ОБЗОР СМИ
ЦБ не намерен создавать НСПК монопольные условия при выпуске карт «Мир»
Глава Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что карта создается условиях жесткой конкуренции
Банк России не намерен создавать «Национальной системе платежных карт» (НСПК) монопольные условия при выпуске карт «Мир». Об этом заявила журналистам глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
«НСПК — это проект, который развертывается на глазах. Это сложный проект, мы создаем те элементы финансовой инфраструктуры, которой не было у нас в стране, которые касаются обработки платежей по картам. Подход заключается в том, что мы не собираемся создавать здесь искусственно монопольную ситуацию. Карта «Мир» создается в условиях достаточно жесткой конкуренции, когда у нас на рынке уже преобладают карты международных платежных систем, которые работают во всем мире», — заметила Набиуллина.
Национальная система платежных карт была создана 23 июля 2014 года. Весной 2015 года в ходе всероссийского творческого конкурса были определены ее название и логотип – «Мир». Оператором платежной системы «Мир» выступает АО «НСПК». Первые национальные платежные карты «Мир» выпущены в декабре 2015 года участниками пилотного проекта.
ЦБ раскритиковал идею доступа к кредитным историям без согласия граждан
Центробанк видит риски в предложении банков об отмене необходимости запрашивать разрешение граждан на получение их кредитных историй. Ранее сообщалось, что регулятор может обсудить такую возможность
Банк России раскритиковал предложение российских банков о наделении их правом запрашивать кредитные истории граждан без их предварительного согласия.
Как пояснил регулятор РБК, такой подход может нарушать законные права заемщика. «Информация о подготовке изменений в закон о кредитных историях, предусматривающих отмену согласия на получение кредитного отчета, не соответствует действительности, так как подобный подход будет нарушать права субъекта кредитной истории», — отметили в Банке России.
Заручаться разрешением гражданина на получение доступа к его кредитной истории требует федеральный закон «О кредитных историях», а именно часть 9 статьи 6 и пункт 7 статьи 3, напомнили в ЦБ.
Как сообщал в понедельник, 12 сентября, «Коммерсантъ», банковское сообщество под эгидой ассоциации «Россия» обратилось в ЦБ с предложением скорректировать этот закон. В частности, они предложили сделать однажды полученное согласие на запрос в БКИ бессрочным (сейчас оно действует два месяца с момента получения либо до окончания кредита в случае его выдачи), а также отменить необходимость получения согласия на запрос кредитной истории для тех граждан, которые уже состоят с банком в тех или иных договорных отношениях (то есть состоят в клиентской базе).
Издание сообщало, что Центробанк может рассмотреть такую возможность, если банкиры приведут весомые аргументы. Как пояснял «Коммерсанту» зампред Банка России Михаил Сухов, получение согласия заемщика в значительной степени превратилось в формальность, поскольку банки все равно при отказе клиента на запрос в БКИ кредит не выдадут.
Мессенджер для чиновников допустят до гостайны
Институт развития интернета сформулировал требования к разработчикам специального коммуникационного сервиса для госслужащих
Мессенджер для коммуникации госслужащих снабдят видео- и аудиосвязью и допустят до гостайны. Такие положения содержатся в проекте требований к госмессенджеру, подготовленном Институтом развития интернета (ИРИ). Работу по выбору госмессенджера ведут ИРИ, Минкомсвязи и «Ростелеком».
— Сейчас на участие в проекте по созданию госмессенджера подано 34 заявки, — рассказал председатель совета ИРИ Герман Клименко. — Мы сопоставим их характеристики и отберем не более десяти, оценим их пригодность и попробуем внедрить в разных госструктурах. По результатам тестов на выходе мы получим работающее решение.
В документе ИРИ речь идет о том, что госмессенджер должен быть занесен в реестр отечественного программного обеспечения, который ведет Минкомсвязи. В требованиях к госмессенджеру подчеркивается, что чиновники могут работать с двумя типами информации — с грифом «секретно» и без него. Поэтому в проекте написаны требования к двум мессенджерам — для работы с секретной информацией и без возможности работы с гостайной.
Мессенджер без гостайны должен быть интегрирован с единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА — авторизация через госуслуги), с системой межведомственного электронного взаимодействия и другими госсистемами.
