ОБЗОР СМИ
Две недели вместо пяти дней: увеличен «период охлаждения» в страховании
«Период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Соответствующее указание Банка России зарегистрировано Минюстом России и вступит в силу 1 января 2018 года.
Возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года и касалась практически всех популярных видов страхования, эффективно защищая права потребителей страховых услуг. Благодаря «периоду охлаждения» число жалоб в Банк России на навязывание дополнительных услуг при страховании неуклонно снижалось: по итогам июля 2017 года количество таких обращений уменьшилось почти в три раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
В свою очередь Банк России разъясняет обратившимся гражданам, что «период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.
При этом нередко оказывается, что пяти рабочих дней недостаточно для того, чтобы гражданин успел обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. Кроме того, согласно данным мониторинга, который провел Банк России, многие страховые компании предлагали своим клиентам более длительный «период охлаждения» по сравнению с минимальным, установленным нормативным актом регулятора.
Увеличение минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования, позволит не только повысить защиту прав и законных интересов страхователей, но и снизить негативные последствия от поведения недобросовестных участников рынка.
ЦБ становится основным инвестором Бинбанка и Рост Банка
Банк России принял решение стать основным инвестором Бинбанка и Рост Банка с использованием денежных средств Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС).
«В рамках данных мер планируется участие Банка России в качестве основного инвестора с использованием денежных средств Фонда консолидации банковского сектора», — говорится в сообщении пресс-службы регулятора.
Как отметили в ЦБ, реализация мер по повышению финансовой устойчивости банков осуществляется в сотрудничестве с действующими собственниками и руководителями банков, что позволит обеспечить непрерывность их деятельности на рынке банковских услуг и осуществить в последующем все необходимые мероприятия с целью дальнейшего развития деятельности финучреждений.
Подчеркивается, что Бинбанк и Рост Банк, а также иные банки группы — Бинбанк Диджитал и Уралприватбанк продолжат работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки. Банк России будет оказывать финансовую поддержку банкам группы, гарантируя непрерывность их деятельности.
При этом мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Механизм конвертации средств кредиторов в акции (bail-in) не применяется.
В Бинбанк и Рост Банк назначена временная администрация, в состав которой вошли сотрудники Банка России и УК ФКБС.
Как ранее рассказал источник РБК, близкий к Банку России, Бинбанк получил кредит на поддержку ликвидности от ЦБ перед объявлением о возможной санации кредитной организации. «Средства были предоставлены в небольшом объеме относительно размеров самого банка, — уточнил собеседник, отказавшись называть сумму. — Это точно было не так много, как получил «ФК Открытие».
20 сентября стало известно, что собственник Бинбанка обратился в ЦБ с просьбой рассмотреть возможность санации кредитной организации через Фонд консолидации банковского сектора. После этого Центробанк принял решение о предоставлении Бинбанку средств для поддержания ликвидности.
Как возможная санация Бинбанка повлияет на всю банковскую систему
Пока ЦБ не объявит решение по Бинбанку, реакция рынка будет крайне нервозной, полагает старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Александр Данилов, замечая, что предсказать исход невозможно. «Есть аргументы как в пользу, так и против санации. В случае санации тоже могут быть разные варианты: может быть санация по мягкому сценарию, как в случае с «Открытием», когда не было моратория и не было bail-in старших кредиторов. А может быть как с банком «Пересвет», когда был частичный bail-in крупных кредиторов. Рынок ждет ответа ЦБ», — рассуждает он.
По его мнению, заявление ЦБ о том, что собственник Бинбанка сам попросил регулятора рассмотреть возможность санации, может быть «красивой словесной интервенцией» — возможно, ЦБ пытается смягчить ситуацию, пока формальное решение еще не принято.
«Не думаю, что речь идет о глобальных изменениях в банковской системе. Скорее, здесь вопрос к процессу контроля со стороны регулятора за рисками в банках, находящихся в процессе финансового оздоровления, и за банками, которые этой санацией занимаются, как в случае с «ФК Открытие» и Бинбанком», — говорит аналитик S&P Анастасия Турдыева. Межбанковский кредит Бинбанка санируемому Микаилом Шишхановым «Рост банку» составлял половину активов первого и представляет основной риск для кредитоспособности Бинбанка, напоминает она. «Процесс санации — крайне сложный, требующий серьезных управленческих ресурсов и изменения бизнес-модели санатора и санируемого. Пока остается непрозрачность критериев принятия решения по применению нового механизма санации от Фонда консолидации банковского сектора (ФБКС) и непонятно, как данный механизм изменит ситуацию и сможет повысить эффективность банковского оздоровления», — резюмирует Турдыева.
