ОБЗОР СМИ
ЦБ берет бизнес под надзор: представители регулятора посетят заемщиков и оценят залоги
ЦБ регламентировал, как будет оценивать залоги и активы банков на местах. Однако ключевой вопрос — как именно должен банк содействовать таким визитам регулятора к своим клиентам — остался открытым. Обеспечить мгновенный доступ ЦБ к бизнесу по объективным причинам возможно не всегда. В такой ситуации банкиры надеются, что ЦБ все-таки пропишет исключения из правил, иначе пострадавшими окажутся в том числе и банковские клиенты.
В пятницу Банк России опубликовал проект положения «О порядке проведения… оценки активов кредитной организации и экспертизы предмета залога, а также порядке и случаях проведения осмотра актива или предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика… и (или) залогодателя… с выходом на место». Таким образом, регулятор регламентировал свои действия при проверке объективности стоимости залогов банков, оцененных независимыми оценщиками (такие сомнения представители ЦБ неоднократно высказывали публично). Эти полномочия ЦБ законодательно были закреплены еще летом, однако четкого регламента действий Центробанка со стороны самого регулятора до последнего времени не было.
В опубликованном документе ЦБ указал, какие именно документы будет анализировать при оценке активов и экспертизе залогов: имеющиеся у него в распоряжении, полученные от банка по запросу, в том числе от заемщиков и залогодателей нерезидентов (на что банку отводится пять дней), органов госвласти, и имеющиеся в открытом доступе. Также там прописано, как регулятор будет проверять наличие разных видов активов и залогов, их правовой статус; знакомиться с деятельностью заемщиков и осматривать предмет залога (включая аудио- и видеофиксацию происходящего); оценивать залоги (включая возможные используемые методы оценки и подходы к анализу рынка); где и в каком формате фиксировать результаты этих своих действий, а главное — как именно должен содействовать регулятору в проведении осмотра и оценки сам банк. В частности, как следует из документа,— путем достижения договоренности с заемщиком (залогодателем) о визите ЦБ.
И если в отношении большинства пунктов документа вопросов у банкиров не возникло, то последний аспект, касающийся оказания банком содействия регулятору, не на шутку взволновал участников рынка. Особое беспокойство вызвала ситуация, предусмотренная проектом положения, когда осмотр актива или предмета залога или ознакомление с деятельностью заемщика (залогодателя) проводятся без предварительного уведомления банка, а также вопрос, что именно считается противодействием проведению осмотра. Так, например, «фактом противодействия» признается в том числе отсутствие залогодателя или предмета залога.
По словам банкиров, далеко не все залогодатели своевременно уведомляют кредитора о смене юридического адреса, а порой в качестве залога банк принимает самолеты и корабли, которые могут банально улететь или уплыть. В документе ЦБ, как полагает управляющий директор организационно-правовой дирекции Нордеа-банка Константин Каричев, стоит конкретизировать, что же все-таки является «противодействием проведению осмотра», прежде чем «выставлять санкции» в виде штрафов к организации за недопуск оценщиков к залогу. «Если банк со своей стороны выполнил все условия по обеспечению допуска: предусмотрел необходимые пункты в кредитном договоре, процедуры в своих внутренних документах, уведомил залогодателя по всей форме об инспектировании, он не должен нести ответственность»,— считает господин Каричев. Он опасается, что неопределенность в отношении привлечения кредитора к ответственности, в случае если действия заемщика будут квалифицированы как противодействие проверке, может привести к судебным спорам в отношении правомерности применения санкций к банку. «Только четко прописанные в договоре с заемщиком санкции к нему, вплоть до полного досрочного возврата кредита или повышения процентов по займу, могут побудить залогодателя четко выполнить требование по допуску к залогу оценщиков ЦБ»,— указывает он. Самим банкам, по его мнению, чтобы застраховать себя от санкций, очень важно документировать и детализировать все свои действия при непосредственном сотрудничестве с оценщиками ЦБ.
