ОБЗОР СМИ
Минфин разрабатывает наказания за оплату в России покупок криптовалютой
Криптовалюты можно покупать, но оплачивать ими покупки на территории России незаконно, за это нужно ввести ответственность, сообщил журналистам замминистра финансов Алексей Моисеев.
«Если люди их (криптовалюты) где-то купили — ну купили и купили. Мы их не наказываем, но и не защищаем. Это не разрешено, но и не запрещено», — сказал Моисеев, говоря об ответственности за использование криптовалют.
«Конституция декларирует, что средством расчета на территории РФ является рубль, из этого следует, что нельзя рассчитываться ни в чем другом. Если у вас мало рублей, вы можете продать ваш биткоин за рубли и за рубли купить в LavkaLavka пирожок. Но прийти и оплатить биткоинами вы не можете. Это конституционный принцип», — напомнил Моисеев, добавив, что сейчас за его нарушение не предусмотрено наказания.
Ранее в СМИ появилась информация о том, что в России продавцы уже принимают криптовалюту в качестве оплаты за свои товары и услуги. Одной из первых об этом заявила сеть фермерских магазинов LavkaLavka.
«Мы сейчас пропишем более детально реализацию конституционного принципа и наказание за разные степени его нарушения. Наказания будут разные, в основном административные. Но если кто-то специально организовал какие-то криптовалюты с целью каких-то расчетов, то за это будет вплоть до уголовного. Уголовное наказание будет за организацию в особо крупном размере», — сказал замминистра.
Однако он добавил, что работа над таким законопроектом может затянуться — как это было с законодательством об ответственности за создание финансовых пирамид, над которым финансовые власти работали около четырех лет. «Мы договорились, как мы это сделаем, но как показывает практика с пирамидой, мы будем долго-долго все эти формулировки оттачивать», — сказал Моисеев.
Моисеев заявил о необходимости запрета продажи токенов ICO на вторичном рынке
Минфин предлагает запретить владельцам выпускаемых в рамках ICO токенов продавать их кому-либо, кроме их эмитентов, рассказал журналистам замглавы ведомства Алексей Моисеев.
По словам замминистра, Минфин предлагает ограничить оборот этих токенов. «Мы регулируем ICO по сути как форму краудфандинга. В том смысле, чтобы люди, которые участвуют в ICO, могли бы заплатить любой валютой, в том числе криптовалютой, но при этом будут запрещены обороты этих токенов в любом формате, кроме как переводы эмитенту», — сказал он.
Таким образом ведомство планирует защитить интересы инвесторов. «Если человек, который купил эти токены будет считать, что его обманули, у него будет возможность с распечаткой, печатью и подписью, как сейчас по электронным ценным бумагам, пойти в суд», — пояснил Моисеев.
Он также отметил, что законопроект о регулировании криптовалют в России, готовящийся в настоящее время Минфином, ЦБ РФ и депутатами Госдумы, не будет предусматривать контроль за цифровой валютой со стороны отраслевой саморегулируемой организации (СРО).
В России введут идентификацию устройств с подключением к Интернету
К сентябрю 2019 года в России должна появиться законодательная база для «идентификации пользовательского Интернета вещей». Об этом говорится в проекте плана мероприятий программы «Цифровая экономика» по направлению «Информационная безопасность» на 2018—2020 годы (сама программа рассчитана до 2024 года).
Три члена рабочей группы подтвердили РБК актуальность этой версии плана. Но документ будет дорабатываться, его финальная версия до конца года должна быть одобрена правительственной комиссией, уточняет один из них.
Интернет вещей (Internet of Things, IoT) — концепция, которая построена на принципе подключения к Интернету и взаимодействия между собой и внешним миром практически без участия человека окружающих предметов (личного автомобиля, холодильника, зубной щетки, лампочки освещения и пр.). По оценке компании Cisco, количество подключенных к сети устройств превысило мировую численность населения еще в 2008—2009 годах. К 2020-му, согласно прогнозу американского издания Business Insider, число таких устройств достигнет 34 млрд, из которых 24 млрд придется на те, что относятся к Интернету вещей.
