ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ

Отозваны лицензии у трех российских банков

Банк России в четверг лишил лицензий сразу три банка: московский АКБ «Универсальный кредит», ростовский «Донинвест» и банк «Народный кредит», сообщается на сайте регулятора.

Отзыв лицензии у банка «Универсальный кредит» связан с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, достаточностью капитала ниже 2%, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

По данным ЦБ, «Универсальный кредит» проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. В результате формирования резервов, адекватных принятым рискам, кредитная организация полностью утратила собственные средства (капитал).

В связи с потерей ликвидности банк не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами. При этом банк представлял в Банк России существенно недостоверную отчетность и не выполнял требования предписаний надзорного органа об отражении в ней своего реального финансового положения.

Руководители и собственники кредитной организации не предприняли действенных мер по нормализации ее деятельности и восстановлению финансового положения.

В АКБ «Универсальный кредит» назначена временная администрация сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.

ОАО АКБ «Универсальный кредит» является участником системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов АКБ «Универсальный кредит» на 1 сентября 2014 года занимал 495 место в банковской системе РФ.

«Донинвест» также проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. В связи с неудовлетворительным качеством активов, не генерировавших достаточный денежный поток, банк не обеспечил своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками.

Руководители и собственники «Донинвеста» не предприняли действенных мер по нормализации его деятельности и восстановлению финансового положения, отмечает ЦБ.

КБ «Донинвест», как и «Универсальный кредит», является участником системы страхования вкладов.

Отзыв лицензии у банка «Народный кредит» бы предсказуем. В среду источники «Коммерсанта», знакомые с ситуацией в банке, сообщили, что спустя неделю после введения в банк временной администрации ситуация в кредитной организации не улучшилась. Наличные гражданам с вкладов и безналичные расчеты по-прежнему крайне ограничены.

Как сообщили в колл-центре банка, лимит по снятию средств с депозитов составляет 25 тыс. рублей, по безналичным расчетам и карточным операциям — 8 тыс. рублей. Все — по предварительной записи в отделениях банка. При этом, судя по отзывам его клиентов, в реальности не соблюдаются и эти лимиты.

Как говорится в сообщении ЦБ, кредитная организация не обеспечивала своевременное осуществление расчетов по счетам клиентов, в связи с чем в целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов банка приказом Банка России с 1 октября на госкорпорацию «Агентство по страхованию вкладов» была возложена функция временной администрации ОАО Банк «Народный кредит», полномочия которой теперь прекращены.

Проведенный временной администрацией анализ финансового состояния «Народного кредита» выявил полную утрату банком собственных средств, а также невозможность восстановления его платежеспособности.

«Народный кредит» является участником системы страхования вкладов. По величине активов банк на 1 сентября 2014 года занимал 112-е место в банковской системе РФ.

ПРАЙМ

 

СМИ: Хакеры атаковали целый ряд американских финучреждений

Сразу несколько американских финансовых учреждений, среди которых  банки Citigroup, Regions Financial Corp, фирма ADP и онлайн-брокерская фирма E-Trade, были атакованы, вероятно, теми же самыми хакерами, которые летом этого года совершили кражу данных в крупнейшем банке США JPMorgan Chase.

О том, достигли ли хакерские атаки успеха, не сообщается, передает Deutsche Welle со ссылкой на агентства AFP и Bloomberg.

По сведениям газеты The New York Times, информация о попытках проникнуть в компьютерные сети американских финансовых учреждений доведена до президента США Барака Обамы и его советников по национальной безопасности.

Представители американских властей и правоохранители по-прежнему не исключают версию, что за всеми этими атаками стоит группа российских хакеров, которая таким образом решила отомстить за санкции, введенные США в отношении России из-за кризиса на Украине.

