ОБЗОР СМИ
Кибербезопасность в финансовой сфере: отчет Банка России
Более 100 банков с начала года присоединились к информационному обмену с ФинЦЕРТ Банка России. Таким образом, общее количество кредитных организаций, которые участвуют в этом процессе, на 1 сентября составило 418, говорится в отчете ФинЦЕРТ за период с 1 июня 2016 года по 1 сентября 2017 года.
Документ раскрывает актуальную информацию о выявленных атаках на кредитные организации и их характеристиках. В отчете также отмечается, что благодаря возросшей активности участников информационного обмена увеличилась результативность противодействия кибератакам на финансовые организации, повысилась эффективность выявления их признаков.
Отдельная глава посвящена противодействию вредоносным интернет-ресурсам. Так, в 2017 году по инициативе регулятора заблокировано 367 доменов. Из них 44 принадлежали лжебанкам, 45 – лжестраховщикам, 84 имитировали деятельность, связанную с услугами по переводу денег с карты на карту, 39 сайтов имели признаки финансовой пирамиды.
Первый макропруденциальный стресс-тест: основные подходы Банка России
Основные особенности разрабатываемой в Банке России методики макропруденциального стресс-теста представлены в аналитической записке «Макропруденциальное стресс-тестирование финансового сектора: международный опыт и подходы Банка России», опубликованной на сайте регулятора в рамках подготовки к проведению первого стресс-теста.
Макропруденциальное стресс-тестирование представляет собой исследование устойчивости финансовой системы к стрессу для выявления системных рисков, а также разработки макропруденциальных мер регулирования. Отличительной особенностью данного типа стресс-тестирования является использование модели, учитывающей реакцию финансовой системы на шок, а также эффекты заражения между финансовыми организациями и секторами финансовой системы и обратную связь между финансовым и реальным сектором.
На основе анализа международного опыта стресс-тестирования финансового сектора как инструмента надзора, антикризисной и макропруденциальной политики в ведущих странах авторы публикации выявляют особенности макропруденциального стресс-тестирования и направления его использования регуляторами в настоящее время.
Проект разработанной Банком России методики проведения макропруденциального стресс-теста будет в ближайшее время опубликован для консультаций с участниками рынка. Его основной особенностью прежде всего является расширенный охват, включающий кредитные организации, НПФ, системно значимые страховые компании. Для оценки кредитного риска в периметр стресс-теста также включаются нефинансовые организации. Кроме того, стресс-тест будет в явном виде оценивать взаимосвязи внутри финансового сектора, чтобы проанализировать системные риски.
Авторы публикации описывают планы дальнейшего развития макропруденциального стресс-тестирования в Банке России и его использования в макропруденциальной политике, в частности при установлении антициклической надбавки к капиталу банков.
Комментарии и предложения по опубликованному материалу просим направлять на адрес электронной почты: mkv1@cbr.ru.
Банк России примет участие в проведении первой Международной недели инвесторов
Международная организация комиссий по ценным бумагам (IOSCO) впервые проводит Международную неделю инвесторов. Главная цель Недели, которая пройдет с 2 по 8 октября 2017 года в странах – членах IOSCO, – повышение уровня финансовой грамотности инвесторов и улучшение системы защиты их прав.
В ходе Международной недели инвесторов финансовыми регуляторами более 70 стран запланированы лекции, семинары, вебинары и другие мероприятия, направленные на повышение уровня информированности населения о возможностях инвестирования на финансовом рынке, о деятельности регуляторов как органов, защищающих права инвесторов, и об инициативах по повышению финансовой грамотности инвесторов. Кроме того, Неделя включает проведение тематических конференций, конкурсов и национальных информационных кампаний.
В России Международную неделю инвесторов проводят Банк России и Московская Биржа. С 2 по 6 октября состоится серия онлайн-конференций, в ходе которых руководители регулятора и Московской Биржи расскажут об основных инвестиционных продуктах, особенностях долгосрочного инвестирования, рисках и о том, как инвестору защитить свои права. Кроме того, во всех регионах России для учащихся вузов пройдут лекции и семинары, посвященные инвестированию.