По словам директора по проектной деятельности в ИРИ Арсения Щельцина, работа с ЕСИА была одним из пожеланий разных госорганов власти, с которыми они общались. В частности, речь идет о том, что модули госмессенджера должны иметь возможность интегрироваться в уже созданные приложения, сервисы или другие системы органов госвласти. Это нужно для удобной авторизации чиновников в мессенджере.
Кроме работы с гражданами, мессенджер должен помочь наладить внутреннюю коммуникацию между работниками госорганизации.
«Мессенджер должен представлять собой прозрачную базу данных сотрудников организации с ограниченной видимостью для неруководящих кадров, неполной видимостью для руководителей звеньев и полной видимостью для руководителя всей структуры. Данные всех пользователей мессенджера будут представлены в профиле по установленному образцу: ФИО, должность, фото установленного образца, принадлежность к организационной единице соответствующей государственной структуры», — сказано в проекте требований.
По своим функциональным возможностям мессенджер будет напоминать Telegram или WhatsApp. В частности, в нем должна быть реализована возможность обмена между пользователями сообщениями (причем как между двумя пользователями, так и между группой пользователей), к которым можно прикреплять различные медиафайлы: «смайлы, стикеры, фото, документы, видеозаписи, графические изображения, аудиофайлы, аудиосообщения с расшифровкой». Кроме того, для каждого диалога должно создаваться отдельное хранилище файлов с тем, чтобы любой отправленный файл можно было быстро найти и посмотреть, не выискивая его в переписке. На каждую группу или диалог должна быть предусмотрена функция выключения оповещений. В требованиях указано, что у мессенджера должна быть система аудио- и видеосвязи. Однако Щельцин отметил, что в последней версии это требование стало не обязательным, так как такой функционал есть у небольшого количества продуктов.
Для мессенджера, который не работает с гостайной, также предусмотрены требования безопасности. В частности, при работе с приложением оно должно блокироваться коротким паролем. Все передаваемые сообщения должны быть зашифрованы с помощью протокола Https. Кроме того, должна быть предусмотрена система end-to-end-шифрования (сообщения шифруются на конечных устройствах, минуя сервер, наподобие секретных чатов в Telegram). Сам же разработчик должен иметь сертификаты от Федеральной службы по техническому и экспортному контролю и от ФСБ России.
Для работы с гостайной предусмотрены довольно строгие требования к безопасности. В частности, сообщения и файлы, получаемые или отправляемые пользователем, должны располагаться внутри приложения и быть недоступны файловой системе. Это необходимо для того, чтобы обезопасить пользователя от взлома сервера, компьютера или телефона, откуда могут быть выкачаны лог-файлы переписки. Каждое сообщение должно быть подписано электронно-цифровой подписью, а сам мессенджер должен работать только во внутренних сетях и не иметь выхода в интернет.
Арсений Щельцин пояснил, что требования по работе с гостайной закладываются на будущее, так как документ в процессе тестирования будет модифицироваться.
По мнению основателя мессенджеров QIP и 4talk Сергея Кравцова, требования, предъявляемые разработчикам, «вполне реально выполнить».
Другой вопрос, что после того, как мессенджер будет сделан, он должен быть кому-то передан.
— Для этих целей было бы правильно создать государственного оператора мессенджера. Им должна стать компания, которая давно на рынке и завтра не закроется. На такую роль подходит, например, «Ростелеком», — считает Сергей Кравцов. — Эта компания должна иметь все лицензии безопасности и быть отечественной. Она должна будет проводить доработку софта для различных госорганов власти и заниматься его интеграцией. Она же сможет выполнить требования по работе с гостайной.
По мнению Сергея Кравцова, большинство компаний сойдет с дистанции в момент уточнения возможностей продукта.
По данным ИРИ, сегодня в России от 50 до 60 млн человек являются пользователями мессенджеров.
Алексей Малиновский, Mastercard: «Российские банки и есть финтех»
Глава компании Mastercard в России, Казахстане, Белоруссии и Армении Алексей Малиновский, выступая на Международном банковском форуме «Банки России — XXI век», рассказал о том, чем отличается подход к финтеху у иностранных и российских банков.
Дигитализация – это тренд номер один в мире.
Финтех все больше конкурирует с банками на мировом уровне. Принято считать, что финтехкомпании предлагают более совершенные решения для индустрии платежей, и степень дигитализации в них выше.