Ситуация с Бинбанком может спровоцировать менее крупные банки, не являющиеся системно значимыми, обращаться в ЦБ за помощью через Фонд консолидации, считает вице-президент Moody’s в России Ольга Ульянова, о чем она заявила агентству ТАСС. Однако случаи, когда собственники использовали банк для привлечения средств в свои бизнесы и скупку небанковских активов, а теперь просто передают его ЦБ для санации за государственные деньги, не должна быть регулятором оставлена «как есть», полагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Вячеслав Путиловский. «То, что сейчас происходит с «ФК Открытие» и другими претендентами на санацию, – это решение не для всех, более мелкие и менее разветвленные структуры, особенно не имеющие жизнеспособной бизнес-модели, проще обанкротить», — говорит он.
Собственник Бинбанка попросил Банк России рассмотреть возможность санировать банк через ФКБС, сообщила в понедельник пресс-служба Центробанка. «Мы примем решение по этому вопросу в ближайшее время», — пообещал регулятор. Позже сам Бинбанк заявил, что Микаил Шишханов возглавит совет директоров и при поддержке ЦБ будет проводить финансовое оздоровление Бинбанка и «Рост банка».
О том, что ЦБ может скоро ввести в Бинбанк временную администрацию и передать его в ФКБС, созданный для санации банков, ранее рассказали источники «Ведомостей». Вместе с Бинбанком в Фонд консолидации могут отойти «Рост банк» и «Бинбанк диджитал», говорят собеседники «Ведомостей». По данным двух источников, ЦБ может объявить свое решение в четверг.
Микаил Шишханов — РБК: «Я теряю все, спасается только мое имя»
Основной владелец Бинбанка Микаил Шишханов в блиц-интервью РБК рассказал о причинах и условиях санации финансовой организации, а также ситуации в банке.
— Когда вы поняли, что банку нужна помощь ЦБ?
— С точки зрения экономики банка я понял, что помощь нужна, в начале этого года. Собственно, поэтому я и попросил миноритарного акционера Михаила Гуцериева активно заняться делами в банке. До этого он никак не был вовлечен в процесс ни управления, ни принятия рисков, ни развития. И я понимал, что, может быть, его промышленное мышление поможет. Но тогда была совсем другая модель возможного оздоровления. Все-таки были банки, которые мы взяли на санацию, а я напомню, это шесть банков системы Рост Банка, до этого мы взяли на санацию Москомприватбанк, и была скрытая санация МДМ Банка. В конечном счете в 2015–2016 годах рынок и экономика не выправились, и мы увидели, что с заемщиками — беда, активы, к большому сожалению, не оздоравливаются. Стали понимать, что экономика банка хромает. И мы начали процесс возможной смены инвестора, в том числе на Рост Банке. Когда новый закон по Фонду консолидации был принят, стало ясно, что появилась новая возможность по оздоровлению. Но банки не рушатся от экономики — экономику всегда можно подтянуть, в большей степени банки зависят от ликвидности. И конечно, те недобросовестные вбросы, которые были в июле месяце и по поводу «Открытия», и письмо от «Альфа-Капитала», дали серьезную нервозность. Я бы не сказал, что «Югра» какую-то особую нервозность дала. Безусловно, ситуация вокруг «Открытия» дала нервозность на рынке. Я практически весь август летал по регионам, объяснял клиентам, — вы не переживайте. Если эта новая технология будет применяться, то никаких проблем не существует. И буквально неделю назад, исходя из того, как в ликвидности ведут себя клиенты, стало понятно, что эта нервозность продолжается, к большому сожалению. В сегодняшних технологиях, в онлайне, в Twitter, в Whatsapp и так далее шли всякие слухи. К большому сожалению, ты становишься заложником, ты постоянно доказываешь, что не верблюд, что у тебя все в порядке. Собственно, мы стали понимать, что можем подвести наших клиентов, наших вкладчиков, и в том числе и наших кредиторов, и в том числе наших заемщиков, потому что у нас активные кредитные линии, компании кредитуются, и надо продолжать их кредитовать, чтобы не допустить по ним дефолта. Я понял, что ситуация может стать критичной, и, собственно, принял решение обратиться в Центральный банк за помощью в оздоровлении нашей банковской группы через Фонд консолидации, потому что я увидел, как это происходит в «Открытии» — все цивилизованно, банк дальше продолжает работать. Да, наверное, у первопроходцев иногда в опыте случаются какие-то казусы, но в итоге Центральный банк ведет себя очень логично и очень профессионально. Поэтому я абсолютно спокоен и искренне понимаю, что это, наверное, самое правильное решение было на тот момент. Конечно, как и любой банкир, как любой собственник, хотелось бы до последнего тянуть, но так бы я подвел всех тех людей, которые верили Бинбанку. А я уверен, что они и дальше будут работать с Бинбанком. Моя задача сейчас: правильно организовать так называемый процесс перехода.