Как отмечает New York Times, «пока никто не смог ответить на тот вопрос, который больше всего интересует президента: «Каковы были мотивы хакеров?» «Прошло уже три месяца с тех пор, как стало известно о первой атаке, однако по-прежнему неясно, кто стоит за ней, и нет свидетельств того, что у какого-либо из финансовых институтов в результате нее были украдены деньги, — подчеркивает издание. — Однако на Уолл-стрит появляются новые вопросы, так как выясняется, что от действий хакеров пострадало все больше компаний».

Ранее крупнейший по активам банк США JP Morgan сообщил об утечке персональных данных клиентов. В результате массированной атаки на компьютерные системы банка хакеры получили доступ информации о 76 млн американских домохозяйств и 7 млн компаний.Банковские данные похищены не были, однако в руках хакеров оказались номера телефонов, адреса, электронная почта, имена, номера страховых свидетельств и другая информация о клиентах.

Утечка стала одной из крупнейших за всю историю таких случаев. Банк принес извинения клиентам и пообещал «извлечь урок».

ПРАЙМ

ИНФОРМАЦИЯ РЕГУЛЯТОРОВ

БАНК РОССИИ

• Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций

В связи с неисполнением кредитной организацией Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Донинвест» ООО КБ «Донинвест» (г. Ростов-на-Дону) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, учитывая неоднократное в течение одного года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», руководствуясь статьей 19, пунктом 6 части первой и пунктом 4 части второй статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и частью одиннадцатой статьи 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России принял решение (приказ от 09.10.2014 № ОД-2778) отозвать с 9 октября 2014 года лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Донинвест» (регистрационный номер Банка России 1617, дата регистрации — 06.11.1991).

• Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций

В связи с неисполнением кредитной организацией АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «УНИВЕРСАЛЬНЫЙ КРЕДИТ» (открытое акционерное общество) ОАО АКБ «Универсальный кредит» (г. Москва) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, достаточностью капитала ниже 2 процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», руководствуясь статьей 19, пунктами 3, 6 части первой и пунктами 1, 2, 4 части второй статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и частью одиннадцатой статьи 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России принял решение (приказ от 09.10.2014 № ОД-2776) отозвать с 9 октября 2014 года лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «УНИВЕРСАЛЬНЫЙ КРЕДИТ» (открытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России 2903, дата регистрации — 21.06.1994).

• Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации

Приказом Банка России от 09.10.2014 № ОД-2780 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Открытое акционерное общество Банк «Народный кредит» ОАО Банк «Народный кредит» (рег. № 2401, г. Москва) с 09.10.2014.

Решение о применении крайней меры воздействия — отзыве лицензии на осуществление банковских операций — принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, достаточностью капитала ниже 2 процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и применением в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Кредитная организация не обеспечивала своевременное осуществление расчетов по счетам клиентов, в связи с чем в целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов банка приказом Банка России с 01.10.2014 на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» была возложена функция временной администрации ОАО Банк «Народный кредит», полномочия которой прекращены.

Проведенный временной администрацией анализ финансового состояния ОАО Банк «Народный кредит» выявил полную утрату банком собственных средств, а также невозможность восстановления его платежеспособности. Учитывая наличие в деятельности ОАО Банк «Народный кредит» вышеуказанных оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, дальнейшее осуществление мероприятий, предусмотренных Федеральным законом «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», признано нецелесообразным.

В соответствии с приказом Банка России от 09.10.2014 № ОД-2782 в ОАО Банк «Народный кредит» назначена временная администрация сроком действия до момента назначения в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсного управляющего либо назначения в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ликвидатора. Исполнение Агентством функций временной администрации ОАО Банк «Народный кредит» прекращено. Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.

ОАО Банк «Народный кредит» является участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в отношении обязательств банка по вкладам населения, определенным в установленном законодательством порядке.

По величине активов ОАО Банк «Народный кредит» на 01.09.2014 занимало 112 место в банковской системе Российской Федерации.