В России все выглядит несколько по-другому. Российские банки и есть тот самый финтех. Наши банки не боятся создавать финтех внутри себя. Эта разница объясняется тем, что российские банки стартовали на современном уровне развития технологий, не имея предыстории 1970–1980-х годов, которая есть у зарубежных банков.
Российские банки очень охочи до инноваций. Они видят в них базис для устойчивого развития.
Сейчас банковская карта Mastercard — это многозадачный инструмент, в котором сочетаются финансовые и нефинансовые сервисы. Карты Mastercard могут использоваться для самых разных целей, в том числе для оплаты проезда на общественном транспорте, доступа в офис или кампус, а также позволяют определить, обедал ли ребенок.
Слово PayPass стало практически таким же нарицательным, как «ксерокс». Это означает, что развитие бесконтактных платежей достигло определенных высот.
Сейчас на первый план выходят вопросы обеспечения безопасности, которым мы уделяем большое внимание. Устойчивость финансовой системы обеспечивается преобладанием безналичных платежей над наличными.
Конкуренция — это благодатная среда для развития инноваций. Только в условиях конкуренции банков и платежных систем можно добиться развития инноваций.
«Мегафон» и «Эр-телеком» помогут друг другу в борьбе с оттоком абонентской базы
Клиенты, пользующиеся услугами обоих операторов, получат скидку в 20%
Сотовый оператор «Мегафон» и провайдер широкополосного доступа (ШПД) и платного ТВ «Эр-телеком холдинг» начинают предоставлять абонентам друг друга скидку в 20% в 25 городах, где работают оба оператора. Об этом рассказал «Ведомостям» директор по маркетингу «Мегафона» Леонид Савков и подтвердил руководитель направления MVNO «Эр-телекома» Сергей Пухарев. При этом на один контракт с «Эр-телекомом» скидкой смогут воспользоваться до трех абонентов «Мегафона». Такая схема будет действовать, в частности, во всех российских городах-миллионниках, кроме Москвы (на московском розничном рынке «Эр-телеком» не присутствует). В городах, где действует акция, проживает более 80% абонентов «Эр-телекома», говорит источник, близкий к одной из сторон проекта.
В апреле – июне 2016 г. «Мегафон» и «Эр-телеком» в качестве пилотного проекта начали предоставлять скидки абонентам друг друга в Новосибирске, Красноярске, Томске, Омске и Барнауле. Его результаты компании не раскрывают, но Савков называет их удовлетворительными. Основная цель проекта – снизить отток пользователей и увеличить доход с абонента за счет увеличения срока его пребывания с компанией, отмечает он. Опыт европейских операторов показывает, что отток абонентов сотовых компаний, пользующихся услугами в связке с ШПД, снижается примерно c 35,5 до 5%, т. е. в 7 раз, утверждает Савков.
Пухарев рассчитывает, что в результате проекта отток фиксированных абонентов снизится вдвое. По его прогнозам, проникновение услуги мобильной связи в пакетах фиксированных услуг «Дом.ru» достигнет 30–40% в течение пяти лет.
Другой партнер
В марте 2016 г. «Эр-телеком» запустил на сети «Т2 РТК холдинга» (бренд Tele2) виртуального оператора (Mobile Virtual Network Operator, MVNO) в Кирове. Сейчас изучается опыт этого проекта – к концу года будет решено, масштабировать ли проект на другие регионы, говорит Пухарев. По его словам, скидочный проект с «Мегафоном» не исключает того, что «Эр-телеком» в тех или иных регионах будет оказывать услуги MVNO под своим брендом «Дом.ru».
По данным «ТМТ консалтинга», на конец июня 2016 г. у «Эр-телекома» было 2,87 млн абонентов платного ТВ. Также оператор обслуживал 2,84 млн абонентов ШПД.
Скидки для абонентов друг друга – хороший способ удержания абонентской базы: отказаться от услуг двух операторов сложнее, чем сменить одного, считает гендиректор «Искрателекома» Алхас Мирзабеков. Но на количество новых подключений и переток абонентов ШПД проект «Мегафона» и «Эр-телекома» вряд ли повлияет, считает он. Рынок ШПД в крупных городах России более чем насыщен, услуга стоит недорого и 20% скидки в «Эр-телекоме» – слабый аргумент для того, чтобы сменить сотового оператора, отмечает Мирзабеков. Сотовая связь сейчас также недорога и скидка на нее – также не повод менять фиксированного провайдера, уверен он.
