ОБЗОР СМИ
ЦБ: банки все активнее включаются в борьбу с фродом
Роль банковского сообщества постепенно возрастает и «молчунов» среди кредитных учреждений в информационном обмене с FinCERT становится меньше.
Заместитель начальника ГУБиЗИ Банка России Артем Сычев в рамках форума AntiFraud Russia 2016, проходящего сегодня в Москве, рассказал, что если раньше около 70% банков скептически смотрели на рассылки с рекомендациями от FinCERT, то сейчас ситуация кардинальным образом изменилась. По словам А. Сычева, количество банков, которые делятся информацией с регулятором растёт, причём зачастую, это информация по инцидентам, которые ещё не завершились.
«Мы хотели бы иметь гораздо больший объём информации для того, чтобы использовать её для предотвращения хищений, оперативного обмена с правоохранительными органами и, как итог, создавать «невыносимые» условия для преступного сообщества», – подчеркнул А. Сычев.
Он также рассказал, что Банк России предпринимает и другие усилия. На этой неделе председатель ЦБ подписал распоряжение о вводе в действие ещё одного стандарта по расследованию инцидентов, разработанный совместно с МВД РФ, ФСБ, Следственным комитетом и некоторыми кредитными организациями. Этот единый методологически документ позволит банкам правильно готовить доказательную базу, а правоохранительным органам оперативно её получать.
А. Сычев выразил надежду, что «документ будет способствовать ускорению процессов расследования, которые, к сожалению, по высоким технологиям объективно медленные».
Представитель регулятора также отметил, что если в начале года фиксировалось большое количество покушений на хищение (около 20), то начиная с мая крупных хищений не было. Однако, на прошлой неделе наблюдались активные действия со стороны группы мошенников, которые осуществили хищение денежных средств из московского филиала одного зарубежного банка. Банком России и правоохранительными органами предприняты соответствующие меры.
Хакеры вывели из российского банка 100 млн рублей
АБС не сработала
Как стало известно «Ъ», один из российских банков лишился более 100 млн руб. в результате хакерской атаки. Инцидентом занимаются правоохранительные органы и FinCERT Банка России. По одной из версий, была взломана автоматизированная банковская система (АБС), что может быть первой хакерской атакой такого типа.
Хакеры на днях вывели из российского банка более 100 млн руб., рассказали «Ъ» два источника на рынке информационной безопасности и собеседник, близкий к ЦБ. «Банк России зафиксировал факт атаки. По предварительным оценкам, сумма ущерба составляет немногим более 100 млн руб.»,— подтвердили в пресс-службе ЦБ. FinCERT взаимодействует с правоохранительными органами, которые проводят соответствующие мероприятия, добавили в ЦБ. Название атакованного банка там не раскрывают. Атаке подвергся филиал регионального банка, и злоумышленники вывели все средства, которые были в данном филиале, утверждает собеседник, близкий к ЦБ.
По одной из версий, произошла хакерская атака с использованием уязвимости в АБС, разработанной компанией «Диасофт», которую использовал данный банк, говорит источник в ЦБ. «Хакеры, судя по всему, проникли в сеть банка и взломали АБС. В результате платеж из АБС на крупную сумму вышел с подмененным адресом. Если следствие подтвердит этот факт, то данный инцидент станет первым случаем успешной атаки на АБС с серьезной кражей»,— сказал собеседник «Ъ» на рынке информбезопасности. «Выводы делать рано, следствие только начало свою работу. Если проблема действительно в программном продукте «Диасофта», то до компании доведут данную информацию для устранения уязвимостей»,— говорит источник «Ъ» в ЦБ. Член совета директоров «Диасофта» Александр Генцис сообщил, что за последние несколько недель клиенты компании в финансовом секторе не обращались в «Диасофт» по каким-либо инцидентам в сфере информационной безопасности.
АБС представляет собой аппаратно-программный комплекс, направленный на автоматизацию банковской деятельности. В системе ведется учет данных о клиентах банка, заключенных договорах банковского обслуживания, расчетных и валютных счетах, обрабатываются платежные поручения, формируются реестры платежей для проведения расчетов через платежную систему Банка России. АБС, как правило, работают во внутренней сети банка и не связаны с общедоступными сетями связи. Российские банки используют преимущественно АБС отечественных разработок от компаний «Диасофт», ЦФТ, R-Style Softlab, БИС и др. Среди клиентов «Диасофта» более 300 банков, в том числе Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-банк, говорится на сайте компании.
