ОБЗОР СМИ
ЦБ приступил к формированию системы поведенческого надзора
Банк России создал специальную рабочую группу по взаимодействию с саморегулируемыми организациями участников микрофинансового рынка, где будут обсуждаться проблемы тех микрофинансовых организаций (МФО), на которые поступает больше всего жалоб и обращений граждан, а также другие вопросы, возникающие при взаимодействии МФО со службой по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Об этом сообщила пресс-служба регулятора.
Новая форма общения, в ходе которой можно будет оперативно обсудить отдельные ситуации, потенциально должна снизить количество нарушений. «Это модель поведенческого надзора за соблюдением правил поведения компаний в отношении клиентов, — пояснил руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута. — Таким образом мы намерены вести более активный диалог с участниками рынка о том, какие проблемы являются наиболее типичными, как можно предотвратить повторные нарушения прав граждан, повысить уровень взаимного доверия рынка и потребителей».
Уже в ходе первого заседания рабочей группы обсуждались наиболее распространенные нарушения МФО, зафиксированные регулятором: нарушения в таблице индивидуальных условий к договору потребительского займа (изменение или исключение существенных строк). Участников рынка интересовали детали процедуры взаимодействия с Банком России, в том числе через личный кабинет.
В постоянный состав рабочей группы вошли представители саморегулируемых организаций МФО (их три на этом рынке). Также на каждое заседание будут приглашены представители тех МФО, в отношении которых поступает больше всего жалоб в отчетный период.
Минфин раскритиковал законопроект о расширении полномочий ЦБ
Центробанк за экономический рост и безработицу не в ответе
Банк России с большой долей вероятности не будет отвечать за экономический рост и занятость в стране, как предусматривает резонансный законопроект о расширении перечня целей регулятора. Министерство финансов подготовило отрицательный отзыв на документ, сообщили «Известиям» два федеральных чиновника в финансово-экономическом блоке правительства. Эксперты солидарны с Минфином — ЦБ, по их мнению, должен отвечать только за создание условий для роста ВВП и финстабильность, но не за всю экономику. В противном случае качество работы Центробанка снизится.
Основные цели деятельности ЦБ, который является мегарегулятором финансовых рынков, скорее всего, не будут включать «способствование росту экономики и максимизации занятости населения». Дополнить действующий закон «О Центральном банке» таким положением предложили депутаты Орловской области. Летом этого года проект наделал много шума. Однако Минфин раскритиковал резонансные поправки, отзыв в скором времени будет опубликован, рассказал «Известиям» федеральный чиновник. Еще один источник подтвердил этот факт, добавив, что документ только поступил в правительство и заключение на него пока не готово.
Сейчас своей деятельностью Банк России, как указывается в 86-ФЗ, должен способствовать достижению четырех целей: защите и обеспечению устойчивости рубля, развитию и укреплению банковской системы, а также обеспечению стабильности и развитию национальной платежной системы и финансового рынка.
Депутаты Орловской области в июле нынешнего года предложили расширить этот перечень и наделить ЦБ ответственностью за экономический рост и снижение безработицы. По мнению парламентариев, указанные в законе цели деятельности Центробанка касаются в основном денежно-кредитной сферы, тогда как он уже давно является, по сути, макроэкономическим регулятором.
Прежде всего депутаты апеллировали к тому, что Банк России еще в 2013 году определил своей целью снижение инфляции до 4% к концу 2017 года и переориентировал ДКП (денежно-кредитная политика) на достижение этого показателя. Однако в ходе борьбы с ростом цен может повыситься уровень безработицы, что, в свою очередь, приводит к уменьшению совокупного спроса и впоследствии оказывает давление на рост ВВП, посчитали народные избранники.
«В связи с этим, а также принимая во внимание опыт некоторых ведущих зарубежных стран, цели деятельности Банка России целесообразно расширить», — указали законодатели.
