ОБЗОР СМИ
Центробанк хочет стать консультантом банков, а не надсмотрщиком
И рассчитывает на стартовавшую реформу надзора
Эта осень запомнилась финансовому сектору громкими отставками в Центробанке – свои посты покинули первый зампред Алексей Симановский и зампред Михаил Сухов, трудившиеся в банковском надзоре последние 20 лет. Им на смену пришел давний коллега – первый зампред Дмитрий Тулин, который теперь курирует надзор за кредитными организациями. Объявив о кадровых перестановках в руководстве Банка России, его председатель Эльвира Набиуллина признала, что банковскому надзору необходима глубокая перестройка и обновление всей системы. «Ведомости» выяснили, что не так было с банковским надзором до сегодняшнего дня и как он будет меняться.
Ошибки надзора
«Мы бы очень хотели лучше понимать суть происходящего в каждой кредитной организации», – признается в беседе с «Ведомостями» Тулин, замечая, что у регулятора пока ограниченная способность своевременно выявлять проблемы в банках и предотвращать банковские крахи или хотя бы задолго их прогнозировать, чтобы это не было неприятной неожиданностью.
ЦБ должен быть способен выявлять проблемы на ранних стадиях, проводить профилактическую работу по их предотвращению, а если это невозможно (например, контрагент не хочет или не может финансово поддержать свой бизнес) – понимать масштаб проблемы и во что это может вылиться с точки зрения финансовых потерь, говорит Тулин. «Подобные сюрпризы для нас – риск-события, если называть красивым словом, а если некрасивым – наши провалы», – сетует он.
Проблема российского банковского сектора – повышенный уровень недостоверности отчетности: содержание операций и сделок не соответствует правовой форме и отражению этих событий в отчетности, рассказывает Тулин. «Банки совершают притворные сделки, которые маскируют уже накопленные убытки или неправомерно полученные доходы, фиктивный капитал», – объясняет он. Причем индустрия фабрикации отчетности из года в год совершенствуется, замечает первый зампред, некоторые банки применяют все более изощренные методы маскировки проблем. Раньше с помощью «правильной» оценки кредитного портфеля маскировали дыры в капитале, и даже если банковский надзор требовал досоздать резерв на уровне 21%, 50%, банки соглашались – это все равно больше, чем ноль, который на самом деле составляет стоимость этого портфеля, вспоминает Тулин. «Раньше кредиты выдавали очень примитивно и их легко было проверить: выдавали ссуду фирмам-однодневкам или SPV (special purpose vehicle, или компания специального назначения. – «Ведомости»), которые не платили налоги и имели в штате по одному человеку, и проч. Сейчас же это целый кластер компаний и предпринимателей, которые предоставляют банкам свои услуги в качестве заемщиков», – рассказывает он. Эти компании чем-то занимаются, чем-то торгуют, даже платят налоги и имеют штат сотрудников, продолжает первый зампред, сейчас все выглядит очень правдоподобно.
Когда в середине 2000-х ЦБ стал проверять «круговые схемы» – движение средств по схемам, которые использовались для формирования фиктивного капитала, – регулятор шел по цепочке и приходил к заключительному звену, рассказывает Тулин.
Но затем банки стали использовать так называемые разрывы в цепочке, когда очередной посредник в ней, например, уже не предоставлял никаких финансовых займов и не покупал векселя: «Обрыв цепочки. На сленге фальсификаторов это называется «вертолет». Между этими посредниками деньги перевозили наличными в чемоданах, что, кстати, объясняет спрос на наличные деньги», – рассказывает Тулин.
Много и других ноу-хау, продолжает он, например, заемщик может быть известной строительной компанией с многолетней историей. «Но по жизни она может быть связана с каким-то банком – это, конечно, неформальные связи. И компания может предоставлять банку свои услуги в качестве такой вот прокладки. А у таких компаний вообще огромный объем бизнеса, много кредитов – очень сложно выявить», – заключает он.
Рекордсменом по фальсифицированной отчетности стал Внешпромбанк, после отзыва у него лицензии выяснилось, что в банке не хватает активов на 215 млрд руб. (см. инфографику). Вслед за ним идет Росинтербанк, менеджмент которого предпочел уничтожить данные в автоматизированной банковской системе, что фактически обесценило его активы, – в банке недостает более 80 млрд руб.
