ОБЗОР СМИ
ЦБ готовит послабления для банков при кредитовании среднего бизнеса
Банк России может снизить требования к банкам при кредитовании предприятий среднего бизнеса. Если сейчас при расчете нормативов по таким ссудам используется коэффициент риска 100%, то в будущем его могут снизить до 75%. Об этом говорится в ответе регулятора на письмо банковской ассоциации «Россия», которая предложила учитывать кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) при расчете норматива достаточности капитала с пониженным коэффициентом, пишут «Известия».
«Рассматривается вопрос о применении при расчете обязательных нормативов пониженного коэффициента риска 75% по требованиям субъекта среднего предпринимательства», — говорится в документе. При этом слово «среднего» в тексте выделено.
Из этого следует, что предприятия среднего (но не малого) бизнеса могут попасть в льготную категорию клиентов, имеющих преимущество по сравнению с обычными заемщиками, пояснила газете начальник департамента финансового анализа и экономических исследований банка «Альба Альянс» Ольга Беленькая.
«Регулятор применяет различные коэффициенты риска для разных типов заемщиков банков. Исходя из них определяется достаточность капитала банка. Чем ниже этот коэффициент, тем большему числу заемщиков данного типа банк может выдать кредиты. Стандартный коэффициент для бизнеса — 100%. Если он меньше ста — это льготные категории с режимом наибольшего благоприятствования, а если больше — то это «штрафные» категории вроде ссуд в иностранной валюте и валютной ипотеки», — пояснила аналитик.
Также в ответ на предложение организации ЦБ пообещал пересмотреть подход к оценке риска при переводе кредитов малым и средним предприятиям в ценные бумаги (секьюритизации). В этом процессе предполагается применение льготной оценки кредитного риска на бумаги, обеспеченные займами малым и средним предприятиям. Для этого банки, участвующие в программе докапитализации через Агентство по страхованию вкладов (АСВ), должны направить предложение о продолжении учета секьюритизированного портфеля МСП для наращивания кредитования не менее чем на 1% в месяц в течение трех лет после получения от АСВ облигаций федерального займа.
Новый норматив ЦБ ударит по банковским холдингам
Центральный банк закроет недобросовестным санаторам возможность перевода «плохих» активов на баланс оздоравливаемых кредитных организаций. Это следует из разработанного Минфином и ЦБ законопроекта, с которым ознакомились «Известия». Документ вводит в закон о ЦБ новый норматив для банковских холдингов. Прежде банки-санаторы после получения контроля над оздоравливаемыми организациями нередко использовали их как «склад» для собственных проблемных активов. Таким образом происходило оздоровление санатора и дальнейшее ухудшение баланса санируемого. Введение норматива, ограничивающего для холдингов размер риска на одного заемщика, позволит решить эту проблему, утверждают эксперты. Зампред Центробанка Василий Поздышев пояснил «Известиям», что позднее к этому закону будет разработан акт ЦБ, в котором для банковских холдингов будут прописаны и другие нормативы.
В прошлом году председатель Центробанка Эльвира Набиуллина среди «системных недостатков», которые имеются в механизме санации, упоминала «мотивацию санатора использовать банк как склад плохих активов».
Банковские холдинги сейчас должны уведомлять ЦБ только о создании управляющей компании и предоставлять отчетность о рисках. Также на них распространяются и требования о раскрытии информации. Новый закон обяжет холдинги соблюдать обязательные нормативы и требования к управлению капиталом, рисками и т.д.
— С Минфином мы пока обсуждаем законопроект по банковским холдингам, а нормативы будут в отдельном акте, — рассказал «Известиям» зампред ЦБ Василий Поздышев.
Проект закона определяет лишь один норматив для банковских холдингов. Для них устанавливается максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков — согласно документу, он не должен превышать 25% размера капитала холдинга. Сейчас такой норматив (Н6) действует только для отдельных банков.
