ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ОБЗОР СМИ
Банки узнают о доходах россиян по SMS
Банки получили законное право получать данные о доходах клиентов из Пенсионного фонда максимально простым способом. Схема выглядит так: заемщик подает в банк заявку на кредит; с портала госуслуг клиенту приходит SMS, предлагающее дать согласие на запрос сведений о состоянии его лицевого счета в ПФР; в случае положительного ответа банк получает данные из фонда по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Как выяснили «Известия», поправки, легализующие такую схему, будут в ближайшее время внесены Минкомсвязи в целый ряд нормативных актов. Этот механизм существенно ускорит процесс выдачи кредита. Сейчас клиенты должны направить банкам выписку из ПФР самостоятельно по e-mail (предварительно получив ее из личного кабинета на портале госуслуг). Другой действующий вариант для заемщиков — прийти в офис банка и подписать согласие на запрос сведений о доходах из ПФР.
В пресс-службе Минкомсвязи «Известиям» сообщили, что поправки вносятся в правила применения простой электронной подписи, положение об использовании ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации, созданная в рамках исполнения закона о госуслугах), положение об инфраструктуре электронного правительства.
Механизм получения банками данных из ПФР с помощью портала госуслуг (ЕПГУ) тестируется с июня 2015 года. По данным председателя Национального совета финансового рынка Андрея Емелина, сейчас в нем участвуют 32 банка, в том числе Бинбанк, Совкомбанк, «Русский стандарт», Газпромбанк, ХКФ-банк, Банк Москвы, Альта-банк. По словам участников проекта, банки получают выписки из ПФР за 2–3 минуты только от заемщиков, которые зарегистрированы на ЕПГУ (таких сейчас в России всего 18 млн). Если гражданин не является пользователем портала госуслуг, процесс существенно растягивается по времени (банк в этом случае должен зарегистрировать гражданина на ЕПГУ сам). Еще одно неудобство для банков — организовать доступ клиентов на Gosuslugi.ru в отделениях (для этого нужны терминалы, а значит — дополнительные вливания помимо затрат на интеграцию IT-системы банка с ЕПГУ). Письменное согласие на запрос выписки из ПФР в отделении также неудобно: с точки зрения затрат времени для клиентов, времени и ресурсов — для банков. Участники пилота сходятся во мнении, что подтверждение через SMS является оптимальным вариантом. Выигрыш времени для банков составляет от нескольких часов до нескольких дней.
По данным зампреда ХКФ-банка Мартина Шаффера, 41% клиентов, которые обратились за потребкредитом и которых нужно было регистрировать на ЕПГУ, не имели при себе СНИЛСа. В итоге клиентам приходилось повторно идти в отделение банка. По словам зампреда ХКФ-банка, в 18% случаев при регистрации граждан на ЕПГУ возникали технические ошибки.
— После подтверждения клиента на предоставление информации о состоянии лицевого счета с помощью SMS банк получит выписку из ПФР через СМЭВ сразу в автоматизированную систему банка, — комментирует руководитель проектов Бинбанка Дмитрий Сорокин. — Это и будет автоматизированным процессом получения выписки из ПФР. Такая схема работы ускорит весь процесс выдачи кредитов в целом — как для клиента, так и для банка.
По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, внедрение нового механизма получения выписок из ПФР с использованием SMS не потребует дополнительных вложений.
— Совсем другой вопрос — это доступ к персональным данным с использованием услуг мобильной связи, — говорит Андрей Люшин. — Могут возникать проблемы утечки данных. Впрочем, при желании злоумышленники могут получить доступ и к аккаунту гражданина на портале госуслуг, нигде нет стопроцентной защиты.
Партнер компании «Юков и партнеры» Светлана Тарнапольская не разделяет эти опасения.
— Поскольку SMS подтверждает лишь согласие гражданина на предоставление сведений о его доходах ПФР непосредственно банку и текст самого сообщения никаких данных о доходах не содержит, такой вариант следует признать удобным и вполне безопасным для заемщика, — указывает Светлана Тарнапольская.
По словам банкиров, когда процесс подтверждения доходов с помощью SMS будет отлажен, станет возможным решение всех вопросов о выдаче кредитов дистанционно — через интернет-банк. Клиенты смогут в личном кабинете на сайте банка оставлять заявки на получение займов, с учетом ускоренного подтверждения их доходов (по SMS) заявки на кредиты будут рассматриваться сотрудниками банков быстрее. И заемщикам в дальнейшем будет достаточно один раз посетить офис банка с паспортом — для получения уже одобренного кредита.
