ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ОБЗОР СМИ
Новая карточка Крыма — Полуостров подключился к Visa
Национальная система платежных карт (НСПК) полноценно заработала в Крыму спустя год после своего создания. Теперь жители полуострова могут пользоваться не только картами MasterCard, но и Visa, ранее недоступными из-за санкций. По сведениям «Ъ», реализовать это удалось, только окончательно переведя обработку трансакций по картам Visa в НСПК.
О начале приема карт Visa российских банков-эмитентов Генбанк, подконтрольный крымским властям, сообщил на сайте. С 20 января на территории Республики Крым и Севастополя во всех торгово-сервисных предприятиях, подключенных через Генбанк, и во всех пунктах выдачи наличных принимаются к обслуживанию карты Visa всех российских банков-эмитентов в рамках Национальной системы платежных карт, следует из сообщения банка. Таким образом, банк фактически признал, что до этого момента карты Visa в его сети не обслуживались. От дополнительных комментариев первый зампред Генбанка Сергей Мохов вчера отказался.
В мае 2015 года Генбанк уже сообщал о том, что начал обслуживать в своей эквайринговой сети карты международных платежных систем, однако каких конкретно, не раскрывал. По факту речь шла о картах MasterCard других банков, а также Visa, выпущенных самим Генбанком, отмечают источники «Ъ». О проблемах с приемом карт Visa в Крыму официально говорили представители ЦБ. Однако что именно этому препятствовало до сих пор, никто из вовлеченных сторон не раскрывает.
Карты MasterCard начали работать в Крыму примерно с середины прошлого года, когда весь трафик по картам этой системы был окончательно переведен на НСПК. С Visa ситуация тогда оказалась не такой простой. Как сообщал «Ъ» 16 апреля прошлого года, перевод процессинга карт этой системы на НСПК оказался двухэтапным. На втором этапе планировалось, что в НСПК будет передан трафик не только банков-эквайеров, но и банков-эмитентов, а до тех пор он обрабатывался через Visa, что автоматически ограничивало работу ее карт в Крыму. О завершении перевода трафика официально не сообщалось.
По сведениям «Ъ», это произошло лишь в конце декабря, и процесс этот был существенно ускорен за счет введения 22 декабря новой порции самых жестких санкций в отношении банков, работающих в Крыму, в частности, Генбанка, указывают источники «Ъ». «Тот факт, что до сих пор операции шли не полностью в обход Visa, стал очевиден именно после введения декабрьских санкций, когда ряд банков сообщил о возможных проблемах в работе карт, которых не должно было быть, если трафик замкнут на НСПК»,— говорит один из них. В пользу этой версии говорит и то, что, по информации «Ъ», в конце декабря начал принимать карты Visa давно оказавшийся под санкциями банк «Россия». Впрочем, на запрос «Ъ» по этой теме там вчера не ответили.
В НСПК заявили, что каждый банк самостоятельно принимает решение, реализовывать ли предложенную НСПК технологию приема карт в Крыму или нет. В этом может быть доля истины, указывают собеседники «Ъ». Из-за санкций его членство в МПС приостановлено, и банк-спонсор (Росбанк) больше не несет ответственности перед МПС за его действия. Таким образом, Генбанк перестал своими действиями по приему карт Visa представлять угрозу для банка-спонсора, рассуждает один из них.
FATCA с персональной скидкой
Сотрудники финансовых организаций, ответственные за передачу данных о клиентах — американских налогоплательщиках — в США, получили поблажку по персональной ответственности. С служба внутренних доходов США (IRS) предоставила им двухлетнюю отсрочку по сдаче декларации, где конкретный сотрудник принимает ответственность за исполнение FATCA на себя. В условиях, когда исполнение FATCA под вопросом из-за трудностей российского законодательства, декларировать личную ответственность сейчас было бы опасно, указывают эксперты.