Для холдингов, состоящих из кредитных организаций, которые и ранее соблюдали норматив Н6, ничего не меняется: выполняя требование на уровне банков, они будут выполнять его и на уровне холдинга. Проблемы могут возникнуть у холдингов, в которые входит санируемый банк, не обязанный соблюдать нормативы ЦБ, заявил «Известиям» руководитель отдела валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков.
— Если в холдинг входит санируемый банк, не соблюдающий Н6, то выполнить этот норматив на уровне холдинга может быть непросто. Также проблемы могут возникнуть у банковских холдингов, в составе которых есть крупные небанковские компании, ранее не учитывавшие ограничения на вложения в одну группу заемщиков, — добавил эксперт.
До сих пор отсутствие такого норматива нередко позволяло банкам-санаторам использовать оздоравливаемые организации как «склад» собственных проблемных активов. По словам Станислава Волкова, введение Н6 для холдингов ограничит желание инвесторов брать на санацию банки, чтобы использовать их для обхода требований к риску на одного заемщика.
Пресс-служба Банка России уточнила, что никаких послаблений для холдингов, в которых есть санируемые банки, не предусмотрено.
— Регулирование уровня риска на группу связанных заемщиков на уровне холдинга может быть достаточно серьезным вызовом как для структур с существенной долей нефинансовых активов, которые финансирует банк — участник этого холдинга, так и для держателей облигационных пакетов корпоративного и банковского сегмента, — сказал «Известиям» руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук.
При этом эксперт не исключил, что последствием регулятивной новации может стать продажа или перераспределение части активов банковскими холдингами.
Центробанк: объем переводов физлиц из РФ и физлицам в Россию вырос в мае
Объем денежных переводов, отправленных физическими лицами из России за границу и поступивших физлицам в РФ из-за рубежа, вырос в мае 2017 года в долларовом эквиваленте по сравнению с предыдущим месяцем, особенно по направлению из России, свидетельствуют данные обновленной в четверг сводки ЦБ «Трансграничные переводы, осуществленные через платежные системы в 2017 году».
Как следует из материалов Центробанка, статистика текущего года учитывает переводы через Anelik, Blizko, Contact, InterExpress (уточним, что в середине мая 2017 года платежная система InterExpress была исключена из реестра ЦБ из-за отзыва лицензии у ее оператора — Интеркоопбанка), Western Union, «Золотую корону», UNIStream, «Лидер», а также через Почту России.
В мае из России за рубеж физлицами было отправлено переводов на 706 млн долларов в эквиваленте (против 581 млн в апреле 2017-го), в том числе в страны СНГ — 536 млн, в страны дальнего зарубежья — 170 млн (месяцем ранее — 431 млн и 150 млн долларов соответственно).
В Россию из-за границы физлицам в мае 2017-го поступило переводов на 198 млн долларов: 119 млн из СНГ и 79 млн из дальнего зарубежья (против апрельских 181 млн долларов: 115 млн из СНГ и 66 млн из дальних стран).
В годовом выражении объем переводов в мае также вырос. Так, в мае 2016 года из России ушло переводов на 624 млн долларов, а в РФ поступило на 184 млн.
Отрицательное сальдо трансграничных переводов, то есть превышение сумм денежных переводов из РФ над суммами переводов в Россию, составило в мае текущего года 507 млн долларов против 400 млн в апреле 2017-го.
Минкомсвязи предложили использовать блокчейн в надзорной деятельности
Министр по вопросам открытого правительства Михаил Абызов предложил Минэкономразвития и Минкомсвязи использовать технологию блокчейн при реформировании контрольно-надзорной деятельности, сообщает пресс-служба ведомства в четверг.
Предложение было выдвинуто в ходе закрытого заседания правительственной подкомиссии по совершенствованию контрольных функций федеральных органов исполнительной власти. По словам министра, апробировать новую технологию можно на пилотных ведомствах или отдельных видах госконтроля.