Есть риски в новом подходе ЦБ и для самих заемщиков, считает юрист, управляющий партнер консалтинговой группы «Адвако» Андрей Саенко: например, банк для перестраховки может оценивать залоги по более низкой цене, что в итоге удорожает для заемщика обслуживание ссуды, причем необязательно справедливо. В такой ситуации, по его мнению, постепенно популярность залогов как средства обеспечения ссуд будет снижаться в пользу, например, гарантий и поручительств.
Силуанов: «У нас будет самая низкая за последние годы инфляция»
Минфин РФ прогнозирует инфляцию в конце 2016 года на уровне 5,8% с возможностью того, что этот показатель окажется еще ниже, сообщил министр финансов РФ Антон Силуанов на заседании в Госдуме.
«Инфляцию мы оцениваем в 5,8% — декабрь к декабрю. Это самая низкая инфляция за последние годы. Возможно, что она и сложится ниже нашего прогноза», — сказал Силуанов. Он указал, что снижение ВВП по итогам года составит 0,6%.
Цена на нефть по итогам 2016 года, по его прогнозу, составит 41 доллар за баррель.
Почти все пункты коллективного доступа в Интернет скоро прекратят работу
Практически все пункты коллективного доступа в Интернет (ПКД), открытые в населенных пунктах численностью от 500 человек, в 2016 году прекратят работу в связи с нехваткой бюджетного финансирования, сообщил журналистам глава Минкомсвязи Николай Никифоров.
В РФ в рамках проекта «универсальная услуга связи» (УУС) открыто около 21 тыс. ПКД в поселениях от 500 человек и около 148 тыс. «универсальных» таксофонов в отдаленных и труднодоступных деревнях. Их обслуживание финансируется из фонда УУС, куда все операторы страны отчисляют по 1,2% от выручки.
С 2014 года из фонда также финансируется проект устранения цифрового неравенства (УЦН), в рамках которого обеспечивается доступ в Интернет в поселениях численностью 250—500 человек с помощью точек доступа, к которым прокладываются волоконно-оптические линии связи (ВОЛС). Единым «универсальным» оператором назначен «Ростелеком».
Ежегодно в фонд собирается около 14 млрд рублей, однако в 2016 году «Ростелеком» недополучил из него 6,9 млрд рублей на реализацию указанных проектов. Несмотря на то что по закону средства фонда могут расходоваться только на указанные цели, в рамках секвестра бюджета были сокращены и возмещения «Ростелекому» из этого фонда.
В связи с недофинансированием со стороны бюджета будут закрыты почти все ПКД, сказал Никифоров.
«Думаю, что как раз в связи с недостатком финансирования фактически ПКД к концу 2016 года почти везде прекратят работу», — сказал министр, отметив, что вопрос закрытия ПКД решается в каждом регионе индивидуально. ПКД останутся в очень маленьких населенных пунктах, где нет других способов связи, сказал он.
По словам Никифорова, с точки зрения финансирования приоритетом номер один на сегодня являются таксофоны, на втором месте — проект УЦН, на третьем — ПКД.
АСВ потеряет контроль за санациями банков
ЦБ получит большинство в совете директоров АСВ. Контроль за санациями агентство потеряет, но некоторая возможность операционного управления для АСВ будет предусмотрена
На прошлой неделе состоялось совещание у первого зампреда правительства Игоря Шувалова, приняты основные решения о новом механизме санации банков, сообщили «Ведомостям» федеральный чиновник и два участника обсуждений.
Дискуссия продолжалась с лета (см. врез), обсуждалось много вариантов, как ЦБ мог бы установить контроль за процедурой санации. Предлагалось в том числе и сохранение роли Агентства по страхованию вкладов (АСВ) – например, чтобы управляющей компанией становилось АСВ, которое действовало бы в этом случае от имени фонда ЦБ и исполняло бы его поручения, рассказывали «Ведомостям» федеральный чиновник и человек, близкий к наблюдательному совету агентства. Был также вариант, чтобы АСВ перешло под контроль ЦБ и продолжало бы заниматься санациями. (Сейчас госкорпорация контролируется правительством.)
