ОБЗОР СМИ
ЦБ РФ: ФинЦЕРТ расширяет информирование о кибератаках в финансовой сфере
Банк России начинает публиковать на своем сайте сообщения о выявленных киберрисках и атаках на кредитно-финансовые организации, а также о мерах, направленных на снижение риска нарушения информационной безопасности. Это позволит повысить информированность, как участников финансового рынка, так и всех заинтересованных в безопасности компьютерных систем.
Новый формат прорабатывается Центром мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России с участниками информационного обмена.
Первое сообщение посвящено массовой рассылке вредоносного программного обеспечения Wannacry (он же WannaCrypt, WanaCrypt0r 2.0). Специалисты ФинЦЕРТ Банка России разъясняют особенности Wannacry и подробно излагают рекомендации, которые были даны участникам финансового рынка для противодействия данному вредоносному программному обеспечению.
ЦБ РФ обещает ключевую ставку 6,5-7% при устойчивой инфляции на уровне 4%
Ключевая ставка ЦБ РФ опустится до 6,5-7% в случае стабильной инфляции на уровне 4% в течение 1-2 лет, сказала глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
Сейчас ЦБР сохраняет ставку высокой, чтобы обеспечить стабильность низкой инфляции, сказала она.
«Вот когда инфляция станет 4% в среднем, потому что она не может каждый день быть 4 процента, мы это понимаем, экономика живая, она может быть плюс-минус, но когда она станет стабильна в течение года-двух (на уровне) 4%, тогда, по нашим расчетам, наша ключевая ставка где-то будет в диапазоне 6,5-7%», — сказала Набиуллина, выступая в Госдуме.
На последнем заседании в апреле регулятор снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 9,25%.
ЦБ рассматривает вопрос введения единого реестра вкладчиков
Такая мера существенно снизит риски махинаций и создания забалансовых вкладов, считает первый зампредседателя регулятора Дмитрий Тулин
Банк России рассматривает вопрос введения единого реестра вкладчиков для борьбы с забалансовыми вкладами. Об этом на заседании рабочей группы комитета Госдумы по финансовому рынку, посвященного годовому отчету ЦБ, сообщил первый зампредседателя регулятора Дмитрий Тулин.
«Мы всерьез задумываемся о том, чтобы ввести так называемый единый реестр вкладчиков, где бы в оперативном режиме происходил контроль и выверка данных учета банка и данными учета АСВ и ЦБ», — сказал Тулин.
Он отметил, что такая мера существенно снизит риски махинаций и создания забалансовых вкладов.
Кроме того, Центробанк готовит предложения по усилению уголовно-правовой ответственности в случае создания забалансовых вкладов. Тулин уточнил, что ответственность за подобного рода махинации должна быть предусмотрена как для руководства банка, так и остальных нарушителей. «У нас уже есть взаимопонимание с правоохранительными органами, и у нас уже есть сформулированный законопроект», — добавил Тулин.
Набиуллина: на начало мая выпущено 6,2 млн карт платежной системы «Мир»
По состоянию на начало мая в России было эмитировано 6,2 млн карт платежной системы «Мир», сообщила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме перед членами фракции КПРФ.
«Уже выпущено свыше 6 миллионов карт. Также мы будем продвигать карту на евразийском пространстве», — сказала она.
Национальная платежная система «Мир» была создана летом 2014 года после того, как у российских банков из-за санкций и иного давления на Россию возникли проблемы с международными платежными системами Visa и MasterCard.
ЦБ РФ: состоялось 3-е заседание российско-бразильской Рабочей группы по межбанковскому и финансовому сотрудничеству
22 мая 2017 года в г. Бразилиа (Бразилия) в преддверии 10-й сессии российско-бразильской Межправительственной комиссии по торгово-экономическому и научно-техническому сотрудничеству состоялось 3-е заседание российско-бразильской Рабочей группы по межбанковскому и финансовому сотрудничеству.