В Промсвязьбанке сообщили, что используют самописную АБС, а продукцию «Диасофта» применяют «для других целей» и она «доступна только из внутренней сети банка для выделенных работников». Самостоятельно написанная АБС используется и в Абсолют-банке, рассказал директор департамента информационных технологий Абсолют-банка Андрей Горелов. В Альфа-банке утверждают, что не используют программные разработки «Диасофта» в качестве АБС, но подчеркнули, что уязвимости могут быть в любом софте. Представитель Сбербанка заявил, что банк не использует АБС, разработанную «Диасофтом». «АБС Сбербанка разработаны с учетом рисков и угроз и изначально содержат все необходимые механизмы для противодействия атакам»,— утверждают в Сбербанке.
«Банки долгое время полагали, что АБС находится во внутренней сети и поэтому злоумышленники не смогут до нее добраться. Но сегодня с применением социальной инженерии не представляет большого труда попасть во внутреннюю сеть банка и оттуда успешно атаковать АБС»,— считает гендиректор Digital Security Илья Медведовский. После АРМ КБР (автоматизированное рабочее место клиента Банка России) вектор атак смещается на АБС, констатирует он. Технический директор «Информзащиты» Евгений Климов отмечает, что внешний злоумышленник все же с большим трудом может получить данные из системы АБС, поскольку в случае правильно настроенной конфигурации эта система недоступна из сети интернет. «Если бы в АБС «Диасофта» существовала уязвимость, ее бы давно нашли: банковские системы атакуются достаточно давно, и сами банки очень заботятся о своей безопасности»,— полагает он.
Льготы по НДФЛ для программ лояльности в рамках кредитных договоров применяться не будут
Минфин неожиданно решил, что новые льготы по налогу на доходы граждан (НДФЛ) по программам лояльности в рамках кредитных договоров применяться не должны. Для рынка такое отношение к заемщикам оказалось сюрпризом. Позиция Минфина, которой обязаны руководствоваться налоговики, ударит по держателям кредитных карт с бонусами и кэшбэком, а также по программам снижения ставок для хороших заемщиков. Банкирам придется отстаивать права заемщиков на льготы в суде, отмечают юристы.
На днях в системе «Гарант» было опубликовано письмо Минфина, разъясняющее новые нормы Налогового кодекса (НК РФ), вступающие в силу с 1 января 2017 года. Согласно им, доходы граждан, полученные в рамках программ лояльности, не будут облагаться НДФЛ (13%). В письме Минфин указал на необходимость уплаты НДФЛ «с доходов клиентов банка от участия в программе лояльности, действующей в рамках кредитного договора». В поправках кредитные договоры отдельно не выделялись. «В целях освобождения от НДФЛ программа лояльности банка должна иметь направленность на увеличение активности клиентов в приобретении товаров и услуг организации,— отмечается в письме Минфина.— Программа лояльности, действующая в рамках кредитного договора, не соответствует перечисленным требованиям». В таких случаях доходы физлиц подлежат обложению НДФЛ с применением ставки 13%, заключил Минфин. Налоговые органы будут обязаны учитывать эту позицию Минфина на практике.
В настоящее время программы лояльности в отношении клиентов банков, согласно нормам НК РФ, облагаются НДФЛ. Впрочем, на практике банки (выступают налоговыми агентами) налог с бонусов не удерживали, успешно отстаивая свои позиции в суде (например, Сити-банк в 2013 году дошел до президиума ВАС и выиграл спор). Участники рынка неоднократно обращались в Минфин с просьбой внести изменения в НК РФ.
Последнее обращение поступило от банковского сообщества в июне этого года и было услышано. Федеральным законом от 3 июля в НК РФ были внесены поправки, освобождающие доходы граждан в виде бонусов и льгот по публичным программам лояльности от уплаты НДФЛ.
Учитывая скорый срок вступления в силу поправок, разъяснения Минфина стали полным сюрпризом для рынка. По словам банкиров, по кредитным картам есть масса различных программ лояльности — кэшбэк, баллы, мили, в отдельных случаях кредитными договорами предусмотрена пониженная ставка для клиентов с хорошей платежной дисциплиной, отмена комиссий и т. д. Исходя из письма Минфина, все указанные доходы заемщиков банки должны будут учесть и удержать с них 13% налога. На запрос «Ъ» с просьбой уточнить, какие именно программы лояльности по кредитным договорам не подпадают под льготу по НДФЛ, в Минфине ответили расплывчато: «универсального рецепта в указанном вопросе быть не может».
