ОБЗОР СОБЫТИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ
ОБЗОР СМИ
Вадим Калухов: «В блокчейне главное — не пережечь ожидания публики»
Как регулятор относится к блокчейну, на какие бонусы от внедрения технологии надеется и с чего компаниям лучше всего начать свой путь на распределенном реестре — об этом рассказал в эксклюзивном интервью порталу Банкир.Ру директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России Вадим Калухов.
— Каково сегодня в мире отношение регуляторов к блокчейну (не к биткоину или криптовалютам, а именно к технологии)?
— Если говорить именно о технологии, то регуляторы по всему миру относятся к блокчейну крайне благосклонно. Я не знаю ни одной страны, где технология как таковая была бы запрещена. Регуляторы поддерживают ее освоение в разной степени: в некоторых странах просто нет достаточного числа технологических компаний, желания это делать или интереса к технологии.
Технология блокчейн разрешена к использованию на территории Российской Федерации. Пока реализация прототипов, которые запускают российские компании, не вызывает никаких сложностей. Если мы увидим, что какие-то нормативные документы необходимы для развития технологии, мы продумаем, как это сделать.
— Чего ждут регуляторы от блокчейна?
— Регуляторы — и Банк России в том числе — рассматривают практические способы применения распределенных реестров, чтобы понять, в какой мере они представляют интерес для рынка, какие возможности они дают клиентам.
У нас, как и у большинства участников финансового рынка, есть надежда, что блокчейн позволит снизить общие транзакционные издержки. Если технология позволит сэкономить в рамках общих транзакционных издержек, то нам как регулятору это интересно, потому что это облегчит общее бремя, в том числе и населения. Любые прототипы, которые направлены на снижение удельной стоимости издержек для конечных пользователей, нам особенно интересны, и мы за ними наблюдаем. Это наш ключевой интерес как регулятора.
— Для решения каких задач финансовым организациям удобнее всего начинать использовать блокчейн? С каких проектов могло бы начаться внедрение блокчейна?
— Первое возможное применение — это доверенности. Доверенность может выдаваться нотариусом или банком. И здесь может возникнуть широкий круг операционных ошибок. Что я имею в виду? Каждый раз, когда кто-то приходит и предлагает доступ к вашему счету с доверенностью, банк должен убедиться, что доверенность настоящая. Это не всегда легко сделать: банк не имеет права отказать в операции, за исключением случаев, когда возникают подозрения в том, что доверенность ненастоящая.
Все может измениться, если будет создана единая база, которая вызывает доверие. И когда я говорю «единая база», я не имею в виду, что это будет какой-то единый источник, как раз наоборот — с использованием технологии блокчейн база будет распределенной, и все записи в ней будут видны всем. Сама идея красива, но есть достаточно много технологических препятствий, которые необходимо преодолеть для того, чтобы она заработала. Даже самая хорошая идея, когда ее необходимо «раскатать» на количество пользователей, которое превышает несколько тысяч, часто превращается в очень долгую историю длиною не в один год.
Почему мы поддерживаем создание прототипов? Они должны дать ответ: смогли ли участники решить поставленные задачи? «Взлетел» proof-of-concept или нет? И главное — не перевешивают ли минусы, которые могут возникнуть при внедрении технологии, плюсы от реализации прототипа?
Второе возможное применение — обмен финансовыми сообщениями. Под сообщением в данном случае понимается именно сообщение.
Блокчейн дает преимущество, когда есть несколько участников, причем эти участники — отдельные юридические лица, между которыми должен решаться вопрос доверия
Это может быть платеж или какая-то иная операция, совершенная между банками или клиентами, чьи интересы банки представляют.
Блокчейн может дать компаниям преимущество, когда есть несколько участников, причем эти участники — отдельные юридические лица, между которыми должен решаться вопрос доверия. При этом участники операции находятся в двух разных кредитных организациях или в двух любых организациях — участниках финансового рынка, не обязательно банках. В таком случае действительно должно возникнуть поле доверия, реализованное с использованием технологии блокчейн. Технология реализует функции платежной системы валидатора, верификатора, «нотариуса», которой обе стороны верят и совершают через нее операции.