ОБЗОР СМИ

Центробанк отказался от лимитов на снятие наличных с зарплатных карт

Банкиры жалуются, что 93% всех операций с пластиком — это снятие наличных в банкомате

Центральный банк не поддержал предложение Ассоциации региональных банков России (АСРОС) установить лимиты на снятие наличных с текущих, в том числе зарплатных счетов, а также счетов «до востребования». Об этом говорится в письме за подписью первого зампреда Банка России Ксении Юдаевой, направленном в АСРОС (есть у «Известий»). В письме говорится, что реализация данной инициативы может необоснованно нарушить интересы банков и их клиентов.

АСРОС обратилась к ЦБ с просьбой установить лимиты на снятие наличных с текущих, зарплатных счетов и счетов «до востребования» в августе 2014 года. Как указал в письме регулятору президент ассоциации Анатолий Аксаков, на рынке есть проблема — население недостаточно несет деньги во вклады, зато снимает зарплату со своих карт весьма оперативно, причем всю зарплату.

— Стремление к снятию всех средств, перечисленных в качестве заработной платы, со счетов в день перечисления является в настоящее время широко распространенным явлением, особенно в регионах России, и связано как с низкой финансовой грамотностью населения, так и слабой развитостью платежных и эквайринговых систем, — отметил Аксаков. — Очевидно, что по своей сущности данные операции не являются сомнительными, а у банка отсутствуют механизмы предотвращения подобных действий, помимо отказа от зарплатных проектов, что также негативно скажется на бизнесе банка.

Интерес банкиров в зарплатных проектах очевиден: расширение клиентской базы, стабильные комиссии за перечисление средств на карты сотрудников (доходят до 1%, комиссию платит работодатель), кросс-продажи (можно предложить работникам организации кредитные продукты, информация о доходах под руками), остатки на счетах. Резкое уменьшение последних беспокоит банки. За 2013 год денежные доходы населения, по данным ЦБ, составили 43,9 трлн рублей, физлица сняли с карт или оплатили пластиком товары и услуги на сумму 26,1 трлн рублей. Следовательно, можно грубо (без учета пенсий и других социальных выплат) оценить охват карточный зарплатными проектами на уровне в районе 50%.

Ранее президент Сбербанка Герман Греф заявлял, что из-за высокой доли наличности в денежном обороте страна теряет более 1% ВВП. Объем наличности по отношению к ВВП в России составляет 12%, что заметно больше, чем в других странах (5% в Мексике, 4% в Бразилии, 7% в США, 9% в Европе). По последним данным ЦБ, 70% россиян продолжают расплачиваться наличными (в 2010 году этот показатель был равен 91%). По оценкам АСРОС, 93% всех операций с пластиком — это снятие наличных в банкомате.

Аксаков просил ЦБ установить лимиты на снятие наличных со счетов физлиц, конкретных предложений не озвучивалось — предполагалось, что разумные ограничения разработает сам ЦБ. Регулятор не поддержал это предложение.

— Несмотря на существование причин для ввода ограничений на снятие крупных сумм в ряде случаев, всё же неправильно было бы ограничивать доступ «зарплатных» клиентов к их средствам, — говорит вице-президент СМП Банка 
Елена Дворовых. — У нас достаточно много компаний находится на таком обслуживании, и нередко люди предпочитают в день получения зарплаты снимать ее полностью. Введение ограничений на такую возможность могло бы вызвать определенное недовольство.

Предправления Банка расчетов и сбережений Олег Барановский тоже считает, что не нужно насаждать финансовую грамотность населению таким образом.