— Есть ли шанс, что в России останутся все-таки крупные частные банки, и от чего это будет зависеть? От конъюнктуры, от регулятора или от самих банкиров? Вот просто ваше мнение.
— Я буду субъективен, как и любой человек, который строил бизнес. Наверное, у меня есть ощущение «может быть, было бы не так, а лучше б я так сделал». Конечно, будет. Я точно уверен, что крупный частный бизнес и в банковской сфере, он будет. Без частного капитала, я уверен, нет здоровой конкуренции. Поэтому я абсолютный приверженец рынка. Да, наверное, та бизнес-модель, которую я избрал для развития моей банковской структуры, оказалась немножко агрессивной, и эта модель работала на растущем рынке, или хотя бы на стабильном, но не на падающем. А случилось то, что случилось — рынок стал падающим — реализовался бизнес-риск. Я как предприниматель в этот бизнес-риск попал. Но я убежден, что нет каких-то политических целей национализировать банковскую систему. Я действительно искренне понимаю логику Центрального банка, исходя из того, что нахожусь на фронте всех событий и вижу, что происходит с заемщиками. Наверное, Центральный банк сейчас просто предвосхищает события. Мы сейчас разговариваем о том, что будет оздоровление, при котором 75% уйдет в государство, а 25% останется старым собственникам. Как там дальше сложится — жизнь покажет. Но на данном этапе мы очень на это надеемся и будем по этому сценарию двигаться. Поэтому, отвечая на ваш вопрос, скажу одно: да, существовать частные банки будут, и как в любом рынке всегда есть и взлеты, и падения.
— Бинбанк, как и «Открытие», активно работал со строительными компаниями. Сейчас строительный бизнес не самые лучшие времена переживает. Как вам кажется, не повлияла ли вот эта история на то, что произошло в банке?
— Я был миноритарным акционером ПИК, но в последние года полтора я продавал свои доли, для того чтобы вливать в капитал банка. Потому что последние вливания я сделал в декабре месяце, порядка $200 млн. И, собственно, почему я в феврале и стал уже обращаться за возможной помощью, потому что я понимал, что у меня собственных средств уже не хватит для поддержки. Касаемо строительной отрасли, конечно, она переживает сложные времена. У Бинбанка очень большой портфель со строительством, и в том числе и во владении в строительстве. Но здесь знаете, как — в строительстве, особенно в жилом строительстве, более-менее есть денежный поток, есть покупатель. Сегодня, наверное, сложнее в коммерческой недвижимости. И, наверное, не только потому, что рынок чуть просел — даже не чуть, а сильно просел — но в большей степени еще и меняется парадигма бизнесов, с учетом онлайна, меньше нужно офисов, люди дома работают. Меньше самих офисных помещений нужно. Торговые помещения меняются из-за того, что торговля очень сильно переходит в онлайн. В мире идет реорганизация всей коммерческой недвижимости. И очень многие банки, и Бинбанк в том числе, имеют большие портфели. Конечно, с этими портфелями надо работать, и будем продолжать.
— Проблемы в девелопменте повлияли на состояние Бинбанка?
