ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ
ОБЗОР СМИ
Карточный выигрыш сокращается — Доход, который банки начисляют на остатки средств клиентов на платежных картах, за год снизился примерно на треть – в среднем с 7–10 до 4–7% годовых. Но и он не гарантирован
Карты с начислением дохода на остаток собственных средств, которые позволяют клиентам свободно распоряжаться деньгами, ежемесячно получая процент, предлагают далеко не все банки. Крупнейшие – Сбербанк, «ВТБ 24», Газпромбанк – сейчас таких карт для обычных клиентов не выпускают. Рынок смещается в сторону иных программ лояльности, которые более выгодны банку, объясняет начальник управления кредитных карт «ВТБ 24» Александр Бородкин.
Начисление дохода на остаток – хороший способ повышения лояльности, поэтому спрос на доходные карты высок, говорит представитель другого крупного розничного банка. Например, более половины карт, выпускаемых банком «Открытие», приходится на карты с начислением процента на остаток.
УБРиР начал выпуск доходных «Сберегательных карт» в декабре, и с тех пор они обеспечили 15% продаж. «Эти карты удобны нашим клиентам, которые привыкли регулярно откладывать часть средств, но не хотят для этого использовать банкомат или совершать перевод в интернет-банке на вклад», – рассказывает начальник управления карт УБРиР Алексей Пискунов.
На долю рублевых карт «Хорошие новости» в банке «Хоум кредит» сейчас приходится более 40% новых карточных договоров, утверждает начальник управления депозитных и расчетных продуктов Надежда Куликова. А в Локо-банке 55% оформляемых карт – доходные, подсчитала начальник управления розничных продуктов Наталья Павлунина.
Доходные карты можно открыть в «ХМБ Открытие», «Уралсибе», «Русском стандарте», «Тинькофф банке» и др.. Большинство из них рублевые, доходные карты в валюте сейчас редкость.
Без гарантии
Проценты, которые банки начисляют на собственные средства держателей карт, как и на вклады, за год существенно снизились. В среднем банки уменьшили карточные ставки на 2–4 процентных пункта до 4–7% годовых.
Год назад ставки карт на рынке доходили до 14% годовых, а сегодня не превышают 10,5–12,5% (Локо-банк). «Ставка 12,5% является максимальной по продукту и начисляется только активным пользователям карты (оборот от 40 000 руб. в месяц. – «Ведомости»), которые одновременно держат на ней остатки от 40 000 руб. Поэтому максимальная ставка не гарантирована», – уточняет Павлунина.
Ставки снижаются как по вновь выдаваемым, так и по действующим картам. Все финансовые условия, включая процент на остаток, являются карточными тарифами, которые банки могут менять в одностороннем порядке в любой момент, если такая возможность оговаривается в договоре, объясняет сотрудник юридического департамента крупного банка. У большинства банков такая оговорка предусмотрена. Но, чтобы воспользоваться ею, банк обязан заранее (обычно за 5–30 дней) предупредить клиентов об изменении тарифов, например через интернет-сайт.
Правила эксплуатации
Карты с такой доходностью могли бы стать неплохим инструментом накоплений, ведь средства на них застрахованы в АСВ.
Но банки обычно ограничивают сумму, на которую начисляется карточный доход, несколькими сотнями тысяч рублей, а также ставят начисление дохода в зависимость от оборота по карте или наличия минимального остатка на счете.
Например, Связь-банк ежедневно анализирует остаток на счете и начисляет доход по ставке 5% годовых только за те дни, когда остаток был в пределах от 10 000 до 100 000 руб. А МКБ начисляет 7% годовых только при совокупном торговом обороте по всем картам клиента за месяц не менее 10 000 руб. На карту «Хорошие новости» «Хоум кредит» начисляет 7,5% годовых, если остаток счета не превышает 500 000 руб., и 3% – сверх этой суммы. Другими словами, если на счете клиента 600 000 руб., то на 500 000 руб. из них начислят 7,5% годовых, а на оставшиеся 100 000 руб. – 3% годовых.