— И так в нашей жизни достаточно запретительных законодательных актов, которыми инициаторы таких решений пытаются людей «научить хорошему». Ну и следующий момент: у каждого человека должна быть свобода выбора — одному нравится расплачиваться картой, а иной не представляет жизни без наличных в кармане. Да и многие люди, особенно в регионах, часто отовариваются в точках, где даже не слышали о такой возможности, как оплата покупок пластиковой картой. Не все граждане страны могут позволить себе держать часть средств на карте — многие живут от зарплаты до зарплаты, поэтому не считаю, что запрет или ограничения на снятие наличных — это продуктивный путь. Да, пластиковые карты сейчас — это один из методов отмывания незаконных доходов. Но бороться с этим явлением нужно не повальными запретами, а точечными нормативными актами, регулирующими и ограничивающими теневой поток наличных денег, — рассуждает собеседник.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий полагает, что такое нововведение только усилило бы недоверие населения к банкам. По его словам, снижать отток наличных можно повышением процентных ставок по остаткам на зарплатных картах.

Эксперты говорят, что по большому счет банк самостоятельно может решить вопрос об установлении лимитов на снятие средств с зарплатных счетов, а не искать нормативного повода.

— Банки могут сами устанавливать лимиты на снятие так, чтобы они удовлетворяли интересы клиентов, — говорит директор по рынкам капитала банка «Восточный Экспресс» Виктор Тимотин. — В целях безопасности некоторые банки даже дают самим клиентам гибкость устанавливать такие лимиты.

Известия

Интернетно-мобильные войны

Компания Frank Research Group провела свои первые исследования интернет- и мобильных банков (для iOS), результатами которых поделилась с Банки.ру. Лидером рейтинга функциональности интернет-банков стал Промсвязьбанк, а мобильных банков – ТКС Банк.

Лидеры и аутсайдеры на «дистанции»

Frank Research Group впервые оценила интернет-банки (desktop-версии для работы с помощью веб-браузера) и мобильные банки (для платформы iPhone) российских кредитных организаций.

Среди систем интернет-банкинга победил Промсвязьбанк – он набрал 85,1 балла согласно индексу функциональности, разработанному компанией (о нем мы расскажем чуть ниже). В пятерку лидеров также вошли Альфа-Банк (74 балла), Сбербанк (62,2), ТКС Банк (62) и Хоум Кредит Банк (59).

Аутсайдерами стали Газпромбанк, Кредит Европа Банк и Азиатско-Тихоокеанский Банк – их минусовые значения индекса равняются 13,1, 16,6 и 27,7 балла соответственно.

С точки зрения функциональности Frank Research Group делит интернет-банки на четыре категории.

К первой относятся уже озвученные лидеры рынка, к которым можно добавить Московский Кредитный Банк, «Русский Стандарт» и Связной Банк (интернет-банк QBank).

«Интернет-банки, относящиеся к данной категории, успешно реализуют основной набор функций, а отставание от среднего уровня в одной-двух группах параметров компенсируется опережением в других группах, – говорится в отчете Frank RG. – Каждый из этих банков предлагает пользователю возможности, превосходящие его ожидания. Эти банки позволяют клиентам не только решать большинство возникающих у них задач без использования других каналов обслуживания (отделения, кол-центра и т. д.), но и делать это наиболее простым и удобным способом».

К «банкам второго плана» Frank Research Group относит ВТБ 24, Райффайзенбанк, Банк Москвы, банк «Открытие», ОТП Банк, Уральский Банк Реконструкции и Развития, а также интернет-банки, построенные на базе Faktura.ru (такой, например, у Бинбанка).

«Функциональность данных интернет-банков находится на уровне выше среднего или среднем. Некоторые из этих банков демонстрируют уникальные или интересные функциональные решения. Однако отставание от лидеров в других областях не позволяет таким решениям в значительной степени повлиять на итоговый результат, – говорится в отчете. – Банки второго плана имеют хороший потенциал для развития: улучшение нескольких или, в зависимости от банка, даже одного из функциональных направлений позволит большинству из этих интернет-банков выбиться в лидеры».