— Нет. Ключевая причина — это МДМ. Я не ожидал, что в МДМ Банке будут такие плохие активы. Потому что, когда мы входили, было понимание и уже утвержденный план оздоровления, но в конечном итоге у МДМ, к сожалению, оказался в разы больше и хуже портфель, чем предполагали. Опять же это был падающий рынок. На падающем рынке сложно предположить, как себя дальше портфель поведет. Еще раз, жилое строительство живет и работает.
— Вы активно санировали банки. Как и «Открытие». Можно ли в связи с этим говорить о кризисе санационной модели?
— Мы просанировали в общей сложности девять банков. Модель санации, которая существовала, была построена для растущего или стабильного рынка. И вот мы попали, собственно, в ножницы падающего рынка. Потому что, когда мы, допустим, простой пример, взяли в санацию Рост Банк — убыток был зафиксирован 35 млрд. Обсчитали экономику исходя из этого. Через 10–12 дней курс вырос в два раза. Сразу все пассивы банка увеличились в цене в два раза. Убыток сразу увеличился до 70 млрд. Как это было посчитать или предугадать? Невозможно. И здесь чья вина? Ну не Центрального банка же — то что нефть в цене упала. Та модель санации, которая существовала, в сегодняшнем рынке не работает. Центральный банк нашел новый механизм, показал на «Открытии», что этот механизм работает. Да, конечно, больно, да — переживаешь за это, но здравый смысл всегда побеждает в бизнесе. С точки зрения здравого смысла — это правильно, и надо так делать.
— А сколько денег представил ЦБ на поддержание ликвидности и под какие условия?
— Это не большие деньги, не десятки миллиардов. Небольшие деньги для подстраховки по поддержанию ликвидности. Банк работает без этих денег, но когда можешь оказаться в критической точке, тебе лучше заранее предугадать — на то ты и банкир. И, собственно, поэтому поддержку мы получили и спокойно себя чувствуем.
— А как вы считаете, сколько по времени будет санация продолжаться?
— Сам процесс, наверное, будет от трех до восьми месяцев. Главная задача — банк продолжает работать, никаких заморозок требований, никаких bail-in, правильно выстроенная бизнес-модель, правильный обсчет капитала, четкое структурирование всех процессов, чтобы эти процессы все были прозрачные и понятные окончательно для Центрального банка. То есть здесь это сложный тяжелый труд, и я буду всеми силами, всеми возможными средствами поддерживать его, работать 24 часа.
— Фиксировали ли вы наплыв вкладчиков, пришедших снимать депозиты?
— Нервозность, конечно, есть. Но эта нервозность уже месяца полтора последние, к сожалению.
— Чувствительно это было — вывод средств вкладчиков? Или нет?
— Ну, собственно, это и было, наверное, ключевой причиной. Мы все-таки огромный банк, здесь у нас не только вкладчики — здесь корпоративные клиенты, есть депозиты и так далее. Оттоков не было, все в срок забирают, но все с учетом ситуации с «Открытием», все нервничают и ждут, как мне многие говорят: «Мы подождем две недели, три недели, месяц и так далее». Собственно, это стало причиной, я не стал рисковать.
— Сегодня Бинбанк в пресс-релизе говорил, что ведет переговоры с ЦБ о санации через Фонд консолидации банковского сектора, а ЦБ в своем релизе вообще ни слова об этом не сказал.
— Мы это уже сказали, потому что журналисты нашли эту информацию и с утра растрезвонили. А самое страшное — перед клиентом быть нечестным. И завтра там… поэтому, собственно, я принял решение, когда мы сидели с ребятами: «Давайте уже правду скажем: да, мы ведем переговоры». Центральный банк — все-таки это орган государственной власти, у них есть определенный регламент поведения, когда и что они могут говорить. Да, мы действительно ведем. Я к вам приехал после совещания, где было сказано, что комитет банковского надзора принял нашу просьбу. И завтра будет рынку объявлено. Банк продолжит работать. Не будет никаких заморозок требования — то есть обычная, нормальная работа, как банк всегда работал, так и будет продолжать работать. Как с пассивами, то есть для вкладчиков, так и для людей, кто у нас получает кредиты. И это очень важно. Я это могу спокойно официально заявить, что я сам это слышал на совещании.