В Международной неделе инвесторов в России также примут участие представители финансовых организаций, Экспертного совета по финансовой грамотности при Банке России и других заинтересованных участников финансового рынка.
Ожидается, что проведение Международной недели инвесторов в странах – членах IOSCO станет ежегодным.
Для поддержания инициативы, одобренной государствами G20, IOSCO открыла сайт, посвященный Неделе.
Основная информация о событиях Международной недели инвесторов в России и график мероприятий публикуются на сайте Банка России.
Центробанк за восемь месяцев инициировал блокировку 481 мошеннического сайта
Центробанк за восемь месяцев 2017 года инициировал блокировку 481 мошеннического сайта, сообщили в пресс-службе регулятора со ссылкой на отчет FinCERT.
«С 1 января по 1 сентября 2017 года FinCERT отправил информацию о 481 домене различной мошеннической тематики, подлежащем разделегированию (367 доменов по итогам рассмотрения заблокированы регистраторами). В среднем за месяц разделегированию подлежат около 50 доменов, находящихся в различных зонах», — отмечается в сообщении.
С начала года более 100 банков присоединились к информационному обмену с FinCERT Банка России. Таким образом, общее количество кредитных организаций, которые участвуют в этом процессе, на 1 сентября составило 418.
В 2017 году по инициативе ЦБ заблокировано 367 доменов. Из них 44 принадлежали лжебанкам, 45 — лжестраховщикам, 84 имитировали деятельность, связанную с услугами по переводу денег с карты на карту, 39 сайтов имели признаки финансовой пирамиды, заключили в ЦБ.
FinCERT — центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России.
Набиуллина: нынешние проблемы в банковской сфере РФ не несут системного риска
Точечные проблемы в банковской сфере РФ не несут рисков для системы в целом. Об этом в эфире телеканала «Россия 24» заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
«В целом в банковской системе есть проблемы, иначе мы бы не проводили политику оздоровления и вывода с рынка хронически неустойчивых банков с большим объемом проблемных активов. Мы эту политику проводим, надеемся на ее завершение. Процесс этот должен быть конечным. Но эта проблема не представляет какого-то системного риска», — сказала она.
За последний месяц ЦБ объявил о санации через Фонд консолидации банковского сектора двух крупных частных банков — «ФК Открытие» и Бинбанка. А в июле лицензия была отозвана у банка из топ-30 — «Югры». В случае с банками «ФК Открытие» и «Югра» ЦБ говорил о том, что значительная часть кредитного портфеля этих банков шла на финансирование бизнеса собственников.
Фигурантов черных списков банки отследят онлайн
Российские банки к концу 2017 года смогут в онлайн-режиме получать черные списки клиентов, которым отказали в обслуживании. Для этого будет использоваться система личных кабинетов на сайте Центробанка, рассказал «Известиям» близкий к ЦБ источник и подтвердили два представителя банковского сектора, знакомые с ситуацией. По словам собеседников «Известий», новация позволит упростить процесс получения кредитными организациями черных списков отказников и отчетности перед регулятором. Cоответственно, фигурантам черных списков не удастся попасть на обслуживание в банк, если им отказали в другом. По словам экспертов, чем легче банку получать списки отказников, тем легче контролировать факты «миграции» недобросовестных клиентов.
Сведения о клиентах, которым отказали в обслуживании, в настоящее время поступают в Росфинмониторинг от всех финансовых организаций — банков, микрофинансовых компаний, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний и ломбардов. От финразведки по соглашению о взаимодействии эти сведения передаются ЦБ. Регулятор, в свою очередь, направляет их поднадзорным организациям, в первую очередь — банкам. При этом получивший отказ в обслуживании клиент может обратиться в другую финансовую организацию, чтобы вновь попытаться, например, получить кредит. Разработка нормативных документов, позволяющих доводить информацию о сомнительных клиентах до всех участников рынка, началась с конца 2015 года.
