ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ОБЗОР СМИ
Банк России усилит контроль за микрокредитованием — С помощью технологии блокчейн ЦБ надеется сделать рынок более прозрачным
По информации «Известий», в Банке России обсуждается вопрос применения технологии блокчейн для идентификации заемщиков микрофинансовых организаций (МФО). Это позволит упросить процесс выдачи займов, а также существенно повысить прозрачность рынка микрокредитования и способствовать его декриминализации. Ранее в феврале Генпрокуратура потребовала от Центробанка жестко контролировать деятельность МФО и ломбардов на фоне многочисленных скандалов с коллекторами.
По словам представителя рабочей группы Центробанка по изучению вопросов технологий распределенной обработки и учета финансовой информации, технология блокчейн позволит сделать процедуру идентификации клиентов МФО (в том числе дистанционную) прозрачной, так как все данные в блокчейне фиксируются и их невозможно удалить. Прозрачной становится и процедура погашения займа, отмечает собеседник. По его словам, подобный опыт идентификации клиентов МФО с помощью технологии блокчейн уже реализован в Индии.
Блокчейн —это криптотехнология, на которой сейчас работает система Bitcoin. Клиент попадает в блокчейн, когда получает «персональный счет», привязанный к паспорту.
— «Персональный счет» — это цифровой документ на предъявителя, — пояснил «Известиям» автор первой книги про биткоины Алекс Форк. — ПС представляет собой набор букв и цифр. Его можно смело передавать другой стороне без раскрытия личности. Только государственные органы могут верифицировать пользователя по счету. Для этой платежной системы может быть применимы различные интерфейсы: приложение на ПК, web-версия (оплата через личный кабинет), оплата с помощью мобильных устройств, в том числе NFC, QR- code, оплата с помощью платежных карт.
Россияне рассчитывают на положительные решения по резолюции, предлагающей запретить санкции в отношении парламентариев
Преимуществами такой платежной системы, по словам Форка, являются: 100% прозрачность движения средств в стране; скорость движения денег (практически мгновенно (до 2 секунд); надежная защита; контроль за движением бюджетных средств, простота управления ими (может быть осуществлено силами одного человека); исключена возможность отмывания денег; блокчейн также предусматривает дополнительные возможности (автоматическое налогообложение физических и юридических лиц, применение на разных платформах, в том числе мобильное приложение и т.д.).
— Блокчейн или «распределенная технология» – это один из видов технологий, который приобретает все большую популярность, — отметили в пресс-службе Центробанка. — В настоящий момент рабочая группа Банка России только изучает распределенные технологии. Ее целью является изучение основных тенденций и практик, определение подходов к регулированию в этой области. Завершение работы группы ожидается в июне текущего года.
Микрофинансисты положительно оценили новацию.
— Технология блокчейн решит множество задач в экономике, она прекрасно подходит для идентификации пользователей, в том числе дистанционных финансовых услуг, — комментирует Александр Дунаев, операционный директор МФО MoneyMan. — Какое-то время назад государственными органами был взят курс на увеличение финансовой доступности. Это касается в том числе услуг дистанционного кредитования, как наиболее эффективного способа в кратчайшие сроки обеспечить необходимыми заемными средствами население в любом регионе России. Планировалось, что упрощенную идентификацию заемщики смогут осуществлять через аккаунты на портале госуслуг. Несмотря на то, что по данным Минкомсвязи в Единой системе идентификации и аутентификации зарегистрированы более 22 млн россиян, никакого продолжения идея удаленной идентификации пока не получила. Мне видится, что внедрение криптотехнологий послужит толчком для скорейшего внедрения процедур упрощенной идентификации клиентов сервисов онлайн-кредитования.
По словам Дунаева, из 3700 МФО только 10% выдают микрозаймы онлайн (данные на 2015 год).
— В начале 2015 года их доля достигала всего 3,5%, — пояснил Дунаев. — Компании онлайн-кредитования становятся драйвером рынка микрофинансирования и в перспективе станут драйвером рынка потребкредитования в целом. В ближайшие годы рыночная доля онлайн-игроков станет больше, чем у классических оффлайн-МФО. Так произошло в большинстве стан Европы или в США. Возможно практически весь сектор необеспеченных займов на небольшие суммы и сроки переместится в Интернет, как произошло, например, в Грузии или Испании.