Встреча прошла под руководством представителей центральных банков России и Бразилии при участии кредитных организаций и других финансовых институтов. Обсуждались вопросы двустороннего банковского сотрудничества, перспективы использования национальных валют во взаиморасчетах, а также последние тенденции развития банковского регулирования.
Стороны подтвердили взаимный интерес к активизации межбанковского взаимодействия и выстраиванию долгосрочных партнерских отношений.
ЦБ нашел в полтора раза больше «черных кредиторов»
Центробанк стал активнее выявлять подозрительных ростовщиков. За I квартал 2017 года Банк России нашел и обезвредил 433 компании, являющихся нелегальными кредиторами. Это на 44% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Об этом «Известиям» рассказали в пресс-службе ЦБ. По мнению экспертов, для нелегалов необходимо ввести уголовную ответственность. А гражданам следует проверять, состоит ли компания, предлагающая микрозаем, в госреестре микрофинансовых организаций (МФО).
Как пояснили «Известиям» в пресс-службе регулятора, в I квартале 2016 года было выявлено 300 организаций, занимающихся нелегальным кредитованием, всего за прошлый год — 1378.
— За 2015 год Банк России выявил 720 организаций, предположительно осуществляющих нелегальную деятельность по предоставлению потребительских займов, — напомнили также в пресс-службе Банка России. — Информация обо всех выявленных фактах была направлена в правоохранительные и другие органы, уполномоченные на проведение последующих мероприятий по пресечению нелегальной деятельности.
В ЦБ отметили, что увеличение количества выявленных нелегальных кредиторов объясняется более эффективной работой Банка России по борьбе с мошенничеством на финансовых рынках.
— Это стало возможным в том числе благодаря активной работе подразделений в регионах и их взаимодействию с региональными органами власти и правоохранительными структурами, — указали в ЦБ.
Увеличению числа выявленных «черных кредиторов» способствовало и то, что в минувшем году на их деятельность обратила внимание Генпрокуратура. В начале 2016 года на фоне многочисленных скандалов она потребовала от Центробанка навести порядок на рынке микрофинансирования.
Легальные микрофинансовые компании отличаются от нелегальных не только включением в специально созданный реестр регулятора, но и методами работы. Если первые выдают микроссуды по ставкам около 600% годовых и используют законные методы взыскания, то ставки по кредитам вторых приближаются к 1000%, а методы взыскания — к уголовно преследуемым.
«Черные кредиторы», как правило, не соблюдают требования по ограничению процентной ставки по займу, которая не может более чем на треть превышать ставку, определенную ЦБ. Нередко мошенники устанавливают и значительные штрафы за каждый день просрочки платежа, в то время как максимально возможные санкции для заемщиков не могут составлять более 20% годовых от суммы долга.
Рост числа жалоб граждан на «черных кредиторов» вынудил Центробанк начать разработку специальных мер. В 2016 году регулятор в тестовом режиме запустил программу по выявлению нелегальных кредиторов в сети Yandex Data Factory. Она позволяет оперативно находить «черных кредиторов» по их рекламе в интернете. Как уточнил близкий к ЦБ источник, тестирование прошло успешно. По его словам, в 2017 году ЦБ планирует активно использовать эту разработку.
Сегодня компании, которые не включены Центробанком в специальный реестр, вообще не могут выдавать ссуды. За нелегальную деятельность подобные организации могут быть оштрафованы на сумму до 500 тыс. рублей. Тем не менее регулятор признает, что «в области потребзаймов высока активность незаконных кредиторов, а люди, обращающиеся к ним, почти гарантированно становятся жертвами мошенничества». Поэтому ЦБ разработал законопроект, усиливающий санкции для псевдомикрофинансистов. Если компания нарушила закон один раз, штраф составит 500 тыс. рублей, при рецидиве эта сумма может быть увеличена до 5 млн. Законопроект внесен в Госдуму.
По словам замдиректора саморегулируемой организации «МиР» Андрея Паранича, ЦБ и прокуратура всё более активно работают над вопросом выявления и пресечения деятельности «черных кредиторов».
