ОБЗОР СМИ
За десять месяцев текущего года прибыль банковского сектора составила 693 млрд рублей. Сдержанная динамика финансового результата отчасти обусловлена разовым доформированием резервов на возможные потери по проблемным активам банков, проходящих процедуру финансового оздоровления в рамках нового механизма с использованием средств Фонда консолидации банковского сектора. Также в текущем году банки более адекватно оценивают качество своих активов, что отражается в увеличении уровня резервирования: на 1 октября уровень покрытия ссуд IV–V категорий качества вырос с начала года по корпоративному портфелю с 62,4 до 63,3%, а по розничному – с 86,4 до 87,8%.
Характерно, что даже с учетом более консервативной оценки качества активов банки сохраняют прибыльность, а прибыль банковского сектора до формирования резервов в текущем году существенно выросла – до 1,5 трлн рублей.
Более подробно тенденции развития банковского сектора раскрываются в информационно-аналитическом материале «О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в октябре 2017 года», публикуемом на сайте Банка России.
Система сопоставления рейтинговых шкал: предложения регулятора
Банк России считает возможным применение результатов сопоставления рейтинговых шкал для контроля за качеством рейтинговой деятельности кредитных рейтинговых агентств (КРА). Об этом и о других подходах регулятора к созданию системы сопоставления рейтинговых шкал (мэппинга) говорится в итоговом докладе, подготовленном с учетом консультаций Банка России с представителями профессионального сообщества.
Предполагается, что разработанная методология мэппинга будет применяться при регулярной подготовке таблицы соответствия кредитных рейтингов, присвоенных различными кредитными рейтинговыми агентствами. Поскольку применение мэппинга затрагивает интересы большей части субъектов финансового рынка, Банк России провел мониторинг существующих точек зрения участников рынка относительно целесообразности создания такой системы и получил поддержку всех участников консультаций, а также их предложения и дополнения к разработанной методологии.
Система сопоставления рейтинговых шкал КРА направлена на систематизацию информации об оценке кредитного риска в отношении организаций, имеющих кредитные рейтинги двух и более кредитных рейтинговых агентств, и их финансовых инструментов. При этом сопоставление не означает эквивалентность кредитных рейтингов разных агентств, а только свидетельствует об их сравнимости по ряду критериев.
Такая система может быть востребована инвесторами и потребителями финансовых услуг, а также при регулировании деятельности участников финансового рынка.
В ходе работы над методологией поддержку получило, в частности, предложение не рассматривать санацию как случай дефолта: по мере наработки практики мэппинга Банк России планирует введение дифференциации между случаями финансового оздоровления без негативных последствий для кредиторов банков и случаями с такими последствиями, которые при необходимости будут включаться в статистику дефолтов. Важное место в проблематике консультаций занял вопрос о публичности системы сопоставления рейтинговых шкал. Кроме того, участники рынка указали на дополнительные риски, с которыми может столкнуться применение методологии сопоставления рейтинговых шкал.
Таблицы соответствия на основе предлагаемой методологии будут разработаны после того, как национальные кредитные рейтинговые агентства накопят достаточную статистику дефолтов по широкому кругу объектов рейтинга, включая и нефинансовые организации.
В Госдуме предложили создать город для добычи криптовалюты
В Госдуме предлагают построить в России город для добычи криптовалюты. С соответствующей инициативой выступил депутат нижней палаты парламента Борис Чернышов.
«Майнинг-город поможет людям заработать деньги, купить себе квартиры и другие нужные им вещи. Пополнит и бюджет государства за счет налогов. Если мы построим такое поселение у границы, например, с Китаем, это сразу же вызовет огромный интерес, появятся потоки бизнес-туристов. Такое место станет деловым форумом, принесет инвестиции из зарубежья. Это драйвер, точка роста», — заявил парламентарий.
Он пояснил, что предлагает создать город по добыче криптовалюты в Сибири или на Дальнем Востоке, рядом с одной из крупнейших гидроэлектростанций. Точное место строительства поселения предстоит определить ведомствам, экспертам и частным инвесторам.