О том, что IRS намерена перенести срок сдачи специальной декларации от конкретных сотрудников финансовых организаций, присоединившихся к FATCA, свидетельствует уведомление на сайте службы. Эта декларация (иначе ее называют также самосертификацией) составляется конкретным сотрудником финансовой организации, ответственным за внедрение механизмов FATCA, передачу информации о клиентах — американских налогоплательщиках — в IRS и прочее взаимодействие с ней. Таким образом, IRS фактически дистанционно контролирует исполнение своих требований в рамках FATCA. Изначально IRS требовала предоставить эту информацию до 29 августа 2016 года, теперь срок планируется перенести почти на два года — до 1 июля 2018 года.
FATCA — американский налоговый закон, требующий от присоединившихся к нему финансовых институтов ежегодно направлять отчетность об остатках на счетах в них физлиц с американским гражданством и юрлиц с американскими бенефициарами, а также любых финансовых организаций, имеющих источники дохода в США.
Перенос срока в IRS объясняют пожеланиями банкиров, а также стремлением «снизить нагрузку на заинтересованные стороны и оптимизацией выполнения требований по сертификации». Это не первая отсрочка внедрения FATCA. Ранее служба уже перенесла на полгода начало классификации новых клиентов—юрлиц, подпадающих под FATCA, затем сдвинула срок удержания штрафного налога с отдельных видов платежей. Однако к отсрочке самосертификации IRS прибегает впервые. «Это непростой процесс, большинство иностранных финансовых институтов прибегает к помощи внешних консультантов,— поясняет партнер PwC Legal CIS Максим Кандыба.— Они проводят аудит внедрения механизмов FATCA в конкретном банке, ведь самосертификация устанавливает персональную ответственность конкретного сотрудника».
Для российских финансистов самосертификация в рамках FATCA сопряжена с реальными рисками. Россия, в отличие от европейских стран, из-за западных санкций так и не смогла присоединиться к FATCA через межправительственное соглашение, каждый банк сам заключал соглашение с IRS. При этом передача информации об американских налогоплательщиках невозможна без согласия на то трех регуляторов — ЦБ, ФНС и Росфинмониторинга, которые могут заблокировать отправку данных по конкретному клиенту. «В такой ситуации передача информации в IRS не может быть полноценной, что создает потенциальные риски нарушения обязательств по договору финансовой организации с IRS»,— отмечает эксперт по FATCA Дмитрий Чистов. Если IRS впоследствии выявит в банке какие-то нарушения или факт уклонения от передачи информации по клиентам, ответственный сотрудник может подпасть под уголовное преследование со стороны США. «Недостоверность отчета — это нарушение требований Налогового кодекса США, и за это предусмотрены разные меры вплоть до уголовной ответственности»,— отмечает Дмитрий Чистов.
В такой ситуации отсрочка по самосертификации выглядит необходимой. «До того как стало известно об отсрочке, мы с юристами прорабатывали механизмы, как обойти возникшую нестыковку и связанные с этим риски предоставления декларации в IRS,— говорит глава отдела ПОД/ФТ в одном из банков топ-20.— Отсрочка же позволяет надеяться, что в течение двух лет ситуация станет менее острой». «Если бы такой отсрочки не было, мы, конечно, все равно прошли бы самосертификацию в установленный срок, но отсрочка будет очень даже кстати»,— отмечает зампред правления Сбербанка Белла Златкис. «Нагрузка на банки с точки зрения комплаенса за последний год существенно возросла, и ко всему этому добавилась подготовка проекта по обмену налоговой информацией и с европейскими странами в рамках AEoI»,— указывает она. В такой ситуации перенос срока отвлечения ресурсов, прежде всего человеческих, на сертификацию можно только приветствовать, заключает госпожа Златкис.