Как пояснил РБК один из членов рабочей группы, речь идет не об идентификации пользователей, у которых есть устройства IoT, а о присвоении уникальных идентификаторов самим устройствам.
«Это необходимо для стабильности работы Сети. Сейчас выпускается большое количество разнообразных устройств IoT, которые работают по разным стандартам и протоколам. С ростом данного рынка в Сети может возникать все больше конфликтов и сбоев при их подключении. По этой причине государство хочет оставить за собой возможность регулировать данный рынок путем выдачи идентификаторов для устройств IoT», — рассказал собеседник РБК. Кто будет выдавать идентификаторы, будет ли этот процесс платным и другие детали пока не определены, уточнил он.
В проекте плана мероприятий указано, что подготовкой нормативно-правового акта, вводящего идентификацию устройств для Интернета вещей, должна заняться Минкомсвязь. Представитель министерства не ответил на вопросы РБК.
«Для устройств IoT, которые подключены к Интернету, должно применяться регулирование, которое не позволит использовать их для организации тех же DDoS-атак (distributed denial of service, ее цель — вызвать перегрузку на сервере или сайте жертвы с помощью множества входящих запросов. — Прим. РБК)», — считает глава Ассоциации IoT Андрей Колесников. Если раньше такие запросы отправлялись с компьютеров, то теперь все чаще используются предметы IoT, подключенные к Сети роутеры, холодильники, лампочки освещения.
В ноябре 2016 года Центробанк впервые официально признал, что DDoS-атака на несколько крупных российских банков, включая Сбербанк, «Открытие» и Альфа-Банк, была совершена хакерами с помощью устройств, относящихся к Интернету вещей. По предварительной оценке аналитической компании iKS-Consulting, в 2017 году в России будет насчитываться 13 млн датчиков и устройств IoT, подключенных к Интернету через сим-карту, в 2018 году их число может вырасти до 15,2 млн.
Совладелец IT-холдинга Ambite Анатолий Сморгонский считает, что «идентификация любого устройства, осуществляющего коммуникационную функцию», необходима для стабильности работы Сети и самого устройства. «Ассортимент IoT-устройств и сферы их применения очень быстро увеличиваются. В необходимости применения единых правил идентификации нет ничего неожиданного. Это верный шаг. Однако очень важно, чтобы такие правила и контроль не мешали самому факту распространения IoT», — говорит он.
Банки получили возможность подключать карты «Мир» к сервису Samsung Paу
Оператор национальной платежной системы «Мир» — АО «НСПК» и Samsung Electronics объявляют о подключении платежной системы «Мир» к мобильному сервису Samsung Pay. Компании реализовали техническую возможность подключения карт «Мир» после ряда успешных пилотных испытаний, в которых участвовали эмитенты национальных карт — банк «Открытие», Россельхозбанк, «Центр-Инвест» и Челиндбанк, а также вендоры трансакционных и процессинговых решений — Compass Plus, OpenWay и TSYS.
Как уточняется в сообщении НСПК, в настоящее время это технологическое решение доступно банкам — участникам платежной системы «Мир» для полномасштабной реализации в 2018 году.
«Оплата с помощью мобильных платежных сервисов быстро набирает популярность в нашей стране. Количество токенизированных операций в России с января по ноябрь 2017 года увеличилось в девять раз. НСПК вместе с партнерами постоянно работает над тем, чтобы сделать карту «Мир» современной и технологичной, а платежи по ней — максимально удобными. Мы уверены, наши банки-партнеры в ближайшее время начнут подключать карты «Мир» к Samsung Pay, а держатели карт «Мир» оценят удобство оплаты с помощью этого сервиса», — отметил генеральный директор АО «НСПК» Владимир Комлев.
