за высоких тарифов для торговых точек. По инклюзивности существуют примеры программ, которые не получили распространения вне пилотных территорий. В инфраструктурных вопросах существует множество неудачных финтех-стартапов, которые не оценили свой рынок и не смогли вывести компании из убытков. Попытки стимулировать конкуренцию иногда ухудшают позиции ведущих игроков и, как результат, снижают благосостояние всех агентов.
Важно отметить, что развитие безналичной экономики характеризуется выгодами для всех участников: государства, бизнеса и потребителей. Все меры развития безналичных платежей характеризуются дополнительными эффектами. Главный такой эффект — повышение активности населения и компаний, что противодействует стагнации экономики.
Развитие безналичных оборотов является лекарством от стагфляции, наиболее тяжелой версией экономического кризиса. Потому что стагнация может быть преодолена повышением активности, то есть оборачиваемости транзакций, чему способствует безналичная среда. А инфляция оказывает более пагубное воздействие на наличные деньги, чем на безнал.
Меры по стимулированию безналичной экономики со стороны государства должны быть направлены на то, чтобы люди стремились не к накоплению наличных «под подушкой», а к открытию банковских счетов. В конечном счете это дает преимущество компаниям, которые могут использовать эти деньги для финансирования новых инвестиционных проектов, что приведет к преодолению кризиса.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.
РБК daily
Кто и как отоваривается за рубежом в интернете — исследование PayPal
На конференции eCom21, прошедшей 19-20 ноября в Риге, глава российского представительства PayPal Владимир Малюгин представил результаты ежегодного исследования покупательского поведения в сфере электронной коммерции за последние 12 месяцев — как глобальные тренды, так и в странах СНГ. По словам Владимира, в ходе исследования было охвачено порядка 29 рынков, опрошено около 800 пользователей на каждом из этих рынков.
«Ни для кого не новость, что онлайн-торговля продолжает расти. Сегодня количество пользователей онлайн-торговли — это порядка 70% из опрошенных в ходе исследования», — отметил г-н Малюгин. Лидерами на глобальном рынке e-commerce по-прежнему являются Китай (81% опрошенных пользователей покупают в интернете), Япония, Индия, Великобритания (по 78%). При этом, около 50% респондентов принимают участие в трансграничной торговле. Лидерами по трансграничной торговле в мире являются Ирландия, Австрия и Израиль — 86%, 85% и 79% соответственно респондентов из этих стран совершали покупки в иностранных онлайн-магазинах за последние 12 месяцев.
С точки зрения основных рынков, США и Китай продолжают лидировать. Более 25% опрошенных покупали что-либо из США, 19% — из Китая. Далее следуют Великобритания (14%), Германия (11%) и Япония (5%). Что интересно — только 22% самих американских пользователей совершают онлайн-покупки за пределами США. В Японии этот показатель равняется 12%.
Для пользователей из стран СНГ основными факторами покупки в иностранных интернет-магазинах являются цена, широкий выбор товара и качество.
В большинстве регионов самыми популярными товарами в интернет-торговле остаются одежда, обувь и аксессуары (49%), потребительская электроника (32%), товары из категории «образование и развлечения» (31%), услуги в сфере туризма и транспорта (31%).
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Британский стартап позволит расплачиваться Bitcoin в обычных магазинах
Создатели британского стартапа Plutus утверждают, что благодаря изобретенной ими технологии, покупатель сможет расплачиваться в магазине криптовалютой Bitcoin, даже если продавец не принимает ее.
Это станет возможным благодаря специальному мобильному приложению, которое позволит платить биткоинами в любом POS-терминале, оснащенном технологией NFC. В компании Plutus создали систему “Децентрализованная биржа” (DEX), в которой можно скупать биткоины в тот самый момент, когда они уходят со счета покупателя. Это позволяет продавцу в магазине получать оплату в той валюте, которую он принимает.
Таким образом, по утверждению Plutus, покупатель будет платить Bitcoin в любом POS-терминале, оснащенном технологией NFC, после чего биткоины будут обмениваться на обычную валюту через систему DEX, и в результате продавец автоматически будет получать те деньги, которые он готов принимать.
Несмотря на то, что далеко не все терминалы оснащены NFC-технологией, и не все совместимы с ней, число и тех, и других постоянно растет. Ссыляась на доклад компании Berg Insight, разработчики нового решения сообщают, что по всему миру установлено около 9,5 миллионов POS-терминалов, совместимых с технологией NFC. Количество мобильных телефонов с NFC также постоянно растет.
В будущем оплата Bitcoin с помощью технологии NFC станет общепринятой, уверены в Plutus. Технология NFC применяется компаниями Visa, MasterCard, American Express и Discover, и это будет способствовать тому, чтобы продавцы и покупатели использовали POS-терминалы и мобильные телефоны, оснащенные NFC.
К 2020 онлайн-банкинг переместится в смарт-часы
По прогнозам исследовательском компании Juniper Research, к 2017 году 10 млн. потребителей во всем мире будут заходить в банковские приложения с помощью смарт-часов. А уже к 2020 количество клиентов «носимого» банкинга достигнет 100 млн. человек.
Тенденция использования смарт-часов для получения Push-уведомлений относительно финансов и банковской деятельности, уже становится популярнее. В основном эта технология распространяется среди представителей поколения Миллениум (1980 – 2000 годы рождения).
Крупные банки уже стремятся предложить своим клиентам финансовые приложения, совместимые с носимой электроникой. Например, приложение Приват24 уже доступно на смарт-часах Apple Watch. Пока пользователи могут только отслеживать перемещение средств на счетах, однако в будущем разработчики планируют добавить в приложение новые функции.
Тем не менее, несмотря на всплеск интереса к носимым гаджетам, исследователи утверждают, что финансовые предложения для часов и другой носимой электроники будут использоваться скорее для аутентификации пользователей, а не для полноценных финансовых операций.
«Мы уверены, что банкинг для смарт-часов будет становится популярнее даже быстрее, чем мобильные финансовые приложения», — отметил один из авторов доклада.