— То есть принято решение о санации, вот это все, да?
— Принято решение. Ну, собственно, я на совещании это услышал.
— Как вели себя вкладчики банка в сентябре?
И держите ли вы и члены семьи Гуцериева деньги в Бинбанке?
— Конечно, держим. Держим, какие есть. Что касается поддержки там моих родственников, они очень сильно меня поддерживали и собственными деньгами, и компании клали депозит. Благодаря этому мы и держались. Потому что без поддержки было бы сложно. Я, конечно, все деньги только в Бинбанке держу. Где я еще могу держать?
— Выводить не будете?
— Да нет, ни в коем случае.
— Активы банк будет распродавать?
— Банк будет вести свою операционную деятельность максимально эффективно для банка. Надо будет — продавать будут, не надо будет — не будут продавать. Активов у банка много. Мы, наверное, один из самых капитализированных банков с точки зрения активов. Я вам искренне говорю, у нас активов хватит для работы для многих.
— Какие изменения в руководстве ожидаются в ближайшее время? И кто будет опорной командой являться для банка?
— Опорной командой будет текущая команда Бинбанка. Председатель правления — он с вами еще пообщается. Все ребята на месте. Моя задача — всех мотивировать на дальнейшую работу вместе с Центральным банком. Я с этим справлюсь. Члены временной администрации садятся рядом и с точки зрения принятия риска ограничивают. В остальном банк не меняется по своей работе.
— Рассматриваете ли вы возможность обратного выкупа банка у Фонда консолидации?
— Конечно, конечно. Знаете, для меня Бинбанк — это нечто большее, чем просто банк. Поэтому я чувствую его на кончиках пальцев. Я понимаю те возможности, которые есть у банка, и то, насколько технологически правильно и структурировано выстроен банк — это очень сильная платформа для дальнейшего развития. Да, конечно, если будет возможность. Там разговоры шли, когда я читал в газете, что потом, возможно, банки пойдут через IPO, да я первый стану акционером, если у меня будет возможность.
— Есть мнения аналитиков, что новый механизм санации позволил без негативных последствий решать проблемы владельцев частных банков за счет эмиссии ЦБ.
— Ну это как-то такое очень извращенное мнение. Во-первых, владельцы частных банков — я в частном случае — теряют все. Поэтому мне очень сложно сказать, что здесь спасается… здесь государство и Центральный банк спасают и отстаивают интересы вкладчиков и кредиторов. Мои интересы здесь никак не спасаются. Спасается только одно — мое имя, чтобы дальше те люди, которые доверяли мне как банкиру и Бинбанку, меня не проклинали потом 10 поколений, потому что они доверяли банку, и чтобы здесь не потеряли деньги. А собственники теряют все.
Олег Вьюгин просит у ЦБ четких правил спасения банков
Российский Центробанк движется к цивилизованной практике Запада в вопросе спасения крупных проблемных банков, но послал рынку неоднозначные сигналы после отзыва лицензии у банка «Югра» и санации банка «ФК Открытие», считает глава совета директоров «Сафмар Финансовые инвестиции» Олег Вьюгин, который раньше работал в ЦБ.
«Сафмар Финансовые инвестиции», который ранее назывался «Европланом», объединяет небанковские финансовые активы холдинга «Сафмар» семьи Гуцериевых, включая пенсионный, лизинговый и страховой бизнесы.
«Выработку принципов работы с Фондом консолидации ЦБ начал с кейсом «Открытия». Однако беспокойство рынков было вызвано тем, что перед этим ЦБ отозвал лицензию у достаточно заметного банка «Югра». То есть по сочетанию двух кейсов в вопросе о том, какой концепции придерживается ЦБ, ясности не наступило», — сказал Вьюгин в телефонном интервью Reuters в среду.
Через три недели после спасения Центробанком крупнейшего частного банка «Открытие» стало известно, что за финансовой помощью к регулятору обратился Бинбанк, который входит в один холдинг с компанией «Сафмар Финансовые инвестиции».
«Мне кажется, ЦБ движется к цивилизованной европейской практике. Просто это надо очень четко сказать, чтобы не создавать неприятные ситуации, когда люди не знают, что происходит. Бои должны быть по правилам», — отметил Вьюгин.