— С 2015 года, когда была создана рабочая группа с участием ЦБ и прокуратуры, наработан опыт по выявлению и привлечению к ответственности нелегальных кредиторов, — отметил Андрей Паранич. — «Черные кредиторы» наносят огромный ущерб МФО своим негативным влиянием на имидж микрофинансовой отрасли.
По словам главного исполнительного директора МФО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, для ликвидации «черных кредиторов» нужно вводить уголовную ответственность, штрафы по КоАП для нарушителей не являются серьезным наказанием. Зампред Росевробанка Юлия Зайцева уверена, что прежде всего к ответственности нужно привлекать собственников и работников «черных кредиторов». По ее словам, это может быть запрет на работу в финансовой сфере — по аналогии с тем, что действует в отношении сотрудников и топ-менеджеров банков с отозванной лицензией.
Зампред Локо-банка Андрей Люшин пояснил, что население активно обращается в разные МФО, так как банки ужесточили требования к заемщикам.
Андрей Паранич отметил, что гражданам, обращающимся за микрозаймом, имеет смысл проверять, состоит ли компания в госреестре МФО через сайт ЦБ.
ЦБ: ставку взносов в фонд страхования вкладов могут повысить до 0,15% в начале 2018-го
Базовая ставка отчислений банков в фонд страхования вкладов может быть повышена с нынешних 0,12% до 0,15% в начале 2018 года, сообщила журналистам зампредседателя Банка России Ольга Полякова.
«Это может случиться в 2018 году, скорее всего, в начале года. Для этого мы должны направить предложения Агентству по страхованию вкладов и вынести этот вопрос на рассмотрение совета директоров», — сказала Полякова.
Для финтех-стартапов создадут «регулятивные песочницы»
Как быстро Россия должна внедрять инновационные финансовые технологии – в частности, блокчейн? Стоит ли ожидать, что они начнут вытеснять классические банки? Такова была главная тема конференции «Финтех: успеть, чтобы не опоздать», состоявшейся 23 мая в Финансовом университете при Правительстве РФ. По своему статусу конференция была одновременно открытым заседанием Национального платежного совета. Запись конференции и презентации докладчиков можно посмотреть вот здесь: https://www.youtube.com/watch?v=cl0w-Onwso4&feature=youtu.be&app=desktop
Как и следовало ожидать, мнения выступавших резко разделились: нетерпение финтех-энтузиастов натыкалось на опасения финтех-консерваторов.
Генеральный директор системы CyberPlat Андрей Грибов отметил, что на фоне всеобщего энтузиазма по поводу новых технологий не уделяется достаточного внимания коллективной работе по оценке рисков, возникающих в связи с бурным развитием финансовых технологий. По его мнению, было бы весьма полезно коммерческим, государственным и общественным организациям структурировать список таких рисков, и регулярно обмениваться данными по их текущей оценке и методам менеджирования.
Подробно рассмотрев менеджирование риска киберпреступности в сегменте онлайн-бэнкинга, Грибов указал, что темпы роста доходов от его внедрения снижаются, а темпы роста потерь от киберпреступности в онлайн-бэнкинге – растут, и, при сохранении такой тенденции, теоретически однажды эти линии пересекутся.
Цифра в $100 млн долларов убытков от киберпреступлений в финансовой сфере по итогам 2016 года для России является вполне правдоподобной.
Кратко перечислив иные риски, возникающие в связи с развитием финансовых технологий, он отметил, что масштабное распространение вируса-шифровальщика WannaCry, по замечаниям экспертов, стало прямым следствием существования методов платежей, позволяющих сохранить анонимность бенефициара, что резко усиливает риск регулятивного запрета криптовалют.
В биометрических технологиях открытому обсуждению подлежит менеджирование риска подмены биометрических данных мошенниками, а в технологии Блокчейн – риск непрозрачного происхождения технологии, явно не предназначенной для финансовых операций в силу исключительно низкой производительности.