По словам источника, близкого к ЦБ, сейчас банки получают черные списки от территориальных учреждений регулятора несколько раз в день по почте и защищенным каналам связи. Сообщения приходят в заархивированных файлах. О получении перечней отказников банки обязаны отчитываться ЦБ на следующий день.
— К концу года в рамках изменения закона «О Центральном банке» личные кабинеты банков появятся на сайтах ЦБ, — пояснил «Известиям» источник, близкий к Банку России. — Регулятор сможет направлять в адрес кредитной организации необходимые документы — запросы, свои требования, предписания, разъяснения по поводу применения разных нормативных актов регулятора и другую информацию. Входят в этот перечень и черные списки отказников. Взамен ЦБ будет получать отчетность кредитных организаций и другие документы, например уведомления о том, что банки ознакомились с перечнем отказников. Личные кабинеты банков помогут ускорить обмен документами и, в частности, черными списками. Кроме того, банки смогут решать, сколько раз и в какое время проверять сведения об отказниках в личном кабинете. Также в личном кабинете будут исключены риски потери информации.
Представители банковских сообществ в беседе с «Известиями» добавили, что после принятия закона новый порядок обмена информацией об отказниках будет зафиксирован в положении 550-П, регламентирующем действующую систему получения банками черных списков.
По мнению зампреда Национального совета финансового рынка Александра Наумова, обмен сведениями об отказниках через личный кабинет уменьшит затраты банков.
— Новация позволит улучшить качество работы по обмену информацией между ЦБ и банками, сократит объем технической работы, — сказал «Известиям» руководитель службы финансового мониторинга банка ТКБ Наталия Захарова. — И, конечно, основное — повышается эффективность системы внутреннего контроля по противодействию легализации преступных доходов.
Это означает, что фигурантам черных списков не удастся попасть на обслуживание в банк, если ранее ему отказали в другом: чем легче банку получить списки отказников, тем легче контролировать и факты «миграции» недобросовестных клиентов. Черные списки изначально призваны решить проблему прихода недобросовестных клиентов банков в крупнейшие банки с целью «затеряться» в разветвленных филиальных сетях, больших клиентских базах и объемах операций. В 2014 году Росфинмониторингом было выявлено 96 тыс. фактов подобной «миграции». Более поздних данных финразведки по этому направлению пока нет.
Росфинмониторинг, ЦБ и банки начали обмениваться информацией о клиентах-отказниках в конце июня 2017 года. Источники «Известий» в четырех российских банках сообщили, что получили базу данных сомнительных клиентов 27 и 28 июня. Один из собеседников «Известий» сообщил, что сейчас в базе содержится информация о 32 тыс. компаний. Другой источник пояснил, что всего в черный список внесены примерно 200 тыс. клиентов (компаний и граждан). По словам источника, это была архивная информация, и сейчас банки получают новые файлы по нескольку раз в день.
В 2016 году банки расторгли договоры на обслуживание с более чем 4 тыс. граждан и компаний, что вдвое больше аналогичного показателя за 2015 год. В 2017 году случаев расторжения банками контрактов с гражданами и компаниями стало меньше, чем в прошлом году, и в финразведке это объяснили снижением объема сомнительных операций. По данным ЦБ, их объем снизился с $1,5 млрд в 2015 году до $800 млн в 2016-м.
Регулятор собирает сплетни о банках
Ставшие регулярными информационные атаки на банки заставили ЦБ обратить внимание на эту проблему. Его подразделение FinCert занялось ежедневным мониторингом и оповещением кредитных организаций о таких нападениях. Впрочем, по словам экспертов, такая информация не позволит привлечь инициаторов атак к ответственности, так как регулятор не дает банкам доказательной базы для полноценной защиты.