«80% пользователей устройств, поддерживающих Samsung Pay, начинают использовать сервис сразу после покупки, а каждый второй покупатель совместимых устройств назвал поддержку мобильного платежного сервиса в качестве одного из ключевых факторов для принятия решения о покупке. Мы поступательно развиваем экосистему партнеров Samsung Pay и надеемся, что добавление национальной платежной системы «Мир» к сервису сделает его доступным большему количеству пользователей устройств Samsung», — подчеркнул глава Samsung Mobile в России Дмитрий Гостев.
C использованием Samsung Pay держатели карт «Мир» смогут проводить оплату даже в тех терминалах, которые не поддерживают бесконтактные платежи. Благодаря тому, что помимо NFC (Near Field Communication) сервис поддерживает собственную технологию Samsung — MST (Magnetic Secure Transmission — магнитная безопасная передача), терминал считывает мобильное устройство как обычную платежную карту с чипом или магнитной полосой.
«Это значит, Samsung Pay принимается к оплате везде, где можно осуществить покупку по обычной банковской карте», — подчеркивают в НСПК.
Мобильный платежный сервис Samsung Pay работает в России с сентября 2016 года. За прошедший год партнерами Samsung стали более 30 банков и финансовых организаций, запустивших поддержку Samsung Pay для держателей своих карт.
Через ICO в 2017 году украдено 300 млн долларов
В 2017 году при помощи ICO (Initial Coin Offering, первичное размещение криптоактивов) было привлечено 3,5 млрд долларов, из которых 300 млн были украдены злоумышленниками. Такую статистику обнародовала «Лаборатория Касперского». От действий мошенников в области ICO пострадали более 60 тыс. человек.
Интерес хакеров к ICO связан в том числе с приличными суммами, которые вкладывают участники. Средний инвестор инвестирует в ICO порядка 5 тыс. долларов. «За этот год мы зарегистрировали более двух тысяч хакерских атак на проводящиеся ICO. Это наиболее массовый способ хищения денег через ICO», — заявил главный антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Александр Гостев.
Второй по популярности способ — создание фишинговых сайтов. Третий — спамерские письма, авторы которых уговаривают инвестировать деньги в фейковые ICO. Четвертый способ ICO-мошенничеств — кража денег организаторами. Многие из них изначально имели благие цели, но, получив средства, не удержались и украли их, поскольку большие деньги кружат голову.
Начавшаяся в Интернете волна атак на криптовалюту перешла в реальный мир. В этому году в хайпе вокруг криптовалюты начала участвовать традиционная уличная преступность. Например, в этом году в России цыгане на улице продавали «криптовалюту» в виде монеток.
Другая проблема безопасности криптовалют связана с майнингом. Растет число сайтов, которые майнят криптовалюты через браузеры ничего не подозревающих посетителей. Схема выглядит следующим образом: пользователь заходит на сайт, и браузер незаметно для него начинает майнить криптовалюту для владельца этого сайта. «Лабораторией Касперского» было заблокировано более 70 млн попыток исполнения вредоносного кода таким образом.
Помимо вредоносного назначения, у майнинга через браузер может появиться и легальное применение. «Эта технология только стартовала. В будущем майнинг с помощью браузера может стать легальным способом оплаты услуг сайта и будет использоваться вместо ныне применяемых подписок», — считает Гостев.
Другая проблема, связанная с криптовалютой, — корпоративный майнинг. Сотрудники компаний начинают в тайне от работодателей использовать рабочие серверы для майнинга криптовалюты. Кроме того, корпоративные сети будут взламывать преступники, чтобы использовать их мощности для майнинга.
В 2018 году эксперты «Лаборатории Касперского» ожидают автоматизации атак на банкоматы и активной продажи «коробочных» решений для взлома ATM. Число ICO продолжит расти, одновременно с этим будет увеличиваться число атак на кошельки и криптобиржи. Помимо этого, появятся атаки на виртуальные ценности в блокчейне, в том числе игрушечные. Об этом свидетельствует огромный интерес к играм на блокчейне. Игра cryptokitties («криптокотики») появилась всего примерно неделю назад, однако она уже набрала такую популярность, что стоимость «криптокотиков» выросла в десять раз. На успехе этой игры появятся другие игры на блокчейне, вокруг которых будет создана новая сфера мошенничества.
