ОБЗОР СМИ
ЦБ разрешил банкам не идентифицировать компании при выдаче банковских гарантий
ЦБ упростил доступ малых и средних компаний к госзакупкам. Регулятор разрешил не идентифицировать компании при выдаче банковских гарантий.
Центробанк решил упростить малым и средним предпринимателям (МСП) доступ к госзакупкам. Регулятор отдал на откуп банкам вопрос, проводить ли идентификацию бизнеса при выдаче банковских гарантий. Об этом говорится в письме (есть в распоряжении «Известий») директора департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Юрия Полупанова, которое было разослано на днях банкам. Смягчая требования, регулятор повышает шансы МСП получить гарантии от банков в упрощенном порядке. Впрочем, далеко не все банкиры готовы рискнуть и воспользоваться этой возможностью.
Согласно «антиотмывочному» закону (115-ФЗ), банки при открытии счета компаниям в обязательном порядке проводят их идентификацию. В ходе этого процесса банки выясняют данные обо всех собственниках предприятия, лицах, которые имеют право распоряжаться счетами и имуществом предприятия, органах управления, бенефициарах. Представители кредитной организации также выясняют данные об основных контрагентах компании, источники поступления денежных средств на ее счета, ориентировочные среднемесячные объемы поступлений, количество проводимых операций за месяц и максимальный объем одной операции.
Сейчас все крупные банки проводят идентификацию как при открытии корпоративных счетов, так и при выдаче банковских гарантий — даже если документы во втором случае запрашиваются у компаний дистанционно.
Согласно разъяснениям ЦБ, теперь банки вправе решать, запрашивать ли данные сведения у корпоративных клиентов при выдаче банковских гарантий (это письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства). 80% банковских гарантий выдается в рамках госконтрактов, поскольку их наличие является одним из условий, дающих возможность участвовать компаниям в тендерах на госзаказы. Если заемщик не справляется с погашением кредита, обязательствами по договору, его долг покрывает банковская гарантия.
Смягчение регулятивных требований упрощает процесс выдачи гарантий и расширяет круг потенциальных клиентов банков за счет малых и средних предприятий. Власти по меньшей мере два года поднимают вопрос об увеличении доли МСП в госзакупках. Например, в декабре 2014 года премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление, по которому госкорпорации, госкомпании, субъекты естественных монополий, ГУПы, суммарный объем годовой выручки которых составляет минимум 1 млрд рублей, обязаны в случае тендера с начальной ценой не выше 50 млн рублей осуществить его исполнение через субъекты МСП. Также в Госдуме находится законопроект, увеличивающий объем совокупной доли закупок у малого бизнеса с 15 до 25%.
Логика всех этих действий понятна. Убытки бизнеса в кризис превысили 5 трлн рублей, банки первым делом свернули кредитование МСП. А наличие гарантий повысило бы шансы предпринимателей на получение заемных средств.
Сегмент банковских гарантий вообще переживает далеко не лучшие времена. По данным ЦБ, за год — с 1 мая 2015 года по 1 мая 2016-го — объем выданных банками гарантий упал на 14,5%, до 4,6 трлн рублей. Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий уточняет, что объем гарантий, номинированных в рублях, снизился еще более существенно — на 20,9%, до 3,3 трлн рублей. Это связано прежде всего с ростом дефицита бюджета, сокращающего объем госзакупок, уверен аналитик. Дефицит бюджета за 2015 год составил 2,4% ВВП, за январь–апрель 2016 года — 4,7%.
Банкиры, опрошенные «Известиями», отмечают, что послабление от регулятора позволит улучшить ситуацию на рынке банковских гарантий, которые являются важным источником дохода для многих банков. В условиях, когда кредитный бизнес становится менее выгодным и более опасным, банки фокусируются на источниках комиссионного дохода, таких как выдача гарантий и поручительств.
— Мы позитивно оцениваем новацию, — отметили в пресс-службе Сбербанка. — Она позволит расширить возможности банков по предоставлению гарантий онлайн не только клиентам крупного, но и среднего и малого бизнеса. Сбербанк в настоящее время реализует сервис по предоставлению гарантий онлайн для клиентов госбанка через площадку АСТ. Отсутствие обязательной идентификации бизнеса при выдаче гарантий позволит распространить данный сервис и на юрлиц, не являющихся клиентами банка.