По словам депутата, добыча криптовалюты становится важным направлением инновационного развития. В будущем на базе российского майнинг-города можно будет создать ведущий технологический кластер, который «отберет пальму первенства» у Кремниевой долины, уверен парламентарий.
Чернышов отметил, что майнинг пока никак не закреплен в законодательстве и это необходимо исправить после постройки города.
Письмо с инициативой депутат направил главе Минпромторга Денису Мантурову и руководителю Минкомсвязи Николаю Никифорову. В обоих ведомствах сообщили, что документ пока не поступал.
Интернет-омбудсмен Дмитрий Мариничев поддержал идею строительства майнинг-города. В то же время государство не должно быть собственником города, отметил омбудсмен.
«Я за любую инициативу, которая приводит к тому, что создаются рабочие места, добавочная стоимость, возможность произвести новые технологичные продукты или сервисы. Я против того, чтобы государство являлось собственником бизнеса. Государству нечего делать в бизнесе, государство должно формировать правила игры. У любого дела должен быть бенефициар, тот, кто кровно заинтересован в этом деле, иначе все это обречено на провал», — пояснил Мариничев.
Он добавил, что создать самый большой в мире центр по добыче криптовалюты можно за шесть — двенадцать месяцев.
Аксаков предлагает установить лимит на покупку токенов в ходе ICO в размере 100 тыс. рублей
Глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков выступил с инициативой ввести лимит на покупку токенов в ходе ICO.
«Разные суммы называются — начиная от 10 тысяч рублей до 600 тысяч. Почему 600 тысяч? Это сумма, которая у нас прописана в законе по борьбе с отмыванием капиталов, полученных преступным путем. Но я думаю, что лучше все-таки небольшую сумму сделать — если не 10 тысяч, то 100 тысяч», — сказал он в эфире телеканала «Россия-24».
Минфин предлагает разрешить вторичное обращение токенов после ICO
Минфин РФ предлагает разрешить вторичное обращение токенов, выпущенных в ходе ICO, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев.
«Что касается ICO, то какая-то вторичная торговля там может быть. Понятно, что возможность выкупать (токены) должен иметь сам эмитент. Но и между теми, кто купил, или какими-то другими людьми вторичная торговля должна быть», — сказал он в эфире телеканала «Россия 24».
По его словам, ведомство постарается «аккуратно прописать» нюансы вторичной торговли.
Клименко в шутку предложил покупать биткоины в США и продавать в Зимбабве
Советник президента России по Интернету Герман Клименко в шутку предложил идею для стартапа: покупатьбиткоины на бирже в США и продавать их в Зимбабве. Об этом он написал в своем Telegram-канале.
«Курс биткоина в Зимбабве достиг 14 тысяч долларов (после того как военные захватили власть в Хараре). Идея для стартапа: покупать на бирже в США и продавать в Африке», — пошутил Клименко.
Отметим, в Зимбабве курс биткоина к доллару США вырос на 10% на фоне политической ситуации в стране, где вооруженные силы захватили власть.
Промсвязьбанк подключил Apple Pay к своим картам Visa
Промсвязьбанк предлагает клиентам — держателям карт Visa оплату с помощью технологии Apple Pay.
«Безопасность и конфиденциальность лежат в основе Apple Pay. Когда вы добавляете кредитную или дебетовую карту в Apple Pay, сам номер карты не хранится ни на устройстве, ни на серверах Apple. Вместо этого присваивается уникальный номер учетной записи устройства, который шифруется и безопасно хранится в чипе «Безопасный элемент» вашего устройства. Каждая трансакция авторизуется благодаря уникальному одноразовому секретному коду, который генерируется динамически», — говорится в сообщении банка.
Расплачиваться с помощью Apple Pay в магазинах можно с iPhone SE, iPhone 6 и более новых моделей, а также с Apple Watch.
Samsung и Сбербанк договорились о сотрудничестве для развития банковских технологий
Компания Samsung Electronics и Сбербанк России подписали меморандум о сотрудничестве. Как поясняется в сообщении кредитной организации, стороны договорились о совместной работе в таких областях, как корпоративные мобильные устройства, виртуальная реальность, решения в области защиты корпоративной информации и персональных данных, биометрия, проекты, связанные с обучением сотрудников и развитием банковских продуктов.