Третья группа – это «банки, реализующие базовый функционал»: «Уралсиб», «Восточный Экспресс», Росбанк, ЮниКредит Банк, МТС-Банк. По мнению Frank RG, развитие этих интернет-банков ограничивается удовлетворением ожиданий «среднего» клиента, они не стремятся вводить какие-либо инновационные или продвинутые решения.

Последняя категория интернет-банков, выделенная Frank RG, – отстающие. В этой категории находятся Газпромбанк, Кредит Европа Банк и Азиатско-Тихоокеанский Банк. Как отмечают во Frank Research Group, функциональность данных интернет-банков отстает от среднего уровня практически по всем группам параметров.

Мобильные чемпионы

В рейтинге функциональности мобильных банков для iOS победу одержал ТКС Банк – у него 104,2 балла согласно индексу функциональности. Следом за ним идут Альфа-Банк (98,2 балла), «Рокетбанк» (91,8), Сбербанк (84,65), ВТБ 24 (67,8) и Связной Банк (65,4).

Аутсайдеры несильно отличаются от предыдущего рейтинга – это Азиатско-Тихоокеанский Банк (у него минус 12,1 балла), Газпромбанк (минус 16,1) и Восточный Экспресс Банк (минус 20).

Мобильные банки, аналогично интернет-банкам, также были разделены на четыре категории с точки зрения функциональности.

По оценкам Frank Research Group, мобильные приложения вышеназванных лидеров рынка практически не уступают в функциональности своим «большим собратьям», позволяя выполнять практически весь набор задач, доступный в соответствующих интернет-банках.

Вторая категория – «мобильные банки, отстающие от соответствующих интернет-банков». К ним причислены Промсвязьбанк, «Хоум Кредит», «Русский Стандарт», Московский Кредитный Банк, ОТП Банк, УБРиР и мобильные банки на базе Faktura.ru (например, у Бинбанка).

«Мобильные приложения этих банков давно не обновлялись либо обновления были связаны с исправлением ошибок, а не с внесением нового функционала. В случае серьезного обновления многие из этих приложений имеют возможность выбиться в лидеры», — считают в компании Frank RG.

Третья категория обозначена как «мобильные банки, потенциал которых ограничивается соответствующими интернет-банками». К ним Frank RG относит Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, «Уралсиб» и МТС-Банк. «Приложения этих банков могут обладать функциональным интерфейсом, часто обновляться, но возможности для их развития ограничены возможностями соответствующих интернет-банков», – говорится в отчете Frank RG.

Отстающие мобильные банки компания видит у Азиатско-Тихоокеанского Банка, Газпромбанка и «Восточного Экспресса». Frank Research Group отмечает, что у этих кредитных организаций мобильные приложения основаны на устаревших технологиях либо не обновлялись больше года.

Методика оценки

В исследовании Frank Research Group рассматривались интернет-банки (ИБ) и мобильные банки (МБ) топ-25 банков по объему портфеля розничных кредитов (по данным Frank RG на апрель 2014 года). Кроме того, несколько финансовых организаций были добавлены по их собственной инициативе и по инициативе самой Frank RG.

Представитель Frank Research Group становился клиентом исследуемого банка, выпуская у него дебетовую карту наиболее низкой ценовой категории и подключая интересующую его услугу (ИБ или МБ). Если по какой-либо причине банк отказывал в выдаче карты или после нескольких попыток к сервису ИБ или МБ подключиться не удавалось, кредитная организация автоматически выбывала из участников рейтинга. Таким образом, Frank Research Group оценила интернет-банки 23 и мобильные банки 20 кредитных организаций.

Для каждого из исследуемых интернет- и мобильных банков компанией Frank RG был заполнен чек-лист, состоящий из параметров типа «Да/Нет» (173 параметра для ИБ, 234 параметра для МБ). Большую часть чек-листа составляли параметры, описывающие наличие или отсутствие конкретной функции («разблокировать карту», «создать периодический платеж»). Также учитывались некоторые характеристики, связанные с устройством интерфейса и логикой его работы, удобством использования («есть возможность оплатить мобильный телефон без ручного выбора оператора», «история трансакций по карте представлена на русском языке»).