Год разовых доходов — Прошедший 2015 год оказался худшим в истории розничных банков: их прибыль оказалась в два раза ниже, чем в кризисном 2008 году. Для крупнейших частных и государственных банков этот год тоже оказался непростым
Прибыль розничных банков в 2015 году составила 4,7 млрд руб., это в 2,5 раза меньше, чем в 2014 году, и на порядок меньше, чем в 2012 году, когда монолайнеры показали самые высокие результаты. «Розничные банки в прошлом году столкнулись с идеальным штормом: назрел кризис перекредитованности населения, и к 2014 году банки уже подошли с существенными проблемами с качеством активов. Ну а затем замедлилась экономика, ЦБ повысил ставку, и возросла стоимость фондирования, резко ударив по доходности портфелей», — говорит аналитик рейтингового агентства Fitch Дмитрий Васильев.
Прибыль удалось показать только трем розничным банкам: «Русскому стандарту», получившему безвозмездную помощь от акционера и докапитализацию от государства, Совкомбанку, заработавшему на удачных вложениях в ценные бумаги, и Тинькофф Банку, сэкономившему на операционных издержках.
Показавший самую большую прибыль — 16,5 млрд руб., «Русский стандарт» весь год был в центре внимания. Получив в 2014 году рекордный убыток 15,9 млрд руб. и столкнувшись со снижением капитала в два раза — с 33 млрд до 16 млрд руб., банк оказался на грани нарушения норматива достаточности базового капитала. Владелец банка Рустам Тарико дважды докапитализировал «Русский стандарт» акциями собственной алкогольной компании — на 4,9 млрд руб. в мае и на 9,35 млрд руб. в августе. «Безвозмездной помощи» от акционера оказалось недостаточно, и финансовое положение банка исправили за счет реструктуризации субординированных еврооблигаций, которые принесли ему еще $370 млн. В конце года «Русский стандарт» также получил от государства ОФЗ на 5 млрд руб. для повышения капитализации. «Реструктуризация евробондов также оформлялась как безвозмездная помощь от акционера, поэтому банк показал прибыль, без всех этих вливаний «Русский стандарт», скорее всего, тоже был бы убыточным», — отмечает аналитик Moody’s Александр Проклов. По данным отчетности, доходы от безвозмездно полученного имущества составили 43,9 млрд руб. (для сравнения, доходы от основного бизнеса составили 49,2 млрд руб.).
Заработавший 9,9 млрд руб. Совкомбанк большую часть прибыли получил за счет операций с ценными бумагами, которые банк купил в начале прошлого года, когда цены были низкими, отмечает Васильев. Кроме того, банк выбрал очень удачную бизнес-стратегию, привлекая в качестве клиентов пенсионеров. «Мы работаем немного в другом сегменте, чем другие розничные банки: занимаемся кредитованием людей старшего возраста, пенсионеров, которые отличаются более строгой дисциплиной в обслуживании долгов, они более ответственны при принятии кредитных решений», — рассказывал РБК председатель правления Совкомбанка Дмитрий Гусев.
Показавший прибыль 3 млрд руб. Тинькофф Банк заработал за счет лучшего качества активов, отмечает Васильев. «Качество активов Тинькофф Банка оказалось несколько лучше, чем у основных конкурентов, ухудшение не было таким драматичным, как у «Восточного экспресса», ХКФ-банка и др. Кроме того, активы банка показывают более высокую доходность в том числе и за счет комиссионных поступлений: за снятие наличных с кредитных карт, штрафы, страхование жизни и здоровья заемщиков и т.д.», — объясняет он. Аналитик Moody’s Петр Паклин добавляет, что у Тинькофф Банка также традиционно низкие операционные издержки за счет более легкой модели, когда банк работает без открытия отделений.
Крупные частные
Среди крупных частных банков лучший результат по итогам 2015 года показал Альфа-банк: его прибыль после налогообложения составила 49,6 млрд руб. Банк смог показать результат на уровне 2014 года (48,8 млрд руб.). У Альфа-банка снизилась процентная маржа по сравнению с 2014 годом — 60,5 млрд против 71,4 млрд руб. Однако меньший объем сформированных резервов по сравнению с предыдущим годом позволил им продемонстрировать такую же прибыль, говорит старший аналитик НРА Егор Иванов.
