ОБЗОР СМИ
ЦБ предлагает банкам три ответа на вызовы развития финтех-индустрии
Банковский сектор вступает в эпоху неопределенности, когда роль банков как финансовых посредников может быть пересмотрена. Такое мнение на конференции «Риск-менеджмент» высказал директор департамента банковского регулирования Банка России Алексей Лобанов.
«Есть несколько стратегий банковского сектора на эти вызовы. Либо это адаптация, покупка-продажа успешных финтех-компаний и их интеграция в собственные процессы с передачей части операций на аутсорсинг. Либо — сопротивляться до какого-то момента, пока в этом есть смысл, и высказывать лояльность регулятору, который требует, чтобы все операции проходили через центрального контрагента», — сказал он.
Лобанов указал, что новые проекты в области финтеха зачастую освобождают от регулятивных норм, тогда как банки «стонут под тяжестью регулирования», что отрицательно сказывается на их способности конкурировать с финтех-компаниями.
«Третья стратегия — ничего не делать: подождать и посмотреть, чья возьмет, а потом присоединиться к победителю, хотя есть риск, что присоединяться уже будет поздно», — резюмировал он.
В Минфине ожидают нулевого дефицита бюджета к 2020 году
К 2020 году в Минфине ожидают нулевого первичного дефицита бюджета РФ. Об этом заявил в ходе круглого стола комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам замминистра финансов России Максим Орешкин.
«Базовая идея, которая заложена в наше предложение по бюджетному правилу, — это достижение к 2020 году нулевого первичного дефицита бюджета», — сказал Орешкин.
Орешкин: процесс адаптации российской экономики к внешним вызовам в целом завершился
По мнению замминистра финансов РФ Максима Орешкина, российская экономика адаптировалась к внешним вызовам. Об этом он заявил в ходе круглого стола комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам.
«Наша экономическая политика в последнее время проводилась с такой целью, чтобы помочь экономике адаптироваться к внешним вызовам. И в целом этот процесс адаптации завершился», — отметил Орешкин.
По его словам, процесс адаптации не был безболезненным, однако если сравнивать Россию с другими странами, которые не были подготовлены к резкому снижению цен на энергоносители, то она прошла этот процесс быстрее. Это произошло благодаря накопленным в прошлые годы резервам, считает чиновник.
«В целом сформировались условия для оживления экономической активности и роста экономики», — подытожил Орешкин.
Главным санатором российских банков останется АСВ
Реформа института санации банков может закончиться столь же быстро и неожиданно, как началась. Как стало известно «Ъ», от предложенной ЦБ радикальной меры — отстранения Агентства по страхованию вкладов (АСВ) от санационных процессов — решено отказаться. АСВ останется главным санатором, хотя ЦБ сможет контролировать процесс, получив большинство в совете директоров агентства. Еще одним условием компромисса со стороны Банка России станет вывод из АСВ банка «Российский капитал», который санирует СУ-155. По данным «Ъ», новым владельцем банка может стать АИЖК.
Новая концепция реформирования института санации банков обсуждалась в среду на совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова. Как рассказали источники «Ъ», на совещании выяснилось, что от громко обнародованной (на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге; см. «Ъ» от 1 июля) и даже поддержанной на высшем уровне идеи ЦБ отстранить АСВ от новых банковских санаций участники дискуссии теперь склонны отказаться. Ввиду не самой высокой эффективности санационных процессов, на которые затрачено уже около 1,6 трлн руб., ЦБ планировал взять управление процессом оздоровления банков в свои руки — через создание собственного фонда (который должен был входить в капитал санируемых банков) и собственной же управляющей компании. Эта концепция обсуждалась несколько месяцев и по понятным причинам не вызывала энтузиазма ни в АСВ, ни в правительстве (особенно в Минфине, глава которого Антон Силуанов является председателем совета директоров АСВ), но позиции ЦБ считались фактически незыблемыми. Новый согласованный участниками дискуссии подход, по словам собеседников «Ъ», предполагает сохранение за АСВ статуса института, курирующего санацию с рядом «но».