Члены профильного комитета Госдумы по финрынку рекомендовали законопроект к рассмотрению и установили срок для представления отзывов, предложений и замечаний до 17 ноября. К тому моменту никто из заинтересованных сторон свои комментарии в комитет не направил, рассказал «Известиям» его глава Анатолий Аксаков. Из-за этого он направил в Минфин, Минэкономразвития, Счетную палату и аппарат правительства письмо с просьбой поторопиться с отзывами.
В МЭР и Минфине «Известиям» не раскрыли свои позиции по законопроекту.
По мнению Анатолия Аксакова, Банк России уже обладает достаточно широкими полномочиями. Ответственность за экономический рост должна лежать на плечах правительства, а ЦБ должен только создавать условия для наращивания ВВП, убежден парламентарий.
С ним соглашается и бывший зампред Центрального банка, профессор Российской академии народного хозяйства и госслужбы (РАНХиГС) Константин Корищенко. Он считает, что законопроект носит весьма спорный характер.
— Нельзя одновременно отвечать и за экономический рост, и снижать инфляцию, и поддерживать занятость. Это слишком большое количество противоречивых требований. Если все их отнести к одному ЦБ, то он может вообще ничего не достичь, — пояснил экс-зампред Центробанка.
Примечательно, что законопроект орловских депутатов — это уже не первая в 2016 году попытка парламентариев вмешаться в деятельность ЦБ. Так, под конец года «эсеры» внесли в Госдуму поправки в закон о Центральном банке, обязывающие регулятора представлять в Национальный финансовый совет (НФС) предложения по изменению ключевой ставки, а также границ коридора других индикаторов денежного рынка.
Формально НФС — это коллегиальный орган Банка России, в него входят 12 человек. Два представителя Совета Федерации, по трое — от президента, Госдумы и правительства. В совет входит также председатель Банка России.
Однако решения по денежно-кредитной политике Центробанк принимает самостоятельно на закрытых заседаниях совета директоров. В него входят только зампреды и советники главы ЦБ.
«Сейчас отсутствуют правовые механизмы, позволяющие Национальному финансовому совету влиять на уровень процентных ставок, определяемый Центральным банком, и проводимую им политику», — указали авторы новеллы в пояснительной записке.
Снять такое противоречие и была призвана инициатива депутатов. В случае ее принятия члены правительства и парламентарии смогут не только получать более полную информацию о деятельности ЦБ, но и влиять на его решения.
По мнению Константина Корищенко, принятие законопроекта в нынешнем виде приведет к тому, что регулятор может лишиться оперативности реагирования на различные экономические ситуации.
— Чем больше людей будет вовлечено в процесс принятия решений, тем больше будет обсуждений, разговоров, тем меньше шансов, что какое-то решение будет принято. Это, скорее всего, снизит качество работы Центрального банка, — считает профессор РАНХиГС.
Путин: в России будет создан реестр неналоговых платежей
Реестр неналоговых платежей должен быть создан в России к июню 2017 года. Об этом заявил на ежегодной большой пресс-конференции президент РФ Владимир Путин.
«Знаю ли я про то, что делается? Конечно, знаю. Знаю ли я в подробностях? Конечно, нет. Эти тарифы и сборы устанавливаются на уровне муниципалитетов, которых тысячи, или на уровнях субъектов Федерации. Это проблема, но мы уже знаем, как ее решать. К июню 2017 года должен быть создан реестр неналоговых платежей. Это позволит увидеть, что происходит в стране, регионах и муниципалитетах», — отметил Путин.
Президент: России нужна сеть региональных банков
России необходима сеть небольших региональных банков. Об этом заявил на ежегодной большой пресс-конференции президент РФ Владимир Путин.
«Как я уже говорил ранее, нужна сеть региональных банков, в отношении которых будут действовать не такие жесткие требования регулятора. Однако контроль со стороны финансовых властей должен сохраняться. При этом нужно бы снизить требования регулирования. Не нужно ставить их в один ряд. По крупным, системообразующим банкам нужно оставить жесткие требования, а по небольшим, которые работают с малым и средним бизнесом, можно требования смягчить. Но качество от этого не должно страдать. И контроль со стороны финансовых властей должен сохраняться», — отметил Путин.