В-третьих, мне представляется перспективным перевод реестров на блокчейн, например кадастровый реестр, реестр недвижимости, потому что они изначально открыты. А значит, все вопросы с конфиденциальностью и защитой данных сняты, как и необходимость излишнего шифрования.
Надо просто понять, что для определенного рода действий, которые можно реализовать на блокчейне, придется оцифровать достаточное количество тех активов или инструментов, которыми мы собираемся оперировать. Именно с этого начали ряд западных компаний в сотрудничестве с регистраторами разных стран для оцифровки ценных бумаг или реестров ценных бумаг.
Хранение объектов недвижимости на блокчейне выглядит проще, чем, например, хранение ценных бумаг. Для недвижимости есть единый кадастр, а регистраторов много, и обязанности хранить все бумаги в одном регистраторе у финансовых организаций нет. Чтобы блокчейн для операций с ценными бумагами заработал, регистраторы должны прийти к консенсусу. Им придется договариваться о переходе на распределенный реестр, о единых стандартах хранения и о том, как они начнут обмениваться данными и вносить записи. Только так они смогут извлечь из блокчейна какую-то добавленную стоимость.
Необходимо признать, что вопрос цифровых валют все-таки не снят с повестки дня. Мы видим, что интерес сообщества повернулся от частных цифровых валют в сторону национальных. Регуляторы во всем мире — и мы в том числе — пока говорят только о том, что вопрос изучается, и не комментируют ни сроков создания, ни способов работы, ни покрытия
— Какие технологические барьеры существуют?
— Первый барьер — это скорость проведения транзакций, особенно если речь идет о высокочастотных операциях. Если узлы сети физически находятся слишком далеко друг от друга, то на синхронизацию базы данных может уйти достаточно большое время. А до тех пор, пока базы не синхронизировались и не пришли к консенсусу, существует риск того, что по-английски называют double spending. Вопрос в том, насколько быстро после проведения и подтверждения первой операции система может запустить вторую.
Средняя скорость в некоторых криптовалютах — от трех до семи операций в секунду, а это мало, если речь идет о существенном объеме транзакций. Даже для целей платежных систем, которые реализованы в России, этого окажется недостаточно.
Второй барьер — это вопрос приватности данных. Если у вас хранится реестр, то есть два варианта:
а) вы видите все, что в нем находится, и б) данные в реестре зашифрованы, и вы видите только свои, а чужие нет. И здесь возникает проблема: если у вас есть весь реестр, то устойчивость шифрования измеряется временем, которое необходимо на преодоление защиты.
И может оказаться так, что надо будет подобрать комбинацию шифрования, которая, с одной стороны, не будет слишком сильно замедлять проведение транзакций, с другой — не будет обходиться участникам слишком дорого и с третьей — сделает так, что даже в офлайн-режиме те, у кого есть доступ к базе с зашифрованными данными, не смогут в своих корыстных целях получить к ним доступ.
Третий барьер — существование такого сочетания факторов, при котором работа системы будет сильно замедлена или станет невозможна на какое-то время. Этот вопрос сейчас многие пытаются для себя решить. Он стоит одинаково остро и для открытых, и для закрытых систем. Частные блокчейн-системы не решают вопрос доверия — они его просто существенно упрощают. Риски снижаются, но все равно остаются. Доверия должно быть достаточно, чтобы даже в закрытой сети тот объем данных, который распределяется между участниками, не подвергал их коммерческие интересы риску.
Сейчас запускается довольно много прототипов, но я был бы осторожен: есть очень много заявлений относительно «готовых больших промышленных решений». В последнее время я стал замечать, что есть много компаний, которые занимаются криптотехнологиями, шифрованием баз данных, и они говорят, что реализовали какое-то решение на блокчейне. Хотя на самом деле это просто широкий пласт криптотехнологий, а я против такой подмены понятий. Это всегда вводит в заблуждение участников дискуссии.
Очень важно, чтобы прототипы доказали свое право на жизнь, и после этого, наверное, пойдут первые технические реализации более или менее промышленного масштаба.