«Блокчейн в реформе контроля и надзора — это хорошее направление. Там есть набор типовых решений, который позволяет применить инструменты систематизации как требований по видам надзора, так и требований, предъявляемых группе или конкретному субъекту. Опыта внедрения этих инструментов в госуправлении у нас нет. Но никто не мешает нам этот передовой опыт реализовать. Давайте посмотрим, в каких ведомствах или направлениях контроля и надзора можно этот проект в пилотном режиме реализовать», — приводит пресс-служба слова министра.
По мнению Абызова, блокчейн был бы полезен на таких направлениях реформы госконтроля, как внедрение чек-листов и кодификация требований к бизнесу.
Абызов также призвал создавать клиентоориентированные электронные сервисы для бизнеса. Эталонные сервисы с применением информационных технологий он предложил развивать в системе МЧС: к примеру, личные кабинеты, электронные чек-листы, видеопрезентации и обучающие ролики. Еще одно важное направление работы в рамках реформы — создание библиотеки знаний о применении риск-ориентированного подхода в контрольно-надзорной деятельности.
«Это очень значимый пункт нашей дорожной карты. У нас три направления работы. Это риск-ориентированный подход с точки зрения категорирования объектов, риск-ориентированный подход в части категорирования требований, чего я пока не видел ни в одном ведомстве. Третье — учет рисков при реагировании на различные надзорные события, например на обращение о проведении внеплановой проверки. Нам нужна библиотека знаний. Давайте определим срок, я думаю, начало марта, когда мы должны эту библиотеку знаний по риск-ориентированному подходу в электронном и информативном виде дать рынку, бизнесу. Мы должны дать бизнесу электронные форматы практик риск-ориентированного подхода», — сказал министр.
Гражданский кодекс не учел существование электронных кошельков и предоплаченных карт
В среду Совет Федерации одобрил поправки в Гражданский кодекс (ГК), вступающие в силу с 1 июня 2018 г. Часть из них обеспокоила участников рынка.
Например, поправки устанавливают, что перевод без открытия банковского счета можно совершать только одним способом – путем внесения наличных денежных средств, рассказывает предправления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева. По ее мнению, потенциально это создает юридические риски.
В поправках ничего не говорится о других формах, подчеркивает она: например, об электронных деньгах или предоплаченных картах, с помощью которых также можно делать переводы без открытия счета. В то же время законом о национальной платежной системе (НПС) такие переводы предусмотрены, добавляет Обаева, и участники рынка оказывают подобные услуги. «Это лишь один из примеров нестыковок ГК, профильных законов и практики, и похоже, что участники рынка поправок просто не видели», – заключила она.
Представитель «Яндекс.Денег» также указал на некоторое разночтение норм новой статьи в ГК и закона об НПС, а также нормативных актов ЦБ. Изменение ГК не означает отмену или ограничение электронных денежных переводов, так как для них существует специальный закон, указывает он: «Возможно, в ближайшее время поправки будут разъяснены законодателем».
В ГК и ранее не описывались порядок, условия, особенности перевода электронных денежных средств и ситуация не изменилась, указывает человек, близкий к другому платежному сервису. Зачем внесены узкие правки – непонятно, недоумевает он.
Представитель ЦБ заверил, что участники рынка смогут и далее руководствоваться законом об НПС и нормативными актами Банка России и осуществлять переводы без открытия банковского счета не только с помощью наличных денег.
Учитывая общий тренд на развитие безналичных платежей, компания не видит рисков, сказал директор сервиса «Золотая корона – денежные переводы» Иван Ситнов. Он также считает, что поправки не несут прямых или косвенных запретов или ограничений на существующие формы переводов.
По идее, ГК доминирует в гражданско-правовых отношениях, указывает руководитель аналитической службы юрфирмы «Инфралекс» Ольга Плешанова. Она подтверждает, что прямого препятствия для работы по закону об НПС поправки в ГК не создают, но все же с их принятием возникает правовая неопределенность. Проблема в том, что ГК неудачно вторгся в технологическую сферу, которую обычно не затрагивает, и не учел всех аспектов, пояснила она.