Таким образом, Минфин предоставил решать этот вопрос налоговым инспекторам в каждом конкретном случае. Будут ли налоговики применять данные разъяснения Минфина повсеместно — вопрос. В ФНС России письмо Минфина комментировать не стали. В опрошенных «Ъ» налоговых инспекциях отметили, что без дополнительных разъяснений письмо Минфина малоприменимо.
Банкиры оказались в растерянности, ведь именно им придется выступать налоговыми агентами заемщиков, принимать решение о начислении НДФЛ при тех или иных программах и объясняться с клиентами. «Полагаю, что обладатели кредитных карт просто не поймут, если банк будет удерживать с них НДФЛ в случае покупки авиабилетов с использованием миль с помощью кредитки и не будет — при оплате билетов дебетовой картой,— отмечает директор по кредитным картам банка «Восточный» Алексей Крейтор.— Вопросы возникнут не только с удержанием, но и из-за необходимости в случае декларации доходов получать во всех банках, где у человека были карты, справки о доходах и удержанном налоге».
Юристы считают, что в большинстве случаев банки будут судиться с налоговиками, доказывая право заемщиков на льготу, нежели удерживать налог. «Формулировки в письме, примененные Минфином, не основаны на нормах закона и поэтому могут быть оспорены в суде,— отметил управляющий партнер Taxology Илья Мокрышев.— Из норм НК РФ следует, что льгота направлена именно на стимулирование приобретения товаров (работ, услуг), однако налоговой инспекции придется доказать, что именно при расчетах кредитной картой такого стимулирования не происходит». Наиболее тяжело будет отбиться банкам в случаях снижения процентной ставки по кредитам при хорошей платежной дисциплине заемщика. «Налогообложение процентных доходов прямо записано в статье 212 НК РФ, где упоминается в том числе материальная выгода от экономии на процентах,— указывает руководитель налоговой практики юридической компании BMS law Firm Давид Капианидзе.— Но там отсутствует освобождение доходов, полученных по кредитным договорам в рамках каких-либо программ лояльности». Однако Минфин не учел, что использование кредитных денежных средств само по себе стимулирует покупательскую способность, резюмирует он.
Обзор важнейших событий банковского сектора в ноябре
Результаты выборов в США и финансовые рынки, Центробанк хочет перейти от карательного надзора к консультативному, сотрудникам отделений банков новые технологии грозят сокращениями, российские банки в 2017 году столкнутся с новой нормальностью.
Глобальные риски
Избрание Дональда Трампа президентом Соединенных Штатов — важнейшее и самое неожиданное событие ноября. Оно может отразиться на финансовом рынке не только США, но и крупнейших стран мира, в том числе и России. Какой будет экономическая политика новой администрации США? На эту тему сейчас идут многочисленные споры.
Например, один из ведущих мировых экспертов по вопросам глобальных финансов Нуриэль Рубини считает, что, вероятнее всего, реализуется прагматичный сценарий. Главным тормозом на пути действий Трампа будут рынки. Если он попытается проводить радикальную популистскую политику, реакция рынков будет быстрой и жесткой.
Поэтому высока вероятность того, что Трамп будет делать символические жесты в пользу своих сторонников, но вернется к традиционной экономической политике республиканцев. Традиционные республиканцы и лидеры бизнеса, которых Трамп приглашает в администрацию, и будут с учетом неопытности самого Трампа в значительной степени формировать его политику.
Между тем общественное мнение становится важным фактором риска для бизнеса и инвестиций. Выход Великобритании из Евросоюза и президентские выборы в США стали крупнейшими политическими рисками года. Люди при участии в выборах и референдумах перестали реалистично оценивать свои инвестиционные риски. Риск vox populi, который возник как нечто случайное, и возник сначала на развивающихся рынках, сегодня превращается в системное явление, затрагивающее всех. Об этомрассказала ведущий эксперт по глобальной стратегии банка Ситибанка Тина Фордхэм в своем выступлении на медиасаммите Ситибанка в Лондоне.