Схемы действительно стали сложнее, солидарен вице-президент аудиторской компании ФБК Алексей Терехов. «Они адаптировались под более пристальный надзор со стороны ЦБ, это своего рода погоня по кругу: чем глубже механизмы надзора ЦБ, тем сложнее становятся схемы», – говорит он, замечая, что стоимость организации схем сильно выросла. Кроме того, они стали растворяться в большом количестве добросовестных операций и заметить их сложно, говорит Терехов: «Очевидным это становится уже после того, как банк лишается лицензии, а до этого момента на поверхность они не выходят и выглядят вполне приемлемо».
Ключевая же ошибка надзора, по мнению Терехова, – несвоевременность действий. Краеугольный камень – это не фальсификация отчетности, поскольку в ней так или иначе уже отражены или не отражены события прошлого, объясняет он, главный вопрос – это ограниченное понимание того, какую бизнес-модель использует банк и к чему это может привести в дальнейшем. «Если регулятор научится детально анализировать и понимать бизнес-модель того или иного банка, он сможет делать «оценку будущего», что и станет опорой для принятия каких-либо решений сегодня», – заключает он.
«Я должен согласиться с Тулиным, он, безусловно, прав, что какие-то вещи становятся понятны только в условиях, когда сотрудники ЦБ получают доступ к первичной информации, а не к отчетности», – говорит экс-председатель ЦБ (1995–1998 гг.) Сергей Дубинин. «Я не думаю, что предшествующие специалисты по надзору могли изменить технологию – формально банки документы все сдавали вовремя, а вот оценить реальное состояние банка было тяжело – мошеннические методы ведения отчетности», – объясняет он, замечая, что это очень сложный узел, который тяжело распутать.
«Я помню, как это работало в середине нулевых. Надзор работал на сбор данных, собирал отчетность, подшивал – и все», – вспоминает сотрудник надзорного блока.
Для того чтобы надзирать за банками почти в режиме реального времени, ЦБ еще в кризис 2008 г. создал институт уполномоченных представителей. Несколько лет спустя регулятор существенно расширил список банков, в которых работают его представители, – сейчас таких кредитных организаций 158, следует из данных на сайте ЦБ.
Однако никаких качественных изменений в надзоре этот институт пока не принес, признает Тулин. «Когда присутствуют представители сторонних организаций на заседании управленческих органов коммерческого банка, при них ни о чем таком актуальном предпочитают не разговаривать. До них реально информация не доводится», – сетует он. Хотя в некоторых банках решения действительно принимаются согласно закону и внутренним документам, говорит Тулин, но есть и другие кредитные организации, где все документы составлены правильно, а решения все равно принимаются одним-двумя людьми.
«Да, такая практика есть – проводить кредитные комитеты или заседания правления для галочки, чтобы уполномоченный представитель посмотрел и успокоился», – рассказывает топ-менеджер банка из топ-100. Реально же решения принимаются на других заседаниях, куда доступа у представителя ЦБ нет, говорит он, замечая, что не обязательно это решения, идущие вразрез с экономикой или законом.
«Те банковские крахи, которые происходят сейчас, если речь не идет о хищениях, в основном следствие событий, просчетов самих банков и, соответственно, банковского надзора многолетней давности. Это то, за чем надзор недосмотрел 5–7 лет назад», – заключает Тулин. С середины 2013 г. по ноябрь 2016 г. лицензий лишилась 291 кредитная организация. За эти три года ЦБ серьезно ужесточил надзор, вычистив банки, проводившие сомнительные операции, и снизив допустимый порог таких операций в других кредитных организациях. За это же время ЦБ неоднократно ужесточал требования к резервированию, используя этот инструмент и для борьбы с фальсификацией отчетности (например, увеличив провизии по счетам в иностранных банках, если нет подтверждения того, что средства действительно находятся на счете и не обременены). Тщательнее регулятор стал проверять и другие активы банков, утвердив процедуру выезда своих сотрудников на место регистрации заемщика.