РЭУ им. Плеханова запустил программу дополнительного образования по криптовалютам и блокчейну
Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова совместно с компаниями «IT-Технология» и «Эффективные бизнес ресурсы» запускает программу дополнительного образования: «Правовые основы и юридические практики работы с криптовалютой и блокчейн проектами».
Программа направлена на обучение юристов навыкам работы с различными аспектами блокчейна, криптовалют и ICO и своей целью ставит — повышение квалификации специалистов в сфере правового сопровождения внедрения технологии блокчейн, различных аспектов функционирования криптовалют, бирж криптовалют, проведения ICO в России и других странах.
В ходе обучения слушатели узнают основы терминологии и методов применения, обновят свои познания в сфере рынка ценных бумаг и права электронной коммерции, после чего прослушают курс лекций с практическими заданиями от специалистов-практиков в сфере применения блокчейна, использования криптовалют и проведения ICO.
Модули программы:
- Запуск программы в Государственной Думе.
Введение в курс, обсуждение программы «Цифровая экономика» (предполагается проведение круглого стола в Государственной Думе).
- Модуль технологический.
Блокчейн, криптовалюта, ICO – определения, механизмы работы, методы применения от практиков.
- Модуль юридической теории.
Правовые основы: право электронной коммерции и финансовое право.
- Модуль юридического положения криптовалют.
Правовое регулирование криптовалют, бирж и обменников криптовалют в России и за рубежом.
- Модуль юридического статуса ICO.
Правовое сопровождения ICO, участия в ICO в качестве инвестора: юрисдикции и основная документация.
- Модуль юридического сопровождения использования блокчейна в других сферах Правовое регулирование внедрения и использования технологии блокчейн и смарт-контрактов в различных сферах, в том числе государственной, банковской, биржевой.
- Модуль законодательного регулирования.
Планируется рассмотреть возможные дальнейшие шаги государств в сфере законодательного регулирования, а также возможные трактовки действий в указанных сферах с точки зрения уголовного права. (Завершение курса планируется в Совете Федерации).
- Итоговая аттестация — в форме тестирования.
Среди спикеров: Надежда Сурова — директор Института управления и социально-экономического проектирования РЭУ им. Г.В. Плеханова, Игорь Судец — член Экспертного совета Гос. Думы ФС РФ по Цифровой Экономике и Блокчейн-технологиям, Сергей Герценштейн — Head of banking center of excellence, Владимир Бурянин — сооснователь и риск-менеджер инвестиционного фонда «TOKEN FINANCE», Роман Янковский — преподаватель кафедры предпринимательского права факультета МГУ им. М.В. Ломоносова, Журавлев Александр Викторович — управляющий партнер ООО «ЭБР» и другие.
После прохождения образовательной программы слушатели получат компетенции в правовых аспектах работы с криптовалютой и блокчейн проектами, подтверждаемые удостоверением государственного образца — РЭУ имени Г.В. Плеханова.
Ознакомиться с программой и записаться на курс можно на официальном сайте https://goo.gl/QHvDWM
Приоткрывая API. Финтех и банки – кто выиграет, а кто – наоборот?
Cтолетний юбилей октябрьской революции не ознаменовался какими-либо по-настоящему революционными событиями на рынке розничного финансового обслуживания. Впрочем, вполне вероятно, что это только на первый взгляд.
Регулятор и рынок: сверка часов
По наблюдениям экспертов, все обсуждают якобы достигнутое дно кризиса (эти заявления мы слышим уже не первый год), впрочем, у некоторых благополучных банков, в том числе в регионах, есть реальные подвижки по бизнесу, похоже, даже улучшаются результаты. В то же время понятная напряженность в банковском сообществе, связанная с санациями и общей экономически неблагоприятной обстановкой, остается.
