ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ЦБ озаглавил банковский надзор
Банк России сообщил о назначении главы банковского надзора вместо покинувшего эту должность Рубена Амирьянца. Сменившая его Анна Орленко имеет опыт работы в коммерческих банках, что может пригодиться ей в новой должности.
Вчера ЦБ опубликовал пресс-релиз о назначении директором департамента банковского надзора Анны Орленко. «Ранее Анна Орленко занимала должность замначальника ГУ Банка России по ЦФО»,— уточняется в пресс-релизе. Напомним, что 2 октября ЦБ сообщил об отставке Рубена Амирьянца, возглавлявшего данный департамент с 1 сентября 2013 года и проработавшего в ЦБ 18 лет. Теперь господин Амирьянц курирует банкротство и ликвидацию банков в АСВ.
До прихода в ЦБ госпожа Орленко работала в нескольких коммерческих банках. В частности, в Сбербанке она трудилась в казначействе. «Анна Орленко возглавляла департамент работы на финансовых рынках,— пояснила зампред Сбербанка Белла Златкис.— Она очень ответственный и знающий человек». С ней солидарен и зампред банка «Российский капитал» Андрей Юматов, под руководством которого ранее Анна Орленко курировала аналогичный департамент в Банке Москвы. «Анна Орленко проявила себя как твердый руководитель, в Банке Москвы она наладила процессы и организовала четкую дисциплину. Она очень волевой руководитель, и я убежден, что ее профессиональные качества пригодятся ей и в новой должности».
Мягкость ЕЦБ и жесткость Путина обрушили курс рубля
В четверг ЕЦБ снизил ставку по депозитам, которые у него держат коммерческие банки, с минус 0,2% до минус 0,3%, а базовую ставку оставил на уровне 0,05% годовых. Затем президент ЕЦБ Марио Драги на пресс-конференции обнародовал пакет дополнительных мер. ЕЦБ продлит действие программы выкупа активов с сентября 2016 до марта 2017 г., «поскольку она работает», и расширит список покупаемых активов за счет облигаций региональных и местных правительств стран еврозоны.
Подобная позиция ЕЦБ разочаровала рынки, которые ожидали от него новых энергичных мер, указывает главный стратег Edison Investment Research Элистер Джордж: «Не представляю, почему, лишь недавно пообещав сконцентрироваться на внутренних рисках для экономики, ЕЦБ выступил настолько слабо». Курс евро к доллару резко пошел вверх, поднявшись почти на 3% до $1,092. Ведущие европейские фондовые индексы к концу дня упали более чем на 3%, выросли доходности гособлигаций.
Российский валютный рынок отреагировал схожим образом. К 20.00 мск курс евро вырос на 2,6 руб. до 74,18 руб./евро, причем на максимуме достигал 74,44 руб. Доллар до вечера оставался на уровне 67,6–67,7 руб./$, но затем тоже пошел вверх, хоть и не столь быстро, и достиг 68,18 руб./$.
Отрицательно на курс рубля повлияли не только внешние события, но и выступление президента Владимира Путина перед Федеральным собранием (см. статью на стр. 02), полагает руководитель дилингового центра Металлинвестбанка Сергей Романчук: «Прозвучали позитивные новости для внутреннего инвестора, например освобождение физлиц от налога на купонный доход по облигациям. Но надежды иностранных инвесторов, которые традиционно воспринимают послание как положительный фон, не оправдались из-за жесткой риторики в адрес турецкого руководства».
«Мы по-прежнему зависим от нефти [которая дешевеет], также есть некая неопределенность с валютной ликвидностью. У банков ее достаточно, и ЦБ возобновил аукционы годового репо в валюте, но мы не исключаем сюрпризов», – добавляет Романчук.
Валютный трейдер «Открытия» Петр Неймышев не ожидает скачков курса рубля в декабре: «Главный фактор – нефть, но не думаю, что [до конца года] доллар уйдет сильно выше 68 руб.». Новости по Турции уже отыграны, а отмены санкций ждать не приходится, рассуждает он.
В Европе многие игроки ожидали, что ЕЦБ снизит ставку по депозитам на 0,15 процентного пункта и увеличит скупку активов с нынешних 60 млрд евро в месяц на 10 млрд или больше. Поэтому курс евро в последние месяцы снижался, опустившись с начала октября на 5% до семимесячного минимума в $1,0525 перед объявлением ЕЦБ. Ослаблению европейской валюты способствовало и ожидание того, что Федеральная резервная система США повысит в декабре базовую процентную ставку.