ЦБ решил спасать Татфондбанк
На поддержку банку регулятор может выделить 120 млрд рублей
Центробанк возобновил переговоры о спасении Татфондбанка с крупными федеральными банками, а также может выделить порядка 120 млрд руб. на поддержку банков Татарстана, рассказал «Ведомостям» человек, близкий к ЦБ, и топ-менеджер одного из банков Татарстана. Как именно и кем будут распределены средства по банкам, будет понятно уже до конца года, говорит последний.
Это уже вторая попытка найти санатора. Правительство Татарстана (контролирует более 40% в капитале Татфондбанка, но управляет банком уже временная администрация ЦБ и Агентства по страхованию вкладов) ведет переговоры с ЦБ о финансовом оздоровлении банка с начала декабря.
Как сообщали источники «Ведомостей», тогда переговоры велись с группами ВТБ и «Открытие». «ВТБ 24» изучал активы Татфондбанка и думал о санации банка, а ВТБ рассматривал выкуп хороших активов Татфондбанка, говорил его сотрудник. «Открытие» от санации отказалось, говорил другой собеседник: ЦБ пригласил представителей банков к президенту Татарстана Рустаму Минниханову, но большинство приглашенных общение после встречи прервали. Представители группы ВТБ встречу опровергают.
На сей раз среди кандидатов – Альфа-банк, знают два человека, близкие к ЦБ. Представитель банка был недоступен для журналистов.
ЦБ не только искал санатора, но и настаивал на участии татарстанского правительства в спасении Татфондбанка. «Татнефть» (контролируется правительством Татарстана) на прошлой неделе продала 22% «Нижнекамскнефтехима» группе ТАИФ за 32 млрд руб. Сделку частично финансировал Альфа-банк. Вырученные средства отчасти пойдут на поддержку местных банков, знает банкир, близкий к одной из сторон сделки.
Правда, местный чиновник объяснял «Ведомостям», что эти деньги могут потребоваться и для поддержания банка «Ак барс».
«Спасение Татфондбанка критически важно для местного рынка: Татфондбанк может утащить за собой еще два-три банка», – указывает один из банкиров, изучавших активы местных игроков. Всего в Татарстане 20 местных банков.
В пятницу ЦБ ввел в Интехбанк (ранее входил в группу Татфондбанка, 124-е место в списке «Интерфакс-ЦЭА» в III квартале) временную администрацию, наложив мораторий на удовлетворение требований кредиторов на три месяца. Причина – неустойчивое финансовое положение и наличие угрозы интересам его кредиторов и вкладчиков: Интехбанк не проводил платежей более семи дней, сообщил ЦБ.
АСВ может заплатить пострадавшим вкладчикам Интехбанка около 13,9 млрд руб. – таков был размер ответственности агентства на 1 октября 2016 г. согласно отчетности банка, сообщил представитель госкорпорации. Реестр вкладчиков еще не сформирован, выплаты начнутся не позднее 13 января 2017 г. Всего в Интехбанке на 1 декабря было 6,35 млрд руб. средств компаний и 16 млрд руб. сбережений населения.
«Весной этого года Интехбанк формально вышел из группы Татфондбанка, но фактически мало что изменилось – межбанковские отношения и пересечения по активам двух банков не исчезли», – говорит управляющий директор по банковским рейтингам RAEX Станислав Волков. Из списка владельцев на 13 октября 2016 г. следует, что 11,85% в капитале банка принадлежит Национальной страховой компании Татарстана (НАСКО), в которой 25% принадлежит еще одному банку республики – «Ак барсу» (подконтролен татарстанскому правительству). Министерству земельных и имущественных отношений Татарстана принадлежит 1,89%. По структуре собственности это прослеживается плохо, но де-факто Татагропромбанк, Радиотехбанк, Интехбанк и Татфондбанк – это связанные кредитные организации, говорит Волков.