Предупреждение и обнаружение информационных атак в банковском секторе стало новым направлением в деятельности FinCert, сообщил заместитель главы Главного управления безопасности и защиты информации (ГУБиЗИ) ЦБ Артем Сычев. Работу по выявлению подобных атак Банк России, по его словам, начал восемь месяцев назад. Теперь FinCert в будние дни с интервалом в два часа проводит ежедневный мониторинг СМИ, блогов, соцсетей с помощью специального программного обеспечения в поисках информации, порочащей кредитные организации.
Обычно атаки развиваются по следующему сценарию: сначала появляются единичные публикации, через некоторое время — масштабное количество ссылок и перепечаток, как обычными пользователями, так и атакующими, в социальных сетях «ВКонтакте», Facebook, Twitter (в среднем от 200 до 800 перепечаток в сутки). Иногда для распространения информации используются мессенджеры Viber, Telegram, WhatsApp. После того как атака идет на спад, количество перепечаток значительно снижается, мониторинг атаки прекращается.
Информационные атаки на банки бывают двух типов: кому-то выгодна атака на конкретную кредитную организацию или же сама жертва, находясь на грани отзыва лицензии, инициирует атаку, чтобы создать образ «невинно убиенной», выяснили в ЦБ. «Пока рано говорить о какой-либо статистике выявленных атак, мы только набираем базу,— отметил Артем Сычев.— Это сложная работа, которая требует не только привлечения технических специалистов, но и лингвистов, острую нехватку которых мы сейчас ощущаем».
Массовые информационные атаки на банки начались осенью 2016 года на фоне проблем банка «Пересвет» (санирован 19 апреля 2017 года). Волна накрыла и татарские банки в связи с крахом Татфондбанка (лишился лицензии 3 марта 2017 года). Об этом официально заявляли в «Ак Барсе», Акибанке, Спурт-банке. К лету года массовые атаки дошли до крупных федеральных игроков — имели место многочисленные анонимные сообщения о проблемах в МКБ, «ФК Открытие», Промсвязьбанке, Бинбанке. Появление авторизованного письма одного из сотрудников УК «Альфа Капитал» с предупреждением клиентов о рисках сотрудничества с данными банками усугубило ситуацию. Зампред ЦБ Василий Поздышев связывал в том числе с последствиями информационной атаки отток клиентских средств из банка «ФК Открытие», который регулятору в итоге пришлось санировать.
Пока ЦБ использует собираемую информацию для собственных нужд и предупреждения подвергшихся им организаций. Как сообщил «Ъ» источник в правоохранительных органах, хотя по факту подобных атак могут быть возбуждены уголовные дела, на данном этапе подобная информация из FinCert не поступает. По словам собеседника «Ъ», знакомого с работой FinCert, пока во главе угла именно мониторинг ситуации.
Банки рассчитывают, что смогут использовать информацию ЦБ для защиты от информационных нападений. «Банк, получив информацию от FinCert о направленной против него атаке, может действовать по нескольким направлениям,— отмечет директор правового департамента ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Первый вариант — это жалоба в ФАС на недобросовестную конкуренцию, также банк может подать иск о компенсации убытков, причиненных данной атакой, или с требованием защиты деловой репутации». Кроме того, сам банк может подать заявление в правоохранительные органы по факту клеветы, заключает он. Однако, по словам источников «Ъ», сейчас ЦБ не делится с участниками рынка необходимой доказательной базой.
Чтобы сделать борьбу с информационными атаками более эффективной, ЦБ готовы помочь в сборе доказательной базы специализированные компании. «По законодательству расследование могут проводить только компетентные службы, но нас, ИБ-интеграторов, привлекают в качестве экспертов, способных собрать доказательную базу, определить цели и мотивы атаки»,— отметил заместитель гендиректора по сервису компании «Информзащита» Максим Темнов. По словам бизнес-консультанта Cisco Systems Алексея Лукацкого, есть технологии, позволяющие выявить, откуда пошла информационная атака, инициатора вброса, однако заказчика вброса выявить весьма проблематично. ЦБ, отметил он, просто облегчает жизнь банкам, предоставляя информацию об атаке и давая возможность сфокусироваться уже на защите от черного пиара.