Тему рисков продолжил в своем выступлении и руководитель службы по защите прав потребителей Центрального банка Михаил Мамута, который обратил внимание, что уязвимость населения велика из-за низкого уровня финансовой грамотности в цифровой сфере, а также недружественных интерфейсов, часто характерных для интернет-сервисов. В итоге Михаил Мамута поставил вопрос о разработке Стандарта защиты прав потребителей цифровых финансовых услуг – сферы, по мнению эксперта, обладающей существенными отличиями от других сегментов потребительского рынка.
Прямо противоположную точку зрения высказал исполнительный директор «Ассоциации электронных торговых площадок», общественный омбудсмен по электронной торговле Илья Димитров. Он смело заявил, что сопротивляться глобальному тренду – возникновению цифровой экономики – бесполезно, и можно либо идти в этом тренде, либо отставать от всего мира. Международные эксперты говорят уже о том, что степень дигитализации может заменить ВВП в роли главного критерия развития экономики. Илья Димитров призвал тщательно изучать мировой опыт разработки стратегий построения цифровой экономики зарубежных стран, подчеркнув, что лучшая стратегия такого рода была разработана во Франции под руководством нынешнего президента Эммануэля Макрона в бытность его министром экономики.
Государственные органы, судя по выступлениям их представителей, пока что придерживаются точки зрения разумной осторожности. Как сказал заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Сергей Платонов, на данном этапе позиция правительства заключается в том, что легализация криптовалют недопустима, а технология блокчейна подлежит изучению; собирать информацию о блокчейне правительственные ведомства намерены в течение всего 2017 года, с тем чтобы в 2018 году выдвинуть предложения по возможному регулированию сферы. В частности, чтобы исключить из финансового сектора характерную для криптовалют безымянность и не допустить присутствия в технологических платформах вредоносных «закладок». Своеобразной репликой на заявления представителя Минфина прозвучали слова выступившего позже доцента Финансового университета и директора по развитию компании Dolphin Blockchain Intelligence Андрея Варнавского, сказавшего, что запретить криптовалюты технически невозможно, и призвавшего брать пример с Японии, юридически приравнявшей криптовалюты к иностранной валюте.
Советник директора департамента финансовых технологий, проектов и оптимизации процессов Центрального банка Николай Силин, отметив, что многие всемирно известные высоктехнологичные компании вроде Uber так и не вышли на прибыль, рассказал, что методом демпфирования возможных рисков будет создание для финтех-стартапов особой «регулятивной песочницы». Позже в разговоре с корреспондентом «Инвест-Форсайта» Силин пояснил, что под регулятивной песочницей понимается целенаправленная работа регулятора с финтех-стартапами, призванная либо помочь стартапам вписаться в существующие регулятивные правила, либо, наоборот, выявить слабые места в самих правилах. Базовая концепция «регулятивной песочницы» будет представлена осенью, а сама она, по-видимому, заработает в 2018 году. При этом возможны разные варианты воплощения идеи: в «облегченном» варианте речь пойдет только о выделении в Центробанке особых сотрудников для взаимодействия с финтех-стартапами. Если будет принята более радикальная концепция, то инновационным финансовым сервисам будут предоставляться особые экспериментальные зоны действия, что, возможно, будет сопровождаться введением для них ограничений по количеству клиентов или номенклатуре осуществляемых операций. Таким образом, риски внедрения новых технологий будут опробованы в безопасных для экономики масштабах.
АРБ: банкам нужно присоединить к себе финтехи для экономии
Банкам нужно присоединить к себе финтехи, чтобы стать инфраструктурой и сэкономить. В противном случае серьезными конкурентами кредитных организаций станут социальные сети и мессенджеры, считает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Эльман Мехтиев.
«Не банкам нужно успевать перед финтехами. Банкам нужно успеть стать инфраструктурой, с помощью которой они смогут «пристегнуть» к себе финтехи. А финтехи уже будут делать нишевые приложения для обслуживания миллиардов нишевых потребителей банков», — заявил он в ходе международной конференции «Финтех: успеть, чтобы не опоздать».