Дунаев отметил, что хранение информации на каких-либо серверах при использовании блокчейн не предусмотрено.
— Блокчейн – это распределенная база данных, т.е. не существует единого места, где хранились бы все данные. Они располагаются одновременно у всех участников системы и все записи автоматически обновляются до последней версии при каждом внесенном изменении, — пояснил эксперт.
Что также немаловажно, новая технология должна сделать рынок МФО гораздо более прозрачными для регулирующих органов. Ранее в феврале на фоне многочисленных скандалов, связанных с действиями коллекторских агентств, Генпрокуратура потребовала от ЦБ навести порядок на рынке микрофинансирования. По ее данным, из 17 тысяч поднадзорных ЦБ подобных организаций в 2014-15 гг. выездными проверками было охвачено всего лишь 0,2% от общего числа. Многие из участников рынка вообще не предоставляли в ЦБ никакой отчетности. По оценкам экспертов, в прошлом году россияняли заняли в МФО порядка 60 млрд руб, примерно половина заемщиков не смогли вернуть деньги в срок.
Анонимный платеж растет с девальвацией — Сенаторы предлагают повысить лимит для анонимных платежей. Проблему отмывания доходов это не усугубит, считают они, а жизнь клиентам облегчит
Лимит на проведение операций без идентификации клиента может быть увеличен с 15 000 до 40 000 руб., следует из законопроекта, который сенатор Олег Казаковцев направил в комитет Госдумы по финансовому рынку. Он необходим, например, для обмена валюты, оплаты услуг или перевода денег без открытия банковского счета.
Увеличение суммы назрело «с учетом инфляционного фактора», следует из пояснительной записки к законопроекту. При этом в документе указано: качество системы противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) не ухудшится, так как банки обязаны обращать внимание на любые необычные операции клиентов независимо от суммы совершаемой операции.
«Законопроект попал к нам утром, его обсуждать пока рано, ближайшее заседание комитета – 11 марта», – заявил «Ведомостям» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Николай Гончар, добавив, что при его рассмотрении будет учитываться мнение Росфинмониторинга.
Законопроект разработан с учетом антиотмывочных норм и включает только те положения, по которым не было замечаний от Минфина, ЦБ и Росфинмониторинга, говорится в пояснительной записке.
В середине февраля ЦБ уже предлагал повысить лимит, но это касалось только правил обмена валюты, а не всех операций. «Мы размышляем над тем, чтобы повысить этот порог до 40 000 руб., когда клиент не идентифицирован», – рассказал директор юридического департамента ЦБ Алексей Гузнов (цитата по «Прайму»).
«Увеличение лимита облегчит нам жизнь и поможет развивать дистанционные каналы обслуживания, тогда как сейчас порог в 15 000 руб. – это существенный барьер в части обслуживания клиентов онлайн», ¬– объясняет председатель совета директоров платежной системы «Лидер» Ольга Вилкул. По ее словам, сумма 15 000 руб. с учетом инфляции и роста курса настолько мала, что даже не укладывается в рамки потребительских нужд – оплату коммунальных услуг, сотовой связи, погашения кредитов и т. д. Увеличение порога до 40 000 руб. позволит участникам платежного рынка сократить расходы, связанные с обязательной идентификацией клиентов, и ускорить их обслуживание, считает Вилкул, а главное – позволит увеличить число клиентов, которые будут активнее пользоваться онлайн-сервисами.
Это облегчит жизнь и банкам, и клиентам: для большого числа операций потребуется меньше документов, подтверждает вице-президент Промсвязьбанка Владимир Шаталов. Как 15 000, так и 40 000 руб. – это не те суммы, когда речь идет об обналичивании или транзите, продолжает он, для этих целей обычно открывается фирма, через нее прогоняется 100–200 млн руб., после чего она исчезает.
Вилкул добавляет, что государственная система идентификации (Единая система идентификации и аутентификации) для участников платежного рынка сейчас фактически не работает и ее приходится проводить через розничные точки участников системы, а это также издержки и потеря времени для клиентов.