Не все инвесторы считают, что ЕЦБ ошибся. «Это умный шаг – оставить себе возможность для действий в будущем», особенно с учетом некоторого улучшения перспектив мировой экономики с прошлого заседания ЕЦБ в октябре, отмечает директор по инвестициям Allianz Global Investors Франк Диксмир. К тому же ФРС, скорее всего, повысит ставку в декабре, и снижение курса евро, поддерживающее европейских экспортеров, может возобновиться.
Председатель ФРС США Джанет Йеллен, выступая в среду и четверг в конгрессе, представила осторожные, но оптимистичные прогнозы для американской экономики и дала понять, что условия, необходимые для повышения процентной ставки, выполнены. Экономика США в ближайшие год-два будет расти достаточными темпами, чтобы ситуация на рынке труда продолжила улучшаться, а инфляция вернулась к уровню 2%, сказала Йеллен.
Какую банковскую карточку взять в отпуск
Год от года банки расширяют возможности кредитных и дебетовых карт, предназначенных для путешественников. Любителям частых поездок обычно предлагаются кобрендинговые карточки, выпущенные банками совместно с авиакомпаниями (S7, «Аэрофлотом» и др.) или системами бронирования, как iGlobe. При расчетах такой картой накапливаются бонусные баллы или мили (в среднем по 1 за каждые 20–50 руб. в зависимости от категории карты). Ими можно частично или полностью оплатить билеты, отели.
Банки («ВТБ 24», «Тинькофф», Альфа-банк, Бинбанк и др.) освоили также выпуск карт, позволяющих приобретать за бонусы авиабилеты любых авиакомпаний.
Расширить функции
В последнее время и у обычных карт стали появляться приятные и полезные в поездках функции. Например, держатель карты «МТС деньги» от «МТС банка» может подключить к ней опцию «Путешествия» за 1300 руб. в год. Тогда за каждые потраченные за рубежом 20 или 15 руб. (в зависимости от категории карты) банк начислит по 2 балла плюс 15% от среднегодовой суммы баллов за год. При оплате баллами авиабилетов, отелей или аренды автомобиля на счет карты «МТС деньги» будут возвращаться 0,5 руб. за каждый балл.
Кроме того, банки стали распространять услугу cash-back (как и начисление бонусов по кобрендинговым картам) на операции за рубежом, а также отменяют комиссии за снятие там наличных (см. таблицу). Последнее весьма кстати в поездках по странам, где не очень развиты электронные платежи, принято давать чаевые наличными или где торговцы на базарах и в сувенирных лавчонках при оплате живыми деньгами дают скидки, перечисляют банкиры.
«Если банк обещает не брать комиссию при снятии наличных за рубежом, речь идет о комиссии эмитента карты, – уточняет начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие» Дмитрий Лепехин. – Однако владелец банкомата вправе установить свою комиссию; в этом случае он обязан уведомить клиента, снимающего наличные, о комиссии. Но крупные европейские банки такой комиссии, как правило, не вводят». Он рекомендует тем, кто увидел в зарубежном банкомате предупреждение о комиссии, поискать рядом банкомат другого банка.
Валютные предпочтения
Если снятие наличных, оплата услуги или покупки за рубежом происходят не в валюте карточного счета – например, с рублевой карты снимаются таиландские баты, – то банк либо удерживает комиссию за конвертацию, либо устанавливает специальный курс. В обоих случаях держатель карты несет дополнительные расходы. Избежать этого можно, открыв карту в подходящей валюте. В последнее время появляются карты в нетрадиционных валютах для выезжающих за рубеж. К примеру, в Связь-банке можно открыть карту платежной системы JCB в японских иенах, а в «Тинькофф банке» – дебетовую MasterCard или Visa в фунтах стерлингов, что позволяет не терять деньги на конвертации при посещении Японии или Великобритании.
Постепенно входят в моду и мультивалютные туристические карты. «При выпуске такой карты в нашем банке клиенту автоматически открывается четыре счета: в рублях, долларах, евро и фунтах стерлингов. При оплате картой средства автоматически списываются именно с того счета, в валюте которого происходит платеж, т. е. клиент не платит за конвертацию. Но для этого нужно заранее внести средства на те валютные счета, которые потребуются клиенту во время поездки. Если же на нужном счете будет недостаточно средств, то деньги будут списаны с рублевого счета – с конвертацией по внутрибанковскому курсу», – поясняет директор департамента разработки карточных продуктов и технологий Бинбанка Павел Кравченко.