ЦБ говорил ранее, что ситуация с «Открытием» совершенно не связана с отзывом лицензии у среднего по размеру банка «Югра», который «работал на своих акционеров». «Сейчас ЦБ надо действовать так, как действовали регуляторы в свое время в Великобритании, Соединенных Штатах, когда они столкнулись с кризисом банковской системы. Действовали очень быстро — брали под государственное крыло банки, у которых капитал ниже уровня, который они готовы терпеть, капитализировали и выпихивали в рынок», — пояснил Вьюгин.
«Поэтому я не вижу причин не действовать и не идти проверенным путем», — сказал он.
После вхождения Центробанка в капитал «Открытия» зампред ЦБ Василий Поздышев говорил в интервью Reuters, что после докапитализации «Открытие» может быть продано частным инвесторам. «Рискну высказать следующую мысль: если 100% или около того банковских активов окажется под контролем государства, то это восстановит справедливую конкуренцию, но уже между командами госбанков. Если подобрать хорошие команды, они будут биться за рынки наравне с Германом Оскаровичем (Грефом)», — заявил Вьюгин.
«После этого вопрос о приватизации пакетов наиболее сильных банков и выводе их из-под государственного крыла будет решаемым и с экономической, и с политической точек зрения», — заключил он.
Кассы пойдут на новый срок
Малый бизнес, не использующий сейчас кассовые аппараты и обязанный установить онлайн-ККТ до 1 июля 2018 года, может получить отсрочку. Владимир Путин вчера сообщил о возможности сдвинуть на год срок внедрения новой техники. Более высокие шансы на отсрочку — у неторговых организаций и индивидуальных предпринимателей. Вчера же президент решил еще одну проблему, согласившись с предложением «Опоры» отвязать страховые платежи от минимального размера оплаты труда, который по планам властей вскоре должен резко вырасти.
Обещания малому бизнесу были розданы на встрече Владимира Путина с главой «Опоры России» Александром Калининым. Последний предложил изменить срок внедрения онлайн-касс, передающих информацию о расчетах в налоговые органы, для той части малого бизнеса, которая еще не охвачена этим новшеством. Речь идет об организациях и индивидуальных предпринимателях (ИП) — плательщиках единого налога на вмененный доход (ЕНВД) и патентной системе налогообложения (магазины до 150 кв. м, бытовые и ремонтные услуги, автомойки и так далее). До сих пор они работают без касс — закон о ККТ (контрольно-кассовой технике) обязывает их внедрить эту технику не позднее 1 июля 2018 года.
Глава «Опоры» заявил, что бизнес и производители касс не уложатся в эти сроки — есть риски срыва поставок аппаратов и очередей за ними. Владимир Путин в ответ сказал: «Давайте мы так договоримся: пока торговые предприятия должны перейти, как и договаривались, к середине следующего года. Не знаю, нужно ли сдвигать с 1 июля куда-то там подальше? Поработайте с правительством, я такое поручение правительству сформулирую». Что же касается остальных предпринимателей, то сроки внедрения ККТ, по словам президента, могут быть перенесены на год.
По данным «Опоры», из общего числа применяющих ЕНВД и патентную систему, в торговле работают около 40%. Судя по словам президента, они отсрочки могут и не дождаться, с большей вероятностью ее могут получить остальные 60% — неторговые организации и ИП. Ранее бизнес-омбудсмен Борис Титов предложил Федеральной налоговой службе (ФНС) освободить от применения касс предпринимателей, оказывающих бытовые услуги, занимающихся ремонтом техники, строительством и так далее (всего — 165 видов деятельности). Александр Калинин вчера говорил о желании расширить список видов деятельности, осуществлять которые можно без касс (продажа в киосках газет и журналов, мороженного и прочее), с 17 до порядка 60 позиций.
О проблемах, которые могут возникнуть при внедрении онлайн-касс там, где их не было, говорят представители разных рынков. Так, по словам президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, обязанность страховых агентов заменить бланки строгой отчетности кассами снизит доступность страховых услуг. Всего на рынке порядка 200 тыс. агентов. По данным ЦБ, по итогам первой половины 2017 года они обеспечили страховщикам 26,5% страховой премии. «Для большинства агентов требования по покупке и обслуживанию касс могут оказаться невыполнимыми»,— считает Игорь Юргенс.