Силуанов не видит необходимости в дополнительной поддержке банков
Необходимости в поддержке банковского сектора РФ теми мерами, которые были приняты в кризисный период, сейчас нет, заявил журналистам глава Минфина Антон Силуанов.
«Сейчас каких-то таких кризисных проявлений в банковском секторе не наблюдается», — сказал Силуанов журналистам в ответ на вопрос, считает ли он необходимым применение метода 2015 года для поддержки банков, например ОФЗ.
«В банковском секторе есть регулятор, который мониторит», — подчеркнул министр.
Минфин предложил включить криптовалюты в стратегию по повышению финансовой грамотности
Минфин РФ предлагает включить криптовалюты в стратегию по повышению финансовой грамотности населения до 2023 года. Об этом в эфире телеканала «Россия 24» заявил министр финансов РФ Антон Силуанов.
«Мы сейчас видим здесь больше рисков, чем рекомендаций по инвестированию в такого рода инструменты, поэтому объяснение возможных последствий вложения в нерегулируемые, малопрогнозируемые инструменты будет одним из вопросов финансовой грамотности, с которой мы будем выступать за период текущего года и до 2023 года», — сообщил он.
Премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал распоряжение об утверждении стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017—2023 годы.
В России статус криптовалют законодательно не урегулирован.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина ранее заявляла, что механизм использования криптовалют «имеет признаки пирамиды» и ЦБ выступает против регулирования их как денежных средств. Однако регулятор намерен изучать вопрос использования криптовалют.
Минфин России в свою очередь предлагал разрешить операции с биткоинами только на бирже и только квалифицированным инвесторам.
Alibaba запускает в России новую торговую интернет-площадку
Китайский интернет-гигант Alibaba выводит на российский рынок новую торговую интернет-площадку Tmall, которая сейчас уже работает в Китае. Сервис заработает в тестовом режиме 28 сентября, сообщили источники ТАСС на рынке российской электронной коммерции.
Полноценный запуск платформы запланирован на середину октября, говорят собеседники ТАСС.
«В России Tmall будет запущен внутри платформы AliExpress. По сути, Alibaba впервые выводит этот бренд за пределы Китая», — отметил источник, знакомый с планами компании.
По его данным, в России Tmall будет работать по двум схемам: как отдельный интернет-магазин и как маркетплейс, то есть электронная площадка, объединяющая неограниченное число продавцов. При этом поставки будут осуществляться со складов партнеров Alibaba в России, а не с китайских складов (кроссбордер), как это происходит у AliExpress, отметил один из российских партнеров группы в России.
Директор по развитию AliExpress в России и странах СНГ Марк Завадский подтвердил ТАСС, что Alibaba выводит на российский рынок новый торговый бренд. Он пояснил, что российская площадка Tmall выросла из менее масштабного проекта «Молл».
«Мы начали локализацию AliExpress в России два года назад, запустив маркетплейс «Молл» внутри нашей площадки. Апгрейд площадки до Tmall означает еще улучшение качества обслуживания за счет более тщательного отбора товаров и единого складского и логистического решения, которое базируется на курьерской доставке и доставке в постаматы и пункты выдачи», — сказал Завадский, отказавшись от дальнейших комментариев.
Российские банки кредитуют не тех потребителей
Даже умеренный рост потребительского кредитования в России сейчас чреват рисками, не менее серьезными, чем во время кредитного бума 2010–2012 гг., говорится в аналитической записке департамента исследований и прогнозирования ЦБ (может не совпадать с официальной позицией регулятора). Хотя нового бума не будет: цены на нефть снизились, реальные доходы россиян тоже.
Долговая нагрузка на домохозяйства высока, пишут аналитики ЦБ. В среднем заемщики отдают 10–15% дохода на погашение долга (см. график): в развитых странах превышение этого показателя предшествовало банковским кризисам, в развивающихся в 2013 г. равновесными считались 17%.