«Вымпелком» c марта 2016 г. начал предоставлять своим сотовым абонентам доступ к фиксированному интернету за 1 руб. На конец II квартала 2016 г. к конвергентному тарифу подключилось почти 200 000 домохозяйств, говорит представитель оператора Анна Айбашева. Ценность этого сервиса для оператора – в его накопительном эффекте, поскольку подписчик пользуется услугами значительно дольше, чем на обычных тарифах: отток пользователей конвергентных услуг в 5 раз ниже, объясняет она.
Конвергентные услуги МТС запустила еще в 2011 г., когда открыла программу, по которой на мобильный счет возвращается 20%, потраченных на фиксированную связь, вспоминает представитель компании Дмитрий Солодовников. Ею пользуется примерно треть абонентов проводных услуг МТС и их отток минимален, утверждает он.
Совместных акций по предоставлению кросс-скидок Tele2 пока не планирует, говорит ее представитель Константин Прокшин. Проект MVNO с «Ростелекомом» находится в высокой степени готовности и вскоре будет запущен, обещает он. «Ростелеком» будет считать внутрисетевыми звонки между абонентами этого MVNO и своими фиксированными абонентами, говорит представитель «Ростелекома» Валерий Костарев. Рассматривается также возможность скидки на услуги фиксированной телефонии при приобретении абонентом sim-карты «Ростелекома», говорит он.
МГТС с начала сентября 2016 г. позволяет пользователям интернета на скорости от 100 Мбит/с бесплатно пользоваться мобильной связью (МГТС работает как MVNO на сети МТС). Сейчас у этого виртуального оператора более 200 000 мобильных абонентов, тогда как год назад их было 70 000, отмечает представитель МГТС Татьяна Мартьянова.
Tele2 выключает CDMA-сети «Скай линка»
Она рассылает абонентам письма с предложением перейти на 3G/4G или стать абонентом LTE-450
С 3 октября 2016 года «T2 РТК холдинг» (работает под маркой Tele2) закроет сеть CDMA «Скай линка» в Московском регионе, следует из письма компании в адрес одного из ее корпоративных клиентов. Вместо этого абонентам предлагается перейти в Tele2, которой принадлежит бренд Skylink, либо подключиться к сети в другом стандарте – LTE-450, который оператор также развивает под брендом Skylink. Представитель оператора Константин Прокшин подтвердил эту информацию.
К началу 2016 г. 70% всех CDMA-абонентов Tele2 были сосредоточены в четырех регионах – Московской, Ленинградской, Иркутской областях и Красноярском крае. Сеть в Ленинградской области была закрыта 30 июня, сети в Иркутской области и Красноярском крае «некоторое время еще будут работать», говорит Прокшин. Tele2 использует частоты в диапазоне 450 МГц, на которых работали сети стандарта CDMA, для строительства сетей LTE. С мая 2016 г. Tele2 запустила под брендом Skylink сети LTE-450 в Московской, Ленинградской, Тверской и Новгородской областях. Затраты на переход с технологии CDMA на LTE оператор не раскрывает.
Умирающий стандарт
По итогам 2015 г. связью стандарта CDMA пользовалось около 220 000 абонентов, менее 1% абонентской базы Tele2, говорит Прокшин. На конец августа их было уже около 126 000. Так, в Новгородской области в начале 2015 г. в сети CDMA было зарегистрировано 15 человек, рассказывает Прокшин.
С момента запуска сети в Москве Tele2 оповещает CDMA-абонентов о закрытии сети, говорит Прокшин. По его словам, абонентам, переходящим на LTE-450, оператор предложит купить роутер за 1 руб. (его цена на сайте «Скай линка» составляет 6990 руб.), а при переходе на тарифы Tele2 оператор зачисляет абонентам CDMA на счет единовременный денежный бонус.