Эльман Мехтиев также отметил, что сами по себе финтехи не могут стать конкурентами банков. Но ими могут стать те, кто сами могут стать инфраструктурой. «Ни один финтех не сможет стать полноценной инфраструктурой. Полноценной инфраструктурой могут стать те, кто «сидят» на данных: операторы, социальные сети, поисковики и мессенджеры. И мы уже видим такие попытки на рынке», — подчеркнул он.
Эксперт: экономика будущего за малыми предприятиями
Будущее цифровой экономики за малыми предприятиями, так как монополии всегда связаны с большими рисками, считает руководитель по взаимодействию с федеральными органами государственной власти «Вымпел-Коммуникаций» Антон Лачинов.
«Финансовая система сама по себе никому не нужна. Она нужна экономике. Экономика будущего — это экономика малых предприятий, это цифровая экономика. Не может быть цифровой экономики в монополии. Мы видим, что Apple — это система, которая помогает малому бизнесу зарабатывать деньги и зарабатывает на этом. Если мы будем строиться, исходя из этой концепции, мы решим огромное количество рисков», — заявил он в ходе международной конференции «Финтех: успеть, чтобы не опоздать».
Эксперт также отметил, что монополии всегда связаны с большими рисками.
«Падает монополия — падает экономика. А с малыми предприятиями ничего не происходит: их много. Именно создание системы малых предприятий, создание структуры — это основа для будущего развития нашей страны», — объяснил Лачинов.
Банк «Ак Барс» поделился опытом развития корпоративных инноваций на международной конференции по финтеху
ПАО Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» (Казань) принял участие в международной конференции на тему: «Финтех: успеть, чтобы не опоздать», прошедшей 23 мая в Москве, сообщила пресс-служба банка.
Организатором выступили Финансовый университет при Правительстве РФ и ассоциация участников рынка платёжных услуг «Некоммерческое партнёрство «Национальный платёжный совет».
В ходе 2-й сессии конференции на тему: «Возможности в погоне за потребностями: блокчейн, открытые платформы, искусственный интеллект, аналитика и управление клиентским поведением, платежи и необанкинг» руководитель проектного офиса инновационного развития банка «Ак Барс» Дамир Галиев выступил с докладом о развитии корпоративных инноваций в банке.
В мероприятии приняли участие представители министерства финансов России, Банка России, минкомсвязи России, члены совета директоров НП «НПС», а также эксперты в сфере банковских услуг и финансовых технологий из разных стран и др. Участники обсудили внедрение новейших технологий, вопросы информационной безопасности и перспективы технологии блокчейн.
ПАО Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» (Казань) зарегистрировано в 1993 году (лицензия № 2590). Уставный капитал банка составляет 38 015 396 326 рублей.
Глава Минкомсвязи рассказал про три слоя цифровой экономики России
Программа развития цифровой экономики России до 2024 года будет состоять из трех слоев: «среда», «платформы и технологии», «рынки и отрасли экономики». Как рассказал министр связи и массовых коммуникаций РФ Николай Никифоров в ходе конференции «Цифровая индустрия промышленной России — 2017» (ЦИПР-2017), задача программы — сфокусироваться на слоях «среда» и «платформы и технологии».
Программа цифровой экономики до 2024 года включает девять направлений, которые распределены по трем слоям. Так, в слой «среда» входят законодательная и регуляторная среда, кадры, инфраструктура, информационная безопасность. «Среда — это те институциональные условия, без которых мы не сможем создать необходимый раздел для развития», — пояснил Никифоров.
Слой «платформы и технологии» охватывает научные исследования и разработки. «Платформы и технологии — это те технологические элементы, которые обеспечивают создание своего рода «цифрового фундамента», той точки опоры, на основе которой будут происходить дальнейшие процессы цифровой трансформации», — рассказал министр. Он добавил, что разработка конкретных платформ и компетенций — задача бизнеса, «государство не должно непосредственно вовлекаться в эти хозяйственные процессы».