ЦБ отстоял право на создание своей управляющей компании, а еще получит большинство в совете директоров АСВ, которому ко всему прочему придется завершить даже текущие санации, говорят собеседники «Ведомостей». И хотя контроль за санациями агентство потеряет, некоторая возможность операционного управления для АСВ будет формально предусмотрена, указывает один из них.
По предложению правительства ЦБ наделяется правом самостоятельно принять решение, будет ли создана управляющая компания и кто будет ею управлять – сам регулятор или АСВ, сообщил представитель ЦБ. Банк России заинтересован в прозрачности управления санацией и при создании управляющей компании будет предусмотрено участие в наблюдательном совете представителей правительства, заверил он. «Предполагается такая схема, что у АСВ остается функция по страхованию вкладов и банкротствам, а санация переходит в фонд», – сказал Reuters замминистра финансов Алексей Моисеев.
Вылечить и продать
Летом ЦБ объявил, что намерен кардинально изменить процесс санации банков, подготовил законопроект, которым АСВ полностью отстранялось от санаций в пользу ЦБ. ЦБ же собирался создать фонд и управляющую компанию, которая, получив акции санируемых банков, занималась бы их финансовым оздоровлением, а после восстановления финансового состояния продавала бы.
«Я считаю разумным, чтобы у Центробанка был весь инструментарий. Принятое решение предоставляет ЦБ разные опции – регулятор может создать подконтрольную ему УК или же использовать АСВ, в совете директоров которого у него будет большинство», – сообщил «Ведомостям» гендиректор АСВ Юрий Исаев.
На совещании в правительстве принято решение о подготовке проекта изменений в некоторые законы, которые предполагают изменения системы управления АСВ, говорит представитель ЦБ, они предусматривают, что большинство членов совета директоров агентства будут назначаться регулятором. Сейчас семь кресел из 13 – у правительства. «Банк России считает, что это предложение должно быть реализовано одновременно с завершением проектов агентства по финансовому оздоровлению банков, предполагающих прямое участие АСВ в капитале, в том числе прекращение участия агентства в капитале «Российского капитала», – сообщил представитель ЦБ.
«Российский капитал» может сменить акционера, рассказали на прошлой неделе «Ведомостям» несколько участников обсуждения судьбы строительного холдинга «СУ-155», санацией которого занимается банк. Им может стать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), говорят два собеседника «Ведомостей». ЦБ не хочет отвечать за риски, которые генерирует «СУ-155», поэтому прежде всего предполагается передача застройщика, говорит участник совещания у Шувалова. Компания может отойти создающемуся компенсационному фонду долевого строительства, говорили два собеседника «Ведомостей». Если банк продолжит финансировать стройку, это может привести к нарушению нормативов, в частности норматива Н6, ограничивающего кредитование одного заемщика или группу связанных лиц 25% капитала. Сам «Российский капитал» к передаче готов, но ЦБ не хочет брать такой багаж под управление, говорит второй участник совещания в правительстве. «Можно и продать банк, например, за рубль, но желающих пока, кажется, нет», – комментирует федеральный чиновник.
«Это логичное развитие событий. Фактически ЦБ теперь фондирует АСВ, а правительство отошло в сторону – Банк России хочет иметь контроль над агентством», – говорит председатель совета директоров «МДМ банка», бывший зампред ЦБ Олег Вьюгин. ЦБ не единственная монетарная власть, поэтому разумно, чтобы в совете директоров остались и представители Минфина, полагает он. Разумно и сохранить АСВ. «У агентства остается функция сбора взносов с банков, выплата страховок вкладчикам рухнувших банков, банкротство и возврат активов», – перечисляет он. У АСВ также есть уже начатые проекты санации, и речь идет не только о «Российском капитале», где агентство входит в капитал, но и о других банках, для которых оно кредитор, заключает он.
Представитель «Российского капитала» от комментариев отказался. Представитель секретариата Шувалова на вопросы «Ведомостей» не ответил. Представитель АИЖК от комментариев отказался.