Интехбанк держал в Татфондбанке около 10% активов, фактически это весь капитал банка (на 1 декабря его собственные средства составляли 3,9 млрд руб., активы банка – 35,2 млрд руб. – «Ведомости»), оценивает Волков: «Когда ЦБ вводит временную администрацию в банк, мы, как правило, видим, что его контрагенты создают резервы около 50% по выданным ему кредитам».
У Радиотехбанка было около 5% в Татфондбанке, у Татагропромбанка – 12%, продолжает Волков. Интехбанк давно не имел хорошего запаса по ликвидности, знает он: паника вкладчиков в регионе и часть ликвидности в Татфондбанке повлияли на его финансовое положение. У Татагропромбанка и Радиотехбанка ситуация более благоприятная, поскольку у них есть небольшой запас по капиталу и более независимая позиция по ликвидности, считает Волков: «Однако ситуация развивается в негативном ключе, не исключено, что мы снизим рейтинги до преддефолтного уровня».
Представитель Центробанка не стал обсуждать деятельность действующих банков. Представитель правительства Татарстана Эдуард Хайруллин отказался от комментариев, поскольку не обладает информацией.
Силуанов: рубль стал одной из самых популярных валют у инвесторов
Российская валюта стала одной из самых популярных валют среди иностранных инвесторов, которые в 2016 году активно вкладывали средства в рублевые облигации, сообщил журналистам глава Минфина РФ Антон Силуанов.
«Рубль стал одной из самых популярных валют среди иностранных инвесторов: мы видим, что иностранцы активно приходили к нам в этом году на рублевый рынок, в наши облигации, с учетом и позитивной динамики по укреплению рубля, и хорошей доходности», — сказал министр.
Согласно данным Банка России, доля облигаций федерального займа (ОФЗ) России, находящихся в собственности иностранцев, по состоянию на 1 ноября 2016 года составила 26,8% против 21,5% на начало года.
Совфед одобрил поправки в закон о кредитных историях в части указания СНИЛС
Совет Федерации одобрил поправки в закон о кредитных историях и отдельные законодательные акты в части уточнения требований к содержанию кредитной истории. Об этом сообщается на сайте верхней палаты российского парламента.
Как пояснил первый заместитель председателя комитета Совфеда по бюджету и финансовым рынкам, один из авторов документа Николай Журавлев, предлагается исключить обязанность источников формирования кредитной истории (кредиторов. — Прим. Банки.ру) указывать в титульной ее части страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) заемщика. Закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
Банки смогут узнавать у операторов о замене SIM-карт клиентами
Мобилизация против мошенников. ЦБ, Минкомсвязи и банки придумали способ, как защитить счета граждан от злоумышленников
Банки будут запрашивать у мобильных операторов сведения, менял ли тот или иной клиент SIM-карту. Такая схема взаимодействия была одобрена на недавней закрытой встрече с участием представителей Центробанка, Минкомсвязи и кредитных организаций. Стороны договорились о разработке правовой базы для этой системы. Об этом «Известиям» рассказали официальные представители ЦБ. Цель новации — противостоять мошенничеству, когда злоумышленники меняют SIM-карту клиента для доступа к его онлайн-счетам. Эксперты поддержали новацию и сочли, что схема такого взаимодействия банков с мобильными операторами может стать альтернативой единой базе сотовых номеров россиян.
«Известия» ранее писали о том, что мошенники по поддельным номерам и доверенностям в салонах связи получают копии SIM-карт россиян для доступа к их счетам в интернет-банке. До этого они с помощью вредоносных компьютерных программ узнают логины и пароли. Но для операций нужны одноразовые коды, которые в большинстве случаев приходят на мобильный телефон. Такая схема активно применялась злоумышленниками в 2015 и 2016 годах. Среди пострадавших главным образом были клиенты крупных банков (не ниже топ-40 по активам).
Действительно, злоумышленники используют «захваченный» номер телефона клиента, чтобы получить доступ к его счету в банке, подтвердили официальные представители ЦБ.