Во-первых, средства на оздоровление Центробанком будут выделяться не, как сейчас, банку-санатору, а напрямую — самому санируемому банку, видимо, во избежание злоупотреблений со стороны санаторов этими деньгами в собственных нуждах, о которых много официально говорилось в последнее время. Правда, вопрос — будет ли при этом денежный поток на первом этапе проходить через АСВ, прежде чем поступить конечному получателю, как сейчас,— остается пока открытым.
Во-вторых, соглашаясь отказаться от своей первоначальной идеи прямо курировать санацию, ЦБ потребовал взамен косвенный контроль над процессом оздоровления — через большинство в совете директоров АСВ. Сейчас большинство (7 из 13 членов совета директоров) у правительства, которое, по сути, является учредителем АСВ (агентство — государственная корпорация, созданная Российской Федерацией). Еще пять мест в совете — у ЦБ. Одно занимает генеральный директор АСВ (по должности).
Третье условие ЦБ — АСВ должно отдать банк «Российский капитал», который санирует в качестве собственника с 2008 года, другому инвестору, говорят собеседники «Ъ». «ЦБ уже год очень жестко выступает против схемы санации СУ-155, которую осуществляет сам «Российский капитал», потому что дыру в проекте надо закрывать через капитал банка, и совершенно понятно, что делать это — то есть осуществлять за свой счет еще и санации СУ-155 — ЦБ не хочет как по финансовым, так и по идеологическим соображениям»,— говорит источник «Ъ», близкий к регулятору. АСВ не против отказаться от «Российского капитала». «Это большая головная боль для агентства и большая нагрузка,— указывает один из источников «Ъ».— Менеджерам АСВ приходится участвовать во всех совещаниях по СУ-155 и утверждать решения. Это очень трудоемкий проект». Источник, близкий к АСВ, это подтвердил.
Более того, реальный объем дыры СУ-155 до конца не известен никому, и это только усиливает напряжение между сторонами. «Фактически, «Российский капитал» в этой истории становится разменной монетой. С одной стороны, «Российский капитал» занялся этим проектом по поручению правительства, но без согласования с ЦБ, с другой — ЦБ, выступая с идеей нового механизма санации, ни с кем в правительстве предварительно ее не обсуждал, чем также вызвал большое недовольство»,— поясняет один из собеседников «Ъ» причины столь радикального разворота ситуации. Правительство в результате «сохраняет лицо», ЦБ — более или менее без репутационных потерь отказывается от собственных слов, поясняют собеседники «Ъ». Впрочем, по их словам, ЦБ все же оговорил за собой право создать управляющую компанию «как некий план Б», но этот план больше теоретический.
Кроме политических амбиций сторон у предложенного разрешения ситуации есть и объективные причины. «С созданием фонда есть две ключевые проблемы — конфликт интересов функций надзора и оздоровления и необходимость огромного количества изменений в действующее законодательство»,— уточнил один из собеседников «Ъ». По его словам, это требует времени и серьезной работы, на время которых санационные процессы были бы фактически заморожены, в то время как не все проблемные банки могут подождать.
Опрошенные «Ъ» эксперты считают достигнутый компромисс разумным. «АСВ удалось отстоять свой функционал, потому что у него есть опыт и экспертиза в этом вопросе,— рассуждает старший директор по финансовым институтам Fitch Ratings Александр Данилов.— ЦБ не удалось отстоять самостоятельную структуру, но тем не менее регулятор получает желаемый контроль над процессом санации, а тот факт, что контроль над АСВ переходит от правительства к ЦБ, не столь критичен, так как вопрос санации банков должен курировать регулятор». Впрочем, у новой концепции санации есть и критики. «По сути, степень влияния ЦБ на санацию возрастет, и это самая большая ошибка — замкнуть на него процесс оздоровления: он и так не очень прозрачный, а в такой конфигурации совета директоров АСВ у внешних наблюдателей будет еще меньше объективной информации о том, как идет процесс оздоровления,— считает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.— Более того, контроль над процессом санации позволит ЦБ успешно скрывать огрехи собственного надзора, так как не будет внешней стороны, которая это может обнаружить, а проколы у надзора в последние пару лет стали слишком очевидными».
Впрочем, Евгений Надоршин признает, что оздоровление через АСВ под контролем ЦБ все же лучше, чем тотальное управление Центробанком санацией через собственный фонд и УК.