Росфинмониторинг во время подготовки материала комментарии предоставить не смог. Летом 2015 г. замдиректора ведомства Павел Ливадный говорил «Известиям», что Росфинмониторинг не против «увеличения потолка анонимных платежей, но это возможно только в случае абсолютно прозрачного назначения платежа, когда понятно, куда уходят деньги». Между тем в двух профильных ассоциациях, опрошенных в пятницу «Ведомостями», не ждут, что законопроект будет принят в нынешнем виде: «С учетом тренда на усиление требований в части ПОД/ФТ это послабление вряд ли будет принято», – говорит сотрудник одной из ассоциаций, изучивший законопроект.
Скованные одной цепью — Запрет биткоина в России поставил под сомнение целесообразность разработок технологии blockchain, на основе которой он работает. Но она может быть полезна и без биткоинов
Виртуальные деньги и их технологии могут совершить переворот в системе банковских платежей, считает президент Сбербанка Герман Греф. «В мире информационных технологий произошло пять революций: изобретение компьютеров, создание персональных компьютеров, интернета, социальных сетей и blockchain», – делился он своими впечатлениями в ходе Всемирного экономического форума в Давосе.
Сами виртуальные деньги в России пока законодательно запрещены. Тем не менее Банк России изучает вопросы технологий распределенной обработки и учета финансовой информации в собственной рабочей группе, сообщил его представитель в ответ на запрос «Ведомостей». Ее участники должны изучить основные тенденции, практики и связанные риски, а также определить подходы к регулированию этой сферы. Завершения этой работы ЦБ ожидает в июне 2016 г.
Технологии блочных цепей (blockchain) – это протокол взаимодействия и способ хранения информации, использованный, в частности, при создании биткоина, рассказывает основатель Bits.media Иван Тихонов. В биткоине она представляет собой запись всех транзакций, сделанных с использованием биткоинов. Записи не централизованы, хранятся на разных компьютерах, и их подлинность проверяется участниками сети, а не единым контролирующим органом.
Технология блочных цепей позволяет быть уверенным в неизменности переданных данных, рассказывает куратор рабочей группы FinNet «Национальной технологической инициативы» Александр Якубов. Это достигается тем, что в каждый блок данных встраивается вычисленная контрольная сумма предыдущего блока – похожая технология используется в торрентах. Таким образом, блоки выстраиваются в связанную цепь и невозможно ни изменить блок в ее середине, ни извлечь его – это неминуемо обнаружится при проверке последующих блоков, объясняет он.
Вlockchain – не универсальное решение, и, как и у любой технологии, у blockchain есть свои плюсы и минусы, однако в некоторых областях его внедрение может существенно сократить издержки, уверен Тихонов.
Финансовые институты заинтересованы в переводе денег и транзакций в цифровую форму, однако в такой форме деньги – это просто информация, которую легко скопировать. «Возникает риск двойной траты – как если бы вы покупали шоколадку за купюру в 100 руб. и у продавца возник бы вопрос, не расплатились ли вы этой же купюрой еще где-то», – сравнивает Тихонов.
Классическое решение этой проблемы – сделать какую-то закрытую базу данных и хранить в ней всю информацию о балансах, лимитах, возможностях пользователей этой системы, рассказывает Тихонов. Минусы такого решения – это зависимость от надежности системы и бесперебойности ее работы. Перевод денег из одной системы в другую предполагает комиссию за обслуживание, если же транзакция предполагает целую цепочку посредников, то затраты будут весьма весомыми. Кроме того, участники такой системы должны доверять друг другу, чтобы быть уверенными, что их не обманут, замечает Тихонов.
Blockchain позволяет не создавать централизованную базу, а организовать p2p (peer-to-peer) взаимодействие напрямую между пользователями, продолжает Тихонов. Клиенты могут хранить всю информацию у себя в компьютере и там же проверять приходящие транзакции, а безопасность обеспечивается криптографическими алгоритмами. В этом случае посредников нет и транзакции получаются очень дешевыми или вообще бесплатными, объясняет Тихонов.