Директор департамента трансакционных банковских услуг Юникредитбанка Юлия Петрова отмечает, что действия регулятора позволят ускорить процесс выдачи гарантий, в том числе дистанционно. В то же время, по ее словам, банк должен знать своего клиента.
— Необходимые мероприятия в рамках процедур изучения банками своих клиентов в соответствии с принципом «знай своего клиента» сохранятся как в силу федерального законодательства, так и в интересах самих банков-гарантов, заинтересованных в контроле уровня кредитного риска, принимаемого при выдаче банковских гарантий, — отметили в пресс-службе ВТБ.
Директор департамента торгового финансирования Росбанка Марианна Кузанова указывает, что «в отсутствие идентификации клиента риск мошенничества возрастает».
Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева считает, что новация будет актуальна в тех случаях, когда гарантия выдается публичному лицу, данные которого раскрываются (например, биржей) и его отчетность доступна.
Некоторые эксперты уверены, что новация от ЦБ стала логичным продолжением ситуации, когда все меры по идентификации при выдаче банковских гарантий не оправдали себя. Младший директор по банковским рейтингам агентства RAEX Юрий Беликов предположил, что ЦБ пошел на отмену обязательной идентификации при выдаче банковских гарантий потому, что это не препятствовало появлению поддельных гарантий. Банкиры указывают, что ситуация с сомнительными банковскими гарантиями обостряется в периоды кризисов — так происходит и сейчас.
Банк России опубликовал отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2015 год
Российский банковский сектор в целом адаптировался к сложным макроэкономическим условиям и сохранил устойчивость, необходимую для удовлетворения спроса корпоративного сектора и населения на банковские услуги, говорится в отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году.
По итогам года чистая прибыль кредитных организаций составила 192 млрд руб. (в 2014 году – 589 млрд руб.), свидетельствуют данные отчета. Собственные средства (капитал) кредитных организаций выросли на 13,6% и достигли 9 трлн руб. Отношение собственных средств кредитных организаций к ВВП по итогам 2015 года составило 11,1%, что на 1 п.п. превышает аналогичный показатель годом ранее. При этом в докапитализации через АСВ в 2015 году участвовало 25 банков, которым было предоставлено 802 млрд руб.
Сокращение ВВП и внешнего фондирования, высокий уровень инфляции заставили российские кредитные организации более активно использовать внутренние источники. В частности, отмечается в документе, заметно усилилась роль вкладов населения, объем которых в 2015 году номинально вырос на 25,2% (за 2014 год – на 9,4%), до 23,2 трлн руб., с исключением влияния курсового фактора прирост вкладов составил 16,8%. Основной прирост пришелся на вклады от 6 месяцев до 1 года: они выросли на 130,5%. На вклады приходилось 28,0% пассивов банковского сектора на начало 2016 года (на начало 2015 года – 23,9%).
Рост средств, привлеченных от организаций, был более умеренным. Суммарный объем депозитов и средств на банковских счетах нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных организаций) за 2015 год вырос на 15,6% (за 2014 год – на 38,6%), до 27,1 трлн руб. При этом в отчете отмечено снижение темпов роста кредитования: совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) вырос за 2015 год лишь на 7,6% (за 2014 год – на 25,9%) и достиг 44,0 трлн руб.
Кредиты физическим лицам снизились за год на 5,7%, и на 1 января 2016 года портфель этих кредитов составил 10,7 трлн руб. Понижение произошло в основном за счет необеспеченного потребительского кредитования. При этом доля ипотечного кредитования увеличилась на 12,9%, до 4 трлн рублей. Среди ипотечных кредитов только 91 остался в валюте, свидетельствуют данные на конец 2015 года. Удельный вес всех видов рублевых кредитов населения не изменился и составил 97,3%, а ставки по таким кредитам сроком свыше 1 года снизились с 19,5% в январе до 17,5% в декабре 2015 года.