— Какие риски связаны с внедрением блокчейна?
— Ключевой риск — это утрата конфиденциальных данных. Дальше идет риск устойчивости системы, того, что она может быть скомпрометирована. Конфиденциальность — это слабое место блокчейна, и над этим работают криптографы. Нужно защитить данные так, чтобы даже в офлайн-режиме было бы сложно их взломать или чтобы взлом данных стоил дороже их самих и в то же время чтобы криптография была не очень дорогой. Это классический пример поиска баланса.
— В Santander InnoVentures подсчитали, сколько внедрение блокчейна могло бы сэкономить западным банкам: до $20 млрд к 2022 году на ИТ-инфраструктуре. Можно ли оценить потенциальный эффект для российского рынка?
— Есть два полярных мнения на этот счет. Кто-то говорит, что да, действительно с приходом блокчейна инфраструктура упростится. Другие говорят, что она, наоборот, усложнится. Возможный рост стоимости инфраструктуры может быть компенсирован теми плюсами, которые мы получим, убрав посредников. И не только выйдем в ноль, но еще и заработаем. Но я бы не был настолько категоричен насчет того, что блокчейн принесет существенное облегчение инфраструктуры. Очевидно, что комиссию третьей стороны можно посчитать, отталкиваясь от какого-то одного финансового инструмента. Но стоимость инфраструктуры, защиты персональных данных, обеспечения конфиденциальности и шифрования посчитать очень сложно, если вообще возможно.
— Есть ли на российском банковском рынке предпосылки для появления объединений, таких как R3?
— Подобные объединения создаются, и мы этому рады. Большинство технологических компаний объединяются в силу неопределенности: лучше делать вместе, чтобы чего-то не упустить. Если бы технология была до конца понятна, то все давно было бы запатентовано и продавалось в виде больших коммерческих решений. IT-компании пытаются оценить риск возможной упущенной прибыли. Они стоят перед выбором: войти в консорциум и работать вместе или попытаться создать решение в одиночку и продать свой продукт.
С точки зрения нетехнологических компаний все довольно прозрачно. Как я уже сказал, блокчейн в одиночку никому не нужен, потому что вопрос создания доверенного поля внутри одной компании не возникает. Поэтому если ты хочешь работать с блокчейном, тебе нужно найти кого-то, желательно больше одного. Обычно эта история летает, если есть 5+ участников. Идеальное количество — несколько десятков участников. Так что со стороны компаний ход от прототипирования внутри себя — это очень правильный шаг.
— Насколько крупной должна быть организация, чтобы затраты на блокчейн были оправданы?
— Объем в данном случае не имеет значения. Учитывая, что многие крупные IT-компании предлагают решения на открытых технологиях, а большинство протоколов опубликовано в Сети, огромных затрат на этапе прототипирования пилотных проектов на блокчейне я не ожидаю. Когда будут рождаться какие-то промышленные решения, возможно, потребуются несколько большие расходы.
Дело не в размерах компании, а в той конечной операции, которую она решит перенести на блокчейн. Сейчас важно нащупать предмет — какую бизнес-ситуацию мы пытаемся упростить, что у нас «болит» или что нам обходится дорого с точки зрения затрат. Возможно, блокчейн позволит нам сделать это дешевле. Иначе лучше не начинать.
Главное — не «пережечь» ожидания публики и выйти (из режима ожидания) с реальным продуктом
Все подсматривают за соседями, в хорошем смысле слова подсматривают. Сейчас на рынке есть максимум пара десятков компаний, которые могут стать законодателями мод в теме блокчейна.
Главное — не «пережечь» ожидания публики и выйти (из режима ожидания) с реальным продуктом, потому что если этого не сделать, внимание к теме начнет угасать. Это как золотая лихорадка: все прибежали и начали копать, вгрызаются зубами и когтями. И вот наконец кто-то нашел первый самородок, но если не напасть на золотую жилу, многие бросят копать и уедут.