Оставшийся вопрос — кому отдать «Российский капитал» — тоже практически решен. Главный претендент — Агентство по ипотечному жилищноме кредитованию (АИЖК). Эта тема как минимум два месяца обсуждается на совещаниях у Игоря Шувалова с участием АСВ, «Российского капитала» и АИЖК. По сведениям «Ъ», вопрос о передаче «Российского капитала» другому инвестору планируется решить до конца текущего года. Глава АИЖК Александр Плутник при поддержке Минстроя, по словам собеседников «Ъ», видит синергию в приобретении этого актива. Напомним, что незадолго до смены команды в АИЖК в 2015 году идея приобретения собственного банка активно обсуждалась прежним менеджментом АИЖК. «Новый менеджмент тоже эту идею не оставил, тем более что сейчас у АИЖК есть большие амбиции по тому, чтобы занять существенную долю на рынке ипотеки, и в этом ему может помочь собственный банк»,— говорит собеседник «Ъ», близкий к АИЖК. «»Российский капитал» может стать для АИЖК той кредитной организацией, через которую можно выдавать в больших объемах ипотечные кредиты, а потом секьюритизировать их в рынок,— говорит источник «Ъ», знакомый с ситуацией.— Если АИЖК удастся это осуществить и занять существенную долю на рынке, а агентство хочет стать сопоставимым по объемам ипотеки с госбанками, то это позволит ему диктовать правила игры на рынке и с ним придется считаться другим игрокам».
«Билайн» предложил опцию оплаты контента и ПО для Windows 10 с мобильного счета
ПАО «ВымпелКом» (бренд «Билайн») предложило своим клиентам новый сервис: с 20 октября владельцы любых устройств на базе платформы Windows 10 (персональных компьютеров, планшетов, игровой консоли Xbox One, смартфонов) смогут оплачивать любой контент и программное обеспечение прямо со счета своего мобильного телефона. Сервис доступен также и корпоративным клиентам, подчеркивается в сообщении мобильного оператора.
Для оплаты покупки в магазине Windows нужно нажать на цену, добавить во всплывающем окне новый способ оплаты, выбрать «мобильный телефон» и ввести свой номер. Когда через несколько секунд придет СМС со специальным кодом, его нужно активировать, и покупка моментально будет оплачена.
«Оплата со счета мобильного телефона востребована в первую очередь теми, кто готов покупать качественный легальный контент, но не хочет оставлять данные своей банковской карты в Интернете, — комментирует директор по финансовым продуктам и сервисам «ВымпелКома» Виктор Шкипин. — Мы уверены, что мобильный номер в скором времени станет основным платежным идентификатором, а мобильный счет — равноправным источником оплаты благодаря своей безопасности, скорости и удобству использования».
«Возможность совершать безопасную оплату при помощи мобильного счета позволит российским пользователям упростить процесс покупок в магазине Windows и внутри приложений и обеспечит доступ к любимым программам, играм, фильмам, музыке и играм, доступным только для Windows 10 и Xbox One», — отмечает руководитель департамента по продвижению десктопных операционных систем компании «Microsoft Россия» Андрей Калугин.
Услуга предоставляется при поддержке платежного сервиса RuRu и расчетного банка. Платежный сервис RuRu осуществляет информационную и техническую поддержку сервиса, расчетный банк осуществляет функцию оператора электронных денежных средств, уточняется в релизе.
Евгений Касперский: «Нельзя подходить к новой киберреальности с точки зрения традиционных средств безопасности»
Генеральный директор «Лаборатории Касперского» во время форума Finopolis 2016 рассказал Bankir.Ru о новых подходах к созданию безопасных информационных систем, о сильно опередившей время технологии блокчейн и о том, как правильно перекачивать нефть.
— Евгений, вы часто выступаете на самых разных конференциях по всему миру, но на чисто банковском мероприятии лично я вижу вас впервые. Какими судьбами?