У каждого банка свой подход к начислению дохода. И, чтобы не обижаться впоследствии на банк, нужно еще при выборе карты четко уяснить, при каких условиях и в каком размере будет начислен доход, а при каких – нет, предупреждают банкиры.
Почта-банк сдал планы — Амбициям нового проекта могут помешать риски
Почта-банк, организованный Лето-банком совместно с Почтой России, раскрыл первые целевые показатели деятельности на 2016 год. Кредитный портфель амбициозно планируется нарастить практически вдвое, а год — закончить с прибылью. Впрочем, учитывая риски, сопряженные с агрессивным ростом, ожидаемая прибыльность проекта — под вопросом.
О планах по росту бизнеса Почта-банка в 2016 году говорится в его бизнес-плане, который во вторник был утвержден набсоветом банка. Пока проект по-старому называется Лето-банк, но в будущем он будет переименован в Почта-банк, акционерами выступают ВТБ (50% плюс 1 акция, ранее полностью контролировал Лето-банк) и Почта России (она приобрела остальной пакет Лето-банка). Смысл проекта — развивать банк на базе большой сети отделений Почты России. В 2016 году запланировано открыть не менее 6,5 тыс. окон в 3,5 тыс. отделений почты. Согласно бизнес-плану, продажи кредитов Почта-банка составят около 77 млрд руб., портфель по итогам года планируется довести до 126 млрд руб., то есть нарастить практически вдвое. Объем привлеченных средств населения по итогам года в Почта-банке ожидается в размере 24 млрд руб., сейчас — более 2 млрд руб.
Как пояснили «Ъ» в Лето-банке, «линейка вкладов будет основываться на сберегательном счете, на остаток ежемесячно банк будет начислять выгодные рыночные проценты, счет можно будет использовать для получения заработной платы, пенсий, пособий и других платежей». В линейке кредитных продуктов банка в 2016 году запланированы кредиты наличными, POS-кредиты и кредитные карты. А бизнес-план предусматривает выход на прибыльность уже по итогам 2016 года.
Впрочем, прогнозы участников рынка по прибыльности хуже, нежели у авторов идеи почтового банка. «Даже при учете более дешевого фондирования от головного банка, в условиях сжатия розничного рынка значительно нарастить выдачу можно только за счет повышения уровня одобрения кредитов, что может оказать непредсказуемый по рискам эффект, а значит, повлиять и на прибыльность»,— отмечает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс Кредит» Евгений Лапин. Впрочем, в Лето-банке считают, что «выход в новые сегменты, в частности пенсионный, будет способствовать снижению рисков в портфеле в целом».
Visa тестирует приложение денежных переводов вместе с «Одноклассниками»
Международная платежная система Visa и социальная сеть «Одноклассники» тестируют приложение, которое позволяет переводить деньги с карты на карту через интерфейс социальной сети, рассказал генеральный директор Visa в России Эндрю Торре.
«Мы работаем, например, с «Одноклассниками»… Недавно мы реализовали возможность переводить деньги с карты на карту через интерфейс социальной сети», — рассказал он в интервью РИА Новости.
«Сегодня, когда стираются грани между цифровым и физическим мирами, мобильные телефоны становятся неотъемлемой частью нашей жизни. С помощью смартфона вы можете решить практически все бытовые и рабочие вопросы», — полагает Торре.
Он привел пример ситуации, которая может произойти в пятницу вечером: вы ужинаете в компании в ресторане, общаетесь с друзьями в «Одноклассниках» с помощью вашего смартфона. «И вот наступает момент, когда нужно расплатиться. Теперь сделать это очень просто. Один человек платит за всех, а остальные переводят ему деньги, используя то же самое приложение в «Одноклассниках». Это быстро, удобно, а также не требует дополнительных действий и усилий», — пояснил он.
«Сейчас проект находится в стадии бета-тестирования, но мы планируем в будущем запустить полную версию приложения. Есть много возможностей, как можно использовать эту технологию», — уверен Торре.