Каждый из параметров получил «вес» от одного балла (basic) до четырех баллов (advanced) согласно экспертной оценке Frank RG.

Для расчета итогового рейтинга был разработан индекс функциональности, представляющий собой разность индекса опережения и индекса отставания.

Индекс опережения показывает, насколько банк находится впереди других участников исследования, реализуя уникальные параметры, а также параметры, которых нет у большинства банков.

Индекс отставания показывает, насколько банк отстает от других участников исследования, не реализуя параметры, имеющиеся у всех банков, а также параметры, которые реализованы в большинстве банков.

Так как индекс функциональности – это разность двух индексов, у некоторых банков выходит отрицательное значение в случае, если они получили больше баллов по индексу отставания, чем по индексу опережения.

Взгляд извне

По мнению самих участников рейтинга Frank Research Group, вошедших в пятерку лучших, главное в общении с клиентом – простота и удобство сервиса. Залог успеха – не в «фишках», а в правильном подходе.

Начальник отдела развития и инноваций интернет-банка Альфа-Банка Юрий Чернышев перечисляет четыре основных параметра, необходимых любому интернет- или мобильному банку для успеха.

Во-первых, это доступность – клиент должен иметь возможность решения своей проблемы в любое удобное именно ему время. Поэтому банк должен быть доступен для клиента всегда.

Во-вторых, это простота – для повседневных операций клиенты все чаще используют мобильные приложения. Задача интернет-банка заключается в том, чтобы сделать сложные вещи очень простыми для клиента. В-третьих, это понятность и предсказуемость – при работе с интернет-банком клиенту должно быть понятно, что у него перед глазами. Понятно и логично должна быть расположена информация, нужные или наиболее часто используемые клиентом функции, работа с системой в целом должна быть логичной и предсказуемой. В-четвертых, это скорость, ведь в наше время самая дорогая валюта – время. Поэтому люди будут пользоваться продуктом только в том случае, если он «экономит» им жизнь.

«Простота для клиента – одно из важнейших свойств интернет-банка, и очень часто получается так, что достичь ее можно только благодаря технологичным «фишкам», – объясняет Юрий Чернышев. – Главное, не злоупотреблять и всегда помнить, что «фишки» существуют для клиента и они должны помогать решать его проблему. Если этого не происходит, тогда и от «фишек» можно отказаться».

В качестве главных отличительных черт своих систем дистанционного банковского обслуживания Альфа-Банк указал получение кредита онлайн без посещения отделения банка, онлайн-витрину счетов и открытие счета без посещения банка, возможность создания собственного логина, который удобен клиенту, максимально простую возможность стать клиентом интернет-банка (онлайн-регистрация), перевод денежных средств по номеру мобильного телефона и управление лимитами по картам.

«На наш взгляд, технологические «фишки» не должны усложнять дистанционные сервисы. Наоборот, они должны обеспечивать простоту, – говорит начальник управления развития технологий дистанционных сервисов и продаж Хоум Кредит Банка Илья Боровов. – «Фишки» оправданны, только если они упрощают жизнь обычного клиента. Это единственная идеология использования инновационных технологий и главное требование к современным дистанционным сервисам. Например, в приложении нашего банка для Android есть функция распознавания и заполнения реквизитов карты с помощью камеры мобильного телефона. Эта технологическая «фишка» существенно облегчает заведение реквизитов и экономит время клиентов».

По мнению Боровова, основное отличие интернет-банка от визита в офис или звонка в кол-центр заключается в возможности предоставления информации онлайн, из дома, без необходимости стоять в очереди или общаться с сотрудниками банка, объясняя, что именно необходимо клиенту. В этом случае вся информация наглядно отображается на одном экране. Например, в интернет-банке ХКФ Банка клиент сразу видит, дошел ли его платеж по кредиту, сумму оставшейся задолженности, дату и сумму следующего платежа. Клиент с кредитной картой видит, сколько денег ему доступно, дату и сумму следующего платежа, а также показательную историю операций по карте с названиями торговых точек на русском языке и их логотипами.