В 2015 году продолжилась тенденция к сокращению числа действующих кредитных организаций, свидетельствуют данные отчета. Их количество снизилось на 101, до 733, причем число региональных банков, зарегистрированных вне московского региона, сократилось с 375 до 341. Максимальная концентрация банков отмечается в ЦФО (Москва) и на Северо-Западе (Санкт-Петербург). Рост уровня обеспеченности населения банковскими услугами зафиксирован на Урале. В остальных регионах, за исключением Сибирского федерального округа, в 2015 году отмечалось некоторое его снижение. Северный Кавказ по-прежнему насчитывает минимальное количество банковских учреждений: низкий уровень обеспеченности банковскими услугами отмечен в Чеченской Республике, а также в республиках Дагестан и Ингушетия.
При этом доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора в 2015 году увеличилась и по итогам года составила 97,2%. За год вырос также удельный вес пяти крупнейших банков – с 53,6 до 54,1%.
Надзорное реагирование Банка России в 2015 году было ориентировано в первую очередь на применение предупредительных мер, говорится в отчете. Получили рекомендации по исправлению выявленных в их деятельности недостатков 813 кредитных организаций. С представителями 494 кредитных организаций были проведены надзорные совещания о выявленных проблемах и путях их устранения. 212 банков были оштрафованы, на 243 – наложены ограничения на осуществление отдельных операций, включая привлечение вкладов населения, 73 кредитным организациям запрещено осуществлять отдельные банковские операции, 50 – открывать филиалы. Крайняя мера воздействия – отзыв лицензии – применялась к 93 кредитным организациям.
В отчете говорится также об изменениях в законодательстве в области банковского надзора, которые произошли в 2015 году, о выпуске новых нормативных документов, о планах на 2016 год и требованиях к банкам, о совершенствовании надзора, новациях в области мер по финансовому оздоровлению кредитных организаций. Кроме того, изложены основные аспекты рисков банковского сектора, объясняются риск-ориентированные подходы к надзору и надзорному реагированию, представлены итоги проведенного стресс-тестирования банковской системы.
Российские банки провели стресс-тесты с ценой на нефть по 25 долларов за баррель
Центробанк заложил в стресс-тестах для российских банков цену на нефть в 25 долларов за баррель и сокращение ВВП на 2,4%, говорится в отчете ЦБ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году.
«В целях оценки системной устойчивости российского банковского сектора Банк России провел стресс-тест с использованием макромодели по состоянию на 1 января 2016 года. Расчет проводился по всем действующим банкам на базе макросценария, характеристики которого были определены на основании оценок возможного влияния на российскую экономику ухудшения внешнеэкономических условий. Сценарий предполагает снижение цен на нефть до 25 долларов за баррель и сокращение ВВП на 2,4%; эти события сопровождаются ростом процентных ставок на российском финансовом рынке и снижением фондовых индексов», — отмечается в документе.
По данным ЦБ, при реализации этих условий российский банковский сектор может получить убыток в размере 0,3 трлн рублей. По результатам стресс-теста наибольшая часть потерь (71%) связана с кредитным риском (доформированием резервов по ссудам).
Второе по значимости место (около 15%) занимают потери от реализации рыночного риска. С дефицитом капитала в размере 0,2 трлн рублей, возникающим в связи с нарушением хотя бы одного из трех нормативов достаточности капитала, могут столкнуться 63 банка.
Российский интернет оказался одним из самых устойчивых в мире
Россия занимает третье место в мире по устойчивости национального сегмента интернета к возможным сбоям — более надежными оказались лишь сети Великобритании и США. Одним из главных достоинств рунета является его разветвленная инфраструктура: в стране более тысячи операторов связи, десятки которых подключены к зарубежным сетям. Но обсуждаемые сейчас предложения передать под контроль государства трансграничный трафик могут привести к негативным последствиям для отечественного сегмента интернета.
Рунет занимает третье место по уровню устойчивости среди национальных сегментов интернета по всему миру, следует из исследования компании Qrator Labs, специализирующейся на противодействии DDoS-атакам. Компания составила карту сетевых префиксов операторов связи и распределила их по национальным сегментам интернета. «Затем для каждого оператора был сделан расчет степени влияния отказа его работы на конкретный национальный сегмент»,— поясняют в Qrator Labs. Оператором, от которого больше всего зависит работа рунета, оказался «Ростелеком», сбой в его работе привел бы к глобальной недоступности не более 5,5% сетей российского сегмента интернета. Лидером по устойчивости местного сегмента сети оказалась Великобритания — в случае проблем со связью у Virgin Media лишь 3,4% местных сетей потеряли бы связь с миром. На втором месте США — проблемы у оператора TATA привели бы к недоступности 5% местных сетей.