Финтехкомпании — это энтузиасты, они не смогут продержаться несколько лет только на эйфории, поэтому большие IT-компании в борьбе за идеи создают «технологические гаражи» — площадки, на которых молодые команды могут попробовать что-то придумать. И даже если из 100 компаний только две «прорастут», в масштабе общих вложений в НИОКР и R’n’D это прекрасно. Мы видим своей целью, чтобы такие команды появлялись и пробовали что-то создать.
— В чем состоит основная сложность реализации блокчейн-проектов на российском рынке: у нас слишком мало квалифицированных специалистов?
— Я бы не сказал, что у нас мало специалистов. Сама технология с точки зрения программирования несложная, на то, чтобы овладеть азами, уйдет несколько дней. Правда, после этого каждый начинает считать себя гуру блокчейна. Хотя, может, это и правда, потому что сама технология молодая. Такие энтузиасты в России есть, и они быстро учатся, поэтому так важно, чтобы появлялись площадки для общения, технологические гаражи, финтеххабы.
Они помогают изучать технологии и обмениваться опытом. Возможно, стартап, увидев проект своих коллег, не наступит на какие-то грабли. Стартапы очень часто не делятся своим опытом. Рассказать о своих ошибках для них — проблема, потому что велик риск, что как только ты расскажешь о своих ошибках, на тебя будут показывать пальцем. Стартапы уверены, что они должны сообщать только хорошие новости и всегда по нарастающей, каждый день должна быть новость еще лучше, чем была вчера. И именно в такой борьбе молодых амбиций рождаются большие компании. Все большие российские IT-компании, которые сегодня упоминались, начинали с небольших проектов, которые нашли отклик у сообщества, и компании после этого быстро выросли.
Ольга Скоробогатова: о последних технологических трендах и блокчейне
Тренды развития финансовых услуг таковы, что движение идет в сторону клиента, но не совсем в том смысле, в котором это привыкли понимать банки. Повышение стоимости бизнеса и привлечение клиента сегодня происходит почти исключительно за счет технологий. Об этом заявила, выступая на первом форуме «Блокчейн и открытые платформы — 2016» 19 апреля заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. Банкир.Ру подробно приводит самые яркие фрагменты ее выступления.
Все крупные игроки на финансовом рынке понимают, что их бизнес зависит от клиента. Нам нужно научиться фокусироваться на клиенте как на человеке или компании, которым нужны новые технологические усовершенствования с нашей стороны и нужен тот уровень сервиса, который они бы хотели получить. И кстати, мы не всегда знаем, что нужно тому или иному клиенту. За счет обработки больших данных, машинного интеллекта, построения моделей поведения, новые технологии дают возможность действительно более индивидуально подходить к каждому клиенту. Это касается и юридических, и физических лиц. Мы должны поддерживать клиента в принятии решений.
Будучи малым или средним предприятием, наш клиент не обладает серьезными возможностями по обработке данных. Получить информацию, которая бы помогла ему принять решение в бизнесе, он должен от нас как от провайдера. Вот, например, модель p2p (peer-to-peer): на первый взгляд кажется, что этот бизнес — исключительно между физическими лицами, и в нем нет посредников. Тем не менее, ряд банков уже считает, что они могут быть посредниками, агентами, в этой цепочке. Причина в том, что они могут и заемщику, и кредитору дать тот уровень информации, который им позволит принять решение о сделке или о кредите.
Давайте посмотрим на тренды или на инновации, о которых мы знаем. Вполне вероятно, что через полгода он будет выглядеть иначе, потому что скорость развития технологий настолько велика, что каждые шесть месяцев нужно спрашивать себя, что нового появилось на рынке и что мы с этим должны и хотим сделать. Мы должны понимать, что та или иная технология даст финансовому рынку. Как участник этого процесса, мы активно работаем со многими банками и компаниями для того, чтобы выработать свои подходы, учитывая интересы бизнеса.