Мартин Шаффер указывает, что еще одна важная проблема, которую необходимо решить, — актуализация данных в ПФР. По словам зампреда ХКФ-банка, сейчас идет отставание сведений на 4–6 месяцев, необходимо сократить этот срок хотя бы до 1–3 месяцев.
Минфин назовет аудиторов, чьим клиентам можно нарушать антиотмывочное законодательство
Совет по аудиторской деятельности Министерства финансов обязал саморегулируемые организации (СРО) аудиторов до 1 июня 2016 г. составить перечень участников рынка, «в деятельности которых имеются риски, связанные с исполнением их клиентами законодательства о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма» (ПОД/ФТ), следует из протокола заседания совета.
Государство борется с отмыванием доходов и финансированием терроризма и все организации, которые могут соприкасаться с этим отрицательным явлением, должны принимать все необходимые меры, говорит руководитель департамента аудиторских услуг КПМГ Кирилл Алтухов (входит в совет при Минфине). «Минфин определил, что аудиторы тоже могут попадать в группу риска», – указывает он.
СРО также должны предоставить графики специальных проверок таких аудиторов не позднее 1 августа 2016 г. и провести их до конца 2016 г. или запланировать на 2017 г., следует из документа.
Сейчас Минфин ведет реестр СРО, которые сами контролируют качество работы своих членов. Специальный порядок для аудиторов, обслуживающих банки, страховые организации, частные пенсионные фонды, эмитентов ценных бумаг, – их контролирует Федеральное казначейство.
Все решения совета по аудиторской деятельности носят обязательный характер, говорит Алтухов, совет проверяет исполнение всех своих рекомендаций и предложений. По его словам, пока не совсем понятно, как именно СРО будут осуществлять контроль на практике, эту задачу каждая из организаций должна решить самостоятельно, они должны будут включить этот фактор в систему контроля качества.
Под законодательство о ПОД/ФТ в первую очередь подпадают банки и финансовые организации, нотариусы и т. д., указывает сотрудник аудиторской организации. В итоге может оказаться, что наибольшее внимание будет уделяться тем аудиторам, у которых больше всего таких клиентов, предполагает он.
Аудиторов беспокоит, как сохранять аудиторскую тайну в ходе таких проверок. «Из самого решения совета не вытекает, что конфиденциальность данных клиентов аудиторов при проверке саморегулятором может быть нарушена, аудиторы должны раскрывать только особенности деятельности своих клиентов», – парирует Алтухов.
Информацию обо всех без исключения клиентах аудиторов СРО получить не смогут, предупреждает исполнительный директор Российской коллегии аудиторов Наталия Мельникова. «Совет нам предложил контролировать и ПОД/ФТ, это накладывает на нас определенные обязательства, к указанной дате мы будем готовить подробное обоснование по итогам нашего исследования внутри коллегии», – говорит она. И добавляет, что вряд ли этот материал будет в виде жесткого списка аудиторских организаций.
«Мы посмотрим, как мы можем выявить дополнительные риски», – указывает она, скорее всего будут изменения в программах проверок, связанные с ПОД/ФТ, но это проекты, требующие детального обсуждения и взвешенной оценки. «В большинстве случаев аудитор скорее вообще откажется выдавать заключение «рисковой» компании, чем возьмет риск на себя», – заключает Мельникова.
В конце февраля аудиторам пообещала чистку рынка председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Она заявила, что Центробанк недоволен тем, как Минфин регулирует аудиторов, и обещала ограничить допуск недобросовестных аудиторов к работе с банками. Действующая система контроля – «когда у нас существует только саморегулирование» – не создает «достаточных оснований для того, чтобы повышались качество, надежность и ответственность аудиторов», сетовала она.
ВТБ24 запустил мобильное приложение для генерации одноразовых паролей
Новое мобильное приложение «Токен ВТБ24-Онлайн» предназначено для генерации одноразовых кодов как для входа в систему ВТБ24-Онлайн, так и подтверждения операций. Программа работает автономно – ее можно использовать независимо от наличия сотовой связи или интернет-соединения.
В сравнении с sms-кодами токен позволяет проводить операции на более крупные суммы. Установив новое мобильное приложение, клиент получает возможность увеличить лимиты операций (как суточные, так и ежемесячные) в 3 раза. Стоит отметить,
Уровень безопасности токена соответствует стандартам международных платежных систем Visa и MasterCard (САР/DPA): как и генератор паролей, приложение генерирует одноразовые коды в режимах CR (режим А) и МАС (режим Б).