По полученной «Ъ» статистике ФНС, по состоянию на 20 сентября в стране зарегистрировано 1,3 млн ККТ. Только за вчерашний день пробито 58,7 млн чеков, выручка по ним составила 38,3 млрд руб. Всего с начала кассовой реформы пробито 11,9 млрд чеков, сумма отслеживаемой таким образом выручки составила 7,4 трлн руб., НДС — 681,6 млрд руб. В целом на ККТ перешли 437,3 тыс. организаций и ИП.
Вчера же наметились подвижки и в решении еще одной проблемы — Владимир Путин согласился с предложением «Опоры» отвязать размер страховых взносов для малого бизнеса от минимального размера оплаты труда (МРОТ). Сейчас взносы во внебюджетные фонды зарегистрированных в РФ 3 млн индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов (уплачиваемые «за себя», а не за наемных работников) рассчитываются на основе МРОТа. Правительство на этой неделе одобрило проект о доведении МРОТа до уровня прожиточного минимума в 2019 году (федеральный МРОТ сейчас 7,8 тыс. руб., прожиточный минимум — 10,3 тыс. руб.). При увеличении МРОТа страховые взносы могут вырасти на 17–22%. «Опора» предложила привязать их к социальной пенсии, которая составляет около 8 тыс. руб.— тогда нагрузка вырастет не так значительно.
Искусственный интеллект: какой основной функционал нужен онлайн-банкингу
Генеральный директор агентства БюроБюро Иван Кривушин — о том, как по его мнению будет проходить диджитализация банковского сектора.
Банки все больше напоминают IT-компании. Согласно статистики Центробанка, количество банковских отделений постоянно снижается с 2014 года. Многие процессы в онлайн-банкинге постепенно автоматизируются; искусственный интеллект становится обязательным элементом приложения банка.
В БюроБюро уверены, что элементы искусственного интеллекта в ближайшем будущем станут обязательными для каждого банка. Само понятие минимального функционала существенно расширится — и самообучающиеся системы финансовой аналитики войдут в этот минимум. Изменился рынок, изменились технологии, и, самое главное, изменились клиенты. Теперь им нужна глубокая персонализация — а сделать приложение по-настоящему кастомизированным, личным и удобным для каждого конкретного клиента без искусственного интеллекта невозможно.
Тайм-менеджмент
Для одного из наших проектов мы разработали умный финансовый календарь. Помимо стандартных функций планирования, мы добавили аналитическую систему с элементами искусственного интеллекта. Принцип её действия в том, что пользователь отмечает даты своего отпуска, а онлайн-помощник просчитывает, какие из финансовых операций стоит закрыть до ухода, а какие можно решить после возвращения. В первую очередь календарь создан для руководства компании и её бухгалтерии. Уход бухгалтера в отпуск не станет стрессом для всей компании, потому что умный календарь берет часть работы на себя. Кроме того, разумные системы лишены человеческого фактора, а значит, реже ошибаются и более надёжны в расчётах.
Самообучение
Ключевая особенность искусственного интеллекта — возможность обучения. Для этого используются технологии нейросети и BigData, что позволяет системе самостоятельно адаптироваться к каждому клиенту.
Это серьёзно расширяет возможности банка в предоставлении услуг. Самообучающаяся сеть, анализирующая поведение и историю каждого конкретного человека, способна персонально подобрать опции, услуги и партнерские программы. Например, программы лояльности — система предложит личную карту Гурме, если человек часто посещает рестораны. Это поможет и в распределении бюджета по накопительным счетам: система посоветует, на какой из лучше перевести деньги, или предложит сэкономить, если пользователь задал важную финансовую цель.
Самообучающиеся системы — не просто тренд. Это будущее онлайн-банкинга. В ближайшие годы клиентам банков вообще больше не нужно будет анализировать свои финансы самостоятельно — приложения будут делать это быстрее и, надо признать, намного точнее людей.
Персонализированный интерфейс
Разные клиенты ведут себя с деньгами по-разному. Нет людей с одинаковыми паттернами трат и доходов. Поэтому различные функции будут в разной степени нужными для клиентов в зав