Сбербанк готов повысить лимит по кредитке каждому десятому клиенту
Так он стремится нарастить долю на восстанавливающемся рынке потребкредитования
Сбербанк предложил каждому 10-му владельцу кредитной карты увеличить лимит на 20–30%, рассказал начальник отдела развития кредитных карт госбанка Игорь Ковалев. Увеличение лимитов было заморожено в конце 2014 г., но в конце 2015 – начале 2016 г. Сбербанк провел несколько пилотных кампаний и теперь намерен делать это регулярно.
Нынешняя коснулась только активных пользователей кредиток, и Ковалев уверяет, что клиенты активно используют новые лимиты, но не уточняет, какую часть нового лимита они используют. По оценкам банка, выбранные заемщики способны нести большую кредитную нагрузку без ухудшения финансового положения, уверяет Ковалев.
Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ, не учитывает данные Сбербанка), средний размер лимита по кредиткам снижался с мая 2016 г. и к сентябрю составил 49 100 руб. По статистике Объединенного кредитного бюро, которая включает данные Сбербанка, за этот же период наблюдался рост: с мая средний размер лимита по кредиткам вырос на 8% – с 33 400 до 36 100 руб.
В мае Сбербанк начал снижать ставки по потребительским кредитам. И если в мае розничный кредитный портфель госбанка вырос на 14 млрд руб., то в августе – уже на 37 млрд руб., а в сентябре – на 17 млрд руб.
«Несмотря на падение реальных доходов населения, рынок ждет роста кредитования. Ипотечный портфель продолжал расти все это время, так что сейчас речь в первую очередь про необеспеченное кредитование. Банки уже замечают рост в этом сегменте», – утверждает аналитик «Уралсиба» Наталия Березина. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, таким образом Сбербанк стремится добиться увеличения кредитного портфеля с одновременным улучшением его качества, а также повысить лояльность хороших клиентов.
«В каком-то смысле это игра на опережение: Сбербанк борется за качественного заемщика и для этого предпринимает эти действия», – соглашается Березина. «Скорее всего, часть игроков рынка последуют за Сбербанком и также начнут пересмотр лимитов», – допускает зампред правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский.
В «Хоум кредите» сказали, что рассматривают такую возможность. В «Бинбанке», «ВТБ 24» и Альфа-банке отметили, что делают это постоянно. В банке «Зенит», Транскапиталбанке, МКБ, «Глобэксе» заявили, что в ближайшее время не планируют массово повышать лимиты по кредиткам.
«Мы наблюдаем смягчение кредитных процедур по всем продуктам, включая кредитные карты», – утверждает руководитель службы банковских карт банка ВТБ Мария Точилова. Карты продолжают оставаться драйвером потребительского кредитования, отмечает директор по развитию розничных продуктов «Ак барса» Лариса Шпитонцева.
«Банки осторожно продвигают увеличение карточных лимитов, поскольку при агрессивной политике кредитная карта несет в себе ощутимые риски», – отмечает директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Александр Шорников.
В Facebook появился бот СГ «УралСиб» для покупки туристической страховки
Страховая группа «УралСиб» сообщает о запуске бота в Facebook, с помощью которого можно купить полис для выезжающих за рубеж. Как следует из релиза страховщика, функционал страхового бота позволяет прямо в Facebook за пять минут приобрести полис, который соответствует всем требованиям посольств и визовых центров.
Уточняется, что для покупки полиса необходимо написать личное сообщение боту (username: UralsibinsVZR). Бот предложит определиться с направлением поездки, попросит указать ее сроки и количество путешествующих, а затем по этим данным рассчитает стоимость полиса и предложит клиенту выбрать одну из двух программ страхования: с защитой на время занятий спортом и без этих рисков.
Оплатить страховку можно любым удобным способом, включая банковскую карту, интернет-банк или электронный кошелек. После оплаты полис будет направлен на e-mail пользователя. Приобрести полис можно как с компьютера, так и с мобильного устройства.