Цепная реакция
В blockchain не существует владельца информационной системы, архитектура подразумевает, что в каждой точке концентрации IT-ресурсов, вовлеченных в blockchain, лежит некая динамическая копия всего информационного массива. Таким образом, если кто-то из участников выйдет из системы, она не пострадает, потому что эта информация продублирована у остальных, рассказывает гендиректор «Яндекс.Денег» Мария Грачева. В результате у системы нет единого владельца, который может «все выключить». С точки зрения финансовых компаний такая система более надежна, стабильна и быстра, уверяет она.
Однако наиболее полезные качества blockchain становятся препятствием для его распространения, продолжает Грачева. В каждой из отраслей, где можно применить blockchain, есть свои регуляторы и владельцы информации. Так, система передачи финансовых сообщений ЦБ – расчетно-кассовый центр – берет комиссию с каждой транзакции между банками. «В случае внедрения blockchain в сферу межбанковских расчетов ЦБ должен будет встать и уйти», – замечает Грачева.
Развитие blockchain приведет к ликвидации многих государственных структур, рассказывал Греф на Всемирном экономическом форуме в Давосе. С ним согласен Тихонов: целые ведомства можно будет заменить одним скриптом, который работает надежнее, быстрее и без злоупотреблений. Например, blockchain позволит легко проследить историю передачи прав на объект недвижимости и быстрее и проще подготовить документ о передаче собственности – с использованием электронной подписи покупателя и продавца. «Это решение, основанное на беспристрастной математике. Чем оно хуже классического решения с нотариусом, обычной подписью и печатью – не совсем понятно», – сетует Тихонов. Сейчас же результаты работы таких систем не являются юридически значимыми, напоминает эксперт.
В то, что blockchain в России сможет развиваться силами одного лишь бизнеса, Грачева не верит. Помимо того что для написания системы нужны большие инвестиции, ее работа невозможна без предварительной договоренности и принципиального согласия всех возможных участников этой системы, считает она. Например, если делать blockchain-хранилище по штрафам автоинспекции, то управления ГИБДД во всех городах должны поставить себе соответствующий софт. Более того, каждый сотрудник службы, выписывая штраф, должен делать это через устройство, включенное в эту систему. «Не думаю, что сейчас в российском бизнесе есть организации и компании, которые способны так договориться», – сомневается Грачева.
«Яндекс.Деньги» тоже пока не собираются применять blockchain. Это возможно лишь в случае, если рынок самоорганизуется и решит двигаться в эту сторону, говорит Грачева, либо если такая самоорганизация произойдет по «инициативе сверху».
Путаница в головах
Потенциальных инвесторов от blockchain отпугнул запрет криптовалют в России. Когда в 2014 г. Банк России выпустил информационное письмо о том, что сделки с криптовалютами будут рассматриваться как сомнительные, вся предпринимательская активность в этой сфере исчезла, вспоминает руководитель Blockchain Community Алекс Форк. Дело в том, что большая часть разработчиков и предпринимателей, заинтересовавшихся blockchain, изучали эту технологию именно на почве биткоина. «Когда этой почвы здесь не стало, мы потеряли и компетенции, и людей – очень многие специалисты просто уехали», – констатирует Форк. Сейчас, по его мнению, российскому blockchain-сообществу придется изучать технологию с нуля, в отрыве от биткоина.
Проблема в том, что не все понимают разницу между запрещенным в России биткоином и blockchain – технологией, на основе которой он работает, многие считают, что blockchain тоже запрещен, отмечает Форк. «Пока в головах царит путаница вокруг blockchain. Поэтому у людей нет четкого понимания, может быть им полезна эта технология или нет», – резюмирует советник председателя правления банка «Уралсиб» Максим Белоусов.
Банк России выступает за использование технологии blockchain, но против использования денежных суррогатов, включая виртуальную валюту биткоин, сообщил 25 февраля замдиректора департамента регулирования расчетов Центробанка Андрей Шамраев. «Позиция Центрального банка озвучивалась, мы за технологию всеми руками, но против суррогатов», – процитировал его «Интерфакс».