Технология CDMA пришла к естественному завершению своего жизненного цикла, поскольку давно устарела и проигрывает по всем параметрам современным технологиям 3G и 4G. Tele2 платит за использование частот и поддержание сетей CDMA существенные суммы, однако эти деньги тратятся на обслуживание крайне малого числа абонентов (см. врез) и никогда не окупятся, объясняет Прокшин. Кроме того, поддержание работоспособности сетей CDMA осложнялось тем, что поставщики оборудования прекратили его производство и поддержку. В продаже нет аппаратов CDMA, нет и нового телекоммуникационного оборудования на замену старому, говорит Прокшин.
Партнер Deloitte Антон Шульга говорит, что CDMA воспринималась как устаревшая технология уже несколько лет назад. Спрос на нее тогда был оправдан отсутствием альтернативы в виде 3G и LTE. Кроме того, у абонентов CDMA были проблемы с выбором устройств – большинство из них не поддерживали эту технологию, что не позволяло стандарту конкурировать даже с GSM, замечает Шульга.
В Telegram заработал бот-помощник для клиентов платежной системы «Лидер»
Платежная система «Лидер» запустила официального чат-бота в мессенджере Telegram.
LeaderMTbot доступен любому пользователю Telegram. Отправив запрос чат-боту, пользователь за секунду узнает статус своего денежного перевода. А еще чат-бот информирует клиентов о ближайших пунктах обслуживания, в которых можно отправить/получить денежный перевод или оплатить услуги, курсах валют, телефонах контакт-центра и сообщает новости платежной системы «Лидер». Также с помощью чат-бота можно загрузить финансовую платформу Leader Digital.
«Благодаря платформе Leader Digital, которую мы запустили несколько месяцев назад, наши клиенты получили доступ в финансовый мир онлайн, где нет барьеров между банковскими картами, электронными кошельками и наличными. Нашим следующим шагом стало создание бота, который позволяет клиенту в один клик получать ответы на самые распространенные вопросы, — комментирует заместитель председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев. — Пока чат-бот доступен только на русском языке. Наша компания работает в 130 странах мира, мы планируем в скором времени сделать его международным».
Скачать мессенджер Telegram можно в App Store или Google Play, пройдя несложную авторизацию. Для поиска чат-бота платежной системы «Лидер» наберите в строке поиска LeaderMTbot.
Столыпинский клуб предлагает потратить 2 трлн рублей ради роста экономики
Это путь в бюджетный кризис и экономический тупик, оценили эксперты
Столыпинский клуб во главе с председателем «Партии роста» Борисом Титовым представит во вторник план неотложных мер по возобновлению роста экономики за счет бюджета, эмиссии ЦБ и населения. Это переходный этап к полномасштабным реформам, предусмотренным среднесрочной программой «Стратегия роста», уточняют авторы плана («Ведомости» ознакомились с ним). Сама стратегия будет готова только в декабре. Разработать ее в качестве альтернативы концепции ЦСР Алексея Кудрина в июле попросил президента его помощник Андрей Белоусов. Владимир Путин на письме написал «Согласен».
Эти меры не могут ждать декабря – экономика уже на дне, утверждает представитель Столыпинского клуба. Для роста экономике необходимы 1,92 трлн руб. денежной поддержки, 157 млрд налоговых льгот и экономия на энерготарифах. Координировать процесс восстановления должна «Администрация роста», ее надо создать и подчинить напрямую президенту: она будет заниматься стратегией (в отличие от правительства, управляющего текущим состоянием экономики).
Львиная доля поддержки – 1,4 трлн руб. – предназначена институтам развития: Фонду развития промышленности, Фонду развития моногородов, Корпорации МСП, а также фонду содействия сельскому хозяйству и агентству плохих долгов, которые надо создать. Еще 520 млрд руб. нужны на стимулирование спроса на отечественную продукцию.
Источник финансирования – средства населения: чтобы они не перетекали на валютный рынок, нужно выпустить ОФЗ на 1 трлн руб., номинировать их в рублях, а погашать по курсу рубля к евро. Бюджет должен поддерживать дефицит (о его размере еще идут дискуссии), а финансировать его внешними займами. Приемлемым столыпинцы считают госдолг в 15–40% ВВП.