— По двум причинам. Во-первых, Finopolis — очень интересное мероприятие, и когда меня пригласили выступить здесь, я с удовольствием согласился. Во-вторых, за два дня до форума в Иннополисе проходила наша конференция по промышленной кибербезопасности, и у меня появилась возможность одним выстрелом убить двух самых главных зайцев. Два основных направления угроз — это финансовый сектор и промышленность. Финансовый сектор атакуют чаще, и понимание проблемы есть у большинства вовлеченных людей. Атаки на промышленные предприятия происходят пока гораздо реже, и в плане защиты там практически ничего не сделано. Однако каждая атака весьма болезненна, поэтому обучение происходит быстро, внимание к проблеме растет.
— Банковская индустрия вроде бы использует ту же цифровую технику, что и все, и даже по программным продуктам большое пересечение. Однако банкиры говорят на своем языке, и если его не знать, договориться будет трудно.
— Да, естественно. Любая индустрия — транспорт, нефтегаз, банки — говорит по-своему. Все идет от задач, от внутренней индустриальной этики, если хотите.
На самом деле, каких-то трудностей в общении я не вижу. Многие компании, которые говорят, что занимаются безопасностью, на самом деле работают с небольшим кругом клиентов. Мир, в котором они живут, скажем так, недостаточно сложен. Действуя в его рамках, они добиваются определенного эффекта. Но стоит выйти наружу, и все. Наши ребята понимают языки индустрий еще и потому, что компания глобальная, и мы судим о происходящем по информации, поступающей из разных сфер со всего мира.
Понятно, что TCP/IP везде одинаковый, электроны бегают те же самые, но везде есть своя специфика. И мы стараемся ее замечать. Причем речь давно идет не только и не столько о традиционной компьютерной безопасности, но и о безопасности промышленности, о безопасности встроенных систем, защите мобильных устройств, индустриальных объектов и транспорта.
— Сейчас складывается занятная картина: можно закупать прекрасные средства защиты, выстраивать оборону периметра, а потом в офис поставят умный чайник или кофейный аппарат, и заинтересованные граждане отлично зайдут в сеть через него.
— Совершенно верно. Но проблема возникает только в том случае, если умный чайник появляется в критическом сегменте сети. И избежать ее можно очень легко: проектировать сеть, изначально помня о том, что в ней может появиться такой чайник. А если он вдруг появится, к безопасникам должен полететь большой красный свисток. И тут же на место нарушения должен прилететь охранник с собакой по кличке Мухтар, которые нарушителя больно покусают.
Мы делаем такие решения. Только это, конечно, не традиционный антивирус, а безопасная операционная система, на базе которой пишутся правила мониторинга происходящего в сети. Например, у нас есть решение для нефтеперерабатывающей отрасли. Привозят в цистерне нефть. Просто так качать ее не получится: когда она холодная, по ней можно гулять. Поэтому необходимо нагреть уже имеющуюся нефть, закачать ее в цистерну, перемешать, и уже потом выкачивать.
Соответственно, есть цистерны с теплой нефтью, с холодной, все это по циклу циркулирует при помощи системы насосов. Это технологический процесс. Мы ставим туда свою систему, которая мониторит разрешенные сценарии: температура такая-то, скорость такая-то, давление такое-то. Режим старта, рабочий режим. Как только что-то выходит за разрешенные пределы, следует тот самый красный свисток. В технологический процесс мы не вмешиваемся, но даем сигнал: ребята, у вас там непорядок.
Такая система менее гибкая, софта для нее мало, игрушку скачать не получится. Но она проста и надежна, как кирпич. Именно на ее базе строится система индустриальной безопасности.
Если говорить о финансовой отрасли, то целиком сетку на нашей операционной системе сделать не получится. Программисты забастуют. Но самые критичные узлы на ней построить вполне реально. Например, совершенно непробиваемую, железобетонную систему мониторинга. В новых банковских сервисах можно (и нужно) на стадии разработки выделять критические узлы и защищать их таким, можно сказать, радикальным способом.
— Мы совсем недавно рассказывали о случае, когда преступники, потратив уйму времени, замаскировались под добросовестного клиента, и когда от них пришел троян, служба безопасности санкционировала отключение системы защиты…
— Да, бывает и такое. Очень хорошо помогает заявление в полицию.
— Но там, говорят, просто не понимают, о чем речь вообще?