ЦБ будет знать все
Сейчас начинается процесс перехода к другому методу надзора, следует из слов Тулина, на этой может уйти 5–7 лет, но оптимисты считают, что качественные изменения можно будет увидеть через 2–3 года: «Цель, которую мы ставим, – консультативный, а не карательный надзор».
Меры надзорного реагирования должны быть чрезвычайным событием, уверен он, совершенно не обязательно наказывать, если не обязывает закон. Надзор – это диалог, говорит Тулин и объясняет: на большинство вменяемых людей огромное впечатление производит просто демонстрация того, что у Банка России есть понимание, что у них происходит. Надзор будет строиться на диалоге с банками, но если они не будут признавать недочеты добровольно и продолжат неправильное отражение операций в отчетности, ЦБ будет задумываться о действиях, говорит Тулин: «Пока банки остаются на плаву, но через полгода ликвидность иссякнет, потому что их активы плохого качества перестанут давать даже незначительные денежные потоки».
Для этого сотрудникам ЦБ потребуется знать о своих поднадзорных почти все, следует из рассказа Тулина, нужно досконально знать и понимать и бизнес, и людей, которые с этим бизнесом работают.
«В идеале наши сотрудники должны знать все о топ-менеджерах и собственниках банковского бизнеса вплоть до семейного положения, родственных и деловых связей, а лучше знать еще и о кулинарных пристрастиях», – иронизирует первый зампред ЦБ. Это помогает моделировать поведение людей в сложных ситуациях – так называемый поведенческий надзор, который даже помогает понять, можно ли ожидать масштабной фальсификации отчетности, объясняет он. «Может быть, там люди с такой деловой репутацией, что внезапные проверки кассы надо устраивать раз в неделю. Сплошь и рядом бывают случаи, когда по отчетности деньги в кассе есть, а на самом деле их там нет, и выясняется это уже после отзыва лицензии», – говорит Тулин.
А кого-то другого в этом подозревать даже не стоит, потому что у них совершенно другая биография и другие жизненные ценности, поясняет он. «Если они знают, что мы знаем, это в четырех из пяти случаев способно очень сильно изменить поведение людей», – утверждает первый зампред.
Люди так устроены: жадность – один из человеческих инстинктов, а в бизнесе сконцентрированы люди, в большой степени ориентированные на успех и материальное благо, говорит Тулин, в погоне за прибылью они теряют чувство меры и риска. Часто для них требования ЦБ являются досадной необходимостью, признает он, а ЦБ должен их удерживать и предостерегать. «В идеале мы должны быть для них бесплатными бизнес-советниками в интересах кредиторов, вкладчиков и даже в интересах миноритарных акционеров, хотя это законом и не предписано, – очень часто они никакого отношения не имеют к тому, что в банке происходит», – заключает он.
Есть такая интересная вещь, как досье на банк, и задача ЦБ – всех отсортировать и понять, говорит Тулин. Причем досье должно быть такое, чтобы его понимал даже новичок, – там должна быть вся история: «До 2013–2014 гг. такие цели в надзоре не ставились. Знание – вещь опасная, оно предполагает ответственность», – говорит Тулин.
Завоевать доверие бизнеса
Все знать непросто, и людей необходимо этим навыкам обучать. «Требуется другой уровень кропотливости и дотошности, другой уровень профессиональной подготовки сотрудников», – объясняет он, замечая, что для этого надо работать с действующим штатом сотрудников и искать новых специалистов на рынке. ЦБ будет совершенствовать свою культуру, говорит Тулин: «Когда я в прошлом уходил из Банка России, у меня была полнейшая неудовлетворенность результатами своей работы и невозможность что-либо изменить – тогда я проработал в надзоре всего два года. Сейчас я верю, что такая возможность есть».
«Если я правильно понимаю Тулина, то речь фактически идет о дальнейшем ужесточении надзора. Есть опасная грань, когда ответственность с собственников банков и их менеджеров перекладывается на надзорный орган, и перегибать здесь палку нельзя», – предупреждает Дубинин. Он не верит в идею «знать все»: «Как чиновник может знать все о поднадзорном? Это огромный массив информации, который будет почти невозможно переработать. Знать все не может никто, ни одна контора даже в самые суровые времена всего не знала».