Предоставить деньги предложено и ЦБ путем «кредитной эмиссии». ЦБ нужно снизить ключевую ставку до 7–8% к концу 2016 г., а если инфляция затормозится до 4% в 2017 г., то опустить ставку до 5–5,5%. ЦБ должен таргетировать только монетарную инфляцию, считают авторы доклада, немонетарной должно заниматься правительство. Предложено ограничить и полномочия ЦБ по надзору за банками – регулятор не должен отзывать лицензии банков, происходить это должно только через суд.
200-летний спор
В XVIII в. в России возникла проблема дефицита бюджета. «Обозначились две позиции, – утверждает историк А. Г. Мартынов. – А. П. Шувалов предлагал фактически неограниченную эмиссию ассигнаций, выдав их в виде кредита под 8% на 20 лет помещикам и городам. А. А. Вяземский, категорически возражая, указывал на то, что дворяне <...> деньги промотают и долгов традиционно платить не будут. Более того, переложат тяжесть процентов на крепостных». Созданная комиссия приняла аргументы Шувалова. Помещикам было рекомендовано «обратить нашу щедроту в сущую свою пользу, радея вящее о земледелии, об умножении произрастаний нужных к пропитанию и для торговли». С 1769 по 1800 г. денежная масса в ассигнациях выросла с 2,5 млн до 213 млн руб. Это привело к обесцениванию бумажных денег. «Прилив денег бумажных, – писал Александр Радищев, – покроет все торговое обращение, земледелие и рукоделие будет томиться, и число монеты бумажной возрастет до того, что цена ее будет меньше, нежели лист бумаги, на нее употребляемый». Коммерсант-Деньги, 12.09.2016
Если начать оказывать экономике неотложную помощь в IV квартале 2016 г., то эффект скажется уже во второй половине 2017 г., обещают авторы предложений. В качестве эффекта они указывают собственно реализацию мероприятий на 1,7 трлн руб., а также рост номинального ВВП на 1,045 трлн руб. и доходов бюджета на 237 млрд руб. Благодаря неотложной помощи в 2017–2018 гг. можно добиться роста инвестиций на 6–7%, промышленности – на 3,5%, ВВП – на 2,5–3%, потребления – на 1,5%, возобновить рост реальных доходов населения и снизить инфляцию до 4–5,5%, полагают в Столыпинском клубе.
Столыпинцы предлагают дать новым и развивающимся производствам налоговые льготы на 100 млрд руб. Есть и предложения по снижению административной нагрузки на бизнес, ограничению проверок, декриминализации, повышению независимости судов, сокращению избыточных госфункций и числа надзирающих ведомств.
Смысл стимулирования номинального (а не реального) роста ВВП в программе не разъяснен, так же как и источники увеличения доходов бюджета в случае увеличения льгот. Пакет мер будет еще дорабатываться в течение месяца на межведомственной рабочей группе, а позже – представлен президенту, уверяет представитель Столыпинского клуба.
Даже в среднесрочной перспективе можно достичь и устойчивых темпов роста, и сбалансированного бюджета с низкой инфляцией, считает федеральный чиновник, но об этом нужно говорить, а пока дискуссия о росте ушла из правительства, задавленная идеей бюджетной консолидации. Экономическая политика последних семи лет определялась идеями бюджетного стимулирования: расходы росли, льготы раздавались направо и налево, а результат – кризис, спорит чиновник финансово-экономического блока: «Чтобы перейти к росту, нужна болезненная перестройка экономики, взмахом волшебной палочки не обойдемся».
Эта программа исходит из логики, что все проблемы в экономике связаны с нехваткой денег, констатирует Наталия Орлова из Альфа-банка, но проблема не в отсутствии дешевых денег, а в нехватке рентабельных проектов. Выполнение такой программы еще глубже загонит экономику в ловушку неэффективности, считает она: «это движение в бюджетный тупик и бюджетный кризис в перспективе».
Молодежь не платит по микрозаймам
По данным Объединенного кредитного бюро, чаще всего просрочку выше 90 дней по микрозаймам допускают самые молодые — моложе 20 лет — клиенты микрофинансовых организаций. На втором и третьем местах — клиенты возрастом 20–25 лет и 25–30 лет. Участники рынка указывают, что виной всему — нестабильные доходы и низкая финансовая грамотность молодых граждан. Такие заемщики рискуют испортить свою кредитную историю смолоду.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) оценило долю заемщиков МФО, имеющих просроченные займы, в зависимости от их возраста.