Мы должны понимать, что та или иная технология даст финансовому рынку
Вопрос сквозной идентификации в Европе и Америке практически решен, операции с электронной цифровой подписью разрешены и проводятся. Или, например, система может распознавать ваш голос, отпечаток пальца или облик. К сожалению, у нас здесь есть некоторая заминка — на законодательном уровне. В Европе вступила в силу платежная директива №2 (PSD2), которая предполагает, что банки и компании смогут пользоваться информацией об остатке на счете, даже если пользователь является клиентом другого банка или компании. То есть Европа для себя этот вопрос уже решила. Другое дело — как они это будут делать технологически. Но то, что не только банкам, но и финтехкомпаниям они хотят предоставить такую возможность для расширения спектра услуг, предоставляемых физическим лицам,— это факт.
Сквозная идентификация участников финансовых операций — абсолютный must, и без нее мы с трудом двинемся дальше. Открытые интерфейсы дадут клиентам возможность не только работать напрямую с банками, но и с финтехкомпаниями, которые могут взять проведение некоторых банковских операций на себя. И, может быть, более качественно и быстро, чем банки. При этом на сегодня тенденция такова, что счета и управление ими остается у банков.
Сквозная идентификация участников финансовых операций — абсолютный must
Облачные технологии и инфраструктура, конечно, сильно упрощают нам жизнь, поскольку мы теперь можем не создавать огромные физические мощности, а пользоваться или публичным, или частным облаком. Банк России так же работает в этом направлении, поскольку мы приняли решение о том, что свою инфраструктуру мы будем делать в частном облаке. Мы как регулятор обязаны это сделать, и рассматриваем вопрос, какую часть мы можем хранить или использовать из публичного облака.
В том, что касается облачных технологий, больше представлено публичное облако. Я думаю, что буквально в ближайшее время образуется несколько крупных компаний, которые будут этот сервис предоставлять всем. Сейчас есть одна-две компании, которые развиваются в этом направлении, и еще нет сформировавшегося рынка. Но с точки зрения продвижения технологии очевидно, что это будет четыре-пять компаний, и их услугами смогут воспользоваться практически все без ограничений. По оценке, которую мы получили, в перспективе на 2019–2020 год устройств по миру будет порядка 15 миллиардов.
Мы постепенно уходим из режима работы с хранилищем данных и переходим к возможностям онлайн-аналитики и выводов, которые можно сделать с использованием информации в онлайн-доступе. С учетом продвинутой аналитики и требований к большим данным не очень понятно, как будет развиваться эта комбинация — сочетание классического хранилища данных с тем, что их нужно получать и хранить в онлайн-режиме. Очень интересная тема, но пока я ни от кого не слышала прямых ответов и не видела конкретных архитектурных решений. Я думаю, в этом году эту проблему придется решить.
Все это означает, что наша жизнь если и не превратится в матрицу, то какие-то элементы уже в реальной жизни появляются, мы просто их не замечаем. Но с таким количеством устройств, 15–20 миллиардов, объем данных станет огромным. Нам даже трудно представить и сравнить по состоянию сегодняшнего дня и, например, через пять лет. В основном этот рост произойдет за счет данных об операциях, сделках, которые происходят в интернете и которые будут являться основой для больших данных. Именно данные станут конкурентным преимуществом компаний, банков, провайдеров. Именно данные, потому что без них и без умения ими управлять вы не сможете быть конкурентоспособными.
Российские хакеры похитили личные данные 272 млн пользователей
Эксперт по компьютерной безопасности Алекс Холден, который в свое время первым обнаружил атаки на компанию Adobe и банк JPMorgan, заявил, что хакеры провели крупнейшую кибератаку, в результате которой злоумышленники из «российского преступного мира» получили пароли и логины от 272 млн учетных записей. Об этом сообщает агентство Reuters.
По утверждению Холдена, главы компании Hold Security, более других от атаки пострадал почтовый сервис Mail.ru. Также среди целей хакеров оказались службы электронной почты американских компаний Google, Yahoo, Microsoft. По данным Hold Security, хакеры могли похитить пароли и логины 57 млн учетных записей Mail.ru, 40 млн учетных записей Yahoo, 33 млн учетных записей сервиса Hotmail компании Microsoft, 24 млн учетных записей почтовой службы Gmail компании Google.