Кроме того, компании планируют проводить регулярные совместные инновационные и технические семинары для сотрудников и клиентов банка.
Samsung также будет принимать участие в программах лояльности Сбербанка, включая «День семьи» и проект «Друг». «Samsung предоставит не только специальные условия на устройства для сотрудников банка, но и уникальные мобильные решения», — говорится в релизе.
«Стратегическое партнерство с Samsung даст нам доступ к самым передовым технологиям в ряде перспективных направлений. В сочетании с глубокой экспертизой Сбербанка в финансовых технологиях это соглашение позволит нам воплотить в реальность многие инновационные проекты. Кроме того, мы активно работаем над эффективностью наших внутренних процессов, и мы ожидаем синергетического эффекта от наших собственных разработок и технологий Samsung», — отметил старший вице-президент Сбербанка Теймур Штернлиб.
«Мы уверены, что партнерство Samsung и Сбербанка будет успешным. Сбербанк известен как один из самых технологичных банков России, активно использующий новейшие решения для повышения собственной эффективности и предоставления лучшего современного сервиса для клиентов. Благодаря экспертизе Samsung в области цифровых технологий Сбербанк сможет укрепить свои позиции в звании самого инновационного банка страны», — комментирует директор по развитию корпоративного бизнеса Samsung Electronics Александр Краснов.
Удаленная идентификация окончательно превратит банки в ИТ-компании
В сентябре 2017 года в Иннополисе (Республика Татарстан) прошла первая федеральная практическая конференция по корпоративным инновациям, внутреннему предпринимательству и корпоративным венчурным инвестициям – Innovate or Die.
В качестве экспертов и спикеров на мероприятии выступили топ-менеджеры компаний, ответственные за стратегическое инновационное развитие, включая Сбербанк России, «АК Барс» Банк, ГК «РосАтом», МТС, Bayer, Stada, Philips, QIWI, Deloitte Россия и целый ряд других ведущих бизнес-структур. Пользуясь случаем, журнал «ПЛАС» на правах информационного партнера мероприятия обсудил в кулуарах перспективы взаимодействия банков и финтех-стартапов в беседе с Дамиром Галиевым, руководитель проектного офиса инновационного развития ПАО «АК БАРС» Банк.
ПЛАС: Как трансформируются сегодня каналы розничного обслуживания? В каких направлениях цифровизация проявляется наиболее явно?
Д. Галиев: На сегодняшний день идет гонка технологий в сфере розничного обслуживания. Развивается омниканальность. Пользовательский опыт клиента в разных дистанционных каналах во многом повторяется. Причем он становится похожим даже в офлайн-каналах, если речь идет о банкоматах. Еще одно направление – это минимизация времени, которое клиент проводит в офисах, и максимальная автоматизация обслуживания через контакт-центры. В приоритете также совершенствование мобильного ДБО и интернет-сервисов. Эти каналы уже начинают прогнозировать действия клиента и предлагать ему наиболее подходящие именно ему решения.
ПЛАС: Чего сегодня банки ждут от ИТ, и насколько реальность соответствует этим ожиданиям? Как меняются взаимоотношения ИТ и бизнес-подразделений в банке? Что нового в них привносит цифровизация банковских услуг?
Д. Галиев: Любой процесс или продукт сегодня глубоко связан с ИТ-подразделением. Поэтому специалисты бизнес-подразделений начинают осваивать все особенности этой сферы, вникать в процесс формирования бизнес-требований, разработок, анализа и т. д. В свою очередь «айтишники» постепенно, день за днем вникают в бизнес-процессы и в итоге зачастую готовы к комментариям относительно целесообразности реализации тех или иных задач, становясь вполне востребованными консультантами в этой цепочке. Специалисты ИТ-сферы видят критические точки, поднимают вопросы сквозной приоритизации. Можно отметить, что банки постепенно действительно превращаются в ИТ-компании с банковской лицензией. Особенно учитывая появление так называемых необанков, или инновационных банков, работающих «в сети». С развитием этого тренда (здесь я подразумеваю европейский и азиатский кейсы) после внедрения цикла удаленной идентификации вопрос о превращения банков в ИТ-компании станет еще более насущным.
