ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
НСПК выходит в «Мир»
Первые карты «Мир» начнут широко приниматься со второй половины 2016 года — Те, что НСПК выпустит совместно с MasterCard, на первых порах смогут работать через международную систему
Во вторник Национальная система платежных карт (НСПК) объявила о выпуске первых карт «Мир». В среду семь банков, участвующих в пилотном проекте, начнут собирать заявки на выпуск их для своих клиентов.
Среди них РНКБ, «Россия», «СМП банк», Связь-банк, Московский индустриальный банк, Газпромбанк и «МДМ банк», перечислил гендиректор НСПК Владимир Комлев. Однако массовая эмиссия карт начнется только во второй половине 2016 г., заявила зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Все дело – в сети приема, которую еще предстоит наладить по всей стране. «Нам потребуется около трех месяцев работы, чтобы в нашей банкоматной сети принимались карты «Мир», в эти сроки не входит подключение POS-терминалов», – делится сотрудник банка из топ-10.
Один из важных вопросов для «Мира» – возможность приема за рубежом. Чтобы картой можно было расплатиться в других странах, НСПК заключила кобейджинговые соглашения с MasterCard, JCB и American Express. Кроме того, НСПК рассчитывает заключить такое соглашение с китайской Union Pay, рассказала Скоробогатова и добавила, что это произойдет в 2016 г.
Суть кобейджа в том, что внутри страны карта работает как «Мир», а за рубежом – как карта международной платежной системы. В начале осени человек, близкий к MasterCard, рассказывал, что система прорабатывает варианты работы кобейджа не только за рубежом. Пока «Мир» не будет широко приниматься, кобейдж с MasterCard (например, в случае с картой «Мир»-Maestro) может подстраховать российскую систему – транзакции смогут идти по ее каналам. «Вполне возможно, что на стартовом этапе, мы говорим о I и II кварталах [2016 г.], в тех устройствах, где карта «Мир» не будет приниматься, она может пойти как Maestro», – подтвердил Комлев. По его словам, как только появится возможность оплаты картой «Мир», эта карта будет приниматься как «Мир». Кобейджинговую карту «Мир»-Maestro будет эмитировать Газпромбанк, указал Комлев.
Выпуск национального платежного инструмента – это второй этап создания НСПК. Первый заключался в переводе российских транзакций Visa и MasterCard на НСПК. Сейчас эти платежные системы перешли на НСПК, однако банкиры обратили внимание на особенности проведения валютных операций по картам. «Этот вопрос надо как-то решать», – убежден сотрудник банка из топ-10. Речь идет о снятии валюты с карты в банкомате сторонних банков, при котором ранее счет на возмещение операции был валютным. Теперь НСПК и ее расчетный банк – ЦБ – расчетов в евро и долларах в России не ведет, продолжает он, и банки переводят валютные операции клиентов в рубли.
«Возникает ситуация, что клиент снимает $10 по курсу ЦБ – 70 руб./$, а НСПК лишь на следующий день выставляет банку – эмитенту карты информацию о списании 700 руб., и когда банк-эмитент передает эту сумму в банк, выдавший наличные, то курс может вырасти и банк, который выдал валюту, понесет потери», – описывает проблему его коллега. «С учетом того, что курс ЦБ отличается от рыночного, не всегда то, что мы получили по курсу ЦБ, мы можем конвертировать по текущему рыночному курсу», – сетует банкир.
Ситуация стандартна для валютных расчетов, когда происходит конвертация из валюты транзакции в валюту межбанковских расчетов, она обычна для банков при межстрановых операциях, следует из ответов ЦБ и НСПК. По словам их представителей, если валюта списывается с рублевого карточного счета, а таких подавляющее большинство, то двойной конвертации нет.
Это очень редкая операция – снятие валюты в банкомате чужого банка, говорит предправления НП «НПС» Алма Обаева. Обычно карты берут за рубеж и проводят безналичные операции либо снимают валюту уже за границей, говорит она. Все же, по ее мнению, необходимость проводить пересчет и дальнейший расчет в рублях по валютным операциям ухудшает жизнь банкам, например, можно оставить расчетными банками по валютным операциям Сбербанк или ВТБ.
Мастер карт
«Яндекс.Деньги» стали первым российским платежным сервисом, который получил возможность работать с MasterCard напрямую без посредников. Как стало известно «Ъ», компания начинает самостоятельный выпуск банковских карт, баланс которых будет привязан к электронному кошельку.
О начале самостоятельного выпуска банковских карт «Ъ» рассказали в «Яндекс.Деньгах»: сервис получил лицензию MasterCard. В MasterCard информацию подтвердили, отказавшись от дальнейших комментариев.
«Яндекс.Деньги» — первый российский платежный сервис, который получил возможность работать с MasterCard напрямую, без посредников, указывают в компании. «Это право дает лицензия принципиального участника (Principal Member),— объясняет представитель «Яндекс.Денег» Надежда Кияткина.— Такая лицензия — высшая категория участия банков в международной платежной системе, которая свидетельствует о соблюдении стандартов безопасности, прозрачности финансовой деятельности, высоких показателях доходности и ликвидности, а также подтверждает стабильные темпы развития». Лицензия также дает право выпускать международные карты.