Возможностей для роста кредитования у банков сейчас не так уж много. Есть три группы населения, которые могли бы обеспечить существенный прирост новых кредитов. Треть прироста потенциально могут принести 20% самых обеспеченных людей, треть – с доходом ниже медианы по стране, и еще треть – те, чей доход чуть выше. Проблема в том, что потребности этих групп и их склонность к риску очень различны и противоречат друг другу.
Люди с доходами ниже медианы, которые обеспечивают значительную часть спроса на займы, по данным опроса «Демоскопа» за 2015 г., в среднем располагают не просто небольшим, но и непостоянным доходом с высоким риском его лишиться, а их долговая нагрузка выше предельных оценок. Такие заемщики более склонны наращивать долг, чем люди с высокими доходами, и меньше внимания обращают на ставки по кредиту: хотя номинальные и реальные ставки выросли с 2013 по 2015 г., их спрос на кредиты существенно не снизился. Они готовы рисковать в силу завышенных инфляционных и зарплатных ожиданий и низкой финансовой грамотности, указывают аналитики ЦБ.
В целом около четверти заемщиков готовы брать кредиты по очень высоким ставкам. В основном это россияне с самыми низкими доходами. Именно такие заемщики обеспечивают банкам высокую маржу, с помощью которой банк компенсирует риск, связанный с ненадежностью клиента. Поэтому банки могут сохранять высокие ставки по кредитам, несмотря на смягчение денежно-кредитной политики ЦБ – это особенность их бизнес-модели, говорится в аналитической записке.
Такие ставки отталкивают надежных заемщиков – людей с высокими доходами и потребностью в кредите. Если банки будут готовы снижать ставки вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, они смогут привлекать таких заемщиков. Из-за высоких ставок у банков очень мало заемщиков с высоким доходом и низким уровнем риска, согласен главный экономист ООО «ПФ капитал» Евгений Надоршин: они не привыкли кредитовать таких клиентов и не умеют с ними работать. Значительная доля кредитов приходится именно на высокорисковых клиентов с низкими доходами, говорит он.
Потребительское кредитование вернулось к росту, указывают аналитики Fitch: в этом году необеспеченное кредитование вырастет на 7%, в следующем – на 3–5%. По данным Национального бюро кредитных историй, в первом полугодии 2017 г. сумма выданных потребительских кредитов выросла на 38,4% к аналогичному периоду прошлого года, количество – на 28,9%, указывали аналитики РАНХиГС, причем рост был сильнее в регионах с высоким уровнем бедности. Из-за кризиса для малообеспеченных людей кредит стал реальным способом поддержки хоть сколько-нибудь приемлемого уровня жизни.
Накопление рисковых заемщиков с низкими и непостоянными доходами чревато избыточными рисками для банков, пишут аналитики ЦБ. Выдавая кредит семье с низким доходом (самым малообеспеченным 10% россиян), банк рискует уже в момент выдачи, поскольку медианная сумма кредита, который берут эти люди, почти в 10 раз выше их медианного дохода (5000 руб.). Ограничить эти риски могли бы меры макропруденциальной политики, отмечается в записке. Какие именно меры, не уточняется. В международной практике риски розничного кредитования часто ограничиваются при помощи показателя долговой нагрузки, говорит представитель ЦБ, сейчас регулятор разрабатывает такой показатель.
Показателей долговой нагрузки существует много, рассказывает экономист «ВТБ капитала» Александр Исаков, самый распространенный – PTI (payment to income, отношение платежа к доходу), определяющий, какую долю дохода человек направляет на обслуживание долга. Банки с современной системой управления рисками, даже если регулятор не установил предельного показателя для всех банков страны, часто сами используют его.