ВРЕЗ Герман Греф, президент Сбербанка
«Каждый плательщик налогов сможет отследить свой конкретный платеж. Вообще, они (разработчики blockchain. – «Интерфакс») ведут речь о том, что налоговая система станет персональной, что ты сможешь платить налоги на конкретные нужды и отследить, куда пошел твой платеж. Это совсем другая концепция. Нужно, конечно, еще осмысливать, нужно поменять свое мышление полностью».
Выступление на деловом завтраке Сбербанка в Давосе, 22 января 2016 г. (цитата по «Интерфаксу»)
Для использования технологии блочных цепей в интересах ЦБ или других участников рынка нет никаких препятствий, считает Форк. Децентрализация, большое количество участников и неподконтрольность никому из них – это характеристики биткоина, а не blockchain, напоминает он. А блочные цепи – это просто архитектура распределенного взаимодействия между узлами, и отдельные ее параметры поддаются программированию.
Можно, например, сделать так, чтобы только три узла контролировали всю сеть и их коллегиальное согласие позволяло проводить операции, объясняет Форк. В России ЦБ является центром денежной эмиссии, и для использования технологии blockchain не нужно менять что-то в финансовой системе страны. На основе исходного кода биткоина можно создать криптовалюту, одна единица которой будет равна 1 руб., и провести полную эмиссию этой криптовалюты на один счет, которым будет управлять ЦБ. Более того, можно заложить возможность контроля третьим лицом над управлением денежными средствами в рамках этой платежной системы. Таким образом в распоряжении ЦБ появится усовершенствованный биткоин, «централизованный» по своей форме и подконтрольный конкретному владельцу, говорит Форк.
Организация национальной платежной системы на основе blockchain не потребует гигантских инвестиций, поскольку ее архитектуру можно базировать на существующих open-source решениях, уверен Форк. У биткоина открытый код, его можно скопировать и усовершенствовать, чтобы он отвечал требованиям национальной платежной системы. Это вопрос политической воли и наличия центра экспертизы, который сможет создавать необходимые государству архитектурные решения, считает Форк.
Идеология blockchain очень правильная и привлекательная – в первую очередь с точки зрения безопасности транзакций, отмечает Белоусов, но подчеркивает, что банки должны рассматривать возможность использования «модных технологических подходов» через призму своих конкретных задач.
Специалистами «Уралсиба» технология распределенного реестра применялась при создании одного из приложений, утверждает Белоусов. Что это за приложение он не сказал, объяснив, что оно создавалось в целях информационной безопасности банка.
Применение blockchain дало результат, однако существенных преимуществ по сравнению с традиционными решениями специалисты «Уралсиба» не заметили, замечает Белоусов. Более того, при использовании транзакционного блока в виде blockchain эксперты банка отметили проблему со скоростью обработки данных, в результате чего не вся информация отображалась последовательно и корректно. Тем не менее blockchain надо внимательно изучать и точечно применять, даже если это не даст ощутимого эффекта в ближайшей перспективе, считает Белоусов. Другое дело, что в банковской сфере сейчас есть насущные бизнес-задачи и большинству ее представителей «сейчас просто не до blockchain», констатирует Белоусов.
Blockchain как основа shared economy
Есть ли сегодня основания рассматривать будущее технологии blockchain в отрыве от перспектив как Bitcoin, так и любой другой криптовалюты? Андрей Поваров, независимый эксперт, комментирует этот актуальный для всего банковского и платежного сообщества вопрос.
«Многочисленные публикации, посвященные криптовалютам, не так давно несколько изменили свою направленность. Теперь все чаще упоминается понятие blockchain, причем иногда практически как синоним Bitcoin, а иногда как нечто совершенно отличное, как бы даже не всегда связанное с криптовалютами, живущее своей собственной жизнью и имеющее свое «индивидуальное» будущее. В чем заключается причина смены акцента?
Как известно, Bitcoin и blockchain – не одно и то же. Bitcoin – криптовалюта, а blockchain – технология проведения и регистрации транзакций (а также их исторически накопленная «база данных»), принятая во многих криптовалютах. В том числе (и в первую очередь) она применяется в системе Bitcoin, выступая в ней общедоступным постоянно пополняемым новыми записями журналом, регистрирующим все транзакции, когда-либо и кем-либо совершенные и совершаемые с Bitcoin.