Часть логинов и паролей, как предполагают эксперты, принадлежит сотрудникам крупнейших американских банков и компаний в области промышленности и розничной торговли. Специалисты Hold Security считают, что хакеры могут использовать похищенные данные электронной почты для проведение новых атак, поскольку многие пользователи используют одни и те же пароли для электронной почты и учетных записей других сервисов.
Экспертам Hold Security стало известно о кибератаке после того, как на одном из интернет-форумов они обнаружили пользователя, по их данным, «молодого российского хакера», который хвастался, что в его распоряжении находится огромное количество личных данных, которыми он готов поделиться. По словам сотрудников компании, хакер сначала запросил за базу данных всего 50 рублей, а затем передал ее Hold Security после того, как ее сотрудники разместили благоприятные отзывы о нем на хакерских форумах.
Исследователи Hold Security изучили базу данных и утверждают, что речь идет о настоящих паролях от учетных записей.
«Эта информация имеет очень большой потенциал, — заявил Рейтер Алекс Холден. — Она циркулирует подпольно, и этот человек показал, что он желает предоставить эти данные людям, которые проявят хорошее отношение к нему».
Hold Security заявляет, что поставила известность о хакерской атаке компании, которые могли стать ее мишенями, включая Mail.ru. Официальный представитель Mail.ru Мадина Таюпова заявила агентству Рейтер: «Мы сейчас проводим проверку того, соответствуют ли какие-либо сочетания имен пользователей и паролей данным электронной почты пользователей и активны ли они до сих пор. Как только мы получим достаточно информации, мы предупредим пользователей, которых это может затронуть».
Хакеры в январе похитили с корсчета Русского Международного Банка в ЦБ более 500 млн рублей
В результате несанкционированного доступа с корреспондентского счета Русского Международного Банка в ЦБ 21 января было списано 508,67 млн рублей. Об этом говорится в отчетности кредитной организации по МСФО.
Ранее сообщалось, что Русский Международный Банк подвергся хакерской атаке, в связи с чем обратился к ЦБ с просьбой отключить его от системы электронных платежей Банка России. После завершения техработ 22 января подключение банка к БЭСП было возобновлено. Тогда сумма похищенных средств не уточнялась, речь шла о «нескольких миллионах рублей».
«По данному факту 25 марта 2016 года заведено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 статьи 159.6 УК РФ», — уточняется в отчетности банка. В ней подчеркивается, что в результате активной работы с Банком России и банками-контрагентами удалось вернуть 336 млн рублей, работа по возврату средств продолжается.
В банке также подчеркивают, что в результате расследования данного инцидента были внесены коррективы во внутренние документы, в том числе в план обеспечения непрерывности и восстановления деятельности. «Проведены мероприятия по усилению информационной безопасности, в том числе приобретено специализированное программное обеспечение для выявления аномальной сетевой активности», — уточняют в кредитной организации.
Bloomberg: рубль вышел из праздников самой слабой валютой в мире
Рубль вышел из праздников в статусе самой слабой валюты мира — российская валюта сильнее всех отреагировала на падение цен на нефть, достигнув более чем месячного минимума, отмечает агентство Bloomberg.
В ходе торгов 4 мая рубль падал более чем на два рубля к доллару и евро. Падение российской валюты вызвано снижением мировых цен на нефть, которые за пару дней, пока в России были праздники, снизились на 6,6%.
«Рубль слабеет сегодня, догоняя падение цен на нефть. Объемы торгов не будут высокими в связи с праздниками, так что динамика российской валюты вряд ли изменится», — заявил агентству аналитик Промсвязбанка Алексей Егоров.
Ранее сообщалось, что аналитики Bloomberg прогнозируют новый обвал рубля.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ЕЦБ прекращает выпуск банкнот в €500 с 2018 года
Такое решение регулятор принял в связи с тем, что преступникам удобно использовать купюры крупного достоинства для хранения незаконных доходов
Европейский центральный банк объявил в среду, 4 мая, что прекратит выпуск банкнот номиналом €500 в конце 2018 года. Однако эти купюры останутся средствами платежа и останутся в обращении на неограниченный срок. Об этом говорится в распространенном заявлении ЕЦБ.