Примерную картину в отношении ряда доминирующих трендов в какой-то мере обрисовал прошедший 8 ноября 2017 года Национальный платежный форум, на котором руководство Банка России и топ-менеджеры коммерческих банков лишний раз обозначили, что волнует регулятора, и что – участников рынка. Основные векторы активности Банка России в области регулирования просматриваются достаточно четко – это регулирование иностранных платежных систем, агрегаторов, расширение функционала банков и платежных агентов. Характерно, что все эти направления уже давно активно лоббировались участниками рынка в лице ассоциаций, включая в первую очередь НП «НПС».
С начала 2017 года в России не был реализован ни один значимый проект в области криптовалюты
Судя по всему, Центробанк всерьез задумался над изменением закона «О НПС» для расширения круга участников платежного рынка, включая появление платежных сервис-провайдеров (PSP) – нового вида игроков, призванных заполнить нишу между банками и конечными клиентами. Это шаг в сторону наполнения отечественной платежной инфраструктуры своего рода вспомогательными участниками, которые позволят более гибко, оперативно и качественно предоставлять финансовые сервисы населению. До последнего времени такие участники рынка не были прописаны юридически, хотя на практике сегодня они уже ведут свою деятельность, будучи зарегистрированы в том числе как платежные системы. С изменениями в законодательстве они окажутся в поле регуляторного воздействия ЦБ, что крайне важно для развития этого направления. Характерно, что банки уже увидели для себя определенные плюсы в появлении таких посредников. Среди них – гибкость и быстрота заключения партнерских соглашений с ритейлерами, общее снижение стоимости обслуживания точек продаж и, как следствие, повышение маржинальности эквайрингового бизнеса. Очевидно, что данный сегмент, представленный сегодня несколькими компаниями, будет расширяться. Например, такие международные вендоры, как Verifone и Ingenico, уже давно поддерживают сервисную модель на глобальном рынке, поэтому, по оценке некоторых экспертов, они очень активно подхватят инициативу ЦБ и в России.
Еще одна инициатива Банка России, на которую эксперты обращают внимание – построение новой перспективной платежной системы в рамках концепции Real-time gross settlement systems (RTGS) – непрерывные валовые расчеты в режиме реального времени. Работы по созданию платформы для быстрых платежей делегированы Ассоциации ФинТех (АФТ). Хотя суть последней, по мнению некоторых экспертов, пока во многом не ясна, цель понятна – межбанковский перевод денежных средств не должен занимать пару дней, как это порой случается сегодня, ни при каких обстоятельствах. По прогнозам, такая платформа заработает в 2018 году.
Напомним, что команда АФТ также реализует проект по созданию единой P2P-платежной платформы.
На повестке дня вопрос, что будет делаться в этом плане для платежей юрлиц (аналогичные сервисы для МСБ банки уже предлагают, однако для крупных юрлиц мало что сделано, поскольку требуемые им сервисы абсолютно не похожи на сервисы для физлиц). В результате в этом сегменте по-прежнему наблюдается избыток бумажных процессов и т. п. Одновременно именно здесь видится огромное поле для инвестиций в развитие технологий, которые позволят экономить на издержках и повышать ликвидность крупных компаний и даже корпораций.
Криптовалюта – от слов к проектам через регулирование?
Что касается другого тренда, о котором в течение нескольких лет участниками рынка и СМИ говорилось гораздо больше – речь идет о криптовалюте – то здесь ситуация менее определенная. По оценкам экспертов, с начала 2017 года в России не был реализован ни один значимый проект в этой области, несмотря на целый ряд инициатив организационного характера. Причина – отсутствие ясно артикулированной позиции регулятора, и как следствие, регулирования. Причем никто не сможет сказать, что все последние годы регулятор демонстрировал в отношении криптовалют сколько-нибудь внятный подход, предпочитая, судя по высказываниям руководства ЦБ, занимать, мягко говоря, выжидательно-запретительную позицию. Сегодня ситуация меняется, и как только криптовалюта окажется в поле регулирования (и если это регулирование будет грамотным), такие проекты начнут динамично реализовывать. Пример – электронные деньги. После принятия соответствующих положений на рынке сразу появились
Яндекс.Деньги и ряд других систем. Правда, вопрос, как именно регулировать операции с криптовалютой как в операционном, так и в налоговом плане, а также с точки зрения изменения законодательства, многим экспертам пока представляется открытым.