«Это уже второй бот, с которым мы работаем. На этот раз мы решили обратиться к Facebook, а в качестве услуги выбрали наиболее популярный страховой онлайн-продукт — полисы для путешественников, — отмечает руководитель департамента по работе с партнерами СГ «УралСиб» Мария Черникова. — Мы постарались сделать функционал бота максимально полным и удобным для клиента, а также добавили возможность выбора страховки на время занятий спортом, в том числе экстремальным».
В компании рассчитывают на интерес к новому каналу продаж с учетом приближающихся новогодних каникул.
Sberbank CIB: сбережения россиян растут, потребление снижается
В прошлом году население откладывало около 11,5% располагаемого дохода. Это самый высокий показатель за последние десять лет. Физлица увеличили свои сбережения, начали сокращать задолженность и избавляться от иностранной валюты, аккумулированной в 2014 году. В первом полугодии 2016 года норма сбережений превысила уровни первой половины 2015 года, отмечается в обзоре Sberbank CIB. Население больше вкладывает в недвижимость и иностранную валюту. По итогам всего 2016 года, как ожидают аналитики, норма сбережений будет как минимум не ниже, чем в 2015 году (11,5%).
Доля располагаемых доходов населения, направляемая на формирование сбережений, достаточно стабильна (10—12%, причем 4—6 процентных пунктов приходится на долю банковских депозитов и наличных средств, 4—5 п. п. — на вложения в недвижимость, а 1—2 п. п. — на инвестиции в ценные бумаги). В последние годы доля средств, инвестируемых в ценные бумаги, выросла, отмечают аналитики. Отчасти это произошло за счет снижения доли сбережений в виде банковских вкладов.
Привычки населения с точки зрения расходов и сбережений изменились. По опросам фонда «Общественное мнение», большинство населения полагает, что сейчас удачный момент для крупных покупок (включая недвижимость) в кредит. При этом около половины опрошенных планирует направлять дополнительные заработки на формирование сбережений (в 2014 году о таких планах сообщило около трети респондентов).
По оценкам Sberbank CIB, в ближайшие несколько лет норма сбережений будет составлять 8—9% располагаемого дохода, это обусловлено высокими процентными ставками в реальном выражении, которые стимулируют сбережения и ограничивают спрос на заемные средства. Что касается обязательств физлиц, то аналитики ожидают медленного восстановления розничного кредитования и дальнейшего роста ипотечной задолженности населения. «Высокая норма сбережений, возможно, обеспечит увеличение объема средств для наращивания кредитования предприятий, это будет способствовать росту капиталовложений и ограничивать частное потребление», — отмечается в обзоре.
Рост вымогательского ПО зафиксирован в сентябре 2016 года, но в России иные тенденции
Компания Check Point Software Technologies Ltd. назвала вредоносные программы, которые были наиболее активными в сентябре 2016 г. Согласно ежемесячному отчету Threat Index, на первых позициях рейтинга вредоносных семейств оказалось вымогательское ПО.
На Locky пришлось 6% всех распознанных в сентябре атак. Относительная доля вымогательских атак от общего числа глобальных атак выросла на 13%. Число активных семейств вредоносного ПО остается высоким, в первую десятку самых популярных вошли три новых семейства: Chanitor, программа для загрузки вредоносных элементов, пакет эксплойтов Blackhole и универсальный бот Nivdort. Вот уже шесть месяцев подряд HummingBad остается самым распространенным зловредом, который используется для атак на мобильные устройства.
Количество атак на компании в России в сентябре 2016 года слегка уменьшилось – в рейтинге наиболее атакуемых стран Threat Index страна опустилась на два пункта и заняла 52-е место. В топ-10 вредоносных семейств, атаковавших российские сети, вошли Kometaur, Conficker, InstalleRex, Ramnit, Ranbyus, Locky,Cryptowall, Sality, Dorkbot, Kelihos. Наиболее активно атакуемыми странами в сентябре были Ботсвана, Уганда и Македония. А наиболее безопасными стали Молдавия, Доминиканская Республика и Литва.
Как и много месяцев подряд, Conficker остается самым активным семейством вредоносного ПО – на него пришлось 14% всех распознанных атак; второе место занимает Sality – 6%; Locky также отвечает за 6%. На топ-10 самых популярных семейств пришлось 50% всех зарегистрированных атак.