Такое решение регулятор принял в связи с тем, что преступникам удобно использовать купюры крупного достоинства для хранения незаконных доходов и проведения нелегальных операций с наличными. Купюры будут исключены из новой серии банкнот евровалюты, получившей название «Европа».
«Было принято решение навсегда прекратить производство банкнот в €500 и исключить их из серии «Европа», принимая во внимание опасения, что эти банкноты могут быть способствовать незаконной деятельности, — говорится в заявлении ЕЦБ. — Выпуск банкнот в €500 будет прекращен в конце 2018 г., когда планируется ввести в обращение банкноты достоинством в €100 и €200 серии «Европа».
«Банкноты в €500 , также как купюры евро другого достоинства будут всегда сохранять свою ценность и могут быть обменены в национальных центральных банках евросистемы в течение неограниченного периода времени», — заверил ЕЦБ.
Европейцы готовы отказаться от услуг банков из-за устаревших технологий
По мере того как европейцы все чаще пользуются банковскими сервисами с помощью Интернета или мобильных телефонов, многие из них собираются отказаться от услуг провайдеров, которые не предлагают клиентам современные технологии. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного Fujitsu.
Опрос 7000 человек показывает, что ключевым фактором является удобство, а это означает, что клиенты отказываются от использования традиционных банковских каналов и методов платежа в пользу более простых цифровых альтернативных решений.
Интернет-банкинг является наиболее популярным каналом в Европе, где три четверти потребителей используют его по крайней мере один раз в неделю. Почти две трети еженедельно используют банкоматы, а более половины используют мобильное приложение своего банка. Почти 40% из них еженедельно имеют дело со своим банком через социальные медиа, хотя этот показатель сильно различается, если сравнивать страны: при том, что этот канал очень популярен в Восточной Европе, число его приверженцев в Великобритании гораздо меньше.
В противоположность этому, только 35% респондентов взаимодействуют с банком, еженедельно приходя в его отделение, а 36% — по телефону.
По прогнозам клиентов, эта тенденция сохранится. Они сообщили, что через пять лет они будут посещать отделения банка и использовать телефон и почту реже, а Интернет, мобильные устройства и социальные сети – чаще.
С учетом того, что клиенты так ценят услуги на базе цифровых технологий, 37% респондентов сообщили, что они откажутся от услуг своего банка или страховой компании, если он не использует последние технологии для организации взаимодействия.
Эти клиенты вряд ли пойдут к традиционным конкурентам своих банков: почти одна пятая часть опрошенных сказали, что будут покупать банковские или страховые услуги у таких конкурентов, как Google, Facebook и Amazon.
Тем не менее, желание клиентов покупать услуги у нетрадиционных поставщиков может также оказаться благом для фирм, оказывающих финансовые услуги. Около трети потребителей с энтузиазмом отозвались о возможности покупки бытовой электроэнергии, услуг хранения данных, широкополосного доступа или мобильной связи через свой банк или свою страховую компанию.
Что касается платежей, почти треть европейцев используют свои мобильные телефоны, а пятая часть их них совершают покупки даже с использованием носимых устройств и крипто-валют. Более 75% используют систему онлайн платежей, таких как PayPal, а 42% — бесконтактные карты. Тем не менее, наличные деньги по-прежнему остаются весьма популярными: их ежедневно пользуют 44% респондентов.
Отношение к инновациям также меняется, судя по изменению мнения об обмене данными. В Европе, 97% респондентов сказали, что рыды тому, что банки или страховые компании используют их данные, чтобы предложить им более широкий спектр услуг. Почти трое из пяти довольны, что их провайдер использует их данные, чтобы снизить ипотечные взносы, почти половина – тем, что им рекомендуют соответствующие продукты и услуги, а 44% — тем, что их оповещают о привычной модели их расходов и предлагать соответствующие рекомендации.
Франсуа Флетьо (François Fleutiaux), старший вице-президент и руководитель подразделения Fujitsu в странах Западной Европы, Ближнего Востока, Индии и Африки, говорит: «Современными клиентами больше невозможно руководить. Они готовы принять инновации, когда они делают взаимодействие более удобным. Они могут не знать, где им это может понадобиться, п