Один из бывших сотрудников надзорного блока ЦБ с ним согласен: знать своего клиента, конечно, хорошо, но обеспечить поступление информации в таком объеме скорее всего невозможно. «Красиво, но утопия. К тому же большие издержки», – говорит собеседник «Ведомостей». Он считает, что идея перейти от карательного надзора к консультативному хорошая: «Это даст возможность до тех событий, когда уже пора отзывать лицензию, как-то помочь банку. Но единственный и, пожалуй, самый важный момент – это доверие к ЦБ». «Если Банк России сможет это доверие завоевать, чтобы собственники и менеджмент могли открыто говорить о проблемах банка, все должно получиться», – резюмирует бывший сотрудник надзорного блока ЦБ.
Совершенствовать надзор нужно, признает Дубинин: «Я бы рекомендовал после окончания первичной зачистки рынка, которая прошла в 2013–2016 гг., провести стресс-тестирование оставшихся игроков – поэтапно, в течение нескольких лет, выделив им время на подготовку, – и сделать результаты этого тестирования публичными. Надо переходить к прозрачной деятельности – бизнес-модели должны быть известны населению». Он считает, что такое мероприятие даст Центробанку возможность понять, в каком состоянии находятся банки: «Пусть банкиры объяснят, как они собираются пережить тот или иной кризис, пускай каждый выступит и защитит свою бизнес-модель».
По словам Дубинина, так надзор сможет получить огромный материал для анализа, сможет понять бизнес-модель каждой организации и, соответственно, прогнозировать, какие проблемы могут появиться у того или иного банка.
Большинство банков, которых «Ведомости» попросили прокомментировать переход от карательного надзора к консультативному, на вопросы отвечать не стали. А те, кто ответил, хвалили идею.
Карательный характер любого действия отпугивает и инвесторов, и квалифицированные кадры, снижает привлекательность индустрии в сравнении с другими отраслями, говорит генеральный директор «Открытие холдинга» Рубен Аганбегян. «Мы периодически советуемся с регулятором еще до проведения операций и сделок, при этом взаимодействие идет в формате диалога. Систематизация такой практики пойдет на пользу всем сторонам, в том числе это должно помочь здоровым организациям спокойно работать и развиваться», – полагает он.
Консультационный надзор имеет ряд преимуществ перед карательным, считает руководитель центра внедрения базельских рекомендаций управления рисками Росбанка Елизавета Розанова: «В первую очередь такие практики позволят предотвращать проблемы на ранних стадиях, пока они не разрослись, когда стоимость устранения нарушений как для банка, так и для регулятора (банковской системы в целом) еще относительно невысока». Однако внедрение консультационного надзора безусловно потребует от сотрудников регулятора большей экспертизы и опыта, а также культурных изменений на уровне регулируемых организаций (банки не привыкли консультироваться с регулятором по своим операциям), полагает Розанова. При этом здесь важно соблюсти баланс, чтобы консультационный надзор не превратился в слишком навязчивое вмешательство в бизнес-процессы банков, не затруднил и не замедлил их деятельность, заключает она.
Банк России оценил реализацию предложений участников финрынка из «233 KPIs»
ЦБ провел оценку фактического воздействия шести реализованных предложений профессионального сообщества («233 KPIs») по трем направлениям: деятельность кредитных рейтинговых агентств, актуарная деятельность, а также инфраструктура и инструментарий финансового рынка. Об этом сообщает пресс-служба регулятора.
Список реализованных предложений включает в себя раскрытие информации о методологии, применяемой рейтинговыми агентствами, формирование требований к квалификации актуариев — участников СРО (саморегулируемых организаций) на уровне международных стандартов (кодекс этики, набор предметных областей для экзаменов), обеспечение публичности реестров актуариев и лиц, лишенных этого звания, формирование требований к аттестации на звание ответственный актуарий в соответствии с требованиями регулятора по соответствующему сегменту рынка, создание регулирования для секьюритизации активов, введение возможности управления денежным счетом оператором.
Банк России оценил, какие законодательные и нормативные изменения приняты для реализации каждого предложения и каков текущий результат от их фактического применения.