ПЛАС: Как вы оцениваете сегодняшнее развитие финтеха в России в целом? Есть мнение, что «поляна» финтеха в России уже основательно «вытоптана» банками, и ничего нового там в ближайшее время не взойдет». Насколько оно справедливо? Возможно ли в принципе равноправное партнерство между кредитной организацией и финтех-стартапом? В каких направлениях и на каких принципах может строиться такое сотрудничество? Что показывает опыт вашего банка в этой области?
Д. Галиев: Не соглашусь, что поле финтеха в России уже основательно вытоптано банками. Реальный финтех к нам пришел с Запада, и ему всего несколько лет. К тому же у нас не так много необанков, которые могут прочно закрепить за собой какое-либо решение. Происходит внедрение финтех-стартапов, для них создается среда, и поэтому можно сказать, что развитие этого рынка в России только начинается.
Взаимодействие банков и финтех-стартапов, конечно же, реально. Тут может быть несколько моделей. Самая быстрая – white label, когда финтех-стартап, который показал определенный трекшн на реальных клиентах, предлагает банку создать дополнительную ценность для его клиентской базы. Это помогает быстро проверить различные гипотезы. Дальше их отношения могут развиваться по-разному: начиная от покупки лицензии (как исключительной, так и неисключительной) и заканчивая стратегическим партнерством.
По всем этим кейсам можно привести примеры на российском банковском рынке. Говоря об «АК БАРС» Банке, у нас есть опыт как white label взаимодействия, так и стратегического партнерства.
С точки зрения развития финтеха выделю такой феномен, как внутреннее предпринимательство. Он только-только начинает зарождаться. Внутри банков появляются собственные инкубаторы. В них можно протестировать идеи, а в дальнейшем оформить их в виде отдельной бизнес-единицы или внедрить ее в банковский процесс.
ПЛАС: Какими вы видите перспективы принятия в РФ закона, аналогичного PSD2, который в обязательном порядке предусматривал бы открытие банками своей инфраструктуры для сторонних финтех-структур?
Д. Галиев: Сегодня ряд инициативных групп изучает этот закон – именно европейский формат. Формируется понимание, как это должно работать в наших реалиях. На мой взгляд, этот закон будет актуален, когда будет создана необходимая среда. Насколько я знаю, в Европе PSD2, так же как и PSD1, стало актуальным после возникновения соответствующего рынка. Именно рынок выразил регуляторам и банкам просьбу принять соответствующее нормативное решение. Я думаю, когда у нас возникнет такая необходимость, разработка такого закона также будет актуальной.
ПЛАС: В конце лета «АК БАРС» Банк в рамках Всероссийской конференции «Блокчейн: новая нефть России» выступил партнером хакатона стартап-проектов в Казани. Какие тренды нашли отражение в результатах мероприятия?
Д. Галиев: Оказывается, у нас в стране достаточно много людей, которые интересуются разработкой решений в области распределенных реестров и криптовалют. Среди них как команды, так и индивидуальные разработчики. Некоторые обладают экспертизой в банковской сфере. Поэтому ряд команд уже приехал с домашними заготовками и смог показать решение на самом мероприятии. Эти разработки могли бы иметь интерес для банковского рынка.
ПЛАС: Как вы оцениваете перспективы принятия законопроекта, согласно которому операции с криптовалютой в РФ смогут осуществлять только юрлица? Может ли такая инициатива, на ваш взгляд, дополнительно повысить стоимость того же биткоина?
Д. Галиев: Касательно оценки недавно озвученного законопроекта – не слышал о такой трактовке. Читал версию, когда операции с криптовалютами могут разрешить только квалифицированным инвесторам и на Московской бирже. Если речь именно об этом законопроекте, то первый шаг должен быть действительно осторожным. Регулятор должен лично убедиться в пользе или вреде подобных операций.
Сомневаюсь, что данная законодательная инициатива способна повысить цену биткоина. В этой экономической сущности совершенно иные принципы ценообразования. Объем нашего рынка, который может открыться после принятия такого законопроекта, в обозримом будущем существенным образом не изменится.