С премией
Банки выпускают туристические карты самых разных категорий – от электронных до платиновых. Наиболее интересны путешественникам карты премиального сегмента, утверждают банкиры. «Выбирая карту, важно учесть, что чем выше ее категория, тем больше полезных в путешествии привилегий получает ее держатель. Так, для премиальных карт действуют программы доступа в бизнес-залы аэропортов, медицинской и юридической поддержки во время поездки, комплексная программа страхования для путешествующих, страхование покупок, услуги круглосуточной консьерж-службы и другие уникальные возможности. Кроме того, во многих странах держатели карт Visa могут воспользоваться скидками в ресторанах, отелях, в компаниях, предоставляющих в аренду автомобили, и проч.», – перечисляет руководитель департамента управления рисками Visa в России Олег Скородумов.
Банкиры советуют перед поездкой за рубеж обязательно заказать дополнительную карту к счету и хранить ее отдельно на случай потери, кражи или блокировки основной. В последние годы банки и сами начали оформлять клиентам комплекты карт к единому счету. Так поступают «Русский стандарт» (комплект RSB Travel), «Уралсиб» («Весь мир»). У обоих банков в комплекты входят по две карточки – MasterCard и American Express – одной категории (классической или премиальной), привязанные к одному счету.
Банк России разработал первый стратегический документ по развитию финансового рынка
В российском законодательстве впервые появится определение «финансовых пирамид», вводится ответственность за их создание и рекламу, несмотря на то, что «финансовые пирамиды» появились в России еще в начале 90-х годов и от их деятельности пострадало немало граждан.
Изменения в КоАП предполагают, что административный штраф за создание, деятельность и рекламу «финансовых пирамид» может составить до миллиона рублей. Изменения в УК предполагают также принудительные работы на срок до 4 лет или лишение свободы на срок до одного года, если речь идет о преступлении в особо крупном размере – принудительные работы на срок до 6 лет или ограничение свободы на срок до 2 лет.
«Банк России считает данный законопроект крайне важным для существования рынка добросовестных финансовых услуг, — отметил начальник Главного управления противодействия недобросовестным практикам поведения на открытом рынке Валерий Лях. — При этом мы подчеркиваем необходимость дальнейшего финансового образования и повышения финансовой грамотности населения. Нередко граждане, намереваясь извлечь быструю прибыль, вполне осознанно вкладывают свои средства в организации, использующие недобросовестные практики. Однако в этом случае они должны четко осознавать, что деятельность финансовых пирамид практически не предполагает каких-либо выплат своим участникам. Организаторы создают пирамиды в расчете на то, что быстро соберут с населения деньги и исчезнут, либо откроют новую финансовую пирамиду. Необходимость такого закона назрела давно, и готовился он не один год. Нужно признать, что в 2014-2015 годах мы наблюдали лавинообразное увеличение числа финансовых пирамид: они стали менее крупными, но их стало гораздо больше, особенно в регионах».
С середины 2014-го до середины 2015 года Банк России и правоохранительные органы выявили не менее 250 финансовых пирамид. Доказанный ущерб от их деятельности составил 2 миллиарда рублей, и эта цифра отражает лишь долю вложений, которые граждане уже потеряли.
Часто финансовые пирамиды маскируются под организации, занимающиеся легальной деятельностью. Банк России выявляет основные разновидности и типы «финансовых пирамид», сообщая об этом на сайте. При этом регулярно появляются новые структуры, так или иначе осуществляющие деятельность финансовых пирамид и имитирующие работу добросовестных организаций, необязательно финансовых.
«Банк России и его территориальные управления намерены активно отслеживать и выявлять финансовые пирамиды, действующие в различных регионах страны, и оперативно передавать сведения о них в местные правоохранительные структуры, — заявил Валерий Лях. — Поддержка региональных администраций, общественных организаций и неравнодушного населения позволит сделать эту работу еще более оперативной и эффективной».
Безопасность безналичных платежей в банковской индустрии
В конце ноября прошла традиционная встреча с участием представителей банков-партнеров, экспертов UCS и международной платежной системы MasterCard.