Так, принятие закона, регулирующего деятельность кредитных рейтинговых агентств, позволило повысить прозрачность рейтинговой отрасли для инвестиционного сообщества и качество рейтинговой оценки за счет совершенствования методологий, появилась возможность общего сопоставления базовых подходов рейтинговых агентств и предварительной оценки перечня критериев для присвоения рейтинга. Кроме того, изложение информации на сайтах ряда рейтинговых агентств стало более структурированным и понятным для пользователей.
В части актуарной деятельности были сформированы требования к квалификации актуариев с учетом международных стандартов. Банк России провел пять квалификационных экзаменов для лиц, желающих вступить в СРО актуариев, в которых приняло участие 387 претендентов. Успешно сдали экзамен 105 человек, из них 85 вступили в СРО актуариев, из которых впоследствии 24 человека стали ответственными актуариями. Усложнение квалификационного экзамена привело к тому, что членами СРО стали только высококвалифицированные специалисты, что повысило интерес актуариев к СРО и подняло его статус.
Реестры членов СРО актуариев и единый реестр ответственных актуариев, а также информация о лицах, лишенных этого звания, стала публичной, что значительно облегчило получение информации и поиск информации о специалистах-актуариях.
Кроме того, была организована аттестация ответственных актуариев, которую проводит СРО актуариев в соответствии с требования регулятора. Это привело в том числе к повышению качества актуарных заключений.
Более 50 банков в 2017 году могут оказаться под угрозой отзыва лицензии
Лицензионный отбор
Более 50 банков, в том числе и крупных, в следующем году могут нарушить требования ЦБ к кредитованию бизнеса собственников и руководства (норматив Н25) или оказаться близки к предельному значению данного показателя. Это может подтолкнуть конечных владельцев к использованию сложных схем собственности, что в итоге создаст дополнительные риски отзыва лицензий у кредитных организаций. Об этом говорится в исследовании рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»), подготовленном специально для «Известий». В рейтинговом агентстве Fitch соглашаются, что введение в 2017 году нового норматива действительно чревато такими последствиями.
Весной 2015 года ЦБ, обеспокоенный тем, что владельцы банков слишком активно и без оглядки на риски кредитуют свой же бизнес, анонсировал планы по введению нового норматива (Н25). Он устанавливает максимально допустимый уровень риска на связанное с банком лицо или группу связанных лиц в 20% от капитала (кредитование собственных бизнесов владельцами не может превышать 20% капитала банка. — «Известия»). Расчет этого показателя станет обязательным уже с 1 января 2017-го.
Эксперты рейтингового агентства RAEX Людмила Кожекина и Станислав Волков специально для «Известий» подсчитали, что на 1 октября 2016 года более сотни российских банков (18% от всех действовавших на указанную дату) нарушили норматив совокупного кредитного риска на связанные стороны: Н25 у них оказался свыше 20% капитала. Кроме того, норматив в опасной зоне (свыше 15%) был зафиксирован еще у четверти кредитных организаций. В общей сложности это около 250 банков, притом наибольший объем финансирования связанных сторон отразили в отчетности региональные кредитные организации (60%).
Правда, эти оценки, основанные на текущих показателях, пока условны. Дело в том, что введение норматива предусматривает и ряд поблажек. В частности, риски по наиболее надежным компаниям, которые связаны с собственниками, будут оцениваться ниже — с коэффициентом 0,2. Это позволит создавать меньше резервов по кредитам таким бизнесам, но с 2018 года расчетный коэффициент будет уже на уровне 0,5.
Введение нового норматива, уверены в RAEX, подтолкнет владельцев некоторых банков к агрессивному использованию схем обхода требований. Что, в свою очередь, спровоцирует ЦБ на применение мотивированного суждения при определении связанных сторон. Банки со значительным объемом кредитов «техническим» компаниям и с непрозрачной структурой собственности также попадут под более пристальное внимание регулятора, так как это может свидетельствовать о косвенном финансировании собственниками банка своих проектов.
В RAEX уточняют, что самой распространенной из схем «размывания» структуры собственников банков является перекрестное кредитование их бизнеса двумя-тремя банками. В этом случае кредитные организации финансируют своих владельцев под обеспечение, например, выданных МБК (межбанковских кредитов), перекрестных поручительств или обязательств обратного выкупа. Не менее популярен и способ сокрытия реальных бенефициаров с помощью номинальных собственников и регистрации заемщиков в офшорных юрисдикциях, а также использование при кредитовании промежуточных «компаний-прокладок».