«Чем выше зрелость рынка и степень его диверсифицированности, в частности, чем больше операторов среднего размера имеет доступ к трансграничному переходу, тем стабильнее работа всего национального сегмента»,— говорит гендиректор Qrator Labs Александр Лямин. Он отмечает, что полный отказ работы оператора — нечастое явление, но такие случаи бывают.
«В России три года назад один из пятерки крупнейших операторов полностью ушел в downtime на 17 минут из-за DDoS-атаки на оборудование, повезло, что это было ночью»,— говорит господин Лямин.
Активных операторов ШПД в России более тысячи, оценивает гендиректор компании «ТМТ консалтинг» Константин Анкилов. «Если речь идет о собственных физических каналах, то трансграничные переходы имеют единицы, в основном это крупнейшие игроки федерального масштаба. В то же время в последние несколько лет операторы арендуют каналы у существующих игроков до крупнейших телехаузов Европы. Это могут себе позволить уже и операторы среднего размера»,— уточняет он. «Ростелеком» — далеко не монополист, по длине магистральных линий «большая тройка» операторов и «Транстелеком» совокупно практически равны сетям «Ростелекома», подтверждает консультант «ПИР-Центра» Олег Демидов. Гендиректор Технического центра интернет Алексей Платонов утверждает, что доступ к трансграничным переходам имеют от 20 до 30 российских операторов, «поэтому наш рынок вполне можно считать защищенным».
Именно большое количество трансграничных переходов беспокоит государство. Как сообщал «Ъ» в апреле 2014 года, рабочая группа при администрации президента обсуждала комплекс мер по усилению контроля за рунетом, среди которых был запрет на присоединение региональных и местных сетей передачи данных к зарубежным. А пропуск всего трансграничного трафика предлагалось осуществлять только через сети общероссийских операторов. Сейчас Минкомсвязь обсуждает поправки к закону «О связи», направленные на обеспечение целостности и устойчивости рунета, среди которых есть пункт о необходимости обязать владельцев всех автономных систем, обменивающихся трафиком с зарубежными сетями, «установить технические средства контроля трансграничного трафика» (см. «Ъ» от 30 мая). Сами по себе новые технические возможности, упоминаемые в законопроекте, устойчивости рунета не вредят и ущерба не наносят, говорит Олег Демидов. «Более того, их нужная техническая реализация может дать государству эффективный инструмент борьбы с рядом сетевых атак, включая DDoS и MITM»,— добавляет господин Демидов. Однако обсуждавшийся еще раньше запрет на присоединение региональных сетей к зарубежным «может привести к деградации связности и устойчивости на уровне топологии».
Абоненты Yota смогут пользоваться мессенджерами в роуминге при нулевом балансе
Оператор Yota запустил услугу, благодаря которой абоненты смогут бесплатно переписываться в мессенджерах в международном роуминге при нулевом балансе. Об этом сообщается в блоге компании.
«Теперь после того, как трафик и средства на счете закончились, можно продолжать бесплатно обмениваться текстовыми сообщениями в самых популярных мессенджерах: WhatsApp, Viber, Telegram, Facebook Messenger и iMessage», — уточняется в сообщении.
Услуга активируется в международном роуминге автоматически, если баланс достигает нуля, на счете недостаточно средств для подключения пакета интернет-трафика или пользователь не продлевает пакет интернет-трафика.
Переписка будет бесплатной, пока абонент находится в роуминге и у него не хватает средств на счете. При этом для передачи медиафайлов необходимо активировать пакет интернет-трафика или воспользоваться услугой помегабайтной тарификации, подчеркивает оператор.
ОКБ: денежные потери от действий кредитных мошенников сократились в 2015 году на треть
Аналитики ОКБ подсчитали потери кредитных организаций от действий предполагаемых мошенников за 2015 год. За потенциально мошеннические кредиты (далее «плохие» кредиты) принимались те, по которым не было совершенно ни одного платежа в течение четырех месяцев с даты выдачи кредита.