Третий слой — «рынки и отрасли экономики» — включает «умный город», цифровое здравоохранение, образование и госуправление. «Здесь представлен узкий перечень отраслей, это сделано намеренно, поскольку цифровая экономика и цифровая трансформация коснутся всех сфер народного хозяйства и жизнедеятельности человека», — отметил Никифоров. Министр пояснил, что цифровизация указанных отраслей имеет максимальный социально-экономический эффект. «Документ модульный, рамочный, и в перспективе перечень этих отраслей будет наращиваться», — добавил он.
По словам Никифорова, каждые три года будет разрабатываться детальная дорожная карта по реализации программы развития цифровой экономики с указанием источников финансирования и ответственных исполнителей.
Проект закона о запрете анонимности в мессенджерах внесен в Госдуму
Депутаты Марина Мукабенова, Олег Николаев и Александр Ющенко внесли в Госдуму проект закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». Документ обязывает операторов мессенджеров работать только с идентифицированными пользователями.
«Законопроект определяет понятие организатора обмена мгновенными сообщениями и возлагает на данного субъекта обязанность обеспечивать передачу электронных сообщений только тех пользователей сети «Интернет», которые идентифицированы в порядке, устанавливаемом правительством Российской Федерации», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Депутаты предлагают идентифицировать пользователей по абонентскому номеру на основании договора об идентификации, заключаемого организатором обмена сообщениями с оператором связи.
Кроме того, документ возлагает на мессенджеры обязательства по обеспечению технической возможности для отказа пользователей от получения сообщений от других пользователей, обеспечению возможности рассылки сообщений по инициативе органов государственной власти, а также ограничению рассылки и передачи сообщений, содержащих информацию, распространяемую с нарушением требований законодательства.
В случае неисполнения указанных требований законопроект предусматривает возможность ограничения работы мессенджера по решению суда.
Кроме того, депутаты внесли в Думу проект закона об административных штрафах для мессенджеров за неисполнение установленных законом обязанностей в размере до 1 млн рублей. Предполагается, что оба закона в случае принятия вступят в силу с 1 января 2018 года.
Почему будущее финтех-стартапов под вопросом?
Финтех-стартапы, закрывавшие крупные венчурные раунды в последние годы, не оправдывают ожиданий инвесторов. Один из очевидных векторов развития для финтех-компаний — прочные партнерства с банками, которые в конечном счете могут стать их покупателями.
Инвестиции в финтех-стартапы в 2016 году составили $25 млрд – почти в два раза меньше, чем годом ранее ($47 млрд). Аналитики KPMG поясняют подобную динамику: инвесторам необходимы доказательства в том, что инновационные решения могут масштабироваться и быть коммерчески успешными. Почему так происходит? Какие есть препятствия для развития финтех-стартапов в России? И как следует молодым компаниям строить свой бизнес, чтобы добиться успеха в сфере финансовых услуг?
«Бум» финтех-революции пришелся на 2014 год – многие стартапы смогли собрать огромные суммы инвестиций. По $150 млн инвестиций привлекли сервисы платежей Square и Stripe, 130 млн — стартап Renrendai, китайская платформа p2p-кредитования. Российские стартапы собирали суммы скромнее: мы получили от инвесторов $8 млн и считаем, что это «внушительно». Однако резкий рост и большой интерес к финтех-стартапам в России не привел к тому, чтобы в 2017 году мы могли говорить о появлении новых игроков на отечественном рынке финансовых услуг, которые выросли из вчерашних стартапов. По большому счету «воз и ныне там». С той лишь разницей, что инвесторов, готовых вкладывать в развитие финтеха, становится все меньше.
В конце апреля завершилась одна из ключевых конференций на международном финтех-рынке, — Finovate. В Сан-Хосе было представлено более 60 «новых» проектов для рынка. Однако большинство из них были разработаны в 2014 году, получали первые награды на Finovate еще в 2015 году, а сейчас повторяют такой же путь в 2017-м. Общий тренд, который объединил все проекты, представленные на выставке, — это отсутствие желания изменить мир или рынок с помощью новых проектов. Предприниматели не изобретают Uber или Airbnb, которые заставят пользователя принять новые поведенческие сценарии.