1. Conficker – Червь, обеспечивающий удаленное исполнение операций и загрузку вредоносного ПО. Инфицированный компьютер управляется ботом, который обращается за получением инструкций к своему командному серверу.
2. Sality – Вирус, который заражает ОС Microsoft Windows и позволяет удаленные действия и загрузки других вредоносных программ. Из-за своей сложности и способностей к адаптации Sality считается на сегодняшний день одной из самых опасных вредоносных программ
3. Locky – Вымогательское ПО, появившееся в феврале 2016 года. Распространяется в основном через спам-письма, содержащие инфицированный Word или Zip файл, который загружает и устанавливает вредоносное ПО, шифрующее пользовательские файлы.
Семейства мобильного вредоносного ПО по-прежнему являются серьезной угрозой для бизнеса. Самыми активными мобильными программами в сентябре были:
1. HummingBad – вредоносное ПО для Android, которое, используя устойчивый к перезагрузке руткит, устанавливает мошеннические приложения и с небольшими модификациями может проявлять дополнительную вредоносную активности, включая установку программных клавиатурных шпионов, кражу учетных данных и обход зашифрованных email-контейнеров, используемых компаниями.
2. Triada – Модульный бэкдор для Android, который дает повышенные привилегии загруженным зловредам, поскольку помогает им внедриться в системные процессы. Triada также была замечена в подмене URL-адресов, загруженных в браузере.
3. Ztorg – Троян, использующий рутовые привилегии, чтобы загружать и устанавливать приложения на смартфон пользователя без его ведома.
Василий Дягилев, глава представительства Check Point Software Technologies в России и СНГ, прокомментировал: «Продолжающийся рост вымогательского ПО можно объяснить тем, что многие компании готовы заплатить выкуп, чтобы получит свои критически важные данные. Это делает такое ПО прибыльным и привлекательным инструментом для киберпреступников. Чтобы решить эту проблему, компаниям необходимы дополнительные меры по предотвращению угроз в сетях, на конечных и мобильных устройствах с такими решениями, как Check Point’s SandBlast™ Zero-Day Protection и Mobile Threat Prevention, которые способны противостоять новейшим угрозам».
Информация для отчета Threat Index основана на данных, предоставляемых ThreatCloud World Cyber Threat Map, которая отображает место и время атак по всему миру в режиме реального времени. Данные для Threat Map предоставлены Check Point’s ThreatCloud — крупнейшей сетью для совместной борьбы с киберпреступлениями, которая собирает данные об атаках с помощью глобальной сети датчиков угроз. База данных ThreatCloud содержит более 250 миллионов адресов, анализируемых на наличие ботов, более 11 миллионов сигнатур вредоносного ПО и более 5,5 миллионов адресов зараженных веб-сайтов. Каждый день система обнаруживает свыше одного миллиона типов вредоносного ПО.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Пароль во все лицо: компании и госучреждения в мире все чаще используют селфи для проверки личности клиентов и граждан
С начала нынешнего года уже несколько крупных компаний и госучреждений в США объявили о начале использования селфи в качестве альтернативы паролю при проверке личности клиентов и граждан. Эксперты предупреждают, что эта технология также не дает 100-процентной защиты от мошенничества.
По мере того как камеры у смартфонов и планшетов становятся качественнее, все больше компаний и госучреждений видят возможность использования селфи клиентов и граждан для идентификации личности при дистанционном выполнении запросов и проведении различных операций, требующих введения пароля. Как отмечает The Wall Street Journal, технологии, позволяющие использовать селфи, призваны, с одной стороны, упростить процедуру идентификации человека, а с другой — повысить уровень защиты от мошенничества. О применении новой технологии в последние месяцы уже объявили британский банк HSBC Holdings, корпорация MasterCard, онлайн-сервис такси Uber, а также несколько госучреждений в США, в том числе налоговые управления штатов Алабама и Джорджия.
