ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
American Express пошла в народ
Система поставила на общедоступные предоплаченные карты
По данным «Ъ», несмотря на западные санкции против РФ, платежная система American Express (AmEx), чьи карты до сих пор позиционировались как премиальные, планирует серьезно расширить клиентскую базу в стране. AmEx уже ищет партнеров для продажи своих предоплаченных карт в ритейле. Впрочем, на широкое применение этих карт в России в AmEx не рассчитывают: их прием ограничен эквайринговой сетью «Русского стандарта». В такой ситуации ставка, очевидно, сделана на использование карт массовым клиентом за рубежом.
О том, что американская платежная система AmEx рассматривает вопрос о смене своей бизнес-стратегии в России, «Ъ» рассказали несколько источников на банковском рынке. «Компания намерена выйти в массовый сегмент с тем, чтобы ее карты распространялись не только среди клиентов премиум-сегмента, но и были доступны массовому пользователю»,— отмечает один из них. По словам другого собеседника «Ъ», акцент планируется сделать на предоплаченные карты (prepaid), причем через их распространение в ритейловых сетях, а не только в банках. «Система намерена сделать распространение карт именно массовым, а не эксклюзивным и единичным, как в банках»,— поясняет один из источников «Ъ».
По данным «Ъ», AmEx уже начала поиск партнера для выпуска карт в ритейловых сетях. Среди потенциальных претендентов — РНКО «Платежный центр» (бренд «Золотая корона»), эмитирующая банковские карты в ритейловых сетях, например карту «Кукуруза» в Евросети. В РНКО «Платежный центр» от комментариев отказались. В самой AmEx на запрос «Ъ» заявили, что не комментируют «свои будущие бизнес-планы».
Объем эмиссии AmEx на территории России — несколько миллионов карт. Всего в России, по данным ЦБ, на 1 июля выпущено 234 млн банковских карт.
Отличительная особенность AmEx — широкая программа привилегий. Эксклюзивное право на эмиссию основной линейки карт AmEx — Centurion Line, а также на эквайринг AmEx в России принадлежит банку «Русский стандарт». На предоплаченные карты это соглашение не распространяется. «Русский стандарт» выпускает предоплаченные карты AmEx номиналом до 600 тыс. руб. с лета.
Намерение системы добиться массового распространения именно через prepaid-карты вполне объяснимо. Выбор же именно предоплаченных карт для расширения клиентской базы, а не стандартных дебетовых карт связан с тем, что они быстрее оформляются (в течение пяти минут), платы за годовое обслуживание нет. Похожую тактику компания избрала в США еще в 2012 году, начав продажу карт в сети Walmart. «Предполагается, что такая карта будет приложением к основной банковской карте любой другой системы,— поясняет один из банкиров.— Они будут распространяться через ритейлеров, но основной объем операций по плану будет проходить при поездках за рубеж, когда клиент поймет, что в тех или иных местах ему выгоднее расплатиться картой AmEx. На рост объема трансакций в России рассчитывать не приходится: эквайринговая сеть AmEx здесь сильно ограниченна и в компании это понимают».
Решить проблему с ограниченностью эквайринговой сети в России и повысить интерес к своему бренду AmEx теоретически помог бы выпуск кобеджинговых карт с национальной платежной системой «Мир», соглашение о котором было заключено еще в июле. Принимать карты «Мир» обязаны все крупнейшие банки. Однако в этом случае оплата в России будет идти не через AmEx, а через «Мир», а это означает, что на такие операции не будут распространяться привилегии AmEx, это будет возможно только по операциям за рубежом в эквайринговой сети самой AmEx. В то время как по собственным картам AmEx, в том числе предоплаченным, привилегии доступны и в России.
Удастся ли AmEx раскрутить розницу за счет предоплаченных карт — вопрос спорный, считают эксперты. «Чтобы выпускать предоплаченные карты, нужно хорошо понимать экономику этого продукта — они в России не слишком востребованы»,— уверен представитель банка топ-10. Впрочем, не исключено, что если AmEx решила пойти именно в эту нишу, то сочла, что для нее это не самый издержкоемкий вариант выйти в массовый сегмент, считает глава НП НПС Алма Обаева. «С одной стороны, такая карта позволяет управлять рисками, поскольку не дает доступа ни к кредитным средствам, ни к большим суммам на зарплатных картах, с другой — ритейловые каналы удобны для распространения продукта, поэтому не исключено, что проект будет успешным»,— заключает она.
ЦБ перечислил риски развития финансового рынка
Центробанк перечислил основные ограничения и риски, угрожающие функционированию и развитию российского финансового рынка. Они указаны в докладе об основных направлениях развития финансового рынка на 2016–2018 гг. – это первый стратегический документ, который ЦБ подготовил в качестве единого финансового мегарегулятора.
Геополитические и внешние шоки делают долгосрочное планирование проблематичным, признает ЦБ. Он предполагает, что санкции в отношении России в ближайшие три года не будут отменены, но видит риски их эскалации. Остальные риски – внутренние.
К рискам «ключевых решений» ЦБ относит продление моратория на накопительные пенсионные взносы в 2017 г. и далее. Это негативно скажется на доверии населения к накопительному элементу пенсионного обеспечения и приведет к снижению прироста долгосрочных инвестиций не только в ближайшие годы, но и в последующие, отмечает ЦБ. Затормозить развитие рынка может нехватка профессионализма – риск дефицита высококвалифицированных кадров есть и у участников финансового рынка, и у самого ЦБ, признает регулятор.