В ГК до сих пор нет понятия «электронные денежные средства», сетует вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Олег Иванов. Юристы спорят, к чему их отнести – к наличным или безналичным деньгам, продолжает он: в ГК все средства на счете безналичные, а остальные (купюры и монеты) относятся к наличным. Электронные деньги находятся в пограничной зоне: с экономической точки зрения (и согласно закону об НПС) они безналичные, с точки зрения ГК они не могут быть отнесены к безналичным средствам, поскольку отсутствует банковский счет.
Нынешние поправки не устранили этот пробел, сожалеет Иванов, чего уж говорить о совершенно новых технологиях и криптовалютах. Все пробелы в ГК, которые касаются переводов денежных средств, закрывает профильный закон, а в части согласования этих двух документов прорыва не произошло, заключил он.
Минфин РФ с 2018 года изменит формулу для расчета валютных интервенций
Министерство финансов России с 2018 года модифицирует бюджетное правило, изменив формулу расчёта объёма операций по покупке или продаже валюты на внутреннем рынке таким образом, чтобы объемы интервенций зависели не от прогнозного, а только от фактического курса рубля.
Об этом сказал Рейтер замминистра финансов Владимир Колычев.
Минфин с 7 февраля 2017 года приступил к операциям по покупке иностранной валюты, объём которых устанавливается ежемесячно и зависит от суммы дополнительных нефтегазовых доходов бюджета. Ведомство рассчитывает отклонение нефтегазовых доходов от заложенных в бюджете на основании котировок нефти Urals, фактически сложившегося курса рубля и ожидаемого курса. Точная формула доступна по ссылке.
«Идея в том, чтобы объемы не зависели от прогнозного, а только от фактического курса. Сейчас исходя из того, какой в бюджете стоит курс, считаются базовые нефтегазовые доходы, с которыми сравнивается факт и результат используется при определении объемов операций», — сказал Колычев.
«Использование прогнозного курса чревато тем, что объемы операций становятся процикличны потокам капитала. Это вносит искажение», — добавил он.
Нововведение позволит исключить влияние потоков капитала на определение объемов интервенций, которые в июле были минимальными с момента начала их проведения.
«Мы обсуждаем исключение из расчета учтённого при формировании бюджета прогнозного курса рубля. Это позволит устранить влияние потоков капитала на определение объемов этих операций и приблизит к цели снижения зависимости экономики от динамики цен на нефть», — подытожил Колычев.
Минфин собирался прописать формулу бюджетного правила в нормативных актах, поскольку на момент действия переходного периода она не закреплена ни в каких документах.
Роль Минфина на валютном рынке усилится после того, как Центробанк передаст функции агента по проведению закупок валюты для целей бюджета Федеральному казначейству, после чего у Банка России останутся формальные основания для проведения валютных интервенций лишь в случае угроз для финансовой стабильности.
Минфин нашел способ повысить собираемость штрафов: заплатить штраф за нарушителя смогут его друзья и родственники
Минфин предлагает внести в Уголовный и Административный кодексы поправки, которые позволят гражданам платить штрафы за третьих лиц. Это должно поднять собираемость таких платежей, считает Минфин.
Административные штрафы за других можно платить без ограничений, следует из поправок, по уголовным делам — только если штраф назначен судом в качестве основного или дополнительного вида наказания за преступления небольшой и средней тяжести, совершенные впервые.
Предусмотрена также возможность возмещения третьим лицом ущерба и других выплат, предусмотренных статьей 76.1 УК (речь идет об условиях освобождения от уголовной ответственности за налоговые преступления и преступления в сфере экономики). При этом специально оговаривается, что потребовать назад уплаченные деньги благодетель уже не сможет. Реализация таких предложений позволит упростить процедуру уплаты штрафов и обеспечит своевременное поступление налоговых и неналоговых доходов в бюджет, надеются авторы законопроекта.