Промсвязьбанк получил прибыль по итогам 2015 года почти в 67 раз больше, чем по итогам 2014 года — 10,95 млрд против 163,9 млн руб. В мае и ноябре 2015 года акционеры увеличивали капитал банка с помощью имущественного взноса. По стандартам РСБУ такая помощь отображается как прибыль, говорит аналитик S&P Ирина Велиева. В четвертом квартале банк получил от акционеров почти 16 млрд руб., а всего за 2015 год — 29,6 млрд руб., говорит Иванов.
Бинбанк увеличил свою прибыль более чем в два раза по сравнению с 2014 годом, до 4,5 млрд руб. На результат Бинбанка позитивно повлияли операции с иностранной валютой, говорит Велиева. Согласно отчетности маржа от купли-продажи иностранной валюты составила 3,6 млрд руб. Маржа от переоценки ценных бумаг, средств в иностранной валюте, драгоценных металлов — 12,6 млрд руб.
Московский кредитный банк снизил прибыль по сравнению с 2014 годом почти в два раза, до 3,9 млрд руб. Процентная маржа банка оказалась немного выше, чем годом ранее — 28,6 млрд против 22,2 млрд руб. При этом в 2015 году банк почти в два раза увеличил резервы по сравнению с предыдущим годом, указывает Иванов. МКБ является одним из кредиторов «Трансаэро»; ранее РБК писал, что авиакомпания должна банку 7,5 млрд руб.
Наиболее значительно упала прибыль у банка «ФК Открытие» — более чем в шесть раз. В 2015 году банк получил 2,3 млрд руб. прибыли, а годом ранее — 14,6 млрд руб. У банка существенно выросли резервы и процентные расходы, говорит Велиева. В 2015 году «ФК Открытие» сформировал резервы в полтора раза больше, чем в 2014 году — 156,5 млрд против 99 млрд руб.; процентные расходы при этом выросли с 57,4 млрд до 146,1 млрд руб.
«В 2015 году все банки в основном зарабатывали на разовых доходах: валютной переоценке, операциях с ценными бумагами, имущественном взносе. Чистый процентный доход практически у всех сжался; кроме того, пришлось формировать значительные резервы», — говорит Велиева.
Государственные
По итогам 2015 года прибыльными удалось стать всего трем госбанкам: Сбербанку, ВТБ и ВТБ24. Согласно отчетности Сбербанк получил 236,2 млрд руб. прибыли, ВТБ — 48,5 млрд, ВТБ24 — 461 млн руб. Убыток Россельхозбанка составил 69,2 млрд руб., Банка Москвы — 62,8 млрд руб., Газпромбанка — 34,3 млрд руб.
В Россельхозбанке, Газпромбанке и Банке Москвы всю прибыль съедают резервы, говорит аналитик S&P Сергей Вороненко. Основными драйверами убытков для госбанков в 2015 году были отчисления в резервы, отмечает аналитик. «Большая часть резервов по уже выявленным проблемам начислена в 2015 году, однако мы не исключаем дальнейшее ухудшение активов в 2016 году, в результате чего банки продолжат создавать резервы», — говорит Вороненко.
Как сообщила пресс-служба ВТБ, улучшение финансового результата по итогам 2015 года (в 2014 году банк заработал 20 млрд руб.) обусловлено ростом процентных и комиссионных доходов на 49,5%, до 657,6 млрд с 439,9 млрд руб. по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. «Такие результаты связаны с увеличением объемов бизнеса. За 2015 год рентабельность капитала составила 4,3% годовых», — сказал представитель. По словам главного аналитика «Рус-Рейтинга» Ларисы Макаренко, прибыль ВТБ в значительной степени сформирована за счет снижения отчислений в резервы. Так, в 2014 году сальдированные расходы на создание резервов составили 124 млрд руб., а в 2015-м — 72 млрд, приводит данные аналитик. В случае с ВТБ и ВТБ24 намного важнее результаты группы по МСФО, которые очищены от внутригрупповых операций, потому что, по ожиданиям S&P, за 2015 год у группы будет финансовый результат, близкий к нулю, говорит Вороненко.