При этом точная информация не только обо всех транзакциях, но и о том, сколько у кого в данный момент самих единиц Bitcoin постоянно содержится в этом журнале и только в нем – никакой другой формы отдельного самостоятельного существования у Bitcoin просто не существует, в отличие от обычных традиционных валют, где монеты и купюры можно «подержать в руках».
Blockchain организована как цепочка блоков (block chain), и она постоянно пополняется новыми блоками, регистрирующими постоянно совершаемые по всему миру транзакции – в среднем каждые 10 минут к blockchain добавляется новый блок.
Использующая технологию blockchain на практике уже много лет, система Bitcoin является по сути ее первой и пока что самой успешной ее реализацией (с технологической точки зрения). Но это совершенно не означает, что данная технология работает только для Bitcoin или только для криптовалют. Ее основное преимущество – безопасное проведение транзакций (не только финансовых) между распределенными и потенциально не доверяющими друг другу узлами (пользователями) в отсутствии какого-то ни было централизованного контрольного механизма или единого посредника. При этом доверие к посреднику заменяется доверием к технологии.
Технология blockchain интересна еще и тем, что предоставляет открытые для всех записи обо всех совершенных до настоящего момента транзакциях. При этом они не только совершаются, но и хранятся безопасно – благодаря используемым алгоритмам. Безопасность здесь означает, что реальные затраты на фальсификацию остаются настолько высокими, что она лишается экономического смысла или становится практически невозможна.
Надо отметить, что технология blockchain является частным случаем технологий распределенного регистрирования (distributed ledgers), которые начинают все более активно применяться уже во многих сферах, включая финансы,smart contracts, реестры самолетов и судов, сбор налогов и т. п. Например, если рассмотреть smart contracts – они позволяют исключать необходимость взаимного доверия или привлечения какой-либо доверенной третьей стороны при передаче ценностей, сводя к минимуму риски участников транзакции исключительно за счет использования вовсе не юридических, а математических (алгоритмических) инструментов, значительно упрощая и удешевляя весь процесс. При этом юридический инструментарий в этой случае решает задачи установления прав собственности и т. п. И если blockchain можно сравнить с базой данных (включая систему ее управления), то smart contracts будут подобны приложению, работающему с этой базой данных, и именно они позволяют получить те самые значимые преимущества для конечных пользователей, ради которых и строится вся система.
На страницах журнала «ПЛАС» мы уже рассматривали возможности технологии blockchain и то обстоятельство, что криптовалюты приводят нас в мир разделяемой экономики (shared economy). Можно к этому добавить, что наряду с централизованной доверенной платформой (trusted shared platform), представленной, например, сервисами заказа такси и аренды жилья, технология blockchain предлагает альтернативный механизм P2P-транзакций, при котором никакая централизованная платформа уже не нужна, и все обеспечивается исключительно за счет применения математических алгоритмов.
Возвращаясь к криптовалютам, можно отметить, что для тех, кому по каким-либо причинам не хочется ассоциировать себя с ними, или для тех, кто опасается потенциального запрета криптовалют в РФ, нет никаких причин отказываться от систем, работающих на blockchain. Более того, многие правительственные организации, которым нужно отстраивать прозрачные связи с индивидуальными пользователями, гражданами. Итак, если криптовалюты вне всякого сомнения открывают новые возможности и новые горизонты, то технология blockchain может потенциально дать еще большее. И тенденция к ее «отделению» от криптовалют и «автономному» использованию в других сферах, вероятнее всего, в самое ближайшее время будет становиться все более значимой.»
Банкоматы Сбербанка перестали печатать одноразовые пароли — Крупнейший российский банк меняет способ защиты средств клиентов от мошенников
Сбербанк отказался от печати на чеках списков одноразовых паролей в ходе дистанционных платежей, сообщили «Известиям» в пресс-службе Сбербанка. Клиентам Сбербанка для совершения интернет-платежей предлагается использовать одноразовые пароли, полученные через SMS.