«Токен — более современный и надежный способ подтверждения операций. Также среди преимуществ приложения – удобство и простота его использования: установка и активация программы осуществляется дистанционно, у клиента нет необходимости посещать офис банка», — комментирует начальник управления дистанционного банковского обслуживания ВТБ24 Елена Дегтева»
ChronoPay запустил сервис «перевод с карты на карту»
Оператор интернет-платежей ChronoPay запускает услугу перевода денежных средств с карты на карту. Услуга доступна для физических лиц и поддерживает переводы на карты всех банков России. Переводы осуществляются мгновенно и денежные средства поступают на счет в режиме онлайн.
Мгновенный перевод денежных средств – популярная в России услуга, но иногда ее использование затрудняется вводом дополнительных данных о получателе платежа, например таких, как имя или код авторизации. Для использования сервиса переводов компании ChronoPay понадобится только номер банковской карты.
ChronoPay уделяет максимум внимания безопасности сервиса и защите клиентов от мошеннических действий. Программный комплекс сервиса соответствует международным стандартам безопасности, а все переводы совершаются с обязательным использованием технологии 3-D Secure.
Комисcия за перевод составляет всего 1,5% или 49 рублей. Услуга предоставляется совместно с ПАО “МДМ Банк”.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
MasterCard сообщает об убытках от работы с некоторыми неплатежеспособными банками
На прошлой неделе многие СМИ писали о том, что платежная система MasterCard заставляет неплатежеспособные украинские банки платить ей сотни тысяч долларов за вынужденное расторжение договоров из-за банкротства банков. Сообщалось также, что MasterCard заработала на банках-банкротах свыше 250 миллионов гривен. В свою очередь, пресс-служба платежной системы сообщила о том, что компания потерпела многомиллионные убытки на покрытие задолженности по карточным операциям в банкоматных и торговых сетях из-за банкротства украинских банков.
В сообщении пресс-службы говорится, что согласно правилам MasterCard, в случае если банк прекращает членство в системе — по собственной инициативе или из-за признания банка неплатежеспособным — MasterCard взимает с банка установленную плату, которая позволяет платежной системе компенсировать задолженность банка перед банками-эквайерами.
Как отмечается, после выхода банка из системы в случае признания его неплатежеспособным именно MasterCard обязана покрыть задолженность банка перед другими участниками рынка.
“Кроме того, взимаемая плата используется MasterCard на покрытие расходов по удалению банка из системы и связанных с этим расходов перед третьими сторонами, задействованными в техническом обеспечении обработки платежей по картам банка-эмитента. Данная практика MasterCard действует по всему миру”, — говорится в сообщении.
Компания сообщает, что работает на украинском рынке в полном соответствии с украинскими законодательными нормами, а также с правилами MasterCard, едиными для работы системы по всему миру.
PayPal лишится значительной доли рынка из-за Apple Pay?
Акции PayPal упали на прошлой неделе сразу после того, как компания Apple объявила о новых функциях своей платежной системы – возможности расплачиваться с помощью Apple Pay в мобильном браузере. Услуга будет доступна в Safari на моделях iPhone и iPad, которые поддерживают технологию распознавания отпечатков пальцев TouchID.
По сообщениям СМИ, это нововведение еще на шаг приблизило Apple к прямой конкуренции с компанией PayPal, которая предлагает оплачивать покупки на веб- и мобильных сайтах.
«Это подтверждает нашу уверенность в том, что эволюция Apple Pay в конечном счете повлияет на бизнес PayPal», — считает Джин Манстер, аналитик Piper Jaffray.
В 2015 году около 30% от общего объема платежей PayPal пришлось на мобильные устройства. При этом 20% платежей совершалось с мобильных устройств на iOS. В течение нескольких лет PayPal рискует потерять все эти транзакции, а также лидирующие позиции в e-commerce.
Android Pay выходит за пределы США
Согласно заявлению корпорации Google, в ближайшие месяцы платежная система Android Pay, с помощью которой пользователи могут расплачиваться смартфонами на ОС Android в магазинах, начнет действовать в Великобритании. Android Pay была запущена в сентябре прошлого года и до сих пор работала только в США. Запуская Android Pay, Google собирается конкурировать на британском рынке с другой платежной системой — Apple Pay.