Если сравнивать с транспортным рынком: финансовые стартапы сейчас решают проблему оплаты картой за поездку, а не тестируют беспилотники. Финансовые стартапы с разочарованием или с надеждой обращают свои решения к крупным игрокам на рынке, потому что их будущее заключается в партнерстве, а не конкуренции с банками.
Многие проекты работают с задачей упрощения взаимодействия клиента с банковскими сервисами. Это можно сказать, например, об одном из обладателей Best of Show 2017 года Microblink, сканер для распечатанных чеков. Или о SpeechPro — системе распознавания голоса, разработчики которой на сцене конференции демонстрировали, как в режиме реального времени система определяет мошенника, пытающегося открыть счет по украденным данным.
Два проекта из восьми победителей работают с данными из соцсетей: Neener Analytics, платформа для оценки рисков через анализ поведения в социальных сетях, и Alpharank, один из самых интересных проектов конференции. С помощью технологии этой компании можно через API отследить лидеров мнений среди покупателей в вашей категории по их истории транзакций и социальному капиталу в Facebook. Два других стартапа — Capitalise и Hedgeable — дают каждому пользователю (и, опять же, банкам) недорогое решение для «умного» инвестирования.
Пожалуй, на сегодняшний день единственным позитивным результатом финтех-революции стало переосмысление позиции клиента в финансовой экосистеме. Клиентоориентированность, прежде большинству банков не свойственная, теперь выходит на первое место. Примеров масса. Рост внимания, которое банки уделяют своим страничкам в социальных сетях, с уникальным контентом и высокой вовлеченностью пользователей. Оперативный ответ и решение проблем клиентов в режиме онлайн. Кейсы с креативными ответами службы поддержки.
В ряду позитивных примеров почти все российские крупные банки: ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», «МДМ» и другие. Показательный случай произошел в июле 2016 года, когда сотрудник DoubleData попросил официальные странички 44 российских банков в Facebook рассказать ему анекдот: 16 из них ответили. Это показало, что еще далеко не все научились прямому общению с клиентами, но все-же показало тренд. Умение правильно общаться со своими клиентами в социальных сетях сегодня одна из важнейших задач для банка.
Подобные примеры стали возможны только потому, что банки стали иначе относиться к каждому клиенту. На волне потребительского интереса к новым технологиям финансовые компании стали терять прямой контакт с потребителем, который отдавал предпочтение более удобным сервисам. С потерей того, что у тебя есть всегда, ты начинаешь осознавать его ценность – так и банки поняли, что это не они нужны клиенту, а они сами нуждаются в нем.
Страх традиционных финансовых компаний потерять клиента привел к тому, что и без того жестко зарегулированная сфера обзавелась еще большим числом ограничений – прежде всего для организаций, которые по определению банком не являются. Например, в России банковское лобби добилось принятия 162-ФЗ, который запрещает оказывать финансовые услуги без лицензии. Одновременно, например, пополнение счета мобильного телефона с банковской карточки с точки зрения закона стало восприниматься именно как финансовая услуга.
В какой бы сфере экономики ты ни создал свой стартап, его будущее зависит от определенного числа факторов. В области финансовых технологий в сравнении с другими сферами их достаточно много. Правила рынка установлены законодательством. На игроков внушительное влияние оказывает ЦБ — так, к примеру позиция регулятора о нежелательности оборота криптовалют в России, фактически закрыла этот вопрос для отечественных финансовых компаний. Свои правила диктуют и платежные системы.
Например, если ты как финтех-стартап хочешь провести платеж с банковской карты пользователя в счет оплаты какого-нибудь сервиса, ты должен заплатить около 1% Visa и MasterCard и еще 1% — банку-эквайеру. То есть с условных 100 руб