Противодействие недобросовестному ведению бизнеса и борьба с нарушителями – одно из направлений деятельности регулятора – требуют взаимодействия с судебными и правоохранительными органами, которым, в свою очередь, требуется профессиональная подготовка для оценки финансовых документов. Наличие должной квалификации у сотрудников правоохранительных органов и судейского корпуса – необходимое условие для снижения риска некорректного правоприменения, нивелирующего усилия ЦБ по пресечению неправомерных практик на финансовом рынке, и для поддержания принципа равенства перед законом в целом. Есть риск, что среди правоохранителей и судей не найдется достаточного количества подготовленных специалистов.
Еще один риск ЦБ видит в «особенностях» российского законодательного процесса, прохождение которого может изменить смысл содержания инициатив в процессе их реализации.
«Это не риски, а описание нашей институциональной среды», – замечает Наталия Орлова из Альфа-банка. Получается, стратегия не будет реализована, заключает Наталья Акиндинова из Центра развития ВШЭ: «Все, кроме санкций, – не риски, а условия внутреннего существования экономики и нашего финансового рынка». Получился дисклеймер – предупреждение о снятии ответственности. Учитывая масштабы произошедших в 2014 г. шоков, это справедливо, считает Орлова: есть внешняя по отношению к ЦБ реальность, которую он не может контролировать. В то же время для него больше, чем для любого другого госоргана, важен уровень доверия, который будет определять, станут ли участники рынка «встраиваться» в проводимые регулятором реформы или будут смотреть на инициативы с точки зрения поиска лазеек, говорит Орлова. За перечислением рисков стоит активная позиция ЦБ и его желание улучшить ситуацию, считает Акиндинова: для развития финансового рынка и экономики необходимость институциональных реформ безальтернативна.
«РУКАРД» в очередной раз прошла сертификацию по стандарту PCI DSS
В ноябре 2015 года процессинговая компания «РУКАРД» успешно прошла обязательный ежегодный аудит на соответствие международным стандартам информационной безопасности PCI DSS и получила Сертификат соответствия (Certificate of Compliance) требованиям PCI DSS версии 3.1.
Аудит проводился компанией Trustwave, которая является ведущим поставщиком решений по управляемой безопасности в отрасли платежных карт и обладает статусом QSA («Qualified Security Assessor»).
Payment Card Industry Data Security Standard (Стандарт защиты информации в индустрии платежных карт) — это комплекс требований к безопасности данных держателей карт, разработанный международными платежными системами Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover. Цель разработки стандарта PCI DSS — повысить защищенность электронных торговых и платежных систем.
«Первый сертификат PCI DSS нашей компанией был получен в ноябре 2007 года, и с тех пор мы каждый год подтверждаем требования стандартов информационной безопасности, — комментирует Директор Процессингового центра «РУКАРД» Сергей Сушко. — Основная цель соответствия требованиям стандарта PCI DSS — повышение уровня защищенности информационной инфраструктуры, именно для этого стандарт и был разработан. Для банков-партнеров процессинговой компании «РУКАРД» это значит, что данные держателей их карт хранятся и используются в соответствии с современными, международными правилами безопасности, а, стало быть, надежно защищены».
Мероприятия по поддержке соответствия стандарту PCI DSS обеспечивают надежную защиту и безопасность данных держателей карт. Компания «РУКАРД» ежегодно подтверждает свое соответствие требованиям международных платежных систем.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В ЕС может появиться конкурент Visa и MasterCard
Сегодня на долю Visa и MasterCard в Европе приходится 86% всех платежных карт. А популярность местных платежных систем продолжает падать.
Из каждых €10, потраченных на территории Евросоюза, €9 снимается с карт американских платежных систем. Это самый высокий показатель среди других регионов.
54% карточных расходов приходится на долю Visa. Чуть меньше транзакций совершается с участием платежных инструментов MasterCard. Менее 2% безналичных платежей по картам приходится на долю конкурентов American Express, Discover, JCB и UnionPay.
Господство американских платежных продуктов вызывает озабоченность Европейского центрального банка. ЕЦБ призывает банки региона создать третью частную платежную систему, для поощрения конкуренции на рынке.
Призывы к созданию конкурентоспособной европейской платежной системы стали звучать все чаще, после того, как Visa согласовала приобретение Visa Europe. Эта компания с 2007 года проработала на европейском рынке в статусе самостоятельной организации.
Если в Европе все-таки появится новая платёжная система, ей придётся конкурировать с другими в условиях законодательного ограничения межбанковской комиссии до 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредиток.
Ранее сообщалось, что карты «Мир» российской платежной системы НСПК требуют переоборудования банкоматов и терминалов.
В Индии за год 72% компаний подверглись кибератакам
В докладе аудиторской компании KPMG указано, что за прошлый год 72% индийских компаний столкнулись с атаками киберпреступников.
Киберпреступность представляет собой серьезную угрозу для различных организаций. Однако не все компании воспринимают ее серьезно. Только 41% опрошенных отметили, что вопрос кибербезопасности находится на повестке дня.
Согласно отчету, 74% респондентов отметили, что чаще всего атаки кибермошенников направлены на банковские, финансовые и страховые компании. 63% таких нападений могут привести к серьезным финансовым убыткам. 47% указали на риск срыва бизнес-процессов в результате нападения, а 49% сказали, что атака способна нанести ущерб репутации организации. Из-за действий киберпреступников могут пострадать не только финансы и репутация компании. По угрозу может быть поставлена физическая безопасность сотрудников и имущества.
При этом компании тратят меньше, чем 5% на кибер оборону.
65% считают, что злоумышленники проводят атаки ради финансовой выгоды, а 46% заявили, что мотивом для нападения может послужить корпоративный шпионаж. Опрос также подчеркнул, что, как правило, более уязвимы директора и менеджеры компаний. Чаще всего преступники пытаются атаковать жертву через e-mail.