— Уже понимают. Не поймут в полиции, стоит обратиться в ФСБ. Многое зависит от уровня инцидента. С мелкими кражами разбирается полиция, но если атака была достаточно масштабная и серьезная, стоит выходить на следующий уровень.
Есть много удачных расследований и арестов киберпреступников. Яркий пример — история с троянцем Lurk, которым занималось больше 50 человек, и этим летом в одну ночь взяли всех. Сейчас они проходят по 210-й статье УК РФ «Организация преступного сообщества (преступной организации) или участие в нем (ней)». Она очень тяжелая. За участие в преступном сообществе от 5 до 10 лет.
— Идти в ФСБ — это хорошее дело, но ведь банковское сообщество традиционно закрытое, и стремится оставлять внутри большинство инцидентов.
— Если нет государственного регулирования, закрытыми оказываются очень многие индустрии. Никто не знает, что у них там внутри творится. Позавчера, например, прошла новость: два или три года назад в какой-то стране, которая не называется, была кибератака на атомную станцию, которая не привела к физическому нарушению, но вызвала сбои в работе. То есть несколько лет назад где-то могло рвануть. Но где, мы не узнаем.
Организация атаки на любую компанию включает два персонажа: того, кто умеет кодить, и того, кто разбирается в процессах. Всё. И с учетом того, что в России за последние годы стало на треть меньше банков, разбирающихся в процессах хватает.
— Вы видите угрозы в наступлении финтеха, когда процессы, раньше выполнявшиеся 400–500 сотрудниками, перекладываются на три-пять человек с компьютерами?
— В этом нет ничего уникального. Подобное происходит практически во всех индустриях. Это примерно из серии беспилотных автомобилей, автоматических кораблей, умного государства…
Это не просто новый рынок для меня и других компаний. Это новая киберреальность. Нельзя подходить к ней с точки зрения традиционных средств безопасности. То есть сделали систему, шлеп сверху антивирус — и поехали. Это плохо. Это работает медленнее и дороже в обслуживании. Так устроены технологии, которые мы используем сейчас, и они на самом деле все очень старые. Им по 20–30 лет. Их разрабатывали в те времена, когда хакеров не было, и не существовало понятия кибертерроризма.
Первый случай цифровой преступности зафиксирован в Великобритании в конце 1970-х годов, когда запрограммированная хитрым способом ЭВМ отсекала с транзакций мелочь и направляла на счет программиста. И попался он только при уплате налогов, потому что не смог объяснить, откуда, собственно, пришло столько денег? Первые системы и их наследницы изначально надежны, но не защищены (safe, but not secured). Когда кнопки нажимал живой человек, это было не очень надежно из-за вмешательства человеческого фактора, но зато защищено, потому что этот человек абы кого к кнопке не подпускал.
Сегодня необходимо изначально проектировать новые системы на безопасных платформах, где будут развиты обе составляющие. И у нас уже есть клиенты, которые переводят на них бизнес. Начинают, как правило, с малого, частями, потому что никто не готов брать риск по переводу сразу всего и вся. Пример с перекачкой нефти, который я приводил раньше, реализован компанией «Танеко» здесь, в Татарстане.
— Модная тема блокчейна вас коснулась?
— Очень красивая тема. Блокчейн с точки зрения криптовалют — одно из гениальнейших изобретений, но, к сожалению, мир к нему пока не готов. Лет через 500 денег не останется, а будут только аналоги того, что мы сегодня называем криптовалютами. Но пока мы живем в современной мировой политической системе, как только криптовалюты начнут представлять ей угрозу, их тут же возьмут под контроль. Я вполне представляю национальные криптовалюты, но независимые — вряд ли.
На пути блокчейна стоит серьезная проблема — квантовые компьютеры. Как только они появятся, вся современная криптография пойдет лесом. Появится квантовая криптография. Для шифрования информации придется использовать квантовые компьютеры, которые изначально будут стоить очень дорого. И современные принципы блокчейна окажутся под угрозой.
— На Finopolis 2016 говорили о создании возможности удаленного открытия счетов в банках, если человек прошел идентификацию в офисе хотя бы одного из них или на сайте госуслуг. Вам нравится такая идея?