В этот раз целью мероприятия было познакомить участников с последними тенденциями в области безопасности платежей, поделиться текущими новостями и услышать обратную связь от банкиров. На встрече были представители ведущих банков-партнеров UCS: ПАО «РОСБАНК», ЗАО «Королевский Банк Шотландии», ООО «Сетелем Банк», КБ «Альта-Банк» ЗАО, ПАО «МОСКОМБАНК», АО «Банк Интеза», всего более 40 гостей.
Открывала бизнес-завтрак Елена Виноградова, генеральный директор UCS. В своем выступлении она говорила о трендах платежной индустрии, опираясь на примеры из государственной статистики о мошеннических операциях с использованием банковских карт в России. Так, согласно данным ЦБ РФ число мошенничеств с банковскими картами в 2014 году увеличилось на 30%, а объем мошеннических операций с использованием платежных карт составил 1,58 млрд. руб., сейчас Россия находится на 4 месте по уровню кибермошенничества. «Мы постоянно следим за тем, как изменяется ситуация и действуем на опережение, так как для роста нашего рынка и дальнейшего распространения безналичных платежей требуется уделять максимальное внимание теме безопасности, лежащей в основе доверия клиентов к оказываемым услугам – я имею в виду и держателей карт, и банки», – отметила Елена Юрьевна.
По словам топ-менеджмента UCS, в настоящее время компания сосредоточена на повышении отказоустойчивости и надежности своего процессинга, для чего мощности компании были переведены в два новых дата-центра. А внедрение кластера высокой доступности ко второму кварталу 2016 года обеспечит доступность процессинга UCS на уровне 99,99%.
Тему надежности и безопасности проведения безналичных платежей продолжил Александр Кузнецов, заместитель генерального директора и руководитель блока «Риски и безопасность» компании UCS. Он рассказал партнерам как через соответствие требованиям достигнуть реальной информационной безопасности. Александр особо отметил важность регулярного проведения аудитов, затрагивающих вопросы информационной безопасности. «С начала 2012 года в нашей компании взят вектор не просто на достижение соответствия требованиям многочисленных стандартов по информационной безопасности, а на движение к реальной безопасности. С тех пор ежегодный бюджет по информационной безопасности защищен от секвестра и в два раза превышает в относительных цифрах средний бюджет по рынку. Мы сконцентрированы на внедрении самых передовых мировых решений в области ИБ с дублированием, в некоторых случаях, средств контроля, например, собственный и аутсорсинговый SOC», – уточнил Александр Кузнецов.
Евгений Балезин, вице-президент по управлению рисками и безопасности МasterСard в России, отметил, что для MasterCard тема безопасности является ключевой. Он дал общий обзор ситуации на рынке России и других стран и ответил на вопросы аудитории о наиболее актуальных рисках банков-эмитентов.
Завершала выступление экспертов UCS Наталья Кулебянова, директор по развитию эмиссионного бизнеса UCS. В этот раз ее выступление было посвящено деталям перевода трафика ОРС в НСПК. «Являясь центральным процессором ОРС, UCS обслуживает по прямым договорам более 100 участников ОРС, а также маршрутизирует транзакции между другими авторизационными процессорами ОРС, – рассказала Наталья. По требованию ЦБ РФ, с 01 января 2016 года все операции в сети ОРС по картам МПС должны быть маршрутизированы в НСПК. Основной приоритет UCS при организации процесса миграции – сделать его максимально комфортным для всех участников, как для банков-участников ОРС, так и для держателей карт».
В этот раз на бизнес-завтрак также был приглашены партнеры UCS компания Unitarius. Никита Аксенов, директор по развитию бизнеса, поделился опытом внедрения интеграционных решений в банках на OpenSource платформах. Продвигаемое ими решение OnlineUnit, повышает доступность и разнообразие банковских услуг. В ходе своего доклада «on-line с процессингом как драйвер роста», Никита Аксенов подчеркнул, что компания Unitarius реализовала уже несколько проектов для банков по организации онлайн взаимодействия с процессингом UCS. По его словам, все клиенты компании получают современное решение, позволяющее не только нарастить линейку банковских продуктов в пластике, но и сэкономить за счет организации поддержки требований 161-ФЗ на стороне банка. За счет использования платформ с открытым кодом, например, RedHat JBoss Fuse, стоимость проектов существенно снизилась, что немаловажно в настоящее время.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Национальная система электронных платежей Непала создает новую платежную инфраструктуру на основе SmartVista
БПЦ Банковские Технологии сообщает о завершении проекта по внедрению процессингового центра Национальной системы электронных платежей Непала (NEPS) на основе семейства продуктов SmartVista и его запуске в промышленную эксплуатацию.