В связи с этим Людмила Кожекина и Станислав Волков прогнозируют, что ЦБ будет пристально отслеживать конечных бенефициаров банков, а активная практика применения Банком России права мотивированного суждения может выявить нарушение норматива 50–60 банками, в том числе и крупными.
Это может стать одной из дополнительных причин для отзыва банковских лицензий: оздоровление рынка еще не завершено и сроки окончания этого процесса пока не определены. Так, зачистка сектора небанковских финансовых организаций завершится во второй половине 2017-го, сообщил в минувшую пятницу первый зампред ЦБ Сергей Швецов, отказавшись уточнить сроки окончания вывода с банковского рынка недобросовестных игроков. В пресс-службе ЦБ на запрос «Известий» не ответили.
Между тем к 2017 году все опрошенные экспертами RAEX банки заявили, что планируют выйти на соблюдение норматива либо за счет докапитализации, либо путем погашения части кредитов связанными сторонами.
Старший директор по финансовым институтам агентства Fitch Ratings Александр Данилов соглашается с коллегами из RAEX. Эксперт считает, что внедрение норматива Н25 — это серьезный сигнал для рынка об ужесточении надзора. В то же время пока непонятно, как будут работать новые требования к кредитованию собственников банков и каким может быть наказание за их нарушение.
— Как я понимаю, определение связанных заемщиков для расчета норматива Н25 будет основано на тех же принципах, что и при составлении МСФО-отчетности, где в дополнение к жестким критериям есть еще и ряд качественных характеристик, как, например, способность менеджмента или акционеров оказывать влияние на бизнес, — рассуждает Александр Данилов.
Он отметил, что зачастую даже в отчетности, заверенной респектабельными аудиторами, риски на связанные с банками стороны бывают занижены благодаря различного рода схемам, распознать которые не всегда легко. Поэтому, по мнению эксперта, после вступления нового норматива в силу кто-то будет честно снижать риски на связанные стороны, а кто-то — всячески пытаться их «перепрятать», чтобы соответствовать новым критериям лишь формально.
Однако в RAEX полагают, что не только невыполнение нового норматива может стать причиной для отзыва лицензий в будущем году. По словам Станислава Волкова, одним из основных слабых мест российских банков остается норматив Н1.2 (достаточности основного капитала). На конец октября 44 банка (без учета находящихся на санации) показали низкий потенциал абсорбирования убытков. При этом около трети банков остаются убыточными преимущественно за счет досоздания резервов по проблемным активам.
Поэтому, заключает аналитик, в 2017 году под риском существенного дорезервирования окажутся банки с большим объемом кредитов компаниям с признаками нереальности деятельности, особенно с признаками недобросовестных налогоплательщиков, а также банки, активно кредитующие на пополнение оборотных средств предприятия реального сектора экономики с длинным циклом производства. Под угрозой могут оказаться и кредитные организации, активно применяющие практику снижения резервов за счет обеспечения.
Хакеры атаковали банкоматы в России и странах СНГ
Международная преступная группа совершила ряд удаленных кибератак на банкоматы более десяти стран, включая Россию, государства СНГ и Евросоюза. Об этом сообщило в понедельник агентство Reuters со ссылкой на международную компанию по предотвращению и расследованию киберпреступлений и мошенничеств Group-IB.
По ее сведениям, атакам помимо России подверглись банки Армении, Белоруссии, Киргизии, Грузии, Молдавии, Румынии, Великобритании, Нидерландов и Испании. Информации о пострадавших банках и суммах потерь не приводится.
Суть атак заключается в том, что при помощи специального программного обеспечения преступники заставляют банкоматы выдавать наличные. Отмечается, что подобные атаки проводились и ранее, однако масштаб их был намного меньше.
Глава отдела расследований Group-IB Дмитрий Волков считает, что мошенничество в этой сфере будет набирать обороты. «Ожидается, что атаки на банкоматы станут одной из ключевых угроз для банков: они позволяют киберпреступникам совершать нападения из любой точки мира и атаковать всю сеть банкоматов, не попадая в зону внимания служб безопасности», — сказал Волков.