Новые риски появляются и в России. Арест министра экономразвития Алексея Улюкаева стал первым в постсоветской России случаем ареста действующего министра правительства. Напомним, что Улюкаев в 2004–2013 годах был первым зампредом Банка России.
А слухи, что в разработке еще несколько чиновников высокого ранга, произвели, по информации СМИ, крайне негативное впечатление на весь финансово-экономический блок правительства. До сих пор достоверной информации об аресте теперь уже бывшего министра экономразвития крайне мало. А среди возможных кандидатов на пост министра экономики рассматриваются Максим Акимов, Андрей Белоусов и Ксения Юдаева.
Центробанк хочет превратиться из карателя банков в их консультанта
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина в большом интервью Forbes объяснила, почему регулятор считает борьбу с инфляцией и ее снижение в ближайшие годы до 4% своей важнейшей целью.
Также она обратила внимание, что в России еще высок уровень банковского мошенничества. При этом финансовая отчетность Банку России фальсифицируется значительно чаще, чем в других развитых странах. «Одного из иностранных коллег я спрашиваю: вы получаете финансовую отчетность из банка, насколько она достоверна? Ответ: 99%. Им не надо бороться с мошенничеством»,— подчеркнула Эльвира Набиуллина.
Регулятор готовится перейти от карательного надзора за банками к надзору консультативному. Этот процесс может занять, по словам первого зампреда Центробанка Дмитрия Тулина, около пяти лет. Правда, сами банкиры пока относятся к реформе надзора крайне настороженно и стараются воздержаться от комментариев на эту тему.
Рассмотрение законопроекта о трехуровневой банковской системе перенесено на весеннюю сессию 2017 года. Это значит, что закон вступит в силу не с начала 2018 года, а позднее. Напомним: законопроектом вводится понятие банков с ограниченной лицензией, которым будет ограничен перечень активных операций в обмен на упрощение регулирования. Эта реформа станет одной из важнейших за все время существования постсоветской банковской системы страны.
Опубликован текст законопроекта о новом механизме санации банков. Основные его черты — возможность санации банков-банкротов как АСВ, так и Центробанком, а также возможность использования при санации средств кредиторов банка.
Центробанк поставил перед собой цель раннего выявления так называемых забалансовых вкладов в банках. Делать это регуляторсобирается, выявляя определенные черты в работе и в отчетности банка. Например, о наличии неучтенных в отчетности вкладов могут свидетельствовать небольшой объем вкладов на балансе при значительном числе банковских отделений, наличие большого количества вкладов на одинаковые или незначительные суммы, пополнение мелких вкладов на крупную сумму перед их закрытием и ряд других подобных признаков.
Для борьбы с забалансовыми вкладами сейчас рассматривается возможность создать единый реестр вкладчиков, в котором вкладчики смогли бы проверять наличие своего вклада в официальной отчетности банка. Вести подобный реестр могли бы АСВ или сам Центробанк. Однако банкиров беспокоит вопрос возможной утечки информации из подобного реестра.
Банки столкнутся с новой нормальностью
В ноябре Банк России отозвал лицензии у банка «Камский горизонт», банка «Экспресс-кредит», ОЛМА-банка, Национального залогового банка, банка «Метрополь». В связи с процессом присоединения к Бинбанку были ликвидированы лицензии Бинбанка Тверь и Бинбанка Мурманск. Процесс же объединения Бинбанка и МДМ-банка должен завершиться до конца 2016 года. Бинбанк будетприсоединен к МДМ-банку, и объединенный банк продолжит работу под брендом Бинбанка.
Пока нет окончательной ясности с судьбой банка «Пересвет». Финансовое положение этого банка оказалось неожиданно тяжелым. Центробанк подсчитал, что цена спасения банка — 106 млрд рублей. Регулятор предлагает провести финансовое оздоровление банка за счет его крупных кредиторов с использованием механизма bail-in и с привлечением внешнего санатора.
АСВ в апреле этого года выставило на торги акции банков, входивших в финансовую группу «Лайф». Совкомбанк приобрелакции банка «Пойдем!». Банк хочет реализовать часть акций сотрудникам банка, слияние бизнесов не планируется.