Удаленная идентификация. Безальтернативная ЕСИА?
Впрочем, сегодня внимание участников рынка приковано к другому, гораздо более ожидаемому изменению в законодательстве, которое разрешит использовать ЕСИА для удаленной идентификации банковских клиентов. Первое чтение в Госдуме этот законопроект уже прошел, второе намечено до конца 2017 года, при этом ожидается, что проект стартует в 2018 году. Одну из ключевых ролей в проекте сегодня намерен взять на себя Ростелеком. Именно он будет организовывать доступ к данным ЕСИА, оператором которой, как известно, является Минкомсвязь. В этом плане показателен недавний переход части ИТ-команды Банка «Открытие» в Ростелеком, что лишний раз наводит на размышления о значимости инициативы.
По мнению экспертов, реализация и грамотное использование данного проекта окажет серьезное влияние на весь рынок.
Это позволит поднять общий уровень финансовых услуг, расширить и дополнить их перечень сопутствующими сервисами, а также дотянуться до неохваченного банковскими сервисами населения, включая удаленные и труднодоступные районы РФ.
Удаленная идентификация в масштабах страны позволит также реализовать огромное количество очень разных продуктов, сервисов и бизнес-процессов, нацеленных на привлечение финансовыми структурами новых клиентов в каналы ДБО. Причем это привлечение будет весьма бюджетным по затратам, поскольку присутствие клиента в офисе перестанет быть необходимым.
Надеемся, что подобный подход позволит «разбавить» традиционных лидеров рынка. Отсутствие технологии сильно сдерживало конкуренцию с ними других банков. Теперь ситуация может измениться, поскольку возможности привлечения клиентов несколько уравняются.
Мы можем «вставать на плечи гигантов», пользуясь уже разработанными интерфейсами, протоколами и даже стандартами
Конечно же, для клиента по-прежнему очень важна финансовая устойчивость банка, но решающее значение она будет иметь теперь только для ряда конкретных услуг (например, срочные депозиты – по определению высокорисковый продукт). В свою очередь, платежные сервисы уже не столь рискованны для потребителя.
Наконец, с реализацией проекта по использованию ЕСИА для удаленной идентификации клиентов возможности возрастут для средних и мелких стартапов. Ранее успех сервис-провайдера зависел от наличия договоренности с тем или иным перспективным банком, заинтересованным в инновациях и предоставляющим стартапу свою инфраструктуру и клиентские портфолио. Теперь игроки финтеха, возможно, смогут подключаться к созданному на базе ЕСИА «облаку» на общих основаниях, где их (по крайней мере, теоретически) будет ждать целая база потенциальных клиентов. В случае же реализации в России инициативы, аналогичной Европейской Директиве PSD2, вступающей в силу в 2018 году, и открытия банками своих API, рынок может измениться до неузнаваемости. Впрочем, вопрос, стоит ли идти на такие шаги, заслуживает отдельного разговора, к которому в рамках настоящей статьи мы еще вернемся.
Банки и финтех: а стоит ли приоткрывать API?
Начнем с очевидного. Как известно самый перспективный источник дохода для банков сегодня – транзакционный бизнес. Сегодня он невозможен без внедрения новых технологий, причем как можно более быстрого. Таким образом, инновационное развитие теперь становится элементом обязательного ИТ-развития для банков. В противном случае они попросту теряют свои позиции на рынке.
При этом стоит отметить, что если ранее банки сами формировали тренды в области инноваций, то теперь все смотрят исключительно на лидеров – прежде всего на Сбербанк, Альфа-Банк и т. п. – которые взяли вектор на ДБО и уже несколько лет отталкиваются от него в своих стратегиях. Биометрия, бесконтактные и мобильные транзакции на банкоматах – все остальные банки находятся в периоде ожидания результатов от этих инноваций, оценивая успехи крупнейших участников рынка. Ведь нельзя забывать, что последние имеют не только средства на такие эксперименты, но и репрезентативные клиентские базы.