— Лично мне — очень. Но, как безопасник, я сразу начинаю искать слабые места. Например, мне кажется необходимым создание личного профиля клиента, наподобие резюме. Где работает, сколько зарабатывает. Чтобы не было ситуации, когда нигде не работающий гражданин, принесший в банк 1000 рублей, получит возможность открывать счета в десятках и сотнях других. Нужно определить некий базовый уровень клиента, чтобы исключить мошеннические схемы.
— А вы сами пользуетесь онлайн-банкингом?
— Нет. Ни мобильным, ни онлайн. У меня телефон Sony Ericsson C510, на котором нельзя установить соответствующие приложения. Если надо за что-то заплатить, использую кредитные карты. Смартфоны, умные часы и так далее — это пока не мое.
— Опасаетесь?
— Нет, просто мне не нужна функциональность смартфона. У меня есть ноутбук с Windows, где стоит наш продукт. И он уже не раз спасал во время поездок — то на флешке что-нибудь принесут, то в отеле окажется зараженной страница подключения к Wi-Fi.
Я не параноик. Просто очень консервативен в вещах. Этой моделью телефона пользуюсь уже лет десять, наверное. И у меня дома лежит еще один — новенький, запечатанный. Еще лет на десять хватит, а потом, так уж и быть, куплю iPhone 3G.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Facebook и WhatsApp признали самыми безопасными мессенджерами в мире
Международная правозащитная организация Amnesty International составила рейтинг мессенджеров с точки зрения защиты информации их пользователей от несанкционированного доступа. В него попали 11 компаний с 16 мессенджерами, которые пользуются наибольшей популярностью в разных частях мира. Организация старалась включать в рейтинг сервисы из разных стран, поскольку предпочтения пользователей могут отличаться в зависимости от региона, указывается в пояснении к рейтингу. Например, наиболее популярный в мире мессенджер WhatsApp в Китае имеет небольшую аудиторию, проигрывая WeChat от телеком-оператора Tencent.
Возглавили рейтинг Amnesty Facebook Messenger и WhatsApp (оба они принадлежат компании Facebook), которые получили 73 балла из 100 возможных. В первую очередь Amnesty смотрела на наличие в сервисе шифрования — основного способа защитить неприкосновенность частной жизни и свободу выражения мнений от онлайн-угроз. У шести мессенджеров из 16, участвовавших в рейтинге, по умолчанию включено end-to-end шифрование (ключ от переписки формируется на конечном устройстве, например смартфоне пользователя). Это WhatsApp, iMessage и FaceTime от Apple, Duo от Google, мессенджеры Line и Viber. Ключи для расшифровки такой переписки хранятся исключительно у собеседников.
Вторую и третью строчки рейтинга Amnesty поделили iMessage, FaceTime и Telegram, разработанный сооснователем социальной сети «ВКонтакте» Павлом Дуровым. Однако авторы рейтинга подчеркивают, что end-to-end шифрование в Telegram не включено по умолчанию. Но, как заявлял сам Дуров Financial Times, «со дня, как мы запустили Telegram, мы не раскрыли ни одного байта пользовательских данных третьим лицам, включая государственных чиновников».
Последнее место в рейтинге заняли китайские QQ и WeChat. Сервисы не предупреждают пользователей о возможных угрозах и не выражают приверженности свободе выражения мнения, кроме того, у них отсутствует end-to-end шифрование. Кроме того, эти мессенджеры не заявляют об отказе от так называемых «бэкдоров»-ключей для повторного несанкционированного доступа к зашифрованным данным (универсальный ключ, который позволяет расшифровать переписку в мессенджере).
Низкие оценки Amnesty также получили сервисы Blackberry Messenger (end-to-end шифрование только за отдельную плату), Hangouts от Google, Skype от Microsoft и Snapchat, которые не имеют шифрования.
Отдельные баллы присуждались за информирование о запросах органов власти на раскрытие данных пользователей. Высший балл по этому критерию получили Facebook Messenger, WhatsApp, Snapchat, Skype, южнокорейский Kakao Talk, мессенджеры Google. Аутсайдерами по критерию, как и в целом по рейтингу, оказались китайские QQ и WeChat, которыми в совокупности пользуется 1,55 млрд абонентов.