По данным судебной статистики, россияне крайне неохотно платят наложенные на них штрафы. Так, из 85 млрд рублей административных штрафов, наложенных судами по делам об административных нарушениях в прошлом году, добровольно уплачена только десятая часть (7,2 млрд рублей). Всего 5 млрд рублей удалось взыскать принудительно. Из штрафов на сумму 16,3 млрд рублей, наложенных в качестве наказания по уголовным делам, добровольно заплачено 797 млн рублей, еще 867 млн рублей удалось взыскать дополнительно.
Нововведение поможет решить проблемы, которые часто возникают при блокировке счетов, например в случае банкротства или из-за обеспечительных мер, говорит адвокат Юрий Гервис. Если ваш счет заблокирован, то получается замкнутый круг: вы не можете исполнить обязательства, это чревато новыми претензиями вплоть до уголовного преследования. Теперь решить проблему будет проще, говорит Гервис.
Госдума приняла закон о мессенджерах
Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон, регулирующий деятельность мессенджеров. Вносимые в закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» поправки, в частности, предполагают обязательную идентификацию пользователей.
Законопроект определяет понятие организатора обмена мгновенными сообщениями и возлагает на него обязанность обеспечивать передачу электронных сообщений только тех пользователей Интернета, которые идентифицированы в порядке, устанавливаемом правительством России. Идентифицировать пользователей предлагается по абонентскому номеру. При этом исключается необходимость заключения договора об идентификации между российскими мессенджерами и операторами связи.
Кроме того, документ возлагает на мессенджеры обязательства по обеспечению технической возможности для отказа пользователей от получения сообщений от других пользователей, обеспечению возможности рассылки сообщений по инициативе органов государственной власти, а также ограничению рассылки и передачи сообщений, содержащих информацию, распространяемую с нарушением требований законодательства. В случае неисполнения указанных требований законопроект предусматривает возможность ограничения работы мессенджера по решению суда.
При этом предоставление третьим лицам сведений об абонентском номере может осуществляться только с согласия пользователей мессенджера.
Законопроект в конце мая внесли в Госдуму депутаты Марина Мукабенова, Олег Николаев и Александр Ющенко. В первом чтении проект закона был принят 14 июня, во втором чтении — 19 июля.
Глава комитета Госдумы по информационной политике Леонид Левин ранее назвал недоразумением появившуюся со ссылками на депутата Олега Николаева информацию в СМИ о возможном запрете отдельным пользователям доступа к мессенджерам. «Заявление, приписываемое депутату Николаеву, о том, что законопроекты о регулировании мессенджеров предполагают запрет или блокирование отдельных пользователей в случае нарушения ими законов, скорее всего, является плодом недоразумения», — сказал он.
Банковский рынок переживает раскол
Главы восьми крупнейших банков — Сбербанка, ВТБ, ВТБ24, Газпромбанка, Альфа-банка, Россельхозбанка, ФК «Открытие» и Бинбанка — подписали в понедельник открытое письмо, в котором сообщили о выходе из Ассоциации российских банков. По их словам, ассоциация перестала учитывать интересы ее членов, допускала критику политики ЦБ по отзыву у банков лицензий, а также несогласие с рядом законодательных инициатив, в том числе регуляторного разделения банков на крупные и небольшие.
Конфликт между крупнейшими банками и АРБ попал в публичную сферу в марте, когда Альфа-банк заявил о приостановлении своего членства в ассоциации из-за несогласия с тезисами ее годового доклада. Позицию Альфа-банка поддержал тогда и глава ВТБ Андрей Костин. Содержание доклада не понравилось и председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной, которая заявила, что ассоциация берет на себя роль «адвоката плохих банков».
Проблема заключается в том, что возник некий конфликт интересов. За последние 3–4 года крупные банки стали крупнее и богаче, к ним пришли клиенты мелких банков. В этой связи они заинтересованы в том, чтобы нынешняя ситуация, когда на рынке есть совершенно очевидные перекосы в конкурентной среде, сохранялась. Они имеют доступ к бюджету, привилегированное положение с точки зрения привлечения средств юридических лиц, потому что в них надежнее держать деньги и расчетные счета, чем в любом из мелких банков.