Списки принципиальных членов в МПС не разглашают. По словам источника «Ъ» на финансовом рынке, из более чем 700 российских банков только 70 являются принципиальными участниками MasterCard. «Речь о крупнейших банках страны»,— говорит он. Баланс карты будет равен балансу электронного кошелька в «Яндекс.Деньгах». Первым совместным проектом станут карты World MasterCard. Ее владельцы пользуются разными привилегиями международной платежной системы — например, получают скидки в магазинах, театрах, музеях и ресторанах.
«Яндекс.Деньги» занимаются карточными продуктами с 2012 года, для чего компания сотрудничала с Тинькофф-банком.
При поддержке банка платежный сервис выпустил больше 400 тыс. пластиковых и около 10 млн виртуальных карт. Карты «Яндекс.Денег» Gold MasterCard, выпущенные ранее Тинькофф-банком, продолжат работать. Сервис будет выдавать их еще некоторое время, пользователи смогут выбрать, какую MasterCard заказать — World или Gold. Обе карты поддерживают технологию PayPass для оплаты в одно касание. В феврале «Яндекс.Деньги» полностью перейдут на выпуск карт World собственной эмиссии, а сотрудничество с Тинькофф-банком переключится на другие проекты, объясняет госпожа Кияткина.
С 2013 года у «Яндекс.Денег» два акционера — Сбербанк (75% минус 1 руб.) и «Яндекс» (25% плюс 1 руб.). По данным «СПАРК-Интерфакс», чистая прибыль ООО «ПС Яндекс.Деньги» в 2014 году составила 98,8 млн руб. К концу 2015 года в сервисе было зарегистрировано около 25 млн электронных кошельков, ежедневно открывается около 12 тыс. новых.
Собственная эмиссия позволит пользователям перейти в целом на более выгодный курс при конвертации валют во время платежей в иностранных магазинах: расчеты будут проходить по курсу MasterCard в рублях, в то время как раньше были в долларах, указывают в «Яндекс.Деньгах». «Конвертация — важная составляющая продукта для наших пользователей, так как 50% держателей наших карт совершают покупки за рубежом — как в онлайне, так и в офлайне»,— говорит Надежда Кияткина. По ее словам, банковские карты пользователи «Яндекс.Денег» обычно используют в такой пропорции: 30% платежей приходится на онлайн-платежи, 70% — на офлайн. «Таким образом, карта — серьезный инструмент для увеличения платежей с кошелька в офлайне»,— указывают в компании.
Такие карты, связанные с кошельком, точно будут востребованны, полагает глава ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. По его прогнозам, довольно быстро «Яндекс.Деньги» смогут раздать «до сотни тысяч карт». Сейчас уже есть процедуры, позволяющие привязывать карточку к кошельку и наоборот: например, с помощью кредитки можно автоматически пополнять кошелек или с кошелька в один клик переводить деньги на привязанную к нему карточку, рассуждает он. «Преимущество в том, что никакого клика не надо. Создав связку своей карты с кошельком, «Яндекс.Деньги» не совершили революции в платежах, но это правильный шаг, благодаря которому они замыкают на себе этот процесс»,— заключает господин Достов.
Расчистка банковского сектора вынуждает сомнительных клиентов проводить операции в крупных банках
Объем выявленных сомнительных операций в Сбербанке вырос на 25% с начала года, заявил президент госбанка Герман Греф (цитата по ТАСС). Их количество растет каждый год, констатировал он. Точные цифры он не назвал, представитель Сбербанка также не смог их уточнить.
Опрошенные банкиры говорят, что таков результат расчистки банковского сектора от банков и компаний, которые проводят операции по отмыванию доходов, выводу капитала, обналичиванию и проч. ЦБ борется с банками, вовлеченными в сомнительные операции, и организации, занимающиеся транзитной деятельностью и обналичиванием, пытаются прорваться в крупные банки, говорит начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова. По ее словам, «мотивация» этих компаний – затеряться в масштабах банка, «не потерять средства в случае отзыва лицензии, что с большой долей вероятности случится, приди такая организация в банк с сомнительной репутацией». Повышенную активность недобросовестных клиентов подтвердили в Райффайзенбанке, а ранее отмечали в «ВТБ 24» и Альфа-банке (оба увеличили число отказов в обслуживании для новых клиентов). Сбербанк создал центр по комплайенсу, который располагается в Санкт-Петербурге, чтобы эффективнее выявлять схемы в филиалах.
Небольшие и средние банки подвергаются сейчас серьезным проверкам со стороны ЦБ, говорит топ-менеджер банка из топ-100. Каждый квартал банки получают информацию от ЦБ с объемом транзитных, по мнению регулятора, операций и клиентов, а с ними требование к следующему кварталу сократить их не менее чем на 20%, говорит собеседник «Ведомостей». Банки вычищают таких клиентов, рассказывает он, так они оказываются в крупных банках в надежде затеряться в большом потоке.