В ноябре прошлого года подразделение киберполиции Министерства внутренних дел России (управление «К) смогло предотвратить ряд кибератак, общий ущерб от которых составил бы 1,5 млрд рублей.
Как Apple Pay и Samsung Pay меняют платежный бизнес
Банкиры и ритейлеры ждут, что клиенты начнут больше тратить
Если верить американскому социологу Говарду Рейнгольду, то общество сейчас находится на стадии перехода к новому типу: оно становится «умной толпой», или смартмобом. «Умная толпа» отличается от просто «толпы» высокой способностью к самоорганизации и сотрудничеству, несмотря на отсутствие единого центра, и рациональным поведением. Рождению смартмоба, по Рейнгольду, способствовали высокие технологии, а решающей стала возможность выхода в интернет с помощью мобильного телефона, а не только персонального компьютера. Недавно в экосистеме, сконцентрированной на мобильных телефонах, появились новые обитатели – Apple Pay и Samsung Pay, замкнувшие на смартфон еще и платежи. Россия вошла в первую десятку стран, в которых эти компании запустили сервисы оплаты с помощью телефона.
Главное – тираж
Мобильные операторы, банки и платежные системы в течение более пяти лет так и не смогли договориться, как запускать мобильные бесконтактные платежи, вспоминает гендиректор CardsMobile Кирилл Горыня. Эксперты стали предсказывать, что технология NFC (подробнее о ней см. врез) умрет, так и не родившись, однако без лишнего шума платежные системы решили разработать свой стандарт и реализовывали то, что сейчас называется облачными платежами и токенизацией, первый запуск был с Apple в 2014 г. в США, заключает Горыня. Samsung Pay был запущен в августе 2015 г.
У Apple есть подход, когда компания берет сервисы уже существующие, но не настолько популярные среди массовых пользователей, и внедряет в свои гаджеты, рассказывает специалист по исследовательской деятельности кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» бизнес-школы «Сколково» Егор Кривошея. Так произошло со стримингом музыки – Apple Music, приводит он пример. По мнению Кривошеи, сейчас что-то подобное происходит с Apple Pay: сама технология и сервис агрегирования карточек в одном приложении не новые, технология есть, в том числе в России существуют аналоги. Преимущество Apple в том, продолжает он, что как только что-либо попадает в iPhone, то сразу становится массовым, всем начинает нравиться и казаться, что это какая-то прорывная технология, даже если это не совсем так.
Samsung был первым
В России Samsung обогнал Apple, первым запустив свою платежную систему 29 сентября 2016 г., но пока она доступна только держателям Mastercard. Источник, близкий к Samsung, обещает, что держателям карт Visa сервис Samsung Pay будет доступен в декабре этого года. Представитель Visa сроки запуска сервиса в России не раскрывает.
Apple начала работать в России с 4 октября, однако в последний момент уведомила банки, что запуск откладывается, рассказывали «Ведомостям» сотрудники двух банков. Таким образом, Сбербанк стал первым, кто предложил Apple Pay. Олег Тиньков в своем Instagram тогда извинился перед клиентами, что в его банке сервис заработает только через месяц, и добавил: «Если бы у меня было такое доминирующее положение на рынке, я бы им тоже воспользовался. Трудно осудить Грефа. Но осуждаю великую (пока еще) корпорацию Apple», – написал Тиньков. Выбрав в качестве эксклюзивного партнера Apple Pay, Сбербанк запустил Samsung Pay на месяц позже.
Призрак Клиента
Samsung Pay и Apple Pay работают по схожему принципу: к приложению «кошелек», предустановленному на смартфонах, необходимо привязать банковскую карту, сканировав ее с помощью камеры или введя данные вручную. Оплатить покупку в магазине можно, просто поднеся телефон к платежному терминалу, клиент может подтвердить транзакцию по отпечатку пальца (у Samsung Pay есть альтернатива: можно совершать покупки, вводя на телефоне четырехзначный код). Если платежный терминал настроен без ошибок, то на нем не нужно вводить PIN-код при любых суммах, рассказывает начальник управления развития мобильных серв