Всего таких кредитов было более 219 тыс. или около 1% от общего количества выданных в 2015 г. кредитов. В деньгах потери превысили 12,5 млрд. руб. или около 0,5% от общего объема выданных кредитов. По сравнению с 2014 г. количество «плохих» кредитов сократилось на 8%, а объемы потерь снизились на 31%. В 2014 г. насчитывалось более 245 тыс. «плохих» кредитов (0,8% от общего числа выданных) на сумму не менее 18,3 млрд руб. (0,4% от общего объема выдач за год). Средний размер «плохого» кредита снизился с 77 до 57 тыс. руб.
Наибольшие потери в абсолютном выражении отмечены в Центральном федеральном округе – 2,96 млрд. руб. или 0,4% от общего объема выданных кредитов. По сравнению с 2014 г. объем потерь снизился на 45%: с 5,35 млрд. руб. или 0,36% от общего объема выдач за год. Средний размер 1 кредита снизился с 89,5 до 64,5 тыс. руб.
Самая высокая доля потерь зафиксирована в Сибирском федеральном округе, где она составила 0,9% от общего объема выданных в регионе кредитов или 2,47 млрд. руб. По сравнению с прошлым годом объем потерь снизился на 14%: тогда он составил 2,88 млрд. руб. или 0,7% от общего объема выданных кредитов. Средний размер кредита незначительно снизился с 57,5 до 56,5 тыс. руб.
Самое большое количество «плохих кредитов» зафиксировано в Приволжском федеральном округе: 52,8 тыс. шт. или 1,1% от общего числа выдач объемом 2,34 млрд. руб. или 0,6% от объема выданных кредитов. По сравнению с прошлым годом объемы потерь сократились на 21%: с 2,98 млрд. руб. или 0,4% от общего объема выдач. Средний размер кредита снизился с 57,9 до 44,3 тыс. руб.
Наименьшие потери в абсолютном выражении понесли кредитные организации в Северо-Кавказском федеральном округе. По итогам 2015 г. объем потерь составил 384,4 млн. руб. или 0,6% от общего объема выданных в регионе кредитов. По сравнению с 2014 г. объемы потерь снизились на 53%, годом ранее они составляли 822,5 млн. руб. или 0,5% от объема выдач. Средний размер кредита снизился с 81,2 до 58,1 тыс. руб.
Самая низкая доля денежных потерь отмечалась в Северо-Западном федеральном округе, где она составила 0,4% от общего объема выданных в регионе кредитов или 891,5 млн. руб. По сравнению с прошлым годом потери снизились на 51%. В 2014 г. они составили 1,57 млрд. руб. или 0,4% от общего объема выданных кредитов. Средний размер кредита снизился с 90,1 до 68,7 тыс. руб.
В Дальневосточном федеральном округе банки потеряли порядка 567 млн. руб. или 0,5% от общего объема выдач. Это на 33% меньше значений 2014 г. по итогам которого объемы потерь составили 850,69 млн. руб. Средний размер кредита снизился с со 124,47 до 72,79 тыс. руб., но тем не менее такой размер среднего «плохого» кредита остается самым крупным по стране.
В Уральском федеральном округе объемы потерь составили 1,62 млрд. руб. или 0,7% от общего объема выдач. По сравнению с 2014 г. объемы снизились только на 5%: с 1,7 млрд. руб. Средний размер кредита снизился с 79,3 до 63,2 тыс. руб.
В Южном федеральном округе объем потерь составил 1,03 млрд. руб. или 0,6% от объемов выдач за год. Это на 51% меньше, чем в прошлом году, когда банки региона потеряли порядка 2,11 млрд. руб. Средний размер кредита снизился с 81,3 до 43,1 тыс. руб.
Нужно отметить, что несмотря на снижение объемов потерь, в трех федеральных округах отмечено увеличение количества «плохих» кредитов по сравнению с 2014 г., что может неким образом свидетельствовать об активизации мошенников в этих регионах. Это Уральский федеральный округ (+19%), Дальневосточный федеральный округ (+14%) и Приволжский федеральный округ (+3%).
Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро:
«Тенденция снижения объемов кредитного мошенничества связана прежде всего с общим снижением объемов кредитования. В 2015 г. объемы выданных кредитов снизились на 46% по сравнению с предыдущим годом, в результате снизились и объемы потерь в абсолютных цифрах. Тем не менее, доля «плохих» кредитов в общем количестве выдач увеличилась с 0,8% в 2014 г. до 1% в 2015 г., а их доля в объемах выдач выросла за год с 0,4% до 0,5%. В прошлом году мы отмечали ухудшение входящей популяции заемщиков и активизацию мошенников на кредитном рынке, что характерно для периодов экономической нестабильности. Так количество заявок с подозрением на мошенничество по данным нашей системы «Национальный Хантер» выросло на 50%. В этой ситуации многие банки стали уделять повышенное внимание оценке рискового профиля заемщика с использованием различных источников данных, что позволило снизить потери от действий предполагаемых кредитных мошенников».
Райффайзенбанк улучшил прогноз по динамике ВВП России в 2016 году
Аналитики Райффайзенбанка улучшили прогноз по динамике ВВП России в текущем году и теперь ожидают спада на 0,5% (ранее — на 2%). Об этом говорится в обзоре кредитной организации.
«Хотя в апреле рост ВВП приостановился, в целом экономическая ситуация в России выглядит сейчас намного более позитивной, чем мы предполагали в начале года», — отмечают эксперты.
Они подчеркивают, что внутренний спрос (инвестиции плюс потребление) продолжает падать, а главным драйвером восстановления экономики остается чистый экспорт, позитивная динамика которого связана с отложенным эффектом девальвации 2014—2015 годов.
«Ослабление курса рубля привело к сокращению спроса на импортные товары с частичным переключением на отечественную продукцию, а также к впечатляющему росту рентабельности экспорта (прежде всего не связанного с нефтепродуктами). В подобных условиях промышленное производство начало достаточно быстро восстанавливаться после умеренного падения в 2015 году. Хотя мы и ожидали подобного развития событий, однако считали, что восстановление экономики за счет эффекта от девальвации начнется только во втором полугодии 2016 года», — говорится в обзоре.
Лондонское подразделение Credit Suisse также улучшило прогноз по динамике ВВП России на 2016 год. Аналитики ожидают сокращения экономики России на 0,3%, а не на 1,5%, как они предполагали ранее.
Банк России на прошлой неделе сообщил, что может улучшить прогноз темпа прироста российского ВВП в текущем году. Сейчас регулятор в базовом сценарии ожидает снижения ВВП по итогам года на 1,3—1,5%.
Александр Егоркин, Газпромбанк: «За информационную безопасность платят, за ее отсутствие расплачиваются»
Начальник департамента защиты информации Газпромбанка рассказал Банкир.ру о росте квалификации хакеров, о сложности привлечения к ответственности злоумышленников и о том, как банку обеспечить контроль над ситуацией в ИБ в современных условиях.
— Можно ли сегодня создать идеальную и несокрушимую систему ИБ?
— Любая система уязвима, и несокрушимых нет. Уязвимость — измеряемая в деньгах и во времени характеристика системы.
Любая система защиты имеет две составляющие: системы ограничений и контроля
Любое средство защиты утяжеляет, удорожает, усложняет, замедляет защищаемую систему. Любое внедрение средств защиты это поиск компромисса между требованиями информационной безопасности и требованиями бизнеса.
Любая система защиты имеет две составляющие: системы ограничений и контроля. Сначала ставим ограничения, потом контролируем, как они соблюдаются. Всё. Все линейки продуктов, все технологии в конечном итоге направлены на это.
— Да, но системы ИБ год от года становятся все сложнее и сложнее. Людей же для работы с ними не прибавляется.
— Почему же? Прибавляется! Высшие учебные заведения готовят профильных специалистов, все сотрудники банков, как правило, знакомятся с корпоративными нормативными документами по информационной безопасности или проходят соответствующий учебный курс. Кроме того, все пострадавшие становятся грамотными. Жулики, между тем, не дремлют, и число пострадавших растет. Пострадавшие делятся своим опытом с окружающими, и это тоже оказывает положительный эффект. Так что грамотных уже много.
Вместе с тем грамотность преступного мира растет по экспоненте. Я уверен, что самыми внимательными читателями материалов по этой конференции (IT & Security Forum — Банкир.Ру) будут именно жулики. Специалисты спокойно, с прохладцей почитают, а эти ребята досконально, по буквам разберут.