В среду компания Google объявила в блоге о том, что в ближайшие несколько месяцев платежный сервис Android Pay начнет действовать в Великобритании
С помощью Android Pay пользователи могут расплачиваться смартфонами на ОС Android на кассах магазинов и в платежных терминалах. О запуске собственного платежного сервиса Google объявила в мае прошлого года. В сентябре Android Pay начал действовать на территории США. Великобритания станет второй страной после США, где начнет работать сервис. Ранее также сообщалось, что в июне Android Pay может быть запущен в Австралии.
Android Pay работает на ОС Android 4.4 Kit Kat и выше в смартфонах, оборудованных технологией NFC. При помощи Android Pay в Великобритании можно будет расплачиваться картами крупнейших платежных систем MasterCard и Visa, выпущенных такими банками и финансовыми компаниями, как Bank of Scotland, First Direct, Halifax, HSBC, Lloyds Bank, M&S Bank, MBNA и Nationwide Building Society. Расплачиваться можно будет во многих магазинах и торговых точках, включая аптеки Boots, кофейни Costa Coffee и Starbucks, супермаркеты Waitrose и Aldi, фастфуд KFC, заправки BP и в городском транспорте Лондона.
По данным Google, в США к Android Pay ежемесячно подключается 1,5 млн человек. Великобритания является привлекательным рынком для Google, по данным исследовательской компании IHS, британцы владеют 36 млн смартфонами на ОС Android. Осенью 2014 года собственный платежный сервис — Apple Pay — запустила корпорация Apple. На британский рынок Apple Pay пришел в июле прошлого года. По мнению аналитика IHS Джека Кента, запуск Apple Pay возобновил интерес к рынку мобильных платежей. Как заявил господин Кент: «Google отстает от Apple, когда речь заходит о получении от пользователей данных о кредитной карте, а значит, она может столкнуться с более серьезными препятствиями для широкого распространения».
Народный банк Китая
Народный банк Китая (НБК) – главный банк Китайской Народной Республики. На сегодняшний день НБК обладает самыми большими золотовалютными резервами в мире – они превышают 3,2 трлн долларов США.
НБК образован в 1947 году в результате слияния и национализации трех крупнейших коммерческих финансовых учреждений: Хуабэй Банк, Бэйхай Банк и Сибей сельхозбанка. В условиях гражданской войны штаб-квартира была расположена в Шицзячжуане (провинция Хэбэй на севере Китая), и лишь в 1949 году банк переехал в Пекин.
С 1949 по 1978 год НБК был единственным банком в республике. В этот период он не только выполнял функции ЦБ, но и проводил все операции коммерческого банка, в том числе обслуживал организации и работал с частными вкладами.
Лишь в результате реформы 1980 года задачи были разделены: в стране появилось четыре независимых банка для проведения расчетов, которые принадлежали государству. По решению Госсовета КНР с 1983 года за Народным банком Китая оставлены исключительно функции Центробанка.
Юридическое положение Центрального банка окончательно определилось 18 марта 1995 года на III пленуме Всекитайского конгресса народных представителей.
В 1998 году прошла серьезная структурная реформа, в результате которой все провинциальные и местные отделения НБК были упразднены. В девяти регионах были открыты филиалы, причем границы их полномочий не соответствуют местному административному делению.
В 2003 году постоянный комитет Всекитайского собрания народных представителей принял ряд поправок к закону, согласно которым НБК получил целый ряд дополнительных полномочий для обеспечения общей финансовой стабильности и проведения денежно-кредитной политики страны.
Руководство НБК осуществляется управляющим и его заместителями, которые назначаются или снимаются с должности председателем Китайской Народной Республики. Их кандидатуры утверждаются Всекитайским собранием народных представителей или постоянным комитетом, который действует между сессиями.
НБК состоит из 19 департаментов, в том числе главного управления, правового, денежно-кредитной политики, валютного, статистики, финансовой стабильности, бухгалтерского, платежной системы и др.
Кроме того, в структуру НБК входят центр по противодействию отмывания денежных средств, банковская школа, издательство финансовой литературы, новостное агентство, центр расчетов, предприятия по выпуску банкнот и чеканки монет, система торговли валютой и др. организации.
На сегодняшний день НБК выполняет две основные функции: регулирование финансового сектора и проведение денежно-кредитной политики. Несмотря на то, что ряд экономистов указывает на явно заниженный курс китайского юаня по отношению к другим мировым валютам, что дает этой стране торговое преимущество, огромные резервы позволяют НБК поддерживать котировки на установленном уровне.