— Этому виду мошенничества возможно противостоять за счет обмена между оператором связи и кредитной организацией информацией, не содержащей персональных данных, — пояснили в ЦБ. — Участники обсуждения рассмотрели вариант обмена информацией о замене SIM-карты, при котором банк запрашивает у оператора, менял ли он карту клиенту или нет. Для Центробанка является важным моментом возможность равного доступа к информации всех участников финансовой сферы, которые могут столкнуться с таким видом мошенничества. Это позволит защитить права клиентов.
В пресс-службе ЦБ также отметили, что на встрече все стороны подтвердили, что для реализации подобной схемы необходимы технические доработки со стороны операторов связи. Кроме того, достигнута и договоренность о проработке правовых вопросов для реализации предложения, указали представители регулятора.
Один из участников встречи рассказал «Известиям», что такое взаимодействие банков с операторами, возможно, будет осуществляться на коммерческой основе. Кроме того, источник пояснил, что технология может применяться и при работе банков с проблемными заемщиками.
Эксперты поддержали инициативу, указав, что она будет выгодной для всех участников обмена.
— Такое взаимодействие операторов с банками возможно в рамках действующего законодательства при наличии соответствующего согласия абонента, — заявили официальные представители «МегаФона».
Директор департамента по работе с просроченной задолженностью Бинбанка Сергей Голец отметил, что предложенная схема будет полезной. Он также считает, что введение платы за пользование сервисом вполне логично, поскольку работа каждого сервиса должна оплачиваться. Кроме того, для кредитных организаций затраты на услугу могут быть компенсированы.
— Как минимум это позволит исключить расходы на звонки и сообщения на номера, которые не принадлежат клиентам, в частности заемщикам, — пояснил Сергей Голец.
Однако, по его мнению, чтобы сервис стал востребованным, оплата услуг сотовых операторов не должна быть завышенной.
— Он выгоден всем — и гражданам, и государству, и банкам, — сказал представитель Бинбанка.
Как отметил участник закрытой встречи, предложенная схема является альтернативой созданию единой базы мобильных номеров абонентов с доступом банков к ней. Вопрос об ее создании впервые был поднят в 2015 году, последний раз широко обсуждался в апреле 2016 года, но лобби сотовых операторов оказалось достаточно сильным, поэтому реализация инициативы забуксовала.
По словам официального представителя МТС Дмитрия Солодовникова, появление дополнительного звена — базы между операторами связи и лицами, желающими получить информацию о статусе абонентского номера, — создает риски утечки персональных данных.
— Также возникает вопрос, кто будет держателем этой базы и за чей счет она будет финансироваться, — указал Дмитрий Солодовников. — Очевидно, что ее создание и функционирование потребуют дополнительных инвестиций, в том числе для обеспечения безопасности.
В пресс-службе компании «МегаФон» «Известиям» заявили, что вводить госрегулирование там, где рынок может эффективно решить вопрос на уровне соглашений, нет необходимости.
Western Union: 25 лет на российском рынке
Компания Western Union отмечает 25-летие своего присутствия в России. Более 140 лет назад Western Union осуществила отправление первого в мире денежного перевода, а в 1991 г. стала одной из первых международных систем денежных переводов в нашей стране.
На протяжении четверти века Western Union активно развивала отношения с партнерами и расширяла спектр предлагаемых услуг. Western Union стала партнером для более 300 организаций в России, включая такие банки, как: Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Бинбанк, Банк Авангард и многие другие. Сеть пунктов обслуживания клиентов компании увеличилась до более 34 тыс. точек, расположенных даже в самых отдаленных уголках страны.
Денежные переводы Western Union можно отправить или получить в более 21 тыс. отделений Почты России, а также отправить из более 2 тыс. салонов связи «МегаФона». Кроме того, сделать денежный перевод Western Union можно с помощью сайта Westernunion.ru или воспользовавшись электронными кошельками Visa QIWI Wallet и Яндекс.Деньги. Также услуги Western Union доступны в системе онлайн-банкинга некоторых банков-партнеров, например, Банка Авангард.