В пяти случаях Amnesty обнаружила несоответствие между публичной политикой и практикой работы мессенджеров. В частности, Mircosoft заявляет об обязательстве соблюдать права человека, но не применяет end-to-end шифрование в Skype.
Манифест MIT — надвигается третья волна банковских инноваций
Массачусетский технологический институт выпустил заключительную часть серии документов, посвященных финансовым инновациям. Bankir.Ru знакомит вас с этим документом, озаглавленным Digital banking manifesto: The end of Banks?, в котором описывается взгляд кембриджского исследовательского центра на цифровой банк будущего.
Для начала команда исследователей описывает три волны инноваций в банкинге: «фундаменталистов», «цифровые гибриды» и «истинно цифровые компании». Волна фундаменталистов поднимается в 1970-м, когда Citi начинает свои эксперименты с банкоматами, и развивается в 80-х с пилотными проектами онлайн-банкинга (Citi, Chemical Bank, французский сервис Minitel).
Цифровые гибриды — это более современный подход, его основы заложил еще NetBank в 1996-м, и в этом направлении следуют Fidor, Atom, LHV Pank (Эстония) и DBS Digibank (Сингапур). Подобные банки используют прицельно спроектированную IT-инфраструктуру, которую на 60–80% дешевле реализовать и на 30–50% дешевле поддерживать, чем инфраструктуру классического банка. Однако гибриды все еще применяют централизованные базы данных, облачные хранилища и примитивные протоколы взаимодействия — своего рода мост между банками традиционными и полностью цифровыми.
Полностью цифровые банки (в MIT применяют термин digital natives) — это банки, использующие возникающие технологии и тесно интегрирующиеся с повседневной жизнью современных людей возраста 50 лет и младше. Тех, кто постоянно использует компьютер и мобильные устройства. Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ и будут использовать биометрию для контроля доступа к ценной информации.
Ключевые требования к банкам третьей волны в MIT рассматривают с трех точек зрения: потребителя, инвестора и самого банка.
С точки зрения клиента к цифровому банку будущего предъявляются следующие требования:
- Цельный пользовательский опыт. Клиент ждет, что банк предоставит ему всеобъемлющий, интерактивный и интуитивно понятный обзор движения его денег в частности и, в более широком смысле, всей финансовой жизни.
- Биометрия. Ожидается реализация не только классических видов биометрического контроля, таких как контроль доступа по отпечаткам пальцев или сетчатки, но и поведенческой биометрии.
- Мобильность. Mobile First — все клиентские бизнес-процессы должны разрабатываться с учетом того, что подавляющее большинство клиентов будет ими пользоваться через мобильное устройство.
- Полностью цифровые процессы. Ожидается, что все общение с клиентом, включая KYC-процедуры, будет цифровым, безбумажным.
- Возможность выпуска электронных карт с предустановленными лимитами, основанными на поведении клиента. Здесь же от новых банков ожидается простой и понятный цифровой кошелек, включающий в себя хранилище персональных данных (в том числе государственных цифровых паспортов).
Поддержка p2p-переводов и краудфандинга, включая p2p-кредитование.
С точки зрения инвестора цифровой банк будущего должен иметь возможность создавать новую ценность с помощью следующих инструментов:
- Полностью цифровые платежи — это ядро монетизации услуг. Мобильные и онлайн-платежи, местные и трансграничные.
- Цифровые кошельки очень важны для реализации услуг с добавленной стоимостью (VAS), к тому же они помогают оптимизировать стоимость транзакций для клиентов.
- Автоматизация продаж и создания новых продуктов — платформы искусственного интеллекта помогут автоматизировать продажи уже имеющихся продуктов и создание новых, возможно, разработанных персонально для клиента.
- Бесшовная мультиканальность позволит увеличить присутствие банка в жизни клиента и повысит лояльность.
Финансовое планирование, робоэдвайзинг — советники на основе искусственного интеллекта, заботящиеся о финансовом состоянии клиента и следящие за его бюджетом и обязательными платежами, сделают финансовое поведение клиента более здравым, более выгодным для самого клиента (а значит и для банка) и более предсказуемым.
Поддержка СМБ. Новые кредитные модели для малого и среднего бизнеса позволят повысить прибыльность от обслуживания таких компаний. Пла