Что касается Сбербанка, то его большие масштабы бизнеса позволяют привлекать самых лучших клиентов, говорит аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. «Благодаря этому, а также за счет того, что традиционно у Сбербанка была высокая норма резервирования, Сбербанк в 2015 году понес меньшие потери по кредитам. Также позитивно на финансовых результатах отражается возможность привлечения более дешевого, чем у конкурентов, фондирования», — подчеркнул аналитик.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Наличные в Великобритании уже на втором месте
В 2015 году в Великобритании впервые количество электронных платежей превысило число наличных расчетов
Согласно данным Visa Europe, в прошлом году количество карточных платежей, проведенных через POS-терминалы, выросло на 9,6%. Уже сейчас из каждых £3, потраченных в стране, более £1 – это платежи только по картам Visa.
В связи со стремительным ростом бесконтактных платежей (на 250% в год), одна из семи транзакций по картам Visa уже проводятся по этой технологии. Всего год назад только один из 25 платежей по картам этой платежной системы был бесконтактным.
Ежедневно более 1 млн. бесконтактных платежей Visa проходят только в общественном транспорте Лондона. За пределами столицы бесконтактные платежи широко используются в супермаркетах.
Представители Visa в регионе считают, что через пять лет расплачиваться наличными в Великобритании будет, как минимум, странно. Мобильные платежи только ускорят эту тенденцию и компания готова инвестировать в их поддержку.
Функционал Samsung Pay в Европе будет ограничен
На прошлой неделе стало известно, что Испания станет первой страной в Европе, где пользователи смогут расплачиваться смартфонами с помощью сервиса мобильных платежей от Samsung. Тем не менее, в функционале этого мобильного приложения не будет одной из ключевых особенностей.
CaixaBank, который первым в Европе включил Samsung Pay в спектр мобильных платежных услуг банка, не будет поддерживать транзакции по магнитной технологии MST.
Именно эта технология отличала мобильный кошелек Samsung Pay от приложений конкурентов. Помимо поддержки стандартного NFC-соединения, последние модели смартфонов южнокорейского производителя были совместимы с POS-терминалами, которые не имеют бесконтактного модуля, и принимают к оплате только карты с магнитной лентой.
Это позволяло владельцам смартфонов Samsung расплачиваться ими практически в любом терминале.
В банке объясняют это тем, что около 70% платежных терминалов в стране уже принимают бесконтактные карты. Возможно, эта опция будет доступна испанцам позже.
В Финляндии автомобиль Tesla стоимостью 140 тысяч евро продан за Bitcoin
В Финляндии зарегистрирована самая дорогая в истории Bitcoin-индустрии сделка по продаже автомобиля. Рыночная стоимость проданного электрокара Tesla составила более 140 тысяч евро, а расплатился за неё покупатель криптовалютой.
Историческая продажа была оформлена в Тампере в одном из представительств компании Auto-outlet Helsinki Oy и проведена через Bitcoinkaupat, платёжный процессор, который позволяет торговцам принимать Bitcoin при помощи платформы BitPay.
Директор Auto-Outlet Helsinki Oy Миика Тойвонен убеждён, что любой автосалон или дилер может использовать криптовалюту для продаж автомобилей, вне зависимости от их класса и стоимости.
“Мир быстро меняется, и мы хотим быть на лидирующих позициях. Именно поэтому мы уже несколько лет как занимаемся продажами Tesla и других электрических автомобилей, и то, что мы стали первым дилером в Финляндии, который принял Bitcoin в качестве оплаты, мне кажется вполне естественным”, — сказал Тойвонен.
Руководство автосалона также убеждено в том, что пока “кто-то говорит о смерти биткойна, факты говорят об обратном”.