«Наш мобильный банк выделяется среди конкурентов своим интерфейсом – визуальной простотой и наглядностью представления информации о продуктах и операциях. Например, доступные средства по кредитной карте у нас представлены в виде инфографики, а история трансакций – в календарном виде, что значительно упрощает ее восприятие клиентом. Внимание к деталям, которые делают жизнь клиентов проще», — комментирует Боровов.

По словам Алгирдаса Шакманаса, управляющего директора по электронному бизнесу победителя рейтинга Frank Research Group – Промсвязьбанка, интернет-банк прежде всего должен быть удобным и понятным с точки зрения использования. С теми технологическими решениями, которые помогут клиенту иметь альтернативный способ для совершения трансакций и обращений в банк за банковским продуктом или сервисом. «На текущий момент мы видим, что клиенту необходимы рекомендации, персональный подход, уникальность предложения. Выиграют те банки, которые смогут прийти к клиенту с этим решением. Мы со своей стороны в этом году сделали определенные движения в этом направлении: у нас завершаются работы по интеграции CRM и электронных каналов. Это позволит нам сделать еще один шаг к нашему клиенту, – отмечает Шакманас. – Если говорить о мобильном банке, он должен быть, с одной стороны, простым в использовании и с приятным, красивым интерфейсом. В то же время он должен позволять решать большинство вопросов, доступных в отделении банка. Помимо обычных операций, мобильный банк должен «уметь анализировать» поведение клиента и предлагать ему продукты и услуги, в которых он нуждается и которые подходят под его модель поведения. Именно через подобные сервисы можно было бы предлагать пользователю бонусы за использование мобильного приложения – например, более выгодную ставку по вкладу, открытому в мобильном банке, или скидку на стоимость обслуживания карты, заказанной через приложение».

Взгляд изнутри

Так как Сбербанк занял достаточно высокие позиции в обоих рейтингах Frank Research Group, мы попросили прокомментировать технологические наработки банка в части дистанционного обслуживания представителя компании. Также мы попросили представителя Frank RG дать свою оценку рынку интернет- и мобильного банкинга в России.

Сергей Земелькин, коммерческий директор и сооснователь Frank Research Group:

– Сбербанк в последнее время развивает свои сервисы ДБО гораздо активнее, чем было раньше. Недавнее обновление «Сбербанк Онлайн» мало повлияло на его результат, так как оно было, скорее, «косметическим» – его дизайн был переработан под более «плоский» вид, были внесены некоторые мелкие исправления. Однако весной этого года в «Сбербанк Онлайн» была интегрирована развитая система учета личных финансов (PFM). В дальнейшем были внесены изменения, связанные с получением и восстановлением доступа к системе – теперь это возможно сделать полностью онлайн, без необходимости печати чеков с паролями в банкоматах или звонков в кол-центр. В «Сбербанк Онлайне» достаточно хорошо развиты возможности, связанные с проведением платежей и переводов, их автоматизацией. Также интернет-банк Сбербанка обладает несколькими уникальными функциями среди исследованных банков: например, с его помощью возможно увидеть, какие устройства подключены к использованию мобильного приложения, и в случае необходимости (скажем, утраты телефона) отключить их.

Мобильный банк Сбербанка достаточно давно располагал удобными функциями, которые редко можно встретить в других мобильных банках. К примеру, для перевода денег другому клиенту банка достаточно знать номер его мобильного телефона. Операция выполняется в несколько кликов, и при этом достаточно сложно отправить деньги «не туда», так как перед подтверждением перевода отображается Ф. И. О. получателя. Одним из первых в мобильном