Похоже, ЦБ признает, что экономика восстанавливается медленно, а качество заемщиков улучшается плохо, и предлагает сильнее регулировать банки, поскольку в такой среде они могут набрать лишние риски, рассуждает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Потенциал роста рынка неипотечного кредитования в России действительно практически исчерпан, признает она, этот рынок составляет 8–9% ВВП, что сопоставимо с Восточной Европой. Соответственно, рост потребительского кредитования сейчас чреват накоплением рисков. Беспокоит другое: после перехода к таргетированию инфляции экономический рост традиционно поддерживается увеличением кредитного плеча, ведь ставки снижаются, людям более комфортно брать кредиты, говорит она. Если ЦБ будет сдерживать этот цикл мерами макропруденциального регулирования – например, повысит норму резервирования, – это ограничит рост экономики, предупреждает она, логичнее было бы искать точки ускорения экономики.
Регулятор, скорее, предупреждает о потенциальных рисках, поскольку Россия находится в самом начале нового кредитного цикла, возражает Исаков. Массовой проблемы с людьми, чьи доходы находятся в нижних децилях, нет: банки пока ведут консервативную политику, но риски могут возникнуть, если кредитная нагрузка на таких людей начнет существенно расти, признает он.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
HSBC хочет завлечь клиентов с помощью нового приложения
HSBC пытается переманить клиентов у конкурентов с помощью приложения – агрегатора банковских счетов. Новые правила регулирования банковской отрасли допускают создание такого продукта и могут подорвать сложившиеся отношения кредитных организаций и их клиентов.
HSBC хочет стать первой кредитной организацией, которая в следующем году выпустит приложение, позволяющее клиентам видеть все свои счета, в том числе открытые в других банках.
Таким образом британский банк рассчитывает стать для клиентов центром управления их финансами, счетами и расходами.
С начала 2018 г. в Европе вступают в силу новые правила регулирования банковской отрасли. В соответствии с директивой о платежных услугах № 2 банки будут обязаны открывать доступ к информации о клиентах (с согласия последних). По замыслу регуляторов, эта мера должна стимулировать конкуренцию. Этими данными смогут воспользоваться третьи стороны — другие банки и финансово-технологические компании, чтобы предложить клиентам финансовые услуги, подходящие именно для них.
Британское управление по защите конкуренции и рынкам в прошлом году предупредило банки, что им придется открыть свои данные в соответствии со стандартом Open Banking.
Банки потратили годы на разработку собственных приложений. Агрегаторы, позволяющие управлять всеми счетами в одной программе, вероятно, станут следующим шагом.
HSBC заявил, что его приложение позволит клиентам добавлять счета в более чем 20 банках, в том числе в Santander, Lloyds Banking Group и Barclays, и будет отображать всю информацию о кредитах, ипотеке и сбережениях в одном месте. В нем также будут инструменты для управления расходами и помощи в достижении запланированных целей по накоплению.
«Это единое представление всех ваших средств – лишь отправная точка для новых возможностей, которые будут добавлены на бета-платформу в ближайшие месяцы», – заявил Раман Бхатия, руководящий развитием цифрового направления HSBC в Великобритании и Европе.
HSBC потратит $2,1 млрд на совершенствование своих цифровых сервисов в ближайшие несколько лет. Улучшения коснутся и базовых систем, и цифровой инфраструктуры банка.
В прошлом году HSBC запустил в Великобритании приложение SmartSave, которое тестировали сотрудники подразделения инноваций управления по финансовому надзору. Алгоритмы анализируют, когда клиент может потратить деньги, и приложение шлет ему напоминания и подсказки.
В Европе разрабатывают приложение для управления счетами в разных банках
Британский международный банк HSBC анонсировал новое мобильное приложение, которое позволит клиентам управлять несколькими счетами из разных банков. HSBC является одним из первых финучреждений, которые экспериментируют с подобным сервисом. HSBC Beta будет поддерживать 21 банк при запуске, включая Santander, Barclays и Lloyds. Пользователи смогут одновременно просматривать свой текущий счет, ссуды, ипотечные кредиты и сбережения.
Это большой шаг к Open Banking — инициативе, принятой в августе 2016 года Управлением по конкуренции и рынкам. Комиссия заявила, что всем банкам следует предоставлять идентичный функционал и