Все, что у них реально «выстрелит», будет моментально подхвачено коллегами. И если раньше на любую инновацию уходило лет по пять, то теперь все реагируют очень быстро – лишь бы технология была уже апробирована. Пример тому – «веерное подключение» к мобильным сервисам «Pays», в ходе которого большинством российских банков были реализованы огромные бюджеты, несмотря на кризис. Секрет прост: банки могли убедиться в экономической эффективности этих сервисов.
Итак, вернемся к теме взаимодействия банков и финтеха, неотъемлемой частью которой с некоторых пор является тема открытых банковских API. По словам экспертов, сегодня продолжается дискуссия на тему «не отнимает ли открытие API сторонним структурам преимущества у банков? Напротив, не умрет ли финтех как явление, вопреки нынешним ожиданиям, в результате реализации такого подхода?
Да, сегодня отдельные банки в России делают активные попытки внедрять в свои ИТ-стратегии финтех и строить с его участием свои сервисные и продуктовые платформы. С подачи регулятора происходит кооперация с ИТ-провайдерами, реализуется предоставление услуг разных банков на основе одних и тех же стандартизованных продуктов. В то же время, как отмечает ряд экспертов, несмотря на, казалось бы, бурное развитие финтеха, мы идем путем, по которому многие развитые страны, например, те же США, начали идти раньше нас. Как следствие, с одной стороны, Россия пока не может предложить здесь ничего радикально нового, а с другой – у нас есть уникальная возможность наблюдать, как те или иные вещи реализованы зарубежными коллегами, чтобы аккумулировать и развивать их позитивный опыт и гарантированно избегать уже сделанных ими ошибок. Благодаря этому мы можем «вставать на плечи гигантов», пользуясь в том числе уже разработанными интерфейсами, протоколами и даже стандартами, продолжая их оптимизировать и развивать…
Так, определенные подвижки на оте-чест-венном рынке в последнее время имеют место. В РФ приходят новые игроки типа AliPay, а международные платежные системы начинают рассматривать нашу поляну как полигон для запуска своих новых продуктов и сервисов (платежи по QR-кодам и т. д.), направленных на удешевление, расширение и рост безопасности приема платежей.
На этом фоне возникает вопрос – не последовать ли примеру Европы, где уже через несколько месяцев банки должны будут открыть свои API финтех-структурам, фактически предоставив им тем самым доступ к своей клиентской аудитории и инфраструктуре обслуживания? Однозначного ответа на него пока нет, но сомнений по этому поводу у экспертов уже более чем достаточно.
Так, например, постоянно растущие и усложняющиеся требования к безопасности – наряду с постоянно расширяющимся перечнем угроз – могут привести к тому, что в какой-то момент финтех-стартапы просто потеряют доверие рынка, поскольку начнут плодить изначально «дырявые» решения. Поэтому уже сегодня ряд экспертов настоятельно советует банкам отрабатывать с привлечением стартапов ту или иную идею лишь на уровне реализации нового пользовательского опыта. Далее же следует идти традиционными путями разработки защищенного решения с использованием всех мер безопасности, причем в рамках полномасштабного инвестиционноемкого проекта. В этом случае первый этап будет напоминать добычу золота из бедной породы (выбор подходящей идеи из еще до конца не продуманных предложений множества стартапов), а второй – его промышленную переработку на современном комбинате (доведение идеи до банковского продукта или сервиса силами банка).
В качестве примера можно привести различные разработки, реализованные вокруг ядра системы, когда элементы agile-разработки, без которых не обходится сегодня ни один финтех-стартап, используются в рамках интеграции нового сервиса с имеющимся апробированным решением. Возможности финтеха, считают эксперты, как и agile-метод, важны, когда реализуется принципиально новый продукт, который нужно вывести на рынок в рамках пилота буквально в течение нескольких недель, а уже затем планово улучшать. Бесспорно, что все решения сегодня должны позволять гибко и