Санатор кубанского Крайинвестбанка в лице крупнейшего крымского банка РНКБ спустя почти год после принятия решения о санации оформил контроль над банком. Причина задержки — расхождения по поводу требуемого на оздоровление Крайинвестбанка объема средств. Центробанк выделилКрайинвестбанку 19,1 млрд рублей на 10 лет, а РНКБ считает, что на закрытие «дыры» в банке нужно 30 млрд рублей. Сейчас регулятор согласует с банком-санатором окончательную сумму кредита.
Выйти с прибылью из банковского бизнеса владельцам небольших банков сейчас почти невозможно. Продать банк не получается — спроса нет, закрыть банк почти невозможно, а денег на развитие банка у многих собственников сейчас нет. Любопытно, что Центробанк намерен предложить таким «уставшим собственникам» выкупить у них банки за счет средств фонда консолидации банковского сектора.
Агентство S&P предупредило о рисках для российских банков в 2017 году. Банки столкнутся с «новой нормальностью», связанной с низкими темпами роста экономики. Для поддержания прибыли им придется перестраивать свои бизнес-модели за счет снижения рисков и сокращения издержек. Бурного роста сектора в ближайшие годы не предвидится. Кредитование будет расти на 5–7%, население и бизнес будут неохотно брать кредиты, а банки не будут стремиться наращивать кредитование из-за высоких рисков.
Финтех и банки
Финтех сам по себе не убьет банки. Опасность появится, если его начнут использовать против кредитных организаций «старой формации». О том, как будет происходить взаимодействие и конкуренция банков и финтехкомпаний рассказал первый зампред правления Центробанка Сергей Швецов.
В Центробанке ожидают в 2017–2018 годах роста популярности бесконтактных платежей. Об этом на выступлении в Госдуме заявилазаместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.
Тем временем бесконтактные платежи в России становятся все более популярными. В ноябре еще десять российских банков начали работать с платежной системой Apple Pay. Теперь доступ к системе смогут получить большинство пользователей банковских услуг в России, являющихся по совместительству владельцами iPhone или iPad.
Банки уже подсчитали средний чек пользователей платежных систем Apple и Samsung. Использовать телефон вместо банковской карты потребители предпочитают при покупках до 1 тыс. рублей и в метро. За два месяца к платежным системам Apple и Samsungподключились более 100 тыс. клиентов.
Между тем Сбербанк вслед за сотовыми операторами выходит на рынок больших данных. Он будет продавать прогнозные и статистические модели, основанные на обобщенной информации о своих пользователях.
По прогнозу директора департамента финансовых технологий Центробанка Вадима Калухова, в течение десяти лет количество банковских отделений сократится на 50%. Соответственно сократится и значительная часть сотрудников, занятых в этих отделениях. При этом в меньшей степени рискуют попасть под сокращение сотрудники, работающие в корпоративном секторе. И к серьезной структурной реформе банки должны готовиться заранее.
ВТБ 24 начнет тестировать на клиентах опознавание по лицу и голосу в начале 2017 года
Селфи-идентификация
В январе 2017-го банк ВТБ24 первым в стране запустит пилотный проект биометрической идентификации клиентов по внешности и голосу с помощью мобильных приложений под условным названием «селфи + голос». Над внедрением аналогичных технологий сейчас работает и главный конкурент ВТБ — Сбербанк. Пока для безопасности будут использоваться два вида биометрии, позволяющие опознавать человека. Да и массовым применение технологий пока не будет. Однако, уверены эксперты, не за горами время, когда банки смогут позволить себе опознавать клиентов только по лицу или только по голосу.
В начале следующего года ВТБ24, второй по величине розничный банк страны, планирует первым среди коллег приступить к внедрению биометрической идентификации для мобильных приложений по внешности и голосу. На данный момент кредитная организация использует только опознание клиентов по отпечатку пальцев. Правда, доступно это пока лишь для мобильных приложений на платформе iOS. Как обещают в банке, подобный вид идентификации при использовании приложения для Android 6.0 и выше будет доступен с середины декабря.
На этот же период запланировано внедрение нового вида биометрии — по внешности и голосу («селфи + голос»). Разработка технологии началась в сентябре: для начала ВТБ24 протестирует ее на собственной рабочей команде, а уже в начале январе будет запущен пилот на платформах iOS и Android для 10 тыс. клиентов.