Visa в России хочет полностью заменить наличные платежи электронными
Платежная система Visa в России хочет полностью заменить наличные платежи электронными. Об этом рассказал в интервью РИА Новости генеральный директор Visa в РФ Эндрю Торре.
«Несколько причин, по которым нам действительно нравится работать в России, — это огромный рынок, на котором в большом объеме используются наличные деньги. И то, чем мы занимаемся, — мы стремимся заменить расчеты наличными электронными платежами. Использование электронных форм оплаты способствует развитию коммерции и изменению существующей модели поведения», — рассказал Торре.
Он отметил, что сейчас менее 20% приходится на электронные платежи, это означает, что 80% расчетов по-прежнему осуществляется с помощью наличных денег. За 25 лет работы в России компания выпустила более 100 млн карт, которые принимают свыше миллиона компаний и продолжает развивать в стране электронные способы оплаты.
«Нам нужно пройти большой путь, чтобы полностью вытеснить наличные платежи, и для этого мы готовы предлагать российским потребителям и торгово-сервисным предприятиям инновационные решения», — сказал Торре.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Блокчейн для банков — Новая технология меняет финансовый рынок
Глеб Давидюк, управляющий партнер iTech Capital
Буквально за пару десятков лет мир пережил несколько технологических революций. Мы прошли через бум интернета, волну IP-телефонии, а сейчас глобальный рынок выходит на волну бума интернет-технологий в финансах и банковских продуктах. Новая фишка — технология блокчейн. Ее идея проста — это децентрализованная база, проверку транзакций в которой осуществляют одновременно тысячи пользователей. Они подтверждают подлинность совершенных в базе изменений, поэтому ее невозможно подделать. Технология блокчейн может оказаться той новой волной, на которой создаются тысячи стартапов, а их продукты уже привлекают сотни миллионов долларов инвесторов. За последние два года инвестировано более $850 млн, среди инвесторов в отрасль есть банки Goldman Sachs и BBVA, биржевые площадки NYSE и NASDAQ, платежные системы VISA и MasterCard.
Число игроков в ней растет огромными темпами. Инвесторы уже вложили деньги примерно в 200 компаний, самый крупный раунд инвестирования превысил $100 млн (компания 2i.Inc), и развитие происходит не только в области валюты биткоин, основанной на технологии блокчейн, но и в самой технологии.
Технология блокчейн обладает набором характеристик, которым когда-то обладали Linux как открытая операционная система или Skype, использующий протокол Voice over IP. Высокий уровень надежности, открытая инфраструктура, дешевизна, децентрализация и полная прозрачность всех операций могут сделать эту технологию востребованной в традиционно консервативном финансовом секторе.
Кому интересно подтверждение таких операций? Конечно же, банкам. Они могут применять блокчейн в качестве альтернативы системе банковских платежей SWIFT. Наиболее известные проекты в этой области — Ripple почти с $40 млн инвестиций и банковский консорциум R3, который создает закрытый блокчейн. Последний проект заинтересовал уже более 40 крупнейших банков, в их числе Barclays, Credit Suisse, Morgan Stanley, Citi, UBS, Deutsche Bank и др.
Также технология применяется для микро- и мини-платежей — эта ниша вообще не была интересна банкам. Блокчейн позволяет отправить маленькую сумму за небольшую комиссию или вообще бесплатно. Это могло бы упростить плату правообладателем за контент. Проблема ведь не в том, что жалко заплатить 10 центов за книгу или музыку, а в том, что сделать это настолько неудобно, что проще не делать вообще, поддерживая тем самым пиратство в сети. Сегодня для платежей обширно используется биткоин: за него можно купить авиабилет в airBaltic, компьютер Dell или чашечку кофе в нью-йоркском Starbucks. Количество точек, принимающих биткоины, и количество транзакций растет волнообразно. Более 105 000 мерчантов уже принимают биткоин, к концу 2016 года, по прогнозам, их будет уже 150 000. Сейчас в день проходит более 250 000 биткоин-транзакций, что составляет более чем двукратный рост с начала года.