«Вывод капитала сейчас стоит дорого – от 5%, обналичивание еще дороже – порядка 7%, а к концу года цены еще вырастут», – делится один из банкиров. Благодаря борьбе ЦБ со схемами незаконного обналичивания цены на него в этом году выросли вдвое, говорил в ноябре директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Юрий Полупанов.
Но дело не только в действиях ЦБ, считает сотрудник банка из топ-10, в кризисное время, как правило, растет число сомнительных клиентов и операций. Из-за ухудшения экономической ситуации средний и малый бизнес постепенно переходит на работу всерую, оптимизируя налоговые обязательства, около 95% сомнительных операций – это не классическая легализация, а способ функционирования большого сегмента экономики, указывает собеседник «Ведомостей».
На одной из встреч с банкирами представители ЦБ рассказывали, что сомнительные операции в небольших и средних банках им почти удалось победить и теперь вопрос – как решать эту проблему в крупных, говорит предправления банка из топ-100.
Предложенные меры не помогут, беспокоится сотрудник банка из топ-10, банки не могут использовать методику определения транзитных операций ЦБ из-за несоответствия источников информации: регулятор видит данные по всей системе, а банки – только свои. Важный критерий – неуплата налогов, а налоговый период длится три месяца, и компании могут совершить неприемлемо большой объем операций, говорит он, банк сможет их квалифицировать как сомнительные уже постфактум.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Финансовые Топ-менеджеры уходят в blockchain
Стартап Digital Asset Holdings, который использует технологию Blockchain, пригласил на работу двух ветеранов финансовой отрасли.
Развитием проекта будут заниматься бывший глава подразделения ценных бумаг в Swift, и директор американского провайдера ПО, Sungard.
Гендиректор Digital Asset Holdings Блайз Мастерс, прокомментировала назначения:
«Кандидаты имеют в общем 50 лет опыта в финансовой и технологической сферах. Оба профессионала имеют не только глубокое понимание рынка, но и того, что мы собираемся построить. Их значение для нашего дальнейшего развития неоценимо».
Digital Asset Holdings занимается созданием распределенных, зашифрованных инструментов процессинга, которые позволяют сделать процесс расчёта по сделкам с ценными бумагами более эффективным, быстрым и безопасным.
Начиная с лета, компания приобрела несколько стартапов, которые работают с криптотехнологиями. Это Hyperledger, Bits of Proof и Blockstack.io.
Сейчас компания ведет переговоры о привлечении $35 млн. раунда финансирования, который поднимет оценочную стоимость компании до $100 млн. Среди потенциальных инвесторов американский JPMorgan и испанский Santander.
Visa запускает токенизацию в Азии
Международная платежная система впервые запустила Visa Token Service в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Проект осуществлен в сотрудничестве с United Overseas Bank со штаб-квартирой в Сингапуре.
Новейшая технология позволяет заменять 16-значный номер банковской карты, код безопасности и срок годности на токен. Благодаря этому сервису фактические платежные данные не будут раскрыты в процессе обработки платежей.
Помимо шифрования данных, карты Visa, которые поддерживают опцию Visa Token Service, подключены к виртуальному бумажнику, или мобильному телефону для подтверждения подлинности в режиме реального времени. Также Visa работает с провайдерами финансовых технологий , чтобы обеспечить более надежную аутентификацию, в том числе с помощью биометрических методов.
В рамках проекта владельцы смартфонов Android с NFC-чипом смогут загружать карты в мобильные приложения и расплачиваться в бесконтактных POS-терминалах.
Токенизация впервые была представлена в октябре 2013.
В Европе хотят установить единый гарантийный срок для онлайн-покупок
Европейская Комиссия предложила ввести единый гарантийный срок для потребителей, совершающих покупки в интернете во всех государствах-членах ЕС. Если предложение будет принято, это станет одним из важнейших изменений для потребителей и розничных торговцев в Европе и поспособствует развитию трансграничной электронной коммерции.
Участники отрасли отмечают, что нововведение является очень важным для ритейлеров, которые хотят продавать товары за границу. Но еще более важным оно является для потребителей, которые смогут с уверенностью совершать покупки в интернет-магазинах других стран ЕС.
На сегодняшний день существует множество различий в законодательстве и правилах регулирования европейских стран. Это остается ключевой причиной слабого развития трансграничной онлайн-торговли в Европе. Именно поэтому Европейская Комиссия приняла решение изменить ситуацию путем введения единого гарантийного срока для онлайн-покупок в пределах ЕС. В случае утверждения предложения, гарантийный срок составит 2 года.
В настоящее время ритейлерам, которые хотят заниматься трансграничной интернет-торговлей, необходимо учитывать 28 различных национальных законов о защите потребителей. Единые правила в этом вопросе внесут определенную ясность и придадут уверенности торговцам, считают эксперты.