Ранее банк выдавал клиентам одноразовые пароли через банкомат или SMS. Клиент получал на руки 20 пронумерованных паролей, распечатанных в чеке, а после операции выбрасывал чек в мусорную корзину. Мошенник подбирал чек, проникал в личный кабинет пользователя и имел возможность снять деньги до 20 раз.
На позапрошлой неделе клиенты Сбербанка получили SMS следующего содержания:
«С 22.02.2016 прекращается печать чеков с одноразовыми паролями для подтверждения операций в «Сбербанк Онлайн» и покупок в интернете. Для выполнения операций используйте коды подтверждения, которые будут направляться Вам по SMS с номера 900».
Представители Сбербанка пояснили, что изменения связаны с возможностью мошенничеств.
— Вход в интернет-банк «Сбербанк Онлайн» будет осуществляться только после ввода одноразового пароля, полученного по SMS с короткого номера 900. Аналогичным образом подтверждаются операции на сумму до 100 тыс. Подключение услуги доступно в отделениях и банкоматах Сбербанка. Для получения пароля по SMS должна быть подключена услуга «Мобильный банк». Такой способ входа в интернет-банк «Сбербанк Онлайн» и подтверждения операций гораздо комфортнее для наших клиентов, а также безопаснее, потому что чек с одноразовыми паролями может случайно оказаться у сторонних лиц, — рассказала представитель банка Полина Тризонова.
Россияне рассчитывают на положительные решения по резолюции, предлагающей запретить санкции в отношении парламентариев
Можно отметить, что у Сбербанка есть как платная, расширенная версия мобильного банка (приходят уведомления обо всех операциях по карте; 30–60 рублей в месяц), так и бесплатная — приходят только одноразовые пароли, без сведений о расходе, приходе, остатке. По умолчанию клиентов подписывают на платную версию.
По действующему законодательству банк обязан уведомлять об операциях — такими уведомлениями и становятся SMS с одноразовыми кодами, ведь в них указана сумма списания. Правда, закон не описывает способов такого уведомления, говорит глава отраслевой организации «Национальный платежный совет» Алма Обаева. Она отметила, что по вопросам, связанным с уведомлениями, ЦБ давал банкам обширные разъяснения (cbr.ru/PSystem/P-sys/faq_161.pdf) — и в них Центробанк, в частности, подчеркнул, что банки должны информировать клиентов об операциях бесплатно: «Исполнение кредитной организацией публично-правовой обязанности, установленной законом [«О национальной платежной системе» от 2011 года], не может быть обусловлено фактом исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации».
Ранее, как отметила Алма Обаева, одноразовые коды для своих клиентов также печатали скандинавские банки, работающие в России, а также, к примеру, банк «Авангард» — пластиковые карточки с сотней кодов под покрытием, которое нужно стирать монеткой. Закон о национальной платежной системе, а также появившиеся в нем два года назад поправки о безусловном полном возврате средств по операции, о которой банк не уведомил, сподвигли российские банки бесплатно рассылать одноразовые пароли.
Кроме того, с 16 марта 2015 года вступили в силу новые требования ЦБ к банкам по борьбе с кибермошенничеством. Банки обязали регистрировать устройства, которые их клиенты используют для дистанционных платежей, а также попросили блокировать рассылку служебных SMS (одноразовые пароли и пр.) при смене клиентом номера или SIM-карты.
Напечатанные коды — это дополнительный канал утечки, и Сбербанк в последние годы все чаще выступал с профилактическими заявлениями: хранить список паролей в надежном месте, не выбрасывать их в урны у банкоматов — в регионах в 2015 году прокатилась волна мошенничеств с распечатанными одноразовыми паролями. Обычно клиенты теряют деньги по собственной ошибке, и если специалисты банка ее докажут, то банк не обязан возвращать деньги.
Согласно обзору ЦБ, который был опубликован летом 2015 года, за 2014 год со счетов граждан незаконно списывали деньги 300 тыс. раз, общая сумма ущерба составила 3,5 млрд рублей — с карточек мошенники списали 1,58 млрд рублей. Оценки экспертов куда выше: по 100 и более миллиардов рублей.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
АТМ с функцией cash-in – ключевая составляющая трансформации банковских