— То есть мы сейчас работаем на жуликов?
— И на них тоже. Мы видим по себе, что приемы, используемые злоумышленниками, хорошеют и хорошеют год от года. Мастерство растет! Люди не дремлют, зарабатывают на хлеб конкретными усилиями.
Жуликом сейчас быть не только выгодно, но и почти безопасно. Для борьбы с ними пока не приспособлены ни следственные органы, ни судебные. Не хватает грамотности у пользователей автоматизированных систем. И у клиентов нет доверия к правоохранительной системе. Последние приходят к нам: мол, вот эта транзакция не наша, это жулики, они проникли к АРМ, подписали моими ключами, верните деньги. Мы в ответ предлагаем написать заявление в полицию, но такой вариант не всем нравится, потому что следователи наверняка изымут АРМ с бухгалтерией в качестве вещественного доказательства. Вдруг найдут там что-то не то? И вообще — как без АРМ работать? Нет уж, давайте сами ищите жуликов, нам отдайте деньги, а мы еще и в суд на вас подадим.
Свидетельства, к которым привыкли в судах, в области высоких технологий не действуют
Даже по тем фактам, которые доходят до суда, выносятся очень мягкие решения. Например, жулик, ответственный за кражу нескольких миллионов, может получить условный срок. И многие наши доказательства не принимаются в качестве таковых. Например, предъявляется чек из банкомата. Судья уточняет, можно ли его напечатать на принтере из графического приложения? Мы честно отвечаем, что да, можно. Все, вещдок не принят.
Свидетельства, к которым привыкли в судах, в области высоких технологий не действуют. Нужны какие-то другие. А к ним никто не готов.
Конечно, нельзя сказать, что законодательство не развивается. Сдвиги есть. Принимаются новые законы, вносятся изменения в уголовный, процессуальный, административный кодексы. Разрабатываются стандарты по информационной безопасности и т. д., есть положительные сдвиги и в работе надзорных и правоохранительных органов. Например, создан Fincert в Банке России, с Управлением «К» МВД России мы говорим на одном языке, обмениваемся информацией. Регулярно отправляем туда информацию обо всех инцидентах.
— То есть все же ловить удается?
— Конкретно поимкой злодеев банки не занимаются, это все же функция правоохранительных органов, а противник у них очень серьезный.
Любое высокотехнологичное преступление заканчивается обналичиванием средств. А раз есть обналичка, есть и конкретный получатель. Но это так называемые дроперы, люди, приходящие с карточками к банкоматам (они чаще всего и попадаются). А над ними еще очень много народа.
Преступность организовалась
Организация процесса впечатляет. У нас зафиксирован рекорд, когда с момента хищения до обналичивания последней части суммы прошло всего 45 минут. Сорок пять! Что это означает? Готовились заранее, расписали все роли, раздали карточки, расставили дроперов у банкоматов. И как только пришла сумма на счет юридического лица, а с него — якобы в виде зарплаты — разошлось по дроперам, они получили сигнал на старт обналичивания. При этом учитывается, что из банкомата за один раз можно снять только 40 купюр, учитывается разовый лимит снятия и другие моменты. Поэтому у дропера не одна карточка, а десяток, на разные имена. И за 45 минут несколько миллионов были обналичены.
Преступность организовалась. Есть люди, пишущие исполняемый код. Есть «внедренцы», использующие методы социальной инженерии для заражения жертвы. Есть выстраивающие финансовую схему, то есть направляющие украденные финансовые потоки. Был случай, когда жулики создали юридические лица, чьи названия полностью совпадали с основными контрагентами жертвы. Счета, ИНН другие, разумеется. Но назначение платежа, сумма и наименование те же. Бухгалтер же не будет проверять каждый раз номер счета, и в результате платежи неделями уходили мошенникам.
И нижний уровень — дроперы. Их физиономии мы видим на камерах банкоматов и пунктов обслуживания. Дроперы обычно и не знают, кто им дал задание.
— Нерадостно.
— Да, радоваться особенно нечему. По зарубежным данным, хищение денег по электронным каналам составляет до 5% мирового ВВП, и показатели растут. Это уже сравнимо с проституцией, нелегаль