Еще одна возможность для банков — система идентификации клиентов. Например, все кредитные организации должны выполнять процедуры KYC («знай своего клиента»), а применение технологии блокчейн могло бы позволить проходить такую процедуру лишь однажды. А верификация клиента десятками и сотнями банков — участников системы могла бы автоматически упростить ее для других участников системы, использующих блокчейн. Есть и много других операций для технологии блокчейн, например сделки с ценными бумагами на биржах и в депозитариях, или те, где требуется подтверждение транзакций.
Банки всерьез увлеклись технологиями блокчейн, но их применение может быть гораздо более широким. Стоит лишь упомянуть возможность применения технологий в качестве альтернативной финансовой системы на случай войн или катастроф. Система обмена правами собственности в отношении активов и подтверждения их — в этом направлении блокчейн и биткоин эволюционируют уже в очень скором будущем, и эту технологию можно будет применить к чему угодно: акциям, квадратным метрам или баррелю нефти.
Forbes №4
В Австрии запустили общенациональную систему мобильных бесконтактных платежей
Отныне жители Австрии могут совершать мобильные NFC-платежи на основе телефонных SIM-карт с соответствующей функцией, используя общенациональную систему мобильных бесконтактных платежей Bankomatkarte Mobil system. Решение было запущено австрийской процессинговой компанией Payment Services Austria (PSA) при поддержке платежного сервиса Austria Card и успешно протестировано в крупном городе Линц.
“Держатели карт Maestro в Авcтрии могут совершать платежи одним прикосновением их мобильного устройства к бесконтактному платежному терминалу”, — отметили в Austria Card. “Мобильные бесконтактные платежи будут доступны пользователям мобильных телефонов на базе операционной платформы Android в версии 4.1 и выше”.
Сервис может быть использован в более 250 000 торговых точек по всему миру, принимающих платежи PayPass, в том числе в 35 000 бесконтактных платежных терминалов в Австрии.
Для начала использования мобильных платежей жителям Австрии нужно связаться со своим мобильным оператором и заменить SIM-карту на оснащенную NFC-чипом, скачать приложение Bankomatkarte Mobil payment и запросить мобильную банковскую карту в своем банке.
Apple и Samsung проиграли войну мобильных кошельков в Китае
Производителям смартфонов, даже крупным и успешным, не советуют презентовать в Китае свою систему мобильных платежей.
За последний месяц в стране были представлены сразу три мобильных кошелька: Apple, Samsung и Huawei Pay. Также стало известно, что Xiaomi, ZTE и Lenovo разрабатывают свои решения для оплаты товаров со смартфона.
Однако обычные китайцы, на которых рассчитаны мобильные платежи, не заинтересованы в дополнительных услугах. В подавляющем большинстве случаев они уже используют бумажники Alipay и WeChat, созданные веб-гигантами Alibaba и Tencent. Эти кошельки не просто удобнее и привычнее в использовании. Они предлагают более широкий набор услуг. Например, пользователи Alipay могут оплачивать счета и госпошлины, переводить деньги друзьям, приобретать лотерейные билеты, записываться на прием к врачу прямо из мобильного кошелька. Именно благодаря этим услугам сегодня Alipay насчитывает 400 млн. активных пользователей.
Мобильные платежные системы технологических компаний в основном предлагают привязать к приложению банковскую карту и оплачивать покупки в розничных и онлайн-магазинах.
В китайских мобильных кошельках с этого все только начинается.
Выходя на китайский рынок, Apple и Samsung не учли, что китайскому потребителю недостаточно просто оплатить товар со смартфона, или иметь доступ к кредитной карте на мобильном.
Даже в США, где рынок мобильных платежей гораздо менее разнообразный, чем в Китае, Apple за 18 месяцев работы не удалось заинтересовать в услуге существенную часть своих клиентов.
Производителям смартфонов будет сложно добавить в свои мобильные платежные системы все те сервисы, которые сегодня предлагают китайские Alipay и WeChat. Поэтому им стоит сконцентрироваться на более глубокой интеграции этих кошельков в свои ОС. Чтобы китайцы могли расплачиваться теми инструментами, к которым они привыкли.