«Вот уже 25 лет мы развиваемся вместе с Россией. За эти годы многое изменилось, и мы стремимся соответствовать этим изменениям: технологии стремительно проникают в нашу жизнь, и граждане и гости страны могут отправлять или получать деньги с Western Union самыми различными способами – от привычного визита в отделение банка до перевода в несколько касаний с помощью мобильного приложения» – сказал Александру Бадулеску, региональный вице-президент Western Union в странах Восточной Европы, СНГ, Пакистане и Афганистане.
Плох тот сотовый оператор, который не мечтает быть банком
В преддверии форума FinNext-2017, в рамках которого взаимоотношениям сотовых операторов и финтеха будет посвящена отдельная сессия, FutureBanking поговорил с телеком-операторами о том, кто их аудитория на финансовых рынках, какие новые модели взаимодействия с абонентами они предлагают, как переупаковывают привычные для потребителя решения и к какой модели собственного бизнеса стремятся в итоге прийти.
Старый баланс, новые трюки
Основным направлением развития финансовых продуктов для сотовых операторов долгое время оставалась мобильная коммерция, у большинства пользователей до сих пор ассоциирующаяся с покупкой рингтонов и подарков в соцсетях. Однако в финансовых сегментах решения мобильной коммерции получили реинкарнацию – наиболее характерным примером подобного продукта стала банковская карта «Мегафона» и банка «Раунд».
Фактически, «Мегафон» предложил абонентам оплачивать покупки и совершать переводы денежными средствами со своего лицевого счета. При этом продукт со всеми привычными «банковскими» признаками – кэшбэк, процент на остаток, сама банковская карта – является прямым потомком мобильной коммерции в привычном для пользователя понимании.
Несмотря на то, что за выпуск карт «Мегафона» отвечает банк «Раунд», денежные средства остаются на счете сотового оператора, а значит, продукт функционирует по правилам баланса мобильного телефона и электронных денежных средств, а не банковского счета, что, среди прочего, выводит их из юрисдикции Агентства по страхованию вкладов (АСВ). «Предоплаченные карты предоставляются клиентам для осуществления операций <…> с электронными денежными средствами (ЭДС). Банк-эмитент может привлекать банковского платежного агента для выдачи таких карт, проведения идентификации (упрощенной идентификации) и предоставления возможности их использования. Таким агентом может выступать сотовый оператор», – пояснили FutureBanking в ЦБ РФ, добавив: «ЭДС не подлежат страхованию на основании закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации «».
Ряд собеседников FutureBanking сошлись во мнении, что подобные продукты снимают одну из основным проблем сотовых операторов – недостаточное количество денежных средств на лицевом счете абонента, и одновременно дают выход мобильной коммерции в офлайн. Но также отметили, что при такой схеме единственным гарантом сохранности денежных средств выступает стабильность самого сотового оператора, на чьих счетах они размещены
Банк плюс сотовый оператор – смешать, но не взбалтывать
Участие банка в запусках финансовых продуктов сотовых операторов остается обязательным условием, однако модель взаимодействия между ними у всех крупных игроков строится по-разному. Так, МТС и МТС Банк, как объяснил FutureBanking директор департамента маркетинга и финансовых услуг МТС Андрей Макаров, имеют совместные структуры, отвечающие за запуск того или иного финансового продукта. Ряд вице-президентов МТС также являются членами совета директоров МТС Банка, а сама МТС наряду с АФК «Система» является одним из акционеров банка.
Схожим образом построено взаимодействие «Мегафона» и банка «Раунд», обе структуры прямо или косвенно контролируются Алишером Усмановым. В данном случае, в отличие от МТС, банк не имеет общей айдентики с сотовым оператором, призванной объединить их в глазах клиента, а его роль сводится к эмиссии карт и обеспечении транзакций.
С выбором подобной модели соглашается, и руководитель департамента финансовых сервисов Tele2 Илларион Яловенко: «Человек, который ориентируется на тот или иной банк скорее всего пойдет [за финансовым продуктом – FutureBanking] именно в этот банк. Клиент же, лояльный сотовому оператору, конечно, все-таки хотел бы увидеть бренд оператора». Собственные финансовые продукты Tele2, как стало известно FutureBanking, планирует представить в I квартале 2017 года.