Решения БПЦ не только заменили устаревшие платежные системы самой компании NEPS, но и каждого банка-участника, предоставив, таким образом, абсолютно новую единую платформу для выпуска и эквайринга карт, управления сетями терминалов, а также маршрутизации и авторизации транзакционных потоков всех банков Непала.
Впервые в стране, благодаря сотрудничеству БПЦ Банковские Технологии и NEPS, банки-участники национальной системы могут полноценно взаимодействовать в области электронных платежей, а жители и гости Непала могут беспрепятственно воспользоваться своими картами во всех банкоматах и POS-терминалах страны. SmartVista также позволяет NEPS и банкам-участникам самостоятельно разрабатывать новые продукты и услуги, своевременно выводя их на рынок.
На сегодняшний день Sunrise Bank, Janata Bank, Machhapuchchhre Bank, Siddhartha Bank и Citizens Bank International уже подключены к единому процессинговому центру компании. В ближайшие месяцы планируется миграция остальных банков.
По мнению Аниша Тамракара (Anish Tamrakar), генерального директора NEPS, национальная платежная система полностью изменит финансовый рынок Непала. «Теперь жители и гости нашей страны могут в полной мере пользоваться банковскими картами на территории Непала. Сейчас мы уверенны, что Непал займет достойные позиции на мировой арене электронных платежей».
«Создание национальной платежной системы позволяет всем банкам страны работать эффективнее как с точки зрения прозрачности операций, так и сокращения расходов, поскольку сейчас мы свободны от поддержки восьми разрозненных систем, так негативно влиявших на уровень обслуживания клиентов», – рассказал Раджан Синг Бандари (Rajan Singh Bhandari), генеральный директор Citizens Bank International.
«Мы рады данному проекту, в результате которого мы получили новую систему всего в течение 4,5 месяцев, в соответствии с нашими планами. Уже сейчас банки-участники NEPS видят результаты и преимущества совместной работы с БПЦ Банковские Технологии», – добавил Туласи Рам Гаутам (Tulasi Ram Gautam), генеральный директор Machhapuchchhre Bank Limited.
«Я очень горжусь данным проектом. Создание национальной платежной системы, одновременное подключение нескольких банков предполагает множество требований и комплексного подхода – все это мы смогли выполнить за четыре с лишним месяца. Наше сотрудничество с NEPS является результатом тщательно продуманной стратегии, и я рад поздравить каждого, кто принимал участие в процессе разработки и внедрения. Я надеюсь, что наше партнерство продолжится, и мы скоро увидим бурный рост платежного рынка данной страны», – отметил Раджан Нараян, управляющий директор БПЦ Банковские Технологии в странах Азиатско-Тихоокеанского региона.
Vodafone запустит мобильные платежи в транспорте Нидерландов
200 пассажиров общественного транспорта Нидерландов начали тестирование сервиса, которые позволяет оплачивать проезд с помощью смартфона.
Проект был запущен телекоммуникационными операторами Vodafone и KPN в партнерстве с местным провайдером проездных карт на транспорт Translink.
«Если проверка пройдет успешно, Translink, KPN и Vodafone запустят приложение Smart-OV для более широкой аудитории в 2016 году. Другие телекоммуникационные компании тоже могут присоединиться к проекту.», — сообщают в KPN.
Клиенты должны установить на смартфон, который поддерживает NFC, транспортную чип-карту Smart-OV, которая интегрирована с SIM-картой мобильных операторов, которые уже участвуют в проекте.
Также нужно скачать приложение, которое позволит просматривать свои поездки и проверять баланс на карте. Пополнение мобильного проездного будет происходить автоматически. Деньги поступят на кошелек с мобильного счета пассажира.
Руководство телекоммуникационной компании KPN объявило, что с 1 января 2016 года будет выпускать SIM-карты не только с транспортным приложением, но и с NFC-чипом.
До тех пор воспользоваться услугой смогут только те пользователи, у которых есть Android-смартфон с опцией бесконтактной связи.