По данным ОКБ, наиболее плохие заемщики — люди младше 20 лет. Так, по итогам второго квартала 2016 года займы, просроченные свыше 90 дней, имели 57,7% таких заемщиков. На втором и третьем месте, по данным ОКБ, заемщики в возрасте 20–25 лет и 25–30 лет — микрозаймы, платежи по которым были просрочены более чем на 90 дней, были у 51% и 49,7% таких граждан соответственно. В совокупности, по данным ОКБ, на эти три группы (младше 20 лет, 20–25 лет и 25–30 лет) приходится 39,2% всех клиентов МФО. Во всех остальных возрастных категориях (от 30 лет и старше) объем просрочки свыше 90 дней также высок, но составляет уже меньше 50%.
По словам участников рынка микрофинансирования, молодые граждане считаются высокодефолтными клиентами на протяжении всего периода существования цивилизованного кредитования. «Наибольшие риски несут заемщики в возрасте 22–24 лет»,— отмечает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. По его словам, причина высокой доли просроченной задолженности у молодых граждан связана с тем, что заемщики этой возрастной категории чаще не имеют стабильного места работы, а также их труд оценивается работодателями зачастую как низкоквалифицированный, а значит и низкооплачиваемый. К тому же они менее защищены от сокращений кадров и потери стабильного источника дохода, отмечает Сергей Седов.
Кроме того, на платежеспособность таких клиентов влияет и их невысокая финансовая грамотность, отмечают участники рынка МФО. «Молодые заемщики еще не имеют большого опыта в управлении своими финансами, а также зачастую только начинают получать постоянный доход, поэтому сами по себе образуют рисковый сегмент клиентов. В целом чем старше заемщик, тем лучше он оплачивает свои займы: к примеру, клиенты-пенсионеры обычно очень ответственны»,— указывает директор по рискам группы компаний «Быстроденьги» Сергей Весовщук.
Большая часть молодых заемщиков — клиенты онлайн-МФО. Так, по оценкам гендиректора сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Бориса Батина, 48% заемщиков компаний онлайн-кредитования — в возрастном диапазоне 18–30 лет, 30,5% заемщиков — в возрасте 31–40 лет. Сопоставимые оценки приводят и в компании «Робот Займер» — там отмечают, что 50–60% клиентов интернет-компаний — до 30 лет.
«Это связано с их высоким уровнем мобильности и осведомленности в области технологий. В клиентской базе офлайн-компаний, напротив, как правило, большинство клиентов старше 35 лет»,— поясняет Сергей Седов.
При этом в компании MoneyMan считают, что среднестатистический клиент онлайн-МФО становится все старше. «Это можно объяснить тем, что люди старшего возраста все активнее осваивают онлайн-сервисы. Естественно, молодые люди имеют меньше опыта взаимодействия с кредитными организациями, жизненного опыта в целом, поэтому они чаще допускают просрочки платежей по кредитам»,— указывает Борис Батин.
С ростом просрочки среди молодежи, обратившейся за займом в МФО, участники рынка борются по-разному. Так, например, некоторые компании ограничивают выдачу займов граждан, не достигших 21 года или даже 23 лет, другие требуют от молодежи справок, подтверждающих источники их дохода. Крупные игроки, как правило, разрабатывают скоринговые программы с учетом дефолтности определенных категорий граждан и делая упор на ключевых аспектах кредитоспособности клиента, указывает Сергей Седов. Скоринг-система в таком случае тщательно анализирует кредитную историю клиента, данные из государственных баз данных, а также мобильных операторов и из соцсетей, и на основе этих данных принимает решение об одобрении или отказе в выдаче микрозайма.
При этом, несмотря на более низкую финансовую дисциплину молодых клиентов МФО, вероятность того, что они в конечном итоге все же смогут вернуться в график платежей, выше, чем у представителей старшего поколения, указывают коллекторы. По словам члена совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Сергея Шпетера, «молодые заемщики действительно чаще других допускают просрочки по своим обязательствам из-за низкой финансовой дисциплины и часто — из-за отсутствия стабильного дохода». «Однако молодым людям гораздо проще найти новую работу, поэтому вероятность того, что они все же смогут вернуться в график платежей, высокая»,— отмечает Сергей Шпетер.
Однако просрочки по займам МФО в любом случае отразятся в кр