Для идентификации личности по селфи необходимо отправить свой снимок запрашивающей стороне через специальное приложение. Оно по снимку выполнит тысячи измерений, включая длину носа, форму бровей, ушей и челюсти, цвет и размер глаз и т. п. и преобразует эти данные в идентификационный код, который уникален для каждого человека. Всякий раз, когда человек намеревается выполнить какую-либо операцию, например открыть счет или подать налоговую декларацию, он посылает селфи, а приложение сверяет выведенный идентификационный код с фотографией-образцом, которая хранится в личном файле каждого клиента. Только в том случае, если степень совпадения кодов обоих изображений окажется высокой, приложение одобрит операцию. Чтобы мошенники не могли снять деньги со счета какого-нибудь клиента, воспользовавшись просто его фотографией, приложение, прежде чем сделать снимок лица, просит человека моргнуть глазами или улыбнуться.
Британский банк HSBC Holdings с прошлого месяца предлагает клиентам воспользоваться этой технологией при открытии нового счета. Полученные селфи приложение банка сличает с фотографией на водительских правах или с образцом, присланным клиентом заранее. Международная платежная система MasterCard запустила приложение Identity Check Mobile, которое позволяет клиентам отправлять селфи вместо пароля при использовании кредитных карт для онлайн-операций. Пока что программа MasterCard действует только в Европе. Однако, как отмечает банк, 92% клиентов, участвовавших в тестировании нового приложения, отметили его удобство и высказали пожелание, чтобы биометрические параметры заменили пароль в мобильном банкинге.
А в онлайн-сервисе такси Uber новой технологией пользуются не клиенты, а водители. Для обеспечения большей безопасности пассажиров такси и повышения качества работы компания просит водителей отправлять селфи в приложение Real-Time ID Check при выходе на работу и при приеме заказа на перевозку пассажира. Приложение сверяет полученное фото с имеющимся в личном деле водителя, чтобы удостовериться, что работает именно их водитель, а не кто-то, кто выдает себя за него.
Как сообщает WSJ, налоговые управления штатов Алабама и Джорджия в ближайшее время также планируют использовать селфи для удостоверения личности налогоплательщиков, подающих налоговые декларации онлайн. Селфи они будут сверять с фотографиями, хранящимися в базе данных департамента штата по регистрации транспортных средств.
Однако новая технология имеет инедостатки. Приложение может не «узнать» человека, если на селфи будет слишком много теней, когда снимок делается в недостаточно освещенном месте, если человек отращивает бороду или усы, которые значительно меняют его внешность, или если волосы закрывают часть лица. Кроме того, фотографии-образцы могут быть похищены хакерами точно так же, как другие личные данные клиентов и граждан, а большинство компаний пока хранят эти фотографии на своих серверах.
«Люди видят эту технологию и решают, что она надежна по определению, но в конце концов все сводится к математике,— заметил в интервью WSJ консультант по вопросам глобальной безопасности Марк Гудмен.— Идентификация человека по лицу не надежнее, разве что только исключает проблемы с паролями». Между тем для хакеров, которые постоянно совершенствуют методы взлома систем и похищения информации, использование биометрических данных тоже может оказаться более выгодным и удобным, ведь пароль можно менять сколько угодно, а вот лицо изменить не так уж и просто.
The Wall Street Journal, Коммерсант
США грозит потеря 5 млн рабочих мест
Выход США из Соглашения о североамериканской зоне свободной торговли NAFTA, куда входят также Канада и Мексика, означал бы потерю почти 5 млн рабочих мест для американцев, такой вывод содержится в докладе международного научного центра имени Вудро Вильсона.
Ранее кандидат в президенты США от Республиканской партии Дональд Трамп в ходе дебатов пообещал в случае победы на выборах прекратить действие данного соглашения.
По мнению исследователей, именно NAFTA не только позволяет миллионам граждан США иметь работу на своей территории, но и генерирует в год порядка 230 млрд долларов, в том числе для торговли США.
К наиболее зависящим от NAFTA штатам исследовательский центр отнес Калифорнию (565 тыс. рабочих мест и 26,8 млрд долларов экспорта в Мексику), Техас (382 тыс. работ