ПЛАС: Как вы оцениваете перспективы применения технологии блокчейн как в нефинансовых, так и в финансовых сервисах?
Д. Галиев: Большое число экспертов стали анализировать текущие процессы и рассматривать эффективность их применения в технологии распределенных реестров. Важно, какой экономический эффект от этого можно получить. Перспективы у блокчейна есть. На данный момент существует несколько направлений по изучению возможностей применения распределенных реестров на практике. Ассоциация Финтех, участниками которой мы являемся, разработала платформу Мастерчейн. На данном этапе презентован white paper.
Также можно отметить активность Внешэкономбанка, который рассматривает все прикладные точки применения технологии распределенных реестров, управления реестрами всех уровней для оптимизации взаимодействия бизнеса друг с другом. Тем самым создаются точки оптимизации в процессах и обработке больших массивов реестров. С ВЭБом наш банк подписал специальное соглашение.
ПЛАС: Как вы оцениваете перспективы развития финтеха и цифрового банкинга в ближайшей и среднесрочной перспективе? В каком направлении будет развиваться онлайн-банкинг?
Д. Галиев: Сейчас есть большие ожидания в сфере удаленной идентификации. Как только появится возможность переформатирования текущих продуктов, появится большое число новых продуктов, заточенных на возможности удаленной идентификации. Это один из важных трендов среднесрочной перспективы. Следующий тренд – внедрение элементов искусственного интеллекта, машинного обучения в повседневную деятельность банка. Речь идет как об обработке больших данных с целью формирования клиентских инсайтов, так и о взаимодействии с клиентом в реальном времени. Добавим к этому списку и автоматизацию больших объемов рутинных работ, в которых все еще задействован человек. Третье направление – более глубокая омниканальность. Именно благодаря этому пользовательский опыт будет становиться все более универсальным, а стоимость коммуникации с клиентом – снижаться.
На этом фоне перспективы дальнейшего развития финтеха в России в целом и в российском банкинге видятся мне весьма оптимистичными.
«Лаборатория Касперского» с начала 2017 года пресекла установку вредоносного софта для майнинга криптовалют на 1,65 млн компьютеров, говорится в блоге компании.
«За первые восемь месяцев 2017 года наши продукты уже успели защитить от вредоносных майнеров 1,65 миллиона пользователей, и к концу года это число имеет все шансы перевалить за 2 миллиона», — отмечается в сообщении.
В 2013 году компания заблокировала попытки установки майнеров на 205 тыс. компьютеров, в 2014-м — на 701 тыс.
«Сам процесс майнинга нельзя назвать незаконным, однако некоторые злоумышленники устанавливают программы-майнеры на компьютеры ничего не подозревающих пользователей обманом или используя уязвимости в ПО. В результате преступники получают криптовалюту, а работа системы жертвы значительно замедляется. В последнее время мы обнаружили несколько крупных бот-сетей для скрытого майнинга; отмечается и рост количества попыток установки майнеров на серверы организаций. В случае успеха страдают бизнес-процессы предприятия, так как значительно падает скорость обработки данных», — отметили в «Лаборатории Касперского».
Самыми распространенными криптовалютами для скрытого майнинга являются monero (XMR) и zcash. Трансакции этих криптовалют анонимны, что очень на руку злоумышленникам. По оценкам экспертов, майнинговая сеть приносит своим владельцам до 30 тыс. долларов США в месяц.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В Британии запускают дебетовую карту в криптовалютах
Лондонский финтех-стартап запускает биржу London Block Exchange (LBX) и специальную дебетовую карту Dragoncard, которая позволит людям тратить криптовалюту на территории всей Великобритании.
LBX является одной из первых компаний в стране, предлагающих криптовалютную карту. Дебетовая карта платежной системы Visa будет привязана к приложению, которое позволит пользователям покупать через LBX и хранить криптовалюты. Основатель и глава компании Бен Дайвиз, ранее работавший в Credit Suisse, уточнил, что речь идет о таких криптовалютах, как биткоин, эфириум (ethereum), рипл (ripple), лайткоин (litecoin) и монеро (monero). Средства можно будет вывести со счета с конвертацией в фунты стерлингов.