Им достаточно комфортно и удобно, чего нельзя сказать об остальных банках (исключая зарубежные). Скорость отзыва лицензий почти не снижается: она осталась примерно той же, но снизилось число банков, поэтому в абсолютных числах и кажется, что отзывов лицензий в этом году меньше. У средних и мелких банков нет такого доступа к фондированию, как у крупных. Счета юрлиц пока не страхуются, то есть малый и средний бизнес должен уходить на обслуживание в госбанки. Соответственно, у небольших банков нет и денег, а если есть, то нет клиентов. Кредитовать же население, когда его реальные доходы сокращаются, тоже достаточно неэффективно и рискованно.
Возникает некоторая безысходность: одним очень хорошо и им всё нравится, а вторым не нравится ничего, но число их сокращается как естественным путем, так и путем чистки со стороны ЦБ.
Ассоциация российских банков выступила на стороне большинства, то есть мелких и средних банков, которых эта ситуация не устраивает. И понятно почему: в АРБ один банк — один голос. Когда они в лице главы ассоциации Гарегина Тосуняна заявили об этом, то получили ответ — не мешайте нам жить и работать. В этой ситуации, как мне кажется, у всех своя правда. Только в существующей модели этот конфликт интересов приведет к тому, что крупные банки останутся, а мелкие и средние могут исчезнуть.
Вышедшие из ассоциации крупные банки написали, что могут создать новую. Ассоциация — это некая лоббистская организация, но все эти игроки самодостаточны и без нее. Зачем руководству крупного госбанка какой-то посредник для общения с властными институтами? Ему проще решить любые вопросы напрямую, чем тратить время на промежуточные звенья. Создадут или не создадут они новую ассоциацию, на рынок это никак не повлияет, потому что лоббистской силы у них по факту значительно больше, чем у любой ассоциации. Проблема не в ассоциациях, это проблема конкурентной среды, когда банки делятся на крупные и все остальные.
Автор: Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ.
Отдохнуть от платежей
Заемщикам, которые испытывают проблемы с обслуживанием кредита, банки нередко предлагают кредитные каникулы. РБК разобрался, как работает этот инструмент и что нужно сделать, чтобы получить передышку в платежах.
Кредитные каникулы — это изменение первоначальных зафиксированных в договоре условий кредитования, которое выражается в предоставлении заемщику отсрочки по платежам, пояснили РБК эксперты, уточнив, что условия таких отсрочек и их продолжительность определяются каждым конкретным банком.
По словам партнера коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Павла Хлюстова, в настоящее время в России отсутствует законодательное регулирование кредитных каникул. Закон «О потребительском кредите» не содержит четкого механизма взаимодействия банка и клиента в случае, если последний хотел бы сделать паузу в платежах. Поэтому сторонам приходится опираться на ст. 451 ГК РФ, которая допускает, что существенное изменение обстоятельств, которые стороны учитывали при заключении договора, является основанием для пересмотра его условий.
При этом кредитор не обязан предоставлять заемщику отсрочку, отмечает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. Однако, по его наблюдениям, с введением процедуры банкротства физических лиц банки стали охотнее идти навстречу заемщикам. Прекращение выплат по договору кредитования создает больше проблем для кредитора, чем для заемщика, поясняет Шевченко. «В перспективе банк может пополнить портфель просрочки, а задолженность придется взыскивать. Если кредит не обеспечен залоговым имуществом, на которое можно обратить требования, заемщик может объявить себя банкротом. В этом случае банк может вообще ничего не получить», — отмечает юрист.
Часто ли банки соглашаются на каникулы
Опрошенные банки из топ-10 по объему розничного кредитного портфеля (рейтинг Frank Research Group) сообщили РБК, что они в том или ином виде идут на предоставление кредитных каникул.
В Сбербанке это один из возможных инструментов реструктуризации задолженности для клиентов, которые испытывают сложности в обслуживании кредита. «Другими опциями могут быть увеличение срока кредита, изменение графика платежа и т.п., — рассказал представитель пресс-службы Сбербанка. — Условия реструктуризации устанавливаются для клиента индивидуально».
В банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24 также доступны кредитные каникулы. Проникновение этой услуги в портфель кредитов наличными розничного бизнеса ВТБ составляет около 10%. «ВТБ24 в первом полугодии 2017 года относительно показателей 2016 года зафиксировал двукратный рост спроса на услугу кредитные каникулы в рамках продукта «Кредит наличными», — отметили в пресс-службе банка.
По оценкам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислава Тывеса, в месяц банк получает несколько сотен заявлений на реструктуризацию, одним из видов которой являются каникулы. «Банк совместно с заемщиком вырабатывает решение, которое лучше всего подходит для его ситуации, — объясняет Тывес. — Это необязательно должны быть кредитные каникулы. Например, если финансовые трудности носят долгосрочный характер, может быть проведена пролонгация срока кредита, по итогам которой платеж снижается на постоянной основе».
Какие бывают каникулы
Как выяснил РБК, российские банки представляют каникулы трех форматов: в рамках реструктуризации задолженности, в рамках сотрудничества с конкретным застройщиком (ипотека), в рамках отдельных акций лояльности или как дополнительную услугу.
В первом случае, если клиент потерял работу или серьезно заболел, он должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. «Как правило, чтобы решить возникшие финансовые затруднения и войти в обычный график платежей, клиенту хватает полгода, — рассказывает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов. — Кроме каникул по оплате основного долга банк может предложить другие способы для восстановления платежеспособности, например, увеличить срок кредита (если позволяет возраст клиента) и уменьшить ежемесячный платеж».
Во втором случае банк совместно с застройщиком выстраивают для ипотечных заемщиков схему платежей таким образом, чтобы те в течение первого времени либо не вносили платежи совсем, либо платили только их часть. Такой вариант практикуют, например, Абсолют Банк и «ДельтаКредит». «Наши «Ипотечные каникулы» — это программа, в рамках которой можно первый один или два года платить каждый месяц в два раза меньше, например, когда ты ждешь, что дом достроится, и продолжаешь жить в съемном жилье», — рассказывает представитель банка «ДельтаКредит». У Абсолют Банка действует аналогичная программа с застройщиком из Казани. «По ее условиям заемщик в течение 12 месяцев не вносит платежи по кредиту — не выплачивает ни проценты, ни тело кредита», — рассказывает Антон Павлов.
Каникулы третьего типа доступны, в частности, в банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24. Там на них могут претендовать не только клиенты с проблемами, но и те, кто не испытывает сложностей с текущими доходами. «Услуга «кредитные каникулы» интересна клиентам, желающим увеличить свой бюджет на крупную покупку или ремонт, поехать на отдых всей семьей и т.д.», — пояснили РБК в пресс-службе ВТБ24. Разовый перенос платежа в ВТБ стоит 10% от его размера, но не менее 1199 руб.; перенос двух платежей также стоит 10% от их суммы, но не менее 1499 руб. В ВТБ24 стоимость услуги «кредитные каникулы» зафиксирована и составляет 2000 руб.
В Почта Банке, где нет сложных кредитных продуктов, а средний чек по кредитам наличными составляет порядка 200 000 руб., каникулы для клиентов не предусмотрены, однако есть похожая по сути опция. «Заемщики могут воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», — рассказал РБК вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Она позволяет клиенту не испортить свою кредитную историю и при возникновении непредвиденных финансовых трудностей пропустить один ежемесячный платеж, предварительно уведомив об этом банк». По его словам, за последний год такой возможностью воспользовались около 75 тыс. клиентов Почта Банка.
Опция «Пропуск платежа» доступна и клиентам банка «Хоум Кредит». Заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж. В результате этого увеличивается срок кредита, но размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Такая услуга подключается заранее, в рамках программы «Финансовая защита экспресс». Ее подключение обойдется клиенту в 5000 руб.
Как претендовать на каникулы
По с