— Суть технологии бимодальной биометрии заключается в сверке ранее созданного слепка голоса и фото клиента (эталона) с голосом и фото клиента в момент аутентификации. Технология сравнивает большое количество параметров голоса (тембр, скорость произношения, особенности), устанавливает схожесть эталонного фото и пользователя, а также определяет, реальный ли человек пытается пройти аутентификацию по мимике лица. Эталон голоса и лица записывается один раз и затем может быть использован в любых дистанционных каналах для аутентификации клиента. При необходимости пользователь может обновлять эталонные данные, — рассказали «Известиям» в ВТБ24.
По словам официального представителя банка, возможности разработки исключают возможность обмануть систему, предоставив запись голоса и фото. Запись видео также не поможет злоумышленникам, поскольку при каждой аутентификации пользователю предлагается произнести уникальную контрольную фразу (набор цифр).
Одновременно с этим в банке констатируют, что даже после окончания тестирования технологии она вряд ли быстро перейдет в разряд массовых.
— Конечно, на текущий момент мы не видим данную технологию в качестве массового средства аутентификации, — подчеркнул представитель ВТБ24.
Целевой аудиторией, которая будет использовать биометрическую идентификацию по внешности и голосу, в кредитной организации видят клиентов, проводящих операции на большие суммы при помощи мобильного телефона. Кроме того, биометрия будет востребована, если потребуется дополнительное подтверждение для предотвращения мошенничества, уверены в ВТБ24.
— Также данная технология может быть интересна клиентам, которые не хотят помнить логины, пароли и коды. У них появится возможность использовать такие естественные способы для аутентификации, как фото и голос, — каждый пользователь смартфона умеет пользоваться встроенной камерой и микрофоном, — сказал представитель кредитной организации.
На российском рынке розничных банковских услуг это пока первый проект использования биометрии голоса и лица, отмечают в ВТБ24. Однако о намерении ввести идентификацию по внешности и голосу ранее заявлял и крупнейший банк страны — Сбербанк. Об этом в интервью «Известиям» рассказал глава кредитной организации Герман Греф.
— У нас сейчас рассматривается целый ряд подходов к вопросам безопасности. Например, такие как voice recognition (идентификация по голосу) и image recognition (идентификация по внешности). Эти решения, которые доводят точность идентификации до 99,9%, находятся в высокой степени готовности, — сообщил Герман Греф «Известиям».
Глава крупнейшего банка надеется, что в течение 2–3 лет кредитная организация сможет их внедрить.
В среду в Сбербанке не стали комментировать планы конкурентов. Но, как писали «Известия» в конце августа, банк уже ведет закупку соответствующих разработок. В кредитной организации объяснили это тем, что биометрию планируется использовать для идентификации сотрудников и клиентов.
Инженер-исследователь Лаборатории когнитивных робототехнических систем Университета Иннополис Вадим Реуцкий считает, что запоминать длинные пароли и вводить их на экранной клавиатуре — значительное неудобство для человека и потенциальная брешь в безопасности. А биометрическая защита доступа позволит устранить этот недочет. Однако, уверен эксперт, для массового внедрения технологии должно пройти еще несколько лет — сначала должны появиться аппаратные средства и алгоритмы, гарантирующие высокий уровень безопасности наряду с удобством пользователя.
— Думаю, пока биометрия — просто модная тенденция, дополнительного удобства вряд ли это добавит, пока не будет разработана методика очень быстрого распознавания и идентификации лица и голоса. К тому же вряд ли обычному человеку будет удобно разговаривать с телефоном в общественных местах, — предполагает эксперт.
Сооснователь NTechLab Александр Кабаков уверен, что внедрение биометрии — не дань моде, а необходимость для безопасности и удобства пользователей.
— Распознавание голоса и лица — перспективные разработки, они создают барьер для мошенников и при этом удобны для пользователей, думаю, в течение 1,5–2 лет все крупные банки в России станут использовать биометрию, — комментирует Александр Кабаков.
Вадим Реуцкий предупреждает, что не нужно забывать и о вопросах безопасности, поскольку сейчас проводятся исследования и разрабатываются программные решения, способные полностью эмулировать поведение человека и его голос.
— То есть если будет нужно, злоумышленники найдут способ сгенерировать видео и звук таким образом, чтобы они прошли критерии безопасности при проверке данных банковским приложением, — комментирует Вадим Реуцкий.
По словам Александра Кабакова, важно, чтобы алгоритм, который используется, был точным и определял «живого» пользователя — то есть понимал, что это не фотография или