Директор по финансовым сервисам и услугам «Билайн» Виктор Шкипин, напротив, отмечает, что подобный подход ограничивает число потенциальных партнеров для сотового оператора: «Мы не стали создавать свой банк и предпочли работать с уже известными. Нам важен был формат независимого процессинга, а наличие собственного маленького банка закрыло бы доступ для нас к существующим игрокам». Его слова в некоторой степени подтверждает и Андрей Макаров из МТС: «МТС работает со многими партнерами, но МТС Банк для нас – ключевой партнер».
С одинаковой осторожностью сотовые операторы оценивают перспективы получения собственной банковской лицензии, что позволило бы им оказывать финансовые услуги без посредников. В частности и МТС и Билайн говорят акцентируют внимание на потенциальных рисках, сопряженных с банковской деятельности, которые сотовые операторы не всегда готовы брать на себя:: «Нужно понимать, что в случае получения сотовым оператором банковской лицензии, возникает риск, что они начнут играть с деньгами клиентов, вести банковскую деятельность на чужие средства, что может плачевно закончится. Посмотрите на пенсионные фонды, на которые накладываются значительные ограничения по операциям с клиентскими деньгами», – подчеркнул Виктор Шкипин из «Билайна».
Кредит, но не сейчас
Использование данных сотовых операторов об абоненте, по мнению банков, остается одним из немногих способов повышения точности скоринговой модели, что делает выход телеком-операторов на кредитные рынки вполне логичным. Но большинство финансовых продуктов, реализуемых сотовыми операторами, имеют значительно меньший, чем в среднем на рынке, кредитный лимит или и вовсе остаются исключительно в дебетовом сегменте.
Объяснение этой тенденции директор по финансовым сервисам «МегаЛабс» [дочерняя структура компании «Мегафон» – FutureBanking] Кирилл Худик видит в общем для всего рынка сокращении интереса к кредитным продуктам: «Если посмотреть сейчас на банковский рынок, то в кредитные карты даже среди крупных игроков практически никто не играет. В основном все ушли в дебет. Approval rate [степень одобрения заявок на кредит – FutureBanking] крайне низкий, а уровень кредитного риска таков, что приходится очень постараться, чтобы перекрыть его за счет процентного дохода. <…> Банки делали ставку на остатки по счетам и транзакционную активность клиента».
Руководитель департамента финансовых сервисов Tele2 Илларион Яловенко так объясняет слабые позиции сотовых операторов по направлению потребительского кредитования: «За кредитом, не связанным с телефоном, клиент скорее пойдет в точку, где продается нужный ему товар. Вряд ли он пойдет к сотовому оператору, чтобы купить себе холодильник».
Впрочем, в Tele2 также видят проблемы с конъюнктурой кредитного рынка: «[В случае невозврата – FutureBanking] все негативные риски ложатся на ту компанию, которая выдала кредит. Оформляя кредит в ритейлерской сети, клиент берет его в банке, но 95% людей воспринимают этот кредит, как полученный в торговой сети, и даже не помнят название банка. Если сотовый оператор начнет выдавать своим абонентам кредиты, а после к людям придут коллекторы, то сформируется четкая и устойчивая ассоциация коллектор – сотовый оператор».
Более явно подобные тенденции прослеживаются в сфере МФО, где телеком-операторы ведут себя значительно более осторожно, чем при работе с банками. В то время как МФО в большей степени ориентированы на более рискованных клиентов, сотовые операторы предпочитают вовсе отказываться от услуг коллекторов, повышая минимальный скоринговый балл, необходимый для одобрения кредита, и рассчитывая на свою базу дополнительных клиентских данных.
Бедные тоже платят
Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) по итогам 2015 года 21% взрослого населения России не пользуется банковскими услугами. В свою очередь, проникновение мобильной связи на территории России во II квартале 2016 года, по данным AC&M Consulting, уже достигло 176%, что подтверждают сотовые операторы,