Власти ЕС просят Испанию упросить систему денежных переводов
Власти Евросоюза обратились к правительству Испании с просьбой упросить существующие правила по оформлению международных денежных переводов. В частности, по мнению ЕС, нынешние правила слишком жесткие и не предполагают презумпцию невиновности в отношении граждан страны.
Как передают локальные медиа, сейчас в Испании отправитель, который хочет совершить денежный перевод, обязан предоставить компании-посреднику документацию о происхождении этих денег. Такую систему предусматривает законодательство, нацеленное на предотвращение отмывания денег и финансирование терроризма.
Однако средняя сумма, которую жители Испании обычно отправляют в другую страну, составляет около 200 евро, а чаще всего услугой денежных переводов пользуются выходцы из Румынии, Марокко, Эквадора, Колумбии и Боливии.
На практике доказать легальность происхождения такой небольшой суммы сложно, а сбор документов занимает много времени. В связи с этим платежные компании часто даже не берутся за обслуживание подобных сумм.
В результате многие вынужденно прибегают к другим, не всегда законным способам передачи денег.
При этом на самолете из Испании можно законно вывезти до 10 тыс. евро наличными.
Топ-10 рынков электронной коммерции
Мировой рынок электронной коммерции активно растет. За счёт каких стран это происходит и какие особенности есть на каждом из рынков? Об этом рассказали аналитики процессингового центра PayOnline.
№1 — Китай
- Объем рынка e-commerce составляет $562,66 млрд
- 33% покупок происходят с мобильных устройств (планшетов и смартфонов), 67% — со стационарных компьютеров.
- Средний возраст онлайн-покупателя — 25 лет.
- Шоппинг — самая быстрорастущая онлайн-активность в Китае.
№2 — США
- Объем рынка e-commerce составляет $349,06 млрд
- 13% покупок происходят с планшетов, 15% — со смартфонов, 72% — со стационарных компьютеров. Таким образом, американцы больше покупают через компьютеры, меньше — через мобильные устройства.
- 72% малых и средних предприятий не торгуют онлайн.
№3 — Великобритания
- Объем рынка e-commerce составляет $93,89 млрд
- 12,1% покупок происходят с планшетов, 16,5% — со смартфонов, 71,4% — со стационарных компьютеров.
- 33% онлайн-продаж совершаются после 6 вечера.
- Онлайн-торговля составляет 30% экономики страны.
№4 — Япония
- Объем рынка e-commerce составляет $79,33 млрд
- 6% покупок происходят с планшетов, 46% — со смартфонов, 48% — со стационарных компьютеров.
- 97% интернет-пользователей совершают покупки онлайн.
- Любимая онлайн-активность среди жителей Японии — чтение электронной почты.
№5 — Германия
- Объем рынка e-commerce составляет $74,46 млрд
- 11,5% покупок происходят с планшетов, 16,2% — со смартфонов, 72,3% — со стационарных компьютеров.
- Чаще всего электронную почту немцы открывают по утрам.
- Половина онлайн-продаж приходится на Amazon и Otto.
№6 — Франция
- Объем рынка e-commerce составляет $42,62 млрд
- 8,1% покупок происходят с планшетов, 11,1% — со смартфонов, 80,8% — со стационарных компьютеров.
- Только 68% французов пользуются интернетом.
- 19% покупок совершаются на иностранных сайтах.
№7 — Южная Корея
- Объем рынка e-commerce составляет $36,76 млрд
- 1% покупок происходят с планшетов, 50% — со смартфонов, 49% — со стационарных компьютеров.
- Самая высокая скорость интернета в мире.
- Большинство людей совершают покупки с 10 до 12 вечера.
№8 — Канада
- Объем рынка e-commerce составляет $28,77 млрд
- 7,5% покупок происходят с планшетов, 8,7% — со смартфонов, 83,8% — со стационарных компьютеров.
- 45% покупок происходят на иностранных сайтах.
- Около 70% пользователей смартфонов покупают через мобильные устройства.
№9 — Россия
- Объем рынка e-commerce составляет $20,30 млрд
- 12% покупок происходят с планшетов, 8% — со смартфонов, 80% — со стационарных компьютеров.
- 13% россиян покупают онлайн.
- Наиболее популярный способ оплаты — наличными при доставке.
№10 — Бразилия
- Объем рынка e-commerce составляет $18,80 млрд
- 4% покупок происходят с планшетов, 8% — со смартфонов, 88% — со стационарных компьютеров.
- 18% всех онлайн-магазинов продают одежду и аксессуары.
- Только 8% покупок совершаются через смартфоны.