Комиссия за покупку и продажу криптовалют на платформе составит 0,5%, первоначальный взнос по Dragoncard — 20 фунтов. LBX указывает, что эмитент дебетовых предоплаченных карт Wavecrest также взимает небольшую плату за снятие средств через банкоматы.
Mastercard создаст систему обработки платежей на блокчейне
Компания Mastercard подала патентную заявку, в которой описывается система обработки платежей, основанная на технологии блокчейн, которая обеспечивает мгновенное поступление на счет средств в качестве оплаты за предоставленные товары и услуги, а также мгновенную обработку трансграничных платежей.
У системы есть и масса других преимуществ. Она будет хранить всю необходимую информацию о транзакции: размер платежа, гарантии проведения платежа, счета контрагентов и сообщения, прикрепленные к переводу. Также, гарантируется прозрачность и чистота проводимых транзакций. Благодаря системе отправленные деньги можно видеть мгновенно, без необходимости прохождения процедуры обработки.
Это — далеко не первый проект Mastercard с использованием технологии блокчейн. В прошлом месяце компания анонсировала запуск платформы на основе блокчейна, которая поможет банкам существенно ускорить обработку платежей.
Android Pay станет доступен еще в трех странах
Как сообщил в официальном блоге компании Пали Бхат, вице-президент по управлению платежными продуктами Google, Android Pay уже доступен в Чехии и Бразилии, а вскоре запустится и в Словакии.
Согласно сообщению, Android Pay призван упростить для местных бесконтактные платежи. Используя этот платежный сервис, пользователи смогут оставить дома свои кошельки, ведь их банковские данные надежно сохранены в смартфоне и могут быть использованы в любой момент.
Вице-президент отметил, что если в Европе бесконтактные платежи — уже повседневность, то в Бразилии они только набирают обороты. Поэтому компания заключила партнерство с мерчантами, такими как Ipiranga и Casa do Pão de Queijo, чтоб совместить привычный для местных потребителей опыт с новой платежной опцией. Бразилия стала первой Латиноамериканской страной, где появился Android Pay.
Напомним, в Украине Android Pay запустился несколько недель назад.
Немецкий мобильный банк запустил поддержку Apple Pay для клиентов в Европе
Немецкий мобильный банк N26 запустил поддержку Apple Pay в четырех европейских странах: Франции, Испании, Италии и Финляндии. Для клиентов банка во Франции данная услуга доступна уже на протяжении нескольких недель.
Чтобы начать пользоваться услугой, необходимо иметь карту N26. Далее необходимо открыть приложение «Кошелек» на устройстве iOS, нажать знак «плюс» в верхнем правом углу, и затем отсканировать или вручную ввести номер своей дебетовой карты.
Затем следует подтвердить свою новую карту Apple Pay с помощью push-уведомления в приложении N26 или через текстовое сообщение. Если у вас есть черная карта N26, приложение «Кошелек» будет показывать черную карту. В противном случае вы получите стандартную карту N26.
Пользователи Apple Watch тоже смогут добавить карты N26 в свои девайсы с помощью приложения Watch на смартфоне.
Транзакции Apple Pay работают также, как и обычные транзакции с платежными картами. В зависимости от настроек пользователи будут получать push-уведомления и отчет о каждой транзакции.
Многие европейские банки все еще отказываются поддерживать мобильный платежный сервис Apple Pay. Немногие банки добавили поддержку Apple Pay во Франции, Испании и Италии.
Еще одна платежная система тестирует покупку и продажу Bitcoin
Мобильная платежная система Square тестирует поддержку криптовалют в своем приложении Cash. Об этом сообщает TechCrunch со ссылкой на Twitter одного из читателей Зака Майлза. Информацию подтверждает и сама компания.
На данный момент в тестовой версии сервиса, которая доступна лишь небольшому количеству пользователей, можно купить и продать криптовалюту биткоин прямо в приложении.
Сервис имеет базовый интерфейс. Пользователи, которые имеют доступ к бета-версии сервиса м
